Ngân hàng cũng như đối với nền kinh tế, tôi đã đi sâu vào tìm hiểu và lựa chọn đề tài
Học viện chính trị quốc gia Hồ chí minh - Luận văn tốt nghiệp - K2 (2000 - 2003) mở đầu Tính cấp thiết của đề tài: Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã trải qua quá trình 52 năm xây dựng, trởng thành và phát triển, ngày càng đóng vai trò quan trọng đối với công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Trong bối cảnh Việt Nam đang tích cực hội nhập quốc tế và khu vực, những năm gần đây bên cạnh những thành tựu đã đạt đợc, nền kinh tế thị trờng đã bộc lỗ những mặt trái của nó, nhiều vấn đề mới nảy sinh cần phải nghiên cứu trong hoạt động của Ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng không trảnh khỏi sự tác động bởi những mặt trái của thị trờng. Kinh doanh dịch vụ tiền tệ, tín dụng Ngân hàng là một ngành kinh doanh đặc biệt và chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Tuy nhiên trong nền kinh tế thị trờng hiện nay làm thế nào để hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng quả là một bài toán nan giải. Do đó, việc nâng cao tính khả thi của chiến lợc phòng chống và quản lý rủi ro có một ý nghĩa quan trọng đối với các Ngân hàng thơng mại Việt Nam. Nó tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thơng mại hoạt động kinh doanh đợc an toàn, hiệu quả hơn trong bối cảnh Việt Nam đang trên con đờng hội nhập với nền kinh tế thế giới. Trong quá trình nghiên cứu lý luận và thực tiễn công tác tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang, xuất phát từ nhận thức về rủi ro và tác động xấu của nó đối với Ngân hàng cũng nh đối với nền kinh tế, tôi đã đi sâu vào tìm hiểu và lựa chọn đề tài "Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang". Đối t ợng, phạm vi và mục đích nghiên cứu của đề tài: Rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan và ngày càng có biểu hiện phức tạp. Sự sụp đổ của Ngân hàng ảnh hởng tiêu cực đến toàn bộ đời sống - kinh tế - chính trị và xã hội của đất nớc. Rủi ro trong hoạt động Ngân hàng là một phạm trù rất rộng và phức tạp. Do vậy trong luận văn này tôi chỉ nghiên cứu thực trạng rủi ro mất vốn trong hoạt động tín dụng Ngân hàng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang trong thời gian qua và đề xuất một số giải Nguyễn Đức Lợi - Lớp Đại học Chính trị - Tỉnh Hà Giang Học viện chính trị quốc gia Hồ chí minh - Luận văn tốt nghiệp - K2 (2000 - 2003) pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang. Nhiệm vụ của đề tài: Hệ thống hoá và làm rõ thêm về rủi ro trong kinh doanh tiền tệ, tín dụng của các Ngân hàng Thơng mại, đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế thị trờng; phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang và các rủi ro của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang. Từ đó đề xuất các giải pháp phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang. Phơng pháp nghiên cứu: Sử dụng các phơng pháp thống kê, lịch sử, duy vật, liệu chứng và phân tích, tổng hợp để làm rõ những nội dung cơ bản của đề tài cân nghiên cứu. Kết cấu: Ngoài lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung luật văn gồm 3 chơng: Chơng 1: Một số vấn đề lý luận về rủi ro và phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng Thơng mại. Chơng 2: Thực trạng kinh doanh tín dụng và những biện pháp để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang. Chơng 3: Định hớng và giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang. Đề tài này đợc hoàn thành là nhờ sự tận tình của các thầy, cô giáo Học viện chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh và của Ban lãnh đạo, các cán bộ Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang. Xin