Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Agribank Hà Tây

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Agribank Hà Tây

lời mở đầu Việt Nam trình chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung quan liªu bao cÊp sang mét nỊn kinh tÕ thị trờng với điều tiết quản lý Nhà nớc Để trình đem lại mong muốn đặt đòi hỏi phải có chiến lợc sách đắn, đôi với việc thùc hiƯn tèt nã tõng thêi kú nh»m ®Èy nhanh tốc độ phát triển Vốn nguồn lực cho phát triển đại hoá đất nớc Việt Nam chuyển qua giai đoạn đa đất nớc phát triển với nhịp độ cao để khắc phục tình trạng tụt hậu so với nhiều nớc xung quanh Vì lẽ để tránh khỏi tình trạng lạc hậu, kinh tế Việt Nam không cần lợng vốn lớn mà cần đợc đầu t sử dụng vốn cách đắn, có hiệu cao Phơng châm đạo ngân hàng Nhà nớc công tác tín dụng ngân hàng thơng mại phải mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn đáng, phục vụ đờng lối phát triển cấu kinh tế hợp lý Nhà nớc Tăng cờng cho vay trung dài hạn xây dựng góp phần đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế Không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ khó đòi xuống mức độ hợp lý NHNN & PTNT Hà Tây trải qua 10 năm xây dựng đổi mới, đà đóng góp tích cực vào nỗ lực toàn ngành ngân hàng viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi Thùc hiƯn mơc tiêu mà Đảng Nhà nớc đề Tuy nhiên hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNT Hà Tây nhiều vấn đề tồn đòi hỏi có nghiên cứu giải Việc tìm biện pháp để mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn quan trọng giúp ngân hàng phát triển bền vững đồng thời tăng khả cạnh tranh tơng lai, đóng góp vào công xây dựng kinh tế đất nớc Từ việc nhận thức tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNT Hà Tây, hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung kinh tế quốc dân nói riêng, qua thời gian thực tập, nghiên cứu tìm hiểu thực tế, em đà lựa chọn đề tài Giải pháp mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNT Hà Tây để làm đề tài cho Chơng I lý luận chung tín dụng dài hạn I-/ Tín dụng - loại hình tín dụng: 1-/ Một số khái niệm Tín dụng đà xuất từ thời kú phong kiÕn, tù cÊp tù tóc Khi ®ã, kinh tế đà có phân chia cải Phần lớn t liệu sản xuất nằm tay số địa chủ Nông dân chiếm đại đa số t liệu sản xuất họ phải làm thuê mà không đủ ăn Để trì sống, họ phải vay Giai cấp thống trị nắm tay t liệu sản xuất đà thực trình sản xuất phát triển theo hớng có lợi cho họ, cho nông dân vay nặng lÃi LÃi suất cho vay lên tới 200-300% năm lÃi suất đà chiếm toàn phần thặng d Tín dụng đời, thời kỳ lÃi suất cao sản xuất hàng hoá cha phát triển, Nhà nớc cha cã sù ®iỊu tiÕt ®èi víi quan hƯ tÝn dơng nên ngời cho vay tự ấn định mức lÃi suất Cùng với phát triển lực lợng sản xuất kinh tế thị trờng đà hình thành phát triển nhiều loại hình sở hữu, có phân công lao động, tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh Luôn tồn thực tế thời điểm kinh tế xảy tợng thừa vốn hay thiếu vốn t¹m thêi tÝnh chÊt mïa vơ, chu kú kinh doanh Ngời thiếu vốn cần vay để giải nhu cầu, ngời thừa vốn lại muốn cho vay để tăng thêm lợi nhuận Đây tiền đề tạo quan hệ tín dụng Vậy tín dụng gì? Cã quan niƯm cho r»ng, “tÝn dơng lµ mét quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên đợc sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đà thoả thuận Tuy nhiên, phát triển biến đổi đa dạng phong phú Trong kinh tế thị trờng đại ngày nay, có nhiều cách thức loại hình nghiệp vụ tín dụng Việc đa khái niệm nh gò bó không linh hoạt Vì khái niệm tín dụng nên đa cách đơn giản nh sau: Tín dụng quan hƯ vay mỵn, sư dơng vèn cđa mét cách tạm thời dựa nguyên tắc có hoàn trả tin tởng Từ khái niệm trên, ta có thĨ hiĨu tÝn dơng theo mét sè khÝa c¹nh nh sau: Thø nhÊt, quan hƯ tÝn dơng lµ quan hƯ vay mợn sử dụng vốn chủ thể kinh tế Vốn đợc hiểu theo nghĩa rộng bao hàm tiền tài sản Các chủ thể hai nhiều bên tham gia vào hoạt động tín dụng - điều giải thích khái niệm đồng tài trợ Thứ hai, vốn đợc sử dụng cách tạm thời nghĩa có thời hạn Thời hạn ngắn hay dài tuỳ thuộc vào thoả thuận bên Và hết thời hạn vốn phải đợc hoàn trả chủ sở hữu ngời cho vay Thứ ba, quan hệ tín dụng phải đợc dựa tin tởng Trên sở có tin tởng mà bên đồng ý cho bên sử dụng vốn thời gian thoả thuận Trờng hợp cho vay không cần bảo đảm đà đợc dựa tin tởng lẫn Nếu nh bên cho vay không tin tởng bên vay họ yêu cầu đảm bảo tài sản có giá trị tơng đơng - trờng hợp cầm cố chấp bảo lÃnh Trong quan hệ tín dụng có nhiều loại hình, chủ thể tham gia nh: Nhà nớc, ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân ngời tiêu dùng với loại chủ thể phát sinh nhiều loại quan hệ tín dụng khácn hau nh tín dụng Nhà nớc, tín dụng thơng mại, tín dụng hợp tác xÃ, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê bao Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng mà chủ thể tham gia gồm bên ngân hàng bên phần lại kinh tế - gồm tất tổ chức kinh tế xà hội, Nhà nớc, cá nhân dân c Các tổ chức ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai t cách: ngân hàng đóng vai trò ngời vay nhận tiền gửi khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn xà hội, vay vốn ngân hàng Nhà nớc ngân hàng khác; ngân hàng đóng vai trò ngời cho vay nã øng vèn nÒn kinh tÕ Về tính chất phức tạp hoạt động cho vay nên nói đến tín dụng ngời ta thờng đề cập đến cho vay mà đề cập đến mặt thứ hai vay Trong khuôn khổ chuyên đề, sinh viên thực đề cập đến khía cạnh tín dụng cho vay cho vay trung, dài hạn Tín dụng trung dài hạn khoản cho vay có thời hạn phát sinh ngêi vay cã nhu cÇu sư dơng vèn mét thời gian dài Tín dụng trung - dài hạn nhằm thoả mÃn nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng sở vật chất doanh nghiệp Đôi đợc sử dụng nh phận vốn lu động doanh nghiệp Trên sở khái niệm tín dụng đây, khoản nh đợc coi có hay không đạt đợc chất lợng tín dụng? Chất lợng tín dụng đợc hiểu theo nghĩa vốn cho vay ngân hàng đợc khách hàng sử dụng vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ, để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc lÃi, trang trải chi phí có lợi nhuận Nh vậy, qua trình chu chuyển vốn T-H-T nh trên, ngân hàng thu hồi vốn gốc có lÃi, khách hàng sử dụng vốn có hiệu Xét tổng thể ngân hàng vừa tạo đợc hiệu kinh tế, vừa tạo đợc hiệu xà hội Trên sở đó, cho vay, ngân hàng phải tính toán cân nhắc để vừa đảm bảo không vi phạm luật, vừa giải đợc đầu Để thực đợc điều ngân hàng phải nghiên cứu kỹ tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, mục đích sử dụng vốn khách hàng Đây sở chủ yếu cho việc đảm bảo chất lợng tín dụng Nh chất lợng đợc hình thành đảm bảo từ hai phía: ngân hàng khách hàng Và nh thế, hoạt động tín dụng mang lại hiệu mà ngày thực đợc nhiềm vay có chất lợng cao, góp phần tích cực cho phát triển không riêng cho thân ngân hàng mà phát triển kinh tế xà hội Hiệu hoạt động tín dụng ngày cao thể mức độ đóng góp hoạt động ngân hàng xà hội ngày lớn Điều có nghĩa hoạt động tín dụng hiệu đạt đợc tăng trởng quy mô nằm tầm quản lý ngân hàng để giữ ổn định chất lợng tín dụng Trong chế thị trờng hiệu hoạt động tín dụng điều kiện tiên cho tồn phát triển ngành ngân hàng mà trớc hết tổ chức tín dụng nơi trực tiếp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ 2-/ Các loại hình tín dụng: Tín dụng cho vay tồn dới nhiều hình thức, nhiều tên gọi Tuy nhiên, vào số tiêu thức mà ngời ta phân loại loại hình nh sau: 2.1 Phân loại theo mục đích: - Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp thơng mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thơng mại cho vay ngắn hạn để bổ xung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giốgn trồng, lao động, - Cho vay cá nhân loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày ngân hàng cho vay để trang trải khoản chi phí thông thờng đời sống thông dụng dới tên gọi tín dụng tiêu dùng phát hành thẻ tín dụng ví dụ - Thuê mua loại tín dụng khác 2.2 Phân loại theo thời hạn: Theo cách tín dụng cho vay phân làm ba loại - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn dới 12 tháng đợc dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Đối với ngân hàng thơng mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tû träng cao nhÊt - Cho vay trung h¹n: Thêi hạn cho vay trung hạn thờng cố định Trớc theo thời hạn Ngân hàng Nhà nớc thời hạn cho vay trung hạn 1-3 năm Tuy nhiên nay, để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay doanh nghiệp, ngân hàng thơng mại đà đa thời hạn cuối vay trung hạn lên năm giải đợc hai vấn đề Thứ đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp lẽ đối với, số tài sản định thời hạn sử dụng chúng tơng đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp hoàn trả gốc lÃi cho ngân hàng Thứ hai tránh tình trạng tiền cho vay ngân hàng bị chuyển vào nợ hạn thể chế quy định gây ra, doanh nghiệp làm ăn có lÃi có đầy đủ khả trả nợ Còn nớc giới, loại cho vay có thời hạn lên tới năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô vừa nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất Trong nông nghiệp, cho vay trung hạn chủ yếu để đầu t vào đối tợng nh máy cày, máy bơm nớc, xây dựng vờn công nghiệp nh cà phê, điều - Cho vay dài hạn loại cho vay mà thời hạn dài cho vay trung hạn Loại hình tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn xây dựng xí nghiệp nhà máy mới, dự án đầu t phát triển nh sở hạ tầng - Nghiệp vụ cho vay truyền thống ngân hàng thơng mại cho vay ngắn hạn nhng từ năm 70 trở lại ngân hàng đà chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng d nợ ngân hàng 2.3 Phân loại theo đảm bảo - Cho vay không bảo đảm loại cho vay không cần tài sản chấp, cầm cố sù b¶o l·nh cđa ngêi