Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn

Giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn

Chuyên đề thực tập MỤC LỤC SVTH: Hoàng Hải Dương Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Quy trình thực cho vay tiêu dùng trực tiếp Error: Reference source not found Sơ đồ 1.2: Quy trình thực cho vay tiêu dùng gián tiếp (1) Error: Reference source not found Sơ đồ 1.3: Quy trình thực cho vay tiêu dùng gián tiếp (2) Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh Error: Reference source not found Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn năm 2008 – 20010 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Quy mô cấu tín dụng năm 2008 – 2010 Error: Reference source not found Bảng 2.4: Hoạt động dịch vụ năm 2008 – 2010 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Kết kinh doanh năm 2008 – 2010 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Quy trình cho vay tiêu dùng .Error: Reference source not found Bảng 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng cho vay Error: Reference source not found Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay tiêu dùng (1) .Error: Reference source not found Bảng 2.10: Cơ cấu cho vay tiêu dùng (2) Error: Reference source not found Bảng 2.11: Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng .Error: Reference source not found Bảng 3.1: Chỉ tiêu cụ thể năm 2010 Error: Reference source not found SVTH: Hồng Hải Dương Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TNHH: Trách nhiệm hữu hạn BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CVTD: Cho vay tiêu dùng QHKH: Quan hệ khách hàng QTTD: Quản trị tín dụng QLRR: Quản lý rủi ro QLNB: Quản lý nội TCKT: Tài kế tốn TCHC: Tổ chức hành KHTH: Kế hoạch tổng hợp TTQT: Thanh tốn quốc tế DVKQ: Dịch vụ kho quỹ DVTD: Dịch vụ tín dụng VNĐ: Việt Nam đồng USD: Đơ la Mỹ QĐ: Quyết định ATM (Automated Teller Machine): May rút tiền tự động SVTH: Hồng Hải Dương Tài doanh nghiệp 49B Chuyên đề thực tập SVTH: Hoàng Hải Dương Tài doanh nghiệp 49B LỜI NĨI ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng khơng tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ đây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn, em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng đạt kết đáng khích lệ hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn” làm đề tài nghiên cứu SVTH: Hồng Hải Dương Tài doanh nghiệp 49B Ngoài lời mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương sau: Chương 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn Chương 3: Giải pháp kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn từ năm 2008 tới năm 2010 Trên sở lý luận thực tiễn, em đưa số ý kiến nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ vơ nhiệt tình q báu giáo viên hướng dẫn Th.S Đặng Ngọc Biên Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em giúp đỡ tận tình anh chị cán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị cán ngân hàng SVTH: Hồng Hải Dương Tài doanh nghiệp 49B CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều định nghĩa Ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại định nghĩa qua chức (các dịch vụ) mà chúng thực kinh tế Nhưng khơng có chức ngân hàng thay đổi mà chức đối thủ cạnh tranh ngân hàng khơng ngừng thay đổi Thực tế có nhiều tổ chức tài chính, bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực bất động sản, môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Theo pháp luật nước Mỹ định nghĩa: “Bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh cho vay thương mại xem ngân hàng” Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng 2010 khoản khoản Điều xác định: "Tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán" loại hình tổ chức tín dụng "Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách SVTH: Hồng Hải Dương Tài doanh nghiệp 49B hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Mặc dù có nhiều cách tiếp cận khác nhau, cách tiếp cận thận trọng ta xem xét Ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.2 Hoạt động động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực điều hịa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội (quỹ cho vay) để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Cho vay quyền Ngân hàng thương mại với tư cách người cho vay (chủ nợ) yêu cầu khách hàng – người vay muốn vay vốn phải tuân thủ điều kiện định, điều kiện sở ràng buộc mặt pháp lý đảm bảo cho người cho vay thu hồi vốn (gốc lãi) sau thời gian định Để thu hồi vốn, ngân hàng có quyền yêu cầu người vay đáp ứng điều kiện vay cụ thể dựa sở mức độ độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn ngân hàng khách