giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhno&ptnt huyện hòa an

Chuyờn thc tp tt nghip Mc lc MC LC 1 DANH MC VIT TT 3 CHNG I 3 NHNG VN C BN V RI RO TRONG 3 HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG 3 1.1 RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI. 3 1.1.1 Khỏi nim v ri ro trong hot ng ca Ngõn hng thng mi 3 1.1.2 Cỏc loi ri ro trong hot ng kinh doanh ca Ngõn hng thng mi 3 1.1.2.1 Ri ro tớn dng 3 1.1.2.2 Ri ro lói sut 4 1.1.2.3 Ri ro hi oỏi 4 1.1.2.6 Cỏc ri ro khỏc trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng 4 1.2 RI RO TN DNG TRONG HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI. 5 1.2.1 Khỏi nim v ri ro tớn dng 5 CHNG II 22 THC TRNG RI RO TN DNG TI CHI NHNH 22 NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN HUYN HềA AN 22 2.1. TNG QUAN V NHNO&PTNT HUYN HO AN. 22 2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca chi nhỏnh NHNo&PTNT huyn Ho an 22 2.1.2. C cu t chc ca chi nhỏnh NHNo&PTNThuyện Ho an 23 2.1.3 Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh chung ca chi nhỏnh 24 2.1.3.1 V huy ng vốn 24 2.1.3.2 V s dng vn 28 2.1.3.3 Tỡnh hỡnh hot ng t dch v 32 2.1.3.4 Cỏc hot ng khỏc 34 2.2 THC TRNG RI RO TN DNG CA CHI NHNH NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN HUYN HềA AN. 37 2.2.1 Tỡnh hỡnh chung v n quỏ hn 37 2.2.2 Phõn tớch n quỏ hn 38 2.2.2.1 T l n quỏ hn theo kh nng thu hi 38 2.2.2.2 Phõn tớch n quỏ hn theo thnh phn kinh t v theo thi hn 39 2.2.2.3 Phõn tớch n quỏ hn theo nguyờn nhõn 41 2.3 CC BIN PHP M CHI NHNH NHNO&PTNT HUYN HềA AN P DNG NHM NGN NGA V HN CH RI RO TN DNG. 41 2.3.1. Cụng tỏc t chc cỏn b 41 2.3.2. Thụng tin v khỏch hng 42 2.3.3. Chỳ trng cụng tỏc ỏnh giỏ khỏch hng 42 2.3.4. Ngn nga cỏc khon vay khú ũi v tn tht tớn dng 43 2.3.5 Cụng tỏc thu hi n quỏ hn, x lý cỏc khon n khú ũi 43 2.3.6. Kh nng o lng ca cỏc loi ri ro trong hot ng kinh doanh tớn dng ca Ngõn hng 43 2.4 . NH GI KH NNG HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN HUYN HềA AN. 44 2.4.1. Kt qu t c 44 2.4.2. Nhng mt tn ti v nguyờn nhõn dn n ri ro tớn dng ti Chi nhỏnh Hũa an 46 2.4.2.1 Nhng mt tn ti 46 2.4.2.2 Nguyờn nhõn ca nhng tn ti trờn 47 2.4.2.3. Nguyờn nhõn khỏc 51 CHNG III 53 SVTT: Hong T. Hng Nhung GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức Lp :Ngõn hng K10B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CÁC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO 53 TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HÒA AN 53 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN. 53 3.1.1 Định hướng chung: 53 3.1.2 Mục tiêu cụ thể: 53 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO&PTNT HUYỆN HÒA AN. 58 3.2.1 Nghiên cứu khách hàng để sớm nhận ra các dấu hiệu rủi ro 58 3.2.2 Phân tích dự án vay : 59 3.2.3 Các giải pháp phòng ngừa, phân tán và bù đắp rủi ro 61 3.2.3.1. Cho vay đồng tài trợ 61 3.2.3.2 Tránh dồn vốn 61 3.2.3.3. Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ 62 3.2.3.4 Lập quỹ dự phòng rủi ro 62 3.2.3.5 Bảo hiểm tiền gửi 62 3.2.3.6 Thực hiện quy chế bảo đảm tiền vay 62 3.2.4 Đào tạo và bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, nâng cao phẩm chất của cán bộ tín dụng 63 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 63 3.3 KIẾN NGHỊ 64 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và Ban ngành các cấp 64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 65 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 66 SVTT: Hoàng T. Hồng Nhung GVHD: TS. §Æng Ngäc §øc Lớp :Ngân hàng K10B Chuyờn thc tp tt nghip Danh mc vit tt NHTM : Ngân hàng thơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nớc NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. DNNN : Doanh nghiệp Nhà nớc. SVTT: Hong T. Hng Nhung GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức Lp :Ngõn hng K10B Chuyờn thc tp tt nghip DANH MC BNG BIU MC LC 1 DANH MC VIT TT 3 NHTM : Ngân hàng thơng mại 3 1, Lý do chn ti 1 CHNG I 3 NHNG VN C BN V RI RO TRONG 3 HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG 3 1.1 RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI. 3 1.1.1 Khỏi nim v ri ro trong hot ng ca Ngõn hng thng mi 3 Ri ro l nhng bin c khụng mong i m khi xy ra s dn n s tn tht v ti sn ca ngõn hng, gim sỳt li nhun thc t so vi d kin, hoc phi b ra thờm mt khon chi phớ cú th hon thnh c mt nghip v ti chớnh nht nh 3 Hot ng kinh doanh trong lnh vc ngõn hng luụn gn lin vi ri ro.Ri ro tỏc ng trc tip ti kt qu doanh li, nguy c phỏ sn ca cỏc ngõn hng.Do vy vic tha nhn ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng v t ú tỡm kim nhiu phng phỏp chng cỏc ri ro l ũi hi ca s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng.Ri ro trong kinh doanh ngõn hng l mt tt yu, m cỏc nh qun lý ngõn hng ch cú th cú chớnh sỏch gim bt ch khụng th gt b c chúng 3 1.1.2 Cỏc loi ri ro trong hot ng kinh doanh ca Ngõn hng thng mi 3 Ri ro ca Ngõn hng cú th c phõn chia theo nhiu tiờu thc khỏc nhau song u cú bn cht chung, ú l kh nng xy ra nhng tn tht chung m ngõn hng phi chu. Sau õy l cỏch phõn chia ph bin nht : 3 1.1.2.1 Ri ro tớn dng 3 Ri ro tớn dng l nhng tn tht m ngõn hng phi gỏnh chu khi khỏch hng khụng tr hoc khụng tr ỳng hn tin gc hoc tin lói 3 Bi hot ng tớn dng l hot ng c bn v em li nhiu li nhun nht cho NHTM, do ú cỏc NHTM u luụn cú khuynh hng m rng cho vay vi cỏc thnh phn kinh t. Chớnh vỡ l ú m ri ro tớn dng l ri ro c bn nht v luụn l mi e do i vi cỏc NHTM. Ri ro ny cú th xy n vi bt k ngõn hng no, vi bt k món vay no v mc thit hi cng khỏc nhau, nú cú th lm nh hng ti kt qu kinh doanh ca ngõn hng, nng hn, nú cú th khin ngõn hng i n b vc ca s phỏ sn. Do vy khi ỏnh giỏ hot ng kinh doanh cng nh t ra nhng k hoch kinh doanh cho mỡnh, mi ngõn hng u cn chỳ trng c bit n d oỏn s bin ng ca th trng, kh nng ca khỏch hng hn ch n mc thp nht nhng ri ro cú th xy ra. õy cng l bin phỏp hứu hiu phũng v gim n mc thp nht thit hi do ri ro tớn dng mang li 3 1.1.2.2 Ri ro lói sut 4 Ri ro lói sut m ngõn hng phi gỏnh chu l tn tht v thu nhp ( lói) do lói sut thay i ngoi d kin ca ngõn hng. Chng hn lói sut cho vay gim trong khi lói sut huy ng vẵn gi nguyờn lm gim thu nhp cho ngõn hng. Hay núi cỏch khỏc, nhng thit hi do ri ro lói sut gõy ra lm chi phớ cho ngun vn cao hn thu nhp t s dng vn khin ngõn hng b thit hi 4 1.1.2.3 Ri ro hi oỏi 4 1.1.2.6 Cỏc ri ro khỏc trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng 4 Cỏc loi ri ro khỏc l kh nng xy ra cp ngõn hng, nhm ln trong thanh toỏn, ha hon,ngoi ra, cỏc chớnh sỏch xó hi nh hng n sinh hot ca dõn chỳng hay cỏc t chc kinh t u nh hng n cung cu tin trong ngõn