thø ba ViƯc cho vay dựa uy tín Đối vói khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng mà không đòi hỏi nguồn thu nợ bổ xung - Cho vay có bảo đảm loại cho vay đợc ngân hàng cung cấp với điều kiện phải có tài sản chấp cần có bảo lÃnh bên thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng cã thªm mét ngn thø hai, bỉ xung cho ngn thu nợ thứ thiếu chắn nhằm bù lại khoản tiền vay trờng hợp ngời vay khả trả nợ 2.4 Phân loại theo phơng thức hoàn trả tiền vay Theo cách khoản cho vay đợc hoàn trả theo hai cách Cách thứ trả lần vốn gốc lÃi đến hạn Hai khoản tiền vay đợc trả làm nhiều lần theo nhiều kỳ nợ Việt Nam, doanh nghiệp không trả nợ vào lần sau lần sau Trong nớc khác từ lần trả mà không trả đợc nợ bị coi nợ hạn để có biện pháp giải 2.5 Phân loại theo xuất xứ vốn vay Có loại ngân hàng trực tiếp cho vay, có loại cho vay gián tiếp tức ngân hàng mua lại nợ từ chủ nợ khác 2.6 Phân loại theo hình thức giá tự có Một cho vay tiền, loại cho vay chủ yếu ngân hàng đợc thực kỹ thuật khác Hai cho vay tài sản - loại đợc áp dụng phổ biến dới hình thức tài trợ thuê mua II-/ Các đặc trng tín dụng trung dài hạn 1-/ Các đặc trng tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn loại số loại hình tín dụng đợc phân biệt với loại tín dụng khác qua số đặc trng sau Thời hạn cho vay: Điểm khác biệt tín dụng trung dài hạn tín dụng ngắn hạn thời hạn cho vay Ngân hàng khách hàng thoả thuận vay theo hai loại sau: - Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng nhng không 12 tháng - Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn ngân hàng cho vay Trong đó: Thời hạn cho vay trung hạn 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định ngân hàng Thời hạn cho vay dài hạn 36 tháng 60 tháng Đối tợng cho vay: Đối tợng cho vay trung dài hạn toàn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu t dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo, khôi phục, thay thế, đổi kỹ thuật ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất kinh doanh Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, đối tợng cho vay trung dài hạn công trình, hạng mục công trình dự án đầu t xây dựng mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, đơn vị kinh tÕ, cã b¶n luËn chøng kinh tÕ kü thuËt tốt, xác thực tổng dự toán đà phê duyệt Nh ngân hàng cho vay nhằm trang trải chi phí máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế phát minh, chi phí nhân công, giá thuê, chuyển nhợng đất đai, giá trị hợp đồng thuê, mua tài sản cố định khuôn khổ pháp luật, chi phí mua bảo hiểm tài sản cố định thuộc dự án đầu t chi phí liên quan khác Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đảm bảo đợc ba nguyên tắc tín dụng : - Sử dụng vốn vay mục đích đà thoả thuận hợp đồng tín dụng Khi vay trung dài hạn ngời vay phải soạn thảo dự án, chơng trình sản xuất kinh doanh Các dự án, chơng trình phải thể cách đầy đủ, rõ ràng việc sử dụng vốn theo mục đích cụ thể Để đảm bảo cho dự án đợc thực hiện, cần có thông qua, cho phép quan có thẩm quyền Đối với phơng án cải tiến kỹ thuật, công nghệ, mở rộng sản xuất cần có kết hợp, thoả thuận chặt chẽ ngân hàng nhà quản lý doanh nghiệp để tránh việc sử dụng vốn sai mục đích - Phải hoàn