hàng Mặt khác, cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (Ngân hàng thương mại) sang người sử dụng (người vay – khách hàng) sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể (Ngân hàng thương mại người vay), bên (Ngân hàng thương mại) chuyển giao tiền tài sản cho bên (người vay) sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn thoả thuận Như vậy, chất cho vay giao dịch tiền tài sản sở có hồn trả mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn Trong đó, hồn trả đặc trưng thuộc chất cho vay, nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát ngân sách Nhà nước SVTH: Hoàng Hải Dương Tài doanh nghiệp 49B Căn theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay a) Phân loại theo thời hạn cho vay Việc phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Bởi thời gian có liên quan mật thiết đến tính sinh lợi an toàn hoạt động cho vay khả hoàn trả khách hàng Theo thời hạn cho vay hoạt động cho vay phân thành: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống dùng để tài trợ cho tài sản lưu động Cho vay trung hạn khoản cho vay có thời hạn từ năm đến năm Dùng để tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, số loại trồng vật nuôi trang thiết bị nhanh bị hao mòn Cho vay dài hạn khoản cho vay cho thời hạn năm dùng để tài trợ cho công trình xây dựng, máy móc thiết bị có giá trị lớn thời gian sử dụng lâu dài Việc phân chia theo thời hạn mang tính tương đối có khác ngân hàng Có ngân hàng quy định trung hạn từ năm đến năm dài hạn năm b) Phân loại theo phương thức cho vay Theo phương thức cho vay hoạt động cho vay phân thành nhóm: Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng chi trội số dư tài khoản tiền gửi toán đến giới hạn số tiền thời gian ngân hàng phủ quy định Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, thủ tục đơn giản linh hoạt thường áp dụng với khách có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn - Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay phổ biến ngân hàng, hình thức áp dụng với đối tượng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xuyên không đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Mỗi lần vay vốn, SVTH: Hồng Hải Dương Tài doanh nghiệp 49B khách hàng phải làm thủ tục cần thiết kí kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt, tiền cho vay dựa vào giá trị tài sản đảm bảo khách hàng Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức cho vay mà theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Hạn mức tín dụng cấp dựa nhu cầu vay vốn sở kế hoạch kinh doanh khách hàng Hình thức cho vay thuận tiện với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên vốn vay tham gia liên tục vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay luân chuyển: nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa doanh nghiệp mua hàng mà bị thiếu vốn, ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Phương thức cho vay đòi hỏi ngân hàng doanh nghiệp phải nghiên cứu kĩ kế hoạch lưu chuyển hàng hóa để dự đốn dịng ngân quỹ thời gian tới Cho vay trả góp: phương thức cho vay mà theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận trước Hình thức cho vay thường áp dụng vay trung dài hạn Cho vay trả góp có mức rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp, lãi suất cho vay hình thức thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay thơng qua tổ, đội, nhóm nhóm sản xuất, Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh… Ngân hàng cho vay thơng qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Hình thức cho vay hạn chế người vay sử dụng vốn sai mục đích Cho vay hợp vốn: phương thức cho vay mà ngân hàng với một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án phương án vay vốn khách hàng Theo phương thức cho vay này, ngân hàng tổ chức tín dụng đứng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác hợp đồng cho vay c) Phân loại theo đối tượng khách hàng Căn theo đối tượng khách hàng, hoạt động cho vay chia thành hai hình thức sau: SVTH: Hồng Hải Dương Tài doanh nghiệp 49B cơng ty, quan có trụ sở địa bàn trước khách hàng chưa vay tín chấp lương Ngân hàng khác Cịn khoản vay có tài sản đảm bảo giấy tờ yêu cầu cần chứng minh tài sản thuộc sở hữu khách hàng chưa chấp vay nợ Ngân hàng khác - Bước thẩm định: Tuy thẩm định bước quan trọng định xem khách hàng có vay vốn hay khơng khơng mà q thận trọng định làm thời gian khách hàng chi phí thẩm định Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng gắn với số lượng khách hàng đơng nên sử dụng cơng cụ vừa xác, vừa nhanh chóng gọn nhẹ Trong trường hợp này, Chi nhánh nên xây dựng cho hệ thống chấm điểm tín dụng riêng khách hàng cá nhân Với việc sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng giúp Chi nhánh loại bỏ đánh giá mang tính chủ quan, giải lượng lớn yêu cầu vay vốn thời gian ngắn với chi phí tiết kiệm, nhanh chóng xác định đâu khoản vay xấu, đâu khoản vay tốt… nói chung mang lại cho Chi nhánh nhiều tiện ích Tuy nhiên sử dụng hệ thống chấm điểm có hạn chế Đó tính máy móc, thường sử dụng thơng tin q khứ…nên có sai sót xảy Vì xây dựng hệ thống tính điểm hồn chỉnh, hợp lý Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra xem xét có đảm bảo xác linh hoạt hay khơng - Quyết định tín dụng: Chi nhánh nên phân quyền phán cho cán tín dụng để phát huy tính chủ động, nâng cao trình độ, nghiệp vụ, kinh nghiệm, trách nhiệm cán ngân hàng, góp phần giảm sức ép nhà quản trị, giảm thời gian lưu trữ hồ sơ, dễ dàng kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng - Giải ngân: Chi nhánh nên áp dụng công nghệ ngân hàng việc giải ngân chuyển tiền giải ngân vào tài khoản ATM vào tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng Chi nhánh Như giảm áp lực phải giải ngân thủ công khối lượng khách hàng lại lớn - Giám sát thu nợ: Chi nhánh đặc biệt cán QHKH cá nhân cần phải thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với quan quản lý lao động, thủ trưởng, tổ chức đoàn thể nơi khách hàng làm việc để có dấu hiệu nghỉ việc chuyển cơng tác khách hàng nắm bắt thông tin biện pháp xử lý thích hợp Mặt khác thơng qua tổ chức để nhắc nhở SVTH: Hồng Hải Dương 63 Tài doanh nghiệp 49B khách hàng thực nghĩa vụ toán cho ngân hàng hạn thơng qua hình thức kỷ luật công ty nơi khách hàng làm việc 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi xu Có thể nói ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị mình, Ngân hàng ln đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích ngân hàng đại Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng trình quản lý sau cho vay, cịn thủ tục cho vay ngân hàng tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay khơng, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt q trình cho vay 3.2.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực SVTH: Hồng Hải Dương 64 Tài doanh nghiệp 49B Một vấn đề mà xem nhân tố định Ngân hàng cơng tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Cùng với việc đổi công nghệ ngân hàng việc đào tạo lại cho cán ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán ngân hàng lớn Sắp tới Việt Nam nhập Khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA), Tổ chức thương mại quốc tế (WTO), chắn có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngồi cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực cơng việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới cơng việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống ngân hàng - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng Hàng năm ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn SVTH: Hồng Hải Dương 65 Tài doanh nghiệp 49B dài hạn nước Đặc biệt ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt, quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán ngân hàng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ diễn thường xuyên, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định cán công nhân viên như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lịng khách hàng 3.2.6 Một số giải pháp khác Chi nhánh cần huy động thêm nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh mình, quy mơ nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Nếu ngân hàng có nguồn vốn dồi việc mở rộng cho vay tiêu dùng dễ dàng Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt, lãi suất cho vay tiêu dùng ngân hàng phải hợp lí, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng khơng nên q cao khách hàng không muốn sử dụng sản phẩm ngân hàng Chi nhánh cần phải định lãi suất tối ưu sở xem xét nhân tố mơi trường kinh tế, sách Nhà nước, đối thủ cạnh tranh…và lãi suất thay đổi cách linh hoạt phù hợp với điều kiện cụ thể Chi nhánh nên đa dạng hóa kênh phân phối, giải pháp cần thiết Do tính nhỏ lẻ vay cho vay tiêu dùng nên, mạng lưới kênh phân phối đóng vai trị quan trọng thơng qua kênh phân phối Ngân hàng giới thiệu thơng tin, cung cấp sản phẩm đến khách hàng lúc, nơi Muốn thực tốt việc Ngân hàng cần trọng phát triển kênh phân phối hai SVTH: Hồng Hải Dương 66 Tài doanh nghiệp 49B phương thức kênh phân phối truyền thống: qua chi nhánh, qua phòng giao dịch kênh phân phối điện tử đại HomeBanking, E-Banking, Telephone-Banking, Internet-Banking…Đa dạng hóa kênh phân phối, quản lý phân phối cách hữu hiệu để tối đa hóa vai trị kênh hệ thống, từ phục vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng cách kịp