Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán bằng thẻ tại chi nháh ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Thăng Long
Lời mở đầu Đối với các nớc đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng, việc tham gia, hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực là xu hớng phát triển tất yếu. Nhận thức xu thế của thời đại, trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam luôn luôn vơn lên để đủ sức cạnh tranh với các nhân hàng đa quốc gia đầy tiềm lực, luôn phải đối mặt với những cơ hội và thách thức. Các NHTM đã không ngừng củng cố và hoàn thiện để thích ứng với nền kinh tế thị trờng. Trong đó, chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Thăng Long với phơng châm Luôn mang đến sự hoàn hảo để phục vụ khách hàng - đã nỗ lực đổi mới công nghệ, cung cấp các dịch vụ ngân hàng mới. đặc biệt để nhận thức đợc rằng cung cấp địch vụ ngân hàng sẽ là hoạt động kinh doanh then chốt của các NHTM trong bối cảnh hội nhập, ngân hàng ngày càng chú trọng cung cấp dịch vụ ngân hàng. Một trong những lĩnh vực khá mới mẻ phải kể đến là hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, đã đợc chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long triển khai thực hiện nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế và góp phần hiện đại hoá ngân hàng. Là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ ngân hàng đợc coi là phơng tiện thanh toán hiện đại, phổ biến ở hầu hết các quốc gia phát triển và đang phát triển trên thế giới - một sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế. Có thể sử dụng không chỉ trên trên thị trờng nội địa mà còn trên thị tr- ờng quốc tế, tuy nhiên còn khó khăn khi đa vào phát triển tại thị trờng Việt Nam - một thị trờng đợc đánh giá là rất tiềm năng cho phát triển thẻ. Tại Việt Nam, thẻ tín dụng còn đợc ít ngời biết đến. Các NHTM Việt Nam chỉ đăng triển khai dịch vụ thẻ nh một dịch vụ thử nghiệm. Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long trong thời gian qua cha thực sự gặt hái đợc nhiều thành công. Do đó, để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế, để thẻ tín dụng phát huy đợc tính u việt trong công tác thanh toán, phục vụ khách hàng một cách an toàn, tiện lợi và nhanh chóng thì ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long nói riêng cần phải không ngừng mở rộng thị tr- ờng thanh toán thẻ quốc tế và thẻ nội địa, phát triển nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Kinh doanh thẻ tín dụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, một sản phẩm dịch vụ có khả năng tạo một bớc đột phá trong việc tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong dân c, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xã hội và quản lý kinh tế hiệu quả hơn, tuy nhiên vẫn còn tồn tại nhiều bất cập cần phải xử lý. Trên cơ sở nhận thức đợc tính cấp thiết của vấn đề trên, sau một thời gian thực tập tại ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Thăng Long, đi sâu vào nghiên cứu tìm hiểu thực tế, em đã chọn đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán bằng thẻ tại chi nháh ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Thăng Long Chơng 1 : lý luận chung về thẻ thanh toán 1.1 Tổng quan về thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của thẻ thanh toán 1.1.1.1 Khái niệm của thẻ thanh toán - Thẻ ngân hàng là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng dùng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá , dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ . Thẻ ngân hàng dùng để thanh toán nên thờng gọi là thẻ thanh toán . - Đặc điểm chung của thẻ ngân hàng : + Thẻ ngân hàng là phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt ra đời từ phơng thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn lion với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng . + Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá , dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hoá , dịch vụ có ký hợp