Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Vietinbank Hoàn Kiếm

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Vietinbank Hoàn Kiếm

Lời mở đầu1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Việt nam trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thơng mại thế giới WTO là một cơ hội lớn để nền kinh tế nớc ta hội nhập sâu rộng, trong đó lĩnh vực tài chính ngân hàng là một lĩnh vực đặc thù có vai trò quan trọng Cùng với sự ổn định về chính trị và tăng trởng kinh tế tăng liên tục với mức tăng bình quân 8% một năm đã thúc đẩy các hoạt động đầu t, xây dựng, kinh doanh, dịch vụ phát triển tạo việc làm tăng thu nhập,nâng cao chất lợng đời sống ngời dân Tuy nhiên với mức thu nhập nh hiện nay, phần lớn ngời tiêu dùng không thể có khả năng chi trả ngay lập tức cho tất cả các khoản mua sắm đặc biệt là các vật dụng đắt tiền Trớc thực tế đó, các NHTM đã thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đồng thời nhằm mở rộng hoạt động và tăng khả năng cạnh tranh của mình Chỉ trong một thời gian ngắn, cho vay tiêu dùng đã đợc tiếp cận đến ngời dân, số lợng khách hàng tìm đến ngân hàng yêu cầu cung cấp dịch vụ này đã tăng lên đáng kể, tạo nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Mặc dù vậy, với tiềm năng lớn nhng khai thác cha hiệu quả nên cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỉ lệ nhỏ cả về doanh số lẫn d nợ tại các NHTM hiện nay.

Nhận thức đợc xu hớng mới của thời đại,yêu cầu khách quan của nền kinh tế ,của ngân hàng và các tầng lớp dân c đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng, sau thời gian thực tế tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm, kết hợp với kiến thức đã thu thập đợc trong quá trình hoạt động và nghiên cứu,em đã chọn đề tài: “

Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn kiếm ” làm đề tài luận văn của mình.

2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là những vẫn vấn đề lí luận về tín dụng tiêu dùng, đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng và đề xuất những giảI pháp mở

rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm.

3 Đối tợng, phạm vi và thời gian nghiên cứu

Đối tợng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng tiêu dùng đối với các cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm từ năm 2005 đến năm 2007.

4 Phơng pháp nghiên cứu

Trong quá trình thực hiện đề tài, các phơng pháp chủ yếu đợc sử dụng bao gồm: phơng pháp duy vật biện chứng, phơng pháp duy vật lịch sử, phơng pháp so sánh, phân tích, tổng hợp và thống kê.

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm ba chơng:

Chơng 1: Lý luận cơ bản về tín dụng tiêu dùng, mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thơng mại.

Chơng 2: Thực trạng mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm.

Chơng 3: GiảI pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm

CHƯƠNG I: Lý luận cơ bản về Tín dụng tiêu dùng, mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng của

Ngân Hàng Thơng mại

1.1 Tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thơng mại và vai trò của nó đối với phát triển kinh tế xã hội

1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng là một hình thức tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp ngời tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá và dịch vụ mà họ mong muốn trớc khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hởng một cuộc sống tốt hơn Các khoản cho vay nh thế đợc sử dụng vào nhiều mục đích nh: mua nhà, sửa nhà, mua sắm vật dụng cần thiết trong gia đình, mua xe hơi, du học, chi phí cho du lịch

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng

Nguồn trả nợ :

Nguồn trả nợ của các khoản vay tiêu dùng không phảI từ kết quả sử dụng các khoản tiền đó mà là từ thu nhập của ngời vay- nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay: đó có thể là lơng, thu nhập từ hoạt động kinh doanh, tiền cho thuê nhà

Qui mô của các khoản vay:

Hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều có giá trị không lớn, ngoại trừ các

khoản vay mua bất động sản Tuy nhiên số lợng các khoản vay có thể không nhỏ.

+ Về rủi ro lãi suất: Cũng nh đã nói ở trên do lãi suất cho vay tiêu dùng là cố định và nó thờng đợc xác định giá dựa trên lãi suất cơ bản cộng với mức lãi suất cận biên và phần bù rủi ro Nhng khi lãi suất trên thị trờng vốn tăng mà lãi suất của các khoản cho vay tiêu dùng là cố định và cứng nhắc nh thế sẽ khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không đợc thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng.

+ Về rủi ro tín dụng: Nguồn tài chính để chi trả cho khoản vay tiêu dùng không phải là dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ chính những khoản tiền vay đó đem lại mà nó lai phụ thuộc vào một nguồn khác độc lập hoàn toàn với nguồn vay đó chính là khoản thu nhập của ngời đó trong tơng lai Do đó nó sẽ bao gồm cả rủi ro khách quan và chủ quan Ví dụ nh tình trạng kinh tế tăng trởng hay la suy thoái, bệnh tật, thiên tai, địch hoạ nó đều làm ảnh h… ởng đến khả năng trả nợ ngời vay, hoặc cac rủi ro mang tính cá nhân về sức khoẻ, tai nạn, công việc nó sẽ ảnh hởng gian tiếp đến nguồn thu nhập của ngời đó và đơng nhiên sẽ đe doạ đến nguồn trả nợ của ngân hàng.

Chi phí :

Các ngân hàng sẽ tốn nhiều thời gian và công sức để điều tra về mức thu nhập hàng tháng, tình trạng sức khỏe, đạo đức của các chủ thể vay tiền đồng thời việc quản lý các khoản vay có giá trị nhỏ nhng số lợng các khoản vay lớn cũng làm cho chi phí cao của khoản mục vay tiêu dùng cao hơn so với các loại hình cho vay khác.

Lãi suất của các khoản vay tiều dùng cao hơn các khoản cho vay khác:

Chính xuất phát từ đặc điểm các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí và rủi ro cao nên lãi suất mà các ngân hàng mong muốn có đợc từ các khoản vay này phảI cao hơn các khoản vay khác để bù đắp đợc các chi phí và tổn thất dự kiến Lãi suất cho vay tiêu dùng thờng khá cứng nhắc, nghĩa là nó đợc định giá trên cơ sở chi phí huy động vốn của ngân hàng, lợi nhuận kì vọng và phần bù rủi ro lãI suất Nó không nh hầu hết các khoản vay kinh doanh là lãI suất thay đổi theo điều kiện của thị trờng

Mặt khác cho vay tiêu dùng lại có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên khi nền kinh tế mở rộng, mọi ngời lạc quan về tơng lai Ngợc lại khi nền kinh tế rơI vào suy thoáI, các cá nhân và hộ gia đình sẽ hạn chế vay mợn từ ngân hàng.

Hơn nữa khi vay tiền ngời tiêu dùng thờng kém nhạy cảm với lãi suất, họ ờng quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng mặc dù lãi suất ảnh hởng đến khoản tiền phải trả của họ

th-Tài sản đảm bảo :

Cho vay tiêu dùng thờng yêu cầu có tài sản đảm bảo để hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng vì nguồn trả nợ độc lập với việc sủ dụng tiền vay nên việc kiểm soát các nguồn thu nhập khác của khách hàng là khó khăn đối với ngân hàng.

Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng:

Tín dụng tiêu dùng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng bởi mức lãI suất cố định đã phân tích ở trên Mặc dù chịu rủi ro lãI suất khi chi phí huy động vốn tăng lên, tuy nhiên các khoản vay này đã đợc định giá khá cao đế mức mà bản thân lãI suất vay vốn trên thị trờng lẫn tỷ lệ tổn thất tín

dụng phảI tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận.

Nh vậy qua phân tích trên có thể rút ra tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm nh sau:

- Quy mô của từng hợp đồng vay thờng nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất của tín dụng tiêu dùng thờng cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thơng mại và công nghiệp.

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu nh ít co dãn với lãi suất Thông thờng, ngời đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là mức lãi suất mà họ phải gánh chịu.

- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.

- Chất lợng các thông tin tài chính của khách hàng vay thờng không cao.

- Nguồn trả nợ chủ yếu của ngời đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những ngời này.

- T cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn thành của khoản vay.

