Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội.

Luận văn, báo cáo, tài chính, ngân hàng, tín dụng ngân hàng, ngân hàng thương mại, lãi xuất, vay vốn, kinh tế thị trường, Việt Nam

Lời mở đầu Bớc vào thế kỷ 21, với những thành tựu đã đạt đợc từ công cuộc đổi mới toàn diện đất nớc, nền kinh tế Việt Nam đang tạo ra những bớc phát triển vững chắc trên con đờng hội nhập và phát triển. Cùng với sự phát triển của đất nớc, ngành ngân hàng Việt Nam đã có những bớc phát triển đáng kể. Hệ thống Ngân hàng đã đợc đổi mới toàn diện, từ nội dung hoạt động cho đến cơ cấu tổ chức, một trong những nội dung đổi mới của hệ thống đó là đa dạng hoá các nghiệp vụ ngân hàng. Bên cạnh những nghiệp vụ truyền thống, các ngân hàng đã và đang áp dụng thêm những nghiệp vụ mới có tính chất hiện đại. Một trong số đó là nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng. Trên thế giới, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đã ra đời và đi vào hoạt động từ thập kỷ 70 (thế kỷ 20) và cho đến nay nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đã trở thành một trong những nghiệp vụ mạnh nhất, đặc biệt là trong xu hớng toàn cầu hoá về các hoạt động thơng mại, đầu t, tín dụng. Tại Việt Nam, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng mới chỉ thật sự xuất hiện trong vài năm gần đây, nhng nó đã phát huy đợc vai trò hết sức to lớn, đặc biệt là khi nền kinh tế nớc ta đang phải đối mặt với không ít khó khăn, thách thức nh thiếu vốn, thiếu công nghệ thông tin hiện đại, uy tín trên trờng quốc tế cha cao. Tuy nhiên, bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ còn mới mẻ, trong quá trình thực hiện còn gặp nhiều vấn đề vớng mắc, đôi khi còn gây tổn thất cho ngân hàng, chính vì những lý do trên đã dẫn đến sự áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh vào các hoạt động kinh tế còn ở mức hạn chế so với những đòi hỏi bức bách của nền kinh tế Việt Nam. Nhận thức đợc tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo lãnh, ngành Ngân hàng nói chung và Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nói riêng đã có định hớng phát triển trong thời gian tới là mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động bảo lãnh nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn hệ thống. -1- Là một sinh viên ngành ngân hàng, tôi đã nhận thức đợc ý nghĩa, tầm quan trọng của các nghiệp vụ ngân hàng. Sau một thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, đợc sự tận tình chỉ bảo của các anh chị trong cơ quan tôi đã học hỏi và tìm hiểu tình hình thực tế và mạnh dạn chọn đề tài luận văn tốt nghiệp: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài là nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, thực trạng hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội. Mục tiêu của đề tài: - Làm sáng tỏ cơ sở lý luận, nội dung và những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh. - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội, từ đó đa ra những vấn đề đã đạt đợc, những mặt còn hạn chế, từ đó tìm ra nguyên nhân của những mặt còn hạn chế. - Đa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội. Toàn bộ luận văn tốt nghiệp đợc thể hiện trong 3 chơng với các nội dung sau: Chơng I: Cơ sở lý luận về hoạt động bảo lãnh của các ngân hàng thơng mại. Chơng II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội. Chơng III: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội. -2- Chơng I Cơ sở lý luận về hoạt động bảo lãnh của các Ngân hàng thơng mại 1.1. Những vấn đề cơ bản về bảo lãnh Ngân hàng 1.1.1. Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng 1.1.1.1. Bảo lãnh là gì Trong nền kinh tế thị trờng, luôn tồn tại những mối quan hệ xã hội khác nhau, các mối quan hệ này vô cùng phong phú, đa dạng và phức tạp. Trong quan hệ xã hội, quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên đợc quan tâm đặc biệt. Chỉ cần một bên không thực hiện đúng nghĩa vụ của mình thì chắc chắn sẽ ảnh hởng đến quyền lợi của đối tác, đặc biệt là trong quan hệ kinh tế. Trong khi đó, quan hệ kinh tế chỉ diễn ra lành mạnh khi các bên thực hiện đúng nghĩa vụ của mình. Vì vậy các bên tham gia quan hệ kinh tế đều muốn có sự đảm bảo bằng uy tín hay tài sản của bên thứ ba về việc thực hiện nghĩa vụ của đối tác. Sự đảm bảo của bên thứ ba đó gọi là bảo lãnh. Có hai hình thức bảo lãnh chủ yếu: - Bảo lãnh đối nhân đợc áp dụng chủ yếu đối với các quan hệ phi tài sản trong các lĩnh vực hình sự, tố tụng hình sự, chế tài hành chính và quan hệ phi tài sản trong dân sự. - Bảo lãnh đối vật đợc áp dụng chủ yếu trong quan hệ kinh tế và dân sự có yếu tố tài sản. Với sự đảm bảo rằng nếu ngời đợc bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ thì bên bảo lãnh phải đền bù cho bên nhận bảo lãnh một số tiền thỏa thuận từ trớc. Hiện nay, trong hệ thống pháp luật Việt Nam, các định chế về bảo lãnh cơ bản cũng đợc quy định trên các nguyên tắc này. Tuy nhiên có những quy định đặc thù hiện đang tồn tại ở hai lĩnh vực là hợp đồng dân sự và hợp đồng kinh tế. -3- Theo điều 306, bộ luật Dân sự của nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, bảo lãnh đợc định nghĩa nh sau Bảo lãnh là việc ngời thứ ba (gọi là ngời bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi là ngời nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi là ngời đợc bảo lãnh) nếu đến hạn mà ngời đợc bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Tại điều 2 khoản 3, nghị định số 17/HĐBT ngày 16/1/1990 của Chủ tịch Hội đồng bộ trởng nay là Thủ tớng chính phủ quy định chi tiết thi hành pháp lệnh hợp đồng kinh tế thì bảo lãnh đợc ghi: Bảo lãnh tài sản là sự đảm bảo bằng tài sản thuộc quyền sở hữu của ngời bảo lãnh để chịu trách nhiệm tài sản thay cho ngời đợc bảo lãnh khi ngời này vi phạm hợp đồng kinh tế đã ký. Nh vậy, bảo lãnh là sự cam kết của bên bảo lãnh đối với bên nhận bảo lãnh về việc đảm bảo sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đợc bảo lãnh khi họ không thực hiện đúng và đầy đủ nghĩa vụ của mình. 1.1.1.2. Khái niệm về bảo lãnh Ngân hàng Trong quy chế Bảo lãnh ngân hàng đợc ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25 tháng 08 năm 2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc và theo QĐ số 112/2003/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành ngày 11/02/2003 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế bảo lãnh đã chỉ rõ: Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên đợc bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã đợc trả thay. Bên bảo lãnh là các tổ chức tín dụng bao gồm Ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng đầu t, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài tại -4- Việt Nam, ngân hàng hợp tác, các loại hình ngân hàng khác và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập và hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng. Bên đợc bảo lãnh là các tổ chức và cá nhân trong nớc và nớc ngoài bao gồm các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam nh doanh nghiệp Nhà nớc, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, doanh nghiệp của các tổ chức chính trị, tổ chức chính trị-xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu t nớc ngoài tại Việt Nam, doanh nghiệp t nhân, hộ kinh doanh cá thể; các tổ chức tín dụng đợc thành lập và hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng; Hợp tác xã và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 của Bộ Luật Dân sự; Các tổ chức kinh tế nớc ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu các dự án đầu t tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án đầu t tại Việt Nam. Ngân hàng sẽ không đợc bảo lãnh đối với những ngời nh sau: Thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) của các tổ chức tín dụng; Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định bảo lãnh; Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc); Bên nhận bảo lãnh là các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc có quyền thụ hởng các cam kết bảo lãnh của các tổ chức tín dụng. Cam kết bảo lãnh là cam kết đơn phơng bằng văn bản của tổ chức tín dụng hoặc văn bản thoả thuận giữa tổ chức tín dụng, khách hàng đợc bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ taì chính thay cho khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Hợp đồng bảo lãnh là văn bản thoả thuận giữa tổ chức tín dụng với khách hàng về quyền lợi và nghĩa vụ của các bên trong việc bảo lãnh và hoàn trả. 1.1.1.3. Sự ra đời và phát triển của Bảo lãnh ngân hàng Sự ra đời và phát triển của bảo lãnh ngân hàng là một yêu cầu tất yếu khách quan của các hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân. Các doanh nghiệp -5- cần có sự bảo lãnh của ngân hàng để thực hiện một hợp đồng kinh tế hoặc một nghĩa vụ kinh tế nào đó. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các chủ thể thờng xuyên phải tham gia vào các quan hệ kinh tế mà các quan hệ này đợc xác lập dựa trên các hợp đồng kinh tế. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện hợp đồng, do nguyên nhân khách quan hay chủ quan, các chủ thể không thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đã ký kết trong hợp đồng. Các vi phạm này có thể phát sinh một cách chủ quan khi một bên đối tác không thiện ý, cố tình vi phạm các điều khoản đã ký kết trong hợp đồng nhằm trục lợi riêng cho bản thân mình và gây ra những thiệt hại không lờng trớc đợc cho phía bên kia. Hợp đồng kinh tế bị vi phạm có thể do các yếu tố khách quan tác động tới các bên tham gia, dẫn đến những hậu quả không lờng trớc đợc khiến bên kia không thể có khả năng thực hiện đúng những nghĩa vụ của mình mặc dù họ mong muốn thực hiện đúng nghĩa vụ đã ký kết. Những yếu tố khách quan đó có thể là biến động về kinh tế, xã hội hay thiên tai. Đứng trớc thực tế này, ngời ta đã sử dụng rất nhiều công cụ khác nhau nhằm tránh và hạn chế những thiệt hại có thể xẩy ra. Nh quy định các điều khoản pháp lý giải quyết tranh chấp, sử dụng tài sản cầm cố, thế chấp để bồi thờng, hoặc nhờ một bên thứ ba có uy tín, có chuyên môn và đặc biệt là có khả năng tài chính đứng ra bảo đảm đền bù cho các thiệt hại xảy ra. Sự đền bù có thể dới hình thức bảo hiểm, bảo lãnh hoặc cung cấp một phơng tiện thanh toán thuận tiện và đảm bảo an toàn (trong