GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NHNo CHI NHÁNH TÂY HỒ

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NHNo CHI NHÁNH TÂY HỒ

môc lôc

LỜI MỞ ĐẦU

Trong giai đoạn hiện nay, khi mà thực tiễn phát triển kinh tế của ViệtNam đang dần hội nhập với thế giới, sự phát triển của thị trường tài chính làmột đòi hỏi tất yếu Thị trường tài chính trực tiếp mà điển hình là thị trườngchứng khoán, những năm gần đây đã được cung cấp các yếu tố như môitrường pháp lý , tổ chức trung gian hỗ trợ phát triển để tạo ra kênh huy độngvốn mới cho nền kinh tế Nhưng nó vẫn cần có thời gian phát triển ổn định đểthực hiện chức năng này Do vậy, nhiệm vụ hàng đầu mà nền kinh tế đặt ra làhuy động vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước đang đặtlên vai các ngân hàng thương mại (NHTM) - thị trường tài chính gián tiếpđiển hình nhât, với tư cách là kênh dẫn vốn quan trọng của nền kinh tế

Sự ra đời của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài ra đời làm cho quátrình cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng mạnh mẽ hơn bao giờ hết , trong đó

sự giành giật thị phần từ nguồn vốn huy động từ dân cư đang có xu hướnggiảm trong khối ngân hàng thương mại nhà nước so với các ngân hàngkhác.Ngân hàng NHNo chi nhánh Tây Hồ nằm trong khối chi nhánh của mộttrong những ngân hàng thương mại nhà nước đứng ở tốp đầu nên vấn đề huyđộng vốn trong dân cư cũng được chi nhánh đặc biệt quan tâm

Vì những lý do trên, em đã chon đề tài: “Mở rộng huy động tiền gửi dân

cư ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn( NHNo) chi nhánh Tây

Hồ làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình

Chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận bao gồm 3 chương:

Chương 1: Hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư của ngân hàngthương mại

Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở NHNo chinhánh Tây Hồ

Chương 3: Giải pháp tăng cường và một số kiến nghị về mở rộng huyđộng vốn tiền gửi dân cư ở NHNo chi nhánh Tây Hồ

CHƯƠNG 1

MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Một thị trường tài chính muốn phát triển và tiến tới hoàn thiện khôngthể thiếu được sự góp mặt của các trung gian tài chính mà điển hình là “ ngânhàng” Có thể nói ngân hàng là tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh

tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tếnói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mạichiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngânhàng Định chế tài chính này cũng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất tronghầu hết nền kinh tế: mọi tổ chức, cá nhân, các doanh nghiệp đều có tiền gửitại ngân hàng, đây cũng đồng thời là tổ chức cho vay chủ yếu đối với cácthành phần tham gia vào hoạt động kinh tế Vậy ngân hàng là gì? Có thể nóiđây không phải là câu hỏi gắn với một thời điểm nhất định và với một đốitượng nhất định Ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch

vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Vấn đề là ở chỗ cácnhân tố trên đang không ngừng thay đổi

Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phươngdiện các loai hình dịch vụ mà chúng cung cấp: Ngân hàng là tổ chức tài chínhcung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tíndụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chínhnhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong ngành kinh tế Và trongphạm vi nghiên cứu của bài này thì đây cũng đồng thời là khái niệm ngânhàng thương mại vì các ngân hàng chính sách hoạt động vì mục tiêu xã hộinhiều hơn

1.1.2 Các hoạt động của ngân hàng thương mại

Là một loại hình doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ đặc biệt với hànghóa chủ yếu là tiền tệ, hoạt động của NHTM vì thế cũng có những đặc trưngriêng Một ngân hàng cơ bản bao gồm các hoạt động sau: Hoạt động huyđộng vốn, hoạt động tín dụng đầu tư, và các hoạt động khác

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Để bắt đầu đi vào hoạt động các chủ ngân hàng phải có một lượng vốnnhất định đó là vốn chủ sở hữu Nhưng đây không phải là nguồn chủ yếu củacác ngân hàng mà là nguồn vốn huy động Huy động vốn- hoạt động tạonguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tớichất lượng hoạt động ngân hàng Các hình thức huy động vốn của ngân hàngbao gồm:

- Huy động tiền gửi: là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM.Khi một ngân hàng đi vào hoạt động thì nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoảntiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hànghuy động tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư CácNHTM có thể huy động tiền gửi dưới dạng các tiền gửi thanh toán, tiền gửi có

kỳ hạn của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiềngửi các ngân hàng khác

- Hoạt động đi vay của các NHTM: Tiền gửi là nguồn quan trọng nhấtvới ngân hàng, tuy nhiên khi cần thiết ngân hàng thường vay mượn thêm Ởmột số nước còn quy định tỉ lệ vốn chủ sở hữu trên tiền gửi có thể là 1/13,1/20, 1/80, ngân hàng nhà nước Việt Nam (NHNN) quy định tỷ lệ này là1/20 Vì vậy các ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm

để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế Các ngân hàng

có thể đi vay NHNN, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn

- Các nguồn khác: Bên cạnh các hoạt động huy động vốn chủ yếu trên ởngân hàng còn huy động vốn từ nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán

NHTM thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủythác cấp phát, ủy thác giải ngân… các hoạt động này tạo nên nguồn ủy tháctại ngân hàng và những hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể tạophương tiện trong thanh toán.

1.1.2.2 Hoạt động tín dụng và đầu tư

Công việc của các ngân hàng là tìm kiếm các khoản vốn để sử dụngnhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các tài sảnkhác nhau của ngân hàng trong đó hoạt động cho vay và đầu tư là hai hoạtđộng chính và quan trọng của NHTM

- Hoạt động tín dụng

Là hoạt động đặc trưng của ngân hàng được phân chia theo nhiều tiêuthức khác nhau Theo thời gian hoạt động tín dụng sẽ có: tín dụng ngắn hạn,trung hạn, dài hạn Theo hình thức tài trợ hoạt động tín dụng được chia thành:cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê Theo tài sản đảm bảo có tín dụng cótài sản đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố và tín dụng không có tài sản đảm bảo

Và nhiều cách phân loại khác như: theo thành phần kinh tế, theo đối tượng tàitrợ, theo mục đích… Hoạt động tín dụng được đảm bảo an toàn sẽ là nhân tốquan trong làm tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng vì vậy chính sách tíndụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý ngân hàng

- Hoạt động đầu tư

Chức năng cơ bản của hệ thống NHTM ngày nay là tạo ra và cung cấpcác dịch vụ tài chính mà thị trường có nhu cầu, một trong những dịch vụ quantrọng nhất là cho vay, tuy nhiên ngân hàng không sử dụng toàn bộ vốn huyđộng để cho vay Thu nhập từ cho vay là khoản phải chịu thuế, các khoản chovay có tính thanh khoản thấp, rủi ro cao vì vậy ngân hàng thường phân chiadanh mục tài sản của mình và dành một phần vào đầu tư chứng khoán: chủyếu là vào tín phiếu, trái phiếu Hoạt động này ngày càng đóng vai trò quantrọng đối với danh mục tài sản của các ngân hàng: đem lại thu nhập nâng cao

tính thanh khoản trong điều kiện thị trường tài chính phát triển và ổn định

1.1.2.3 Các hoạt động khác

Ngoài huy động vốn, cho vay và đầu tư các NHTM còn cung cấp nhiềudịch vụ khác như: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, ủythác… Trong hoạt động của ngân hàng hiện đại thì tỉ trọng doanh thu từ cáchoạt động dịch vụ có xu hướng ngày càng tăng

Do nhu cầu phát triển của nền kinh tế đặc biệt đối với các ngành dịch

vụ, gần đây các ngân hàng cũng đã cung cấp thêm các dịch vụ mới như: chovay tiêu dùng, tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt, môi giới đầu tư chứngkhoán, bán các dịch vụ bảo hiểm song để có chỗ đứng trên thị trường nhữnghoạt động truyền thống vẫn là mục tiêu quan tâm của các ngân hàng trong đó

có hoạt động huy động vốn mà cụ thể là huy động tiền gửi dân cư

1.2 Huy động tiền gửi dân cư ở NHTM

Hoạt động huy động vốn phân loại theo đối tượng sẽ bao gồm: tiền gửicủa các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tiền gửi của dân cư , tiền gửi cácngân hàng khác Phần trình bày tiếp theo sẽ đi vào tìm hiểu hoạt động huyđộng tiền gửi dân cư

1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi dân cư ở NHTM

Dân cư là khu vực giàu tiềm năng nhất, là đối tượng huy động vốn củaNHTM Trong phạm vi chuyên đề này “dân cư” được đề cập đến là đối tượnghuy động vốn của NHTM Dân cư với tư cách là chủ thể của những nguồn tàichính tạm thời nhàn rỗi và NHTM với vai trò là trung gian tài chính có quan

hệ với dân cư như là người đi vay và người cho vay Vậy “ huy động tiền gửi dân cư là quá trình các NHTM tìm đến nguồn tiến nhàn rỗi từ dân

cư bằng nhiều cách thức khác nhau với cam kết nắm giữ an toàn và hoàn trả đủ gốc và lãi đúng thời hạn” Huy động vốn từ dân cư chiếm tỉ trọng

lớn trong tổng nguồn huy động và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của cácNHTM vì vậy họ thường tìm mọi cách để duy trì và thu hút nguồn vốn huy

động từ dân cư.

1.2.2 Vai trò huy động tiền gửi dân cư ở NHTM

1.2.2.1 Đặc điểm nguồn tiền gửi dân cư

Tiền gửi dân cư là nguồn có quy mô lớn trong tổng nguồn huy động củaNHTM Đặc điểm này là do bản chất những khoản huy động từ dân cư chính

là nhứng khoản nhàn rỗi tạm thời trong xã hội và được người dân tích trữ lạinhư một khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương lai.Dân cư cũng đồng thời là thành phần chính của nền kinh tế nên xét về tổngthể nếu nguồn tiển gửi dân cư được tập trung sẽ tạo ra một nguồn vốn lớn chongân hàng Và chi phí huy động từ dân cư có ảnh hưởng rất lớn đến chi phíhuy động chung của tổng nguồn huy động và là một trong những chỉ tiêuquan trọng để ngân hàng quyết định lãi suất cho vay

Tiền gửi dân cư là nguồn vốn có tính ổn định, là cơ sở để ngân hàngquyết định tỉ lệ dự trữ và cho vay Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác

và các tổ chức kinh tế xã hội thường không ổn định do có sự chuyển dịch liêntục trong nền kinh tế Trong khi đó nguồn tiền gửi dân cư thường là do mụcđích tích lũy cho tương lai do đó các ngân hàng có thể có kế hoạch và dự báođược

Nguồn vốn huy động từ dân cư thường có thời gian tương đối dài: sẽ lànhững yếu tố thuận lợi cho việc cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng Như vậy tổng vốn huy động từ tiền gửi dân cư có vai trò chủ chốt trongviệc các NHTM quyết định khối lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế, giúpcác doanh nghiệp có khả năng tài chính lớn mạnh đầu tư để sản xuất, cạnhtranh với các doanh nghiệp nước ngoài, tăng thu nhập trong nền kinh tế

1.2.2.2 Vai trò huy động tiền gửi dân cư của NHTM

Việc phát triển các hình thức huy động tiền gửi dân cư không nhữngđem lại lợi ích cho các NHTM, mà còn cho cả xã hội và khách hàng là dâncư

- Đối với xã hội

Huy động từ dân cư của NHTM được sử dụng để bổ sung lượng vốn chonền kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân thay vì sử dụng nguồn vốn đóvào việc chi tiêu khác Nhờ việc tiết kiệm chi tiêu đã tăng cường các hoạtđộng sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tạođiều kiện cho các tổ chức kinh tế có thể tiếp cận với các nguồn vốn ngânhàng thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua việc huy động tiền gửi dân cư sẽgóp phần phát triển tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân từ đó phát triển cáchình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí phát hành và lưuthông tiền mặt trong nền kinh tế

