“Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNN & PTNT Hà Tây”

Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế

lời mở đầu Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi từ một nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang một nền kinh tế thị trờng với sự điều tiết quản lý của Nhà nớc. Để quá trình này đem lại những mong muốn chúng ta đặt ra đòi hỏi phải có những chiến lợc và chính sách đúng đắn, đi đôi với việc thực hiện tốt nó trong từng thời kỳ nhằm đẩy nhanh tốc độ phát triển. Vốn là nguồn lực đầu tiên và cơ bản cho sự phát triển và hiện đại hoá đất nớc. Việt Nam đang chuyển qua giai đoạn mới đa đất nớc phát triển với nhịp độ cao hơn để khắc phục tình trạng tụt hậu so với nhiều nớc xung quanh. Vì lẽ đó để tránh khỏi tình trạng lạc hậu, nền kinh tế Việt Nam không chỉ cần một lợng vốn lớn mà còn cần đợc đầu t sử dụng vốn một cách đúng đắn, có hiệu quả cao. Phơng châm chỉ đạo của ngân hàng Nhà nớc đối với công tác tín dụng của các ngân hàng thơng mại phải là mở rộng cho vay tất cả các thành phần kinh tế, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn chính đáng, phục vụ đờng lối phát triển cơ cấu kinh tế hợp lý của Nhà nớc. Tăng cờng cho vay trung dài hạn và xây dựng cơ bản góp phần đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế. Không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi xuống mức độ hợp lý. NHNN & PTNT Hà Tây trải qua hơn 10 năm xây dựng và đổi mới, đã đóng góp hết sức tích cực vào nỗ lực của toàn ngành ngân hàng trong việc phát triển kinh tế xã hội. Thực hiện mục tiêu mà Đảng và Nhà nớc đề ra. Tuy nhiên cho đến nay hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNN & PTNT Hà Tây vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại đòi hỏi có sự nghiên cứu giải quyết. Việc tìm ra các biện pháp để mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn là hết sức quan trọng giúp ngân hàng phát triển bền vững đồng thời tăng khả năng cạnh tranh trong tơng lai, đóng góp vào công cuộc xây dựng kinh tế đất nớc. Từ việc nhận thức tầm quan trọng của tín dụng trung dài hạn đối với NHNN & PTNT Hà Tây, hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung và cũng đối với nền kinh tế quốc dân nói riêng, qua thời gian thực tập, nghiên cứu và tìm hiểu thực tế, em đã lựa chọn đề tài Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNN & PTNT Hà Tây để làm đề tài cho mình. 1 Ch ơng I lý luận chung về tín dụng dài hạn I-/ Tín dụng - các loại hình tín dụng: 1-/ Một số khái niệm cơ bản. Tín dụng đã xuất hiện ngay từ thời kỳ phong kiến, tự cấp tự túc. Khi đó, trong nền kinh tế đã có sự phân chia của cải. Phần lớn t liệu sản xuất nằm trong tay một số ít địa chủ. Nông dân chiếm đại đa số những không có t liệu sản xuất họ phải làm thuê mà vẫn không đủ ăn. Để duy trì cuộc sống, họ phải đi vay. Giai cấp thống trị nắm trong tay t liệu sản xuất đã thực hiện quá trình sản xuất và phát triển theo hớng có lợi cho họ, đó là cho nông dân vay nặng lãi. Lãi suất cho vay lên tới 200-300% năm và lãi suất này đã chiếm toàn bộ phần thặng d. Tín dụng ra đời, thời kỳ này lãi suất cao do sản xuất hàng hoá cha phát triển, Nhà nớc cha có sự điều tiết đối với quan hệ tín dụng nên ngời cho vay tự ấn định mức lãi suất. Cùng với sự phát triển của lực lợng sản xuất trong nền kinh tế thị trờng đã hình thành và phát triển nhiều loại hình sở hữu, có sự phân công