2. Giá trị bảo lãnh
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Mặc dù đã thực hiện nhiều biện pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân cư thì ở chi nhánh vẫn còn các mặt tồn tại sau:
- Tiền gửi dân cư tuy có tốc độ tăng trưởng khá cao song độ lớn của tốc độ tăng lại có xu hướng giảm năm 2007 so với năm 2006. Điều này chứng tỏ đã có một sự dịch chuyển vốn không nhỏ trong dân cư khi mà ở thời điểm nhạy cảm này thị trường bất động sản và TTCK đều rất nóng bỏng. Trong khi chiến lược phát triển theo đúng tinh thần chỉ đạo của NHNo Việt Nam là phải hướng công tác huy động vào đối tượng dân cư vì đây là nguồn tiền tương đối ổn định và lâu dài.
- Hơn nữa số lượng khách hàng tuy có sự cải thiện nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng: Quận Tây Hồ trong tương lai sẽ trở thành trung tâm kinh tế của thành phố, cùng với thương hiệu của NHNo từ nhiều năm nay, nếu tận dụng được những lợi thế đó thì lượng vốn huy động từ dân cư sẽ có ý nghĩa quan trọng hơn bao giờ hết với hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong điều kiện sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính ở nước ta hiện nay.
- Các hình thức huy động tuy có được đa dạng song vẫn còn đơn điệu, nghèo nàn và chưa thực sự hấp dẫn để thu hút tối đa lượng tiền tích lũy trong dân cư. Cơ bản vẫn sử dụng các hình thức huy động truyền thống bằng các thể thức tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành
kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá. Các hình thức huy động mới áp dụng còn chậm, chưa triển khai một số hình thức mà các NHTM trên thế giới đã áp dụng: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm nhân thọ…
Nguyên nhân của những mặt còn hạn chế kể trên có thể được lý giải như sau: 2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
- Tâm lý của người gửi tiền trên địa bàn: tâm lý người dân trên địa bàn Hà Nội rất phức tạp. Một bộ phận dân cư bị hút theo TTCK năm 2006,và thị trường bất động sản cuối năm 2007. Đây chính là những nguyên nhân khiến cho NHNo chi nhánh Tây Hồ hay phần lớn các ngân hàng trên địa bàn thủ đô khó khăn trong huy động vốn dân cư
- Xu hướng tiêu sài của giới trẻ Việt Nam: đặc biệt là trên các thành phố lớn một hiện tượng của giới trẻ hiện nay là cơn ghiền mua sắm họ thích tiêu xài hơn là tích lũy. Kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh trong những năm qua đã làm nên một lớp trẻ giàu có nhưng không quan tâm đến việc tích lũy. Xu hướng này có ảnh hưởng không nhỏ đến lượng vốn tiềm năng mà đáng lẽ ngân hàng sẽ huy động được. - Bên cạnh đó tâm lý dùng tiền mặt của dân cư trên địa bàn còn một
phần do thủ tục thanh toán qua ngân hàng còn chưa thực sự đơn giản, gây tâm lý e ngại cho người dân khi tìm đến với ngân hàng.
- Ngoài ra, một số văn bản nhà nước của ngành, của hệ thống NHNo Việt Nam còn chưa bổ sung hay chỉnh sửa phù hợp với hiện tại, gây khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
- Công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ và các nghiệp vụ ngân hàng tuy trong những năm qua đã có nhiều cố gắng và mang lại hiệu quả nhất định song vẫn còn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh.
- Các sản phẩm dịch vụ và nghiệp vụ ngân hàng mới, nhiều tiện ích tuy đã được triển khai tới tận phòng giao dịch nhưng hiện nay vẫn còn rất ít khách hàng sử dụng, một phần là do cán bộ tại phòng giao dich chưa nắm chắc các nghiệp vụ, gây tâm lý không tin tưởng của khách hàng với các nghiệp vụ này.
- Hiệu quả của chính sách khách hàng trong huy động tiền gửi dân cư còn nhiều thiếu sót. Đặc biệt người dân sau khi gửi tiền còn thiếu thông tin vế sự thay đổi số dư, lãi suất, tỷ giá…
- Nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư còn khá lớn mà thời gian giao dịch của ngân hàng lại bó hẹp trong giờ hành chính, đã làm giảm đáng kể về nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
- Mặt bằng công nghệ so với thế giới còn lạc hậu. Hệ thống thông tin chưa phát triển đồng bộ, tự động hóa thấp, hầu như chưa thiết lập hệ thống quản lý “ rủi ro hợp lý” và chưa có chiến lược kinh doanh hiệu quả bền vững.
Huy động tiền gửi dân cư một hoạt động cơ bản và cốt yếu để ngân hàng tiến hành kinh doanh sinh lời. Trên đây đã thể hiện những diễn biến cơ bản về hoạt động này ở NHNo chi nhánh Tây Hồ trong những năm vừa qua. Hơn bất kỳ ai , chi nhánh hiểu được tầm quan trọng của việc mở rộng huy động tiền gửi dân cư do vậy quá trình định hướng phát triển trong thời gian tới và
các biện pháp để mở rộng hoạt động này sẽ có ý nghĩa quyết định với sự phát triển của chi nhánh để hoàn thành nhiệm vụ cấp trên giao phó.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NHNo CHI NHÁNH TÂY HỒ