Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán bằng thẻ tại chi nhánh Agribank Thăng Long

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán bằng thẻ tại chi nhánh Agribank Thăng Long

Lời mở đầu

Đối với các nớc đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng, việctham gia, hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực là xu hớng phát triển tất yếu.Nhận thức xu thế của thời đại, trong những năm qua, hệ thống ngân hàngViệt Nam luôn luôn vơn lên để đủ sức cạnh tranh với các nhân hàng đa quốcgia đầy tiềm lực, luôn phải đối mặt với những cơ hội và thách thức CácNHTM đã không ngừng củng cố và hoàn thiện để thích ứng với nền kinh tếthị trờng Trong đó, chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nôngthôn Thăng Long với phơng châm “ Luôn mang đến sự hoàn hảo để phục vụkhách hàng” - đã nỗ lực đổi mới công nghệ, cung cấp các dịch vụ ngân hàngmới đặc biệt để nhận thức đợc rằng cung cấp địch vụ ngân hàng sẽ là hoạtđộng kinh doanh then chốt của các NHTM trong bối cảnh hội nhập, ngânhàng ngày càng chú trọng cung cấp dịch vụ ngân hàng Một trong những lĩnhvực khá mới mẻ phải kể đến là hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, đã đợc chinhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long triển khai thực hiện nhằm đáp ứngnhu cầu phát triển của nền kinh tế và góp phần hiện đại hoá ngân hàng.

Là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ ngân hàng đợccoi là phơng tiện thanh toán hiện đại, phổ biến ở hầu hết các quốc gia pháttriển và đang phát triển trên thế giới - một sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩnquốc tế Có thể sử dụng không chỉ trên trên thị trờng nội địa mà còn trên thịtrờng quốc tế, tuy nhiên còn khó khăn khi đa vào phát triển tại thị trờng ViệtNam - một thị trờng đợc đánh giá là rất tiềm năng cho phát triển thẻ Tại ViệtNam, thẻ tín dụng còn đợc ít ngời biết đến Các NHTM Việt Nam chỉ đăngtriển khai dịch vụ thẻ nh một dịch vụ thử nghiệm

Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại chi nhánh ngân hàng NN&PTNTThăng Long trong thời gian qua cha thực sự gặt hái đợc nhiều thành công.Do đó, để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế, để thẻ tín dụngphát huy đợc tính u việt trong công tác thanh toán, phục vụ khách hàng mộtcách an toàn, tiện lợi và nhanh chóng thì ngành ngân hàng nói chung và chinhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long nói riêng cần phải không ngừng

mở rộng thị trờng thanh toán thẻ quốc tế và thẻ nội địa, phát triển nghiệp vụphát hành và thanh toán thẻ.

Kinh doanh thẻ tín dụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, một sản phẩm dịch vụ có khả năng tạo một bớc đột phá trong việc tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong dân c, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xã hội và quản lý kinh tế hiệu quả hơn, tuy nhiên vẫn còn tồn tại nhiều bất cập cần phải xử lý Trên cơ sở nhận thức đợc tính cấp thiết của vấn đề trên, sau một thời gian thực tập tại ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Thăng Long, đi sâu vào nghiên cứu tìm hiểu thực tế, em đã chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán bằng thẻ tại chi nháh ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Thăng Long”

Chơng 1 : lý luận chung về thẻ thanh toán1.1 Tổng quan về thẻ ngân hàng

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của thẻ thanh toán

1.1.1.1 Khái niệm của thẻ thanh toán

- Thẻ ngân hàng là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng dùng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá , dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ

Thẻ ngân hàng dùng để thanh toán nên thờng gọi là thẻ thanh toán - Đặc điểm chung của thẻ ngân hàng :

+ Thẻ ngân hàng là phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt ra đời từ phơng thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn lion với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng

+ Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá , dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hoá , dịch vụ có ký hợp đồng thanh toán với ngân hàng , hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hay các ngân hàng đại lý trong phạm vi số d tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng đợc cấp.

+ Thẻ ngân hàng còn đợc dùng để thực hiện nhiều chức năng khác nh xem số d , sao kê tài sản , chuyển khoản , thanh toán một số hoá đơn

thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.

- Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt , mỗi cách diễn đạt nhằm làm nổi bật nội dung nào đó Sau đây là một số quan niệm về thẻ thanh toán :

+ Thẻ thanh toán ( thẻ chi trả ) là một phơng tiện thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hoặc có thể đợc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động.

+ Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính đợc phát hành bởi các ngân hàng , các tổ chức tài chính hoặc các công ty.

+ Thẻ thanh toán là phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ.

+ Thẻ thanh toán là phơng thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thông mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng hoặc tổ chức tài chính với các điểm thanh toán ( Merchant).Nócho phép thực hiện nhanh chóng , thuận lợi , và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán

Tóm lại các cách diễn đạt trên đều phản ánh đây là phơng thức thanh toán mà ngời sở hữu thẻ có thể dùng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hoặc các máy rút tiền tự động.

1.1.1.2 Đặc điểm của thẻ thanh toán

Hiện nay loại thẻ đợc sử dụng phổ biến ở Việt Nam nói riêng và trên thếgiới nói chung đều là thẻ từ, còn thẻ thông minh thì mới sử dụng rất ít dogiá thành sản xuất cao Vì vậy trong phạm vi bài viết này tạm thời chỉ đềcập đến thẻ từ.

Hầu hết các loại thẻ thanh toán hiện nay đều làm bằng nhựa cứng(plastic) có hình chữ nhật với kích thớc đã đợc tiêu chuẩn hoá quốc tế 54mm x 84 mm dày 1 mm, có 4 góc tròn, thẻ có ba lớp, màu sắc thẻ có thểthay đổi khác nhau tuỳ ngân hàng phát hành tuỳ theo qui định thống nhấtcủa mỗi tổ chức thẻ Hai mặt của thẻ có những dấu hiệu riêng khác nhau,cụ thể nh sau:

 Mặt tr ớc của thẻ :

+ Thơng hiệu của tổ chức thẻ quốc tế (nếu là thẻ quốc tế), đồng thời thểhiện loại thẻ: VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, JCB,DINERS CLUB

+ Tên tổ chức( ngân hàng) phát hành thẻ: nằm phía trên bên trái thẻ.+ Biểu tợng của thẻ

+ Ngày hiệu lực của thẻ (Valid Date hoặc Good Thru) là thời hạn màthẻ đợc lu hành.

+ Họ và tên chủ thẻ: in bằng chữ nổi, hàng dới cùng, thờng viết theolối Anh- Mỹ (tên trớc họ sau)

+ Số thẻ

Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán : phân loại theo công nghệ sản xuất , theo tính chất thanh toán , theo phạm vi lãnh thổ … thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM

 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ : có 3 loại

- Thẻ tín dụng ( Credit Card ) : là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất , theo đó ngời chủ thẻ đợc phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá , dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh , khách sạn , sân bay , siêu thị… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM chấp nhận loại thẻ này.Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ đợc ứng trớc một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay , chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định Cũng từ đặc điểm này mà ngời ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi Nợ hoãn hiệu (Delayed debit card ) hay thẻ chậm trả.

- Thẻ ghi Nợ ( Debit card ) : đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn với tài khoản tiền gửi Loại thẻ này khi đợc sử dụng để mua hàng hoá , dịch vụ , giá trị những giao dịch này sẽ đợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng , khách sạn… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM Thẻ ghi Nợ còn hay đợc sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động.

