Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Agribank Đô Lương

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Agribank Đô Lương

Lời mở đầu

Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi từ một nền kinh tế kế hoạch hoátập trung quan liêu bao cấp sang một nền kinh tế thị trờng với sự điều tiết quảnlý của nhà nớc Để quá những mong muốn chúng ta trình này đem lại nhữngmong muốn chúng ta đặt ra đòi hỏi phải có những chiến lợc và chính sách đúngđắn, đi đôi với việc thực hiện tốt nó trong từng thời kỳ nhằm đẩy nhanh tốc độphát triển Vốn là nguồn lực đầu tiên và cơ bản cho sự phát triển và hiện đại hoáđất nớc, Việt Nam đang chuyển qua giai đoạn mới đa đất nớc phát triển với nhịpđộ cao hơn để khắc phục tình trạng tụt hậu so với nhiều nớc xung quanh Vì lẽđó để tránh khỏi tình trạng lạc hậu, nền kinh tế Việt Nam không chỉ cần một l-ợng vốn lớn mà còn cần đợc đầu t sử dụng vốn một cáchđúng đắn, có hiệu quả.

Phơng châm chỉ đạo của ngân hàng Nhà nớc đối với công tác tín dụng củacác ngân hàng thơng mại phải là mở rộng cho vay tất cả các thành phần kinh tế,đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn chính đáng, phục vụ đờng lối phát triển cơ cấu kinhtế hợp lý của Nhà nớc Tăng cờng cho vay trung dài hạn và xây dựng cơ bản gópphần đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế Không ngừng nângcao chất lợng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi xuống mức độ hợp lý.

NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An trải qua 15 năm xây dựng và đổimới đã đóng góp hết sức tích cực vào nỗ lực của toàn ngành ngân hàng trongviệc phát triển kinh tế xã hội Thực hiện mục tiêu mà Đảng và Nhà nớc đề ra.Tuy nhiên cho đến nay hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNN & PTNT ĐôLơng – Nghệ An vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại đòi hỏi có sự nghiên cứu giảiquyết Việc tìm ra các biện pháp để mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạtđộng tín dụng trung dài hạn là hết sức quan trọng giúp ngân hàng phát triển bềnvững đồng thời tăng khả năng cạnh tranh trong tơng lai, đóng góp vào công cuộcxây dựng kinh tế đất nớc.

Từ việc nhận thức tầm quan trọng của tín dụng trung dài hạn đối vớiNHNN & PTNN Đô Lơng – Nghệ An, hệ thống ngân hàng thơng mại nóichung và cũng đối với nền kinh tế nói riêng, qua thời gian thực tập, nghiên cứuvà tìm hiểu thực tế, em đã lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng quy mô và nângcao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài tại NHNN & PTNT Đô Lơng –Nghệ An” để làm đề tài cho mình.

Kết cấu bài viết đợc trình bày nh sau:

Chơng 1: Lý luận chung về tín dụng trung dài hạn.

Chơng 2: Thực trạng công tác tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và pháttriển nông thân huyện Đô Lơng tinhr Nghệ An.

Chơng 3: Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tíndụng trung dài hạn tại NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An

Với bài viết này, em rất mong đây sẽ là một ý kiến nhỏ bé góp phần vàoviệc nâng cao hiệu quả công tác cho vay trung dài hạn tại Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển nông thôn huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An

Qua đây, em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của cô giáo TrầnThị Lộc, các cô, chú trong phòng kinh doanh cùng toàn thể Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển nông thôn huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An trong quá trìnhhoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.

chơng 1: Lý luận chung về tín dụng trung dài hạn.1.1 Tín dụng – các loại hình tín dụng. các loại hình tín dụng.

1.1.1 Một số khái niệm cơ bản.

Tín dụng đã xuất hiện trong thời kỳ phong kiến, tự cấp tự túc Khi đó, trongnền kinh tế đã có sự phân chia của cải Phần lớn t liệu sản xuất nằm trong taymột số ít địa chủ Nông dân chiếm đại đa số nhng không có t liệu sản xuất họphải làm thuê mà vẫn không đủ ăn Để duy trì cuộc sống, họ phải đi vay Giaicấp thống trị nắm trong tay t liệu sản xuất đã thực hiện quá trình sản xuất và pháttriển theo hớng có lợi cho họ, đó là nông dân vay nặng lãi Lãi suất cho vay lêntới 200 – 300% năm và lãi suất này đã chiếm toàn bộ phần thặng d Tín dụng rađời thời kỳ này lãi suất cao do sản xuất hàng hoá cha phát triển Nhà nớc cha cósự điều tiết đối với quan hệ tín dụng nên ngời cho vay tự ấn định mức lãi suất.

Cùng với sự phát triển của lực lợng sản xuất trong nền kinh tế thị trờng đãhình thành và phát triển nhiều loại hình sở hữu, có sự phân công lao động, tổchức hoạt động sản xuất kinh doanh Ngời thiếu vốn cần vay để giải quyết nhucầu, ngời thừa vốn lại muốn cho vay để tăng thêm lợi nhuận Đây chính là tiềnđề tạo ra quan hệ tín dụng.

Vậy tín dụng là gì?

Có quan niệm cho rằng “tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể,trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia đợc sử dụng trongmột thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trảtheo thời hạn đã thoả thuận”.

Tuy nhiên, sự phát triển và biến đổi là hết sức đa dạng và phonh phú Trongnền kinh tế thị trờng hiện đại ngày nay, có rất nhiều cách thức loại hình củanghiệp vụ tín dụng Việc đa ra một khái niệm nh thế sẽ là gò bó và không linhhoạt Vì vậy khái niệm tín dụng chỉ nên đa ra một cách đơn giản nh sau:

“Tín dụng là quan hệ vay mợn, sử dụng vốn của nhau một cách tạm thờidựa trên nguyên tắc có hoàn trả và sự tin tởng”.

Từ khái niệm trên ta có thể hiểu tín dụng theo một số khía cạnh nh sau:Thứ nhất, quan hệ tín dụng là quan hệ vay mợn và sử dụng vốn của nhaugiữa các chủ thể kinh tế Vốn ở đây đợc hiểu theo nghĩa rộng trong đó bao hàm

cả tiền và tài sản Các chủ thể có thể là hai hoặc nhiều bên cùng tham gia vàohoạt động tín dụng - điều này giải thích khái niệm đồng tài trợ.

Thứ hai, vốn này chỉ đợc sử dụng một cách tạm thời nghĩa là có thời hạn.Thời hạn ngắn hay dài tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của các bên và khi hết thờihạn này vốn phải đợc hoàn trả chủ sở hữu hoặc ngời cho vay.

