Mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn( NHNo) chi nhánh Tây Hồ

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn( NHNo) chi nhánh Tây Hồ

môc lôc

LỜI MỞ ĐẦU

Trong giai đoạn hiện nay, khi mà thực tiễn phát triển kinh tế của Việt Nam đang dần hội nhập với thế giới, sự phát triển của thị trường tài chính là một đòi hỏi tất yếu Thị trường tài chính trực tiếp mà điển hình là thị trường chứng khoán, những năm gần đây đã được cung cấp các yếu tố như môi trường pháp lý , tổ chức trung gian hỗ trợ phát triển để tạo ra kênh huy động vốn mới cho nền kinh tế Nhưng nó vẫn cần có thời gian phát triển ổn định để thực hiện chức năng này Do vậy, nhiệm vụ hàng đầu mà nền kinh tế đặt ra là huy động vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước đang đặt lên vai các ngân hàng thương mại (NHTM) - thị trường tài chính gián tiếp điển hình nhât, với tư cách là kênh dẫn vốn quan trọng của nền kinh tế

Sự ra đời của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài ra đời làm cho quá trình cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng mạnh mẽ hơn bao giờ hết , trong đó sự giành giật thị phần từ nguồn vốn huy động từ dân cư đang có xu hướng giảm trong khối ngân hàng thương mại nhà nước so với các ngân hàng khác.Ngân hàng NHNo chi nhánh Tây Hồ nằm trong khối chi nhánh của một trong những ngân hàng thương mại nhà nước đứng ở tốp đầu nên vấn đề huy động vốn trong dân cư cũng được chi nhánh đặc biệt quan tâm.

Vì những lý do trên, em đã chon đề tài: “Mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn( NHNo) chi nhánh Tây Hồ làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận bao gồm 3 chương:

Chương 1: Hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở NHNo chi nhánh Tây Hồ

Chương 3: Giải pháp tăng cường và một số kiến nghị về mở rộng huy động vốn tiền gửi dân cư ở NHNo chi nhánh Tây Hồ

Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện các loai hình dịch vụ mà chúng cung cấp: Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong ngành kinh tế Và trong phạm vi nghiên cứu của bài này thì đây cũng đồng thời là khái niệm ngân hàng thương mại vì các ngân hàng chính sách hoạt động vì mục tiêu xã hội nhiều hơn.

1.1.2 Các hoạt động của ngân hàng thương mại

Là một loại hình doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ đặc biệt với hàng hóa chủ yếu là tiền tệ, hoạt động của NHTM vì thế cũng có những đặc trưng riêng Một ngân hàng cơ bản bao gồm các hoạt động sau: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đầu tư, và các hoạt động khác

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Để bắt đầu đi vào hoạt động các chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định đó là vốn chủ sở hữu Nhưng đây không phải là nguồn chủ yếu của các ngân hàng mà là nguồn vốn huy động Huy động vốn- hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Các hình thức huy động vốn của ngân hàng bao gồm:

- Huy động tiền gửi: là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng đi vào hoạt động thì nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư Các NHTM có thể huy động tiền gửi dưới dạng các tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi các ngân hàng khác.

- Hoạt động đi vay của các NHTM: Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất với ngân hàng, tuy nhiên khi cần thiết ngân hàng thường vay mượn thêm Ở một số nước còn quy định tỉ lệ vốn chủ sở hữu trên tiền gửi có thể là 1/13, 1/20, 1/80, ngân hàng nhà nước Việt Nam (NHNN) quy định tỷ lệ này là 1/20 Vì vậy các ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế Các ngân hàng có thể đi vay NHNN, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn.

- Các nguồn khác: Bên cạnh các hoạt động huy động vốn chủ yếu trên ở ngân hàng còn huy động vốn từ nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán NHTM thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân… các hoạt động này tạo nên nguồn ủy thác tại ngân hàng và những hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể tạo phương tiện trong thanh toán.

1.1.2.2 Hoạt động tín dụng và đầu tư

Công việc của các ngân hàng là tìm kiếm các khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các tài sản khác nhau của ngân hàng trong đó hoạt động cho vay và đầu tư là hai hoạt động chính và quan trọng của NHTM.

- Hoạt động tín dụng

Là hoạt động đặc trưng của ngân hàng được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau Theo thời gian hoạt động tín dụng sẽ có: tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Theo hình thức tài trợ hoạt động tín dụng được chia thành: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê Theo tài sản đảm bảo có tín dụng có tài sản đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố và tín dụng không có tài sản đảm bảo Và nhiều cách phân loại khác như: theo thành phần kinh tế, theo đối tượng tài trợ, theo mục đích… Hoạt động tín dụng được đảm bảo an toàn sẽ là nhân tố quan trong làm tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng vì vậy chính sách tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý ngân hàng.

- Hoạt động đầu tư

Chức năng cơ bản của hệ thống NHTM ngày nay là tạo ra và cung cấp các dịch vụ tài chính mà thị trường có nhu cầu, một trong những dịch vụ quan trọng nhất là cho vay, tuy nhiên ngân hàng không sử dụng toàn bộ vốn huy động để cho vay Thu nhập từ cho vay là khoản phải chịu thuế, các khoản cho vay có tính thanh khoản thấp, rủi ro cao vì vậy ngân hàng thường phân chia danh mục tài sản của mình và dành một phần vào đầu tư chứng khoán: chủ

yếu là vào tín phiếu, trái phiếu Hoạt động này ngày càng đóng vai trò quan trọng đối với danh mục tài sản của các ngân hàng: đem lại thu nhập nâng cao tính thanh khoản trong điều kiện thị trường tài chính phát triển và ổn định

1.1.2.3 Các hoạt động khác

Ngoài huy động vốn, cho vay và đầu tư các NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác như: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, ủy thác… Trong hoạt động của ngân hàng hiện đại thì tỉ trọng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ có xu hướng ngày càng tăng.

Do nhu cầu phát triển của nền kinh tế đặc biệt đối với các ngành dịch vụ, gần đây các ngân hàng cũng đã cung cấp thêm các dịch vụ mới như: cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt, môi giới đầu tư chứng khoán, bán các dịch vụ bảo hiểm song để có chỗ đứng trên thị trường những hoạt động truyền thống vẫn là mục tiêu quan tâm của các ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn mà cụ thể là huy động tiền gửi dân cư.

1.2 Huy động tiền gửi dân cư ở NHTM

Hoạt động huy động vốn phân loại theo đối tượng sẽ bao gồm: tiền gửi của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tiền gửi của dân cư , tiền gửi các ngân hàng khác Phần trình bày tiếp theo sẽ đi vào tìm hiểu hoạt động huy động tiền gửi dân cư.

