Mở rộng huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hồ

Khái niệm mở rộng huy động tiền gửi dân cư của NHTM

Với định nghĩa dân cư đã trình bày ở trên thì mở rộng huy động tiền gửi dân cư là việc ngân hàng sử dụng các phương tiện, cách thức để làm tăng lên về quy mô và phạm vi của hoạt động huy động vốn hướng tới đối tượng là dân cư nhằm thực hiện mục tiêu đề ra. Là một trong những hoạt động truyền thống và quan trọng trong ngân hàng nên đánh giá việc huy động tiền gửi dân cư mà cụ thể là đánh giá mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư cũng cần có các chỉ tiêu để đánh giá : Số lượng khách hàng, phượng tiện thanh toán, số lượng tài khoản ở ngân hàng.

Các chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư

Trong thực tế đây là tài khoản mà ngân hàng không phải trả lãi, tức là nguồn huy động có chi phí thấp nhất, song chi phí quản lý đối với các tài khoản này không hề nhỏ, khi mà việc huy động vốn của các ngân hàng dành ưu tiên cho các tài khoản tiền gửi tiết kiệm nhiều hơn thì việc mở rộng huy động vốn của ngân hàng sẽ không còn tương quan thuân với số lượng tài khoản được mở. Hay ở một khía cạnh khác với một số nền kinh tế đang phát triển , thói quen dùng tiền mặt vẫn chiếm đa số thì mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm với bộ phận dân cư có thu nhập nhàn rỗi vẫn là ưu tiên hàng đầu, trường hợp này mối tương quan thuận giữa tài khoản giao dịch và việc mở rộng huy động tiền gửi từ dân chúng của NHTM không phải là hoàn toàn đúng.

Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo chi nhánh Tây Hồ Chi nhánh NHNo Tây Hồ được thành lập từ năm1996 là chi nhánh cấp 2 trực

Với những cố gắng của bản thân Chi nhánh, được sự quan tâm tạo điều kiện của Hội đồng quản trị, Ban Tổng giám đốc vào tháng 12/2006 Ngân hàng nông nghiệp & PTNT Việt Nam đã chính thức cho phép Chi nhánh Quảng An được tiếp nhận nhà 164 Trần Quang Khải để cải tạo sửa chữa làm trụ sở chính cuả Chi nhánh. Là một chi nhánh có lịch sử 10 năm hoạt động và phát triển, NHNo chi nhánh Tây Hồ không chỉ góp phần phát triển kinh tế trên địa bàn Hà Nôi, khai thác khả năng nguồn vốn nội lực tại các đô thị lớn phục vụ nhu cầu vốn cho sự nghiệp CNH- HDH nông nghiệp nông thôn mà còn góp phần thay đổi bộ mặt văn hóa xã hội địa bàn.

Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2005- 2007

Năm 1995 NHNo Hà Nội bắt đầu với hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, là chi nhánh trực thuộc nên từ những năm đầu thành lập ở đây đã áp dụng các hoạt động trung gian này, đến giờ là chi nhánh trực thuộc NHNo chi nhánh Hồng Hà, Ngân hàng Tây Hồ vẫn tiếp tục chú trọng phát triển các hoạt động dịch vụ, mặc dù so với các đơn vị khác trong cùng nganh thì đối với chi nhánh đây vẫn còn là dịch vụ mới mẻ. Xem xét tình hình kinh doanh ngoại tệ qua 3 năm ta thấy lãi thu từ hoạt động này có xu hướng giảm : năm 2007 chỉ đạt hơn 50 tr đồng (giảm 30% so với năm 2006) do chi phí tăng cao hơn nữa đây không phải là hoạt động thế mạnh của chi nhánh mà chỉ là cung cấp dịch vụ một cách còn thô sơ, cần có sự nâng cao hơn nữa về trình độ nghiệp vụ. + Hoạt động thanh toán quốc tế. Trong hoạt động thanh toán quốc tế chi nhánh cung cấp các dịch vụ: Chuyển tiền ra nước ngoài, phát hành L/C, sửa đổi L/C, thanh toán L/C, các dịch vụ thu hộ chi hộ phục vụ xuất nhập khẩu. Bảng 2.5: Hoạt động thanh toán quốc tế của NHNo chi nhánh Tây Hồ Đơn vị: Triệu đồng. Số tiền Số tiền Tăng/giảm Số tiền Tăng/giảm Thu từ thanh. Chi cho hoạt động thanh toán. Thu lãi từ hoạt động thanh toán. Có thể nhận thấy lãi từ hoạt động thanh toán quốc tế đóng góp đáng kể hơn so với lãi từ kinh doanh ngoại tệ vào thu nhập từ hoạt động của chi nhánh do lượng L/C mà chi nhánh phuc vụ cho các đơn vị để đáp ứng nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu là lớn. năm 2006) .Điều đó có thể được giải thích do sư gia tăng về chi phí phục vụ cho hoạt động thanh toán quốc tế, các vấn đề về biến động của tỷ giá, nhưng dù sao thì hoạt động này cũng đem lại một nguồn thu không nhỏ cho chi nhánh và quan trọng hơn đẩy mạnh được hoạt động này phát triển sẽ tạo điều kiện ngân hàng tiến gần hơn với xu hướng : tăng dần tỉ trọng của mảng hoạt động dịch vụ trong ngân hàng thay vì chỉ có hoạt động truyền thống là tín dụng ….