hng. Vớ d s thay i nhng quy nh bt buc ca ngõn hng trung ng v s tr bt buc, hn mc tớn dng, chớnh sỏch chit khu u dn n gii hn cỏc khon tớn dng u t lm mt c hi kinh doanh ca ngõn hng 4 1.2 RI RO TN DNG TRONG HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI. 5 1.2.1 Khỏi nim v ri ro tớn dng 5 T l n quỏ hn = D n quỏ hn/ Tng d n cho vay x100% 14 14 T l n xu = Tng n xu / Tng d n cho vay x100% 15 15 Xem xột tớnh kh thi ca phng ỏn kinh doanh trc khi quyt nh cho vay 16 õy l mt trong cỏc quy tc tớn dng m ngõn hng no cng phi m bo thc hin trc khi quyt nh cho vay. Phng ỏn kh thi l mt trong nhng yu t m bo rng khỏch hng sn xut kinh doanh cú th cú hiu qu hay khụng, t ú cú kh nng hon tr vn v lói cho ngõn hng theo ỳng thi hn. Hn ch ri ro tớn dng cng ng ngha vi hn ch, gim thiu ri ro tn tht trong hot ng sn xut SVTT: Hong T. Hng Nhung GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức Lp :Ngõn hng K10B Chuyờn thc tp tt nghip kinh doanh. Mt khi ngi sn xut kinh doanh khụng cú hiu qu, sn phm sn xut ra khụng ai tiờu th c, kinh doanh khụng cú lói dn ti tỡnh trng mt vn do thua l s l nhng nguyờn nhõn trc tip lm cho cỏc khon tớn dng khụng c hon tr ỳng hn. ú l lý do vỡ sao ngõn hng phi xem xột k lng phng ỏn sn xut ca ngi vay cú hiu qu hay khụng, mc ớch l gim thiu ri ro tớn dụng 16 CHNG II 22 THC TRNG RI RO TN DNG TI CHI NHNH 22 NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN HUYN HềA AN 22 2.1. TNG QUAN V NHNO&PTNT HUYN HO AN. 22 2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca chi nhỏnh NHNo&PTNT huyn Ho an 22 Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Ho an, tnh Cao bng, tr s giao dch chớnh t ti khu gia Th trn Nc hai, huyn Ho an, cú phũng giao dch Cao bỡnh l n v trc thuc, tr s giao dch t ti Ph Cao bỡnh, xó Hng o. Cp trờn trc tip qun lý v iu hnh trc tip NHNo huyn Ho an, l NHNo tnh Cao bng, l thnh viờn trong h thng ca NHNo&PTNT Vit Nam, c thnh lp ngy 26/3/1988 theo Ngh nh 53/HĐBT, ngy 26/3/1988 ca Hi ng b trng (nay l Chớnh ph) ban hnh v thnh lp cỏc Ngõn hng chuyờn doanh, trong ú cú Ngõn hng phỏt trin Nụng nghip Vit Nam 22 T khi c thnh lp v i vo hot ng n nay, Ngõn hng Nụng nghip v PTNT Vit Nam ( núi chung) v NHNo huyn Ho an (núi riờng) c i tờn ba ln, vo cỏc thi im c th nh sau: 22 - Giai on t ngy thnh lp, t 3/1988 n 11/1990, cú tờn l Ngõn hng 22 phỏt trin Nụng nghip huyn Ho an, (Tờn vit tt l NHPTNo) theo Ngh nh 53/HĐBT, ngy 26/3/1988 ca Hi ng b trng ( nay l Chớnh ph) 22 - Giai on t 11/1990 n 11/1996, cú tờn l Ngõn hng Nụng nghip huyn Ho an, theo QĐ 400/CT, ngy 14/11/1990 ca Ch tch Hi ng b trng (nay l Chớnh ph) 22 - Giai on t 11/1996 n nay, cú tờn l Ngõn hng Nụng nghip v PTNT huyn Ho an (tờn vit tt l NHNo), theo QĐ 280/QĐ - NH5, ngy 15/10/1996 ca Thng c Ngõn hng Nh nc Vit nam 22 Phm vi a bn hot ng kinh doanh ca NHNo huyn Ho an, qua cỏc thi thi im cú s thay i, c th nh sau: 22 +. T khi c thnh lp v i vo hot ng n ht 2004, a bn hot ng ca NHNo&PTNT huyn Ho an rng khp 24/24 xó, th trn ca huyn Ho an 22 +. T u nm 2005 n ht nm 2007, a bn hot ng ca n v b thu hp li 23 xó, th trn 23 +. T u nm 2008, thc hin s ch o NHNo tnh Cao bng. Ngõn hng No&PTNT huyn Ho an, thc hin chuyn giao khỏch hng ca 05 xó phớa nam huyn Ho an, v giao dch ti Ngõn hng loi III phng Tõn giang, Th xó Cao bng, phm vi hot ng kinh doanh ca n v b thu