Thẻ ghi Nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số d hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ Có 2 loại thẻ ghi Nợ cơ bản :

+ Thẻ Online : là loại thẻ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ ngayvào tài khoản của chủ thẻ

+ Thẻ Offline : là loại thẻ mà giá trị những giao dịch khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ ngay sau vài ngày.

- Thẻ rút tiền mặt ( Cash card ) : là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng Với chức năng chuyên biệt chỉdùng để rút tiền mặt yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ đợc cấp tín dụngthấu chi mới sử dụng đợc.Thẻ rút tiền mặt có 2 loại :

+ Loại 1 : chỉ rút tiền mặt tại những máy tự động của ngân hàng (ATM)

+ Loại 2: đợc sử dụng để rút tiền không chỉ ở NHPH mà còn đợc sửdụng để rút tiền ở các ngân hàng tham gia tổ chức thanh toán với NHPH thẻ.

 Phân loại theo công nghệ sản xuất: có 3 loại

- Thẻ khắc chữ nổi ( Embossing Card ) : dựa trên công nghệ khắc chữ nổi , tấm thẻ đầu tiên đợc sản xuất theo công nghệ này Hiện nay ngời ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ và dễ bị giả mạo.

- Thẻ băng từ ( Magnetic stripe ) : dạ trên kỹ thuật th tín với 2 băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ này đã đợc sử dụng phổ biến trênthế giới trong hơn 20 năm qua.Cùng với kỹ thuật in chìm nhiều lớp biểu tợng và halogran cộng thêm in ảnh và chữ ký của khách hàng trênthẻ , các tổ chức thẻ và NHPH thẻ đã làm cho loại thẻ này tăng thêm tính bảo mật và an toàn trong khi sử dụng thẻ.Nhng thẻ cũng bộc lộ một số nhợc điểm : do thông tin trên thẻ không tự mã hoá đợc , thẻ chỉmang thông tin cố định , không gian chứa ít dữ liệu , không áp dụng đ-ợc kỹ thuật mã hoá , bảo mật thông tin… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.

- Thẻ thông minh (Smart Card ) : đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán , thể hiện sự kết hợp thành công những ứng dụng hiện đại của công nghệ thông tin trong lĩnh vực thẻ , đó là việc sử dụng chíp điện tử Thông thờng trên tấm thẻ thông minh đợc gắn chíp điện tử thay thế

cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trờng hợp thẻ thông minh có cả chíp điện tử và băng từ Dựa trên kỹ thuật xử lý tin học thẻ sẽ đợc gắn chíp bộ nhớ và chíp xử lý số liệu Trong đó các bộ nhớ lu trữ toàn bộ các thông tin cung cấp cho thẻ trong mỗi lần sử dụng , còn chíp xử lý số liệu có khả năng bổ sung , xoá bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin trong bộ nhớ.

 Thuận tiện

Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ thông quamột mạng lới rộng rãi các đại lý chấp nhận thẻ trong và ngoài nớc hay rúttiền mặt khi cần thiết tại các tổ chức tài chính hay ngân hàng trên thế giớihoặc tại các máy rút tiền tự động ATM với loại tiền phù hợp của nớc sởtại

Bên cạnh đó, với một tấm thẻ thanh toán trong tay chủ thẻ không còngặp tình trạng phải chạy đến ngân hàng trớc giờ đóng cửa để rút tiền mặt,mà họ có thể rút tiền mặt tại các máy ATM đợc trang bị ở nhiều nơi kể cảnơi công cộng ở trong nớc cũng nh ngoài nớc Chủ thẻ còn có thể xem sốd tài khoản của mình thông qua các thiết bị điện tử của NHPHT để từ đócó kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn.

Đối với thẻ tín dụng, khách hàng còn đợc ngân hàng cung cấp trớcmột hạn mức tín dụng nghĩa là có thể sử dụng một khoản tiền ngân hàngđồng ý ứng trớc cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng mở rộngcác mở rộng các giao dịch tài chính trong khả năng thu nhập có hạn.Khách hàng sẽ đợc thực hiện các giao dịch trớc, thanh toán sau mà khôngbị tính lãi trong khoảng thời gian ngắn Đối với Debitcard, khách hàng

thậm chí còn đợc hởng một mức thấu chi nhất định trên tài khoản tiền gửicủa mình tại ngân hàng.

Ngoài ra khi sử dụng thẻ, chủ thẻ còn đợc hởng một số dịch vụ khácdo NHPHT triển khai áp dụng cho chủ thẻ nh dịch vụ khách hàng 24/24,dich vụ trợ giúp toàn cầu 'World Assist ', dịch vụ bảo hiểm lữ hành

 An toàn

Chủ thẻ là ngời duy nhất có quyền sử dụng thẻ, chính vì vậy để chốnglàm giả thẻ cũng nh ngăn chặn ngời khác sử dụng thẻ, thẻ đợc chế tạo dựatrên kỹ thuật hết sức tinh vi, hiện đại và rất khó làm giả vì vây khi tính antoàn của thẻ rất cao Đặc biệt từ khi thẻ thông minh đợc tung ra thị trờng,độ an toàn của thẻ đợc nâng lên rất nhiều Việc so sánh chữ ký mẫu trênthẻ với chữ ký chủ thẻ kết hợp với các thông tin đợc mã hoá trên thẻ tạonên một bức tờng vững chắc trớc nguy cơ bị ngời khác lạm dụng Nhờvậy chủ thẻ có thể an tâm khi sử dụng thẻ Khi mất thẻ hay lộ số PIN chủthẻ có thể thông báo ngay cho ngân hàng phát hành thẻ để kịp thời phongtoả tài khoản thẻ, đồng thời ngời nhặt hay lấy cắp thẻ cũng khó có thể sửdụng vì thẻ có chữ ký và thậm chí cả hình của chủ thẻ Đặc biệt trongđiều kiện kỹ thuật công nghệ càng phát triển với sự ra đời các thiết bịkiêm tra thẻ hoạt động hoạt động ngày càng hiệu quả, tính an toàn của thẻchắc chắn sẽ còn đợc đợc tiếp tục nâng cao trong tơng lai

 Gọn nhẹ, nhanh chóng và hiệu quả

Với kích thớc gọn nhẹ của thẻ, chủ thẻ có thể dễ dàng mang theo ời , tạo cảm giác thoải mái khi đi mua sắm thậm chí với khối lợng chi trảlớn Khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ khách hàng chỉ cần xuất trình thẻ vàký vào hoá đơn thanh toán thì coi nh việc mua bán hàng hoá đã đợc hoànthành, khách hàng chỉ cần nhận hàng hóa hay sử dụng dịch vụ đã mua.Với việc sử dụng thẻ, một cách gián tiếp khách hàng đã tiết kiệm đợc cácchi phí vận chuyển tiền và chi phí kiểm đếm, với số tiền cha sử dụng đếnkhách hàng còn đợc huởng lãi thay vì cất giữ bên mình đối với tiền mặt.Thanh toán thẻ khách hàng có thể thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loạitiền tệ nào trên thế giới nhng chỉ phải thanh toán cho NHPHT chỉ bằngđồng bản tệ

ng- Văn minh

Thanh toán bằng thẻ ngoài tính thuận tiện, gọn nhẹ, nhanh chóng antoàn và hiệu quả đối với chủ thẻ, thanh toán thẻ cũng tạo thêm vẻ vănminh lịch sự, sang trọng cho khách hàng khi thanh toán Mặt khác nó còngiúp khách hàng tiếp cận với các phơng thức mua hàng gián tiếp hiện naynh đặt hàng qua th hay điện thoại, mua hàng qua mạng.