thời, nhanh nhất, hiệu Cần tìm hiểu rõ đối thủ, nắm ưu điểm, nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng mà đối thủ cung cấp để từ xây dựng cho Ngân hàng hệ thống sản phẩm dịch vụ tối ưu nhất, mang đặc trưng ngân hàng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mơ (kinh tế – trị – xã hội) thơng qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ SVTH: Hồng Hải Dương 67 Tài doanh nghiệp 49B - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Tránh tình trạng gây khó khăn cho cán cơng nhân viên dễ dàng để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng - Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng địi hỏi cán cơng nhân viên có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng thường ứng dụng nước ngồi vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng nói chung 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, SVTH: Hồng Hải Dương 68 Tài doanh nghiệp 49B NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tiễn Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - BIDV nên phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng hiệu quả, an toàn - BIDV nên có văn hướng dẫn kịp thời có quy định NHNN hay quan quản lý Nhà nước có liên quan Ngồi ra, BIDV nên tăng thêm tính chủ động cho Chi nhánh việc điều hành kinh doanh, công tác thẩm định, xét duyệt cho vay - Nên đặt mục tiêu cụ thể, rõ ràng, đưa phương hướng thực cho ngân hàng nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng số lượng chất lượng - Hỗ trợ chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động, đặc biệt trợ giúp kinh tế, kĩ thuật việc đào tạo, bồi dưỡng số kỹ kiến thức thị trường bất động sản động sản, kỹ vấn khách hàng để tìm kiếm thông tin, đánh giá thu nhập khách hàng - BIDV nên nới rộng hạn mức cho vay thời gian cho vay ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua sắm, sửa chữa, xây dựng nhà cửa, mua ô tô…tăng mạnh Nếu áp dụng hạn mức thời hạn cho vay khơng đáp ứng nhu cầu đa dạng khách SVTH: Hồng Hải Dương 69 Tài doanh nghiệp 49B hàng cho vay tiêu dùng, làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng so với đối thủ địa bàn - Tiến hành tra, kiểm soát, kiểm tốn tồn hệ thống ngân hàng nhằm phát kịp thời sai phạm, ngăn ngừa, chấn chỉnh, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng SVTH: Hồng Hải Dương 70 Tài doanh nghiệp 49B - KẾT LUẬN Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn, đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn” chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung cho vay hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Phân tích đặc điểm, vai trị hình thức cho vay tiêu dùng Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Trình bày phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn năm gần đây, từ rút mặt đạt được, mặt tồn nguyên nhân Trên sở lý luận thực tiễn đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, việc mở rộng cho vay tiêu dùng vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng bộ, cần tham gia Chính Phủ, ngân hàng nhà nước ban ngành chức Do đó, chuyên đề thực tập tốt nghiệp em mong muốn đóng góp phần nhỏ tổng thể giải pháp Để giải pháp đưa vào thực tiễn phát huy tác dụng cần có nỗ lực lớn từ thân người tiêu dùng, từ Ngân hàng thương mại phối hợp cấp ngành liên quan Mặc dù có nhiều cố gắng trình độ thời gian nghiên cứu cịn có hạn nên chun đề em không tránh khỏi hạn chế thiếu sót định Vì em mong giúp đỡ, góp ý bổ sung thầy cô khoa, anh chị cán ngân hàng để em hồn thiện chun đề với kết cao SVTH: Hồng Hải Dương 71 Tài doanh nghiệp 49B DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin, 2001, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Peter S.Rose, 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính PGS TS Phan Thị Thu Hà, 2007, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân PGS TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Quyết định Thống đốc Ngân hàng nhà nước số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng PGS TS Lê Văn Tế, 2004, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Sổ tay tín dụng BIDV Quyết định 4072/QĐ-PTSPBL1 cấp tín dụng bán lẻ BIDV Báo cáo tổng kết năm 2008, 2009, 2010 Chi nhánh BIDV Lạng Sơn 10 Các Website: - www.saga.vn - www.bidv.com.vn - www.moj.gov.vn - www.vneconomy.vn SVTH: Hồng Hải Dương Tài doanh nghiệp 49B ... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 2.1 ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LẠNG SƠN Tổng quan tình hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn 2.1.1... động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn ngày phát triển 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh