Đề tài giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hải dương

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời nói đầu 1- Tính cấp thiết đề tài Trong những thập kỷ gần đây, xu hớng tự hoá, toàn cầu hoá kinh tế quốc tế hoá luồng tài làm thay đổi hệ thống ngân hàng Sự phát triển thị trờng tài quốc tế cho phép ngân hàng sử dụng vốn hiệu Đồng thời thị trờng đợc mở rộng , hoạt động kinh doanh trở lên phức tạp , áp lực cạnh tranh ngân hàng trở lên gay gắt với mức độ rủi ro tăng lên Trong kinh tế thị trờng ,kinh doanh rủi ro hai phạm trù cặp đôi Kinh tế thị trờng làm đa dạng hoá thành phần kinh tế , bình đẳng hoá hoạt động thành phần thúc đẩy cạnh tranh lẫn nhau.Rủi ro bất trắc gây mát thiệt hại ,là bất trắc cụ thể liên quan đến biến cố không mong đợi ,song lại tợng đồng hành với hoạt động kinh doanh chế thị trờng ,trong trình cạnh tranh Rủi ro xuất điểm yếu , hiệu , cân đối phát triển kinh tế Rủi ro vừa nguyên nhân vừa hậu hoạt động kinh tế hiệu Nó tạo tiền đề cho trình đào thải tự nhiên doanh nghiệp yếu ,thúc đẩy chấn chỉnh ,sự thích nghi doanh nghiệp ,tạo xu hớng phát triển ổn định có hiệu cho kinh tế Trong điều kiện kinh tế thị trờng ,hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại nói chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hải Dơng nói riêng không nằm tác động Thậm chí với hoạt động ngân hàng hầu nh loại nghiệp vụ ,không có loại dịch vụ ngân hàng không cỏ rủi ro Bởi lẽ, ngân hàng thơng mại đợc coi tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền vay,thực dịch vụ ngân hàng kinh doanh chứng khoán.Với đặc trng nh hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu ảnh hởng nhiều yếu tố nh môi trờng ,kinh tế xã hội , pháp lý , chế sách vĩ mô ,vi mô Do , hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng tiềm ẩn rủi ro lớn Hay nói cách khác ,kinh doanh ngân hàng chấp nhận rủi ro đổi lại có lợi nhuận Để hạn chế rủi ro vốn có , việc quản lý rủi ro vấn đề thiết yếu kinh doanh ngân hàng , đặc biệt môi trờng kinh tế hoà nhập , toàn cầu hoá nh ,thị trờng tài phát triển với đa dạng hoá công cụ tài dịch vụ ngân hàng ngày phát triển quản lý rủi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ro kinh doanh ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu quản trị ngân hàng Trớc đề cập tính chất thiết yếu phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng em nhận thấy rủi ro tín dụng nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng trở thành vấn đề xúc nên em mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Hải Dơng làm đề tài nghiên cứu chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2- Mục đích nghiên cứu Hệ thống lại vấn đề có tính lý luận rủi ro tín dụng thông qua có cách nhìn nhận cụ thể rủi ro tín dụng Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh nhnn&ptnt tỉnh Hải Dơng , chuyên đề rút vấn đề tồn đọng , đa số giải pháp kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh nhnn&ptnt Tỉnh Hải Dơng 3-Phạm vi đối tợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu dự án , phơng án sản xuất kinh doanh , hồ sơ vay vốn chi nhánh nhnn&ptnt tỉnh Hải Dơng Đối tợng nghiên cứu rủi ro tín dụng Phơng pháp nghiên cứu : Chuyên đề sử dụng phơng pháp thống kê, phơng pháp tổng hợp , phơng pháp so sánh , phơng pháp vật biện chứng , vật lịch sử 4-Bố cục chuyên đề gồm chơng: Chơng : Những vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chơng : Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh NHNN&PTNN tỉnh Hải Dơng Chơng : Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Hải Dơng Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy , cô giáo khoa ngân hàng với đóng góp