hp 23 Cui nm 2008 Ngõn hng No&PTNT huyn Ho an c chuyn i, xp loi, t Ngõn hng loi II tr thnh Chi nhỏnh loi III, t ú n nay chi nhỏnh ó t c nhng thnh cụng ỏng k 23 2.1.2. C cu t chc ca chi nhỏnh NHNo&PTNThuyện Ho an 23 - Tng s cỏn b ca NHNo&PTNT huyn Ho an, n thi im 31/12/2009 l 36 ngi 23 - Hot ng ca NHNo&PTNT huyn Ho an, c iu hnh bi Ban giỏm c gm: 3 ngi, trong ú: 23 + Giỏm c : l ngi qun lý v iu hnh chung, ng thi trc tip qun lý phũng tớn dng 23 + 01 Phú Giỏm c thng trc: l tr lý Giỏm c, trc tip qun lý phũng K toỏn - Kho qu, ng thi l ngi c u quyn trc tip iu hnh hot ng kinh doanh ca n v (Tr cụng tỏc t chc Cỏn b) trong thi gian Giỏm c vng mt ti n v 23 +. 01 phú Giỏm c Ngõn hng huyn, trc tip iu hnh hot ng kinh doanh ca phũng giao dch 23 - Cỏc phũng, t ca NHNo&PTNT huyn gm cú : 23 *. Ti trung tõm Ngõn hng huyn gm cú: 23 ngi, chim t l 63,8%/Tng s biờn ch 23 Trong ú: 23 +. Phũng K toỏn -Ngõn quĩ: 10 ngi, chim t l 27,7%/Tng biờn ch. Trng phũng l ngi qun lý iu hnh chung, trc tip kim soỏt, xỏc nhn giao dch trong ngy ca cỏc giao dch viờn k toỏn, thc hin cụng tỏc khoỏ s hng ngy ton chi nhỏnh v tham gia kim qu trc tip cui ngy, l thnh viờn Ban qun lý kho qu nghip v ca n v, hng ngy vo ra kho tin theo ch qun lý kho qu ca Thng c NHNN Vit nam quy nh 23 + Phũng tớn dng gm 13 ngi chim t l 36,1%/tng biờn ch 23 Trng phũng tớn dng l ngi iu hnh chung, hng ngy thc hin kim soỏt v xỏc nhn giao dch ca cỏc giao dch viờn tớn dng 24 *. Ti Phũng Giao dch Cao bỡnh gm 13 ngi chim t l 36,1%/tng biờn ch 24 Trong ú: 24 +. T k toỏn Ngõn qu: 06 ngi 24 +. T tớn dng: 07 ngi 24 SVTT: Hong T. Hng Nhung GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức Lp :Ngõn hng K10B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phó Giám đốc Ngân hàng huyện là người trực tiếp quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch, thực hiện quản lý, kiểm tra, xác nhận giao dịch hàng ngày của các giao dịch viên kế toán, tín dụng, trực tiếp tham gia kiểm quỹ cuối ngày giao dịch, là thành viên Ban quản lý kho, hàng ngày vào ra kho tiền của phòng giao dịch 24 Tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT được thể hiện qua sơ đồ: 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh 24 2.1.3.1 Về huy động vèn 24 40.724 25 +20.193 25 +98,4 25 30.899 25 -9.825 25 -24,1 25 42.063 25 +44.164 25 +36,1 25 45.352 25 +33.303 25 +276,4 25 61.396 25 +16.044 25 +35,4 25 94.987 25 +33.591 25 +54,7 25 22.042 25 -8.938 25 -28,9 25 24.276 25 +2.234 25 +10,1 25 25.916 25 +1.640 25 +6,8 25 10.301 25 - 17.332 25 - 62,7 25 15.655 25 +5.354 25 +51,9 25 14.064 25 - 1.591 25 -10,2 25 83.315 25 +13.383 25 +19,1 25 106.833 25 +23.518 25 +28,2 25 139.377 25 +32.544 25 +30,4 25 13.840 25 +3.912 25 +39,4 25 21.461 25 +7.621 25 +55,1 25 20.442 25 -1.019 25 -4,7 25 20.023 25 +8.693 25 SVTT: Hoàng T. Hồng Nhung GVHD: TS. §Æng Ngäc §øc Lớp :Ngân hàng K10B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp +76,7 25 2.814 25 -17.239 25 -85,97 25 14.254 25 +11.440 25 +406,5 25 1.241 25 +1.238 25 +31,6 25 1.118 25 -123 25 -10,0 25 2.957 25 +1.839 25 +164,5 25 118.419 25 +27.224 25 +29,85 25 132.226 25 +13.807 25 +11,66 25 177.030 25 +44.804 25 +33,88 25 ( Nguồn : Báo cáo tổng kết năm 2008, 2009, tháng 10/2010) 25 Nhận xét 26 Qua bảng số liệu trên ta thấy, nhìn chung tổng nguồn