1.1.3 Các hình thức tín dụng tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng có thể đợc phân chia thành nhiều hình thức căn cứ vào mục đích vay, cách thức hoàn trả

1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay

Căn cứ vào mục đích vay thì có 2loại là tín dụng tiêu dùng c trú và tín dụng tiêu dùng phi c trú.

Tín dụng tiêu dùng c trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hộ gia đình.Đây là khoản cho vay có giá trị lớn, thời gian cho vay dài và tài sản hình thành từ vốn vay thờng là tài sản đảm bảo.

Tín dụng tiêu dùng phi c trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu trang trảI các khoản chi phí nh mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, du học, du lịch, y tế Đây là khoản tín dụng nhỏ và thời hạn ngắn.

1.1.3.2 Căn cứ vào phơng thức hoàn trả

Căn cứ vào phơng thức hoàn trả thì có 2loại là tín dụng tiêu dùng trả góp và tín dụng tiêu dùng trả một lần Trong đó tín dụng tiêu dùng trả góp chiếm tỷ lệ lớn do ngời ta nhận thấy định kì trả một khoản gốc và lãi sẽ có lợi hơn là trả một lần.

- Tín dụng tiêu dùng trả góp:

Đây là hình thức tín dụng tiêu dùng mà ngời đi vay trả nợ cho ngân hàng gồm số tiền gốc và lãi làm hai hoặc nhiều lần theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phơng thức này áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn và thu nhập định kì của ngời vay không đủ trả hết một lần số nợ vay.

Thông thờng, Ngân hàng yêu cầu ngời đi vay phải thanh toán trớc một phần giá trị cần mua sắm, số tiền này đợc gọi là số tiền trả trớc, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay Số tiền trả trớc (khoảng 20-30% giá trị tài sản cần mua sắm) để một mặt làm cho ngời đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác lại có tác dụng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Khi không cảm nhận đợc rằng mình là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì ngời đi vay có thể sẽ có thái độ miễn cỡng trong việc trả nợ Ngoài ra, khi khách hàng không trả nợ, trong nhiều tr-ờng hợp, Ngân hàng đành phải tiếp nhận và phát mại tài sản để thu hồi nợ Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị, tức là giá trị thị trờng nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản, cho nên số tiền trả trớc có một vai trò rất quan trọng giúp cho Ngân hàng hạn chế rủi ro.

- Tín dụng tiêu dùng trả một lần:

Đây là các khoản tài trợ ngắn hạn cho cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và đợc thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Qui mô của những khoản vay này tơng đối là nhỏ, bao gồm cả phí tài khoản với yêu cầu thanh toán trong một khoảng thời gian tơng đối ngắn Phần lớn các khoản vay loại này đ-

ợc dùng để chi trả cho các chuyến đi nghỉ, tiền nằm viện, mua các vật dụng gia đình hoặc sửa chữa ôtô, nhà ở.

- Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn:

Đây là các khoản tín dụng tiêu dùng trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc đợc phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phơng thức này, trong thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm đợc từng thời kỳ, khách hàng đợc Ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.

Lãi phải trả mỗi kỳ có thể tính dựa trên một trong ba cách sau:

Một là: Lãi đợc tính dựa trên số d nợ đã đợc điều chỉnh Theo phơng pháp này số d nợ đợc dùng để tính lãi là số d nợ cuối cùng của một kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho Ngân hàng.

Hai là: Lãi đợc tính dựa trên số d trớc khi đợc điều chỉnh: Theo cách này số d nợ dùng để tính lãi là số d nợ mỗi kỳ có trớc khi khoản nợ đợc thanh toán.

Ba là: Lãi đợc tính trên cơ sở d nợ bình quân.

1.1.3.3 Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay

- Cho vay cầm đồ: là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền và giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cầm đồ.

- Cho vay đảm bảo bằng lơng hay thu nhập: ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trên cơ sở thế chấp bằng lơng hay thu nhập Nó chủ yếu áp dụng cho các khách hàng có việc làm ổn định thu nhập ngoài việc đủ trang trảI cho các chi tiêu thờng xuyên còn có đủ tích luỹ để trả nợ vay.

- Cho vay có đảm bảo hình thành từ tiền vay: Hình thức này chủ yếu áp dụng với những tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài nh: cho vay sửa chữa, mua nhà, mua quyền sử dụng đất Mức cho vay của ngân hàng trong hình thức này phụ thuộc vào tình hình tài chínhm khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối đa thờng là 50-60% giá trị tài sản mua sắm.

1.1.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản tín dụng tiêu dùng

* Tín dụng tiêu dùng gián tiếp.

Tín dụng tiêu dùng gián tiếp là hình thức tín dụng trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những Công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng.

(6) (2) (3)

(1): Ngân hàng và Công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ

Trong hợp đồng, Ngân hàng thờng đa ra các điều kiện về đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu

(2): Công ty bán lẻ và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu

hàng hoá Thông thờng, ngời tiêu dùng phải trả trớc một phần giá trị của tài sản.

(3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng.

(4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng.(5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ.

(6): Ngời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng.

Tín dụng tiêu dùng gián tiếp có một số u điểm sau:

- Tín dụng tiêu dùng gián tiếp tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng

- Tín dụng tiêu dùng gián tiếp cũng cho phép Ngân hàng tiết kiệm và giảm bớt chi phí trong hoạt động cho vay.

- Đây cũng là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động Ngân hàng khác.

- Nếu áp dụng phơng thức có truy đòi thì việc cho vay tiêu dùng gián tiếp có độ an toàn cao.

Người tiêudùng

(1)(4)(5)

Bên cạnh những điểm nh trên, tín dụng tiêu dùng gián tiếp còn có một số ợc điểm nh sau:

nh Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng, mà chỉ đợc biết thông qua Công ty bán lẻ Bên cạnh đó ta nhận thấy rằng, các công ty bán lẻ không còn chuyên môn sâu để thẩm định khách hàng một cách chi tiết và chính xác.

- Thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá cho ngời tiêu dùng.

- Các Công ty bán lẻ thực hiện phơng thức này không nhằm cấp tín dụng cho khách hàng mà chỉ nhằm tăng doanh số bán hàng.

- Kỹ thuật nghiệp vụ trong tín dụng tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao.Do những nhợc điểm kể trên nên có rất nhiều Ngân hàng không mặn mà với tín dụng tiêu dùng gián tiếp Còn những Ngân hàng nào tham gia vào hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng rất chặt chẽ.

Tín dụng tiêu dùng gián tiếp thờng đợc thực hiện thông qua các phơng thức sau:

- Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phơng thức này khi bán cho Ngân hàng các

khoản nợ mà ngời tiêu dùng đã mua chịu, Công ty bán lẻ cam kết thanh toán cho Ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn, ngời tiêu dùng không thanh toán cho Ngân hàng.

- Tài trợ đòi hạn chế: Theo phơng thức này, trách nhệm của Công ty bán lẻ

với các khoản mà ngời tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã đợc thoả thuận giữa ngân hàng với công ty bán lẻ dới đây là các thoả thuận thờng gặp trong trờng hợp truy đòi hạn chế:

-> Công ty bán lẻ phải chịu trách nhiệm thanh toán một phần nợ trong trờng hợp nếu ngời mua không đủ tiền để trả trớc một số tiền nhất định khi mua hoặc khách hàng không đủ các tiêu chuẩn tín dụng do Ngân hàng đề ra.

-> Công ty bán lẻ cam kết chịu trách nhiệm cho toàn bộ số nợ đã bán chịu cho đến khi ngân hàng thu hồi đợc một số lợng các khoản nợ nhất định đúng hạn.

-> Toàn bộ trách nhiệm thanh toán nợ của Công ty bán lẻ đợc giới hạn trong

phạm vi số tiền dự phòng ký gửi tại Ngân hàng Thờng số tiền dự phòng đợc trích từ chênh lệch giữa chi phí tài trợ mà Công ty bán lẻ cho ngời mua chịu và chi phí tài trợ mà Ngân hàng tính cho Công ty bán lẻ Đây là trờng hợp đợc các Ngân hàng áp dụng phổ biến nhất.

Số tiền dự phòng ký gửi tại Ngân hàng có tác dụng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng khi ngời mua chịu không trả nợ hoặc trả nợ không đúng hạn

Tài trợ miễn tuy đòi: Theo phơng thức này sau khi bán các khoản nợ cho

ngân hàng, Công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có đợc hoàn trả hay không Phơng thức này chứa đựng rủi ro so với các phơng thức nói trên và các khoản nợ đợc mua cũng đợc lựa chọn rất kỹ Ngoài ra, chỉ có những Công ty rất đợc Ngân hàng tin cậy mới đợc áp dụng phơng thức này.

- Tài trợ có mua lại: Khi thực hiện tín dụng tiêu dùng gián tiếp theo phơng

thức miễn truy đòi hoặc truy đòi một phần, nếu rủi ro xảy ra, ngời tiêu dùng không trả nợ thì Ngân hàng thờng phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ Trong trờng hợp này, nếu có thoả thuận trớc thì Ngân hàng có thể bán trở lại cho Công ty bán lẻ nợ mình cha thanh toán, kèm với tài sản đợc đắc thụ trong một thời hạn nhất định.

* Tín dụng tiêu dùng trực tiếp.

Tín dụng tiêu dùng trực tiếp là các khoản tín dụng tiêu dùng trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ngời này.

(1): Ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng cho ngời tiêu dùng và

cung cấp thẻ tín dụng cho họ.

(2): Khách hàng dùng thẻ tín dụng để mua hàng hoá.(3): Ngân hàng trả tiền cho Công ty bán lẻ.

(4): Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho khách hàng.

Công ty bán lẻ

(3) (4)(2)

- Tín dụng tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn tín dụng tiêu dùng gián tiếp vì dễ có sự đàm phán giữa Ngân hàng và khách hàng để có quyết định một khoản tín dụng với lãi suất, thời hạn phù hợp với cả hai bên.

- Tín dụng tiêu dùng trực tiếp có độ an toàn cao vì Ngân hàng trực tiếp thẩm định và giám sát tín dụng.

Ngoài những u điểm nh trên, tín dụng tiêu dùng trực tiếp còn tồn tại một số nhợc điểm:

- Đối với phơng thức tín dụng này, Ngân hàng thờng khó tăng doanh số cho vay.

- Ngân hàng khó mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng vì Ngân hàng phải trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mà cán bộ tín dụng của Ngân hàng không đủ số l-ợng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

- Với những lý do trên nên tín dụng tiêu dùng trực tiếp có chi phí cao.

1.1.4 Vai trò của tín dụng tiêu dùng đối với phát triển kinh tế- xã hội

1.1.4.1 Vai trò của tín dụng tiêu dùng đối với ngời tiêu dùng

Đối với ngời tiêu dùng, đặc biệt là những ngời có thu nhập trung bình, thông qua nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng sẽ giúp cho họ có khả năng mua sắm những hàng hoá cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện đời sống.

Trên thực tế có nhiều nhu cầu thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng trong cuộc sống đối với các cá nhân và hộ gia đình, những nhu cầu này không sớm thì muộn cũng cần phải đợc thoả mãn Ví dụ nh nhu cầu về mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua các đồ dùng tiện nghi sinh hoạt, mua sắm các phơng tiện nh xe máy, ô tô, chuẩn bị hôn lễ, ma chay, du lịch, học hành Nhng những nhu cầu thiết yếu thì nhiều mà để đáp ứng đợc thì cần thời gian dài do khả năng tài chính thờng bị giới hạn Vì vậy mà ngời ta thờng mua sắm nhà cửa, tiện nghi sinh hoạt, khi lớn tuổi Khi đó lợi ích thu đợc từ sự hởng thụ đều có xu hớng giảm xuống Do đó ngời tiêu dùng sẽ tìm cách để phối hợp khéo léo giữa việc thoả mãn các nhu cầu với yếu tố thời gian và khả năng thanh toán của hiện tại và tơng lai Điều này có nghĩa là ngời tiêu dùng sẽ tìm cách để hởng thụ trớc số tiền sẽ có trong tơng lai Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc mợn tiền trớc của Ngân hàng để tiêu dùng phải trả lãi thực chất cũng chỉ là cách quy đổi luồng tiền mà ta sẽ có tại một thời điểm nào đó trong tơng lai về thời điểm hiện tại

1.1.4.2 Vai trò của tín dụng tiêu dùng đối với ngân hàng thơng mại.

Với hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng tiền đó để cho vay kiếm lời, các NHTM cần nỗ lực huy động vốn, bên cạnh đó phải khai thác thị trờng tín dụng một cách triệt để, nghĩa là tìm cách để đảm bảo khả năng đáp ứng thoả mãn tốt nhất, nhiều nhất các nhu cầu về tín dụng của nền kinh tế Vì vậy, sẽ là sai lầm nếu bỏ qua thị trờng tín dụng tiêu dùng mà tại đó quy mô của một số nhu cầu nhỏ nhng số lợng nhu cầu về tín dụng xét theo lợng khách hàng tiềm năng và theo sự đa dạng của nhu cầu tiêu dùng lại vô cùng lớn.

Bên cạnh đó, nguồn thu của Ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng tiêu

dùng này là đáng kể do lãi suất tín dụng tiêu dùng là cứng nhắc, không giống với các khoản cho vay kinh doanh khi mà lãI suất là thả nổi theo điều kiện của thị tr-ờng, đặc biệt là lãi suất thực cho vay trả góp rất cao, điều này khiến cho thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng không nhỏ trong cơ cấu lợi nhuận của Ngân hàng Do vậy việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cho các cá nhân và hộ gia đình là một hớng kinh tế có triển vọng và an toàn cho Ngân hàng

Hơn nữa, xu hớng hoạt động của các NHTM là phát triển đa năng tổng hợp, luôn tìm cách mở rộng các nghiệp vụ cũng nh đa ra các sản phẩm mới Việc thực hiện và phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng vừa mở rộng đợc khách hàng cho vay, tận dụng đợc nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, vừa đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Từ đó Ngân hàng tăng đợc cạnh tranh trong một thị trờng càng ngày càng khó khăn.

1.1.3.3 Vai trò của tín dụng tiêu dùng đối với nền kinh tế.

Sự tăng trởng của một nền kinh tế đợc thể hiện rất rõ qua mức cầu về hàng hoá tiêu dùng của dân c, chính là số lợng và mức độ của các nhu cầu có khả năng thanh toán về các mặt hàng tiêu dùng khác nhau Cho nên làm tăng số lợng nhu cầu có khả năng thanh toán sẽ là đòn bảy hữu hiệu để kích cầu, từ đó tác động tích cực đến nhiều phát triển kinh tế xã hội.

Việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng có thể góp phần đáng kể trong chính sách kích cầu của Nhà nớc, nó cũng giúp Nhà nớc đạt đợc những mục tiêu kinh tế - xã hội nhất định, chẳng hạn nh tăng mức sống cho dân c, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh, tăng GDP hay tăng thu nhập bình quân đầu ngời

Đối với sản xuất kinh doanh, sự phát triển của tín dụng tiêu dùng đồng nghĩa với việc tăng trởng của cầu, tức là sức mua của ngời dân tăng lên, từ đó tạo nên sự sôi động cho thị trờng hàng hoá tiêu dùng, tạo nguồn sống cho khu vực sản xuất trong nớc, năng lực sản xuất của quốc gia sẽ đợc cải thiện rõ rệt, đồng thời tạo sức hút cho đầu t nớc ngoài Cũng qua đó, Nhà nớc đạt đợc mục tiêu kinh tế - xã hội là giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động, giảm thất nghiệp, giảm tệ nạn xã hội.

1.2 Nội dung cơ bản của mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng của NHTM

1.2.1 Các khái niệm:

1.2.1.1 Mở rộng tín dụng tiêu dùng

Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh là qui luật tất yếu, bất cứ một doanh nghiệp nào muốn đứng vững và phát triển trong hoạt động sản xuất, kinh doanh, đòi hỏi phải không ngừng mở rộng và cải thiện chất lợng các sản phẩm dịch vụ của mình nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu đặt ra của nền kinh tế Ta có thể hiểu, mở rộng tín dụng tiêu dùng là sự đáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô tín dụng tiêu dùng hay nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng trong tài sản có của các NHTM.