- Đối với khách hàng cá nhân

Khách hàng khi tham gia vào hoạt động huy động vốn của NHTM mà

cụ thể ở đây là huy động tiền gửi dân cư sẽ có được thu nhập từ tài khoảnsinh lợi của tài khoản tiền gửi ở ngân hàng Nếu người dân không gửi tiềnvào NHTM mà thay vào đó là chi tiêu hay lựa chọn một hình thức đầu tưkhác họ sẽ bỏ qua cơ hội có được một khoản tích lũy lớn hơn trong tương lai

So sánh chênh lệch về lợi ích, chi phí người dân sẽ đi đến kết luận lựa chọngửi tiền ở ngân hàng Tại đây khách hàng được hưởng lãi và quan trọng hơnđược hưởng các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng mang lại

- Đối với ngân hàng thương mại

Vì vốn là điều kiện tiền đề để ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanhcủa mình, cũng chính vì thế nếu không xét đến ảnh hưởng của các yếu tốkhác thì một ngân hàng càng thu hút được nguồn vốn dồi dào sẽ càng cónhiều cơ hội kinh doanh Vai trò này đối với ngân hàng là rõ nét hơn cả vìđặc thù của ngân hàng là huy động để cho vay mà dân cư là đối tượng rộngnhất và quan trọng nhất mà các ngân hàng hướng tới Dân cư không chỉ là đốitượng huy động vốn của NHTM mà còn là đội ngũ khách hàng tiềm năng màngân hàng hướng tới Khi có thu nhập thặng dư thì một bộ phận dân cư tiến

hành gửi khoản thặng dư của mình vào ngân hàng, trong khi một bộ phậnkhác không có vốn sẽ tìm đến ngân hàng đề nghị được ngân hàng cấp số vốn

đó dưới dạng các khoản vay mượn Như vậy hoạt động huy động tiền gửi dân

cư mang lại lợi ích cho cả ngân hàng ,dân cư và nền kinh tế

1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại

Các hình thức huy động tiền gửi dân cư mà NHTM áp dụng bao gồm:tiền gửi tiết kiệm dân cư, phát hành các giấy tờ có giá, mở tài khoản cá nhân

1.2.3.1 Huy động tiền gửi tiết tiết kiệm dân cư

Hiện nay, các NHTM huy động nguồn này từ dân cư chủ yếu thông quahình thức tiền gửi tiết kiệm Tiết kiệm dân cư là một phần thu nhập của kháchhàng cá nhân chưa sử dụng đến, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũymột cách an toàn cho tương lai Tiền gửi tiết kiệm dân cư bao gồm nhiểu loại:

a Theo kỳ hạn

- Tiết kiệm không kỳ hạn

Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng không được sửdụng các công cụ thanh toán Loại tiền này có lãi suất cao hơn tiền gửi thanhtoán, tuy nhiên mức lãi suất không cao nên mục đích chủ yếu của người gửitiền là đảm bảo an toàn vốn

- Tiết kiệm có kỳ hạn

Là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi tiền và rút tiền và kháchhàng chỉ được rút khi đáo hạn, nếu rút trước hạn thì chỉ được hưởng lãi suấtkhông kỳ hạn tại thời điểm rút Loại tiền gửi này thường được hưởng lãi suất

cố định và phụ thuộc vào kỳ hạn, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Tiềngửi tiết kiệm kỳ hạn còn được chia thành ngắn, trung và dài hạn

b Theo loại tiền

- Tiết kiệm nội tệ

Là khoản tiền gửi bằng VND, loại tiền gửi tiết kiệm này thường được

hưởng lãi suất cao và thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của ngânhàng.

- Tiết kiệm ngoại tệ

Người dân có thể gửi tiền vào ngân hàng bằng ngoại tệ mạnh như USD

Do tính ổn định của ngoại tệ so với nội tệ và tâm lý của người dân nên sốtiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ có xu hướng tăng lên trong khi người dân lại engại vay bằng ngoại tệ Do đó nhiều ngân hàng phân biệt lãi suất cho vay nội

tệ và ngoại tệ theo hướng lãi suất của ngoại tệ thấp hơn nội tệ

c Theo phương thức trả lãi

- Tiết kiệm trả lãi sau: Là hình thức tiết kiệm trả lãi khi đáo hạn Vàothời điểm đó nếu khách hàng không đến rút vốn và lãi thì số tiền lãi đượcnhập vào vốn và coi là vốn của kỳ hạn tiếp theo