lao động, tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh. Luôn luôn tồn tại một thực tế là ở bất kỳ một thời điểm nào trong nền kinh tế cũng xảy ra hiện tợng thừa vốn hay thiếu vốn tạm thời do tính chất mùa vụ, chu kỳ kinh doanh. Ngời thiếu vốn cần vay để giải quyết nhu cầu, ngời thừa vốn lại muốn cho vay ra để tăng thêm lợi nhuận. Đây chính là tiền đề tạo ra quan hệ tín dụng. Vậy tín dụng là gì? Có quan niệm cho rằng, tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia đợc sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận. Tuy nhiên, sự phát triển và biến đổi là hết sức đa dạng và phong phú. Trong nền kinh tế thị trờng hiện đại ngày nay, có rất nhiều cách thức loại hình của nghiệp vụ tín dụng. Việc đa ra một khái niệm nh thế sẽ là gò bó và không linh hoạt. Vì vậy khái niệm tín dụng chỉ nên đa ra một cách đơn giản nh sau: Tín dụng là quan hệ vay mợn, sử dụng vốn của nhau một cách tạm thời dựa trên nguyên tắc có hoàn trả và sự tin tởng. Từ khái niệm trên, ta có thể hiểu tín dụng theo một số khía cạnh nh sau: 2 Thứ nhất, quan hệ tín dụng là quan hệ vay mợn và sử dụng vốn của nhau giữa các chủ thể kinh tế. Vốn ở đây đợc hiểu theo nghĩa rất rộng trong đó bao hàm cả tiền và tài sản. Các chủ thể có thể là hai hoặc nhiều bên cùng tham gia vào hoạt động tín dụng - điều này giải thích khái niệm đồng tài trợ. Thứ hai, vốn này chỉ đợc sử dụng một cách tạm thời nghĩa là có thời hạn. Thời hạn ngắn hay dài tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của các bên. Và khi hết thời hạn này vốn phải đợc hoàn trả chủ sở hữu hoặc ngời cho vay. Thứ ba, quan hệ tín dụng phải đợc dựa trên sự tin tởng. Trên cơ sở có sự tin t- ởng mà một bên sẽ đồng ý cho bên kia sử dụng vốn của mình trong một thời gian thoả thuận. Trờng hợp cho vay không cần bảo đảm chính là đã đợc dựa trên sự tin tởng lẫn nhau. Nếu nh bên cho vay không tin tởng bên đi vay thì họ sẽ yêu cầu đảm bảo bằng tài sản có giá trị tơng đơng - đây là trờng hợp cầm cố thế chấp bảo lãnh. Trong quan hệ tín dụng có nhiều loại hình, chủ thể tham gia nh: Nhà nớc, ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân ngời tiêu dùng và với mỗi loại chủ thể có thể phát sinh nhiều loại quan hệ tín dụng khácn hau nh tín dụng Nhà nớc, tín dụng th- ơng mại, tín dụng hợp tác xã, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê bao. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng mà chủ thể tham gia gồm một bên là ngân hàng và một bên là phần còn lại của nền kinh tế - gồm tất cả các tổ chức kinh tế xã hội, Nhà nớc, cá nhân dân c. Các tổ chức ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai t cách: ngân hàng đóng vai trò là ngời đi vay khi nó nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn trong xã hội, vay vốn ngân hàng Nhà nớc và các ngân hàng khác; ngân hàng đóng vai trò là ngời cho vay khi nó ứng vốn ra nền kinh tế. Về tính chất phức tạp của hoạt động cho vay nên khi nói đến tín dụng ngời ta thờng đề cập đến cho vay mà ít khi đề cập đến mặt thứ hai đó là đi vay. Trong khuôn khổ của chuyên đề, sinh viên thực hiện chỉ đề cập đến một khía cạnh trong tín dụng cho vay là cho vay trung, dài hạn. Tín dụng trung dài hạn là khoản cho vay có thời hạn phát sinh khi ngời vay có nhu cầu sử dụng vốn trong một thời gian dài. Tín dụng trung - dài hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất của một doanh nghiệp. Đôi khi