chân thành cảm ơn thầy cô hớng dẫn, tiến sĩ Đặng Ngọc Lợi, các giáo viên khoa Quản lý kinh tế và Ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang đã tận tình giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp. Nguyễn Đức Lợi - Lớp Đại học Chính trị - Tỉnh Hà Giang Học viện chính trị quốc gia Hồ chí minh - Luận văn tốt nghiệp - K2 (2000 - 2003) chơng 1 Một số vấn đề lý luận chung về rủi ro và phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thơng mại ___________ 1.1- Rủi ro tín dụng, sự cần thiết phải phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng: 1.1.1- Sự ra đời của Ngân hàng thơng mại ở Việt Nam: Việt Nam là một nớc nông nghiệp lạc hậu, thơng mại kém phát triển nên đến mãi thế kỷ XIX mới xuất hiện Ngân hàng đầu tiên: Ngân hàng Đông Dơng của Pháp, Ngân hàng này hoạt động phục vụ cho ý đồ thống trị của Thực dân Pháp ở Đông Dơng. Tên gọi có thay đổi nhng chức năng vẫn là quản lý Nhà nớc về tiền tệ - tín dụng ngân hàng, chịu trách nhiệm phát hành tiền quốc gia và các nghiệp vụ tiền tệ, tín dụng và Ngân hàng. Đến tháng 5 năm 1951 Hồ Chủ tịch ký sắc lệnh thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam. Thực hiện đờng lối đổi mới toàn diện của Đảng, ngành Ngân hàng đã đi đầu trong sự nghiệp vĩ đại này. Đánh dấu sự đổi mới của Ngân hàng là sự ra đời Nghị định 53 của HĐBT, tháng 7/1988 chuyển hệ thống Ngân hàng từ hệ thống một cấp thành hệ thống Ngân hàng hai cấp. Trong đó Ngân hàng Nhà nớc làm nhiệm vụ quản lý và các Ngân hàng chuyên doanh thực hiện kinh doanh tiền tệ, tín dụng và Ngân hàng. Tuy nhiên cho đến năm 1990 khi hai sắc lệnh Ngân hàng ra đời thì sự nghiệp đổi mới Ngân hàng thực sự đi vào chiều sâu, chức năng quản lý nhà nớc của Ngân hàng nhà nớc và chức năng kinh doanh của Ngân hàng thơng mại thực sự đợc quy định rõ ràng. Ngân hàng Nhà nớc cấp chỉ đạo quản lý trên bình diện cả n- ớc về tín dụng, thanh toán Ngân hàng cả về đối nội và đối ngoại, Ngân hàng Thơng Nguyễn Đức Lợi - Lớp Đại học Chính trị - Tỉnh Hà Giang Học viện chính trị quốc gia Hồ chí minh - Luận văn tốt nghiệp - K2 (2000 - 2003) mại là cấp trực tiếp làm nghĩa vụ giao dịch đối với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế để làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ. Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. 1.1.2 - Ngân hàng - một trung gian tài chính: Để hiểu đợc chức năng đặc biệt của Ngân hàng trong nền kinh tế, chúng ta hãy hình dung một thế giới giản đơn trong đó không có tồn tại hoạt động của hệ thống Ngân hàng. Trong một thế giới nh vậy, những khoản tiền tiết kiệm của dân chúng chỉ có thể đợc sử dụng hoặc là dới dạng tiền mặt; hoặc là dới dạng đầu t chứng khoán vào các công ty. Nói một cách khái quát, các công ty phát hành chứng khoán để đầu t vào tài sản thực: nh nhà xởng, máy móc, nguyên liệu v.v . Trong một thế giới không có Ngân hàng thì quy mô các nguồn vốn từ những ngời tiết kiệm chuyển đến các công ty nhìn chung là rất thấp. Lý do có thể nêu ra nh sau: - Chi phí để giám sát trực tiếp hoạt động của công ty là rất tốn kém. Khi dân chúng mua chứng khoán của công ty, họ phải giám sát đợc mọi hoạt động kinh doanh của công ty và họ phải đợc đảm bảo rằng tình trạng tài chính của công ty là lành mạnh và công ty không che dấu và lãng phí tiền vốn trong bất kỳ dự án đầu t nào. Để có thể giám sát đợc hoạt động của công ty, những ngời đầu t chứng khoán phải dành nhiều thời gian và tiền bạc vào việc thu nhập, phân tích và xử lý thông tin về tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của công ty. Với những yêu cầu phải giám sát hoạt động của công ty nh vậy thì quả là tốn kém đối với