thơng mại). Bảo lãnh có thể do một cá nhân hay tổ chức có uy tín và khả năng tài chính đứng ra cam kết sẽ thực hiện nghĩa vụ của mình nếu bên đợc bảo lãnh vi phạm hợp đồng và đợc các bên tham gia giao dịch đồng ý. Nếu một bên đối tác không đồng ý thì sẽ phải tìm ngời bảo lãnh khác hoặc một ngời bảo lãnh có uy tín hơn để bảo lãnh cho cá nhân, tổ chức trên (bảo lãnh đối ứng). Hợp đồng bảo lãnh có thể là một phần trực thuộc hợp đồng giao dịch và do đó có tên gọi là bảo lãnh -6- kèm theo hay trách nhiệm bảo lãnh của bên thứ ba, nó có tính phụ thuộc vào hợp đồng gốc. Trong nền kinh tế thị trờng ngày càng phát triển, độ phức tạp của các giao dịch ngày càng cao, đặc biệt là với những giao dịch kinh tế có quy mô lớn, phạm vi rộng và giao dịch lớn thì ngời đứng ra bảo lãnh phải có độ uy tín nhất định, có chuyên môn cao về những lĩnh vực đợc đề cập trong hợp đồng. Đồng thời, ngời đứng ra bảo lãnh cũng phải có tiềm lực tài chính đủ mạnh để tạo lòng tin đối với các bên. Nhng tất cả những điều đó thờng vợt quá khả năng của một cá nhân cụ thể. Chỉ có các định chế tài chính lớn nh các công ty bảo hiểm, công ty tài chính, các Ngân hàng mới có đủ khả năng thực hiện. Các NHTM với thế mạnh về tài chính, nghiệp vụ và uy tín đã tạo lập một công cụ mới, tạo ra sự đảm bảo cho các bên. Công cụ này đợc gọi là bảo lãnh ngân hàng. Bảo lãnh ngân hàng đợc bắt đầu sử dụng rộng rãi từ đầu thập niên 70. Với sự giầu có nhanh chóng do bán dầu lửa, các quốc gia vùng Trung đông đã ký kết những hợp đồng có giá trị giao dịch rất lớn với những tập đoàn Phơng tây nhằm thực hiện những dự án trong các lĩnh vực: Xây dựng cơ sở hạ tầng, công nghiệp, an ninh quốc phòng nh xây dựng đờng xá, sân bay hải cảng, nhà máy điện, mạng lới thông tin. Do giá trị hợp đồng lớn nên để tạo lòng tin cho đối tác, các bên cần phải có một sự đảm bảo nhất định nh tài sản, uy tín của bên thứ ba và dịch vụ bảo lãnh ngân hàng đã xuất hiện, đáp ứng nhu cầu cho các bên, đặc biệt là bảo lãnh thanh toán ngay khi có nhu cầu đầu tiên. Ngày nay, dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng đã đợc phát triển và ngày càng mở rộng với tổng giá trị bảo lãnh tăng lên một cách đáng kể. Có thể khẳng định một điều chắc chắn rằng, những hoạt động kinh tế lớn trên thế giới hiện nay không thể nào không có một dạng nào đó của bảo lãnh đi kèm. Bảo lãnh ngân hàng cũng đợc sử dụng ngày càng nhiều hơn khi các hợp đồng kinh tế phát sinh trong phạm vi một quốc gia. Sự mở rộng bắt nguồn từ một thực tế rằng bảo lãnh ngân hàng có thể đợc sử dụng để hỗ trợ cho bất kỳ một hoạt động kinh tế nào từ hợp đồng phi tài chính nh hợp đồng mua bán, cho thuê và hợp đồng xây dựng cho đến các hợp đồng tài chính nh các khoản tín dụng, cho vay theo món hay -7- thấu chi, tham gia liên doanh, phát hành trái phiếu, tái bảo hiểm hay các cam kết tài chính khác. Với sự ra đời tất yếu khách quan, xuất phát từ những nhu cầu trong thực tế, tại Việt Nam, từ năm 1994, các NHTM bắt đầu áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh nh là một sản phẩm dịch vụ và cho đến nay dịch vụ này ngày càng phát triẻn cả về loại hình, doanh số và chất lợng hoạt động. 1.1.2. Đặc điểm của bảo lãnh ngân hàng 1.1.2.1. Bảo lãnh ngân hàng là mối quan hệ đa phơng Để tiến hành đợc một nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, thông thờng không chỉ có ngân hàng và ngời đợc bảo lãnh tham gia mà còn có cả ngời nhận bảo lãnh. Giữa các chủ thể này tồn tại những mối quan hệ đan xen nhau đợc thể hiện qua các hợp đồng kinh tế. Do vậy, ta có thể hiểu rằng bảo lãnh ngân hàng không chỉ là mối quan hệ song phơng mà là mối quan hệ đa phơng. - Mối quan hệ giữa bên đợc bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh thông qua hợp đồng mua bán hàng hoá, hợp đồng thi công xây dựng. Đây chính là hợp đồng gốc tạo nên các hợp đồng khác. - Mối quan hệ giữa ngân hàng phát hành và bên nhận bảo lãnh thông qua cam kết bảo lãnh dới hình thức th bảo lãnh, th L/C trả chậm hay các hình thức khác. Giữa các hợp đồng này có sự khác biệt nhau song giữa chúng luôn có sự liên kết chặt chẽ với nhau từng đôi một. Trong một số trờng hợp, hoạt động bảo lãnh ngân hàng còn phức tạp hơn với sự tham gia của một số bên trung gian nh ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng hay ngân hàng hớng dẫn trong loại hình bảo lãnh gián tiếp. 1.1.2.2. Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập Mặc dù ngân hàng sẽ bồi thờng cho ngời thụ hởng những thiệt hại gây ra do không thực hiện đúng nh trong hợp đồng gốc với ngời đợc bảo lãnh, song việc thanh toán một bảo lãnh chỉ căn cứ vào các điều khoản và điều kiện quy định trong cam kết bảo lãnh. Tức là, bên nhận bảo lãnh chỉ đợc quyền đòi tiền bảo lãnh đối với ngân hàng nếu những điều kiện ghi trong cam kết bảo lãnh xảy ra -8- và Ngân hàng cũng không thể viện ra các điều khoản trong hợp đồng gốc để từ chối thực hiện nghĩa vụ của mình. Tính độc lập còn đợc thể hiện ở chỗ ngân hàng có quyền truy đòi khoản tiền bảo lãnh đã trả thay cho khách hàng ngay sau khi ngân hàng thực hiện yêu cầu thanh toán từ bên nhận bảo lãnh mà không hề bị ảnh hởng bởi các điều khoản của hợp đồng gốc. 1.1.2.3. Bảo lãnh ngân hàng là một hoạt động ngoại bảng của ngân hàng Khi ngân hàng phát hành một cam kết bảo lãnh thì ngân hàng cha thực sự phải bỏ ra số tiền bảo lãnh, ngân hàng chỉ tiến hành thu phí bảo lãnh do bên đợc bảo lãnh đóng. Bảng cân đối tài sản cha hề bị thay đổi. Do vậy, nghiệp vụ bảo lãnh đợc coi là một hoạt động ngoại bảng. Bảng cân đối tài sản chỉ thay đổi khi ngân hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với bên nhận bảo lãnh, khi đó ngân hàng sẽ phải chuyển một phần nguồn vốn dùng để cho vay sang hay phải huy động từ các nguồn khác nh bán chứng khoán hay đi vay trên thị trờng mở. Nếu bên đợc bảo lãnh cha hoàn trả ngay số tiền ngân hàng trả thay thì sẽ phải tiến hành nhận nợ. Hay nói cách khác là ngân hàng cấp một khoản tín dụng cho bên đợc bảo lãnh. 1.1.3. Vai trò và chức năng của bảo lãnh ngân hàng 1.1.3.1. Chức năng của bảo lãnh ngân hàng 1.1.3.1.1. Bảo lãnh đợc dùng nh công cụ bảo đảm Mục đích quan trọng của hoạt động bảo lãnh ngân hàng đó chính là cung cấp cho ngời nhận bảo lãnh một khoản bồi hoàn tài chính trong trờng hợp bên đ- ợc bảo lãnh vi phạm điều khoản đợc ghi nhận trong cam kết bảo lãnh. Đó là một hình thức bảo đảm cho ngời nhận bảo lãnh và thờng do bên nhận bảo lãnh yêu cầu bên đợc bảo lãnh phải đề nghị ngân hàng bảo lãnh. Trong thực tế, ngời nhận bảo lãnh không mong muốn nhận đợc tiền bảo lãnh. Họ mong muốn ngời đợc bảo lãnh thực hiện đúng nghĩa vụ. Họ chỉ coi bảo lãnh ngân hàng nh một công cụ để bảo đảm an toàn cho mình khi có biến cố vi phạm hợp đồng của ngời đợc bảo lãnh. Và bản thân ngời đợc bảo lãnh cũng không muốn chuyện đó xảy ra vì nhiều khi thiệt hại do không thực hiện đúng hợp đồng tác động