Thứ ba, quan hệ tín dụng phải đợc dựa trên sự tin tởng Trên cơ sở có sự tintởng mà một bên sẽ đồng ý cho bên kia sử dụng vốn của mình trong một thờigian thoả thuận Trờng hợp cho vay không cần bảo đảm chính là đã đợc dựa trênsự tin tởng lẫn nhau Nếu nh bên cho vay không tin tởng bên đi vay thì họ sẽ yêucầu đảm bảo bằng tài sản có giá trị tơng đơng - đây là trờng hợp cầm cố thế chấpbảo lãnh.

Trong quan hệ tín dụng có nhiều loại hình, chủ thể tham gia nh: Nhà nớc,ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân ngời tiêu dùng và với mỗi loại chủ thể có thểphát sinh nhiều loại quan hệ tín dụng khác nhau nh tín dụng Nhà nớc, tín dụngthơng mại, tín dụng hợp tác xã, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê bao.

Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng mà chủ thể tham gia gồm một bênlà Ngân hàng và một bên là phần còn lại của nền kinh tế – gồm tất cả các tổchức kinh tế xã hội, Nhà nớc, cá nhân dân c.

Các tổ chức Ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai t cách: Ngânhàng đóng vai trò là ngời đi vay khi nó nhận tiền gửi của khách hàng, phát hànhtrái phiếu để vay vốn trong xã hội, vay vốn ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàngkhác; ngân hàng đóng vai trò là ngời cho vay khi nó ứng vốn ra nền kinh tế.

Về tính chất phức tạp của hoạt động cho vay nên khi nói đến tín dụng ng ờita thờng đề cập đến cho vay mà ít khi đề cập đến mặt thứ hai đó là đi vay trongkhuôn khổ của chuyên đề, sinh viên thực hiện chỉ đề cập đến một khía cạnhtrong tín dụng cho vay là cho vay trung dài hạn.

Tín dụng trung dài hạn là khoản cho vay có thời hạn phát sinh khi ngời vaycó nhu cầu sử dụng vốn trong một thời gian dài Tín dụng trung – dài hạn nhằmthoả mãn nhu cầu mua sắm máy mọc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất của mộtdoang nghiệp Đôi khi nó cũng đợc sử dụng nh một bộ phận của vốn lu độngtrong doanh nghiệp.

Trên cơ sở khái niệm tín dụng trên đây, vậy thì một khoản nh thế nào đợccoi là có hay không đạt đợc chất lợng tín dụng?.

Chất lợng tín dụng đợc hiểu theo đúng nghĩa là vố cho vay của Ngân hàngđợc khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ để tạo ramột số tiền lớn hơn vừa để hàon trả ngân hàng gốc và lãi trang trải chi phí và cólợi nhuận Nh vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn T-H-T’ nh trên, ngân hàngsẽ thu hồi vốn gốc và có lãi còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả Xét vềtổng thể Ngân hàng vừa tạo ra đợc hiệu quả kinh tế, vùa tạo ra đợc hiệu quả xãhội.

Trên cơ sở đó, khi cho vay, ngân hàng phải tính toán cân nhắc để vừa đảmbảo không vi phạm luật vừa giải quyết đợc đầu ra Để thực hiện đợc điều này cácNgân hàng phải nghiên cứu kỹ về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tàichính, mục đích sử dụng vốn của khách hàng Đây chính là các cơ sở chủ yếucho việc đảm bảo chất lợng tín dụng Nh vậy chất lợng đợc hình thành và đảmbảo từ hai phía: Ngân hàng và khách hàng.

Và nh thế, hoạt động tín dụng sẽ mang lại hiệu quả khi mà nó càng ngàycàng thực hiện đợc nhiều món vay có chất lợng cao, góp phần tích cực cho sựphát triển không chỉ riêng cho bản thân ngân hàng mà là cả sự phát triển củanênf kinh tế xã hội Hiệu quả hoạt động tín dụng ngày càng cao thể hiện mức độđóng góp của hoạt động ngân hàng đối với xã hội ngày càng lớn Điều đó cũngcó nghĩa hoạt động tín dụng hiệu quả khi nó đạt đợc sự tăng trởng quy mô vànằm trong tầm quản lý của Ngân hàng để giữ ổn định chất lợng tín dụng Trongcơ chế thị trờng hiệu quả hoạt động tín dụng là điều kiện tiên quyết cho sự tồntại và phát triển của ngành ngân hàng mà trớc hết là các tổ chức tín dụng là nơitrực tiếp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ.

1.1.2 Các loại hình tín dụng.

Tín dụng cho vay tồn tại dới rất nhiều hình thức, nhiều tên gọi Tuy nhiên,căn cứ vào một số các tiêu thức mà ngời ta có thể phân loại các loại hình nh sau:

1.1.2.1 Phân loại theo mụch đích:

- Cho vay bất động sản là cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựngbất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp thơng mạivà dịch vụ.

- Cho vay công nghiệp và thơng mại là cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn luđộng cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này.

- Cho vay nông nghiệp là cho vay để trang trải các kinh phí sản xuất nh bónphân, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, lao động

- Cho vay cá nhân là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh muasắm các vận dụng đắt tiền Ngày nay ngân hàng còn cho vay để trang trải cáckhoản chi phí thông thờng của đơi sống thông dụng dới tên gọi là tín dụng tiêudùng và phát hành thẻ tín dụng là một ví dụ.

- Thuê mua và các loại tín dụng khác.

1.1.2.2 Phân loại theo thời hạn.

Theo cách này tín dụng cho vay phân làm ba loại:

- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dới 12 tháng và đợc dùngđể bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêungắn hạn Đối với ngân hàng thơng mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng caonhất.

- Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay trung hạn thờng là cố định Trớc đâytheo thời hạn của ngân hàng nhà nớc thì thời hạn cho vay trung hạn là 1-3 năm.Tuy nhiên cho đến nay, để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay của các doanh nghiệp,các ngân hàng thơng mại đã đa thời hạn cuối cùng của vay trung hạn lên 5 nămgiải quyết đợc hai vấn đề Thứ nhất là đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệpbởi lẽ đối với một số tài sản nhất định thời hạn sử dụng của chúng tơng đối dàinên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp mới có thể hoàn trả gốc và lãi choNgân hàng Thứ hai là tránh tình trạng tiền cho vay của ngân hàng bị chuyển vàonợ quá hạn chỉ vì thể chế và quy định gây ra, trong khi doanh nghiệp vẫn làm ăncó lãi và có đầt đủ khả năng trả nợ Còn đối với các nớc trên thế giới, loại chovay này có thời hạn lên tới 7 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng đểmua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng kinhdoanh xây dựng các dự án mới có quy mô vừa và nhỏ phục vụ đời sống, sảnxuất Trong nông nghiệp, cho vay trung hạn chủ yếu để đầu t vào các đối tợngnh máy cày, máy bơm nớc, xây dựng các vờn cây công nghiệp nh cà phê, điều

- Cho vay dài hạn là loại cho vay mà thời hạn của nó là dài hơn đối với chovay trung hạn Loại tín dụng này đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nhxây dựng nhà ở, các thiết bị, các phơng tiện vận tải có quy mô lớn xây dựng xínghiệp nhà máy mới, các dự án đầu t phát triển nh cơ sở hạ tầng.