1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi dân cư ở NHTM

Dân cư là khu vực giàu tiềm năng nhất, là đối tượng huy động vốn của NHTM Trong phạm vi chuyên đề này “dân cư” được đề cập đến là đối tượng huy động vốn của NHTM Dân cư với tư cách là chủ thể của những nguồn tài chính tạm thời nhàn rỗi và NHTM với vai trò là trung gian tài chính có quan

hệ với dân cư như là người đi vay và người cho vay Vậy “ huy động tiền gửi dân cư là quá trình các NHTM tìm đến nguồn tiến nhàn rỗi từ dân cư bằng nhiều cách thức khác nhau với cam kết nắm giữ an toàn và hoàn trả đủ gốc và lãi đúng thời hạn” Huy động vốn từ dân cư chiếm tỉ trọng

lớn trong tổng nguồn huy động và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các NHTM vì vậy họ thường tìm mọi cách để duy trì và thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư.

1.2.2 Vai trò huy động tiền gửi dân cư ở NHTM1.2.2.1 Đặc điểm nguồn tiền gửi dân cư

Tiền gửi dân cư là nguồn có quy mô lớn trong tổng nguồn huy động của NHTM Đặc điểm này là do bản chất những khoản huy động từ dân cư chính là nhứng khoản nhàn rỗi tạm thời trong xã hội và được người dân tích trữ lại như một khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương lai Dân cư cũng đồng thời là thành phần chính của nền kinh tế nên xét về tổng thể nếu nguồn tiển gửi dân cư được tập trung sẽ tạo ra một nguồn vốn lớn cho ngân hàng Và chi phí huy động từ dân cư có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí huy động chung của tổng nguồn huy động và là một trong những chỉ tiêu quan trọng để ngân hàng quyết định lãi suất cho vay.

Tiền gửi dân cư là nguồn vốn có tính ổn định, là cơ sở để ngân hàng quyết định tỉ lệ dự trữ và cho vay Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác và các tổ chức kinh tế xã hội thường không ổn định do có sự chuyển dịch liên tục trong nền kinh tế Trong khi đó nguồn tiền gửi dân cư thường là do mục đích tích lũy cho tương lai do đó các ngân hàng có thể có kế hoạch và dự báo được

Nguồn vốn huy động từ dân cư thường có thời gian tương đối dài: sẽ là những yếu tố thuận lợi cho việc cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng.

Như vậy tổng vốn huy động từ tiền gửi dân cư có vai trò chủ chốt trong việc các NHTM quyết định khối lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp có khả năng tài chính lớn mạnh đầu tư để sản xuất, cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài, tăng thu nhập trong nền kinh tế.

1.2.2.2 Vai trò huy động tiền gửi dân cư của NHTM

Việc phát triển các hình thức huy động tiền gửi dân cư không những

đem lại lợi ích cho các NHTM, mà còn cho cả xã hội và khách hàng là dân cư.

- Đối với xã hội

Huy động từ dân cư của NHTM được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân thay vì sử dụng nguồn vốn đó vào việc chi tiêu khác Nhờ việc tiết kiệm chi tiêu đã tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tạo điều kiện cho các tổ chức kinh tế có thể tiếp cận với các nguồn vốn ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua việc huy động tiền gửi dân cư sẽ góp phần phát triển tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân từ đó phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế.

- Đối với khách hàng cá nhân

Khách hàng khi tham gia vào hoạt động huy động vốn của NHTM mà cụ thể ở đây là huy động tiền gửi dân cư sẽ có được thu nhập từ tài khoản sinh lợi của tài khoản tiền gửi ở ngân hàng Nếu người dân không gửi tiền vào NHTM mà thay vào đó là chi tiêu hay lựa chọn một hình thức đầu tư khác họ sẽ bỏ qua cơ hội có được một khoản tích lũy lớn hơn trong tương lai So sánh chênh lệch về lợi ích, chi phí người dân sẽ đi đến kết luận lựa chọn gửi tiền ở ngân hàng Tại đây khách hàng được hưởng lãi và quan trọng hơn được hưởng các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng mang lại

- Đối với ngân hàng thương mại

Vì vốn là điều kiện tiền đề để ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình, cũng chính vì thế nếu không xét đến ảnh hưởng của các yếu tố khác thì một ngân hàng càng thu hút được nguồn vốn dồi dào sẽ càng có nhiều cơ hội kinh doanh Vai trò này đối với ngân hàng là rõ nét hơn cả vì đặc thù của ngân hàng là huy động để cho vay mà dân cư là đối tượng rộng nhất và quan trọng nhất mà các ngân hàng hướng tới Dân cư không chỉ là đối

tượng huy động vốn của NHTM mà còn là đội ngũ khách hàng tiềm năng mà ngân hàng hướng tới Khi có thu nhập thặng dư thì một bộ phận dân cư tiến hành gửi khoản thặng dư của mình vào ngân hàng, trong khi một bộ phận khác không có vốn sẽ tìm đến ngân hàng đề nghị được ngân hàng cấp số vốn đó dưới dạng các khoản vay mượn Như vậy hoạt động huy động tiền gửi dân cư mang lại lợi ích cho cả ngân hàng ,dân cư và nền kinh tế.

1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại

Các hình thức huy động tiền gửi dân cư mà NHTM áp dụng bao gồm: tiền gửi tiết kiệm dân cư, phát hành các giấy tờ có giá, mở tài khoản cá nhân.

1.2.3.1 Huy động tiền gửi tiết tiết kiệm dân cư

Hiện nay, các NHTM huy động nguồn này từ dân cư chủ yếu thông qua hình thức tiền gửi tiết kiệm Tiết kiệm dân cư là một phần thu nhập của khách hàng cá nhân chưa sử dụng đến, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy một cách an toàn cho tương lai Tiền gửi tiết kiệm dân cư bao gồm nhiểu loại:

a Theo kỳ hạn

- Tiết kiệm không kỳ hạn

Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng không được sử dụng các công cụ thanh toán Loại tiền này có lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán, tuy nhiên mức lãi suất không cao nên mục đích chủ yếu của người gửi tiền là đảm bảo an toàn vốn.

- Tiết kiệm có kỳ hạn

Là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi tiền và rút tiền và khách hàng chỉ được rút khi đáo hạn, nếu rút trước hạn thì chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút Loại tiền gửi này thường được hưởng lãi suất cố định và phụ thuộc vào kỳ hạn, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn còn được chia thành ngắn, trung và dài hạn.

b Theo loại tiền

- Tiết kiệm nội tệ

Là khoản tiền gửi bằng VND, loại tiền gửi tiết kiệm này thường được hưởng lãi suất cao và thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của ngân hàng.

