b. D nợ phân theo thời hạn vay
3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc.
- Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nớc cần hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nớc cần có một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động tín dụng tiêu dùng mà thực tế ở Việt Nam hiện nay cha có luật tín dụng tiêu dùng chỉ ban hành một số văn bản hớng dẫn về một số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể của hoạt động tín dụng tiêu dùng. Các NHTM quốc doanh tuy có thực hiện hình thức tín dụng tiêu dùng nhng đây không phải loại hình đợc chú trọmg do đó quy mô và doanh số tín dụng tiêu dùng rất nhỏ chỉ mạnh trong việc cung ứng các loại cho vay để xây dựng, xửa chữa nhà ở , mua sắm các vật dụng chủ yếu... Bên cạnh việc các NHTM đang dần từng bớc tiến hành hoạt động tín dụng tiêu dùng thì các định chế khác có vẻ không quan tâm lắm đến lĩnh vực này. Vì vậy ngân hàng nhà nớc cần hoàn chỉnh ngay các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng vì
Hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy sẽ tạo ra nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà n- ớc cần ban hành hệ thống các văn bản hớng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm- dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động này.
- Thứ hai : Hoạch định chiến lợc phát triển chung về cho vay tiêu dùng giữa các NHTM.
Ngân hàng Nhà nớc đóng vai trò to lớn trong việc định hớng chiến lợc chung cho các NHTM thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong cả nứơc. Hơn nữa, nhằm mục đích chung là hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nớc cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa các NHTM, tạo điều kiện cùng nhau phát triển. Việc này cũng đòi hỏi phải tăng cờng sự hợp tác và trao đổi giữa các NHTM.
- Thứ ba: Cần thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nớc cần phải thúc đẩy tăng cờng mối quan hệ với các NHTM và giữa các Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động của Ngân hàng cũng nh các thông tin về khách hàng vay và khách hàng tiềm năng.
- Thứ t : Ngân hàng Nhà nớc cũng nên tằng cờng các biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho các Ngân hàng thơng mại phát triển hoạt động của mình. Cụ thể nh Ngân hàng Nhà nớc cần tạo khả năng thêm nữa cho các NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh .Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà n- ớc cũng nên hỗ trợ hơn cho các NHTM trong việc thờng xuyên tổ chức những khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung cho các NHTM cùng tham gia; tạo điều kiện cử cán bộ ngân hàng đi nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các nớc phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết
phối hợp hành động giữa các ngân hàng, các ban ngành, đoàn thể...