nó cũng đợc sử dụng nh một bộ phận của vốn lu động trong doanh nghiệp. Trên cơ sở khái niệm tín dụng trên đây, vậy thì một khoản nh thế nào đợc coi là có hay không đạt đợc chất lợng tín dụng? 3 Chất lợng tín dụng đợc hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay của ngân hàng đ- ợc khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ, . để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc và lãi, trang trải chi phí và có lợi nhuận. Nh vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn T-H-T nh trên, ngân hàng sẽ thu hồi vốn gốc và có lãi, còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả Xét về tổng thể ngân hàng vừa tạo ra đợc hiệu quả kinh tế, vừa tạo ra đợc hiệu quả xã hội. Trên cơ sở đó, khi cho vay, ngân hàng phải tính toán cân nhắc để vừa đảm bảo không vi phạm luật, vừa giải quyết đợc đầu ra. Để thực hiện đợc điều này các ngân hàng phải nghiên cứu kỹ về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Đây chính là các cơ sở chủ yếu cho việc đảm bảo chất lợng tín dụng. Nh vậy chất lợng đợc hình thành và đảm bảo từ hai phía: ngân hàng và khách hàng. Và nh thế, hoạt động tín dụng sẽ mang lại hiệu quả khi mà nó càng ngày càng thực hiện đợc nhiềm món vay có chất lợng cao, góp phần tích cực cho sự phát triển không chỉ riêng cho bản thân ngân hàng mà là cả sự phát triển của nền kinh tế xã hội. Hiệu quả hoạt động tín dụng ngày càng cao thể hiện mức độ đóng góp của hoạt động ngân hàng đối với xã hội ngày càng lớn. Điều đó cũng có nghĩa hoạt động tín dụng hiệu quả khi nó đạt đợc sự tăng trởng quy mô và nằm trong tầm quản lý của ngân hàng để giữ ổn định chất lợng tín dụng. Trong cơ chế thị tr- ờng hiệu quả hoạt động tín dụng là điều kiện tiên quyết cho sự tồn tại và phát triển của ngành ngân hàng mà trớc hết là các tổ chức tín dụng là nơi trực tiếp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. 2-/ Các loại hình tín dụng: Tín dụng cho vay tồn tại dới rất nhiều hình thức, nhiều tên gọi. Tuy nhiên, căn cứ vào một số các tiêu thức mà ngời ta có thể phân loại các loại hình nh sau: 2.1. Phân loại theo mục đích: - Cho vay bất động sản là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp thơng mại và dịch vụ. - Cho vay công nghiệp và thơng mại là cho vay ngắn hạn để bổ xung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này. - Cho vay nông nghiệp là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giốgn cây trồng, lao động, . 4 - Cho vay cá nhân là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm các vật dụng đắt tiền. Ngày nay ngân hàng còn cho vay để trang trải các khoản chi phí thông thờng của đời sống thông dụng dới tên gọi là tín dụng tiêu dùng và phát hành thẻ tín dụng là một ví dụ. - Thuê mua và các loại tín dụng khác. 2.2 Phân loại theo thời hạn: Theo cách này tín dụng cho vay phân làm ba loại. - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dới 12 tháng và đợc dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn. Đối với ngân hàng thơng mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất. - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay trung hạn thờng là cố định. Trớc đây theo thời hạn của Ngân hàng Nhà nớc thì thời hạn cho vay trung hạn là 1-3 năm. Tuy nhiên cho đến nay, để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay của các doanh nghiệp, các ngân hàng thơng mại đã đa thời hạn cuối cùng của vay trung hạn lên 