- Tiết kiệm ngoại tệ

Người dân có thể gửi tiền vào ngân hàng bằng ngoại tệ mạnh như USD Do tính ổn định của ngoại tệ so với nội tệ và tâm lý của người dân nên số tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ có xu hướng tăng lên trong khi người dân lại e ngại vay bằng ngoại tệ Do đó nhiều ngân hàng phân biệt lãi suất cho vay nội tệ và ngoại tệ theo hướng lãi suất của ngoại tệ thấp hơn nội tệ.

c Theo phương thức trả lãi

- Tiết kiệm trả lãi sau: Là hình thức tiết kiệm trả lãi khi đáo hạn Vào thời điểm đó nếu khách hàng không đến rút vốn và lãi thì số tiền lãi được nhập vào vốn và coi là vốn của kỳ hạn tiếp theo.

- Tiết kiệm trả lãi trước

Là hình thức tiết kiệm trả lãi ngay khi khách hàng gửi tiền Khi đến hạn khách hàng sẽ được lĩnh phần gốc đúng như số tiền gửi trên sổ tiết kiệm hoặc thẻ Nếu khách hàng yêu cầu rút gốc trước hạn thì sẽ giải quyết theo quy định của ngân hàng.

- Tiết kiệm trả lãi định kỳ

Là hình thức tiết kiệm trả lãi cho từng kỳ hạn mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận Đến kỳ tính lãi, khách hàng có thể rút phần lãi của kỳ đã đăng ký vào bất cứ ngày làm việc nào của ngân hàng Nếu khách hàng không tính lãi theo kỳ hạn đã đăng ký thì ngân hàng chỉ thực hiện sao kê tính lãi, hết kỳ tính lãi cuối cùng thì số lãi còn chưa lĩnh được nhập vào gốc.

d Theo phương thức nộp gốc

- Tiết kiệm gửi một lần

Là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng chỉ gửi vào đó một lần và từ thời

điểm đó đến khi đáo hạn Với hình thức này ngân hàng không tốn nhiều chi phí quản lý do số dư tài khoản của khách hàng không biến động Chính vì vậy mức lãi suất của loại tiền gửi này cao.

- Tiết kiệm gửi nhiều lần

Tiết kiệm gửi nhiều lần hay tiết kiệm gửi góp là hình thức tiết kiệm mà định kỳ đã đăng ký với ngân hàng, khách hàng gửi vào ngân hàng một số tiền, số tiền gửi từng lần có thể là cố định hoặc thay đổi theo khả năng của khách hàng Lãi suất của loại tiền này thấp hơn tiết kiệm thông thường và ngoài việc phụ thuộc vào kỳ hạn gửi thì lãi suất tiết kiệm gửi góp còn phụ thuộc vào khoảng cách giữa hai lần gửi, khoảng cách này càng nhỏ thì lãi suất càng cao.

1.2.3.2 Huy động dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá

Cũng giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng tiến hành đi vay bằng cách phát hành các giấy nợ như: kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu trên thị trường vốn Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn do đó không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn Các ngân hàng hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họ thường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh qua các ngân hàng Đầu tư Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để quyết định quy mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn thích hợp.

1.2.3.3 Huy động dưới hình thức mở tài khoản thanh toán cá nhân

NHTM có thể huy động tiền gửi dân cư dưới hình thức mở tài khoản

thanh toán cá nhân cho khách hàng Tài khoản thanh toán cá nhân là loại tài khoản mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số dư Cụ thể, khách hàng có thể rút tiền tại quầy giao dịch hoặc máy rút tiền tự động, có thể thực hiện thanh toán qua ngân hàng Về phía khách hàng họ phải tuân thủ các quy định và hướng dẫn của ngân hàng trong quá trình thực hiện thanh toán Về phía ngân hàng, phải thực hiện trích tài khoản thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, chỉ được từ chối thanh toán trong trường hợp số tiền thanh toán vượt quá số dư của tài khoản hoặc giấy tờ thanh toán không đúng yêu cầu.

Trên đây là phần trình bày về các hình thức huy động tiền gửi dân cư của các ngân hàng thương mại Như đã nói ở trên huy động tiền gửi dân cư có ý nghĩa quan trọng với xã hội, dân cư và bản thân ngân hàng, là đối tượng huy động quan trọng của ngân hàng Dưới đây em xin đề cập đến vấn đề mở rộng huy động tiền gửi dân cư và những chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư của NHTM.

1.3 Mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở NHTM

Tiền gửi dân cư là một trong những nguồn có chi phí thấp nhất mà ngân hàng huy động được cùng với tính ổn định cao nhằm làm tăng khả năng sinh lợi của ngân hàng vì vậy thu hút tiền gửi dân cư là mục tiêu mà các NHTM luôn hướng tới trong các giai đoạn phát triển kinh tế khác nhau.

1.3.1 Khái niệm mở rộng huy động tiền gửi dân cư của NHTM

Trong ngôn ngữ hàng ngày nói chung cũng như trong hoạt động kinh tế nói riêng ta thường bắt gặp các cụm từ: Nâng cao, kéo dài hay mở rộng Nâng cao hay được sử dụng để nói về sự phát triển hay kéo dài chỉ sự thay đổi về thời gian Bàn về khái niệm mở rộng ở đây có thể hiểu là: sự tác động bổ sung lên một mặt nào đó của đối tượng đã có sẵn theo chiều hướng tăng lên về mặt lượng so với trạng thái ban đầu Khái niệm "mở rộng" có thể hiểu theo nhiều cách khác nhau ở các góc độ khác nhau song điều quan trọng cần bàn

đến ở đây là mở rộng huy động tiền gửi dân cư Với định nghĩa dân cư đã

trình bày ở trên thì mở rộng huy động tiền gửi dân cư là việc ngân hàng sử dụng các phương tiện, cách thức để làm tăng lên về quy mô và phạm vi của hoạt động huy động vốn hướng tới đối tượng là dân cư nhằm thực hiện mục tiêu đề ra Là một trong những hoạt động truyền thống và quan

trọng trong ngân hàng nên đánh giá việc huy động tiền gửi dân cư mà cụ thể là đánh giá mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư cũng cần có các chỉ tiêu để đánh giá : Số lượng khách hàng, phượng tiện thanh toán, số lượng tài khoản ở ngân hàng

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư

♦Số lượng khách hàng tăng lên

Khách hàng nói đến ở đây là đối tượng huy động vốn của các NHTM - bộ phận dân cư có thu nhập nhàn rỗi Với những ưu việt của hình thức huy động tiền gửi dân cư mà các ngân hàng luôn trong cuộc chạy đua tìm kiếm khách hàng mới và giữ chân khách hàng lâu năm.Các NHTM thực hiện mở rộng huy động tiền gửi dân cư thông qua đa dạng kỳ hạn gửi tiền, loại tiền gửi, phạm vi huy động( có mối liên hệ với thị trường liên ngân hàng thông qua các công cụ nợ) đều nhằm mục tiêu là gia tăng số lượng khách hàng Vì vậy hiệu quả của việc mở rộng này thể hiện qua những khách hàng tìm đến với ngân hàng Dân cư- đối tượng huy động vốn của các ngân hàng đồng thời cũng là thành phần chính tham gia vào hoạt động kinh tế, có đặc điểm là vô cùng đa dạng VD: ở một khu vực dân cư mà thành phần dân số già chiếm đa số thì việc mở rộng huy động vốn của ngân hàng hướng tới được bộ phận này và thu hút được họ thì hiệu quả của việc mở rộng sẽ được nâng cao Với các yếu tố khác thuộc về ngân hàng cũng như nền kinh tế là ổn định thì mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư của NHTM và số lượng khách hàng là hai đại lượng tỉ lệ thuận.