1.1.2.3 Phân loại theo căn cứ đảm bảo.

- Cho vay không bảo đảm là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầmcố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba Việc cho vay chỉ dựa trên uy tín Đối vớikhách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản

trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không đòi hỏi nguồn thu nợbổ sung.

- Cho vay có bảo đảm là loại cho vay đợc ngân hàng cung cấp với điều kiệnphải có tài sản thế chấp hoặc cần có bảo lãnh của bên thứ ba Đối với khách hàngkhông có uy tín cao đối với ngân hàng, thì khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm.Sự bảo đảm này căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổsung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn nhằm bù lại khoản tiền vaytrong trờng hợp nguơì vay vốn không có khả năng trả nợ.

1.1.2.4 Phân loại theo phơng thức hoàn trả tiền vay:

Theo cách này thì khoản cho vay có thể đợc hoàn trả theo hai cách Cáchthứ nhất là trả một lần cả vốn gốc và lãi khi đến hạn Hai là khoản tiền vay sẽ đ -ợc trả làm nhiều lần theo nhiều kỳ nợ.

1.1.2.5 Phân loại theo hình thức giá tự có.

Một là cho vay bằng tiền, đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng đ ợc thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau.

-Hai là cho vay bằng tài sản – loại này đợc áp dụng phổ biến dới hình thứctài trờ thuê mua.

1.1.3 Các đặc trng của tín dụng trung dài hạn.

Tín dụng trung dài hạn là một loại trong số các loại hình tín dụng và nó đợcphân biệt với các loại hình tín dụng khác qua một số đặc trng cơ bản sau đây:

Thời hạn cho vay:

Điểm khác biệt cơ bản đầu tiên giữa tín dụng trung dài hạn và tín dụngngắn hạn là thời hạn cho vay Ngân hàng và khách hàng thoả thuận vay theo hailoại sau:

- Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với chu kỳ sảnxuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nh không quá 12 tháng.

- Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thuhồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốncủa ngân hàng cho vay Trong đó:

* Thời hạn cho vay trung hạn là trên 12 tháng đến 36 tháng hoặc 60 thángtuỳ theo quy định của từng ngân hàng.

* Thời hạn cho vay dài hạn là trên 36 tháng hoặc 60 tháng.Đối tợng cho vay:

Đối tợng cho vay trung dài hạn là toàn bộ các chi phí cấu thành trong tổngmức vốn đầu t của các dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo, khôi phục, thay thế,đổi mới kỹ thuật và ứng dụng khoa học công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh.

Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, đối tợng cho vay trung dài hạn là cáccông trình, hạng mục công trình hoặc dự án đầu t xây dựng mua sắm, sửa chữatài sản cố định, của các đơn vị kinh tế, cơ bản luận chứng kinh tế kỹ thuật tốt,xác thực và bản tổng dự toán đã phê duyệt Nh vậy ngân hàng cho vay nhằmtrang trải các chi phí về máy mọc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế phátminh, chi phí nhân công, giá thuê, chuyển nhợng đất đai, giá trị các hợp đồngthuê, mua tài sản cố định trong khuôn khổ pháp luật, chi phí mua bảo hiểm tàisản cố định thuộc dự án đầu t và các chi phí liên quan khác.

Nguyên tắc và điều kiện cho vay vốn.

Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đảm bảo đợc ba nguyên tắc tíndụng cơ bản sau:

- Sử dụng vốn vay mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Khi vaytrung dài hạn ngời vay phải soạn thảo dự án, chơng trình sản xuất kinh doanh.các dự án, chơng trình này phải thể hiện một cách đầy đủ, rõ ràng việc sử dụngvốn theo các mục đích cụ thể Để đảm bảo cho dự án đợc thực hiện cần có sựthông qua cho phép của các cơ quan có thẩm quyền Đối với các phơng án cảitiến kỹ thuật, công nghệ , mở rộng sản xuất cần có sự kết hợp, thoả thuận chặtchẽ giữa ngân hàng và các nhà quản lý doanh nghiệp để tránh việc sử dụng vốnsai mục đích.

- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay dúng hạn đã thoả thuận trong hợpđồng tín dụng.

- Phải đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của chính phủ và ngân hàngnhà nớc.

Trên cơ sở các nguyên tắc tín dụng cơ bản là mỗi ngân hàng sẽ đề ra cácđiều kiện ràng buộc các quy định mang tính bắt buộc để có thể thực hiện vayvốn ngân hàng Các đối tợng cho vay thờng có thời hạn sử dụng lâu dài, thời hạnthu hồi vốn lâu theo mức độ hao mòn thực tế của tài sản đầu t Mức vốn đầu t th-ờng rất lớn theo giá trị của đối tợng vay vốn và nh thế mức độ rủi ro sẽ cao Theoquyết định 367/QĐNH1 của Thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam về “Banhàng thể lệ tín dụng trung dài hạn” ngày 21/12/1997 đã quy định các điều kiệncho vay nh sau:

- Doanh nghiệp vay vốn phải là đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốntham gia tối thiểu bằng 20% tổng dự toán công trình đầu t.

- Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ các quy định của nhà nớc vềquản lý đầu t xây dựng cơ bản và thể lệ tín dụng trung và dài hnạ của ngân hàng.

- Doanh nghiệp vay vốn phải mua bảo hiểm tài sản hình thành bằng vốnvay tại một công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.

- Đối với các công trình xây dựng mới phải có đầy đủ các điều kiện.

+ Phải có giấy phép xây dựng và giấy phép sử dụng đất do các cơ quan cóthẩm quyền cấp.

+ Phải có lệnh hoặc hợp đồng phân phối vật t máy móc thiết bị và nếu lànhập khẩu trực tiếp của nớc ngoài thì phải có giấy phép nhập khẩu.

- Đối với các công trình dự án của các đơn vị kinh tế và đang hoạt độngkinh doanh ổn định, đang có lãi thực sự, có xu hớng phát triển tốt phù hợp với cơchế kinh tế mới Phải có vốn tối thiểu 30% tổng dự án đầu t công trình.

Hiện nay theo quy định mới của chính phủ các đơn vị kinh tế nếu chứngminh đợc là mình làm ăn có hiệu quả thì sẽ có khả năng vay vốn mà không phảicó tài sản thế chấp.