Thực trạng mở rông huy động tiền gửi dân cư ở NHNo chi nhánh Tây Hồ

• Tình hình mở rộng huy động tiết kiệm dân cư 1. Cơ cấu huy động tiết kiệm dân cư theo kỳ hạn

( Nguồn: biểu lãi suất phòng kế toán giao dịch NHNo chi nhánh Tây Hồđến 1/8/2007) Qua 4 năm triển khai sản phẩm mới tiết kiệm dự thưởng bằng vàng “ 3 chữ A” NHNo chi nhánh Tây Hồ đã huy động được một lương tiền song còn rất nhỏ (từ 100 đến 200tr) so với tổng nguồn huy động từ dân cư một phần do phạm vi hoạt động cũng như là quy mô mới chỉ dừng lại ở chi nhánh cấp 2, hơn nữa hình thức huy động tiết kiệm này để đi vào hoạt động ngân hàng phải tốn chi phí lớn cho quảng cáo, chi phí quản lý và đặc biệt là chi phí cho giải thưởng nên lãi suất thực mà ngân hàng phải trả cao hơn lãi suất danh nghĩa. Có thể nói trong 3 năm từ 2005 đến 2007 hoạt động huy động tiền gửi dân cư ở NHNo chi nhánh Tây Hồ diễn ra khá sôi nổi và đã đạt được những kết quả cụ thể như đã phân tích ở trên về các cách thức mà chi nhánh áp dụng nhằm mở rộng nguồn vốn này trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giưa các ngân hàng : các loại hình huy động tiết kiệm, các kỳ hạn được áp dụng , từ đó sẽ giúp chúng ta có thể đánh giá chính xác hơn về hoạt động huy động tiền gửi dân cư ở chi nhánh.

Đánh giá huy động tiền gửi dân cư ở NHNo chi nhánh Tây Hồ 1. Những thành tựu đạt được

Bên cạnh đó mặc dù mới chỉ triển khai được vài năm song các hình thức huy động mới( tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng) đã thu hút được sự quan tâm của khách hàng với những ưu việt của nó là sự rút gốc linh hoạt.Từ đó tạo cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác trong việc thu hút lượng tiền vốn tam thời nhàn rỗi của dân cư cho phát triển kinh tế. - Hơn nữa số lượng khách hàng tuy có sự cải thiện nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng: Quận Tây Hồ trong tương lai sẽ trở thành trung tâm kinh tế của thành phố, cùng với thương hiệu của NHNo từ nhiều năm nay, nếu tận dụng được những lợi thế đó thì lượng vốn huy động từ dân cư sẽ có ý nghĩa quan trọng hơn bao giờ hết với hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong điều kiện sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính ở nước ta hiện nay.

Định hướng phát triển của NHNo chi nhánh Tây Hồ đến năm 2010 Theo chủ trương đường lối phát triển kinh tế 10 năm 2002-2011 của

Thực hiện đa dạng hoá sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng cũng như các đối tượng khách hàng để nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ. Để đạt được các chỉ tiêu trên và nhất là cải thiện công tác huy động tiền gửi dân cư, NHNo chi nhánh Tây Hồ có thể tham khảo các giải pháp sau.

Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở NHNo chi nhánh Tây Hồ

 Tiết kiệm theo mật mã: tức là dùng mật mã để người gửi tiền tự đánh ký hiệu mật mã cho số tài khoản của mình, cán bộ ngân hàng cũng không biết được ký hiệu mật mã và khi người gửi tiền ngoài việc điền các yêu cầu vào giấy đề nghị rút tiền còn phải đánh vào máy đúng ký hiệu của số tiền đó, máy chỉ xuất tiền khi đúng ký hiệu mật. + Xây dựng một hệ thống thông tin tư liệu hoàn chỉnh, an toàn, tiện lợi để cung cấp cho khách hàng: phone- banking, home- banking, internet- banking, PC banking… Áp dụng công nghệ thông tin vào ngân hàng không những tăng tiện ích cho khách hàng, không những giảm chi phí về đầu tư con người, máy móc tài sản cố định, mặt bằng giao dịch mà vẫn có thể thu hút thêm nguồn tiền gửi cho ngân hàng.

Một số kiến nghị

Nhà nước với các cơ quan chức năng quyền lực của mình thông qua lập pháp, lập quỹ phải xây dựng một môi trường pháp lý đảm bảo tính động bộ và ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và đáp ứng yêu cầu nguyện vọng chung của người bỏ vốn đầu tư là mong muốn cú một hệ thống phỏp lý rừ ràng, đầy đủ và bỡnh đẳng. Nhà nước cần có giải pháp đồng bộ, vừa khuyến khích động viên nhưng vừa có tính hướng dẫn bắt buộc một số cá nhân, một số lĩnh vực có liên quan, có điều kiện mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng, cơ quan thuế, công ty điện , công ty cấp nước.