đồng thanh toán với ngân hàng , hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hay các ngân hàng đại lý trong phạm vi số d tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng đợc cấp. + Thẻ ngân hàng còn đợc dùng để thực hiện nhiều chức năng khác nh xem số d , sao kê tài sản , chuyển khoản , thanh toán một số hoá đơn thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM. - Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt , mỗi cách diễn đạt nhằm làm nổi bật nội dung nào đó .Sau đây là một số quan niệm về thẻ thanh toán : + Thẻ thanh toán ( thẻ chi trả ) là một phơng tiện thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hoặc có thể đợc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. + Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính đợc phát hành bởi các ngân hàng , các tổ chức tài chính hoặc các công ty. + Thẻ thanh toán là phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. + Thẻ thanh toán là phơng thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thông mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng hoặc tổ chức tài chính với các điểm thanh toán ( Merchant).Nó cho phép thực hiện nhanh chóng , thuận lợi , và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán . Tóm lại các cách diễn đạt trên đều phản ánh đây là phơng thức thanh toán mà ngời sở hữu thẻ có thể dùng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hoặc các máy rút tiền tự động. 1.1.1.2 Đặc điểm của thẻ thanh toán Hiện nay loại thẻ đợc sử dụng phổ biến ở Việt Nam nói riêng và trên thế giới nói chung đều là thẻ từ, còn thẻ thông minh thì mới sử dụng rất ít do giá thành sản xuất cao . Vì vậy trong phạm vi bài viết này tạm thời chỉ đề cập đến thẻ từ. Hầu hết các loại thẻ thanh toán hiện nay đều làm bằng nhựa cứng (plastic) có hình chữ nhật với kích thớc đã đợc tiêu chuẩn hoá quốc tế 54 mm x 84 mm dày 1 mm, có 4 góc tròn, thẻ có ba lớp, màu sắc thẻ có thể thay đổi khác nhau tuỳ ngân hàng phát hành tuỳ theo qui định thống nhất của mỗi tổ chức thẻ. Hai mặt của thẻ có những dấu hiệu riêng khác nhau, cụ thể nh sau: Mặt tr ớc của thẻ : + Thơng hiệu của tổ chức thẻ quốc tế (nếu là thẻ quốc tế), đồng thời thể hiện loại thẻ: VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, JCB, DINERS CLUB . + Tên tổ chức( ngân hàng) phát hành thẻ: nằm phía trên bên trái thẻ. + Biểu tợng của thẻ + Ngày hiệu lực của thẻ (Valid Date hoặc Good Thru) là thời hạn mà thẻ đợc lu hành. + Họ và tên chủ thẻ: in bằng chữ nổi, hàng dới cùng, thờng viết theo lối Anh- Mỹ (tên trớc họ sau). + Số thẻ + Số mật mã của đợt phát hành + Một số đặc điểm riêng khác: chẳng hạn sau ngày hiệu lực thẻ có in ngày kí hiệu loại thẻ, số ICA của NHPH thẻ. Mặt sau của thẻ gồm : + Dãy băng từ có khả năng lu trữ các thông tin bảo mật. + Băng chữ ký. + Số thẻ có thể in lại. 1.1.2 Phân loại thẻ Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán : phân loại theo công nghệ sản xuất , theo tính chất thanh toán , theo phạm vi lãnh thổ . Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ : có 3 loại - Thẻ tín dụng ( Credit Card ) : là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất , theo đó ngời chủ thẻ đợc phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá , dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh , khách sạn , sân bay , siêu thị chấp nhận loại thẻ này.Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ đợc ứng trớc một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay , chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Cũng từ đặc điểm này mà ngời ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi Nợ hoãn hiệu (Delayed debit card ) hay thẻ chậm trả. - Thẻ ghi Nợ ( Debit card ) : đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn với tài khoản tiền gửi . Loại thẻ này khi đợc sử dụng để mua hàng hoá , dịch vụ , giá trị những giao dịch này sẽ đợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng , khách sạn Thẻ ghi Nợ còn hay đ ợc sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Thẻ ghi Nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số d hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ .Có 2 loại thẻ ghi Nợ cơ bản : + Thẻ Online : là loại thẻ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ . + Thẻ Offline : là loại thẻ mà giá trị những giao dịch khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ ngay sau vài ngày. - Thẻ rút tiền mặt ( Cash card ) : là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng .Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền mặt yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ đợc cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng đợc.Thẻ rút tiền mặt có 2 loại : + Loại 1 : chỉ rút tiền mặt tại những máy tự động của ngân hàng (ATM) + Loại 2: đợc sử dụng để rút tiền không chỉ ở NHPH mà còn đợc sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng tham gia tổ chức thanh toán với NHPH thẻ. Phân loại theo công nghệ sản xuất: có 3 loại - Thẻ khắc chữ nổi ( Embossing Card ) : dựa trên công nghệ khắc chữ nổi , tấm thẻ đầu tiên đợc sản xuất theo công nghệ này .Hiện nay ngời ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ và dễ bị giả mạo. - Thẻ băng từ ( Magnetic stripe ) : dạ trên kỹ thuật th tín với 2 băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ. Thẻ này đã đợc sử dụng phổ biến trên thế giới trong hơn 20 năm qua.Cùng với kỹ thuật in chìm nhiều lớp biểu tợng và halogran cộng thêm in ảnh và chữ ký của khách hàng trên thẻ , các tổ chức thẻ và NHPH thẻ đã làm cho loại thẻ này tăng thêm tính bảo mật và an toàn trong khi sử dụng thẻ.Nhng thẻ cũng bộc lộ một số nhợc điểm : do thông tin trên thẻ không tự mã hoá đợc , thẻ chỉ mang thông tin cố định , không gian chứa ít dữ liệu , không áp dụng đợc kỹ thuật mã hoá , bảo mật thông tin - Thẻ thông minh (Smart Card ) : đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán , thể hiện sự kết hợp thành công những ứng dụng hiện đại của công nghệ thông tin trong lĩnh vực thẻ , đó là việc sử dụng chíp điện tử. Thông thờng trên tấm thẻ thông minh đợc gắn chíp điện tử thay thế cho dải băng từ sau thẻ. Cũng có trờng hợp thẻ thông minh có cả chíp điện tử và băng từ . Dựa trên kỹ thuật xử lý tin học thẻ sẽ đợc gắn chíp bộ nhớ và chíp xử lý số liệu . Trong đó các bộ nhớ lu trữ toàn bộ các thông tin cung cấp cho thẻ trong mỗi lần sử dụng , còn chíp xử lý số liệu có khả năng bổ sung , xoá bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin trong bộ nhớ. - .5 Tiện ích của thẻ thanh toán 2.51.Đối với chủ thẻ Cũng nh các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác, ngời ta sẽ không dùng thẻ thanh toán nếu nó không đem lại những lợi ích nhất định nào đó. Là một phơng tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán đem lại cho chủ thẻ rất nhiều tiện ích khi sử dụng. Điều này thể hiện trên những mặt sau: Thuận tiện Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ thông qua một mạng lới rộng rãi các đại lý chấp nhận thẻ trong và ngoài nớc hay rút tiền mặt khi cần thiết tại các tổ chức tài chính hay ngân hàng trên thế giới hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM với loại tiền phù hợp của nớc sở tại. Bên cạnh đó, với một tấm thẻ thanh toán trong tay chủ thẻ không còn gặp tình trạng phải chạy đến ngân hàng trớc giờ đóng cửa để rút tiền mặt, mà họ có thể rút tiền mặt tại các máy ATM đợc trang bị ở nhiều nơi kể cả nơi công cộng ở trong nớc cũng nh ngoài nớc. Chủ thẻ còn có thể xem số d tài khoản của mình thông qua các thiết bị điện tử của NHPHT để từ đó có kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn. Đối với thẻ tín dụng, khách hàng còn đợc ngân hàng cung cấp trớc một hạn mức tín dụng nghĩa là có thể sử dụng một khoản tiền ngân hàng đồng ý ứng trớc cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng các mở rộng các giao dịch tài chính trong khả năng thu nhập có hạn. Khách hàng sẽ đợc thực hiện các giao dịch trớc, thanh toán sau mà không bị tính lãi trong khoảng thời gian ngắn. Đối với Debitcard, khách