♦Số lượng tài khoản giao dịch tại ngân hàng tăng lên

Khác với tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích là tích lũy cho tương lai Những khách hàng ( bỏ qua các tổ chức kinh tế chỉ bàn về bộ phận dân cư) có nhu cầu thực hiện thanh toán và chi tiêu nghiêng về mở tài khoản tiền gửi giao dịch Số lượng tài khoản giao dịch sẽ tăng lên cùng với mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng Trong thực tế đây là tài khoản mà ngân hàng không phải trả lãi, tức là nguồn huy động có chi phí thấp nhất, song chi phí quản lý đối với các tài khoản này không hề nhỏ, khi mà việc huy động vốn của các ngân hàng dành ưu tiên cho các tài khoản tiền gửi tiết kiệm nhiều hơn thì việc mở rộng huy động vốn của ngân hàng sẽ không còn tương quan thuân với số lượng tài khoản được mở Hay ở một khía cạnh khác với một số nền kinh tế đang phát triển , thói quen dùng tiền mặt vẫn chiếm đa số thì mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm với bộ phận dân cư có thu nhập nhàn rỗi vẫn là ưu tiên hàng đầu, trường hợp này mối tương quan thuận giữa tài khoản giao dịch và việc mở rộng huy động tiền gửi từ dân chúng của NHTM không phải là hoàn toàn đúng.

♦Phương tiện thanh toán đa dạng và hiện đại

Một trong ba chức năng cơ bản của ngân hàng là tạo phương tiện thanh toán Theo quan điểm hiện đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận: thứ nhất là tiền giấy trong lưu thông, thứ hai là số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng tại ngân hàng, thứ ba là tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Trong xu hướng mà tài khoản tiền gửi giao dịch không chỉ dành cho các tổ chức kinh tế mà còn hướng về cả bộ phận dân cư là điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng thay thế cho thói quen sử dụng tiền mặt của đại bộ phận dân cư ỏ một số nền kinh tế đang phát triển hiện nay Do đó việc mở rộng huy động tiền gửi dân cư theo cả hình thức mở tài khoản cá nhân hay tiền gửi tiết kiệm đều có chức năng tạo phương tiện thanh toán một trong những chức năng cơ bản của

ngân hàng Có thể nói đây là chỉ tiêu mang tính vĩ mô và khó định lượng song nó lại đánh giá được mức độ gia tăng huy động tiền gửi dân cư ở các NHTM.

♦Sự tăng lên về lượng tiền gửi từ dân cư: Mục tiêu của việc mở rộng huy động tiền gửi dân cư cuối cùng là làm sao để ngân hàng có thể cải thiện được nguồn vốn này, việc mở rộng thành công hay thất bại phản ánh qua lượng tiền gửi có tăng lên không, có đủ đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng hay không

♦Loại tiền huy động tăng lên: Khi nền kinh tế phát triển ở một mức độ nào đó thì sự du nhập của các đồng tiền nước ngoài vào là điều có thể hiểu Nắm bắt được điều này nên trong hoạt động huy động vốn đặc biệt là từ khu vực dân cư các NHTM cũng dần châp nhận việc khách hàng gửi bằng các ngoại tệ mạnh , kết quả của việc mở rộng huy động sẽ được phản ánh một phần qua số chủng loại ngoại tệ mà ngân hàng huy động được nhưng phải đảm bảo loại trừ được những biến động xấu về tỷ giá.

1.3.3 Các nhân tố tác động đến huy động tiền gửi dân cư của NHTM

Mỗi hoạt động kinh doanh đều diễn ra trong một môi trường nhất định Mỗi môi trường đều có tính hai mặt của nó, một mặt nó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nhưng mặt khác nó cũng có thể hạn chế sự phát triển các hoạt động của doanh nghiệp Vì vậy, hoạt động kinh doanh chịu sự tác động của môi trường xung quanh rất lớn Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM nói chung và huy động tiền gửi dân cư nói riêng cũng không nằm ngoài quy luật đó Tuy nhiên để tiến hành hoạt động dù dưới hình thức nào đi chăng nữa thì phải tồn tại chủ thể và khách thể Do đó xem xét các nhân tố tác động tới huy động tiền gửi dân cư bao gồm nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan.

1.3.3.1 Nhân tố khách quan

•Hành lang pháp lý

Hành lang pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến tất cả mọi hoạt động của NHTM trong đó hoạt động huy động tiền gửi dân cư Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM như: Luật các tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nước Có những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng như: Luật đầu tư nước ngoài Bên cạnh các bộ luật trên thì chính sách tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nó thể hiện trên các khía cạnh:

- Mục tiêu chính sách tiền tệ

Mục tiêu chính sách tiền tệ bao gồm: Kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua của đồng tiền, tăng trưởng kinh tế Tùy thuộc vào việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ mà sự ảnh hưởng của nó đến sự tạo vốn của NHTM cũng khác nhau Khi lạm phát trong nền kinh tế tăng nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền gửi ngoài xã hội thì lúc đó NHTM thu hút vốn dễ dàng hơn Khi nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn vì người có tiền bỏ vào sản xuất có lợi hơn khi gửi vào ngân hàng

- Việc sử dụng công cụ chính sách tiền tệ

Trong việc vận hành các công cụ để thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW, mỗi công cụ đều tác động đến nghiệp vụ tạo vốn nói chung cũng như hoạt động huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại nói riêng Hai công cụ chính đó là lãi suất chiết khấu và dự trữ bắt buộc.

- Chính sách đầu tư của nhà nước

Chính sách đầu tư của nhà nước hợp lý hay không hợp lý đều ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của ngân hàng Bởi vì trên thực tế, những chính sách này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới môi trường kinh doanh không chỉ đối với

khách hàng mà còn đối với cả ngân hàng.

• Tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước

Nền kinh tế ở vào thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, người dân có thu nhập cao từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi, mặt khác nó cũng tạo môi trường đầu tư cho ngân hàng, từ đó ngân hàng phải có biện pháp sao cho thu hút vốn có hiệu quả Khi nền kinh tế giảm sút, sản xuất bị kìm hãm, nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp do sản xuất đình chệ thua lỗ nên không doanh nghiệp nào vay vốn của ngân hàng sản xuất Do đó thu nhập của ngân hàng giảm sút làm cho quá trình tạo vốn gặp khó khăn.