vốn huy động đều có xu hướng tăng, năm 2008 tổng huy động vốn là 118.419 triệu đồng tăng 27.224 triệu đồng (+29,85%), năm 2009 là 132.226 triệu đồng tăng 13.807 triệu đồng (+13,81%), đến hết tháng 10/2010 là 177.030 triệu đồng tăng 44.804 triệu đồng(+33,88%).Tuy nhiên từng loại nguồn vốn có biến động tăng, giảm là khác nhau. Cụ thể: 26 Theo thời hạn huy động vốn 26 Đối với tiền gửi không kỳ hạn năm 2008, tư trọng của loại tiền gửi này là khá cao trong tổng nguồn vốn huy động trong năm chiếm đến 34,4% chỉ đứng sau TGCKH dưới 12 tháng. Đặc điểm của nguồn vốn này chi phí lãi suất huy động thấp, nhưng khó kế hoạch hóa được vì có sự biến động lớn, cụ thể: năm 2009 đã giảm so với năm 2008 số tiền là 9.825 triệu đồng (giảm 24,1%); đến hết tháng 10/2010 thì loại tiền gửi này lại có xu hướng tăng lên 44.164 triệu đồng (+36,1%) 26 Đối với tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2008 tăng 33.303 triệu đồng (tăng 27,64 %) so với năm 2007, năm 2009 tăng 16.044 triệu đồng ( tăng 35,4 %), đến hết tháng 10/2010 là 94.987 triệu đồng tăng 33.591 triệu đồng (+54,7%) so với năm 2009. Đây là loại tiền gửi có tư trọng lớn nhất trong tổng nguồn huy động và ít biến động, ngân hàng có thể kế hoạch hóa được để làm nguồn vốn cho vay 26 - Đối với tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng đến dưới 24 tháng, năm 2008 giảm so với năm 2007 là 8.938 triệu đồng ( giảm 28,9%) nhưng năm 2009 lại tăng lên so với năm 2008 với số tiền là 2.234 triệu đồng (tăng 10,1%), đến hết tháng 10/2010 loại tiền gửi này cũng tăng lên tuy nhiên tư lệ tăng lên là không đáng kể (+6,8%) 26 - Đối với tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng, năm 2008 giảm so với 2007 là 17.332 triệu đồng (giảm 62,7%), năm 2009 lại tăng lên so với 2008 là 5.345 triệu đồng ( tăng 51,9%) . Loại tiền gửi này chiếm tư trọng không lớn trong tổng nguồn huy động, năm 2008 chỉ chiếm 8,7% và năm 2009 là 11,8%, đến hết tháng 10/2010 chiếm tư trọng 7,9% tổng nguồn vốn huy động được, loại tiền gửi này ngân hàng cần có những phương hướng biện pháp tăng cường mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân để có thể tăng nguồn vốn huy động trung và dài hạn, đây cũng là xu hướng chung của các ngân hàng thương mại Việt nam hiện nay .26 * Theo tính chất huy động vốn: Cơ cấu nguồn vốn huy động biến động qua các năm 27 cụ thể nh sau : 27 Tiền gửi của Dân cư : loại tiền gửi này luôn chiếm tư trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng, để tăng được loại tiền gửi này thì ngân hang cần có kế hoạch cũng như cách thức huy động hợp lý để thu hút khách hàng và qua các năm thực hiện chi nhánh đã đã khai thác tương đối tốt loại tiền gửi này, cụ thể như: năm 2008 tăng so với năm 2007 là 13.383 triệu đồng (+19,1%), năm 2009 tăng so với năm 2008 là 23.518 triệu đồng (+28,2%), hết tháng 10/2010 tăng lên 32.544 triệu đồng (+30,4%) so với năm 2009. Tuy rằng nguồn vốn huy động này lãi suất huy động cao, nhưng số dư ít biến động, đây là một trong những nguồn vốn chủ yếu ngân hàng để làm nguồn vốn cho vay 27 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng tăng qua các năm , năm 2008 tăng 3.912 triệu đồng ( +39,4%) so với năm 2007, năm 2009 tăng 7.621 triệu đồng ( + 55,0%),nhưng đến hết tháng 10/2010 thì tư lệ này lại giảm xuống nhưng không