Quy trình cho vay:

Quy trình cho vay là tập hợp các thao tác, thủ tục mà cns bộ tín dụng phảilàm khi thực hiện xem xét một khoản vay đối với ngời xin vay, quy trình tíndụng là các quy định của các cơ quan cấp trên quản lý ngân hàng ban hành, buộcngân hàng và cán bộ tín dụng phải tuân thủ Quy trình tín dụng cho vay bao gồmcác bớc cơ bản sau đây:

Bớc 1: Hớng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn.

Bớc 2: Điều tra, thu thập, tổng hợp các thông tin về khách hàng và phơng

- Thẩm định sự cần thiết phải đầu t.

- Thẩm địng phơng diện kỹ thuật, tổ chức quản lý, tài chính.

Bớc 5: Quyết định cho vay.

Bớc 6: Kiểm soát vốn cho vay và thu nợ.

1.1.4 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạncủa ngân hàng.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng là mỗi quan hệ qua lại giữa ngân hàngvà các chủ thể còn lại của nền kinh tế Mối quan hệ này đợc đặt trong môi trờngkinh tế xã hội nhất định Vì vậy hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung vàcho vay trung dài hạn nói riêng chịu ảnh hởng của rất nhiều nhân tố.

1.1.4.1 Nhân tố khách quan.

* Đạo đức ngời vay.

Đạo đức ngời vay đợc dánh giá trên hai khía cạnh là năng lực pháp lý và uytín của ngời đó trên lĩnh vực vay nợ.

Năng lực pháp lý là những năng lực đợc quy định cụ thể về mặt pháp lý màngời vay cần phải có Một khách hàng đợc xem xét cho vay khi có đủ năng lựcpháp luật dân sự theo quy định của pháp luật.

Uy tín trên lĩnh vực vay nợ đợc hiểu nh sự sẵn có và lòng quyết tâm trả nợvà thực hiện các điêủ khoản trong hợp đồng tín dụng Uy tín đợc biểu hiện quantrọng nhất trong tín dụng là tính thật thà, liêm chính của một con ngời và khithực hiện việc cho vay đối với các hãng kinh doanh hoặc cá nhân Tuy nhiên việcđáng giá uy tín ngời vay chủ yếu dựa trên phán đoán trình độ và kinh nghiệmcủa cán bộ tín dụng bởi vì đây là điều rất khó lợng hoá.

* Khả năng trả nợ của ngời vay.

đây là nhân tố có ảnh hởng rất quan trọng đến hoạt động tín dụng của ngânhàng đối với ngân hàng điều quan trọng của việc thu hồi gốc và lãi phải từ lợinhuận thu đợc từ kết quả thu đợc từ kết quả hoạt động kinh doanh chứ khôngphải là việc phát mại tài sản đảm bảo Điều này đợc nhấn mạnh hơn bao giờ hếtđối với các món vay trung và dài hạn, rủi ro cao hơn Khi ngân hàng cho vaytrung dài hạn, ngân hàng không chỉ là ngời cho vay mà còn là ngời bạn kề sátcánh ngay cả tình huống khó khăn nhất Chính vì vậy khi xem xét đánh giákhách hàng, Ngân hàng phải đặc biệt quan tâm đến yếu tố khả năng, năng lựccủa khách hàng Thành công hay thất bại của doanh nghiệp tuỳ thuộc vào khảnăng quản lý của nhà doanh nghiệp Do vậy Ngân hàng phải tin chắc rằngdoanh nghiệp đợc quản lý tốt trớc khi chấp nhận một khoản vay Các điều kiệnkinh tế sự cạnh tranh và các yếu tố kỹ thuật có thể thay đổi sau khi thực hiện chovay trung dài hạn dứt khoát dẫn tới những thay đỏi trong hoạt động của ngời

vay Việc quyết định xem xét những thay đổi đó là gì và cách nào để thực hiệnchúng có hiệu quả là chức năng của ngời quản lý Những nhà quản lý Nhữngnhà quản lý có thể thích ứng với một môi trờng thay đổi, chấp nhận các t tởngvà tiếp tục hoạt động mới Khi đánh giá một đơn vị vay trung dài hạn các Ngânhàng nhấn mạnh nhiều đến các điều kiện trong ngành nghề sản xuất, vị thế cạnhtranh và tính ổn định của ngời vay Các doanh nghiệp có nhiều thay đổi bất th-ờng trong cho kỳ kinh doanh hoặc hoạt động khi lên xuống không phải là kháchhàng có nhiều triển vọng.

Bên cạnh việc xem xét đánh giá khả năng quản lý điều hành của ban lãnhđạo, về môi trờng và điều kiện kinh doanh thì việc đánh giá dự án vay vốn là hếtsức quan trọng đặc biệt đối với cho vay trung dài hạn, Dự án có tính khả thi, cóthể đem lại lợi nhuận cho chủ đầu t, sẽ là nguồn trả nợ gốc và lãi Ngân hàng hếtsức dảm bảo Để có thể xác định đợc điều này đòi hỏi công tác thẩm định dự ánđầu t cần phải đợc thực hiện một cách đầy đủ, hết sứa quan trọng và chính xác.Bởi vì điểm này sẽ góp phần quan trọng trong việc quyết định chất lợng món vaytừ đó ảnh hởng ddến chất lợng tín dụng.

Chính vì vậy các khoản cho vay kém chất lợng, các khoản nợ quá hạn, nợkhó đòi và các tổn thất mặc dù là kết quả của nhiều nguyên nhân nhng về cơ bảnlà kết quả cuả sự không sẵn lòng chi trả của ngời vay hay không có năng lựcthực hiện lợi tức để giảm bớt d nợ hoặc trả toàn bộ nợ theo thoả thuận.

* Tài khoản đảm bảo:

Mặc dù hoàn trả tín dụng không phải là mục đích kinh doanh của Ngânhàng nhng nó là cơ sở quan trọng nhất để thực hiện mục tiêu kinh doanh Đểđảm bảo đợc thu hồi nợ, Ngân hàng phải xem xét một cách thận trọng đến uytín và năng lực của khách hàng, từ đó áp dụng các phơng pháp cho vay thíchhợp nếu khách hàng đợc đánh giá tốt các hợp đồng kinh doanh trong quá khứ vàcó triển vọng trong tơng lai thì ngân hàng có thể cho vay không cần đảm bảo.Ngợc lại nếu khách hàng không đạt đợc các tiêu chuẩn đó thì để hạn chế rủi ro,ngân hàng buộc phải cho vay có bảo đảm.

Bảo đảm tín dụng là thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm một nguồnthu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất trong kinh doanh cho vay, nguồn thunợ thứ nhất là doanh thu đối với cho vay trung dài hạn để hình thành tài sản cốđịnh trong cho vay tiêu dùng, nguồn thu nợ thứ nhất của Ngân hàng là khoản

thu nhập cá nhân từ tiền luơng, các khoản thu nhập tài chính nh lãi cho vay, lãichứng khoán và các khoản thu nhập khác.