có giá trị ban lãnh đạo , cô , phòng tín dụng ,phòng kế toán , phòng ngân quỹ giúp em hoàn thành chuyên đề Do thời gian có hạn hiểu biết hạn chế nên tránh khỏi sai xót , em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy, cô Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giáo, ban lãnh đạo cô , anh chị cán chi nhánh để chuyên đề em đợc hoàn thiện Chơng I Những vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ngời cho vay ngời vay , ngời cho vay chuyển giao tài sản cho ngời vay , sử dụng khoảng thời gian định bên vay có nghĩa vụ hoàn trả nợ gốc lãi cách vô điều kiện đến hạn toán Tín dụng ngân hàng phơng tiện để tạo vốn mà phơng tiện để tạo tiền góp phần tăng tổng phơng tiện toán toàn xã hội Bản chất tín dụng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc có hoàn trả bên ngân hàng với bên tất tổ chức cá nhân xã hội , đợc thực sở ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phát sinh hoạt động kinh doanh tiêu dùng Tín dụng ngân hàng sản phẩm đặc thù ngân hàng thơng mại hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho ngân hàng.Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế thị trờng thông qua việc thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển , đáp ứng nhu cầu vốn ngày phát triển kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất , điều hoà vốn kinh tế tín dụng ngân hàng đ ợc xem nh đòn bẩy sách kinh tế vĩ mô nhà nớc 1.1.2 Đặc trng hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Hoạt động tín dụng kinh tế thị trờng đáp ứng đợc nhu cầu vốn bên có vốn nhàn rỗi bên thiếu vốn tín dụng ngân hàng kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế thị tròng qua hoạt động tín dụng ngân hàng mang đầy đủ đặc trng sau + Hoạt động tạo lập nguồn vốn : Do tính chất đặc thù ngân hàng hoạt động kinh doanh dựa nguyên tắc huy động vốn sử dụng vốn vay để sinh lời tạo thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức xã hội Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh ngân hàng nào.Ngân hàng thơng mại tạo lập vốn qua hình thức nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá, cho thuê tài vay - Nhận tiền gửi dới nhiều hình thức tiền gửi không kỳ hạn ,tiền gửi có kỳ hạn,tiền gửi toán ,tiền gửi tiết kiệm - Ngân hàng phát hành giấy tờ có giá nhằm mục tiêu huy động vốn thông qua công cụ nh kỳ phiếu, trái phiếu chứng tiền gửi - Ngân hàng huy động vốn trờng hợp cấp thiết dới hình thức vay,có thể vay thị trờng liên ngân hàng hoăc vay từ ngân hàng trung ơng.Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại có hoạt động tạo lập vốn tự có thông qua việc phát hành bán cổ phiếu ngân hàng thị trờng để tăng vốn tự có ngân hàng lên Thông qua hoạt động huy động tạo lập vốn ngân hàng tận dụng đợc nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế + Hoạt động cho vay Để tồn phát triển hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu mang lại doanh thu , lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng chức quan trọng ngân hàng dựa nguyên tắc : vay vay hoạt động cho vay mang lại cho ngân hàng thơng mại vừa tạo nguồn thu nhập cho đáp ứng nhu cầu vốn xã hội góp phần quan trọng việc mở rộng sản xuất kinh doanh thúc đẩy kinh tế ngày phát triển Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng kết việc ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng nhận đợc giấy nhận nợ nợ phát hành với cam kết toán gốc lãi đầy đủ hạn cho ngân hàng Theo Risk Management in Banking Joel Bessis rủi ro tín dụng đợc hiểu là: Những tổn thất khách hàng không trả đợc nợ giảm sút chất lợng tín dụng khoả vay Do phân rủi ro tín dụng thành loại sau : - Rủi ro đọng vốn : Đó rủi ro tín dụng ngời vay sai