• Tâm lý thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Tập quán ngân hàng cũng ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nếu ở những vùng dân cư quen dùng tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hàng Tuy nhiên ở những nước phát triển thu nhập thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn rất hạn chế nên ít người mở tài khoản ở ngân hàng, điều này sẽ hạn chế việc tạo tiền của NHTM, không phát huy được hiệu quả của tài khoản giao dịch Có thể nói đây không phải là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi của ngân hàng, nhưng nó lại có giá trị ở chỗ khiến cho hầu hết tiền nhàn rỗi trong dân cư được luân chuyển vào ngân hàng.

Ngân hàng là một ngành dịch vụ chất xám mà thành công của nó đòi hỏi phải có những cá nhân xuất sắc, có tham vọng kinh doanh làm giàu và thăng tiến Khả năng huy động vốn của gắn trực tiếp với trình độ, kỹ năng, kinh nghiệm của các cán bộ nhân viên ngân hàng Rất nhiều mảng hoạt động của ngân hàng đặc biệt là hoạt động huy động vốn mà cụ thể là huy động tiền gửi dân cư đòi hỏi người lao động phải có tay nghề cao, đòi hỏi kinh nghiệm tích lũy liên tục Ngân hàng cũng là một ngành có tốc độ đổi mới và cải tiến rất cao vì thế khả năng tự học tự đào tạo của nhân viên sẽ có ý nghĩa quyết định với việc duy trì và nâng cao lợi thế cạnh tranh của mỗi ngân hàng.

+Năng lực và trình độ quản lý của cán bộ ngân hàng

Một ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, về tài sản nợ, tài sản có tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không, nắm bắt được những biến đổi ngoài thị trường một cách nhanh chóng để có thể tư vấn được cho khách hàng của mình có hiệu quả nhất Từ đó thu hút khách hàng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng ngày càng được mở rộng Mặt khác do quản lý tốt nên trong quá trình hoạt động, ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, từ đó có điều kiện thu hút khách hàng dân cư đến gửi tiền cũng như sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng Một vấn đề nữa là trình độ của cán bộ làm công tác huy động vốn càng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác sẽ được thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả Từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng.

+ Hình thức huy động vốn

Ngân hàng muốn tìm kiếm nguồn vốn trước hết phải đa dạng hóa các hình thức huy động: hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều kỳ hạn khác nhau cho các

loại tiền gửi có kỳ hạn Có thể nói rằng trong nền kinh tế thị trường, việc đưa ra nhiều sản phẩm khác nhau cho người tiêu dùng lựa chọn là hết sức cần thiết do nhu cầu của người gửi tiền là khác nhau Các sản phẩm của ngân hàng là khá đơn điệu, việc đa dạng các hình thức huy động vốn là rất khó Tuy nhiên các ngân hàng đã cho ra đời rất nhiều các sản phẩm vừa mang tính truyền thống vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều kỳ hạn và mệnh giá khác nhau Từ đó đã từng bước đã thu hút được đông đảo khách hàng Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn thỏa mãn được nhu cầu của người gửi tiền, một sản phẩm phù hợp sẽ làm cho khách hàng quan tâm và bị thu hút về việc gửi tiền vào NHTM hơn là tìm kiếm các cơ hội đầu tư khác Vì vậy đa dạng hóa sản phẩm là công việc quan trọng và trở thành cuộc chạy đua không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay.

+ Hình thức cho vay

Nếu hình thức cho vay của ngân hàng càng mở rộng chẳng hạn như không chỉ là cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn mà còn mở rộng sang các hình thức cho vay hợp vốn, liên doanh, liên kết mua bán các khoản nợ thì buộc các ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy động thế nào cho phù hợp Ví dụ: nhu cầu sử dụng nguồn vốn dài hạn lớn thì các ngân hàng cần có các chính sách để huy động được nguồn vốn dài hạn Mặt khác, quá trình sử dụng vốn của ngân hàng tốt sẽ giúp cải thiện thu nhập Từ đó tác động ngược trở lại làm cho khả năng huy động vốn từ chính hoạt động vốn từ chính hoạt động kinh doanh của mình được thực hiện.

+ Cộng nghệ trong thanh toán và tin học

Trước đây công nghệ thanh toán còn lạc hậu, khách hàng chủ yếu thanh toán bằng tiền mặt Nhưng ngày nay do công nghệ thanh toán hiện đại, thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng chiếm ưu thế, thay vì thanh toán bằng tiền mặt khách hàng có thể thực hiện việc thanh toán bằng séc, thẻ… qua

ngân hàng Để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt khách hàng phải mở tài khoản tại ngân hàng từ đó ngân hàng đồng thời thực hiện được công việc huy động vốn qua tài khoản của khách hàng Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, việc thu thập thông tin là rất cần thiết Nhờ có tin học hiện đại có thể giúp ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường, thông qua đó có thể xác định được thị trường đầu tư vốn hiệu quả phát triển nghiệp vụ và các dịch vụ của mình Mặt khác nhờ thu thập thông tin tốt nên hạn chế rủi ro trong kinh doanh dẫn đến lợi nhuận tăng, ngân hàng có điều kiện mở rộng nguồn vốn huy động.

+ Mạng lưới phục vụ cho việc huy động tiền gửi dân cư

Với những ngân hàng sát với địa bàn dân cư hoặc gần với trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Mạng lưới huy động vốn của các NHTM thường biểu hiện qua số lượng các quỹ tiết kiệm Khi dân chúng có tiền nhàn rỗi, họ thường đưa ra các quầy tiết kiệm gần nhà để gửi Vì vậy mạng lưới huy động cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền Mạng lưới huy động không chỉ mở rộng ở vùng dân cư mà còn ở những nơi cách xa trung tâm kinh tế như: nông thôn, vùng sâu, vùng xa , nếu mạng lưới hẹp sẽ gây khó khăn cho các khách hàng có tiền nhàn rỗi ở xa khi muốn gửi tiền vào ngân hàng sẽ khiến cho phí giao dịch lớn và mất nhiều thời gian.

+ Các dịch vụ do ngân hàng cung cấp

Nếu ngân hàng đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thường có lợi thế hơn so với các ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn Vì ngân hàng nào càng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng đó càng có cơ hội tiếp xúc với khách hàng nhiều hơn, qua đó có thể quảng bá hình ảnh của ngân hàng mình cũng như xây dựng được nhiều mối quan hệ với khách hàng Một đặc điểm về thông tin từ phía dân cư là khả năng lan truyền rất nhanh, một thông tin tốt được lan truyền trong dân là cách thức quảng cáo hữu hiệu nhát cho ngân hàng.