Đảm bảo tín dụng đợc coi là tiêu chuẩn khi xét duyệt cho vay, nh thấy rằngđâty không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất tuy nhiên trên tực tế hiện nay ởViệt Nam các Ngân hàng xếp đảm bảo vào vị trí số một và thậm chí có nhiều tr-oừng hợp đợc coi là tiêu chuẩn duy nhất Chính t duy này đã dẫn đến xuất hiệnhàng loạt rủi ro trong cho vay của Ngân hàng Mặc dù bảo đảm không phải làtiêu chuẩn mang tính nguyên tắc nhng không phải vì thế mà đặt thấp vị trí củanó.

trong nền kinh tế thị trờng, các hoạt động kinh tế diễn ra hết sức đa dạng vàphức tạp vì thế mọi dự toán rủi ro của Ngân hàng đều mang tính tơng đối trongmôi trờng kinh doanh nh vậy, đảm bảo là tiêu chuẩn bổ sung những mặt hạn chếcủa nhà quản trị tín dụng cũng nh phòng ngừa những diến biến không thuận lợicho môi trờng kinh doanh.

Trên thực tế Ngân hàng thờng cấp tín dụng không bảo đảm cho nhữngkhách hàng tốt đã đợc kiểm chứng qua một thời gian dài, các khách hàng còn lạicần phải có đảm bảo khi quyết định cấp tín dụng.

trong hoạt động tín dụng trung dài hạn, Ngân hàng có thể dùng tài sản cốđịnh của công trình, dự án xin vay làm vật thế chấp tuy nhiên cần nhấn mạnhrằng đối với cho vay trung dài hạn tài sản đảm bảo càng không phải là điều kiệnsố một trong cho vay mà là khả năng sinh lợi của dự án.

1.1.4.2 Nhân tố chủ quan.

Các yếu tố thuộc về khả năng thực lực cửa Ngân hàng đợc coi là yếu tốquan trọng nhất quyết định tới sự thành công hay thất bại của Ngân hàng đó.Một Ngân hàng có sức mạnh , có thực lực riêng của mình sẽ tìm đợc cho mìnhmột con đờng đi đúng đắn, biện pháp thực hiện phù hợp có hiệu quả và nh thếnó vấn có thể hoạt động tốt ngay cả trong điều kiện môi trờng kinh tế không ổnđịnh và lựa chọn những khách hàng làm ăn có hiệu quả.

Ta có thể đánh giá sức mạnh của một Ngân hàng qua các yếu tố sau:

Yếu tố vốn.

Một Ngân hàng cũng nh một doanh nghiệp, muốn tiến hành sản xuất kinhdoang phải có vốn vốn tự có của Ngân hàng càng lớn thì Ngân hàng càng cónhiều khả năng thực hiện nhiều loại hoạt động dịch vụ, tăng khả năng cạnh

tranh với các Ngân hàng khác, xác định chế tài chính khác đồng thời bảo đảm ợc an toàn.

đ-Ngân hàng thơng mại nằm trong hệ thống đ-Ngân hàng, chịu sự tác động củachính sách tiền tệ, chịu sự quản lý của Ngân hàng trung ơng và tuân thủ theo quyđịnh của luật Ngân hàng Một Ngân hàng chỉ đợc phép huy động số vốn gấp haimơi lần số vốn tự có Điều đó có nghĩa là Ngân hàng càng lớn, khả năng đợcphép huy động vốn của Ngân hàng càng cao và Ngân hàng càng dễ dàng hơntrong hoạt động kinh doanh Để có thể có nhiều vốn cho hoạt động kinh doanmhcủa mình, Ngân hàng cần có bộ phận huy động vốn, đặc biệt là huy động vốntrung dài hạn nếu huy động vốn trung dài hạn tốt Ngân hàng sẽ gặp khó khăntrong việc mơ rộng d nợ tín dụng trung dài hạn nếu huy động vốn reung dài hạnchiếm phần nhỏ Việc dùng tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn sẽ đẩyngân hàng đến tình trạng rủi ro cao và việc làm này cũng hầu nh bị luật nghiêmcấm.

Nh thế, một Ngân hàng có bộ hận huy động vốn có hiệu quả, khả nănghuy động vốn trung dài hạn cao sẽ có nhiều thuận lợi trong hoạt động kinhdoanh nói chung, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn nói riêng.

Yếu tố kỹ thuật.

yếu tố kỹ thuật đợc xem xét ở đây là kỹ thuật và thủ tục thẩm định đánh giádự án đầu t, công nghệ Ngân hàng Đây là một yếu tố khá trọng yếu vấn đề đặtra ở đây là ngân hàng phải có phơng pháp đánh giá thẩm định dự án đầu t nhanhvà hiệu quả, đảm bảo rằng dự án đợc dự án đợc duyệt là tốt, tạo điều kiện đểkhông làm mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng.

Nếu xem xét trên khía cạnh kỹ thuật, một thực tế rõ ràng ở thời điểm này làcác chi nhánh Ngân hàng ở thời điểm này là các chi nhánh Ngân hàng thơngmại nơc ngoài và các ngân hàng thơng mại cổ phần có u thế hơn hẳn Ngân hàngthơng mại quốc doanh Chính những thủ tục rờm rà phức tạp, lại không hiệu quảđã và đang làm cho chính các Ngân hàng mất dần đi khách hàng Những kháchhàng này thờng là nhữn khách hàng tốt, có tiềm năng phát triển và có nhu cầuvay vốn trung và dài hạn lớn Điều này giải thích tại sao trong một số năm gầnđây số lợng khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng thơng mại cổ phần và chinhánh Ngân hàng nớc ngoài ngày càng tăng.

Yếu tố kỹ thuật của một Ngân hàng còn đợc xem trên khía cạnh công nghệthiết bị hệ thống máy tính mà Ngân hàng đó đang sử dụng Một Ngân hàng áp

dụng công nghệ thiết bị hiện đại, có hệ thống máy tính nối mạng giữa các phòngban, bộ phận trong Ngân hàng cũng nh nối mạng với các trung tâm dữ kiện,Ngân hàng khác sẽ làm cho việc giao dịch giữa Ngân hàng với khách hàng,thông tin giữa các phòng ban, các Ngân hàng với nhau diễn ra nhanh hơn, chínhxác và hiệu quả hơn.

