hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo trong cho vay trung và dài hạn đối với khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch đông triều, ngân hàng đầu tư và phát triển tây nam quảng ninh

B GIÁO DC ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH TÀI SN M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU, NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN TÂY NAM QUNG NINH SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH HNG NHUNG MÃ SINH VIÊN : A13077 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NI – 2012 B GIÁO DC ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH TÀI SN M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU, NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN TÂY NAM QUNG NINH Giáo viên hng dn : Th.s Nguyn Th Thúy Sinh viên thc hin : Nguyn Th Hng Nhung Mã sinh viên : A13077 Chuyên ngành : Tài chính – ngân hàng HÀ NI – 2012 Thang Long University Library LI CM N Tri qua 4 tháng thc hin, vn dng nhng gì đã hc đc và cng hc đc thêm nhiu điu, đn gi thì lun vn tt nghip cng đã hoàn tt.  có đc kt qu này, đó không phi công sc ca mình em, mà còn có s h tr ht mình t gia đình, thy cô và bn bè. Chính vì vy mà không th thiu nhng li cm n chân thành gi đn nhng ngi “bn đng hành” đáng quý này. Li cm n đu tiên, em xin gi đn nhng ngi thân yêu trong gia đình mình, nhng ngi luôn luôn ng h em không ch thi gian qua mà còn c nhng tháng ngày sau này na. Em xin gi li cm n sâu sc đn Th.S Nguyn Th Thúy, ngi đã trc tip hng dn em hoàn thành khóa lun này. Em xin đc cm n quý thy, cô trong khoa Tài chính – Ngân hàng, trng i hc Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc to nn tng cho quá trình nghiên cu khóa lun ca em và là hành trang quý báu giúp em vng bc trong tng lai. Em chân thành cm n Ban Giám đc, các cô, chú, anh, ch làm vic ti phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh đã cho phép và to điu kin thun li đ em đc thc tp ti Ngân hàng. Và li cm n cui cùng dành cho nhng ngi bn đáng quý đã cùng em vt qua nhng khó khn, luôn s chia nhng kin thc trong hc tp, nhng vui bun trong cuc sng. Cám n các bn. Mt ln na em xin chân thành cm n.!. Hà Ni, tháng 04 nm 2012 Sinh viên Nguyn Th Hng Nhung MC LC LI M U CHNG 1: C S LÝ LUN V THM NH TÀI SN M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG THNG MI 1 1.1. Tng quan v ngân hàng thng mi 1 1.1.1. Khái nim 1 1.1.2. Các dch v ch yu ca ngân hàng thng mi 2 1.2. Cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 7 1.2.1. Khái nim 7 1.2.2. Nguyên tc cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 7 1.2.3. Mc đích cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 8 1.2.4. Quy trình cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti các ngân hàng thng mi 9 1.3. Tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 13 1.3.1. m bo tin vay bng tài sn 13 1.3.2. Các hình thc đm bo tin vay bng tài sn trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti ngân hàng thng mi 15 1.3.3. Quy trình thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 20 1.3.4. Vai trò ca đm bo tin vay trong hot đng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng 22 1.4. Ý ngha ca thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 23 1.5. Các nhân t nh hng ti vic thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 24 1.5.1. Các nhân t khách quan 24 1.5.2. Các nhân t ch quan 26 KT LUN CHNG 1 27 CHNG 2: THC TRNG CÔNG TÁC THM NH TÀI SN M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU, NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM – CHI NHÁNH TÂY NAM QUNG NINH 28 2.1. Khái quát hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 28 Thang Long University Library 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam 28 2.1.2. Phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 29 2.1.3. C cu t chc cán b, phòng ban ca phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 31 2.1.4. Chc nng, nhim v ca các phòng nghip v 32 2.1.5. Hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 33 2.1.5.1. Tình hình huy đng vn 33 2.1.5.2. Tình hình s dng vn (Ch yu là cho vay) 36 2.1.5.3. Các dch v khác 41 2.1.5.4. Kt qu hot đng kinh doanh 42 2.2. Thc trng công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 45 2.2.1. C s pháp lý tin hành công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 