Mở rộng tín dụng tiêu dùng đợc thể hiện:

-Đối với khách hàng: Tín dụng tiêu dùng phải thoả mãn đợc tối đa yêu cầu

hợp lý của khách hàng về khối lợng tín dụng tiêu dùng cung cấp, đa dạng hoá các hình thức và loại hình tín dụng tiêu dùng cũng nh các loại dịch vụ bảo lãnh.

-Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng tiêu dùng phải đáp ứng đợc

các yêu cầu bức xúc về vốn kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc chuyển dịch một khối lợng lớn các nguồn lực tài chính, trợ giúp Ngân sách Nhà nớc thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc.

-Đối với ngân hàng thơng mại: Tín dụng tiêu dùng phảI đợc coi là loại hình

tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động tín dụng của các NHTM.Qua đó có thể rút ra:

- Mở rộng tín dụng tiêu dùng phản ánh khả năng đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng về vốn cho nền kinh tế, theo một cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội trong từng thời kỳ, qua đó nó cho thấy sự tăng trởng và phát triển của tín dụng tiêu dùng nói riêng và của Ngân hàng thơng mại nói chung trong quá trình cạnh tranh.

- Mở rộng tín dụng tiêu dùng chịu ảnh hởng bởi các nhân tố chủ quan nh: khả năng quản lý, trình độ cán bộ, nguồn vốn Ngân hàng và khách quan nh: sự phát triển kinh tế - xã hội, cơ chế chính sách của Nhà nớc , tốc độ phát triển của nền kinh tế, sự thay đổi cơ cấu đầu t cũng nh môi trờng pháp lý đều tác động đến việc mở rộng tín dụng tiêu dùng.

- Mở rộng tín dụng tiêu dùng đợc xác định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hoá khách hàng, các loại hình dịch vụ Ngân hàng, cũng nh các đối tợng cho vay Việc xây dựng đợc các mức lãi suất hợp lý cũng nh xác định các kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng đi đôi với việc cung cấp các loại hình bảo lãnh thích hợp cũng góp phần mở rộng tín dụng tiêu dùng.

- Mở rộng tín dụng tiêu dùng là một khái niệm cụ thể, song để thực hiện đợc đòi hỏi chúng ta phải đánh giá một cách đầy đủ và chính xác về nó, đặt nó trong mối quan hệ tổng hợp với các chỉ tiêu tài chính khác quá trình phân tích

đánh giá mở rộng tín dụng tiêu dùng hiện tại, sẽ tạo điều kiện tìm hiểu chính xác các nguyên nhân tồn tại, vớng mắc về mở rộng tín dụng tiêu dùng, từ đó giúp Ngân hàng lựa chọn đợc các giải pháp thích hợp, để có thể thực hiện mở rộng tín dụng tiêu dùng trong từng thời kỳ, phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế.

1.2.1.2 Hiệu quả tín dụng tiêu dùng

Hiệu quả là một kháI niệm dùng để đánh giá tổng hợp kết quả với chi phí lao động trong một quá trình hoạt động hoặc so sánh kết quả với chi phí của các hoạt động khác nhau hoặc một hoạt động nhng trong các giai đoạn khác nhau mà thực chất là thực hiện qui luật tiết kiệm thời gian huy động và sử dụng tiết kiệm các nguồn lực xã hội nh tài nguyên, khoa học và công nghệ.

Nh vậy để đánh giá hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả tín dụng tiêu dùng nói riêng ta phảI xem xét mối quan hệ giữa thu nhập từ hoạt động tín dụng với chi phí bỏ ra từ hoạt động đó, so sánh và đa ra kết luận.

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng và hiệu quả tín dụng tiêu dùng

1.2.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng tiêu dùng

* Chỉ tiêu phản ánh về số lợng khách hàng: Nhu cầu đời sống con ngời càng

cao, vì thế hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày càng phát triển, ngời dân đến với ngân hàng nhằm phục vụ cho mục đích của mình nh cải thiện cuộc sống về mặt vật chất, tinh thần, mua sắm sửa chữa nhà cửa Càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng đồng nghĩa với việc uy tín, quy mô của Ngân hàng ngày càng đợc tăng lên Chính điều này đã thúc đẩy Ngân hàng cần mở rộng về quy mô, cơ cấu tổ chức, chất lợng phục vụ Một Ngân hàng không thể thực hiện mở rộng tín dụng tiêu dùng nếu số lợng khách hàng đến với Ngân hàng luôn là một số cố định Vì vậy có thể nói trong tín dụng tiêu dùng, số lợng khách hàng tăng lên đồng nghĩa với việc tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng đợc mở rộng.

Có thể phản ánh sự tăng lên của số lợng khách hàng qua công thức:

- Về sự tăng trởng tuyệt đối (1)

Giá trị tăng trởng = Số lợng khách - Số lợng khách

tuyệt đối hàng năm (n) hàng năm (n - 1).- Về giá trị tăng trởng tơng đối:

Giá trị tăng trởng tơng

Giá trị tăng trởng tuyệt đối (1)

Số lợng khách hàng năm (n – 1)

* Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng về doanh số cho vay tiêu dùng:

Khi nói đến hoạt động tín dụng nói chung cũng nh hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng, khi nói đến tăng trởng và mở rộng, vấn đề là tổng mức cho vay trong năm là bao nhiêu Hoạt động tín dụng tiêu dùng của một Ngân hàng sẽ không thể nói là đã đợc mở rộng nếu số lợng khách hàng đã tăng nhng doanh số cho khách hàng vay lại giảm Nh vậy, Ngân hàng đã cha thực sự phát triển và mở rộng tín dụng tiêu dùng một cách toàn diện cả về số lợng và chất lợng.

- Đo lờng giá trị tăng trởng doanh số về giá trị tuyệt đối (2):

Giá trị tăng trởng

Doanh số cho vay năm (n) -

Doanh số cho vay năm (n - 1)- Về giá trị tăng trởng tơng đối:

Giá trị tăng trởng tơng

Giá trị tăng trởng tuyệt đối (2)

Doanh số cho vay năm (n - 1)- Về tỷ trọng:

Doanh số từ hoạt động TDTD năm (n)Doanh số từ hoạt động tín dụng năm

* Chỉ tiêu phản ánh về d nợ cho vay tiêu dùng:

Chỉ tiêu d nợ cho vay đợc đánh giá trên ba khía cạnh sau:

- Đo lờng giá trị tăng trởng d nợ về giá trị tuyệt đối (3):

Giá trị tăng ởng tuyệt đối =

tr-Tổng d nợ TDTD

-Tổng d nợ TDTDnăm (n - 1)- Về giá trị tăng trởng tơng đối:

Giá trị tăng trởng tơng

Giá trị tăng trởng tuyệt đối (3)

Tổng d nợ TDTD năm (n - 1)- Về tỷ trọng:

Tỷ trọng = D nợ từ hoạt động tín dụng năm (n)D nợ từ hoạt động TDTD năm (n)1.2.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng tiêu dùng

* Chỉ tiêu về lợi nhuận:

Các chỉ tiêu lợi nhuận phản ánh kết quả thu đợc từ hoạt động tín dụng tiêu dùng

Lợi nhuận tuyệt đối = Hiệu số giữa tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng tiêu dùng- Tổng chi phí từ hoạt động đó

Lợi nhuận tơng đối = Tỉ lệ phần trăm giữa tổng lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng tiêu dùng với tổng vốn đầu t vào hoạt động này

Các chỉ tiêu về lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tiêu dùng cho ta biết, hoạt động tín dụng tiêu dùng mang lại kết quả bao nhiêu và đóng góp trong kết quả kinh doanh của ngân hàng bao nhiêu Hơn nữa, lợi nhuận tơng đối còn cho ta biết 1đồng vốn đầu t vào hoạt động này mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu về lợi nhuận cho ta cáI nhìn sơ bộ về lợng để đánh giá hiệu quả tín dụng tiêu dùng của ngân hàng.