5 năm giải quyết đợc hai vấn đề. Thứ nhất là đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp bởi lẽ đối với, một số tài sản nhất định thời hạn sử dụng của chúng tơng đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp mới có thể hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng. Thứ hai là tránh tình trạng tiền cho vay của ngân hàng bị chuyển vào nợ quá hạn chỉ vì thể chế và quy định gây ra, trong khi doanh nghiệp vẫn làm ăn có lãi và có đầy đủ khả năng trả nợ. Còn đối với các nớc trên thế giới, loại cho vay này có thời hạn lên tới 7 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô vừa và nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất Trong nông nghiệp, cho vay trung hạn chủ yếu để đầu t vào các đối tợng nh máy cày, máy bơm nớc, xây dựng các vờn cây công nghiệp nh cà phê, điều . - Cho vay dài hạn là loại cho vay mà thời hạn của nó là dài hơn đối với cho vay trung hạn. Loại hình tín dụng này đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, các thiết bị, các phơng tiện vận tải có quy mô lớn xây dựng xí nghiệp nhà máy mới, các dự án đầu t phát triển nh cơ sở hạ tầng. - Nghiệp vụ cho vay truyền thống của các ngân hàng thơng mại là cho vay ngắn hạn nhng từ những năm 70 trở lại đây các ngân hàng đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng d nợ ngân hàng. 2.3. Phân loại theo căn cứ đảm bảo. 5 - Cho vay không bảo đảm là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba. Việc cho vay chỉ dựa trên uy tín. Đối vói những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không đòi hỏi nguồn thu nợ bổ xung. - Cho vay có bảo đảm là loại cho vay đợc ngân hàng cung cấp với điều kiện phải có tài sản thế chấp hoặc cần có bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm. Sự bảo đảm này căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ xung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn nhằm bù lại khoản tiền vay trong trờng hợp ngời vay không có khả năng trả nợ. 2.4. Phân loại theo phơng thức hoàn trả tiền vay. Theo cách này thì khoản cho vay có thể đợc hoàn trả theo hai cách. Cách thứ nhất là trả một lần cả vốn gốc và lãi khi đến hạn. Hai là khoản tiền vay sẽ đợc trả làm nhiều lần theo nhiều kỳ nợ. ở Việt Nam, nếu doanh nghiệp không trả nợ vào lần sau hoặc lần sau nữa. Trong khi đó ở các nớc khác nếu ngay từ lần trả đầu tiên mà không trả đợc nợ thì bị coi là nợ quá hạn để có biện pháp giải quyết. 2.5. Phân loại theo xuất xứ vốn vay. Có loại do ngân hàng trực tiếp cho vay, có loại cho vay gián tiếp tức là ngân hàng mua lại nợ từ chủ nợ khác. 2.6 Phân loại theo hình thức giá tự có . Một là cho vay bằng tiền, đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng đợc thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau. Hai là cho vay bằng tài sản - loại này đợc áp dụng phổ biến dới hình thức tài trợ thuê mua. II-/ Các đặc trng của tín dụng trung dài hạn. 1-/ Các đặc trng của tín dụng trung dài hạn. Tín dụng trung dài hạn là một loại trong số các loại hình tín dụng và nó đợc phân biệt với các loại tín dụng khác qua một số đặc trng cơ bản sau đây. Thời hạn cho vay: Điểm khác biệt cơ bản đầu tiên giữa tín dụng trung dài hạn và tín dụng ngắn hạn là thời hạn cho vay. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận vay theo hai loại sau: 6 - Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhng không quá 12 tháng. - Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn của ngân hàng cho vay. Trong đó: Thời hạn cho vay trung hạn là trên 12 tháng đến 36 tháng hoặc 60 tháng tuỳ theo quy định của từng ngân hàng. Thời hạn cho vay dài hạn là trên 36 tháng hoặc 60 tháng. Đối t ợng cho vay : Đối tợng cho vay trung dài hạn là toàn bộ các chi phí cấu thành trong tổng mức vốn đầu t của các dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo, khôi phục, thay thế, đổi mới kỹ thuật và ứng dụng khoa học công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, đối tợng cho vay trung dài hạn là các công trình, hạng mục công trình hoặc dự án đầu t xây dựng mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, . của các đơn vị kinh tế, có bản luận chứng kinh tế kỹ thuật tốt, xác thực và bản tổng dự toán đã phê duyệt. Nh vậy ngân hàng cho vay nhằm trang trải các chi phí về máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế phát minh, chi phí nhân công, giá thuê, chuyển nhợng đất đai, giá trị các hợp đồng thuê, mua tài sản cố định trong khuôn khổ pháp luật, chi phí mua bảo hiểm tài sản cố định thuộc dự án đầu t và các chi phí liên quan khác. Nguyên tắc và điều kiện vay vốn . Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đảm bảo đợc ba nguyên tắc tín dụng cơ bản : - Sử dụng vốn vay mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Khi vay trung dài hạn ngời vay phải soạn thảo dự án, chơng trình sản xuất kinh doanh. Các dự án, chơng trình này phải thể hiện một cách đầy đủ, rõ ràng việc sử dụng vốn theo các mục đích cụ thể. Để đảm bảo cho dự án đợc thực hiện, cần có sự thông qua, cho phép của các cơ quan có thẩm quyền. Đối với các phơng án cải tiến kỹ thuật, công nghệ, mở rộng sản xuất cần có sự kết hợp, thoả thuận chặt chẽ giữa ngân hàng và các nhà quản lý doanh nghiệp để tránh việc sử dụng vốn sai mục đích. 7 - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ và ngân hàng Nhà nớc. Trên cơ sở các nguyên tắc tín dụng cơ bản này mỗi ngân hàng sẽ đề ra các điều kiện ràng buộc các quy định mang tính bắt buộc để có thể thực hiện vay vốn ngân hàng. Các đối tợng cho vay thờng có thời hạn sử dụng lâu dài, thời hạn thu hồi vốn lâu theo mức độ hao mòn thực tế của tài sản đầu t. Mức vốn đầu t thờng rất lớn theo giá trị của đối tợng vay vốn và nh thế mức độ rủi ro sẽ cao. Theo quyết định 367/QĐNH1 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về Ban hành thể lệ tín dụng trung dài hạn ngày 21/12/1997 đã quy định các điều kiện cho vay nh sau: - Doanh nghiệp vay vốn phải là đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu bằng 20% tổng dự toán công trình đầu t. - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ các quy định của Nhà nớc về quản lý đầu t xây dựng cơ bản và thể lệ tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng. - Doanh nghiệp vay vốn phải mua bảo hiểm tài sản hình thành bằng vốn vay tại một công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. - Đối với các công trình xây dựng mới phải có đầy đủ các điều kiện. + Phải có giấy phép xây dựng và giấy phép xử dụng đất do các cơ quan có thẩm quyền cấp. + Phải có lệnh hoặc hợp đồng phân phối vật t máy móc thiết bị và nếu là nhập khẩu trực tiếp của nớc ngoài thì phải có giấy phép nhập khẩu. - Đối với các công trình dự án của các đơn vị kinh tế đã và đang hoạt động kinh doanh ổn định, đang có lãi thực sự, có xu hớng phát triển tốt phù hợp