2. Giá trị bảo lãnh
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi dân cư
Đối tượng dân cư bao gồm nhiều tầng lớp dân cư trong xã hội, họ gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau nên nhu cầu của họ đối với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng khác nhau. Để đáp ứng nhu cầu đó, ngân hàng có một danh mục các sản phẩm tiền gửi với sự đa dạng về kỳ hạn, lãi suất. Thực tế là hình thức huy động của chi nhánh vẫn còn nghèo nàn, đơn điệu. Ngoài tiết kiệm bậc thang được triển khai từ năm 2004 thu được một số kết quả đáng khích lệ thì hầu như ngân hàng chỉ cung cấp cho khách hàng những sản phẩm tiết kiệm thông thường, các hình thức còn lại như tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá không được tiến hành thường xuyên do chi phí huy động cao ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Để cải thiện tình hình này ngân hàng có thể áp dụng các hình thức huy động mới
Hình thức rút hẹn: Thực tế nhiều người chưa biết sử dụng một khoản tiền vào lúc nào, nếu gửi tiền không kỳ hạn thì họ sẽ bị thiệt về mặt tài chính vì lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thường rất thấp, thậm chí có thời kỳ khách hàng không trả lãi cho tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Ngược lại, nếu gửi có kỳ hạn từ 1 đến 2 năm thì hưởng lãi suất sẽ cao nhưng bị động về thời gian sử dụng. Vây nên ngân hàng tìm cách đưa ra phương thức vừa thuận tiện cho khách hàng, mà ngân hàng cũng chủ động, kế hoạch được nguồn vốn của mình, đó là hình thức gửi rút hẹn. Yêu cầu đặt ra là:
+ Khách hàng phải báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định( từ 5 đến 10 ngày) nếu không bị phạt một khoản tiền nhất định
hạn khách hàng gửi mà về hiệu quả kinh tế của ngân hàng vẫn được bảo đảm. Tiết kiệm kiểu lễ nghi: là hình thức tiết kiệm khi tặng cho bạn thân, con cái, vợ chồng… để chúc mừng những điều tốt lành nhân ngày lễ, sinh nhật… với số tiền bị giới hạn bởi điều luật về cho tặng đã được NHCT Thành phố Thượng Hải – Trung Quốc thực hiện năm 1991. Dễ hiểu là: đời sống vật chất càng cao thì đời sống tinh thần càng phát triển. Phong tục chúc mừng nhau nhân ngày lễ tết, sinh nhật bằng một khoản tiền nhất định khi đó ngân hàng nghĩ đến nhu cầu của khách hàng đáp ứng bằng hình thức: gửi sổ tiết kiệm lễ nghi.
Tiết kiệm vị thành niên: Mỗi năm nước ta có khoảng 1,5 triệu trẻ em ra đời và có khoảng 10 triệu vị thành niên. Ở tuổi này chúng chưa có thu nhập để gửi tiết kiệm, thay vào đó bố mẹ chúng lại chấp nhận dành một khoản tiết kiệm cho con mình để có thể bảo đảm có một khoản tiền trong tương lai cho con họ đi học đại học, du học… Đó là những nhu cầu cấp thiết cho khách hàng mà ngân hàng phải tìm cách khai thác. Điều này yêu cầu ngân hàng phải có lực lượng cán bộ đủ mạnh về số lượng, luôn tiếp cận các bệnh viện để giới thiệu, tiếp cận khách hàng là “ trẻ sơ sinh” và cha mẹ chúng.
Tiết kiệm nhân thọ: Người già luôn lo cho bản thân, con cái về cuộc sống hàng ngày, những rủi ro khi bệnh tật, ốm yếu… Họ nghĩ đến việc để dành một số tiền nhất định đáp ứng nhu cầu lúc già yếu. Họ nghĩ đến trường hợp: trong gia đình gửi tiền nếu vì lý do nào đó mà không có thu nhập để gửi nhưng hết kỳ hạn họ vẫn muốn nhận được đủ số tiền quy định cho cả kỳ hạn đó. Hình thức này tương tự như bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu ngân hàng phải có hệ thống rộng khắp để làm dịch vụ cho nhiều khách hàng, điều kiện thuận lợi và phát triển hình thức này trong dân cư.
Tiết kiệm một nơi, rút nhiều nơi; yêu cầu thiết bị ngân hàng và các chương trình quản lý phải đáp ứng được.
Tiết kiệm theo mật mã: tức là dùng mật mã để người gửi tiền tự đánh ký hiệu mật mã cho số tài khoản của mình, cán bộ ngân hàng cũng không biết được ký hiệu mật mã và khi người gửi tiền ngoài việc điền các yêu cầu vào giấy đề nghị rút tiền còn phải đánh vào máy đúng ký hiệu của số tiền đó, máy chỉ xuất tiền khi đúng ký hiệu mật. Hình thức tiết kiệm này có độ an toàn cao hơn, phù hợp với khách hàng có khoản tiền thu nhập nhàn rỗi lớn và muốn giữ bí mật về số tiền gửi vào ngân hàng.
Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: là một hình thức tiết kiệm có kỳ hạn nhưng khách hàng được quyền rút gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng của mình. Thường vì nhu cầu này chủ yếu phục vụ nhu cầu rút một phần gốc trước hạn để sử dụng với mục đích chi tiêu không nằm trong kế hoạch của khách hàng nên lãi suất quy định cho loại tiền gửi này thấp hơn tiền gửi tiết kiệm thông thường. Phần gốc khách hàng rút trước hạn sẽ hưởng lãi suất không kỳ hạn, phần gốc còn lãi vẫn hưởng lãi suất theo kỳ hạn ghi trên sổ tiết kiệm. Trong thời hạn của khoản tiết kiệm đó, khách hàng chỉ được quyền rút mà không có quyền gửi thêm vào chính sổ tiết kiệm đó. Khi sổ tiết kiệm đến hạn rút gốc cuối cùng mà khách hàng không rút thì toàn bộ số gốc còn lại và lãi được hưởng sẽ được chuyển tiếp qua kỳ hạn mới theo quy định của ngân hàng.