hẹn thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc lãi vay Sự sai hẹn trễ hạn - Rủi ro vốn : Đó rủi ro tín dụng ngời vay sai hẹn thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc lãi vay Sự sai hẹn không toán 1.2.2 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng * Nguyên nhân chủ quan: + Nguyên nhân từ phía ngân hàng: - Do đội ngũ cán thiếu đạo đức nghề nghiệp , trình độ nghiệp vụ hạn chế Ngân hàng cha khai thác đầy đủ lợng thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định để định cho vay khách hàng nh giám sát trình sử dụng vốn khách hàng, cán tín dụng nới lỏng bớc quy trình tín dụng tất nhng nguyên nhân dẫn đến rủi ro không trả đợc nợ , làm tăng nợ hạn cho ngân hàng Nói tóm lại cán tín dụng phải có khả quản lý khâu hoạt động tín dụng ,từ việc hình thành sách cho vay , trình xét cho vay , kiểm tra theo dõi khoản vay bao gồm việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro để hạn chế tốt rủi ro xảy Ví dụ : Tại TP.Hồ Chí Minh ,tại thời điểm qua khảo sát cho thấy có nhiều ngân hàng cho vay khách hàng vợt 10% vốn tự có Ví dụ nh Eximbank (74%), Sài Gòn Thơng Tín ( 48%) ,Sài Gòn Công Thơng (33%), số ngân hàng vi phạm quy định khống chế cho 10 khách hàng lớn không vợt 10% vốn tự có nh Ngân Hàng Phát Triển Nhà (41%), cho vay tập trung vốn lớn cho khách hàng nh Epco, Minh Phụng doanh nghiệp thua lỗ doanh nghiệp chịu rủi ro lớn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng gặp rủi ro việc thiết lập mục tiêu thị trờng thiết lập tiêu chí chấp nhận rủi ro , phân quyền , phân nhiệm trình quản lý xét duyệt tín dụng ban lãnh đạo Ngay từ trình hoạch định rủi ro tín dụng đợc xem xét chấp nhận mức độ định , tùy theo phơng án hoạt động thời kỳ ngân hàng, dựa giữ liệu khứ, môi trờng hoạt động mục tiêu thị trờng Ban lãnh đạo chấp nhận rủi ro mức độ cho phép mà ngân hàng đạt đợc mục tiêu , muốn máy quản lý xét duyệt tín dụng đợc xắp xếp ,phân công lại tiêu chuẩn đánh giá phân loại tín dụng đợc bổ xung hoàn thiện Rủi ro tín dụng khâu tiếp nhận đơn đề nghị xin vay vốn khách hàng Công việc cán tín dụng đánh giá sơ ,tìm kiếm triển vọng xem xét điều kiện chấp nhận đợc Do cán tín dụng cố gắng tìm điều kiện chấp nhận đợc lên khuyếch đại lên dẫn đến rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng khâu thẩm định đánh giá khoản vay không xác Đây khâu chủ chốt ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng Ngân hàng sẵn sàng cấp tín dụng hay không cấp tín dụng, phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh : lực tài ,tính khả thi dự án vay vốn , thực trạng triển vọng sản xuất kinh doanh , tài sản chấp Thực tế khâu quan trọng đình đến chất lợng tín dụng Nó đòi hỏi cán tín dụng phải có lực thực hạn chế đợc rủi ro tín dụng mà đòi hỏi cán tín dụng phải có đạo đức ,trách nhiệm kinh doanh khâu có mối quan hệ nhạy cảm khách hàng với cán tín dụng Rủi ro tín dụng phát sinh cán tín dụng phân tích báo cáo tài cha tốt , việc kiểm tra sở khách hàng vấn trực tiếp khách hàng không đạt đợc kết mong muốn Do mức độ trung thực thông tin dẫn đến trờng hợp xảy ra: - Không tính toán xác dòng tiền mặt nhằm đảm bảo khả trả nợ hạn - Không xác định đợc thực quyền sở hữu tài sản khách hàng nhằm đánh giá lực vay nợ Các hạng mục tồn kho ,phải thu ,phải trả không đợc phản ánh xác từ tính toán sai khả toán , vốn tự có,vốn chiếm dụng nhằm thực khả tài trợ tự tài trợ nh lực vay nợ khách hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Xác định doanh thu chi phí không phù hợp dẫn đến hiệu kinh doanh không đợc phản ánh xác Thiếu khả phân tích kỹ thuật nhằm xác định mức khả thi dự án vay vốn Thiếu khả đánh giá tài sản uy tín đa bảo đảm cho khoản