+ Các hình thức huy động

Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trứơc hết phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn từ dân cư bằng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều thời hạn khác nhau cho các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Có thể nói rằng trong nền kinh tế thị trưòng, việc đưa ra nhiều sản phẩm khác nhau cho người tiêu dùng lựa chọn là hết sức cần thiết, bởi vì nhu cầu của mỗi người khác nhau Các sản phẩm của ngân hàng là khá đơn điệu, việc đa dạng hoá các hình thức huy động là rất khó Tuy nhiên các NHTM cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống vừa mang tính hiện đại qua đó từng bước thu hút được nhiều khách hàng hưởng ứng Một ngân hàng có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn( HDV) thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền, một sản phẩm phù hợp sẽ làm cho khách hàng quan tâm và bị thu hút vào việc gửi tiền ở NHTM hơn là các hình thức đầu tư sinh lời khác.

+ Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn

Với những ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần với trung tâm thưông mại thì sẽ có thuận lợi cho việc thu hút vốn Mạng lưới HDV của các NHTM thường biểu hiện qua số lượng việc tổ chức các quỹ tiết kiệm Khi dân chúng có tiền nhàn rỗi họ thường đưa ra quầy tiết kiệm gần nhà nhất để gửi tiền Mạng lưới huy động cần rộng rãi tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền Mạng lưới huy động không chỉ tập trung ở vùng đông dân cư mà còn phải thiết lập ở các khu vực xa trung tâm kinh tế như: vùng nông thôn, vùng xâu, vùng xa Nếu mạng lưới hẹp sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi vì phí giao dịch lớn hơn nữa lại mất nhiều thời gian.

+ Lãi suất huy động và cho vay

Đối với người gửi tiền là doanh nghiệp họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích thanh toán thì lãi suất có thể không phải là vấn đề quan tâm hàng

đầu, Tuy nhiên cũng có một lượng đáng kể nguồn vốn của ngân hàng là thu hút từ khu vực dân cư, bộ phận này gửi tiền vào ngân hàng với mục đích chính là để hưởng lãi vì vậy lãi suất là điều mà họ quan tâm và đây cũng là những đối tượng rất nhạy cảm với lãi suất Ngoài ra khi huy động mà chưa đủ vốn để sử dụng thì ngân hàng còn phải đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ NHTW…

Hiện nay, một số ngân hàng để thu hút khách hàng gửi tiền đã sử dụng lãi suất rất linh hoạt như: chia nhỏ lãi suất theo nhiều thời hạn khác nhau kể cả lãi suất cho tiền gửi 2 tháng ở các ngân hàng đầu tư và để không ứ đọng vốn thì họ phải giảm lãi suất cho vay tuy nhiên sự tăng giảm này phải ở trong biên độ cho phép.

+ Bảo hiểm tiền gửi

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rủi ro là điều không tránh khỏi Vì vậy sự an toàn của các NHTM luôn là mối quan tâm hàng đầu của các cổ đông, các nhà điều hành ngân hàng và đặc biệt là người gửi tiền, vì phần lớn nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng là huy động từ bên ngoài Để lấy niềm tin từ người gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền tránh được những tổn thất, họ có thể được chi cả bảo hiểm tổn thất khi ngân hàng phá sản Vì vậy mà khách hàng sẽ ưu tiên chọn ngân hàng nào mà có sự bảo đảm cho họ quyền lợi đầy đủ và sự an toàn cần thiết.

+ Uy tín của ngân hàng

Các NHTM có uy tín lớn thường được dân cư ưu tiên lựa chọn để gửi tiền Uy tín của ngân hàng này được thể hiện qua hoạt động kinh doanh, giá trị thương hiệu của ngân hàng… Các ngân hàng có thể tạo ra uy tín bằng cách làm tăng độ tin tưởng từ dân chúng thông qua thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo nhanh chóng, khoản tiền cũng phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn Ngoài ra các chính sách quảng bá thương hiệu ngân hàng cũng sẽ là một biện pháp tốt nhằm làm tăng uy tín ngân hàng.

Những nét khái quát chung về hoạt động huy đông vốn nói chung và huy động tiền gửi dân cư nói riêng ở NHTM đã phần nào cho thấy được tầm quan trọng của hoạt động này với sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh đầy khốc liệt với các định chế tài chính khác trong nền kinh tế Và những tác động nào đã ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân cư của NHTM Để khẳng định cho những ý ở trên chương tiếp theo sẽ đi vào phân tích cụ thể tình hình mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở NHNo chi nhánh Tây Hồ

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NHNo CHI NHÁNH TÂY HỒ

2.1 Khái quát về NHNo chi nhánh Tây Hồ

Ngay từ những ngày đầu năm 1996, hận biết được tiềm lực phát triển kinh tế của quận Tây Hồ- Hà Nội ban lãnh đạo ngân hàng đã cho thành lập một chi nhánh trên địa bàn quận Chi nhánh đã đóng vai trò là cầu nối chu chuyển luồng vốn giữa các thành phần kinh tế đáp ứng tốt cho hoạt động sản xuất kinh doanh cho Tây Hồ cũng như các vùng lân cận của Thủ đô Để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, ngay sau khi thành lập NHNo chi nhánh Tây Hồ đã thực hiện chủ trương đúng đắn của ban lãnh đạo NHNo Việt Nam: Về hoạt động kinh doanh, đổi mới công nghệ, không ngừng trau dồi và nấng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên của chi nhánh Chi nhánh nằm trong mạng lưới chi nhánh của NHNo Hồng Hà(- chi nhánh cấp 1): để thực hiện đề án phát triển kinh doanh trên địa bàn các đô thị loại 1, đồng thời cũng là một trong 9 đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống về thành tích kinh doanh sẽ tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng chi nhánh Tây Hồ có thể tăng khả năng cọ sát với các đơn vị khác trong cùng hệ thống cũng như trên địa bàn thủ đô về các dịch vụ cung cấp.

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo chi nhánh Tây Hồ

Chi nhánh NHNo Tây Hồ được thành lập từ năm1996 là chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHNo Hà Nội với biên chế lao động ban đầu là 7 cán bộ, tổng nguồn vốn chỉ có 13 tỷ đồng, dư nợ 3 tỷ.

Ngày 29/11/2004, NHNo Quảng An( chi nhánh cấp 1) được thành lập theo quyết định:

Quyết định số 306/QĐ/HĐQT - TCCB ngày 16/08/2004 của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo Việt Nam về việc mở chi nhánh NHNo Quảng An.

Quyết định số 372/QĐ/ HĐQT - TCCB 2004 của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo Việt Nam về việc chuyển chi nhánh NHNo Tây Hồ phụ thuộc chi nhánh NHNo Hà Nội về phụ thuộc chi nhánh NHNo Quảng An.

Ngay sau đó chi nhánh NHNo Tây Hồ được bàn giao sang cho NHNo Quảng An.