Đặc biệt đối với thẻ công ty ngoài những tiện ích nh trên nó còn giúpcông ty giảm các khoản tạm ứng công tác phí, giúp công ty quản lý vàkiểm soát hiệu quả chi tiêu của nhân viên, thậm chí công ty còn đợc cấpngay một nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn.

2.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ

Các ĐVCNT là điều kiện không thể thiếu đối với sự phát triển thanhtoán thẻ Thẻ sẽ trở nên vô dụng nếu nh không có hay thiếu chủ thể này.Khi tham gia thanh toán thẻ lợi ích mà các đại lý chấp nhận thẻ sẽ lớnhơn rất nhiều so với các chi phí mà họ phải bỏ ra

Thứ nhất, với việc chấp nhận thẻ, sự sang trọng cũng nh uy tín của đạilý sẽ tăng lên vì thẻ thanh toán là một phơng tiện thanh toán hiện đại nóđại diện cho một xã hội văn minh và tiến bộ

Thứ hai, ngày nay thẻ đã đợc sử dụng rộng rãi trên thế giới đặc biệttrong điều kiện khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ, đời sống củangời dân đợc nâng cao thì du lịch quốc tế không còn là một điều kiệnkhó đáp ứng nữa mà trở thành một nhu cầu không thể thiếu trong đờisống của con ngời đặc biệt tại các nớc công nghiệp phát triển, mà nguồnthu từ các nhóm khách du lịch quốc tế có một vai trò đặc biệt quan trọngmà thờng khách nớc ngoài lại rất thích dùng thẻ để thanh toán Chấp nhậnthẻ do đó cũng là một các thức giúp các đại lý thu hút khách hàng, tăngdoanh số bán hàng

Thứ ba, việc chấp nhận thanh toán thẻ sẽ giúp các đơn vị đa dạng hóacác

phơng thức thanh toán, giảm tình trạng chậm trả của khách hàng, đồngthời giảm nhẹ công tác kiểm đếm, thu giữ tiền mặt, tránh đợc hiện tợngkhách hàng dùng tiền giả để thanh toán Qua đó giảm đợc các chi phíkinh doanh không cần thiết

Thứ t, khi các đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ họhởng lợi rất nhiều từ chính sách khách hàng của ngân hàng; các đại lý sẽ

đợc ngân hàng cung cấp các máy móc cần thiết cho việc thanh toán bàngthẻ, họ không phải mất tiền đầu t cho hình thức thanh toán này; CSCNTthiết lập đợc mối quan hệ mật thiết vơi ngân hàng Điều này đồng nghĩavới việc ngân hàng sẽ dành cho họ những khoản u đãi trong các giao dịchkhác, đặc biệt là những u dãi trong các quan hệ tín dụng Trong nền kinhtế thị trờng, hầu hết các cơ sở kinh doanh đều sử dụng một lợng lớn vốnvay từ ngân hàng Đợc hởng u đãi trong vay vốn ngân hàng cũng là mộtkhoản lợi lớn cho tất cả các cơ sở kinh doanh.

2.5.3 Đối với ngân hàng

2.5.3.1 Ngân hàng phát hành thẻ

Việc tham gia phát hành thẻ, NHPHT thu đợc rất nhiều lợi ích.

Thứ nhất, với việc phát hành thẻ, ngân hàng đa dạng hoá các dịch vụcủa mình, thông qua đó vừa thu hút đợc những khách hàng mới làm quenvới dịch vụ thẻ và cả các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ đ -ợc những khách hàng cũ Đồng thời với việc gia nhập các tổ chức thẻquốc tế ngân hàng tạo đợc quan hệ làm ăn với với nhiều ngân hàng và tổchức tài chính qua đó củng cố uy tín ngân hàng, tăng hiệu quả hoạt độngkinh doanh.

Thứ hai, thông qua hoạt động phát hành thẻ doanh thu từ hoạt độngtrung gian của ngân hàng cũng gia tăng nhờ hoạt động thu phí, và lãi từviệc phát hành thẻ Bên cạnh đó, trong hoạt động phát hành, đặc biệt làthẻ tín dụng, NHPHT yêu cầu khách hàng phải ký quỹ một khoản tiềnnhất định trên tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng hoặc bằng mộtsổ tiết kiệm gửi tại NHPHT và trong thời gian sử dụng thẻ khách hàngkhông đợc sử dụng khoản tiền ký quỹ này Do vậy, NHPHT có thể tậndụng các khoản tiền ký quỹ này nh một nguồn vốn huy động đợc, và đâysẽ là nguồn vốn rất lớn nếu nh lợng khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻđến với ngân hàng nhiều Mặt khác, thông qua việc phát hành thẻ tíndụng, NHPHT còn có thể tiến hành hoạt động cho vay, vì trên nguyên tắckhi NHPHT phát hành một thẻ tín dụng cho cho khách hàng nghĩa làkhách hàng có thể vay ngân hàng một khoản tiền để chi tiêu trong hạnmức tín dụng mà NHPHT cho phép Đến cuối tháng, sau khi nhận đợcmột bảng bảng thông báo giao dịch do NHPHT gửi, khách hàng nếu trảđủ cho ngân hàng số tiền đã tiêu dùng trong tháng thì khách hàng sẽ

không phải trả lãi cho khoản tiền đã vay Nhng trên thực tế, đặc biệt tạicác nớc phát triển, phần đông khách hàng chỉ trả một khoản vừa đủ theoqui định để duy trì hạn mức mà ngân hàng cho phép, phần còn lại họ sẵnsàng trả lãi Nh vậy thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng NHPHTđã mở rộng hoạt động cho vay của mình, mà đây là hoạt động cho vaykhá an toàn, nhanh chóng và hiệu quả của nó khá cao

Cuối cùng, thông qua hoạt động phát hành thẻ, danh tiếng cũng nh uy tíncủa ngân hàng phát hành cũng có thể đợc nâng lên nhờ việc cung cấp cácdịch vụ đầy đủ ( full service).

Thứ hai, gia tăng thu nhập của ngân hàng thông qua hoạt động thu phíchiết khấu đại lý từ hoạt động thanh toán đại lý Tuy rằng số phí thu đợctrên mỗi giao dịch là không đáng kể nhng lợng giao dịch bằng thẻ hàngngày là rất nhiều, đặc biệt ở những nơi thẻ đợc lu hành phổ biến Việcthanh toán thẻ lại khá an toàn, nhanh chóng nhờ sự phổ biến của các ph-ơng tiện thông tin liên lạc hiện đại Vì vậy trong một ngày ngân hàng cóthể xử lý đợc hàng trăm nghìn giao dịch Do vậy lợi nhuận thu đợc từ hoạtđộng này không phải là nhỏ Thậm chí thông qua hoạt động thanh toánthẻ ngân hàng còn có thể phát triển các dịch vụ liên quan đến thanh toánthẻ nh kinh doanh ngoại tệ, nhận tiền gửi Có thể nói, lợi ích mà ngân hàng nhận đợc từ hoạt động phát hành vàthanh toán thẻ là rất lớn nó không chỉ dừng lại ở thu nhập của ngân hàngmà còn là uy tín là danh tiếng của ngân hàng, mà trong hoạt động kinhdoanh ngân hàng thì uy tín cũng nh danh tiếng là điều tối quan trọngquyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng cũng nh khả năng cạnhtranh của ngân hàng trong tơng lai

2.5.4 Đối với phát triển kinh tế - xã hội

 Việc thanh toán thẻ đã tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụmột cách an toàn và có hiệu quả, chính các, tin cậy và tiết kiệm nhiều thờigian, qua đó tạo lập niềm tin của dân chúng vào hoạt động của hệ thốngngân hàng Đặc biệt việc thanh toán bằng thẻ giảm nhu cầu giữ tiền mặt,giảm lợng tiền mặt trong lu thông qua đó giúp giảm các chi phí vậnchuyển, phát hành tiền, thậm chí chống việc sử dụng tiền giả trong nềnkinh tế

 Tăng cờng hoạt động lu thông tiền trong nền kinh tế, tăng cờng vòngquay của đồng tiền, khơi thông các luồng vốn khác nhau, tạo điều kiệnquan trọng cho việc kiểm soát khối lợng giao dịch thanh toán của dân cvà của cả nền kinh tế, tạo tiền đề cho việc tính toán lợng tiền cung ứng vàđiều hành, thực thi chính sách tiền tệ của NHNN có hiệu quả.

 Hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm, nh rửa tiền, kiểm soát các hoạt độnggiao dịch kinh tế, giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt động kinhtế ngầm, tăng cờng tính chủ đạo của nhà nớc trong việc điều tiết nền kinhtế và điều hành các chính sách kinh tế tài chính quốc gia.

 Việc thanh toán bằng thẻ qua việc sử dụng các tiến bộ khoa học - kĩ thuậtvà công

nghệ hiện đại tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế giới trớc hết thông qua các tổ chức thẻ quốc tế lớn trên thế giới trớc hết trong lĩnh vực hoạt động tài chính - ngân hàng, một lĩnhvực hết sức quan trọng và cần đi trớc.

1.2 Quy trình nghiệp vụ phát hành , thanh toán thẻ của NHTM hiện nay1.2.1 Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ thanh toán thẻ

2.7.1.1 Chủ thẻ (Card holder ):

Chủ thẻ là cá nhân ( hoặc là ngời đợc ủy quyền nếu là thẻ công ty) đợcngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng Chỉ có chủ thẻ mới có quyềnsử dụng thẻ có đứng tên mình để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hayrút tiền mặt trong giới hạn ngân hàng phát hành cho phép (trong phạm visố tài khoản tiền gửi đối với Debit Card, Charge Card hoặc trong hạn mứctín dụng mà ngân hàng cho phép đối với CreditCard) Chủ thẻ gồm có chủthẻ chính và chủ thẻ phụ:

+Chủ thẻ chính: là ngời đứng tên xin đợc cấp thẻ và đợc NHPHT cấp thẻ

để sử dụng.

+Chủ thẻ phụ: là ngời đợc cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính

Luật pháp Việt Nam quy định, chủ thẻ khi sử dụng thẻ có quyền hạnvà nghĩa vụ nh sau:

2.7.1.2 Ngời chịu trách nhiệm thanh toán

Ngời chịu trách nhiệm thanh toán có thể là chủ thẻ chính ( thẻ cánhân) hoặc có thể là tổ chức công ty xin cấp thẻ (nếu là thẻ công ty)

Trờng hợp nếu là thẻ cá nhân thì ngời chịu trách nhiệm thanh toáncũng có quyền hạn và nghĩa vụ trên, trong trờng hợp chủ thẻ chính mấtkhả năng thanh toán do nhiều nguyên nhân khác nhau thì việc thanh toáncho NHPHT đợc thực hiện theo quy định của pháp luật.

Trờng hợp nếu là thẻ công ty, thì điều kiện chung là công ty phải cótài khoản tiền gửi thanh toán tại NHPHT ngoài ra phải có các chứng từhợp pháp khác theo yêu cầu của NHPHT gồm có : Báo cáo tình hình tàichính của công ty trong hai năm gần nhất, quyết định thành lập doanhnghiệp, giấy chứng nhận đăng ký sản xuất kinh doanh, giấy tờ thủ tụcgiới thiệu, mẫu dấu, chữ ký ngời đứng đầu tổ chức, và cá nhân đợc uỷquyền.

2.7.1.3 Ngân hàng phát hành thẻ

Là ngân hàng đợc NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hànhthẻ Đối với thẻ nội địa, NHPHT phải có năng lực tài chính, không viphạm pháp luật, đảm bảo hệ thống trang thiết bị cần thiết phù hợp tiêuchuẩn và đảm bảo an toàn cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, cóđội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý Đối vớithẻ quốc tế, NHPHT còn phải đợc NHNN cấp giấy phép hoạt động ngoạihối và cho phép thực hiện dịchvụ thanh toán quốc tế, phải là thành viênchính thức của tổ chức thẻ quốc tế

mạng lới các cơ sở chấp nhận thẻ mà nó kí kết hợp đồng thanh toán thẻ.Khi tham gia thanh toán thẻ NHTTT thu đợc các khoản phí chiết khấu đạilý trong hoạt động thanh toán các hoá đơn bán hàng của DVCNT, đồngthời cung cấp các dịch vụ đại lý cho các DVCNT nh dịch vụ chuẩn chi,xử lý tổng kết, giải quyết các khiếu nại, thắc mắc cho các DVCNT.

Quyền và nghĩa vụ của NHTTT

2.7.1.5 Đơn vị chấp nhận thẻ

Là đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toánthẻ với NHTTT, hoặc với NHPHT có nhận thanh toán thẻ DVCNT cóthể là nhà hàng , khách sạn, sân bay, cửa hàng Ngoài ra, có thể là cácđơn vị nhận ứng tiền mặt, ngân hàng đại lý, đợc NHPHT uỷ quyền ứngtiền mặt cho chủ thẻ Thờng các DVCNT đợc NHTTT trang bị máy móckỹ thuật để chấp nhận thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hay cho phép rúttiền mặt bằng thẻ

2.7.1.6 Tổ chức thẻ quốc tế

Là tổ chức quốc tế cho phép các các thành viên là các NHPHT vàthanh toán thẻ đồng thời làm trung tâm xử lý, cấp phép, cung cấp thôngtin giao dịch, thanh toán của các ngân hàng thành viên trên toàn thế giới.Mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm thẻ của mình dùNHPHT có thể khác nhau Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻquốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay DVCNT mà nhiệm vụchủ yếu của nó là:

+ Cung cấp một mạng lới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình

thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng.

+ Xây dựng các chơng trình khuyếch trơng và phát triển mở rộng thơng

 Ngân hàng nhà nớc: là cơ quan quản lý nhà nớc về lĩnh vực tài chính

tiền tệ ngân hàng nói chung Khi tham gia vào quan hệ phát hành, sửdụng và thanh toán thẻ, nhiệm vụ chủ yếu của NHNN là đa ra các văn bảnpháp quy về hoạt động phát hành sử dụng và thanh toán thẻ, tiếp nhận hồsơ xem xét và cho phép NHTM đợc phép phát hành thẻ, kiểm tra và giámsát hoạt động của các ngân hàng, đảm bảo các ngân hàng không hoạtđộng trái pháp luật tạo sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trờng thẻ.