đáng kể giảm 1.019 triệu đồng (-4,7%) so với năm 2009 27 SVTT: Hoàng T. Hồng Nhung GVHD: TS. §Æng Ngäc §øc Lớp :Ngân hàng K10B Chuyờn thc tp tt nghip Tin gi Kho bc nh nc: nm 2008 l 8.693 triu ng ( +76,7 %) , nm 2009 loi tin gi ny gim 17.239 triu ng (-85,97%) so vi nm 2008, nhng n ht thỏng 10/2010 thỡ nú li tng lờn vi mt t l cao , tng 406,5% so vi nm 2009 27 Tin gi ca cỏc t chc tớn dng, chim t trng nh trong tng ngun vn huy ng v bin ng qua cỏc nm, nm 2008 tng lờn mt cỏch ỏng k 1.238 triu ng, nm 2009 gim 123 triu ng ( - 10,0%), n ht thỏng 10/2010 l 2.957 triu ng tng 1.839 triu ng (+164,5%). õy l tin gi thanh toỏn ca Ngõn hng chớnh sỏch xó hi, khi cú nhu cu gii ngõn cho vay, s d tin gi bin ng nhiu cú th tăngnhanh hoc gim mnh 27 Nhỡn chung tỡnh hỡnh huy ng vn ca chi nhỏnh tng trng tng i tt rừ rt bng nhng cỏch to cỏc mi quan h cht ch vi khỏch hng k c doanh nghip cng nh cỏc cỏ nhõn, nõng cao cht lng dch v Ngõn hng truyn thng, phỏt trin cỏc tin ớch dch v Ngõn hng mi phc v tt khỏch hng, ó thu hỳt tp chung khỏch hng n m ti khon tin gi thanh toỏn v s dng dch v Ngõn hng, gúp phn lm phong phỳ thờm cho ngun vn huy ng ca Ngõn hng 27 2.1.3.2 V s dng vn 28 Doanh s cho vay 28 Nhỡn chung doanh s cho vay ca chi nhỏnh qua cỏc nm u tng, nm 2008 l 74.268 triu ng, tng 23.847 triu ng (+47,3%); nm 2009 l 126.925 triu ng tng 52.657 triu ng (+70,9%). 10 thỏng u nm 2010 l 133.100 triu ng tng 6.175 triu ng (+4,9%) so vi nm 2009 28 34.917 28 +15.133 28 +76,5 28 51.303 28 +16.386 28 +46,9 28 59.662 28 +8.359 28 +16,3 28 39.351 28 +8.714 28 +28,4 28 75.622 28 +36.000 28 +91,0 28 73.438 28 - 2.184 28 - 2,9 28 ( Ngun : Bỏo cỏo tng kt nm 2008, 2009, thỏng 10/2010) 28 Cho vay trung hn v di hn, nm 2008 cú t trng tng ng nhau, ngn hn l 47%, trung hn l 53% nhng n nm 2009 thỡ ó cú s chờnh lch khỏ rừ, ngn hn l 40,4%, trung hn l 59,6% , v cho n ht thỏng 10/2010 cho vay ngn hn chim 44,8%, cho vay trung v di hn chim 55,2% tng doanh s cho vay, t trng ca hai loai cuo vay ny ngy cng c iu chnh hp lý hn iu ny cú th cho thy rng ngõn hng ó chỳ trng hn trong vic cho vay trung hn, phự hp c cu ngun vn huy ng thc t ca ngõn hng v chuyn dch c cu kinh t ca a phng, song laị d gp ri ro cao vỡ vy cn phi tin hnh thm nh tht k trc khi quyt nh cho vay, thng xuyờn kim tra, gim sỏt tỡnh hỡnh s dng vn vay v kh nng hon vn ca khỏch hng phũng nga nhng ri ro cú th xy ra i vi ngõn hng 28 * Theo thnh phn kinh t: 28 KT cỏ th 29 59.763 29 +8.767 29 +17,2 29 98.314 29 +44.551 29 +74,5 29 102.094 29 +3.700 29 +3,8 29 KT tp th 29 720 29 +499 29 +213,0 29 3.800 29 + 3.080 29 + 428 29 SVTT: Hong T. Hng Nhung GVHD: TS. Đặng Ngọc Đức Lp :Ngõn hng K10B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.753 29 - 47 29 -1,2 29 Cty TNHH 29 11.725 29 +9.226 29 +369,0 29 19.846 29 + 8.121 29 +69,3 29 22.423 29 +2.577 29 +12,9 29 DN tư nhân 29 2.060 29 +199 29 +10,7 29 4.992 29 + 2.932 29 +142 29 4.830 29 -163 29 -3,0 29 Tổng doanh số cho vay 29 74.268 29 +23.874 29 +47,3 29 126.925 29 +52.657 29 +70,9 29 133.100 29 +6.175 29 +4,9 29 ( Nguồn : Báo cáo tổng kết năm 2008, 2009, tháng 10/2010) 29 Nhìn vào bảng trên ta thấy rằng tư trọng cho vay cá thể luôn chiếm tư trọng lớn trong tổng dư nợ, cụ thể như: năm 2008 là 80,5%, đến năm 2009 có giảm đôi chút xong vẫn ở mức cao là 77,5% trong khi đó