những ngời đầu t chứng khoán vào công ty. Do đó, họ muốn uỷ quyền việc giám sát cho những ngời khác. Và nh vậy, họ đã một phần hay hoàn toàn từ bỏ việc giám sát trực tiếp hoạt động của công ty nên việc nắm giữ cổ phiếu và trái phiếu công ty trở nên kém hấp dẫn và chứa đựng tiềm ẩn rủi ro rất cao, điều này làm giảm động lực của dân chúng mua chứng khoán của các công ty. Trong thực tế, lo lắng của những ngời nắm giữa trái phiếu giải toả một phần bằng các điều khoản chặt chẽ đợc quy định Nguyễn Đức Lợi - Lớp Đại học Chính trị - Tỉnh Hà Giang Học viện chính trị quốc gia Hồ chí minh - Luận văn tốt nghiệp - K2 (2000 - 2003) phát hành trái phiếu. Những điều khoản này đã hạn chế công ty phát hành chứng khoán đối với các dự án chứa đựng tiềm ẩn rủi ro cao. Tuy nhiên, chi phí để giám sát việc thực thi các điều khoản này là rất tốn kém, đặc biệt là đối với các chứng khoán dài hạn và các chứng khoán xuất hiện lần đầu hoặc cha quen thuộc - Với đặc tính dài hạn của cổ phiếu và trái phiếu là nguyên nhân thứ hai làm nản lòng ngời tiết kiệm mua chứng khoán của công ty. Điều này có thể khiến cho ngời tiết kiệm u tiên nắm giữ tiền mặt nhằm mục đích thanh khoản hơn là đầu t vào các chứng khoán dài hạn nhất là khi họ có kế hoạch sử dụng khoản tiết kiệm vào chi tiêu trong thời gian ngắn. - Lý do cuối cùng đó là mặc dù trong thực tế, các chứng khoán cha mua bán trên thị trờng thứ cấp tạo ra một độ thanh khoản nhất định cho tài sản, những nhà đầu t thờng phải chịu rủi ro biến động giá cả của chứng khoán (nhất là cổ phiếu) và phải chịu các chi phí chuyển nhợng có liên quan. Điều này dẫn đến thu nhập thực tế từ việc chuyển nhợng chứng khoán trên thị trờng thứ cấp giảm đáng kể và trong một số trờng hợp thu nhập còn thấp hơn giá mua chứng khoán ban đầu. Tóm lại: Những nguyên nhân chính làm cho quy mô các nguồn từ những ngời đầu t tiết kiệm trực tiếp vào chứng khoán các công ty thấp là do: chi phí để giám sát hoạt động của công ty là lớn; chi phí chuyển nhợng (thanh khoản) các chứng khoán công ty rất cao và rủi ro biến động chứng khoán trên thị trờng. Trong một thế giới mà hệ thống Ngân hàng không tồn tại, thì những nguyên nhân nêu trên làm cho dân chúng giảm động lực tiết kiệm, tăng chi tiêu hoặc tiết kiệm ở dạng tiền mặt. Tuy nhiên, chúng ta đang sống trong một thế giới mà ở đó hệ thống Ngân hàng phát triển mạnh mẽ và đợc coi nh bộ xơng sống của nền kinh tế. Hệ thống Ngân hàng cung cấp một kênh dẫn vốn gián tiếp từ những ngời có nhu cầu đầu t đến các công ty. Do tồn tại các nguyên nhân nh nêu trên cho nên ngời tiết kiệm thờng u tiên gửi tiền vào Ngân hàng hơn là đầu t trực tiếp vào các công ty. 1.1.3 - Vai trò tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng: Sự ra đời và phát triển của tín dụng ngân hàng: Nguyễn Đức Lợi - Lớp Đại học Chính trị - Tỉnh Hà Giang Học viện chính trị quốc gia Hồ chí minh - Luận văn tốt nghiệp - K2 (2000 - 2003) Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI đã khởi đầu cho cuộc sống đổi mới nền kinh tế đất nớc chuyển từ cơ chế quản lý kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa. Trong quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trờng để xây dựng một nền kinh tế hàng hoá thực sự đòi hỏi các mục tiêu của Chính phủ trong đó phát triển kinh tế là mục tiêu quan trọng. Bản thân các doanh nghiệp cần vốn để phát triển mở rộng sản xuất đổi mới công nghệ do đó nhu cầu về vốn đối với chúng ta là rất lớn, nhất là khi nhà nớc cho phép các nhà kinh doanh đợc tự do đầu t sản xuất trong khuôn khổ pháp luật dới các hình thức tổ chức kinh tế đa thành phần. Ngoài ra còn có các tổ chức kinh tế t nhân và hộ gia đình với các hình thức kinh doanh đa dạng