- Tiết kiệm trả lãi trước

Là hình thức tiết kiệm trả lãi ngay khi khách hàng gửi tiền Khi đến hạnkhách hàng sẽ được lĩnh phần gốc đúng như số tiền gửi trên sổ tiết kiệm hoặcthẻ Nếu khách hàng yêu cầu rút gốc trước hạn thì sẽ giải quyết theo quy địnhcủa ngân hàng

- Tiết kiệm trả lãi định kỳ

Là hình thức tiết kiệm trả lãi cho từng kỳ hạn mà khách hàng và ngânhàng đã thỏa thuận Đến kỳ tính lãi, khách hàng có thể rút phần lãi của kỳ đãđăng ký vào bất cứ ngày làm việc nào của ngân hàng Nếu khách hàng khôngtính lãi theo kỳ hạn đã đăng ký thì ngân hàng chỉ thực hiện sao kê tính lãi, hết

kỳ tính lãi cuối cùng thì số lãi còn chưa lĩnh được nhập vào gốc

d Theo phương thức nộp gốc

- Tiết kiệm gửi một lần

Là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng chỉ gửi vào đó một lần và từ thờiđiểm đó đến khi đáo hạn Với hình thức này ngân hàng không tốn nhiều chiphí quản lý do số dư tài khoản của khách hàng không biến động Chính vì vậy

mức lãi suất của loại tiền gửi này cao.

- Tiết kiệm gửi nhiều lần

Tiết kiệm gửi nhiều lần hay tiết kiệm gửi góp là hình thức tiết kiệm màđịnh kỳ đã đăng ký với ngân hàng, khách hàng gửi vào ngân hàng một sốtiền, số tiền gửi từng lần có thể là cố định hoặc thay đổi theo khả năng củakhách hàng Lãi suất của loại tiền này thấp hơn tiết kiệm thông thường vàngoài việc phụ thuộc vào kỳ hạn gửi thì lãi suất tiết kiệm gửi góp còn phụthuộc vào khoảng cách giữa hai lần gửi, khoảng cách này càng nhỏ thì lãisuất càng cao

1.2.3.2 Huy động dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá

Cũng giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng tiến hành

đi vay bằng cách phát hành các giấy nợ như: kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếutrên thị trường vốn Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn

do đó không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn Do vậy, cáckhoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứngnhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn Thông thường đây là khoản vaykhông có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vaymượn được nhiều hơn Các ngân hàng hàng nhỏ thường khó vay mượn trựctiếp bằng cách này, họ thường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặcđược bảo lãnh qua các ngân hàng Đầu tư Khả năng vay mượn còn phụ thuộcvào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cáccông cụ nợ dài hạn của ngân hàng Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp.Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để quyết định quy mô, mệnh giá, lãisuất và thời hạn vay mượn thích hợp

1.2.3.3 Huy động dưới hình thức mở tài khoản thanh toán cá nhân

NHTM có thể huy động tiền gửi dân cư dưới hình thức mở tài khoảnthanh toán cá nhân cho khách hàng Tài khoản thanh toán cá nhân là loại tàikhoản mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số dư

Cụ thể, khách hàng có thể rút tiền tại quầy giao dịch hoặc máy rút tiền tựđộng, có thể thực hiện thanh toán qua ngân hàng Về phía khách hàng họ phảituân thủ các quy định và hướng dẫn của ngân hàng trong quá trình thực hiệnthanh toán Về phía ngân hàng, phải thực hiện trích tài khoản thanh toán theoyêu cầu của khách hàng, chỉ được từ chối thanh toán trong trường hợp số tiềnthanh toán vượt quá số dư của tài khoản hoặc giấy tờ thanh toán không đúngyêu cầu.