vay *Nguyên nhân khách quan: + Nguyên nhân từ phía khách hàng : - Đối với khách hàng cá nhân Mặc dù quan hệ ngân hàng khách hàng cá nhân đơn giản so với khách hàng doanh nghiệp song thực tế cho thấy khách hàng cá nhân có số lợng lớn hơn,phân tán giá trị khoản vay nhỏ nên việc tìm hiểu nguyên nhân từ phía khách hàng cá nhân có ý nghĩa quan trọng Với khách hàng cá nhân nguyên nhân dẫn đến rủi ro là: Hoạt động kinh doanh không thuận lợi ,khả quản lý yếu Nguồn hoàn trả từ thu nhập bị suy giảm việc, chuyển sang công việc không khả lao động Cá nhân gặp chuyện bất thờng sống Đạo đức cá nhân không tốt :cố tình lừa ngân hàng ,sử dụng tiền vay bừa bãi - Đối với khách hàng doanh nghiệp Doanh nghiệp gặp rủi ro hoạt động kinh doanh Thứ thiệt hại thị trờng cung cấp Do giá nguyên vật liệu yếu tố đầu vào tăng bất thờng dẫn đến chi phí sản xuất kinh doanh tăng làm giá bán tăng doanh nghiệp không tiêu thụ hết mặt hàng sản xuất , gây ứ đọng sản phẩm Vì lợi nhuận giảm ,ảnh hởng đến kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Do không đảm bảo chất lợng , quy cách phẩm chất nguyên vật liệu cung ứng , gây khó khăn cho khâu tiêu thụ Do không đủ số lợng nguyên vật liệu cung cấp cho doanh nghiệp không đảm bảo hết công suất sản xuất doanh nghiệp làm cho giá sản phẩm tăng số lợng ngời mua giảm Thứ hai thiệt hại thị trờng tiêu thụ Giá bán thị trờng giảm làm thu nhập giảm Khách hàng huỷ hợp đồng làm doanh nghiệp bị thua lỗ Hệ thống phân phối không làm tốt chức Nền kinh tế trì trệ , thu nhập bình quân ngời dân giảm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Số lợng sản phẩm doanh nghiệp cung ứng thị trờng lớn nhu cầu thị trờng Chất lợng sản phẩm doanh nghiệp không đáp ứng đợc nhu cầu thị trờng Thứ ba suy giảm chất lợng quản lý Sự yếu đội ngũ nhân viên doanh nghiệp làm cho kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp thực không thành công ,kém hiệu -Doanh nghiệp có rủi ro tài gia tăng Thứ rủi ro kinh doanh Thứ hai cấu vốn bất hợp lý.Do tỷ lệ nợ tổng nguồn vốn cao làm cho nghĩa vụ trả nợ lớn, doanh nghiệp khó trả nợ Do việc sử dụng nợ hạn đầu t cho mục đích dài hạn Thứ ba doanh nghiệp bị chiếm dụng vốn với thời gian kéo dài -Do biến động trị - xã hội làm cho nhu cầu tiêu dùng giảm sản xuất kinh doanh bị trì trệ ,khách hàng không thu hồi đợc vốn đầu t dẫn đến rủi ro cho khách hàng ngân hàng - Do môi trờng kinh tế không ổn định :Sự biến động thị trờng làm ảnh hởng đến lãi suất ngân hàng , tỷ lệ lạm phát cao ,chính sách tiền tệ thắt chặt không khuyến khích đầu t dẫn đến sản xuất bị trì trệ ,nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ - Do điều kiện tự nhiên : Hạn hán , lũ lụt ,động đất gây ảnh hởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh gây rủi ro không lờng trớc đợc ngân hàng - Do môi trờng pháp lý không thuận lợi :Hệ thống pháp luật ban hành không đồng không phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh nhiều gây cản trở cho hoạt động kinh doanh - Do tác động chế sách nhà nớc , tình hình trị nớc quốc tế ảnh hởng đến việc thực thi dự án cam kết 1.2.3.Các tiêu đo lờng rủi ro tín dụng Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Tổng d nợ(tại thời điểm báo cáo Chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro tín dụng Chỉ tiêu nhỏ tốt Việt Nam mức độ chấp nhận đợc [...]