 Hiệp hội các NHTTT : là một tổ chức do các NHPHT và thanh toán thẻ

thành lập thông qua hiệp hội các ngân hàng có thể trao đổi những vớngmắc trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, cùng phối hợp tìm ragiải pháp, thông qua hiệp hội các ngân hàng cùng thoả thuận những vấnđề liên quan trong hoạt động cạnh tranh chẳng hạn nh mức phí chiết khấuđại lý tối thiểu đảm bảo cạnh tranh lành mạnh công bằng giữa các ngânhàng, trên cơ sở các bên cùng có lợi

2.7.2 Quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ khác nhau ở mỗi quốc gia mỗingân hàng về thủ tục và các điều kiện, do còn nhiều yếu tố ràng buộc vềluật pháp, chính trị, trình độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế - xãhội Song về tổng thể nó gồm những nội dung cơ bản sau:

Quy trình phát hành và thanh toán thẻ

Ngân hàng phát hành( Card Isuer )

Quy trình khiếu nại và xử lý tranh chấp

Yêu cầu phát hành

Phát hành thẻ

Sửdụngthẻthanhtoántiềnhànghoádịch vụ

Cung cấp hàng hóa dịch vụ, ứng rút tiền mặt

(8)

(4)

(7) (6)

Sau khi thẩm định hồ sơ, nếu khách hàng đủ điều kiện làm thẻ ngânhàng sẽ phát hành thẻ cho khách hàng (2), hớng dẫn cách sử dụng và bảoquản thẻ Chủ thẻ khi sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, hay rúttiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ(3), đại lý sẽ phải kiểm tra khả năngthanh toán của thẻ bằng cách xin chuẩn chi của NHTTT (quy trình cấpphép)(4) nếu số tiền thanh toán vợt quá hạn mức mà ngân hàng cho phép,hoặc kiểm tra bảng tin cảnh giác nếu số tiền nhỏ hơn hạn mức màNHTTT cho phép Sau khi kiểm tra, nếu thẻ không có vấn đề gì, ĐVCNTyêu cầu chủ thẻ ký tên lên hóa đơn và đảm bảo rằng chữ ký trên hoá đơngiống chữ ký trên thẻ và cung cấp hàng hóa, dịch vụ hay ứng rút tiền mặtcho khách hàng(5) ĐVCNT nhận tiền thanh toán từ NHTTT(6) sau khinộp lại hoá đơn cho NHTTT ( nếu là máy cà thẻ), hoặc sau khi tổng kếtĐơn vị chấp nhận thẻ

(DVCNT ) hoặc ngân hàng đại lý

Ngân hàng thanh toán(Acquirer )Tổ chức thẻ quốc tế

Quy trình đòi tiền

Quy trình thanh toán Quy trình cấp phép

(8)

trên thiết bị đọc thẻ điện tử, sau khi bị trừ một khoản chiết khấu đại lý.NHTTT thực hiện đòi tiền từ NHPHT(7) thông qua tổ chức thẻ quốc tế(trờng hợp NHPHT và NHTTT không cùng một hệ thống), nhiệm vụ củatổ chức thẻ quốc tế ghi nợ tài khoản của NHPHT và ghi có cho NHTTTđúng bằng số tiền giao dịch sau khi trừ đi phí trao đổi thông tin.

Định kỳ hàng tháng vào ngày lập bảng thông báo giao dịch, NHPHTnhận đợc file dữ liệu sao kê chi tiết về hoạt động của chủ thẻ trong kỳ,sau đó ngân hàng lập bảng thông báo giao dịch gửi cho chủ thẻ yêu cầuthanh toán.

Trong quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ NHPHT, NHTTT và tổ chức thẻ quốc tế có trách nhiệm, giải quyết tất cả các khiếu nại, tra soát, đòi bồi hoàn và xử lý các tranh chấp khác (8)

1.3 Những nhân tố ảnh hởng đến dịch vụ thanh toán bằng thẻ tại NHTM

1.3.1 Các nhân tố khách quan

1.3.1.1 Các điều kiện về mặt xã hội :

Sự phát triển và mức độ phát triển thanh toán thẻ tại mỗi quốc gia phụthuộc rất nhiều vào trình độ phát triển của xã hội đó Nó gồm có nhữngnội dung chính sau:

 Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng: thẻ thanh toán rất khó

hoặc không thể phát triển trong một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đãtrở thành một thói quen không thể thay đổi trong công chúng Do vậy đểlàm thay đổi thói quen đó sẽ rất mất nhiều thời gian Trên thế giới, tại cácnớc công nghiệp phát triển ngời ta đã phải mất gần 100 năm để côngchúng có thể làm quen với thanh toán thẻ và các tiện ích thẻ thanh toánmang lại cho họ Đối với Việt Nam thực sự đây là một khó khăn lớn màcác ngân hàng phải đối mặt khi triển khai dịch vụ thẻ thanh toán tại ViệtNam

 Thói quen giao dịch qua ngân hàng, mở tài khoản tại Ngân hàng: đây

là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển thẻ thanhtoán tại mỗi quốc gia Vì thực sự, thẻ thanh toán nói chung và thẻ ngânhàng nói riêng là một sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp cho kháchhàng của mình, thói quen giao dịch qua ngân hàng sử dụng các dịch vụ do

ngân hàng cung cấp tạo cho khách hàng sự tin tởng đối với những dịch vụdo ngân hàng cung cấp Việc mở tài khoản tại ngân hàng không nhữngchứng minh sự phát triển văn minh của xã hội mà còn là điều kiện đểngân hàng có thể dễ dàng quản lý khách hàng vì hoạt động phát hành vàthanh toán thẻ căn cứ chủ yếu vào việc sử dụng tài khoản cá nhân và thunhập cá nhân phản ánh trên tài khoản.

 Trình độ dân trí của dân chúng nói chung

Là một phơng tiện thanh toán hiện đại sự phát triển thẻ thanh toán phụthuộc rất nhiều vào sự am hiểu của công chúng đối với nó Trình độ dântrí ở đây đợc hiểu nh khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ thanh toán củacông chúng, cũng nh nhận thức đợc những tiện ích của thẻ thanh toán nhmột phơng tiện thanh toán hiện đại Một trong những nguyên nhân chínhkhiến cho thẻ thanh toán tại Việt Nam đã đợc phát triển gần 10 năm nhngthực sự chỉ có một nhóm nhỏ công chúng biết đến phơng thức thanh toánhiện đại này.

 Sự ổn định chính trị- xã hội 1.3.1.2 Các điều kiện về kinh tế.

 Tiền tệ ổn định : là tiền đề là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng

thẻ thanh toán đối với bất kỳ một quốc gia nào Nếu nh một tấm thẻ ngàyhôm nay mua đợc 10 mặt hàng, tuần sau cũng với số tiền nh thế chỉ muađợc 5 mặt hàng thì rõ ràng không ai muốn sử dụng thẻ hết Nh vậy, tiền tệổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ và ngợc lại mở rộng sử dụngthẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ, giữa chúng có mối quan hệ nhân quả vớinhau.

 Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Ngành công nghiệp “tiền nhựa”

cũng nh các ngành kinh tế khác phát triển phụ thuộc chủ yếu vào sự pháttriển của nền kinh tế Bởi vì, phát triển kinh tế gắn liền với thu nhập củadân c, việc sử dụng thẻ thanh toán lại phụ thuộc vào thu nhập, không thểphát triển thanh toán thẻ trong điều kiện thu nhập dân c còn thấp, cáckhoản chi tiêu nhỏ lẻ.

1.3.1.3 Điều kiện về khoa học- công nghệ.

Thẻ thanh toán ra đời trên cơ sở những thành tựu của công nghệ thôngtin Các ứng dụng của tin học đã tạo nên những tiện ích kỳ diệu của thẻ.

Tuy vậy, thẻ thanh toán sẽ chỉ là một tấm nhựa bình thờng nếu nó khôngđợc gắn những chíp điện tử hay những dải băng từ mang những thông tincần thiết về chủ thẻ phục vụ cho qúa trình thanh toán giao dịch của chủthẻ Thẻ sẽ không có khả năng thanh toán nếu nó không đợc đa vào máyđọc và hệ thống máy tính nối các trung tâm phát hành và thanh toán Cáctiện ích của thẻ luôn tăng lên cùng với sự phát triển của công nghệ thôngtin.

1.3.1.4 Điều kiện về pháp lý.