hàng thậm chí còn đợc hởng một mức thấu chi nhất định trên tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng. Ngoài ra khi sử dụng thẻ, chủ thẻ còn đợc hởng một số dịch vụ khác do NHPHT triển khai áp dụng cho chủ thẻ nh dịch vụ khách hàng 24/24, dich vụ trợ giúp toàn cầu 'World Assist ', dịch vụ bảo hiểm lữ hành . An toàn Chủ thẻ là ngời duy nhất có quyền sử dụng thẻ, chính vì vậy để chống làm giả thẻ cũng nh ngăn chặn ngời khác sử dụng thẻ, thẻ đợc chế tạo dựa trên kỹ thuật hết sức tinh vi, hiện đại và rất khó làm giả vì vây khi tính an toàn của thẻ rất cao . Đặc biệt từ khi thẻ thông minh đợc tung ra thị trờng, độ an toàn của thẻ đợc nâng lên rất nhiều. Việc so sánh chữ ký mẫu trên thẻ với chữ ký chủ thẻ kết hợp với các thông tin đợc mã hoá trên thẻ tạo nên một bức tờng vững chắc trớc nguy cơ bị ngời khác lạm dụng. Nhờ vậy chủ thẻ có thể an tâm khi sử dụng thẻ. Khi mất thẻ hay lộ số PIN chủ thẻ có thể thông báo ngay cho ngân hàng phát hành thẻ để kịp thời phong toả tài khoản thẻ, đồng thời ngời nhặt hay lấy cắp thẻ cũng khó có thể sử dụng vì thẻ có chữ ký và thậm chí cả hình của chủ thẻ. Đặc biệt trong điều kiện kỹ thuật công nghệ càng phát triển với sự ra đời các thiết bị kiêm tra thẻ hoạt động hoạt động ngày càng hiệu quả, tính an toàn của thẻ chắc chắn sẽ còn đợc đợc tiếp tục nâng cao trong tơng lai. Gọn nhẹ, nhanh chóng và hiệu quả Với kích thớc gọn nhẹ của thẻ, chủ thẻ có thể dễ dàng mang theo ngời , tạo cảm giác thoải mái khi đi mua sắm thậm chí với khối lợng chi trả lớn. Khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ khách hàng chỉ cần xuất trình thẻ và ký vào hoá đơn thanh toán thì coi nh việc mua bán hàng hoá đã đợc hoàn thành, khách hàng chỉ cần nhận hàng hóa hay sử dụng dịch vụ đã mua. Với việc sử dụng thẻ, một cách gián tiếp khách hàng đã tiết kiệm đợc các chi phí vận chuyển tiền và chi phí kiểm đếm, với số tiền cha sử dụng đến khách hàng còn đợc huởng lãi thay vì cất giữ bên mình đối với tiền mặt. Thanh toán thẻ khách hàng có thể thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới nhng chỉ phải thanh toán cho NHPHT chỉ bằng đồng bản tệ. Văn minh Thanh toán bằng thẻ ngoài tính thuận tiện, gọn nhẹ, nhanh chóng an toàn và hiệu quả đối với chủ thẻ, thanh toán thẻ cũng tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách hàng khi thanh toán. Mặt khác nó còn giúp khách hàng tiếp cận với các phơng thức mua hàng gián tiếp hiện nay nh đặt hàng qua th hay điện thoại, mua hàng qua mạng. Đặc biệt đối với thẻ công ty ngoài những tiện ích nh trên nó còn giúp công ty giảm các khoản tạm ứng công tác phí, giúp công ty quản lý và kiểm soát hiệu quả chi tiêu của nhân viên, thậm chí công ty còn đợc cấp ngay một nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn. 2.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Các ĐVCNT là điều kiện không thể thiếu đối với sự phát triển thanh toán thẻ. Thẻ sẽ trở nên vô dụng nếu nh không có hay thiếu chủ thể này. Khi tham gia thanh toán thẻ lợi ích mà các đại lý chấp nhận thẻ sẽ lớn hơn rất nhiều so với các chi phí mà họ phải bỏ ra. Thứ nhất, với việc chấp nhận thẻ, sự sang trọng cũng nh uy tín của đại lý sẽ tăng lên vì thẻ thanh toán là một phơng tiện thanh toán hiện đại nó đại diện cho một xã hội văn minh và tiến bộ. Thứ hai, ngày nay thẻ đã đợc sử dụng rộng rãi trên thế giới đặc biệt trong điều kiện khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ, đời sống của ngời dân đợc nâng cao thì du lịch quốc tế không còn là một điều kiện khó đáp ứng nữa mà trở thành một nhu cầu không thể thiếu trong đời sống của con ngời đặc biệt tại các nớc công nghiệp phát triển, mà nguồn thu từ các nhóm khách du lịch quốc tế có một vai trò đặc biệt quan trọng mà thờng khách n- [...]