với cơ chế kinh tế mới. Phải có vốn tối thiểu 30% tổng dự án đầu t công trình. Hiện nay theo quy định mới của Chính phủ các đơn vị kinh tế nếu chứng minh đợc là mình làm ăn có hiệu quả thì sẽ có khả năng đợc vay vốn mà không phải có tài sản thế chấp. Quy trình cho vay: Quy trình cho vay là tập hợp các thao tác, thủ tục mà cán bộ tín dụng phải làm khi thực hiện xem xét một khoản vay đối với ngời xin vay, quy trình tín dụng là các quy định của các cơ quan cấp trên quản lý ngân hàng ban hành, buộc ngân 8 hàng và cán bộ tín dụng phải tuân thủ. Quy trình tín dụng cho vay bao gồm các b- ớc cơ bản sau đây: Bớc 1: Hớng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn. Bớc 2: Điều tra, thu thập, tổng hợp các thông tin về khách hàng và phơng án vay vốn. Bớc 3: Phân tích thẩm định khách hàng và phơng án vay vốn. Bớc này chủ yếu gồm: - Thẩm định t cách pháp nhân, các giai đoạn phát triển. - Thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp. Bớc 4: Thẩm định dự án đầu t. - Thẩm định sự cần thiết phải đầu t. - Thẩm định phơng diện kỹ thuật, tổ chức quản lý, tài chính. Bớc 5: Quyết định cho vay. Bớc 6: Kiểm soát vốn cho vay và thu nợ. 2-/ Vai trò của vốn tín dụng trung và dài hạn. Nhu cầu về vốn tín dụng trung và dài hạn có ở mọi quốc gia, mọi nền kinh tế bất kể điều kiện kinh tế chính trị xã hội. Một nền kinh tế chỉ có thể phát triển mạnh và bền vững nếu ở nền kinh tế đó có những hoạt động đầu t dài hạn đợc chú ý. Khác với những loại hình đầu t khác, tín dụng trung dài hạn cho phép các tổ chức có đợc nguồn vốn, hạn hoàn vốn lâu dài để đầu t vào những dự án mang ý nghĩa chiến lợc, phát huy hiệu quả trong dài hạn. Đối với các quốc gia, các Chính phủ và nhiều tổ chức kinh doanh thì đó là những dự án đầu t vào cơ sở hạ tầng nh đờng xá, cầu cống, sân bay, . thậm chí cả việc xây dựng mới các khu đô thị, thành phố. Những dự án này không thể đem lại những lợi ích trong ngắn hạn nhng nó đem lại những lợi ích to lớn cho toàn xã hội trong dài hạn. Đối với Chính phủ việc có đợc nguồn tín dụng trung và dài hạn sẽ giúp cho việc theo đuổi các chính sách kinh tế vĩ mô, đầu t theo những trọng điểm theo kịch bản phát triển kinh tế đất nớc. Nhờ đó họ có thể hớng đầu t nớc ngoài, dẫn dắt đầu t trong nớc vào những lĩnh vực mà họ coi là quan trọng và nên đợc khuyến khích đầu t. Cũng nh vừa đợc nêu ở trên, việc xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ là điều kiện ban đầu cho cuốn hút đầu t nớc ngoài chảy vào trong nớc. Với những dự án quy hoạch lớn do các Chính phủ đề ra sẽ tạo ra nhiều công việc mới và dẫn tới sự hình thành của các công ty t nhân đứng ra cung ứng các chủng loại công việc và nhu cầu 9 đang còn bỏ ngỏ. Những công trình phúc lợi thờng không đem lại lợi ích trong đầu t đối với các cá nhân thực hiện, nhng tổng lợi ích nó đem lại cho các cá nhân trong xã hội là không thể tính hết. Hơn thế nữa, những công việc đó đòi hỏi những khối l- ợng đầu t tài chính lớn nên không có ai khác ngoài Chính phủ phải đứng ra đảm nhận công việc này và chính nguồn tín dụng trung dài hạn hỗ trợ họ. Tín dụng trung dài hạn có thể có đợc từ các nguồn nh tích luỹ trong nớc thông qua việc ký gửi ổn định tại các ngân hàng, thông qua vốn vay từ các tổ chức nớc ngoài, cũng có thể thông qua những khoản tín dụng hỗ trợ phát triển ODA hay một số nguồn bất thờng khác. Có thể nói tín dụng trung dài hạn giữ một vai trò hết sức quan