Yếu tố con ngời:

Yếu tố con ngời đã đang và sẽ luôn dóng vai trò chủ chốt, quan trọng nhấttrong việc đảm bảo hiệu quả tín dụng Trong tất cả các phòng ban bộ phận, mứcđộ hiệu quả trong công việc phụ thuộc phần lớn vào tinh thần làm việc, mức độhiểu biết trong lĩnh vực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của các thành viêntrong đó Có thể cử trong bộ phận tín dụng, sự thiếu cẩn trọng, non kém trongnghề nghiệp hay sự sa sút trong đạo đức nghề nghiệp điều có thể gây ra nhữnghậu quả khôn lờng cho Ngân hàng Có thể nọi sự sáng tạo trong lao động tinhthần trách nhiệm và ý thức luôn học hỏi của những nhân viên trong Ngân hàngsec đảm bảo tốt cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Sự đãi ngộ và khuyếnkhích trong lao động đới với nhân viên là một vấn đề cần hết sức quan tâm.

1.1.4.3 Nhân tố ngoại lai:

Những ảnh hởng ngoại lai.

Có thể nói đối với hoạt động Ngân hàng, các yếu tố ngoại lai có những tácđộng rất lớn Ngân hàng là một thực thể tham gia trong các mỗi quan hết sứcphức tạp với các thực thể khác trong môi trờng kinh tế Mọi hành vi do các thựcthể khác gây ra đều có những ảnh hởng trực tiếp, gián tiếp, ở các cấp độ khácnhau tới Ngân hàng Trong tập hợp các chủ thể gây ra các tác động lớn tới Ngânhàng, chúng ta có thể kể ra ở đây một số nhóm chính nh sau: các cơ quan quảnlý Nhà nớc, các hiệp hội doanh nghiệp, các tổ chức đánh giá Ngân hàng, cácNgân hàng thơng mại trong nớc và ngoài nớc, các tầng lớp dân c Và dới đâychúng ta sẽ xem xét những ảnh hởng của nó tới hoạt động của Ngân hàng.

Bằng chức năng nhiệm vụ của mình là quản lý Nhà nớc về kinh tế, các cơquan quản lý Nhà nớc thực hiện việc quản lý toàn nền kinh tế, trong đó có Ngânhàng, với chính sách tài chính quốc gia với những định hớng phát triển kinh tếquốc gia, các cơ quan này có thể gây ra những ảnh hởng tới hoạt động cũngnh sự tồn tại của Ngân hàng.Có thể đơn cử việc thực hiện chính sách thắt chặtchi tiêu có thể gây ra sự sút giảm trong hoạt động kinh tế trên phạm vi toàn quốcgia, nó lôi kéo việc tụt giảm số lợng các dịch vụ và quy mô hoạt động của Ngân

hàng thơng mại Hậu quả là việc giảm doanh số và lợi nhuận của các quốc gia.Cũng nh vấn đề đảm bảo thành công chính sách tài chính quốc gia biện phápquản lý ngoại hối hà khắc có thể đợc viện đến khiến đông cứng các hoạt động tàitrợ nhập khẩu của Ngân hàng thơng mại và nó là nguồn thu chủ yếu của nhiềuNgân hàng thơng mại hiện nay Việc thay đổi lãi suất hay tỷ lệ dự trữ bắt buộctại các Ngân hàng theo chiều hớng thắt chặt hay nới lỏng đều có những ảnh hởngtiêu cực hay tích cực đến hoạt động Ngân hàng Ngợc lại, với định hớng đẩymạnh phát triển sản xuất trong nớc, kích cầu trong nền kinh tế, những chính sáchmới ra đời có thể đem lại một luồng gió mới cho hoạt động Ngân hàng tạo ranhiều cơ hội mới cho Ngân hàng thơng mại phát triển, mở rộng đa dạng hoá cácloại hình hoạt động.

Sẽ không có Ngân hàng nếu không có các doanh nghiệp, bởi lẽ doanhnghiệp là bạn hàng lớn nhất, quan trọng nhất đối với Ngân hàng Trong giai đoạnhiện nay, các nghiệp đoàn, hiệp hội doanh nghiệp ở Việt Nam cha phát triển vàcó những ảnh hởng đáng kể đối với các hoạt động cuả Ngân hàng Chúng ta th-ờng thấy các doanh nghiệp lớn thờng đứng sau là một Ngân hàng mạnh nhngchuíng ta lại ít để ý rằng đằng sau mỗi Ngân hàng hùng mạnh đều là các tậpđoàn lớn chúng ta có thể sở hữu một phần tài sản của Ngân hàng, chúng ta có khichỉ đơn thuần là một khách hàng có quan hệ làm ăn truyền thống với Ngân hàng.Tuy vậy chính chúng ta là những khách hàng vay và uỷ thác một phần tài sảnchính của chúng ta cho Ngân hàng quản lý Sự ra đi của chúng ta có thể gây rasự giảm sút uy tín của Ngân hàng trên thị trờng.

Ngày nay không một Ngân hàng nào có thể phủ nhận quyền lực to lớn củacác tổ chức đánh giá Ngân hàng Do tính khách quan trong những đánh giá củahọ nên những thông tin về sự đánh giá của họ đợc thừa nhận rộng rãi và quay trởlại, khiến các Ngân hàng phải tìm mọi cách để đảm bảo có đợc sự đánh giá tốttrong các báo cáo đó Một sự hạ bậc trong bảng đánh giá chắc chẵn sẽ kéo theosự tụt giảm trong niềm tin của các tổ chức vào Ngân hàng đó Doanh số và lợinhuận tụt giảm là một hậu quả tất yếu.

Sẽ là không đầy đủ nếu chúng ta bỏ qua các ảnh hởng đối với Ngân hàngthơng mại gây ra Do cùng hoạt động trên một lĩnh vực, những hành vi do họ gâyra đều có ảnh hởng tơng đối trực tiếp tới các Ngân hàng Mức độ cạnh tranh gaygắt trong nghành sẽ đòi hỏi Ngân hàng phải xây dựng đợc cho mình những chiến

lợc kinh doanh tốt để có thể phát triển một cách vững chắc trong môi trờng kinhdoanh mới.

1.1.5 Vai trò của vốn tín dụng trung và dài hạn.

Nhu cầu về vốn tín dụng trung và dài hạn có ở mọi quốc gia, mọi nền kinhtế bất kể điều kiện kinh tế chính trị xã hội Một nền kinh tế chỉ có thể phát triểnmạnh và bền vững nếu ở nền kinh tế đó có những hoạt động đầu t dài hạn đợcchú ý Khác với những loại hình đầu t khác, tín dụng trung dài hạn cho phép cáctổ chức có đợc nguồn vốn, hạn hoàn vốn lâu dài để đầu t vào những dự án mangý nghĩa chiến lợc, phát huy hiệu quả trong dài hạn.