cho vay đối với thành phần kinh tế tập thể và doanh nghiệp tư nhân lại luôn chiếm tư trọng rất nhỏ, năm 2008 cho vay đối với thành phần kinh tế tập thể chi chiếm 1,0% , doanh nghiệp tư nhân là 2,8 % tuy nhiên đến năm 2009 tư trọng này có tăng lên, cụ thể như: đối với cho vay kinh tế tập thể là 3,0% đối với doanh nghiệp tư nhân là 3,9% . Từ những số liệu trên cho thấy ngân hàng cần quan tâm và có những biện pháp thích hợp đẩy mạnh đầu tư cho vay đối với thành phần kinh tế này, nhất là cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, để có 1 cơ cấu cho vay phù hợp hơn 29 * Theo ngành kinh tế: 29 Nông lâm ngư nghiệp 29 10.852 29 -3.241 29 -23,0 29 26.390 29 + 15.538 29 +143,2 29 20.010 29 -6.380 29 -24,0 29 Thương mại dịch vụ 29 12.420 29 +7.731 29 +165,0 29 28.786 29 + 16.366 29 +131,8 29 34.845 29 +6.059 29 +21,0 29 Cho vay tiêu dùng 29 SVTT: Hoàng T. Hồng Nhung GVHD: TS. §Æng Ngäc §øc Lớp :Ngân hàng K10B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 30.060 29 +1.612 29 +5,7 29 42.240 29 + 12.180 29 + 40,5 29 33.741 29 -8.499 29 -20,0 29 Ngành khác 29 6.591 29 +4.285 29 +186,0 29 14.599 29 + 8.008 29 +121,5 29 44.504 29 +29.914 29 205,0 29 Tổng doanh số cho vay 29 74.268 29 +23.874 29 +47,3 29 126.925 29 +52.657 29 +70,9 29 133.100 29 +6.175 29 +4,9 29 Bảng 3: Tình hình dư nợ tín dụng của NHNo&PTNT huyện Hòa an 30 (§VT: triệu đồng) 30 12.610 30 29.311 30 27,6 30 +16.701 30 +132,4 30 38.338 30 29,1 30 + 9.027 30 +30,8 30 42.976 30 76.985 30 72,4 30 +34.009 30 +79,1 30 93.409 30 70,9 30 +16.424 30 +21,3 30 6.188 30 15.003 30 14,1 30 +8.815 30 +142,4 30 19.630 30 14,9 30 +4.627 30 +30,8 30 70 30 3.817 30 3,6 30 +3.747 30 +5.352,9 30 6.588 30 SVTT: Hoàng T. Hồng Nhung GVHD: TS. §Æng Ngäc §øc Lớp :Ngân hàng K10B [...]... cht lng hiu qu trong qun lý cng nh trong kinh doanh, cha ỏp ng kp yờu cu i mi phự hp vi nn kinh t th trng cú s iu tit ca Nh nc h thng ngõn hng Vit Nam phỏt trin n nh, vng chc an, an ton, hiu qu thỡ mt trong nhng mi quan tõm hng u l ngn nga ri ro trong hot ng ca Ngõn hng Ri ro trong ngõn hng gm cú ri ro tớn dng; ri ro lói sut; ri ro thanh khon; ri ro t giỏ; trong ú ri ro tớn dng l loi ri ro nguy him nht... d ỏn kinh doanh khụng cú ngun thu iều ú ng ngha vi cỏc ngõn hng cho vay phi cựng chia sấ rới ro vi khỏch hng ca mỡnh Mụi trờng kinh t xó hi Mụi trờng kinh t xó hi trong mt nc biến ng chu nh hỏng ca những biến ng t nèn kinh t th gii, ú l nguyờn nhõn lm phỏt sinh rới ro trong hot ng kinh doanh ca nèn kinh t, t ú nh hởng ti cỏc lnh vực kinh t trong ú hot ng kinh doanh tièn tễ cha nhiều nguy c rới ro ln... hoc phi b ra thờm mt khon chi phớ cú th hon thnh c mt nghip v ti chớnh nht nh Hot ng kinh doanh trong lnh vc ngõn hng luụn gn lin vi ri ro. Ri ro tỏc ng trc tip ti kt qu doanh li, nguy c phỏ sn ca cỏc ngõn hng.Do vy vic tha nhn ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng v t ú tỡm kim nhiu phng phỏp chng cỏc ri ro l ũi hi ca s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng.Ri ro trong kinh doanh ngõn hng l mt tt yu,... tớn dng thng chim n 70% tng ti sn cú, l khon mc mang li nhiu li nhun nht ng thi cng hm cha nhiu ri ro nht Nhn thc c vn n to ln ny, sau mt thi gian thc tp ti chi nhỏnh NHNo&PTNT huyn Hũa An em ó tin hnh nghiờn cu ti : Gii phỏp nhm hn ch ri ro tớn