Trên đây là phần trình bày về các hình thức huy động tiền gửi dân cưcủa các ngân hàng thương mại Như đã nói ở trên huy động tiền gửi dân cư có

ý nghĩa quan trọng với xã hội, dân cư và bản thân ngân hàng, là đối tượnghuy động quan trọng của ngân hàng Dưới đây em xin đề cập đến vấn đề mởrộng huy động tiền gửi dân cư và những chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộnghuy động tiền gửi dân cư của NHTM

1.3 Mở rộng huy động tiền gửi dân cư ở NHTM

Tiền gửi dân cư là một trong những nguồn có chi phí thấp nhất mà ngânhàng huy động được cùng với tính ổn định cao nhằm làm tăng khả năng sinhlợi của ngân hàng vì vậy thu hút tiền gửi dân cư là mục tiêu mà các NHTMluôn hướng tới trong các giai đoạn phát triển kinh tế khác nhau

1.3.1 Khái niệm mở rộng huy động tiền gửi dân cư của NHTM

Trong ngôn ngữ hàng ngày nói chung cũng như trong hoạt động kinh tếnói riêng ta thường bắt gặp các cụm từ: Nâng cao, kéo dài hay mở rộng Nângcao hay được sử dụng để nói về sự phát triển hay kéo dài chỉ sự thay đổi vềthời gian Bàn về khái niệm mở rộng ở đây có thể hiểu là: sự tác động bổsung lên một mặt nào đó của đối tượng đã có sẵn theo chiều hướng tăng lên

về mặt lượng so với trạng thái ban đầu Khái niệm "mở rộng" có thể hiểu theonhiều cách khác nhau ở các góc độ khác nhau song điều quan trọng cần bànđến ở đây là mở rộng huy động tiền gửi dân cư Với định nghĩa dân cư đã

trình bày ở trên thì mở rộng huy động tiền gửi dân cư là việc ngân hàng sử

dụng các phương tiện, cách thức để làm tăng lên về quy mô và phạm vi của hoạt động huy động vốn hướng tới đối tượng là dân cư nhằm thực hiện mục tiêu đề ra Là một trong những hoạt động truyền thống và quan

trọng trong ngân hàng nên đánh giá việc huy động tiền gửi dân cư mà cụ thể

là đánh giá mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân cư cũng cần có các chỉtiêu để đánh giá : Số lượng khách hàng, phượng tiện thanh toán, số lượng tàikhoản ở ngân hàng

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng huy động tiền gửi dân

cư

♦ Số lượng khách hàng tăng lên

Khách hàng nói đến ở đây là đối tượng huy động vốn của các NHTM

-bộ phận dân cư có thu nhập nhàn rỗi Với những ưu việt của hình thức huyđộng tiền gửi dân cư mà các ngân hàng luôn trong cuộc chạy đua tìm kiếmkhách hàng mới và giữ chân khách hàng lâu năm.Các NHTM thực hiện mởrộng huy động tiền gửi dân cư thông qua đa dạng kỳ hạn gửi tiền, loại tiềngửi, phạm vi huy động( có mối liên hệ với thị trường liên ngân hàng thôngqua các công cụ nợ) đều nhằm mục tiêu là gia tăng số lượng khách hàng Vìvậy hiệu quả của việc mở rộng này thể hiện qua những khách hàng tìm đếnvới ngân hàng Dân cư- đối tượng huy động vốn của các ngân hàng đồng thờicũng là thành phần chính tham gia vào hoạt động kinh tế, có đặc điểm là vôcùng đa dạng VD: ở một khu vực dân cư mà thành phần dân số già chiếm đa

số thì việc mở rộng huy động vốn của ngân hàng hướng tới được bộ phận này

và thu hút được họ thì hiệu quả của việc mở rộng sẽ được nâng cao Với cácyếu tố khác thuộc về ngân hàng cũng như nền kinh tế là ổn định thì mức độ

mở rộng huy động tiền gửi dân cư của NHTM và số lượng khách hàng là haiđại lượng tỉ lệ thuận

♦ Số lượng tài khoản giao dịch tại ngân hàng tăng lên

Khác với tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích là tích lũy cho tương

lai Những khách hàng ( bỏ qua các tổ chức kinh tế chỉ bàn về bộ phận dâncư) có nhu cầu thực hiện thanh toán và chi tiêu nghiêng về mở tài khoản tiềngửi giao dịch Số lượng tài khoản giao dịch sẽ tăng lên cùng với mức độ mởrộng huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng Trong thực tế đây là tài khoản