* Hệ thống chỉ tiêu tăng trởng tín dụng:

Thể hiện ở 3nhóm chỉ tiêu chủ yếu sau:

- Huy động vốn: Xuất phát từ quan điểm hiệu quả về chi phí: khi huy động ợc nguồn vốn lớn, lãI suất huy động thấp sẽ tạo điều kiện tăng lợi nhuận cho ngân hàng vì với một lợng thu nhập nh nhau, chi phí càng thấp thì hiệu số giữa thu nhập và chi phí sẽ càng lớn Mặt khác tốc độ tăng trởng nguồn vốn còn thể hiện uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng Nhóm chỉ tiêu thể hiện hiệu quả nguồn vốn gồm:

đ-+ Mức tăng trởng nguồn vốn huy động: số liệu tăng tuyệt đối và tơng đối qua số liệu báo cáo hàng năm.

+ Mức lãI suất huy động vốn bình quân+ Tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có

- Tăng trởng d nợ : Phản ánh tốc độ tăng trởng tín dụng và khả năng mở rộng tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng Để đánh gía đợc hiệu quả tín dụng ta phảI xem xét đến cơ cấu d nợ tín dụng tiêu dùng trên tổng d nợ qua chỉ tiêu tỉ lệ d nợ tín dụng tiêu dùng trên tổng d nợ.

- Doanh số cho vay tiêu dùng và doanh số thu nợ qua các năm và tỉ lệ tăng ởng của doanh số cho vay và doanh số thu nợ.

tr-Chỉ tiêu phân tích hiệu quả tín dụng tiêu dùng là Tỉ lệ doanh số cho vay và thu nợ tín dụng tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay và thu nợ của ngân hàng trong kì.

* Chỉ tiêu chất lợng tín dụng:

Thể hiện hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng: đợc đánh giá chủ yếu thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng d nợ Nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng nhất thể hiện chất lợng tín dụng của ngân hàng và chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ tín dụng tiêu dùng thể hiện về mặt chất đánh giá hiệu quả tín dụng tiêu dùng của ngân hàng.

1.2.3 Những nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng.

1.2.3.1 Những nhân tố vĩ mô.

Một số nhân tố vĩ mô ảnh hởng đến tín dụng tiêu dùng là môi trờng kinh tế - xã hội, yếu tố văn hóa, môi trờng pháp lý, các chính sách kinh tế của Nhà nớc và sự liên hệ giữa các phần tử của hệ thống kinh tế.

* Môi trờng kinh tế - xã hội mà đặc trng của nó là trình độ phát triển kinh tế,

thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu ngời và mức sống của dân c cùng với yếu tố kinh tế - xã hội khác Môi trờng kinh tế thể hiện thông qua những biến số kinh tế nh thu nhập quốc dân(GDP), tốc độ tăng trởng thu nhập quốc dân, mức thu nhập bình quân đầu ngời và tốc độ tăng, tỷ lệ thất nghiệp Chính môi trờng kinh tế - xã hội này có những tác động đáng kể đến tín dụng tiêu dùng.

* Môi trờng văn hóa thể hiện ở những tập quán xã hội, bản sắc dân tộc, tâm

lý tiêu dùng giữa các vùng và văn hoá cộng đồng.Môi trờng văn hóa có những tác động đáng kể đến tín dụng tiêu dùng, đặc biệt là quyết định của ngời tiêu dùng Quyết định vay tiêu dùng của dân c phụ thuộc vào các yếu tố nh: thói quen tâm lý, trình độ dân trí, bản sắc dân tộc (thể hiện qua các nét tính cách tiêu biểu của ngời dân nh tính cần cù, ham lao động và tằn tiện hay là a thích hởng thụ ).

* Môi trờng pháp lý : Tất cả mọi hoạt động của các cá nhân và tổ chức đều bị

chi phối bởi pháp luật của quốc gia nơi diễn ra hoạt động đó Đây là một nhân tố có tác động sâu sắc đến tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Môi trờng pháp lý tác động đến tính trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện để hoạt động tín dụng tiêu dùng đợc diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc, hạn chế những rắc rối có thể nảy sinh tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng và thậm chí còn tổn hại đến lợi ích quốc gia ở nhiều nớc, đặc biệt là nớc phát triển đã có luật tín dụng tiêu dùng, tại các nớc này, hoạt động tín dụng tiêu dùng rất phát triển Đầy đủ, cụ thể, kín kẽ, hợp lý khi lập pháp cũng nh nghiêm minh trong hành pháp, t pháp, giảm các quy định rờm rà không cần thiết sẽ tạo nền tảng thuận lợi cho việc phát triển tín dụng tiêu dùng Ngợc lại, một môi trờng pháp lý kém, các quy định chồng chéo, chung chung tạo điều kiện cho tiêu cực phát triển,kìm hãm sự phát triển.

* Các chính sách của Nhà nớc: Trớc hết là các chính sách và chơng trình

kinh tế Nếu Nhà nớc tăng đầu t hay đa ra các chính sách, biện pháp thông thoáng để khuyến khích đầu t trong nớc và thu hút đầu t nớc ngoài nh hạ trần lãi suất cho vay, giảm các thủ tục rờm rà cho các nhà đầu t, giảm thuế cho những công ty mới thành lập Một mặt mục tiêu phát triển kinh tế, tăng GDP; mặt khác làm giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho ngời lao động, tăng khả năng tài chính và do đó tăng mức sống cho ngời dân Đây rõ ràng là một tiền đề thuận lợi để phát triển tín dụng tiêu dùng Ngoài ra, các chính sách, chơng trình kinh tế nh chính sách thuế thu nhập chính sách u đãi lãi suất, đối với hộ nghèo vay vốn, tín dụng tín chấp nông dân, chơng trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa với mục tiêu xoá đói giảm nghèo và công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa khu vực thị thành và

nông thôn, giữa các vùng kinh tế; vừa có ý nghĩa rút ngắn khoảng cách giầu nghèo, vừa là điều kiện để nâng cao mặt bằng dân trí Những yếu tố này, trớc mắt và lâu dài, đều ảnh hởng đến mức cầu về tín dụng tiêu dùng.

* Trình độ dân trí: Cũng có những ảnh hởng nhất định đến sự phát triển của

hoạt động tín dụng tiêu dùng Những ngời có trình độ học vấn cao đều coi vay mợn để tiêu dùng là một công cụ để đạt đợc mức sống nh mong muốn hơn là chỉ dùng trong trờng hợp khẩn cấp Vì vậy,một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng giáo dục, nâng cao trình độ dân trí nh hợp lý hoá chơng trình học tập ở các cấp, loại bỏ các môn không cần thiết và bổ sung các môn cần thiết, mở rộng và phát triển các th viện, phòng đọc sách báo tại các khu dân c, sẽ làm cho ngời dân nhanh chóng tiếp cận và hoà chung với cái mới, xu thế mới.

1.2.3.2 Những nhân tố vi mô.

Đó là các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng trong phạm vi Ngân hàng bao gồm các nhân tố khách quan đến từ phía khách hàng nh là đạo đức của ngời vay, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo và những nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng nh là chất lợng cán bộ tín dụng, kỹ thuật và thủ tục thẩm định.

* Các nhân tố khách quan đến từ phía khách hàng:

+ Đạo đức của ngời vay:

Khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu rất đa dạng, t các nhu cầu thiết yếu đến các nhu cầu cao cấp Trong nhóm nhân tố khách quan này, trớc hết phải kể đến đạo đức của ngời vay, đợc đánh gía dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm Đây đợc coi là yếu tố tiên quyết tác động đến hành vi trả nợ Vì rằng, ngay cả khi ngời vay thực sự có thu nhập khả quan để trả nợ, thậm chí đa ra những tài sản đảm bảo tốt nhng đạo đức đợc xem là không tốt thì cũng không hứa hẹn một thái độ thiện chí khi thực hiện nghĩa vụ trả nợ Điều lu ý ở đây là đạo đức của khách hàng trong lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, tức là ngoài các đức tính tốt của khách hàng thì Ngân hàng có quan tâm tới sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng, ý muốn kiên quyết của khách hàng trong việc thực

hiện tất cả các giao ớc trong hợp đồng tín dụng.