và họ cũng cần phải có vốn đầu t. Nh vậy vấn đề đặt ra là việc cung ứng vốn cho các nhà đầu t trong nền kinh tế nh thế nào? Điều đó có thể thực hiện đợc bằng nhiều cách khác nhau thông qua nhiều nguồn nh vốn ngân sách, vốn bản thân các đơn vị kinh tế, vốn tín dụng, vốn đầu t trực tiếp từ nớc ngoài . Đặc biệt trong đó vốn tín dụng của các Ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của các doanh nghiệp và các hộ kinh tế gia đình. Ngân hàng thơng mại là một trung gian tài chính hoạt động trong nền kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn t những ngời tiết kiệm những ngời có ý muốn dùng nó và có cơ hội đầu t để sinh lợi. Theo cách này các Ngân hàng thơng mại đã thúc đẩy nền kinh tế phát triển một cách năng động và có hiệu quả hơn. Trong những năm qua bằng các hoạt động của mình hệ thống Ngân hàng nói chung và các Ngân hàng thơng mại nói riêng đã góp phần tích cực vào việc đẩy mạnh công cuộc đổi mới toàn diện, xây dựng và từng bớc hoàn thiện nền kinh tế thị trờng ở Việt Nam nh: Tạo nền kinh tế phát triển ổn định với mức tăng trởng cao (đạt ở mức tăng trởng trên dới 9% liên tục trong một số năm gần đây), kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, ổn định tiền tệ . Nh vậy, ta thấy các Ngân hàng thơng mại giữ một vai trò hết sức quan trọng trong sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia. Nó đảm bảo cho qúa trình tái sản xuất giản đơn và tái sản xuất mở rộng ở các doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng nhanh tốc độ luôn chuyển hàng hoá, tốc độ luôn chuyển tiền tệ trong nền kinh tế. Ngân hàng có đợc những đóng góp là nhờ ở hoạt động nghiệp vụ của nó đặc biệt trong đó có hoạt động nghiệp vụ tín dụng. Nguyễn Đức Lợi - Lớp Đại học Chính trị - Tỉnh Hà Giang Học viện chính trị quốc gia Hồ chí minh - Luận văn tốt nghiệp - K2 (2000 - 2003) Có rất nhiều cách định nghĩa khác nhau về tín dụng nh chúng đều có những nội dung và ý nghĩa tơng đơng nhau. Chúng ta có thể hiểu một cách khái quát rằng. Tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng và sau một thời gian nhất định quay về ngời sở hữu với lợng giá trị lớn hơn. Trong lịch sử phát triển của xã hội loài ngời, tín dụng đã ra đời và tồn tại cùng với sự ra đời và tồn tại của sản xuất hàng hoá. Nó là phạm trù kinh tế đồng thời là phạm trù lịch sử gắn liền với mỗi phơng thức sản xuất, nhng dù ở phơng thức sản xuất nào: T bản chủ nghĩa hay xã hội chủ nghĩa thì tín dụng ngân hàng cũng là t i sản quan trọng không chỉ đối với hoạt động của bản thân Ngân hàng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng. Trong nền kinh tế nhiều thành phần nh ở nớc ta hiện nay, tín dụng Ngân hàng không chỉ là "cầu nối" giữa những nơi thừa vốn và nơi thiếu vốn. Bằng việc huy động và cho vay, tín dụng ngân hàng đã điều hoà linh hoạt vốn giữa các đơn vị, các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế có hình thức sở hữu khác nhau. Thông thờng nhà nớc sử dụng nguồn thu ngân sách để cấp cho các tổ chức kinh tế thuộc quyền sở hữu nhà nớc mà không cấp cho các tổ chức kinh tế ngoài quốc doanh. Do vậy không thể thông qua ngân sách để điều hoà vốn thuộc các quyền sở hữu khác ấy với nhau. Chỉ có tín dụng ngân hàng mới có thể tận dụng đợc mọi nguồn vốn tạm thời cha sử dụng phục vụ cho mối quan hệ qua lại không thể thiếu đợc giữa kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể và các thành phần kinh tế khác mà không xâm phạm đến quyền sở hữu vốn đó. Sự gắn bó tất yếu trên phạm trù tín dụng với quyền sở hữu khác nhau về vốn càng khẳng định việc điều hoà vốn giữa các tổ chức kinh tế thuộc các thành phần sở hữu khác nhau thông qua phạm trù tín dụng là cần thiết. Thực hiện