trọng trong việc đảm bảo thực hiện các mục tiêu chính trị xã hội của mỗi quốc gia. Còn đối với các doanh nghiệp ngoài nhu cầu tín dụng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh hằng ngày họ còn cần tới những nguồn tài chính hỗ trợ cho việc tái sản xuất mở rộng nh mở mang nhà xởng, mở rộng địa bàn hoạt động, đổi mới thiết bị công nghệ, tăng cờng hoạt động đầu t phát triển, công tác Marketing, . Tất cả những hoạt động đó là những đòi hỏi mang tính chất sống còn đối với các doanh nghiệp trong điều kiện nền kinh tế hiện nay khi cạnh tranh gay gắt là một thực tế phổ biến trên toàn thế giới. Chỉ với những hoạt động đầu t mang tính tập trung vào những lĩnh vực trên doanh nghiệp mới có thể tin vào một sự tồn tại và phát triển của mình trong tơng lai. Tín dụng trung dài hạn giúp cho doanh nghiệp có thêm đợc những công nghệ mới, góp phần tăng năng cuất, chất lợng sản phẩm giúp củng cố vị trí cạnh tranh trên thơng trờng. Với sự tài trợ của các nguồn tín dụng trung và dài hạn, doanh nghiệp sẽ có thể chịu đựng những khó khăn ban đầu do sức ép của cạnh tranh và của môi trờng mới đem lại, đạt tới những lợi ích lớn trong dài hạn. Tuy vậy chỉ có tín dụng trung dài hạn mới có thể đáp ứng nhu cầu đó do quá trình tiến hành những bớc công việc đó là dài hạn và đều mang tính chiến lợc lợi ích gặt hái đợc không thể tính đơn thuần trong ngắn hạn. Cũng từ điều này chúng ta thấy đợc một ý nghĩa to lớn của tín dụng trung dài hạn là nó góp phần cho doanh nghiệp thoát khỏi sự lo lắng khi phải lấy những nguồn tín dụng ngắn hạn bù đắp những hoạt động đầu t mang tính dài hạn. Nó giúp cho các doanh nghiệp yên tâm hơn trong đầu t và rảnh tay tính toán đến những dự án lớn, hiệu quả cao tuy tuổi đời của dự án lớn. An toàn về tài chính và khả năng thanh toán là vấn đề đợc sự quan tâm của nhiều phía, nhất là từ phía doanh nghiệp. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ. Họ nhận tiền gửi và huy động các nguồn tài chính nhằm mục đích kinh doanh có lời. An toàn trong lợi nhuận hiện là mục tiêu tìm kiếm của ngân hàng. Vì lẽ đó họ luôn quan tâm tới những dự án đem lại hiệu quả cao và ổn định. Hơn thế nữa xu hớng phát triển của các ngân hàng hiện đại là từ việc cung ứng các dịch vụ của ngân hàng. Khách hàng chủ yếu trong 10 [...]... hạn của các nhóm vay trung dài hạn tăng nhng không có nghĩa là tình trạng tín dụng trung dài hạn tại NHNN & PTNT tỉnh Hà Tây không đạt hiệu quả cao Xét trong tổng thể tình hình 30 nợ quá hạn cho thấy tín dụng trung dài hạn vẫn có dấu hiệu khả quan cho sự phát triển Nh vậy NHNN & PTNT Hà Tây cần tìm cho mình giải pháp phù hợp, kịp thời nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạnvà mở rộng. .. III Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNN & PTNT Hà Tây Mở rộng qui mô và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn không phải chỉ là công việc của cán bộ tín dụng và một ngân hàng đơn lẻ Đây là trách nhiệm và nỗ lực của cả Chính phủ, toàn ngành ngân hàng và cả toàn xã hội Từ những vấn đề về lý luận và thực tế đã đợc nêu lên và phân tích từ các... triển vọng và thách thức của NHNN & PTNT Hà Tây trong khả năng mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn 31 1-/ Những khó khăn thách thức: Thứ nhất, NHNN & PTNT đang hoạt động trong môi trờng đang hình thành tính cạnh tranh gay gắt Nếu ngân hàng không kịp thời đổi mới, nâng cao năng lực cạnh