45 2.2.2. Nguyên tc cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 46 2.2.3. Quy trình cho vay trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 47 2.2.4. Kt qu cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 52 2.2.5. Công tác thm đnh tài sn đm bo cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 55 2.2.5.1. Danh mc tài sn có th chp nhn đm bo tin vay ti BIDV (phòng giao dch ông Triu) 55 2.2.5.2. Ni dung thm đnh tài sn đm bo 56 2.2.5.3. Thc trng công tác thm đnh tài sn đm bo ti phòng giao dch ông Triu 64 2.2.5.4. Nghiên cu tình hung 68 2.2.5.5. Ri ro phân theo tính cht đm bo trong cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu, ngân hàng đu t và phát trin Tây Nam Qung Ninh 74 2.2.5.6. Qun tr ri ro trong thm đnh tài sn đm bo ti phòng giao dch ông Triu 76 2.3. ánh giá công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 76 2.3.1. Các mt đã đt đc 76 2.3.2. Nhng tn ti 77 2.3.3. Nguyên nhân ca nhng tn ti 79 KT LUN CHNG 2 81 CHNG 3: GII PHÁP HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH TÀI SN M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN TÂY NAM QUNG NINH 82 3.1. nh hng hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu, ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 82 3.2. Gii pháp hoàn thin công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 83 3.2.1 Thành lp t đnh giá tài sn đm bo 84 3.2.2 Nâng cao ý thc trách nhim ca cán b tín dng 84 3.2.3 M rng hình thc bo đm, đa dng hoá tài sn bo đm 85 3.2.4. Nâng cao cht lng thm đnh khách hàng 86 3.2.5. Nâng cao hiu qu công tác x lý tài sn đm bo 87 3.2.6. Hin đi hoá công ngh ngân hàng, khai thác hiu qu ng dng công ngh thông tin vào các hot đng ca ngân hàng 87 3.3. Mt s kin ngh 88 3.3.1. Kin ngh vi c quan qun lý Nhà nc 88 3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc và ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 90 3.3.2.1. i vi Ngân hàng Nhà nc 90 3.3.2.2. Kin ngh vi ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 91 3.3.3. Kin ngh đi vi khách hàng 92 KT LUN CHNG 3 93 KT LUN TÀI LIU THAM KHO Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt ATM BIDV CP CIC GCNQSD HTD N NH NHNN NHTM PGD Q QH TCTD TS TSB TT TTg TTLT USD VND Tên đy đ Máy rút tin t đng Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam Chính ph Trung tâm thông tin tín dng Giy chng nhn quyn s dng đt Hp đng tín dng Ngh đnh Ngân hàng Ngân hàng nhà nc Ngân hàng thng mi Phòng giao dch Quyt đnh Quc hi T chc tín dng Tài sn Tài sn đm bo Thông t Th tng Thông t liên tch ô la M Vit Nam đng DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V S đ 1.1 : Quy trình cho vay 9 S đ 2.1: S đ b máy t chc ca PGD. ông Triu 32 Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ca PGD. ông Triu theo ngun hình thành 33 Biu đ 2.1: Kt qu huy đng vn ca PGD. ông Triu 34 Bng 2.2: Tình hình hot đng cho vay ti PGD. ông Triu 37 Biu đ 2.2: Hot đng cho vay vn 37 Bng 2.3: Tình hình d n ca PGD. ông Triu 38 Biu đ 2.3: Tng d n qua các nm 39 Biu đ 2.4: Biu đ tình hình n quá hn qua các nm 2009-2011 40 Bng 2.4: Tình hình cung cp các sn phm dch v khác ti PGD. ông Triu 41 Bng 2.5: Tình hình tài chính ca PGD. ông Triu qua các nm 2009-2011 42 S đ 2.2: S đ quy trình cho vay trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 49 Bng 2.6: Tình hình d n trung và dài hn ti PGD. ông Triu 53 Bng 2.7: Tình hình d n trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân phân theo mc đích s dng ti PGD. ông Triu 54 Bng 2.8: C cu các hình thc đm bo tin vay đi vi khách hàng cá nhân ti PGD. ông Triu 65 Biu đ 2.5: C cu các hình thc đm bo tin vay 66 Bng 2.9: Các loi tài sn đc s dng đ bo đm n trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 67 Biu đ 2.6: C cu các loi tài sn đm bo 68 Bng 2.10: N quá hn phân theo tính cht đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 75 Thang Long University Library LI M U 1. Ý ngha ca đ tài Trong điu kin nn kinh t có nhiu bin đng nh hin nay, Ngân hàng mun tn ti và phát trin phi có phng án sn xut kinh doanh đt hiu qu, vì vy an toàn trong hot đng tín dng là mt trong nhng vn đ đc quan tâm hàng đu không ch  nc ta mà  tt c các quc gia trên th gii. Hot đng cho vay ca Ngân hàng luôn tim n ri ro, do đó vn đ bo đm tin vay luôn đc các Ngân hàng quan tâm trong sut quá trình kinh doanh ca mình. Trong thi gian qua nhiu Ngh đnh, Thông