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng phụ thuộcrất nhiều vào môi trờng pháp lý mỗi quốc gia Một hành lang pháp lýthống nhất cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tạo cho các ngânhàng một sự chủ động khi tham gia thị trờng thẻ, trong việc đề ra chiến l-ợc kinh doanh Một môi trờng pháp lý thống nhất, đồng bộ đảm bảo cạnhtranh giữa các ngân hàng trên thị trờng thẻ lành mạnh, tạo nền tàng vữngchắc cho phát triển thẻ trong tơng lai.

1.3.1.5 Điều kiện về cạnh tranh:

Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnhtranh trên thị trờng, nếu cạnh tranh lành mạnh buộc các ngân hàng phảicó suy nghĩ nghiêm túc cho việc đầu t phát triển loại hình thanh toán hiệnđại, tạo cho ngân hàng sự chủ động, sáng tạo trong việc cung cấp nhữngsản phẩm thẻ chất lợng tốt nhất đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàngđể thu lợi nhuận.

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

1.3.2.1 Vốn :

So với các công cụ thanh toán khác điều dễ nhận thấy là việc phát hành vàthanh toán thẻ đòi hỏi môt chi phí đầu t cao cho việc lắp đặt những thiếtbị và công nghệ hiện đại nh thiết lập các Terminal đầu cuối nh máy gửirút tiền tự động ATM hay máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng(POS) Vì vậy, vốn đầu t là điều kiện đầu tiên cũng là quan trọng nhất đốivới các ngân hàng trong bớc đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trờng vàđầu t đổi mới công nghệ thẻ thanh toán bắt kịp với những tiến bộ trên thếgiới.

1.3.2.2 Nhân lực.

Là một phơng tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính tiêuchuẩn hoá cao độ và có quy trình vận hành thống nhất Không nh các ph-ơng tiện thanh toán truyền thống, thẻ thanh toán đòi hỏi có một đội ngũnhân lực có khả năng, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, đáp ứng đầy đủvà thông suốt quy trình hoạt động của nó Con ngời, chính vì vậy, là mộtnhân tố có vai trò đảm bảo cho qui trình phát hành, sử dụng và thanh toánthẻ diễn ra một cách thông suốt và hiệu quả đảm bảo cho thẻ thanh toánphát huy đợc những tiện ích vốn có của nó.

Tóm lại, phát triển thẻ thanh toán chịu tác động của nhiều yếu tố

khách quan và chủ quan, mỗi nhân tố có vai trò khác nhau đối với sự phát triển phơng tiện thanh toán hiện đại này, và giữa chúng có mối quanhệ chặt chẽ với nhau tác động một cách tổng hợp đến sự phát triển thẻ thanh toán Đối với Việt Nam, phát triển thẻthanh toán tại còn yếu và thiếu rất nhiều điều kiện, nó đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực rất nhiều để khắc phục những hạn chế và tự tìm ra hớng đi, giải pháp cho phát triển thanh toán thẻ tại Việt Nam .

1.4 Rủi ro trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.

Trong bất kỳ một hoạt động kinh doanh thuộc ngành nào cũng hàmchứa rủi ro Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuất hiện bất cứ lúc nào, trongbất kỳ khâu nào của toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng và thanh toánthẻ Nó không chỉ gây tổn thất cho chủ thẻ, NHPHT, NHTTT cũng nhCSCNT ở hiện tại mà còn gây hậu quả lâu dài đối với xã hội gây mất lòngtin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng Có những loại rủi ro cơbản sau:

2.8.1 Rủi ro trong phát hành :

2.8.1.1 Đơn xin phát hành với các thông tin giả ( FraudulentApplications)

Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hànhthẻ với các thông tin giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin củakhách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ Trờng hợp này có thể dẫn đến

những rủi ro về tín dụng cho NHPHT khi chủ thẻ sử dụng thẻ không cókhả năng thanh toán

2.8.1.2 Thẻ giả ( Counterfeit Card )

Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào cácthông tin có đợc từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ mất cắp, thất lạc.Theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, NHPHT chịu hoàn toàn tráchnhiệm với mọi giao dịch sử dụng thẻ giả có mã số (PIN) của NHPHT.Đây là loại rủi ro đặc biệt nguy hiểm và khó quản lý vì nằm ngoài sự tiênliệu của các NHPHT

2.8.1.3 Chủ thẻ không nhận đợc thẻ do NHPHT gửi ( NerverReceived Issue )

Thẻ đợc sử dụng trong khi chủ thẻ chính thức không hay biết rằng thẻđã đợc gửi cho mình, NHPHT sẽ phải chịu mọi rủi ro đối với các giaodịch đợc thực hiện.

2.8.1.4 Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng ( Acount take over )

Tài khoản của chủ thẻ đã bị ngời khác lợi dụng bị phát hiện khi chủthẻ đích thực không nhận đợc thẻ và liên lạc với NHPHT hoặc khi chủthẻ nhận đợc bảng thông báo giao dịch mà NHPHT gửi yêu cầu chủ thẻthanh toán những khoản tiền chủ thẻ không tiêu

2.8.1.5 Tạo băng từ giả ( Skimming).

Là loại giả mạo giao dịch thẻ sử dụng kỹ thuật công nghệ cao Trên cơsở thu thập các thông tin trên băng từ của thẻ thật thanh toán tại cácDVCNT, các tổ chức tội phạm làm thẻ giả đã sử dụng các phần mềmriêng để mã hoá và in tạo các băng từ trên thẻ giả Sau đó chúng thựchiện các giao dịch giả mạo Trờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho NHTTThoặc NHPHT hoặc cho chủ thẻ Loại giả mạo này đang rất phát triển tạicác nớc tiên tiến.

2.8.2 Rủi ro trong sử dụng và thanh toán thẻ

2.8.2.1 Thẻ mất cắp thất lạc (Lost - Stolen Card).

Chủ thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc thẻ và thẻ đợc một ngời khác sử dụngtrớc khi chủ thẻ kịp thông báo cho NHPHT để có các biện pháp hạn chếsử dụng hoặc thu hồi thẻ Các tổ chức tội phạm có thể in nổi hoặc mã hoálại các thẻ để thực hiện các giao dịch giả mạo Trờng hợp này dễ dẫn đếnrủi ro cho chủ thẻ hoặc NHPHT.

2.8.2.2 Thanh toán hàng hoá dịch vụ bằng thẻ qua th, điện thoại,mạng ( Mail , Telephone order, Internet).

DVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thhoặc điện thoại hay mua bán qua mạng trên cơ sở các thông tin về thẻ nh:Loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ Trong trờng hợp chủ thẻ chínhthức không phải là khách đặt mua hàng tại DVCNT thì giao dịch đó củaDVCNT bị NHPHT từ chối thanh toán Trờng hợp này dễ rủi ro choDVCNT hoặc NHTTT.

2.8.2.1 Nhân viên DVCNT in nhiều hoá đơn thanh toán của một

Khi thực hiện giao dịch, nhân viên của DVCNT đã cố tình in ra nhiềubộ hoá đơn thanh toán thẻ nhng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ kýđể hoàn thành giao dịch Sau đó nhân viên của DVCNT mạo chữ ký thậtcủa chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho NHTTT Trờng hợp này dễdẫn đến rủi ro cho NHTTT hoặc DVCNT

Ngoài các rủi ro chính trên, còn một số nguy cơ rủi ro khác có thểxuất hiện nếu ngân hàng thành viên không chú trọng đúng mức đến việcquản lý hệ thống xử lý dữ liệu và quản trị hệ thống kỹ thuật.