tranh, củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động, tích cực thu hút khách hàng thì triển... tổ chức quốc tế và có thể có cả một phần ổn định từ các khoản tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thơng mại muốn mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn cần quan tâm đến chỉ tiêu này và tìm cách nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn * Chỉ tiêu phân tích quy mô và hiệu quả hoạt động cho vay dài hạn Chỉ tiêu phân tích quy mô: Để đánh giá quy mô của tín dụng trung dài hạn có thể dựa trên... nhấn mạnh và chỉ rõ ràng tại sao ở NHNN & PTNT Hà Tây việc tìm ra giải pháp và phơng pháp thực hiện để nâng cao hiệu quả hoạt động tín 26 dụng lại quan trọng nh vậy Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn là một trong các giải pháp đó Sau đây chúng ta hãy cùng xem xét thực trạng của hoạt động cho vay vốn 2-/ Cho vay vốn: Cho đến nay lợi nhụân mà NHNN & PTNT Hà Tây thu đợc từ rấtnhiều... đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn còn cần lu ý thêm một chỉ tiêu khác Đó là sự đóng góp của tín dụng trung dài hạn trong việc lôi kéo thêm khách hàng, nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng, thúc đẩy thêm sự ứng dụng công nghệ mới, tăng cờng sức cạnh tranh, uy tín và hiệu quả ngân hàng Nếu nh hoạt động tín dụng trung dài 22 hạn ngoài việc đem lại lợi nhuận cho ngân hàng còn... góp trên thì chắc chắn hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ là toàn diện hơn 23 Chơng II Thực trạng công tác tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà tây I-/ Giới thiệu sơ lợc về NHNN & PTNT Hà Tây NHNN & PTNT tỉnh Hà Tây đợc thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 7/2000 trên cơ sở sát nhập 8 đơn vị thuộc NHNN Hà Sơn Bình và 6 đơn vị thuộc NHNN thành phố Hà Nội Về mô hình tổ chức toàn... huy động vốn trung dài hạn tốt Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng d nợ tín dụng trung dài hạn nếu huy động vốn trung dài hạn chiếm phần nhỏ Việc dùng tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn sẽ đẩy ngân hàng đến tình trạng rủi ro cao và việc làm này cũng hầu nh bị pháp luật nghiêm cấm Nh thế, một ngân hàng có bộ phận huy động vốn hiệu quả, khả năng huy động vốn trung dài hạn cao sẽ có nhiều... khích, động viên các cán bộ tín dụng cố gắng nâng cao trình độ học vấn và làm việc hết mình Và nh thế nếu ngân hàng chỉ có chính sách đối với khách hàng mà không có chính sách đối với cán bộ nhân viên của mình thì hiệu quả hoạt động của ngân hàng sẽ khó tăng lên và ảnh hởng tới tơng lai của ngân hàng III-/ Triển vọng và thách thức của NHNN & PTNT Hà Tây nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. .. hàng và đội ngũ cán bộ tín dụng cũng học hỏi đợc kinh nghiệm, cách thức thẩm định đánh giá dự án, phơng pháp quản lý món vay, quản lý điều hành, Điều này cũng sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao năng lực của riêng mình trong hoạt động quản trị ngân hàng nói chung và hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng NHNN & PTNT Hà Tây cũng cần tạo ra mối quan hệ hết sức chặt chẽ với ngân hàng Nhà nớc và . cứu và tìm hiểu thực tế, em đã lựa chọn đề tài Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNN & PTNT Hà. vốn trung dài hạn. * Chỉ tiêu phân tích quy mô và hiệu quả hoạt động cho vay dài hạn. Chỉ tiêu phân tích quy mô: Để đánh giá quy mô của tín dụng trung dài