NHNo chi nhánh Quảng An: là một trong 9 đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống về thành tích kinh doanh Đến cuối năm 2006, màng lưới Chi nhánh gồm 01 chi nhánh cấp 2, 06 phòng giao dịch với biên chế cán bộ nhân viên là 80 người Với những cố gắng của bản thân Chi nhánh, được sự quan tâm tạo điều kiện của Hội đồng quản trị, Ban Tổng giám đốc vào tháng 12/2006 Ngân hàng nông nghiệp & PTNT Việt Nam đã chính thức cho phép Chi nhánh Quảng An được tiếp nhận nhà 164 Trần Quang Khải để cải tạo sửa chữa làm trụ sở chính cuả Chi nhánh Ngay sau khi tiếp nhận Chi nhánh đã khẩn trương tổ chức cải tạo sửa chữa và đến hết tháng 01/2007 công việc cải tạo đã cơ bản hoàn thành Được sự chấp thuận của NHNN thành phố Hà Nội, Chủ tịch HĐQT Ngân hàng nông nghiệp & PTNT Việt Nam đã có quyết định cho phép Chi nhánh Quảng An chuyển trụ sở về 164 Trần Quang Khải Ngày 12/2/2007, Chi nhánh đã chính thức giao dịch buổi đầu tiên tại địa điểm mới,lấy tên là NHNo Hồng Hà.

Trong những năm gần đây, do tận dụng được những yếu tố thuân lợi cho nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, chi nhánh NHNo Tây Hồ đã đạt được hiệu quả kinh doanh tốt, tỉ lệ sinh lời trên một đồng vốn cao, các chỉ tiêu cơ bản đều đạt kế hoạch được giao.

Năm 2002 NHNo Tây Hồ đạt danh hiệu lá cờ đầu trong các chi nhánh của NHNo Hà Nội.

Năm 2003 chi nhánh được nhận bằng khen của UBND thành phố Hà Nội.Năm 2004 chi nhánh được nhận bằng khen của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam

Là một chi nhánh có lịch sử 10 năm hoạt động và phát triển, NHNo chi nhánh Tây Hồ không chỉ góp phần phát triển kinh tế trên địa bàn Hà Nôi, khai thác khả năng nguồn vốn nội lực tại các đô thị lớn phục vụ nhu cầu vốn cho sự nghiệp CNH- HDH nông nghiệp nông thôn mà còn góp phần thay đổi bộ mặt văn hóa xã hội địa bàn Trải qua những giai đoạn phát triển có cả những khó khăn và thuận lợi, ban lãnh đạo chi nhánh luôn luôn coi trọng việc duy trì một bộ máy làm việc khoa học hợp lý và cải tiến cho phù hợp với từng thời kỳ.

2.1.2 Bộ máy tổ chức của NHNo chi nhánh Tây Hồ

Sơ đồ 1.1 : Mô hình tổ chức quản lý ở NHNo Tây Hồ

Giám đốc

Phó Giám đốc

Phòng Kế hoạch kinh doanh

Phòng Thẩm định

Phòng Kế toán ngân quỹ

Phòng Hành chính nhân sựPhòng Thanh toán

quốc tế

Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ

Phòng Giao dịch 20

Phòng Giao dịch 21

Phòng Giao dịch số22

NHNo Tây Hồ có 03 phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội : Phòng giao dịch tại 493 đường Âu Cơ, 524 đường Hoàng Hoa Thám và 493 Phương Mai, mỗi phòng được biên chế 01 trưởng phòng và 02 cán bộ( trong đó có 01 kế toán và 01 thủ quỹ).

Phòng giao dịch là nơi có nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, nhận tiền gửi, rút tiền gửi với khách hàng khi khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh, đồng thời chuyển các chứng từ của nghiệp vụ trên cho phòng kế toán ngân quỹ để phòng này vào sổ sách và thực hiện nghiệp vụ lưu chứng từ theo quy định của NHNo Việt Nam.

Một hệ thống hoạt động tốt là hệ thống mà ở đó ngoài yêu cầu đối với từng bộ phận đòi hỏi phải có sự gắn kết và mối quan hệ qua lại giữa các bộ phận thống nhất Bộ máy tổ chức của chi nhánh cũng không nằm ngoài quy luật đó Với lịch sử hơn 10 năm phát triển các phòng ban của chi nhánh đã có nhiều thay đổi về chức năng và hoạt động song ban lãnh đạo ngân hàng luôn coi trọng vấn đề tao nên mối gắn kết giưa các phong ban như để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng( một hoạt động truyền thống và lâu đời nhất của ngân hàng, chi nhánh cũng đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế theo yêu cầu của khách hàng để tạo được những mối quan hệ lâu dài, các phòng ban khác cũng vậy luôn có sự tác động qua lại lẫn nhau, hỗ trợ nhau cùng phát triển.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2005- 2007

Với 10 năm hình thành và phát triển, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã có những bước đi vững chắc khẳng định vị thế của mình trên địa bàn cũng như trong hệ thống Để tạo thế chủ động hội nhập thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng đã phát huy hết nội lực của mình cùng với đẩy mạnh việc đa dạng các phương thức kinh doanh.

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh NHNo Tây Hồ

Nhận biết được tầm quan trọng của việc huy động vốn đến hiệu quả của hoạt động kinh doanh, chi nhánh không ngừng phát triển và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với chi phí tối ưu, tận dụng từ các nguồn trên địa bàn quận cũng như thủ đô.

Bảng 2 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo chi nhánh Tây HồĐơn vị: triệu VND

Tăng/giảm năm 2006 so với 2005

Tăng/giảm năm 2007 so với 2006

Tổng nguồn 341063.46604315.75675636.74263252.377.19%71320.98211.80%TG

của TCTD

100.00%TG

của KH

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại NHNo chi nhánh Tây Hồ năm 2005- 2007)Qua bảng số liệu trên ta thấy lượng vốn huy động của chi nhánh đều tăng qua 3 năm: đặc biệt mức tăng vượt bậc năm 2006 so với năm 2005 là 77.19% (đạt trên 604 tỷ đồng) Lý giải cho sự tăng lên này là lượng tiền gửi của khách hàng năm 2006 tăng 112.5% so với năm 2005 có thể coi như một sự gia tăng đột biến Tiền gửi của khách hàng luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động của ngân hàng, nhưng để tăng được loại nguồn này đòi hỏi các đơn vị phải co kế hoach cũng như các cách thức huy động hợp lý để thu hút khách hàng, và vấn đề này đã được chi nhanh thực hiện tốt trong năm

2006 Chỉ tiêu này giảm nhẹ trong năm 2007 nhưng bù lại là lượng tiền gửi của các tổ chức tín dụng tăng mạnh nên tổng nguồn vẫn tăng so với năm 2006.(11.80%) đạt 675.64 tỷ đồng

Tỉ trọng phát hành giấy tờ có giá trong tổng nguồn huy động của chi nhánh là thấp do đây không phải là hình thức huy động vốn thường xuyên và có xu hướng giảm qua các năm, nhưng vẫn có sự tăng lên về giá trị ,năm 2006 đạt hơn 53 tỷ còn năm 2005 là 41.78 tỷ đồng.