dng trong hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh NHNo&PTNT huyn Hũa an 2, i tng v phm vi nghiờn cu - i tng nghiờn cu: Ri ro tớn dng trong hot ng kinh doanh ca Ngõn... hng V do vt ngi vay cng khụng thu hi kp s vn vay tr n ngõn hng .50 Do doanh nghip thiu thụng tin trong kinh doanh 50 Trong nn kinh t th trng, vic qun lý kinh doanh khụng th thiu thụng tin, thm chớ thụng tin c coi l i tng lao ng ca ngi iu hnh qun lý doanh nghip Trờn thc t cỏc doanh nghip nc ta li ang hot ng trong trng thỏi thiu thụng tin hoc thụng tin h cú c li khụng chớnh xỏc, lc SVTT:... kinh t nc ta ang trong thi k tớch lu nguyờn th, vn ca cỏc doanh nghip cũn ớt i, nghốo nn hot ng c cỏc nh kinh doanh u phi da vo vn Ngõn hng do ú ch cn mt s bin ng nh ca th trng hoc mt s tng lói sut cng cú th y doanh nghip vo tỡnh trng khú khn v ti chớnh Cng vỡ ng vn ớt i ó khin cho cỏc doanh nghip thiu kh nng ch ng trong sn xut kinh doanh, i mi cụng ngh Thờm vo ú l cụng ngh sn xut hin hnh ca cỏc doanh. .. III: Gii phỏp nhm hn ch ri ro tớn dng ti chi nhỏnh Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Hũa an SVTT: Hong T Hng Nhung Lp :Ngõn hng K10B 2 GVHD: TS Đặng Ngọc Đức Chuyờn thc tp tt nghip Chng i nhng vn c bn v ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng 1.1 Ri ro trong hot ng kinh doanh ca Ngõn hng thng mi 1.1.1 Khỏi nim v ri ro trong hot ng ca Ngõn hng thng mi Ri ro l nhng bin c khụng mong i... thng cỏc doanh nghip Nh Nc c S u ỏi trong vn cp vn tớn dng hn l cỏc doanh nghip ngoi quc doanh, mt s doanh nghip c vay theo vn ch nh ca Nh Nc Cỏc doanh nghip Nh Nc ụi khi khụng cn ti sn th chp m ch da vo uy tớn vay, khi gp khú khn tm thi thm chớ c tip tc cp thờm vn khụi phc sn xut Bi vy khi cỏc doanh nghip ny lm n thua l thỡ thit hi l iu khụng trỏnh khi Mt s doanh nghip c Nh Nc c bit quan tõm ,... ri ro tớn dng cng phi c chỳ trng v thc hin tt m bo s tn ti v phỏt trin lnh mnh ca Ngõn hng 40 Phõn n quỏ hn theo thnh phn kinh t, ta cú n quỏ hn thuc thnh phn kinh t quc doanh v n quỏ hn thuc thnh phn kinh t ngoi quc doanh Ta thy n quỏ hn ca thnh phn kinh t ngoi quc doanh chim t l rt ln trong tng n quỏ hn do i tng khỏch hng ca Chi nhỏnh chim100% tng d n quỏ hn N quỏ hn i vi thnh phn kinh. .. kinh t ngoi quc doanh ny bin ng qua cỏc nm v cú xu hng gim xung Tuy cho vay i vi doanh nghip ngoi quc doanh chim t trng khụng cao trong tng d n tớn dng trong nm nhng nú li chim 100% tng n quỏ hn,Ngõn hng cn phi chỳ ý loi cho vay ny nhm trỏnh c ri o cho Ngõn hng 40 Qua biu trờn ta thy n quỏ hn thuc thnh phn ngoi KTQD chim t l ch yu trong tng d n quỏ hn Nm 2008, n quỏ hn ca thnh phn kinh t ny l . và hạn chế, nhưng do rất nhiều nguyên nhân, cả nguyên nhân chủ quan và khách quan, rủi ro tín dụng vẫn phát sinh, gây những thiệt hại đối với ngân hàng. Rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Chi. ri ro trong hot ng kinh doanh ca Ngõn hng thng mi 3 1.1.2.1 Ri ro tớn dng 3 1.1.2.2 Ri ro lói sut 4 1.1.2.3 Ri ro hi oỏi 4 1.1.2.6 Cỏc ri ro khỏc trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng 4 1.2 RI RO. lc MC LC 1 DANH MC VIT TT 3 CHNG I 3 NHNG VN C BN V RI RO TRONG 3 HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG 3 1.1 RI RO TRONG HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI. 3 1.1.1 Khỏi nim v ri ro trong hot ng