... triển nông thôn Hải Dơng Từ đó đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao và hoàn thiện hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng III giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hải Dơng 3.1 Định hớng và mục tiêu trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân. .. chuyên đề tập trung trong việc phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hải Dơng thông qua những dữ liệu thu thập đợc đã nêu lên đợc tình hình hoạt động của Ngân hàng từ khâu huy động vốn đến hoạt động cho vay đồng thời nắm bắt thực trạng và các biện pháp phòng ngừa rủi ro đang đợc thực hiện tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển. .. của mình Phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng phải phù hợp với môi trờng kinh doanh và khống chế đợc các tác động bất lợi từ hoạt động kinh doanh Phòng ngừa rủi ro tín dụng phải chú trọng đến quản lý tài sản làm đảm bảo Rủi ro tín dụng đợc hạn chế khi có các tài sản thế chấp , cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba bởi khi có rủi ro tín dụng phát sinh , phơng pháp thông thờng nhất mà ngân hàng làm là thanh... nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hải Dơng Chơng II thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh nhnn&ptnt tỉnh hải dơng 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh nhnn&ptnt Tỉnh Hải Dơng 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh nhnn&ptnt tỉnh Hải Dơng Hải dơng là một trong sáu tỉnh , thành thuộc vùng kinh tế động lực phía bắc, nằm giữa hai thành phố lớn là Hà Nội và Hải Phòng. .. hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thơng mại Từ những vấn đề mang tính chất cơ bản về tín dụng và rủi ro trong hoạt động tín dụng trong chơng này cũng nêu ra những nguyên nhân , dấu hiệu dẫn đến rủi ro tín dụng và ảnh hởng của no đến nền kinh tế ,thông qua những nội dung mang tính chất lý luận này tạo cơ sở và làm sáng tỏ cho việc phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông. .. nghiệp Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn với nhiều phơng thức khác nhau , trong đó rủi ro tín dụng là loại hình rủi ro chi m tỷ trọng lớn ảnh hởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong chơng đầu tiên của đề tài tập trung tiếp cận một cách hệ thống những vấn đề cơ bản về khái niệm , đặc trng các loại hình biểu hiện tín dụng , rủi ro tín dụng trong hoạt. .. ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sơ đồ tổ chức tại chi nhánh NHNN và PTNT tỉnh Hải Dơng Ban giám đốc Phòng thẩm định Phòng giao dịch số 1 Phòng kế toán ngân quỹ Phòng giao dịch số 2 Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế Phòng vi tính Phòng hành chính Phòng tổ chức Phòng kiểm tra, kiểm toánđộng nội bộ 2.1.2 Tình hình hoạt kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông. .. tin hơn trong công việc , đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế địa phơng không ngừng phát triển 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Hải Dơng 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Hải Dơng 2.2.1.1 Tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Hải Dơng Với phơng châm Phát triển - an toàn - hiệu quả Chi nhánh đã thờng xuyên bám sát vào các... Tăng doanh số bán nhng lãi giảm hoặc không có Các tài khoản hạch toán vốn điều lệ không khớp Những thay đổi về tỷ lệ lãi gộp và lãi ròng trên doanh số bán 1.2.6.Yêu cầu và các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 1.2.6.1.Yêu cầu đối với việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng phải đợc khống chế trên cơ sở tiêu chí chấp nhận rủi ro từng thời kỳ của ngân hàng Do rủi ro tồn tại. .. ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hải Dơng 3.1.1.Dự báo các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hải Dơng Trên đà tăng trởng hội nhập kinh tế quốc tế đặc biệt là sự gia nhập tổ chức thơng mại quốc tế ( WTO ) nền kinh tế việt nam đã có những bớc phát triển vợt bậc ,là một trong những con hổ của Châu á Cùng với sự phát triển