việc tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng đã tạo điều kiện tiến hành bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận giữa các ngành sản xuất vật chất. Thực hiện điều hoà vốn tín dụng ngân hàng đã chuyển dịch t bản từ các ngành sản xuất có lợi nhuận thấp sang các ngành sản xuất cho lợi nhuận cao hơn. Đó cũng là sự đáp ứng đòi hỏi mang tính chất khách quan của các nhà t bản trong Nguyễn Đức Lợi - Lớp Đại học Chính trị - Tỉnh Hà Giang Học viện chính trị quốc gia Hồ chí minh - Luận văn tốt nghiệp - K2 (2000 - 2003) nền sản xuất hàng hoá bởi họ luôn mong muốn tìm kiếm lĩnh vực đầu t có lợi nhất mà khả năng về vốn của bản thân không cho phép nhà t bản có thể ngay lập tức đầu t vào lĩnh vực sản xuất mà họ mong muốn. Thông qua việc tài trợ vốn, tín dụng ngân hàng đã góp phần tích cực định hớng giúp đỡ khách hàng tìm ra lĩnh vực đầu t cần thiết và có lợi. Trong nền kinh tế hiện nay, quá trình sản xuất và kinh doanh của các doanh nghiệp có quan hệ gắn bó và liên quan mật thiết lẫn nhau. Điều đó đợc phản ánh trong mối quan hệ trực tiếp thờng xuyên giữa tín dụng ngân hàng với các hoạt động của mỗi doanh nghiệp, mỗi tổ chức cũng nh toàn bộ nền kinh tế. Mối quan hệ đó đủ điều kiện cho tín dụng ngân hàng có khả năng kiểm soát đợc mọi giao dịch bằng tiền của các doanh nghiệp, giúp cho Ngân hàng có thể xem xét đến quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng để từ đó đa ra quyết định đúng đắn trong cho vay, thu nợ. Thông qua kiểm soát bằng tín dụng ngân hàng có thể giúp đỡ khách hàng tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục khó khăn. Ngoài ra, thực hiện chức năng kiểm soát bằng đồng tiền các mặt hoạt động kinh tế của nền kinh tế quốc dân, tín dụng ngân hàng đã góp phần quan trọng trong việc củng cố thực hiện chế độ hạch toán kinh tế từ đó nâng cao trách nhiệm của doanh nghiệp trong việc sử dụng có hiệu quả và tiết kiệm nguồn vốn. Việc tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ đã tạo điều kiện cho Ngân hàng phát huy vai trò của mình trong việc tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền. Trên cơ sở tuân theo quy luật lu thông tiền tệ trong quá trình cân đối nguồn vốn tín dụng ngắn hạn với nhu cầu cho vay, Ngân hàng thực hiện việc phát hành tiền vào lu thông. Việc tăng giảm lợng tiền trong lu thông, việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt hông qua hoạt động nghiệp vụ tín dụng có tác dụng tích cực trong việc điều hoà lu thông tiền mặt. Tín dụng ngân hàng phát triển tạo điều kiện tăng tốc độ lu thông tiền tệ thông qua việc thu hút tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng và chuyển vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh góp phần giảm lợng tiền mặt trong lu thông cùng các chi phí khác (chi phí vận chuyển, in ấn, đếm, đóng gói, bảo quản . tiền mặt). Có thể nói tín dụng ngân hàng là dòn bẩy kinh tế phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngày càng lớn, nó đóng vai trò quan trọng Nguyễn Đức Lợi - Lớp Đại học Chính trị - Tỉnh Hà Giang Học viện chính trị quốc gia Hồ chí minh - Luận văn tốt nghiệp - K2 (2000 - 2003) đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp cũng /nh toàn bộ nền kinh tế. Cùng với ngân sách Nh n ớc, tín dụng ngân hàng là nguồn hỗ trợ vốn chủ yếu cho việc hình thành lên vốn cố định và vốn lu động của các doanh nghiệp, đảm bảo thoả mãn nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh một cách hợp lý và linh hoạt tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật, ứng dụng khoa học kỹ thuật, đổi mới công nghệ . Nh vậy, tín dụng ngân hàng thực sự là nhân tố không thể thiếu đợc trong quá trình quản lý và sử dụng