... các ngân hàng phải đối mặt khi triển khai dịch vụ thẻ thanh toán tại Việt Nam Thói quen giao dịch qua ngân hàng, mở tài khoản tại Ngân hàng: đây là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển thẻ thanh toán tại mỗi quốc gia Vì thực sự, thẻ thanh toán nói chung và thẻ ngân hàng nói riêng là một sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng của mình, thói quen giao dịch qua ngân. .. yếu là tự bản thân các ngân hàng thành viên phải có sự quan tâm đặc biệt đến vấn đề này của ngân hàng mình Chơng 2 : Thực trạng hoạt động thanh toán bằng thẻ tại chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long 2.1 Tổng quan về chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Trớc 2003 chi nhánh ngân hàng NN& PTNT Thăng Long chính là Sở giao dịch I của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam... này, và giữa chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau tác động một cách tổng hợp đến sự phát triển thẻ thanh toán Đối với Việt Nam, phát triển th thanh toán tại còn yếu và thiếu rất nhiều điều kiện, nó đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực rất nhiều để khắc phục những hạn chế và tự tìm ra hớng đi, giải pháp cho phát triển thanh toán thẻ tại Việt Nam 1.4 Rủi ro trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Trong... trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, cùng phối hợp tìm ra giải pháp, thông qua hiệp hội các ngân hàng cùng thoả thuận những vấn đề liên quan trong hoạt động cạnh tranh chẳng hạn nh mức phí chi t khấu đại lý tối thiểu đảm bảo cạnh tranh lành mạnh công bằng giữa các ngân hàng, trên cơ sở các bên cùng có lợi 2.7.2 Quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. .. bản pháp quy về hoạt động phát hành sử dụng và thanh toán thẻ, tiếp nhận hồ sơ xem xét và cho phép NHTM đợc phép phát hành thẻ, kiểm tra và giám sát hoạt động của các ngân hàng, đảm bảo các ngân hàng không hoạt động trái pháp luật tạo sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trờng thẻ Hiệp hội các NHTTT : là một tổ chức do các NHPHT và thanh toán thẻ thành lập thông qua hiệp hội các ngân hàng có thể trao... mang những thông tin cần thiết về chủ thẻ phục vụ cho qúa trình thanh toán giao dịch của chủ thẻ Thẻ sẽ không có khả năng thanh toán nếu nó không đợc đa vào máy đọc và hệ thống máy tính nối các trung tâm phát hành và thanh toán Các tiện ích của thẻ luôn tăng lên cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin 1.3.1.4 Điều kiện về pháp lý Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng phụ thuộc... nhằm mở rộng hoạt động thanh toán bằng thẻ tại chi nhánh NHNO&PTNT Thăng Long 3.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHN O &PTNT Thăng Long trong thời gian tới Mục tiêu chủ đạo trong những năm tới của ngân hàng đó là "hớng tới khách hàng" Quá trình thực hiện mục tiêu này sẽ là quá trình tái cấu trúc ngân hàng, cải tổ và tăng cờng cơ cấu quản trị, kiểm soát điều hành, phát triển. .. lợi ích mà ngân hàng nhận đợc từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ là rất lớn nó không chỉ dừng lại ở thu nhập của ngân hàng mà còn là uy tín là danh tiếng của ngân hàng, mà trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì uy tín cũng nh danh tiếng là điều tối quan trọng quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng cũng nh khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong tơng lai 2.5.4 Đối với phát triển kinh... toàn cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý Đối với thẻ quốc tế, NHPHT còn phải đợc NHNN cấp giấy phép hoạt động ngoại hối và cho phép thực hiện dịchvụ thanh toán quốc tế, phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế 2.7.1.4 Ngân hàng thanh toán thẻ Là những ngân hàng xin gia nhập vào tổ chức thẻ quốc tế hoặc những ngân hàng. .. do ngân hàng cung cấp, vừa giữ đợc những khách hàng cũ Đồng thời với việc gia nhập các tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng tạo đợc quan hệ làm ăn với với nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính qua đó củng cố uy tín ngân hàng, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh Thứ hai, thông qua hoạt động phát hành thẻ doanh thu từ hoạt động trung gian của ngân hàng cũng gia tăng nhờ hoạt động thu phí, và lãi từ việc phát