Năng lực pháp lý là những năng lực đợc quy định cụ thể về mặt pháp lý mà ngời vay cần phải có Đây là cơ sở để hình thành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng Độ tín nhiệm là một yếu tố khó đong đếm, liên quan đến sự sẵn lòng và quyết tâm trả nợ Độ tín nhiệm đợc xây dựng trên cơ sở tính thật thà, liêm chính của con ngời, đợc phản ánh khá rõ trong hồ sơ quá khứ của cá nhân xin vay.

+ Khả năng tài chính của ngời vay:

Khả năng tài chính của khách hàng là nhân tố có ảnh hởng rất quan trọng đến hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng nói riêng Phần lớn các khoản tín dụng tiêu dùng đợc quy định nguồn hoàn trả là thu nhập thờng xuyên của khách hàng trong tơng lai, ngoại trừ tín dụng ngắn hạn Khách hàng có thu nhập càng cao, việc thanh toán nợ Ngân hàng càng ít ảnh hởng đến các chi tiết khác, đặc biệt các chi tiêu thông thờng hay thiết yếu của gia đình ngời vay, và ít ảnh hởng tới tình hình tài chính của gia đình, thì khoản tín dụng tiêu dùng càng trở lên an toàn hơn khi cho vay tiêu dùng, việc quyết định mức cho vay nhất thiết phải căn cứ trên các nguồn hoàn trả của khách hàng, nó tổng quát hơn là tình hình tài chính của khách hàng.

+ Tài sản đảm bảo tín dụng :

Tài sản đảm bảo tín dụng là những cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro, do vậy nó cũng góp phần làm tăng mức độ an toàn cho khoản tín dụng của Ngân hàng, ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Tuy tài sản đảm bảo tín dụng là một trong những tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất, không phải là yếu tố quyết định trong việc vay.

* Các nhân tố chủ quan.

Đây là nhóm nhân tố phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng Do đó nó sẽ là những nhân tố ngân hàng có thể chi phối đợc Nếu ngân hàng có một chính sách

chiến lợc tổng thể và lâu dài cho hoạt động cho vay tiêu dùng thì hoạt động này sẽ có điều kiện để phát triển và ngày một hoàn thiện hơn.

* Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng chính là mức giới hạn cho vay đối với một khách hàng, lãi suất cho vay và mức phí, tài sản đảm bảo và hớng giải quyết những khoản nợ khó đòi Do đó một chính sách tín dụng phù hợp và đa dạng sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng đến xin vay, và khi nó đáp ứng đợc mong muốn nhu cầu của ngời tiêu dùng thì chắc chắn ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngợc lại với chính sách tín dụng cứng nhắc kém linh hoạt thi sẽ hạn chế việc đi vay giảm tính canh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng.

*Quá trình thẩm định khách hàng

Quá trình này là rất quan trọng đối với việc xem xét có cho khách hàng vay hay không, nhng chính nó cũng là rào cản nếu nó quá phức tạp và rờm rà Nó làm ngời di vay nản lòng trong khi quá trình này làm họ mất nhiều thời gian và công sức Và để hạn chế đợc điều này thì việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lợng thẩm định và chất lợng khoản tín dụng Ngoài ra vốn huy động và vốn tự có giữ một vai trò hết sức quan trọng trong việc ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình, nó cũng thể hiện phần nào độ tin cậy và khả năng sức mạnh của ngân hàng đó.

* Thông tin tín dụng

Bản chất của ngân hàng là đi vay và cho vay, mà hoạt động cho vay lại phụ thuộc vào lòng tin của ngân hàng với khách hàng đó: họ có tình hình tài chính ra sao, có thể hoàn trả lãi và gốc trong khoảng thời gian nào Mà để ra quyết định có cho vay hay không thì ngân hàng phải có đợc nhng thông tin có thể tin cậy đợc nói khác đi đó chính là chất lợng thông tin tín dụng Ví dụ: t cách, uy tín, năng lực quản lý, tình hình xã hội, xu hớng phát triển kinh tế Và việc yêu cầu của thông tin tín dụng đó phải chính xác, kịp thời và đầy đủ, vì mọi thông tin chỉ có giá trị trong một khoảng thời gian xác định và một số ngân hàng do không nắm bắt đợc

thông tin kịp thời nên đã không đáp ứng đợc nhu cầu về vốn cho khách hàng, hạn chế việc mở rộng cho vay tiêu dùng.

* Chất lợng cán bộ tín dụng

Chất lợng cán bộ tín dụng thể hiện qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, cũng nh khả năng giao tiếp của cán bộ tín dụng Nếu cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn giỏi mà không có đạo đức nghề nghiệp thì lợi ích của ngân hàng sẽ bị tổn hại nhiều hơn là ích lợi mà họ mang lại Nhng bên cạnh đó, cán bộ tín dụng nhất thiết cần phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết sâu rộng, có nh vậy thì việc thẩm định khách hàng mới chính xác, từ đó đa ra quyết định mới đúng đắn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Do khách hàng là ngời tiếp xúc trực tiếp với cán bộ tín dụng nên theo họ thì cán bộ tín dụng sẽ chính là bộ mặt của ngân hàng Sự thân thiện và cởi mở đúng mực sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tởng hơn vào ngân hàng và từ đó dễ trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng.

* Cơ sở vật chất thiết bị

Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hởng lớn đến việc thu hút khách hàng Việc trang bị đầy đủ cơ sở vật chất, phù hợp đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng sẽ giúp ngân hàng gia tăng khả năng cạnh tranh, thu hút đợc nhiều khách hàng hơn Mặt khác việc áp dụng các công nghệ tiên tiến giúp hoạt động của ngân hàng diễn ra chính xác và trôi chảy hơn rất nhiều.

1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng tiêu dùng của một số ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng tiêu dùng của Trung Quốc

Tín dụng tiêu dùng là một trong những mảng hoạt động dịch vụ ngân hàng ợc hầu hết các ngân hàng thơng mại trên thế giới phát triển vì thông qua nghiệp vụ này các NHTM đa dạng hoá kinh doanh để vừa tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng lên.

ở Trung Quốc sức ép cạnh tranh đối với các Ngân hàng thơng mại Trung

Quốc gia tăng sau khi nớc này chính thức gia nhập WTO vào cuối năm 2001 Theo các nhà phân tích, tơng lai của các Ngân hàng Trung Quốc phụ thuộc vào việc xây dựng một mô hình kinh doanh thực sự và mang tính thơng mại cao Cơ hội tốt nhất để các Ngân hàng Trung Quốc có thể thành công là phát triển lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.

Thực tế, các điều kiện để phát triển tín dụng tiêu dùng của Trung Quốc đã chín muồi Thu nhập quốc nội đầu ngời Trung Quốc đạt 800 USD/ nằm ở nhu cầu nhà ở t nhân dự kiến tăng trong tơng lai Tiêu dùng ô tô cũng sẽ tăng sau khi Trung Quốc xóa bỏ những thuế quan quan trọng phù hợp với các tiêu chuẩn của WTO Về mặt kỹ thuật, công nghệ xử lý số liệu đã đợc sử dụng rộng rãi và có thể hỗ trợ cho việc xây dựng một hệ thống báo cáo tín dụng quốc gia Mặc dù các Ngân hàng đã quan tâm đến tín dụng tiêu dùng, nhng đây vẫn là "mảnh đất" cha đợc khai phá mạnh ở Trung Quốc.

* Sự phát triển tín dụng tiêu dùng ở Trung Quốc.

Các khoản tín dụng tiêu dùng đợc bắt đầu ở Trung Quốc vào giữa những năm 1980 và đã phát triển nhanh kể từ năm 1998 Vào năm 1998, Chính phủ bắt đầu thực hiện một chính sách tài chính chủ động và chính sách tiền tệ nới lỏng vừa phải để thúc đẩy nhu cầu trong nớc và khuyến khích phát triển các khoản tín dụng tiêu dùng, bao gồm các khoản cho vay mua nhà ở cho vay sinh viên.