vốn của doanh nghiệp và nền kinh tế. 1.1.4 - Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại: Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân c: Đây là nhiệm vụ đặc trng của Ngân hàng thơng mại đồng thời là nghiệp vụ có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với sự tăng trởng và phát triển của Ngân hàng. Ngân hàng thơng mại có thể huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế bằng nhiều hình thức, thời gian và lãi suất khác nhau đó là: - Huy động vốn của các tổ chức kinh tế. - Huy động tiền gửi tiết kiệm. - Huy động tiền gửi kỳ phiếu, trái phiếu. Ngoài các hình thức huy động trên, các Ngân hàng thơng mại còn có thể vay vốn của Ngân hàng Trung ơng và các tổ chức tín dụng khác khi có nhu cầu. Nghiệp vụ tín dụng: Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng thơng mại và cũng là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thơng mại. Chính vì vậy hoạt động này mang ý nghĩa quyết định đối với Ngân hàng thơng mại. Tín dụng là một nghiệp vụ trong đó một thể nhân hay một pháp nhân (gọi là ngời cho vay). Để một ngời khác (gọi là ngời đi vay) sử dụng một số tiền, với cam kết hoàn trả gốc và lãi đúng hạn đã cam kết xong hoạt động tín dụng. Nghiệp vụ thanh toán hộ khách hàng: Nguyễn Đức Lợi - Lớp Đại học Chính trị - Tỉnh Hà Giang Học viện chính trị quốc gia Hồ chí minh - Luận văn tốt nghiệp - K2 (2000 - 2003) Đây là nghiệp vụ của Ngân hàng thơng mại xuất phát từ việc Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, qua đó khách hàng uỷ quyền cho khách hàng chi trả, thu nợ các khoản tiền phát sinh trong hoạt động của mình. Hoạt động của thị trờng ngoại tệ: Các Ngân hàng thơng mại có quy mô lớn có nhiều khách hàng tham gia hoạt động xuất nhập khẩu thờng có thu chi ngoại tệ lớn hay nh Ngân hàng chuyên trách trong việc cung cấp vốn trong hoạt động kinh tế đối ngoại là bộ phận quan trọng trên thị trờng hối đoái. Các Ngân hàng này làm trung gian cho khách hàng của họ. Các Ngân hàng này tham gia vào thị trờng ngoại tệ nhằm mục đích: - Cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng của mình. - Kinh doanh ngoại tệ. - Quản lý nguồn ngoại tệ - Thực hiện chính sách khuyếch trơng và cạnh tranh các Ngân hàng khác. Tham gia hoạt động trên thị trờng chứng khoán. Ngân hàng tham gia vào thị trờng chứng khoán với t cách: - Là ngời phát hành chứng khoán để tăng cung - Là ngời mua bán chứng khoán. - Là ngời môi giới chứng khoán - Là ngời bảo lãnh cho các chủ đầu t phát hành chứng khoán Thực hiện các dịch vụ đối với khách hàng: Ngày nay hoạt động dịch vụ của Ngân hàng thơng mại thờng đem lại những khoản lợi nhuận lớn. Các Ngân hàng thơng mại ngày càng đa dạng hoá các dịch vụ của mình để không ngừng tìm kiếm lợi nhuận từ phía khách hàng. Các dịch vụ cung cấp cho khách hàng nh: Uỷ thác, bảo quản các chứng từ có giá, cung cấp t vấn thông tin về kinh tế, chuyển tiền cho khách hàng . Ngày nay đang đợc mở rộng và phát triển. Nguyễn Đức Lợi - Lớp Đại học Chính trị - Tỉnh Hà Giang [...]... - K2 (2000 - 2003) Chơng 2 Thực trạng kinh doanh tín dụng Và những biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tại chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển hà tỉnh hà giang 2.1 - Khái quát hoạt động của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang 2.1.1 - Sơ lợc và sự ra đời của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển tỉnh Hà Giang 2.1.1.1 - Khái quát tổ chức bộ máy, chức năng hoạt động: Sự nghiệp đổi mới toàn... linh hoạt nền Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang đã thu hút đợc đông đảo khách hàng và bạn hàng Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang trong những năm qua liên