Đối với các quốc gia, các chính phủ và nhiều tổ chức kinh doanh thì đó lànhững dự án đầu t vào cơ sở hạ tầng nh đờng sá, cầu cống, sân bay, thậm chícả việc xây dựng mới các khu đô thị, thành phố Những dự án này không thểđem lại những lợi ích trong ngắn hạn nhng nó đem lại lợi ích to lớn cho toàn xãhội trong dài hạn Đối với chính phủ việc có đợc nguồn tín dụng trung và dài hạnsẽ giúp cho việc theo đuổi các chính sách kinh tế vĩ mô, đầu t theo những trọngđiểm theo kịch bản phát triển kinh tế đất nớc Nhờ đó họ có thể hớng đầu t nớcngoài, dẫn dắt đầu t trong nớc vào những lĩnh vực mà họ coi là quan trọng và nênđuợc khuyến khích đầu t Cũng nh vừa đợc nêu ở trên, việc xây dựng cơ sở hạtầng sẽ là điều kiện ban đầu cho cuốn hút đầu t nớc ngoài chảy vào trong nớc.Với những dự án quy hoạch lớn do các chính phủ đề ra sẽ tạo ra nhiều công việcmới và dẫn tới sự hình thành của các công ty t nhân dứng ra cung ứng các chủngloại công việc và nhu cầu đang còn bỏ ngỏ Những công trình phúc lợi thờngkhông đem lại lợi ích trong đầu t đối với các cá nhân thực hiện, nhng tổng lợi íchnó đem lại cho các cá nhân trong xã hội là không thể tính hết Hơn thế nữa,những công việc đó đòi hỏi những khối lợng đầu t tài chính lớn nên không có aikhác ngoài chính phủ phải đứng ra đảm nhận công việc này và chính quyền tíndụng trung dài hạn hỗ trợ họ Tín dụng trung hạn có thể có đợc từ các nguồn nhtĩch luỹ trong nớc thông qua việc ký gửi ổn định tại các Ngân hàng, thông quavốn vay từ các tổ chức nớc ngoài, cũng có thể thông qua những khoản tín dụnghỗ trợ phát triển ODA hay một số nguồn bất thờng khác Có thể nói tín dụngtrung hạn giữ một vai trò hết sức quan trọng trong việc đảm bảo thực hiện cácmục tiêu chính trị xã hội cuả mỗi quốc gia.

Còn đối với các doanh nghiệp ngoài nhu cầu tín dụng cho các hoạt động sảnxuất kinh doanh hàng ngày họ còn cần tới những nguồn tài chính hỗ trợ cho việc

tái sản xuất mở rộng nh nh mở rộng nhà xởng, mở rộng địa bàn hoạt động, đổimới thiết bị công nghệ, tăng cờng hoạt động đầu t phát triển, công tácMarketing, Tất cả những hoạt động đó là những đòi hỏi mang tính chất sốngcòn đối với các doang nghiệp trong điều kiện nền kinh tế hiện nay khi cạnh tranhgay gắt là một thực tế phổ biến trên toàn thế giới chỉ với những hoạt động đầu tmang tính tập trung vào những lĩnh vực trên, doanh nghiệp mới có thể tin vàomột sự tồn tại và phát triển của mình trong tơng lai Tín dụng trung và dài hạngiúp cho doanh nghiệp có thêm đợc những công nghệ mới, góp phần tăng năngsuất, chất lợng sảm phẩm giúp củng cố vị trí cạnh tranh thơng trờng Với sự tàitrợ của các nguồn tín dụng trung và dài hạn, doanh nghiệp sẽ có thể chịu đựngnhững khó khăn ban đầu do sức ép của cạnh tranh và của môi trờng mới đem lai,đạt tới những lợi ích lớn trong dài hạn Tuy vậy chỉ có tín dụng trung và dài hạnmới có thể đáp ứng nhu cầu đó do quá trình tiến hành những bớc công việc dó làdài hạn và đều mang tính chiến lợc lợi ích gặt hái đợc không thể tính đơn thuầntrong ngắn hạn Cũng từ điều này chúng ta thấy đợc một ỹ nghĩ to lớn của tíndụng trung dài hạn là góp phần cho doanh nghiệp thoát khỏi sự lo lắng khi phảilấy những nguồn tín dụng ngắn hạn bù đắp những hoạt động đầu t mang tính dàihạn Nó giúp cho các doanh nghiệp yên tâm hơn trong đầu t và rảnh tay tínhtoán đến những dự án lớn, hiệu quả cao tuy tuổi đời của dự án lớn An toàn về tàichính và khả năng thanh toán là vấn đề đợc sự quan tâm của nhiều phía, nhất làtừ phía doanh nghiệp.

Ngân hàng là tổ chức kinh doang tiền tệ họ nhận tiền gửi và huy động cácnguồn tài chính nhằm mục đích kinh doanh có lời An toàn trong lợi nhuận hiệnlà mục tiêu tìm kiếm của Ngân hàng vì lẽ đó họ luôn quan tâm tới những dự ánđem lại hiệu quả cao và ổn định Hơn thế nữa xu hớng phát triển của các ngânhàng hiện đại là từ việc cung ứng các dịch vụ của Ngân hàng Khách hàng chủyếu trong loại hình này chính là các doanh nghiệp Để có thể thu hút khách hàngđén với mình đó là việc hình thành nên những mỗi quan hệ mang tính chấttruyền thống đi đôi với việc gây dựng nên những mỗi quan hệ làm ăn mới giữaNgân hàng và các doanh nghiệp tổ chức quốc tế cùng với nỗ lực đó Ngân hàngsử dụnh tín dụng trung dài hạn nh một công cụ để cuốn hút các doang nghiệpquay về làm ăn với Ngân hàng thông qua những khoản vốn u đãi, từ đó sẽ có đợcnguồn thu hút lớn hơn do những dịch vụ Ngân hàng mà họ mua lại từ Ngânhàng và cũng chính họ, thông qua những hoạt động tín dụng truyền thống cũng

làm tăng thêm túi tiền của các Ngân hàng Một cơ cấu vốn với tỷ trọng lớn là cácnguồn thu trung và dài hạn, để tơng ứng với các món tín dụng trung và dài hạnNgân hàng sẵn sàng cung ứng sẽ làm rất tốt đối với việc bảo đảm khả năng thanhtoán cho Ngân hàng Năng lực cung ứng những món tín dụng trung và dài hạnlớn cũng chứng tỏ Ngân hàng có niềm tin lớn từ khách hàng, nó phản ánh sứcmạnh cạnh tranh của các Ngân hàng trên thị trờng.

Ngoài những điểm nêu trên, tín dụng trung dài hạn còn mang lại ý nghĩa tolớn đối với những cá nhân trong xã hội và toàn bộ nền kinh tế Sản xuất pháttriển, cac dịch vụ có vốn để mở rộng đầu t sản xuất sâu rộng hơn, tích luỹ xã hộităng nền kinh tế quốc dân có những thay đổi về chất Quy mô ngày càng tăngcủa tín dụng trung và dài hạn đảm bảo mọi thành viên sống trong nền kinh tế đợchởng nó Hơn nữa việc làm ngày càng nhiều hơn là kết quả khéo léo của sự pháttriển kinh tế tỷ lệ thất nghiệp đợc giảm xuống đi đôi với việc tăng lên của chất l-ợng cuộc sống cũng nh mức sống trung bình của ngời dân trong xã hội.