1 Cho đến nay để phòng ngừa và quản lý rủi ro, góp phần hạn chế tổnthất cho các ngân hàng thành viên, các tổ chức thẻ quốc tế đã xây dựng nên một hệ thống các quy tắc tiêu chuẩn về quản lý rủi ro và bảo mật cho các thành viên tuân thủ, một hệ thống mạng trực tuyến(on -line) giữa các tổ chức thẻ tổ chức thẻ quốc tế và các thành viênđã đợc xây dựng để xử lý, trao đổi thông tin quản lý rủi ro toàn cầu.Bên cạnh đó, các tổ chức thẻ quốc tế đã tổ chức các chơng trình dịch vụ hỗ trợ, các chơng trình tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằmnâng cao trình độ cũng nh trợ giúp kỹ thuật và nghiệp vụ cho các ngân hàng thành viên trong phòng ngừa và quản lý rủi ro Nhng vấn đề thiết yếu là tự bản thân các ngân hàng thành viên phải có sự quan tâm đặc biệt đến vấn đề này của ngân hàng mình.

Chơng 2 : Thực trạng hoạt động thanh toán bằng thẻ tạichi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long

2.1 Tổng quan về chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Trớc 2003 chi nhánh ngân hàng NN& PTNT Thăng Long chính là Sở giao dịch I của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam.

Sở giao dịch I là một bộ phận của Trung tâm điều hành NNO & PTNT Việt Nam và là một chi nhánh của toàn bộ hệ thống NHNO , có trụ sở tại số 4 đ-ờng Phạm Ngọc Thạch , quận Đống Đa, thành phố Hà Nội.

Sở giao dịch I NHNO& PTNT đợc thành lập theo quyết định số 15/TCCB ngày 16/ 03 /1991 của Tổng giám đốcNHNO & PTNT Việt Nam , với chức năng chủ yếu là đầu mối để quản lý các ngành nông , lâm , ng nghiệp và thựchiện thí điểm văn bản , chủ trơng của ngành trớc khi áp dụng cho toàn hệ thống , trực tiếp thực hiện cho vay trên địa bàn Hà Nội , cho vay đối với các công ty lớn về nông nghiệp nh : Tổng công ty rau quả , công ty thức ăn gia súc… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM Ngày 01/ 04/ 1991 Sở giao dịch I chính thức đi vào hoạt động Lúc mới thành lập , Sở giao dịch chỉ có hai phòng ban : phòng Tín dụng và phòngKế toán cùng một tổ kho quỹ.

Năm 1992 ,Sở giao dịch I đợc sự uỷ nhiệm của Tổng giám đốc NHNO đã tiến hành thêm nhiệm vụ mới đó là quản lý vốn , điều hoà vốn , thực hiện quyết toán tài chính cho 23 tỉnh , thành phố phía Bắc ( từ Hà Tĩnh trở

ra ).Trong các năm từ 1992 – 1994 việc thực hiện tốt nhiệm vụ này của Sở giao dịch I đã giúp thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính , thúc đẩy hoạt động kinh doanh của 23 tỉnh , thành phố phía Bắc Từ cuối năm 1994 , Sở giao dịch I thực hiện nhiệm vụ điều chỉnh vốn theo lệnh của Sở giao dịch I và thựchiện kinh doanh tiền tệ trên địa bàn Hà Nội bằng cách huy động tiền nhàn rỗi của dân c , các tổ chức kinh tế bằng nội tệ , ngoại tệ sau đó cho vay để phát triển sử dụng kinh doanh đối với mọi thành phần kinh tế.

Ngoài ra Sở giao dịch I còn làm các dịch vụ t vấn đầu t , bảo lãnh , thực hiệnchiết khấu các thơng phiếu , các nghiệp vụ thanh toán , nhận cầm cố , thế chấp tài sản , mua bán kinh doanh ngoại tệ , vàng bạc , đá quý , tài trợ xuất khẩu … thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM và ngày càng khẳng định tầm quan trọng của mình trong hệ

thống NHNO& PTNT Việt Nam Ngày 14/ 04/ 2003 , Sở giao dịch I đổi tên thành NHNO & PTNT chi nhánh Thăng Long.

2.1.2 Sơ đồ hoạt động của bộ máy

2.1.3 Tình hình hoạt động của chi nhánh NHNO & PTNT Thăng Long.2.1.3.1 Công tác nguồn vốn

Tồn tại hạn chế

Bên cạnh những thành tích , kết quả đạt đợc cũng còn bộc lộ một số tồn tại, hạn chế cần sớm đợc nghiên cứu khắc phục, cụ thể nh sau:

Phòng kế hoạch

Sản phẩm thẻ ghi Nợ nội địa (Success ) tuy đạt tấc độ tăng trởng cao , ng về mặt tiện ích vẫn còn những hạn chế so với sản phẩm cùng loại của các ngân hàng bạn Ngoài các chức năng , tiện ích thông dụng thì các tiện ích khác nh : thanh toán hoá đơn (tiền điện , nớc,điện thoại … thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM ), mua bảo hiểm, mua thẻ điện thoại trả trớc tại ATM , tra cứu số d tài khoản qua dịch vụ tin nhắn và tổng đài , ngay cả việc chuyển khoản tại ATM trung gian cũng cha thực hiện đợc.

Sản phẩm thẻ tín dụng qua gần 3 năm triển khai đến nay mới chỉ đạt gần 1000 thẻ , trong đó chủ yếu phát hành cho đội ngũ cán bộ Ngân hàng , rất khó khăn cho các đối tợng khách hàng

Về chất lợng dịch vụ , hệ thống ATM của NHNO &PTNT Thăng Long hoạt động cha thật sự ổn định Tình trạng lỗi mạng ,không đồng bộ key dẫn đến ATM báo lỗi thiết bị… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM thờng xuyên xảy ra.Ngoài ra , do số lợng ATM và khối lợng giao dịch tăng nhanh , trong khi năng lực xử lý của hệ thống máy chủ của Trung tâm công nghệ thông tin còn hạn chế dẫn đến tốc độ xử lý tại một số ATM còn chậm , thời gian thực hiện một giao dịch lâu , gây tâm lý không tốt trong khách hàng

2.Hạn chế về mạng lới ĐVCNT

- Do tham gia thị trờng muộn nên chi nhánh gặp không ít khó khăn trong việc chấp cận và phát triển mạng lới chủ thể và đại lý , đặc biệt là mạng lới ĐVCNT Hiện nay hầu hết các siêu thị , khách sạn , cửa hàng lớn… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM đều đã ký hợp đồng đại lý chấp nhận thẻ với các ngân hàng nh : Agribank , Vietcombank , ANZ… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM Việc tiếp cận và lôi kéo các đơn vị này làm đại lý chấp nhận thẻ của NHNO là không dễ dàng , thậm chí ngay cả khi ký hợp đồng , đặt đợc thiết bị POS thì việc đại lý có thực hiện giao dịch trên thiết bị POS của NHNO không cũng là một khó khăn.

- Công tác phát triển đại lý tại chi nhánh cha đợc chú trọng và đầu t thoả đáng Lực lợng cán bộ chuyên trách tại chi nhánh mỏng , cha đ-ợc đào tạo cơ bản về nghiệp vụ thẻ nói chung và kỹ năng tiếp thị nói riêng.