tục phát triển, lãi năm sau cao hơn năm trớc, nguồn vốn huy động ngày càng tăng, quy mô đầu t tín dụng không ngừng đợc mở rộng, hoạt động dịch vụ ngày càng phát triển và khách hàng đến với Ngân hàng Đầu t và Phát triển. .. chức tín dụng hoạt động kinh doanh tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Đó là Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng cổ phần, các Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nớc ngoài, các Công ty tài chính và Hợp tác xã tín dụng Ngân hàng Đầu t và phát triển Hà Giang tỉnh Hà Giang là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, có trụ sở nằm trên địa bàn phờng Nguyễn Trãi - Thị xã Hà Giang. .. sự thành đạt của chính mình Mục tiêu hoạt động của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang nhằm "Phát triển, an toàn, hiệu quả" 2.1.2- Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu t và Phát triển H Giang trong những năm gần đây: Từ khi đợc tái lập lại, Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang đã đi vào hoạt động với nhiệm vụ vừa thực hiện nhận vốn ngân sách Nhà nớc chuyển sang để cấp phát. .. quyết trong kinh doanh nói chung và trong kinh doanh tín dụng nói riêng Việc này đòi hỏi các nhà kinh doanh tiền tệ phải đi sâu tìm hiểu và phân tích để có giải pháp phù hợp 1.3- Nguyên nhân và các giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng đầu t và phát triển: 1.3.1 - Những nét đặc trng về hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Lịch sử xây dựng, trởng thành,... để hạn chế và phòng ngừa các rủi ro nhằm bảo toàn vốn cho các Ngân hàng thơng mại là điều hết sức quan trọng 1.2 - Rủi ro, tác hại của rủi ro và sự cần thiết phải phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại: 1.2.1 - Khái niệm và phân loại rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng thơng mại: 1.2.1.1 - Khái niệm rủi ro, sự tồn tại khách quan của rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng. .. nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang mới thực sự trở thành một Ngân hàng thơng mại kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ Ngân hàng nh các Ngân hàng thơng mại khác Quá trình hoạt động và phát triển của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang có nhiều khó khăn Song đã thực sự có những bớc trởng thành, đã chi m lĩnh đợc thị trờng đầu t, thu hút đợc nhiều khách hàng trong và ngoài quốc doanh, đồng... Hễ cứ rủi ro nào đó của ngời vay cũng có thể rủi ro cho Ngân hàng Nó đòi hỏi Ngân hàng phải có những biện pháp đồng bộ hữu hiệu mới có thể hạn chế ngăn ngừa bớt rủi ro, giảm tối thiếu những thiệt hại có thể xảy ra và đem lại cho Ngân hàng những khoản lợi nhuận cao - Rủi ro tín dụng là kết quả của việc Ngân hàng cấp tín dụng cho một khách hàng và Ngân hàng đợc các giấy nhận nợ do con nợ phát hành với... luật Ngân hàng càng xác định rõ hơn chức năng, nhiệm vụ của hệ thống Ngân hàng hai cấp trong nền kinh tế thị trờng Ngân hàng Nhà nớc là cơ quan quản lý Nhà nớc về tiền tệ tín dụng và Ngân hàng, thực hiện chức năng Ngân hàng Trung ơng trong nền kinh tế tiền tệ nhằm ổn định giá trị đồng tiền, là cơ quan duy nhất phát hành tiền, thực hiện vai trò Ngân hàng của các Ngân hàng, quản lý Nhà nớc về vàng và ngoại... Giám đốc) * Chi nhánh khu vực Bắc Quang Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Giang gồm có: Mội hội sở chính Ngân hàng Đầu t và Phát triển tỉnh, một Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Đầu t và Phát triển tỉnh (xem sơ đồ) Do đặc thu của địa bàn hoạt động là tỉnh miền núi, hơn nữa do chức năng nhiệm vụ, Chi nhánh chỉ có 1 Chi nhánh khu vực Do đó việc chỉ đạo điều hành trong hoạt động kinh doanh