rất lớn đến hoạt -9- động sản xuất kinh doanh của họ. Tóm lại, bảo lãnh ngân hàng đợc dùng nh một công cụ bảo đảm hữu hiệu hơn rất nhiều so với các hình thức bảo đảm khác. 1.1.3.1.2. Bảo lãnh đợc dùng nh công cụ đôn đốc hoàn thành hợp đồng Sau khi ngân hàng phát hành cam kết bảo lãnh đối với bên nhận bảo lãnh, nếu trong quá trình thực hiện hợp đồng, chỉ cần bên đợc bảo lãnh vi phạm một điều khoản nào đó trong hợp đồng thì bên nhận bảo lãnh có quyền truy đòi số tiền bảo lãnh. Số tiền này ngân hàng sẽ cho vào khoản tín dụng bắt buộc và chắc chắn rằng bên đợc bảo lãnh đã gây ấn tợng không tốt với ngân hàng. Điều này sẽ ảnh hởng rất lớn tới việc xin vay, xin bảo lãnh sau này. Nhiều khi thiệt hại do thực hiện không đúng hợp đồng có thể lớn hơn rất nhiều so với khoản đền bù do vậy có thể nói bảo lãnh ngân hàng đã tạo áp lực đốc thúc bên đợc bảo lãnh phải hoàn thành nghĩa vụ của mình đúng nh đã cam kết. 1.1.3.1.3. Bảo lãnh đợc dùng nh công cụ tài trợ Trong hợp đồng thầu hoặc hợp đồng mua bán có giá trị lớn, thời gian thực hiện kéo dài, nhu cầu tài trợ cho dự án là rất cần thiết. Các nhà đầu t hoặc ngời bán sẽ gặp nhiều khó khăn về mặt tài chính và chịu nhiều rủi ro nếu nh phải hoàn tất các hạng mục hoặc toàn bộ hợp đồng mới đợc thanh toán. Do vậy, để công trình tiến hành thuận lợi, chủ thầu hoặc ngời mua thờng tạm ứng trớc cho từng công đoạn với điều kiện nhà thầu có một bảo lãnh do một ngân hàng có uy tín đứng ra cam kết sẽ hoàn trả lại số tiền ứng trớc đó. Vì thế ngân hàng đợc coi nh là một công cụ tài trợ. Chức năng tài trợ cũng đợc thể hiện rõ trong việc ngân hàng cấp các khoản bảo lãnh để cho các doanh nghiệp vay vốn, mua thiết bị trả chậm. 1.1.3.1.4. Bảo lãnh đợc dùng nh một công cụ đánh giá Bảo lãnh ngân hàng giúp bên nhận bảo lãnh có những đánh giá nhất định về năng lực tài chính và hoạt động của bên đối tác thông qua việc ngân hàng có chấp thuận hay không chấp thuận bảo lãnh. Bởi vì ngân hàng là một định chế tài chính có chuyên môn cao, có khả năng phân tích đánh giá đợc tình trạng khách hàng của mình. Do vậy, việc ngân hàng không sẵn sàng chấp thuận bảo lãnh cho -10- [...]... của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tại Chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển thành phố hà nội 2.1 Vài nét về tình hình hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thành phố Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thành phố Hà Nội đợc thành lập ngày 27/05/1957, với tên gọi ban đầu là Chi hàng kiến thiết Thành phố Hà Nội Đến nay, Ngân hàng đã trải... Bên nhận bảo lãnh (1) Ngời đợc bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh ký kết hợp đồng gốc trong đó quy định về bảo lãnh ngân hàng và các điều khoản cũng nh thời hạn của bảo lãnh (2) Bên đợc bảo lãnh đề nghị ngân hàng phục vụ mình yêu cầu một ngân hàng khác tại quốc gia của bên nhận bảo lãnh phát hành bảo lãnh (3) Ngân hàng thứ hai phát hành bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh (4) Ngân hàng phát hành bảo lãnh thông... 