Qua tất cả những điều nêu trên chúng ta thấy đợc phần nào vai trò của tíndụng trung dài hạn trong xã hội Sự thiếu hụt nó cũng có thể gây ra những khókhăn bất lợi vô cùng cho việc ổn địng và phát triển kinh tế đất nớc cũng nh cuộcsống ngời dân, thực tế này chúng ta đã trải qua Sự bất ổn trong tín dụng trung vàdài hạn cũng nh sự thiếu kém trong sử dụng chúng cũng có thể đem lại nhữnghậu quả khôn lờng mà chúng ta có thể thu hút ra từ bài học khủng hoảng kinh tếChâu á trong những năm vừa qua Nẵm vững vai trò trọng yếu của tín dụng cónhững biện pháp tích cực từ nhiều phía, sẽ là điều kiện đảm bảo nhất co nó pháthuy đợc những lợi ích đối với xã hội cũng nh việc nâng cao những lợi ích màchúng ta có thể thu lại.

chơng 2: Thực trạng công tác tín dụng tại Ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn Đô Lơng - Nghệ An

2.1 Giới thiệu sơ lợc về NHNN & PTNT Đô Lơng – các loại hình tín dụng. Nghệ An.

NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An đợc thành lập và đi vào hoạt độngcách đây 15 năm Là một Ngân hàng cấp 2 trực thuộc NHNN & PTNT NghệAn Có nhiệm vụ thúc đẩy phát triển kinh tế một vùng trung du rộng lớn củatỉnh Nghệ An.

Từ một Ngân hàng bao cấp chuyển hẳn sang thơng mại gặp không ít khókhăn Trong bối cảnh nền kinh tế tiền tệ lạm phát cao, doanh nghiệp Nhà nớc,các đơn vị kinh tế tập thể là đối tợng khách hàng chính của NHNN lần lợt bị giảithể và tan rã, phơng tiện phục vụ kinh doanh và cơ sở vật chất thiếu và lạc hậu,đội ngũ cán bộ công nhân viên trình độ bất cập Trớc thực trang đó, trong nhữngnăn qua NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An đã kiên trì và quyết tâm đi theođờng lối của Đảng và Nhà nớc Đợc sự chỉ đạo của Tỉnh uỷ UBND tỉnh vàNgân hàng cấp trên, sự ủng hộ giúp đỡ của các ngành, các cấp với sự nỗ lực cốgắng từ tập thể lãnh đạo đến CNV toàn chi nhánh đã từng bớc khắc phục khókhăn Phát triển kinh doanh đa năng, đổi mới công cụ điều hành, sắp xếp lại môhình tổ chức, tinh giảm bộ máy quản lý thực hiện phơng châm “đi vay để chovay” Tổ chức khoán tài chính đến nhóm và ngời lao động, lấy hiệu quả kinh tếvà mục tiêu sinh lời làm ăn thớc đo trong kinh doanh trong những năm qua kếtquả kinh doanh vủa NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An đã có những bớcchuyển biến và đi lên rõ rệt.

Ngân hàng đặt ra định hớng đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng mìnhnh sau:

- Mở rộng cho vay đối với các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tếtrong đó đặc biệt chú trọng tới các khách hàng quốc doanh, thực hiện chủ trơngphát triển kinh tế nhiều thành phần của Nhà nớc.

- Thực hiện đầu t có trọng điểm, chủ yếu đầu t vào những ngành nghề mũinhọn có nhiều triển vọng phát triển, tăng cờng tài trợ, đầu t cho phát triển nôngnghiệp, hiện đại hoá nông nghiệp.

- Tăng cờng thực hiện nỗ lực nhằm mở rộng quy mô tín dụng đặc biệt là tíndụng trung dài hạn.

- Lấy hiệu quả kinh tế làm tiêu chuẩn để mở rộng tín dụng và là thớc đo đểđáng giá hoạt động tín dụng.

- Củng cố tăng cờng uy tín vị thế của Ngân hàng trên thị trờng nhằm thu hútngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng.

2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNN & PTNT Đô Lơng Nghệ An.

– các loại hình tín dụng.

2.2.1 Hoạt động huy động vốn.

Huy động vốn là một bộ phận hoạt động tínn dụng Ngân hàng Xét về mặtnày NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An đã thực hiện tơng đối tốt Theo báocáo tổng kết công tác kinh doanh dịch vụ của Ngân hàng các số liệu cho thấy sựtiến bộ của công tác huy động vốn của Ngân hàng Có thể thấy tình hình huyđộng vốn của một số năm gần đây qua bảng số liệu sau đây:

Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động

Đơn vị: Triệu đồng.

Chỉ tiêuSố lợng2001%Số lợng2002%Số lợng2003%I- Tổng nguồn vốn67,98510083,894100128,352100

- Tổng TCKT –

- Tổng tiết kiệm 7,161 10,5 12,566 15 17,001 13,2- Tổng kỳ phiếu 46,485 68,4 55,005 65,6 65,296 50,9

Xét về tốc độ tăng tởng thì tiền gửi kỳ phiếu tăng qua các năm tuy nhiên xétvề % tăng trởng so với tổng nguồn thì nó lại giảm.

Huyện Đô Lơng – Nghệ An là một địa bàn rộng, đông dân c nhng đây lạikhông phải là nơi tập trung nhiều doang nghiệp, nhiều đơn vị sản xuất kinhdoanh lớn không phải là khu thơng mại lớn Các doanh nghiệp hoạt động trênđịa bàn chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ, quy mô hạn chế Chính vì vậy việc thanhtoán giữa các doanh nghiệp phần lớn thực hiện bằng tiền mặt chứ không mở tàikhoản tại Ngân hàng để thanh toán không trở thành nhu cầu của doanh nghiệp.Các doanh nghiệp chỉ mở tài khoản khi có nhu cầu xin vay vốn Ngân hàng.Chính vì vậy lợng tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại Ngân hàng không cao.

Lợng tiền gửi tiết kiệm của NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An tăng quacác năm Tuy đó chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động nhngcũng thể hiện sự tiến bộ trong công tác huy động vốn nhàn rỗi trong tầng lớp dânc bằng các chính sách lãi suất rất hợp lý của Ngân hàng và sự tin tởng của nhândân về ổn định tỷ giá của đồng Việt Nam.

Với một nguồn vốn huy động đa vào sử dụng có khối lợng lớn NHNN &PTNT Đô Lơng – Nghệ An đợc đánh giá là một Ngân hàng điển hình về công