Phù hợp với sự khuyến khích của Chính phủ, NHTW Trung Quốc đã ban hành những quy địnhh cụ thể về các khoản tín dụng tiêu dùng Kể từ năm 1998, Ngân hàng đã ban hành 18 văn bản chính sách để phát triển các khoản tín dụng tiêu dùng.

Với những rào cản đã đợc dỡ bỏ và điều kiện bên ngoài chín muồi, các khoản tín dụng tiêu dùng đã phát triển với tốc độ rất nhanh Vào cuối năm 1997, các khoản tín dụng tiêu dùng của Trung Quốc đạt 17,2 tỷ NDT (2,007 tỷ USD), chiếm 0,3% tổng d nợ tín dụng của cả hệ thống Ngân hàng Số lợng các khoản tín dụng tiêu dùng lên tới 646,4 tỷ NDT (77,88 tỷ USD) vào tháng 10/2001 - gấp 38 lần con

số của năm 1997 Tỷ trọng tín dụng tiêu dùng cũng tăng lên tới 6% trong tổng d nợ tín dụng của hệ thống Ngân hàng.

Nhng so với các nớc phát triển, dịch vụ tín dụng tiêu dùng của Trung Quốc vẫn còn thấp ở Mỹ và châu Âu, các khoản tín dụng tiêu dùng thờng chiếm từ 20-40% tổng số d nợ của hệ thống Ngân hàng, có trờng hợp tỷ lệ này lên tới 60% Các khoản tín dụng tiêu dùng cũng đã trở thành nguồn thu nhập chính của các Ngân hàng ở các nớc này, 44% thu nhập của Ngân hàng Citibank ở Mỹ trong năm 2000 là từ các khoản tín dụng tiêu dùng.

Tại Trung Quốc, các khoản tín dụng tiêu dùng cũng đã đợc sử dụng ngày càng nhiều để mua hàng hoá, trong đó chủ yếu là để mua nhà ở, 5 năm qua, trong chơng trình mở rộng chi tiêu để chống lạm phát, Chính phủ Trung Quốc đã đầu t khá nhiều vào việc phát triển nhà ở tại các đô thị Đồng thời, do thu nhập của ngời dân tăng lên và hàng triệu ngời có nhu cầu mua nhà ở, nên các khoản cho vay mua nhà ở trả chậm chiếm tới 90% tổng d nợ tín dụng tiêu dùng ở Trung Quốc đã đạt tốc độ tăng trởng khoảng 30%/năm vào tháng 10/2001, số d của các khoản cho vay mua nhà ở tại Trung Quốc là 511,8 tỷ NDT (1,66 tỷ USD) Theo ớc tính, với tốc độ tăng trởng Trung Quốc sẽ đạt 1,6 tỷ NDT Giả sử, mức chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay mua nhà trả chậm vẫn đợc duy trì nh hiện nay thì các Ngân hàng có thể thu lợi khoảng 100 triệu NDT mỗi năm Đây là một lĩnh vực kinh doanh khá lớn, tự do và ít chịu những tác động chính trị, là một trong những lĩnh vực mà các Ngân hàng Trung Quốc có thể dựa vào để bắt đầu xây dựng mô hình kinh doanh thực sự cho 5 năm tới.

Các khoản cho vay sinh viên chiếm vị trí thứ hai trong các loại hình tín dụng tiêu dùng Vào tháng 9/2001, d nợ 4,03 tỷ NDT (485,5 tỷ USD) các khoản cho vay sinh viên đã đợc cấp cho 1,074 triệu sinh viên tốt nghiệp Bên cạnh đó, các khoản tín dụng tiêu dùng cũng đợc sử dụng để mua ô tô và nhiều vật dụng khác trong nhà

Cho vay mua nhà trả chậm sẽ đợc u tiên hơn vì chúng ít rủi ro hơn so với các hình thức khác của tín dụng tiêu dùng Các NHTM đang đợc khuyến khích cấp các

khoản vay cho các gia đình có mức thu nhập trung bình và thu nhập thấp NHTW cũng yêu cầu các NHTM phải cải thiện dịch vụ của họ bằng cách củng cố công tác quản lý nội bộ và cải thiện dịch vụ khách hàng.

Do ngày càng có nhiều Ngân hàng cung cấp dịch vụ này nên số lợng các công cụ tài chính đợc sử dụng ngày càng tăng, nh thế chấp bằng trái phiếu kho bạc, th tiền gửi hay các thẻ tín dụng.

* Những khó khăn trong việc phát triển tín dụng tiêu dùng ở Trung Quốc.

Sự phát triển tín dụng tiêu dùng ở Trung Quốc đang gặp phải 5 khó khăn lớn:

Thứ nhất: là thu nhập không ổn định Sự giảm sút trong thu nhập của những

ngời nông dân và một bộ phận dân thành thị trong những năm gần đây đã làm giảm kỳ vọng của họ vào thu nhập trong tơng lai, do đó tác động tiêu cực đến sự phát triển của lĩnh vực tín dụng tiêu dùng

Thứ hai: cho đến nay, Trung Quốc cha thành lập hệ thống tín dụng cá

cha có các hệ thống xác nhận chứng minh của ngời dân, hệ thống đánh giá tài khoản cá nhân, nguồn thu nhập, tài sản cá nhân cũng nh tình trạng tín dụng trong quá khứ Ngoài ra, Trung Quốc cha có hệ thống đăng ký tài sản gia đình.

Thứ ba: hệ thống bảo hiểm thơng mại cha tham gia vào lĩnh vực tín dụng tiêu

Thứ t: các chính sách, qui định liên quan đến tín dụng tiêu dùng cha hoàn

thiện Ví dụ, những quy định hiện hành về bảo lãnh cha có đủ các điều khoản liên quan đến tín dụng tiêu dùng, gây khó khăn cho ngời tiêu dùng trong việc lựa chọn cách thức bảo lãnh khi muốn vay một khoản tín dụng tiêu dùng Sự phát triển chậm của thị trờng bất động sản thứ cấp và phí đăng ký quá cao cũng cản trở ngời tiêu dùng Ngoài ra, việc bán các quyền tài sản đối với những ngôi nhà đã đợc dùng làm tài sản thế chấp cũng rất khó khăn Bên cạnh đó, thuế và phí đối với ô tô cũng rất cao, ở một chừng mực nào đó đã hạn chế nhu cầu tín dụng tiêu dùng.

Thứ năm: cấu trúc tài sản của các Ngân hàng vẫn cha hợp lý Thời hạn của

các khoản cho vay mua nhà thờng trên 10 năm, thậm chí tới 30 năm, trong khi nguồn vốn của các Ngân hàng chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn hoặc kỳ hạn lớn nhất cũng là 5 năm.

* Các chính sách cần tăng cờng.

Để phát triển tín dụng tiêu dùng, NHTW Trung Quốc sẽ tiếp tục tăng cờng xây dựng các hệ thống thích hợp và các chính sách hỗ trợ NHTW sẽ thúc đẩy việc xây dựng hệ thống này trong toàn hệ thống tài chính ở Trung Quốc và sẽ sớm đa ra việc phát hành trái phiếu Trên cơ sở này, những NHTM có đủ tiêu chuẩn sẽ đợc phép phát hành trái phiếu nhà ở để mở rộng tín dụng mua nhà trả chậm đồng thời hạ thấp rủi ro khả năng thanh toán của các Ngân hàng.

Ngoài ra, Chính phủ cũng cần phải tiến hành các biện pháp để tăng thu nhập cho ngời dân, đặc biệt là nông dân, phát triển cơ sở hạ tầng để giảm giá điện và giá dịch vụ viễn thông.