3 Hạn chế về chơng trình phần mềm hệ thống

Đây là nguyên nhân cơ bản dẫn đến hạn chế về dịch vụ , sản phẩm thẻ Trong bối cảnh Module thẻ thuộc hệ thống IPCAS hiên nay không có khả

năng hỗ trợ việc triển khai các chơng trình , sản phẩm thẻ quốc tế và kết nôi BankNet cũng nh phát triển chức năng , tiện ích của các sản phẩm thẻ nội địahiện có , thì tiến độ triển khai phần mềm kết nối thẻ quốc tế và dự án IPCAS giai đoạn II quá chậm so với kế hoạch dẫn đến một loạt khó khăn , vớng mắcđối với quá trình triển khai dịch vụ thanh toán bằng thẻ của chi nhánh NHNO&PTNT Thăng Long Cụ thể :

- Đến nay chi nhánh vẫn cha thể triển khai các trơng chình , sản phẩm thẻ quốc tế Điều này vừa gây lãng phí về thời gian và tài chính vừa ảnh hởng đến thơng hiệu và uy tín của chi nhánh cũng nh của toàn hệ thống NHNO trên thị trờng cũng nh t cách của chi nhánh trong quan hệvới các tổ chức thẻ quốc tế.

- Không hỗ trợ phát triển thêm các chức năng , tiện ích của sản phẩm - Không thể thực hiện kết nối vào hệ thống BankNet Điều này cũng hạn

chế phạm vi cung ứng tiệc ích của hệ thống ATM của toàn bộ hệ thống NHNO và mất cơ hội thu thêm phí dịch vụ giao dịch tại ATM từ khách hàng của các ngân hàng thành viên khác.

- Không thể thực hiện khoá thẻ cho khách hàng trong thời gian chạy offline.

Hạn chế về năng lực máy chủ cũng là nguyên nhân dẫn đến tính bất ổn trong hoạt động của hệ thống ATM , POS Trên thực tế , hệ thống máy chủ hiện nay đáp ứng cha tốt trong điều kiện số lợng chi nhánh tham gia nghiệp vụ thanh toán thẻ tăng nhanh , số lợng ATM gia tăng , số lơng User truy cập hệ thống cũng nh khối lợng giao dịch tại ATM đều tăng mạnh , hệ thống đặc biệt khó khăn trong quá trình chạy EOD.

4 Hạn chế về cơ chế chinh sách

Môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ còn sơ sài Luật giao dịch điện tử đã có hiệu lực nhng các văn bản hớng dẫn liên quan , đặc biệt là Nghị định của Chính phủ về “Giao dịch điện tử trong lĩnh vực ngân hàng “ vẫn cha đợc ban hành Quyết định 371/ 1999/ QĐ-NHNN1 của Ngân hàng Nhà nớc về việc ban hành Quy chế phát hành , sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng đã quá lạc hậu , nhng NHNN vẫn cha ban hành văn bản thay thế hoặc bổ sung Ngoài ra , hệ thống các văn bản pháp quy quan trọng khác vừacó tác dụng củng cố hành lang pháp lý cho lĩnh vực thẻ vừa khuyến khích thịtrờng thẻ Việt Nam phát triển nh : Quy định về chi trả lơng qua tài khoản

ngân hàng , phòng chống tội phạm thẻ và các hành vi gian lận , giả mạo trong thanh toán thẻ cũng cha đợc ban hành Ngân hàng Nhà nớc cũng cha có hớng dẫn cụ thể về việc trích lập dự phòng và xử lý rủi ro do hành vi gian lận , giả mạo trong hoạt động kinh doanh thẻ

5.Một số tồn tại khác

Một số chi nhánh chấp hành cha tốt các quy định về : vị trí lắp đặt cabin , máy ATM duy trì 24/ 24h ,camera giám sát , biển hiệu quảng cáo , lu điện dự phòng (UPS), máy điều hoà nhiệt độ , quạt thông gió , công tác vệ sinh , bảo dỡng định kỳ ATM cha thực hiện đúng quy định , cán bộ đã qua các lớp đào tạo , tập huấn nghiệp vụ thanh toán thẻ xong lại bố trí làm công việc khác… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM.… thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM Đặc biệt một số chi nhánh còn để xảy ra tình trạng hết tiền , hết giấy in nhật ký , giấy in biên lai trong ngày nghỉ … thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM dẫn đến tình trạng máy ATM tạm ngừng phục vụ ảnh hởng đến chất lợng dịch vụ và uy tín của hệ thống NHNO nói chung và chi nhánh Thăng Long nói riêng.

Bên cạnh những hạn chế trên còn tồn tại một số những điểm cần phải nghiên cứu lại nh:

- Công tác tuyên truyền quảng cáo : Chi nhánh cha chủ động làm công tác thông tin quảng cáo về sản phẩm thẻ của ngân hàng đến với ngời dân khiên họ cha hiểu hết những tiện ích của dịch vụ thanh toán bằng thẻ Thực tế mới chỉ có ngời dân thành phố mới sử dụng dịch vụ này còn những ngời ở nông thôn cha biết tơi dịch vụ này là gì Đó là hạn chế lớn cần khắc phục vì thực tếhiện nay kinh tế nông thôn đang trên đà phát triển mạnh, nhu cầu sử dụng dịch vụ này ngày càng tăng mà thực tế chi nhánh cha thực sự chú trọng

- Công tác Marketing không đợc coi trọng

- Văn minh giao tiếp khách hàng còn bị hạn chế , cha chu đáo và lịch sựtrong việc hớng dẫn khách hàng sử dụng các hình thức thanh toán nói riêng và các hình thức dịch vụ của ngân hàng nói chung.

Tại chi nhánh NHNO&PTNT Thăng Long hoạt động Marketing vẫn cha ợc chú trọng nh một chiến lợc trong việc thu hút khách hàng và nghiên cứu thị trờng Có thể đa ra nhận xét đối với hoạt động này ở Chi nhánh là thụ động Sau khi Hiệp định Việt Mỹ về lĩnh vực ngân hàng và tài chinh có hiệu

đ-lực hoàn toàn thì liệu có bảo đảm rằng chi nhánh NHNO &PTNT Thăng Long sẽ vẫn giữ đợc nhịp độ tăng trởng 23% mỗi năm?

- Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng còn đang trong giai đoạn xây dung và hoàn tất.

Khu giao dịch , hệ thống trang thiết bị máy móc là một trong những nhân tố quan trọng để nâng cao hình ảnh của ngân hàng Với vị trí đẹp và tiệnlợi nh của chi nhánh Thăng Long thì đó quả là một lợi thế Tuy vậy do Chi nhánh còn đang sửa sang trong 2 năm gần đây , nên chi nhánh cha phát huy đợc hết lợi thế trên của ngân hàng Các phòng ban còn cha tập trung về một mối Khu tiếp dân cha đợc bố trí theo đúng quy định.

Thêm vào đó việc triển khai dự án IPCAS giai đoạn I ( dự án hiện đại hoáthanh toán và kế toán khách hàng của NHNO &PTNT Việt Nam ) mặc dù đã thành công , nhng vẫn còn tồn tại hệ thống giao dịch trực tiếp , điều đólàm ảnh hởng đến việc triển khai các dịch vụ mới.

- Trình độ của cán bộ ngân hàng phụ trách dịch vụ thẻ còn hạn chế, cha đáp ứng đợc yêu cầu công việc.

Hoạt động ngân hàng không chỉ là giới thiệu để khách hàng lựa chọnnhững sản phẩm sẵn có mà còn là việc tạo ra những sản phẩm mớibằng cách kết hợp nhiều sản phẩm riêng lẻ lại với nhau để thoả mãnnhu khác nhau của khách hàng, đó là hoạt động cung ứng dịch vụ chokhách hàng Xuất phát điểm của hoạt động ngân hàng không còn là"sản phẩm "mà "khách hàng", tạo cho ngân hàng sự uyển chuyển vàlinh hoạt để sẵn sàng thoả mãn những nhu cầu khác biệt nhau của từng