mà ngân hàng không phải trả lãi, tức là nguồn huy động có chi phí thấp nhất,song chi phí quản lý đối với các tài khoản này không hề nhỏ, khi mà việc huyđộng vốn của các ngân hàng dành ưu tiên cho các tài khoản tiền gửi tiết kiệmnhiều hơn thì việc mở rộng huy động vốn của ngân hàng sẽ không còn tươngquan thuân với số lượng tài khoản được mở Hay ở một khía cạnh khác vớimột số nền kinh tế đang phát triển , thói quen dùng tiền mặt vẫn chiếm đa sốthì mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm với bộ phận dân cư có thu nhập nhàn rỗivẫn là ưu tiên hàng đầu, trường hợp này mối tương quan thuận giữa tài khoảngiao dịch và việc mở rộng huy động tiền gửi từ dân chúng của NHTM khôngphải là hoàn toàn đúng

♦ Phương tiện thanh toán đa dạng và hiện đại

Một trong ba chức năng cơ bản của ngân hàng là tạo phương tiện thanhtoán Theo quan điểm hiện đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận: thứnhất là tiền giấy trong lưu thông, thứ hai là số dư trên tài khoản tiền gửi giaodịch của khách hàng tại ngân hàng, thứ ba là tiền gửi trên các tài khoản tiềngửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Trong xu hướng mà tài khoản tiền gửigiao dịch không chỉ dành cho các tổ chức kinh tế mà còn hướng về cả bộphận dân cư là điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện thanh toán qua ngânhàng thay thế cho thói quen sử dụng tiền mặt của đại bộ phận dân cư ỏ một sốnền kinh tế đang phát triển hiện nay Do đó việc mở rộng huy động tiền gửidân cư theo cả hình thức mở tài khoản cá nhân hay tiền gửi tiết kiệm đều cóchức năng tạo phương tiện thanh toán một trong những chức năng cơ bản củangân hàng Có thể nói đây là chỉ tiêu mang tính vĩ mô và khó định lượng song

nó lại đánh giá được mức độ gia tăng huy động tiền gửi dân cư ở các NHTM

♦ Sự tăng lên về lượng tiền gửi từ dân cư: Mục tiêu của việc mởrộng huy động tiền gửi dân cư cuối cùng là làm sao để ngân hàng có thể cảithiện được nguồn vốn này, việc mở rộng thành công hay thất bại phản ánhqua lượng tiền gửi có tăng lên không, có đủ đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốncủa ngân hàng hay không

♦ Loại tiền huy động tăng lên: Khi nền kinh tế phát triển ở mộtmức độ nào đó thì sự du nhập của các đồng tiền nước ngoài vào là điều có thểhiểu Nắm bắt được điều này nên trong hoạt động huy động vốn đặc biệt là từkhu vực dân cư các NHTM cũng dần châp nhận việc khách hàng gửi bằngcác ngoại tệ mạnh , kết quả của việc mở rộng huy động sẽ được phản ánh mộtphần qua số chủng loại ngoại tệ mà ngân hàng huy động được nhưng phảiđảm bảo loại trừ được những biến động xấu về tỷ giá

1.3.3 Các nhân tố tác động đến huy động tiền gửi dân cư của NHTM

Mỗi hoạt động kinh doanh đều diễn ra trong một môi trường nhất định.Mỗi môi trường đều có tính hai mặt của nó, một mặt nó tạo điều kiện thuậnlợi cho hoạt động kinh doanh nhưng mặt khác nó cũng có thể hạn chế sự pháttriển các hoạt động của doanh nghiệp Vì vậy, hoạt động kinh doanh chịu sựtác động của môi trường xung quanh rất lớn Nghiệp vụ huy động vốn củaNHTM nói chung và huy động tiền gửi dân cư nói riêng cũng không nằmngoài quy luật đó Tuy nhiên để tiến hành hoạt động dù dưới hình thức nào đichăng nữa thì phải tồn tại chủ thể và khách thể Do đó xem xét các nhân tốtác động tới huy động tiền gửi dân cư bao gồm nhân tố chủ quan và nhân tốkhách quan

1.3.3.1 Nhân tố khách quan

•Hành lang pháp lý

Hành lang pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến tất cả mọi hoạt động củaNHTM trong đó hoạt động huy động tiền gửi dân cư Có những bộ luật tác