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam

Qua những kinh nghiệm trên của Trung Quốc thì Việt Nam đã rút ra đợc bài học rất quý báu, áp dụng vào thực tế đối với môi trờng kinh tế xã hội của Việt Nam để từ đó mở rộng cho vay tiêu dùng có hiệu quả, tăng tỷ trọng cho ngành ngân hàng nói riêng và cho nền kinh tế đất nớc nói chung Đó là:

Thứ nhất: Về điều kiện vay:

Các NHTM Việt Nam nên đặt ra các điều kiện vay thông thoáng hơn để mở rộng đối tợng khách hàng đợc vay Việc mở rộng điều kiện vay vốn theo hớng đáp ứng phong phú đa dạng các nhu cầu vay tín dụng của khách hàng miễn là khách hàng chứng minh đợc khả năng tài chính để trả nợ.

Thứ hai: Về xác định lãi suất cho vay

Hiện nay các lãI suất cho vay tiêu dùng của các NHTM Việt Nam đều là cố định, thống nhất trong suốt thời hạn có hiệu lực của hợp đồng đối với mọi ngời Học tập kinh nghiệm của các NHTM Trung Quốc, các NHTM Việt Nam có thể nghiên cứu áp dụng tính điểm tín dụng khách hàng để đa ra mức lãI suất phù hợp

với từng khách hàng, từ đó sẽ lựa chọn đợc những khách hàng tốt và giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.

Thứ ba: Để hoạt động tín dụng tiêu dùng đạt hiệu quả cao hơn nữa thì Chính

Phủ Việt Nam, NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp quy, cố gắng đa ra hệ thống pháp lý đầy đủ, thông thoáng về hoạt động tín dụng tiêu dùng một cách sớm nhất để nó hoạt động có hiệu quả, tránh đợc những rủi ro không đáng có

Tóm lại:Chơng 1 đã nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động

tín dụng tiêu dùng, mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng ở các Ngân hàng thơng mại Chúng ta đã thấy đợc hoạt động tín dụng tiêu dùng là một trong những hoạt động quan trọng của các Ngân hàng thơng mại, nhất là trong điều kiện hiện nay, mức sống của ngời dân ngày một tăng lên, xu hớng hiện đại hoá hoạt động ngân hàng và chủ trơng đa dạng hoá hoạt động của các ngân hàng để khẳng định vị thế trong môI trờng cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt Chúng ta cũng đợc tìm hiểu các chỉ tiêu đo lờng mức độ mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng và biết đến những kinh nghiệm vô cùng chân thực và quí báu của các Ngân hàng thơng mại Trung Quốc trong quá trình phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng của mình để từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm đối với việc phát triển hoạt động này tại các Ngân hàng thơng mại Việt Nam.

Vấn đề đặt ra tiếp theo sẽ là đI nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm.

CHơng ii: Thực trạng mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng công thơng Việt Nam

chi nhánh Hoàn kiếm

2.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thơng chi nhánh Hoàn Kiếm

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng công thơng Chi nhánh Hoàn kiếm

- Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đợc thành lập từ năm 1985 dới tên Ngân hàng kinh tế quận Hoàn Kiếm

- Năm 1988 trở thành chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm trực thuộc Ngân hàng Công Thơng Hà Nội và chịu sự quản lí của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam

- Năm 1993 Ngân hàng Công Thơng Hà Nội giải thể, chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm trực thuộc Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam và chịu sự giám sát của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm

GĐ.Hà Huy HùngPGĐ.

Phòng Khách hàng

Phòng Tài trợ thương

Phòng Giao

dịch Đồng Xuân

Phòng Quản

lý nợ có vấn

Phòng Tổng

hợp tiếp thị

Phòng Khách hàng

cá nhân

Phòng Thanh toán XNK

Phòng Kiểm tra nội

bộPhòng

Thông tin điện toánPhòng

Khách hàng DNVV

Phòng Tiền tệ kho

quỹPhòng

Quản lý rủi

ro

2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

* Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao

dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan dến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hớng dẫn của NHCT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phảm dịch vụ Ngân hàng cho các Doanh nghiệp lớn

* Phòng Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: là phòng nghiệp vụ trực

tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hớng dẫn của NHCT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ

* Phòng khách hàng cá nhân: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với

khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hớng dẫn của NHCT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân

* Phòng Quản lý rủi ro: có nhiệm vụ tham mu cho Giám đốc chi nhánh về

công tác quản lý rủi ro của chi nhánh; Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu t đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phơng án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam.

* Phòng Kế toán tài chính: là phòng nghiệp vụ tham mu cho Ban giám đốc

thực hiện các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, theo đúng quy định của Nhà nớc và NHCT Việt Nam.

* Phòng Kế toán giao dịch: là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực

tiếp với khách hàng; Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạnh toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nớc và của NHCT Việt Nam Thực hiện nhiêm vụ t vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng

* Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu: là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện

nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo quy định của NHCT Việt Nam.

* Phòng Tiền tệ kho quỹ: là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản

lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT Việt Nam ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các Điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các Doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.

* Phòng Thông tin điện toán: thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống

thông tin điện toán tại chi nhánh Bảo trì bảo dỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.

* Phòng tổ chức hành chính: là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức

cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trơng chính sách của Nhà nớc và quy định của NHCT Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh, an toàn chi nhánh

* Phòng Tổng hợp: là phòng nghiệp vụ tham mu cho Giám đốc Chi

nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.

* Phòng Quản lý nợ có vấn đề: chịu trách nhiệm về quản lý, xử lý nợ xấu,

nợ đã xử lý rủi ro, nợ đợc Chính phủ xử lý; là đầu mối khai thác và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của Nhà nớc nhằm thu hồi nợ xấu.

* Phòng Giao dịch Đồng Xuân: phòng bao gồm: bộ phận cho vay, bộ phận

kế toán, bộ phận quỹ Nhiệm vụ của phòng này là thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, nhận tiền gửi, thanh toán

2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng chi nhánh Hoàn Kiếm

Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm thực hiện kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng theo phân cấp của Ngân hàng Công thơng Việt Nam

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là huy động vốn để cho vay Hiện nay nhờ việc hiện đại hoá mô hình Chi nhánh, mô hình tổ chức kinh doanh, các khoản thu của Ngân hàng không chỉ có lãi từ cho vay tín dụng, tài trợ thơng mại, đầu t chứng khoán , và các khoản phí từ cung cấp các dịch vụ Ngân hàng nh… : Uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, mở L/C Đồng thời với các trang thiết bị hiện đại, địa bàn hoạt…động thuận tiện và đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao nên Ngân hàng luôn tập trung vào công tác tín dụng, phát triển thẻ và dịch vụ thanh toán điện tử, liên Ngân hàng là chủ yếu.

Có thể khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh qua các năm trở lại đây nh sau2.1.4.1 Công tác huy động vốn

Các năm qua công tác huy động vốn luôn đợc chú trọng và năng cao do vậy mà tổng nguồn vốn huy động không ngừn tăng lên qua các năm

Bảng: Tình hình huy động vốn của chi nhánh qua các năm 2005,2006,2007 Đơn vị : Triệu đồng

Tổng nguồn vốn

Phân theo cơ cấu tiền gửi

1 Tiền gửi của DN 1.826.000 2.259.000 2.278.0002 Tiền gửi của dân

Phân theo thời hạn huy động

1 Tiền gửi không kì hạn

2 Tiền gửi có kì hạn

Tổng nguồn vốn huy động năm 2007 đạt 3.593 tỷ đồng tăng so với năm 2006 là 330 tr đồng, tốc độ tăng trởng tơng đối 10,11% điều này cho thấy Chi nhánh đã chú trọng trong công tác tiếp thị, khai thác triệt để các nguồn tiền nhàn rỗi của khách hàng, tập trung nghiên cứu đa ra các sản phẩm tiền gửi đa dạng, áp dụng các mức lãi suất linh hoạt để áp dụng đối với từng loại khách hàng, mở rộng nâng cấp các Quỹ tiết kiệm thành các Điểm giao dịch Đặc biệt, Chi nhánh áp dụng kéo dài thời gian làm việc tại các Quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đã tạo đợc uy tín với khách hàng mang lại hiệu quả cao

2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn

Ngân hàng huy động vốn để cho vay nên nếu huy động nhiều mà không cho vay đợc thì sẽ đa ngân hàng tới chỗ thua lỗ Do vậy bên cạnh việc coi trọng công