trả nợ gốc lÃi tiền vay hạn đà thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ ngân hàng Nhà nớc Trên sở nguyên tắc tín dụng ngân hàng đề điều kiện ràng buộc quy định mang tính bắt buộc để thực vay vốn ngân hàng Các đối tợng cho vay thờng có thời hạn sử dụng lâu dài, thời hạn thu hồi vốn lâu theo mức độ hao mòn thực tế tài sản đầu t Mức vốn đầu t thờng lớn theo giá trị đối tợng vay vốn nh mức độ rủi ro cao Theo định 367/QĐNH1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Ban hành thể lệ tín dụng trung dài hạn ngày 21/12/1997 đà quy định điều kiện cho vay nh sau: - Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuÊt kinh doanh cã l·i, cã vèn tham gia tèi thiểu 20% tổng dự toán công trình đầu t - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định Nhà nớc quản lý đầu t xây dựng thể lệ tín dụng trung dài hạn ngân hàng - Doanh nghiệp vay vốn phải mua bảo hiểm tài sản hình thành vốn vay công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp Việt Nam - Đối với công trình xây dựng phải có đầy đủ điều kiện + Phải có giấy phép xây dựng giấy phép xử dụng đất quan có thẩm quyền cấp + Phải có lệnh hợp đồng phân phối vật t máy móc thiết bị nhập trực tiếp nớc phải có giấy phép nhập - Đối với công trình dự án đơn vị kinh tế đà hoạt động kinh doanh ổn định, có l·i thùc sù, cã xu híng ph¸t triĨn tèt phï hợp với chế kinh tế Phải có vốn tối thiểu 30% tổng dự án đầu t công trình Hiện theo quy định Chính phủ đơn vị kinh tế chứng minh đợc làm ăn có hiệu có khả đợc vay vốn mà có tài sản chấp Quy trình cho vay: Quy trình cho vay tập hợp thao tác, thủ tục mà cán tín dụng phải làm thực xem xét khoản vay ngời xin vay, quy trình tín dụng quy định quan cấp quản lý ngân hàng ban hành, buộc ngân hàng cán tín dụng phải tuân thủ Quy trình tín dụng cho vay bao gồm bớc sau đây: Bớc 1: Hớng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn Bớc 2: Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phơng án vay vốn Bớc 3: Phân tích thẩm định khách hàng phơng án vay vốn Bớc chủ yếu gồm: - Thẩm định t cách pháp nhân, giai đoạn phát triển - Thẩm định tình hình tài doanh nghiệp Bớc 4: Thẩm định dự án đầu t - Thẩm định cần thiết phải đầu t - Thẩm định phơng diện kỹ thuật, tổ chức quản lý, tài Bớc 5: Quyết định cho vay Bớc 6: Kiểm soát vốn cho vay thu nợ 2-/ Vai trò vốn tín dụng trung dài hạn Nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn có quốc gia, nỊn kinh tÕ bÊt kĨ ®iỊu kiƯn kinh tÕ chÝnh trÞ x· héi Mét nỊn kinh tÕ chØ cã thĨ phát triển mạnh bền vững kinh tế có hoạt động đầu t dài hạn đợc ý Khác với loại hình đầu t khác, tín dụng trung dài hạn cho phép tổ chức có đợc nguồn vốn, hạn hoàn vốn lâu dài để đầu t vào dự án mang ý nghĩa chiến lợc, phát huy hiệu dài hạn Đối với quốc gia, Chính phủ nhiều tổ chức kinh doanh dự án đầu t vào sở hạ tầng nh đờng xá, cầu cống, sân bay, chí việc xây dựng khu đô thị, thành phố Những dự án đem lại lợi ích ngắn hạn nhng đem lại lợi ích to lớn cho toàn xà hội dài hạn Đối với Chính phủ việc có đợc nguồn tín dụng trung dài hạn giúp cho việc theo đuổi sách kinh tế vĩ mô, đầu t theo trọng điểm theo kịch phát triển kinh tế đất nớc Nhờ họ hớng đầu t nớc ngoài, dẫn dắt đầu t nớc vào lĩnh vực mà họ coi quan trọng nên đợc khuyến khích đầu t Cũng nh vừa đợc nêu trên, việc xây dựng sở hạ tầng điều kiện ban đầu cho hút đầu t nớc chảy vào nớc Với dự án quy hoạch lớn Chính phủ đề tạo nhiều công việc dẫn tới hình thành công ty t nhân đứng cung ứng chủng loại công việc nhu cầu bỏ ngỏ Những công trình phúc lợi thờng không đem lại lợi ích đầu t cá nhân thực hiện, nhng tổng lợi ích đem lại cho cá nhân xà hội tính hết Hơn nữa, công việc đòi hỏi khối lợng đầu t tài lớn nên khác Chính phủ phải đứng đảm nhận công việc nguồn tín dụng trung dài hạn hỗ trợ họ Tín dụng trung dài hạn có đợc từ nguồn nh tích luỹ nớc thông qua việc ký gửi ổn định ngân hàng, thông qua vốn vay từ tổ chức nớc ngoài, thông qua khoản tín dụng hỗ trợ phát triển ODA hay số ngn bÊt thêng kh¸c Cã thĨ nãi tÝn dơng trung dài hạn giữ vai trò quan trọng việc đảm bảo thực mục tiêu trị xà hội quốc gia Còn doanh nghiệp nhu cầu tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày họ cần tới nguồn tài hỗ trợ cho việc tái sản xuất mở rộng nh mở mang nhà xởng, mở rộng địa bàn hoạt động, đổi thiết bị công nghệ, tăng cờng hoạt động đầu t phát triển, công tác Marketing, Tất hoạt động đòi hỏi mang tính chất sống ®èi víi c¸c doanh nghiƯp ®iỊu kiƯn nỊn kinh tế cạnh tranh gay gắt thực tế phổ biến toàn giới Chỉ với hoạt động đầu t mang tính tập trung vào lĩnh vực doanh nghiệp tin vào tồn phát triển tơng lai Tín dụng trung dài hạn giúp cho doanh nghiệp có thêm đợc công nghệ mới, góp phần tăng cuất, chất lợng sản phẩm giúp củng cố vị trí cạnh tranh thơng trờng Với tài trợ nguồn tín dụng trung dài hạn, doanh nghiệp chịu đựng khó khăn ban đầu sức ép cạnh tranh môi trờng đem lại, đạt tới lợi ích lớn dài hạn Tuy có tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu trình tiến hành bớc công việc dài hạn mang tính chiến lợc lợi ích gặt hái đợc tính đơn ngắn hạn Cũng từ điều thấy đợc ý nghĩa to lớn tín dụng trung dài hạn góp phần cho doanh nghiệp thoát khỏi lo lắng phải lấy nguồn tín dụng ngắn hạn bù đắp hoạt động đầu t mang tính dài hạn Nó giúp cho doanh nghiệp yên tâm đầu t rảnh tay tính toán đến dự án lớn, hiệu cao tuổi đời dự án lớn An toàn tài khả toán vấn đề đợc quan tâm nhiều phía, từ phía doanh nghiệp Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ Họ nhận tiền gửi huy động nguồn tài nhằm mục đích kinh doanh có lời An toàn lợi nhuận mục tiêu tìm kiếm ngân hàng Vì lẽ họ quan tâm tới dự án đem lại hiệu cao ổn định Hơn xu hớng phát triển ngân hàng đại từ việc cung ứng dịch vụ ngân hàng Khách hàng chủ yếu loại hình doanh nghiệp Để thu hút khách hàng đến với việc hình thành nên mối quan hệ mang tính chất truyền thống đôi với việc gây dựng nên mối quan hệ làm ăn ngân hàng doanh nghiệp tổ chức quốc tế Cùng với nỗ lực ngân hàng sử dụng tín dụng trung dài hạn nh công cụ để hút doanh nghiệp quay làm ăn với ngân hàng thông qua khoản vốn u đÃi, từ có đợc nguồn thu hút lớn dịch vụ ngân hàng mà họ mua lại từ ngân hàng Và họ, thông qua hoạt động tín dụng truyền thống làm tăng thêm túi tiền ngân hàng Một cấu vốn với tỷ trọng lớn nguồn thu trung dài hạn, để tơng ứng với tín dụng trung dài hạn ngân hàng sẵn sàng cung ứng tốt việc đảm bảo khả toán cho ngân hàng Năng lực cung ứng tín dụng trung dài hạn lớn chứng tỏ ngân hàng có niềm tin lớn từ khách hàng, phản ánh sức cạnh tranh ngân hàng thị trờng Ngoài điểm nêu trên, tín dụng trung dài hạn mang lại ý nghĩa to lớn cá nhân xà hội toàn kinh tế Sản xuất phát triển, dịch vụ có vốn để mở rộng đầu t sản xuất sâu rộng hơn, tích luỹ xà hội tăng, kinh tế quốc dân có thay đổi chất Quy mô ngày tăng tín dụng trung dài hạn đảm bảo cho phát triển ổn định bền vững kinh tế Phúc lợi xà hội đợc đảm bảo thành viên sống kinh tế đợc hởng Hơn việc làm ngày nhiều kết khéo léo phát triển kinh tế Tỷ lệ thất nghiệp đợc giảm xuống đôi với việc tăng lên chất lợng sống nh mức sống trung bình ngời dân xà hội Qua tất điều nêu thấy đợc phần vai trò tín dụng trung dài hạn xà hội Sự thiếu hụt gây khó khăn bất lợi vô cho việc ổn định phát triển kinh tế đất nớc nh sống ngời dân, thực tế đà trải qua Sự bất ổn tín dụng trung dài hạn nh u kÐm sư dơng chóng cịng cã thĨ ®em lại hậu khôn lờng mà rút từ học khủng hoảng kinh tế Châu năm vừa qua Nắm vững vai trò trọng yếu tín dụng có biện pháp tích cực từ nhiều phía, điều kiện đảm bảo cho phát huy đợc lợi ích xà hội nh việc nâng cao lợi ích mà thu lại III-/ Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng mối quan hệ qua lại ngân hàng chủ thể lại kinh tế Mối quan hệ đợc đặt môi trờng kinh tế xà hội định Vì hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng chịu ¶nh hëng cđa rÊt nhiỊu nh©n tè 1-/ Nh©n tè khách quan 1.1 Đạo đức ngời vay Đạo đức ngời vay đợc đánh giá hai khía cạnh lực pháp lý uy tín ngời lĩnh vực vay nợ Năng lực pháp lý lực đợc quy định cụ thể mặt pháp lý mà ngời vay cần phải có Một khách hàng đợc xem xét cho vay có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định luật pháp Uy tín lĩnh vực vay nợ đợc hiểu nh sẵn lòng tâm trả nợ thực điều khoản hợp đồng tín dụng Uy tín đợc biểu quan trọng tín dụng tính thật thà, liêm ngời thực việc cho vay hÃng kinh doanh cá nhân Tuy nhiên việc đánh giá uy tín ngời vay chủ yếu dựa phán đoán trình độ kinh nghiệm cán tín dụng điều khó lợng hoá 1.2 Khả trả nợ ngời vay Đây nhân tố có ảnh hởng quan trọng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với ngân hàng điều quan trọng việc thu hồi gốc lÃi phải từ lợi nhuận thu đợc từ kết hoạt động kinh doanh việc phát mại tài sản đảm bảo Điều đợc nhấn mạnh hết vay trung dài hạn, rủi ro cao Khi ngân hàng cho vay trung dài hạn, ngân hàng không ngời cho vay mà ngời bạn kề sát cánh tình khó khăn Chính xem xét đánh giá khách hàng, ngân hàng phải đặc biệt quan tâm đến yếu tố khả năng, lực khách hàng Thành công hay thất 10 ... xác hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm hoạt động huy động vốn lẫn hoạt động sử dụng vốn Tuy nhiên giác độ xem xét đánh giá hoạt động tín dụng cho vay trung dài hạn. .. dụng trung dài hạn đợc áp dụng tơng tự cách đánh giá, xem xét nợ hạn tín dụng trung dài hạn so với d nự tín dụng trung dài hạn Một tiêu không nhắc tới đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn. .. muốn mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay 16 trung dài hạn cần quan tâm đến tiêu tìm cách nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn * Chỉ tiêu phân tích quy mô hiệu hoạt động cho vay dài hạn Chỉ