Bên cạnh các nguồn tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá ở chi nhánh còn có nguồn vốn huy động khác là nguồn ủy thác, tỷ trọng cũng có xu hướng tăng qua các năm.

Với những số liệu khả quan từ hoạt động huy động vốn báo hiệu những điểm sáng với hoạt động sử dụng nguồn( hoạt động cho vay, bảo lãnh…)

2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn của NHNo chi nhánh Tây HồHoạt động cho vay

Việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, phù hợp với các nguồn huy động được luôn là bài toán khó với các ngân hàng,Chi nhánh NHNo Tây Hồ cũng vậy: hoạt động chính là tìm kiếm các khoản vốn với chi phí thấp để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Do giới hạn về quy mô hoạt động và do đặc thù của ngân hàng nên trong hoạt động sử dụng vốn thì hoạt động được đề cập ở đây chỉ tập chung vào hoạt động tín dụng.

Hoạt động tín dụng: bao gồm cho vay, bảo lãnh, chiết khấu Nói về hoạt động cho vay của chi nhánh , trước hết cần xem xét vấn đề dư nợ tín dụng, thể hiện qua bảng số liệu sau:

Tình hình dư nợ của NHNo chi nhánh Tây Hồ

Năm 2005Năm 2006Năm 2007

Đồ thị 2.1: Tình hình dư nợ của ngân hàng NHNo chi nhánh Tây Hồ(Nguồn: Bảng tổng kết tình hình dư nợ của NHNo chi nhánh Tây Hồ 2005-2007)

Tổng dư nợ qua 3 năm đều tăng trung bình 10% , đến cuối năm 2007 đạt 253448tr đồng( tăng 10.19% so với năm 2006) Năm 2006 tổng dư nợ cho (vay đạt 230018 tr (tăng 11.11% so với năm 2005) trong đó dư nợ bằng ngoại tệ đạt7455tr đồng Với mục tiêu mở rộng địa bàn kinh doanh không chỉ trong phạm vi quận Tây Hồ mà còn trên cả địa bàn thủ đô, dưới sự lãnh đạo của chi nhánh ngân hàng cấp 1 Hồng Hà mà dư nợ cho vay của chi nhánh đã tăng liên tục trong 3 năm.Để tìm hiểu về tình hình sử dụng vốn cụ thể, ta có bảng dưới đây:

Bảng 2.2: Hoạt động cho vay của chi nhánh NHNo Tây Hồ

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007

Tăng/giảm của 2006 so với 2005

Tăng/giảm của 2007so với 2006

( Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh tại NHNo chi nhánh Tây Hồ năm 2005- 2007)Bên cạnh thông tin về tổng dư nợ tăng qua các năm bảng trên còn cho ta biết cùng với dư nợ thì doanh số thu nợ cũng tăng qua các năm : năm 2006 đạt 213916.7tr ( tăng 14.81% so với năm 2005), trong đó năm 2007 đạt 238241.1tr ( tăng 10.21% so vơi năm 2006) , nhận thấy rằng tuy mức độ tăng giảm nhưng xét về giá trị thì doanh số thu nợ tăng qua 3 năm từ 2005 đến 2007 Có được kết quả đó chi nhánh đã thực hiện các biện pháp:

- Nắm vững định hướng phát triển , phát huy vai trò, vị thế của chi nhánh trên địa bàn.

- Chi nhánh thường xuyên chú trọng công tác tiếp thị với phương châm lắng nghe ý kiến từ doanh nghiệp, từ các tổ chức tín dụng khác để từ đó kịp thời điều chỉnh và kiến nghị điều chỉnh các thủ tục, lãi suất cho thích hợp với phương châm” cạnh tranh lành mạnh để đi lên”.

- Thường xuyên sàng lọc, phân loại khách hàng, xác định rủi ro trong từng lĩnh vực đầu tư, trong từng ngành kinh tế Từ đó có biện pháp thỏa đáng để xử lý các khoản nợ vay.

-Chi nhánh luôn coi trọng phẩm chất đạo đức cũng như năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng công tác khách hàng bảo đảm hiệu quả an toàn tài sản.

Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế của NHNo chi nhánh Tây Hồ

Phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế bao gồm: cho vay cá nhân, tiêu dùng; cho vay hộ kinh doanh, cho vay doanh nghiệp nhà nước; cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh; đánh giá về tình hình này của chi nhánh Tây Hồ ta có bảng sau:

Bảng 2.3: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế của NHNo chi nhánh Tây Hồ

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2005 Năm 2006

Năm 2007

Tăng/giảm năm 2006 so với 2007

Tăng/giảm năm 2007 so với 2006

( Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh tại NHNo chi nhánh Tây Hồ năm 2005- 2007)

Nhìn chung dư nợ tín dụng của chi nhánh chủ yếu tập chung ở thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, với nền kinh tế theo cơ chế thị trường và tốc độ cổ phần hóa các doanh ngiệp ở nước ta hiện nay thì thành phần kinh tế ngoài

quốc doanh chiếm ưu thế trong nền kinh tế là điều dễ hiểu và đây cũng là đối tượng chính mà các ngân hàng hướng tới Dư nợ cho vay với thành phần này ở chi nhánh Tây Hồ tăng qua các năm cả về giá trị và tỉ trọng( đều chiếm trên 70% qua cả 3 năm) : năm 2006 dư nợ cho vay DN ngoài QD đạt 180186tr ( tăng 11.99% so với năm 2005), năm 2007 đạt 203936 Tr ( tăng 13.2% so với năm 2006).

Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng còn mới mẻ ở nước ta nên còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ, đầu tư vào thành phần này sẽ co rủi ro cao song lại cho thu nhập lớn nếu được phát triển đúng hướng Dư nợ cho vay cá nhân tiêu dùng ở đây có xu hướng tăng qua các năm : từ chỉ chiếm 0.28% trong tổng dư nợ đến năm 2007 đã chiếm 0.55% tổng dư nợ( đạt 1401 Tr) và tăng 78.5% so với năm 2006 Trong khi đó cho vay DNNN chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ so với dư nợ cho vay DN ngoài QD: 7% năm 2005 và 3.89% năm 2006, cho vay với thành phần này có xu hướng giảm qua các 3 năm Những con số này đã nói lên một điều là chi nhánh đã đi đúng hướng , đúng đường lối chính sách hỗ trợ DNVVN, DNNQD nhằm phát triển mô hình này trong mục tiêu đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa các DN cũng như tạo sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế.

Hoạt động bảo lãnh

Là một trong những hoạt động trung gian ra đời sớm bên cạnh những hoạt động truyền thống của ngân hàng, các hợp đồng bảo lãnh được thực hiện tốt cũng góp phần lớn vào thu nhập của ngân hàng Sau đây là những số liệu về hoạt động bảo lãnh của chi nhánh.

Bảng 2.4: Hoạt động bảo lãnh của NHNo chi nhánh Tây Hồ

Đơn vị: Triệu đồng