1.1.4.1.2 Bảo lãnh gián tiếp Bảo lãnh gián tiếp là loại hình bảo lãnh trong đó ngân hàng bảo lãnh chính mở bảo lãnh theo chỉ thị của một ngân hàng trung gian phục vụ bên đợc bảo lãnh dựa trên một bảo lãnh khác gọi là bảo lãnh đối ứng Trong bảo lãnh gián tiếp, ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng không có quan hệ bảo lãnh đối với ngời nhận bảo lãnh Nghĩa vụ của ngân hàng đối với ngân hàng phát hành bảo lãnh. .. khi ngân hàng phát hành thanh toán tiền bảo lãnh là nghĩa vụ bảo lãnh đối ứng Khi có vi phạm xẩy ra, ngân hàng phát hành bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, sau đó sẽ đòi tiền từ ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng và đến lợt ngân hàng này sẽ đòi tiền từ bên đợc bảo lãnh Sơ đồ 1.2: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp NH phát hành bảo lãnh đối ứng (9) (3) (8) (7) (2) Bên được bảo lãnh NH phát hành bảo lãnh. .. đó để phân tán và hạn chế rủi ro, Ngân hàng sẽ mời các ngân hàng khác cùng tham gia phát hành bảo lãnh này Thông thờng, các ngân hàng tham gia đồng bảo lãnh sẽ lựa chọn một ngân hàng có uy tín, có nhiều kinh nghiệm nhất đứng ra làm ngân hàng chủ trì Ngân hàng này sẽ phát hành bảo lãnh toàn bộ giá trị và đợc các ngân hàng thành viên hỗ trợ bằng việc phát hành bảo lãnh đối ứng Khi ngân hàng chủ trì đã... lợng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Các tiêu chuẩn trên là để đánh giá chất lợng của một nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, để đánh giá chất lợng hoạt động bảo lãnh tại một ngân hàng, ta cần phải đánh giá tất cả các nghiệp vụ bảo lãnh mà ngân hàng đã thực hiện - Tổng phí thu đợc từ dịch vụ bảo lãnh trên tổng doanh thu dịch vụ ngân hàng Nếu hệ số này lớn chứng tỏ hoạt động dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng. .. vụ bảo lãnh thanh toán là ngân hàng bảo lãnh, bên đợc bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Ngời đợc bảo lãnh sẽ yêu cầu ngân hàng phát hành một bảo lãnh với các điều kiện và thời hạn thờng đợc quy định trớc trong hợp đồng gốc đồng thời cam kết sẽ bồi hoàn lại cho ngân hàng phát hành nếu ngân hàng phải thực hiện nghĩa -13- vụ thanh toán Sau khi xem xét, nếu chấp nhận thì ngân hàng sẽ ký phát hành một bảo lãnh. .. bảo lãnh thông báo cho ngân hàng thông báo (5) Ngân hàng thông báo sẽ kiểm tra tính xác thực sau đó sẽ thông báo cho bên nhận bảo lãnh -15- (6) Bên nhận bảo lãnh yêu cầu ngân hàng phát hành phải thực hiện thanh toán khi bên đợc bảo lãnh vi phạm hợp đồng đã ký kết (7) Ngân hàng phát hành thanh toán cho bên nhận bảo lãnh (8) Ngân hàng phát hành yêu cầu ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng hoàn trả lại... hiện ngân hàng thứ hai là ngân hàng thông báo, phục vụ cho ngời nhận bảo lãnh Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp NH phát hành bảo lãnh (3) (5) (2) Người được bảo lãnh (A) NH thông báo (4) (1) Người nhận bảo lãnh (B) (1) Ngời đợc bảo lãnh và ngời nhận bảo lãnh ký kết hợp đồng gốc trong đó quy định bên A phải mở một bảo lãnh (2) Bên đợc bảo lãnh đề nghị ngân hàng phục vụ mình phát hành một bảo lãnh ngân. .. ngân hàng Khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng sẽ có những mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp cũng nh các ngân hàng trong và ngoài nớc, do vậy bảo lãnh ngân hàng giúp nâng cao vị thế của ngân hàng, nhất là trong các mối quan hệ đối ngoại, tăng cờng quan hệ đại lý giữa các ngân hàng (thông qua các hoạt động bảo lãnh vay vốn nớc ngoaì, bảo lãnh đối ứng) 1.1.4.3 Vai trò đối với khách hàng Bảo lãnh . doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng đầu t, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài tại . chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội. Chơng III: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội. -2-