t đc ban hành, hng dn vic bo đm tin vay bng tài sn, đáp ng đc s mong đi ca các Ngân hàng trong quá trình thm đnh tài sn bo đm, góp phn hn ch ri ro trong cho vay. Tuy nhiên, trong quá trình thc hin cho vay bo đm bng tài sn nói chung và công tác thm đnh tài sn đm bo nói riêng đã ny sinh mt s vng mc. Xut phát t suy ngh trên, em đã quyt đnh chn đ tài: “Hoàn thin thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh” làm ni dung nghiên cu cho khóa lun tt nghip ca mình. 2. Mc đích nghiên cu Khóa lun đ cp đn mt s lý lun c bn v thm đnh tài sn đm bo trong ngân hàng, vai trò ca đm bo tin vay trong hot đng ngân hàng, phân tích và đánh giá thc trng hot đng thm đnh tài sn đm bo đng thi nêu ra đc nhng khó khn hn ch còn tn ti ti phòng giao dch ông Triu. Trên c s đó đa ra các gii pháp và kin ngh nhm hoàn thin nghip v thm đnh tài sn đm bo ti phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh. 3. i tng và phm vi nghiên cu  tài ch yu nghiên cu nghip v thm đnh tài sn đm bo, thc trng thm đnh tài sn đm bo và nguyên nhân dn đn thc trng đó ti phòng giao dch ông Triu. 4. Phng pháp nghiên cu Khóa lun s dng phng pháp nghiên cu khoa hc nh phng pháp thng kê, so sánh, phng pháp suy lun logic cùng vi phng pháp kho sát thc tin. 5. Kt cu khóa lun  tài gm 3 chng, c th nh sau: Chng 1: C s lý lun v thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi. Chng 2: Thc trng công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh. Chng 3: Gii pháp hoàn thin công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh. Thang Long University Library [...]... 1.3.2 Các hình th ài s cho vay trung và dài h àng cá nhân t n Trong quan h v àng cá nhân, ngân hàng cho vay d ên m các khách hàng này Tuy nhiên, ch ày không thôi àng còn quan tâm t àn tr n ài s ình các cá nhân cho ngân hàng th ình vì m ì ngân hàng có th ài s ày có ý ngh àng tránh àng b vi hàng òn là cá nhân àh c thành t C àng cá nhân có ý th cho kho trung và dài h , có 3 hình th àng cá nhân vay; b ãnh tài. .. àng th ph àng t Trong kinh t ã thành ngân hàng bán l m ên t ên b àng ác ngân ào m ình ìm àng bán l àng cá nhân chính là 1.2.4 Quy trình cho vay trung và dài h Ho ình và n v àng cá nhân t àm à ch ch m ng n àn v ngân hàng ph êm ng Quy trình cho vay trung và dài h àng Vì v àng và khách òi h àng thì ho ình cho vay v àng cá nhân c T Thi h cho vay Phân tích cho vay Quy B thông tin vay Ch cho vay X kho K.tra... : Ngân hàng Cung c ngày nay àng bán buôn cho các t êu h ài tr này bao g khoán cho khách hàng, cung c r àng Các ngân hàng c tr vay v t D ãnh: Do kh hàng là r uy tín trong b à do Ngân hàng n ãnh cho khách hàng Trong nh à phát tri c ình trong vi khoán, vay v Rõ ràng không ph àn l ào th àng này có th àng cho m àng nên Ngân hàng có ãnh ãnh cho khách hàng ành ch à ngân hàng cung c à ch g ình tín d tri à tài. .. bên, ngân hàng và khách hàng à ghi trong h 7 th này Do v c vay và kh ìm hi õm àng có s ày r vì vi ã cam k ày V hi n c àng, vi àn tr àng và c àng T àng và ngân hàng sau này àn tr à lãi à lãi vay là m ên t th àn r - Ti Hoàn tr ày xu hàng s v à ngân à ngân hàng s àng g àng vay ti khách hàng g à th àng hoàn tr à quan h àn tr ên sau m àn tr à lãi 1.2.3 M à dài h Cho vay trung h à các kho vay dài h à các... àng vay và tài ài s ình thành t ên b ãn: m ti àv àng cá nhân vay và tài s àng cá nhân vay: ài chính và các ngu 19 à tài àn b ì ngoài vi giám sát tài s ì khách hàng cá ài s ã ình thành t + Có d hoàn tr n lu + Có m v ùh ào d + Có m ào d vay b b th d ài s ên th ãnh tài s + Có giá tr ài s ãnh tài s - ài s ên th ình thành t c àng cá nhân: + Thu àng cá nhân vay + Ph + Tài s ch + Ph ài s à pháp lu khách hàng. .. ÀNG CÁ NHÂN C CHO VAY TRUNG VÀ DÀI H 1.1 T 1.1.1 Khái ni th ngh thu nh các t u thành ph ãh à ình thành ình th không phân bi ình àc c àng hóa phát tri ình Ngân hàng và các t àng và các t òi h tín d th à cá nhân Ngân hà trong kinh t àm ch Song quan ni àng hóa àng h hàng l ên th àt ào tính ch àm ên th òn k hàng c nh ài chính, ích và tính ch ì Ngân hàng à ngh à ên là nh ình th ình th cho chính h lu ác và. .. hàng cá nhân vay v B ài s ình thành t c 1.3.3 Quy trình th ài s v àng cá nhân c Sau khi ti ti ành th n thi : Th nhân ph ãn các - Cá nhân vay v à công dân Vi - Không b (Theo quy -C nc gi quan, n v - Gi p hành ngh pháp lu : Ki nhi hàng và v nh ài s ài s êu c a các d à dài h àng, Ngân hàng s àng cá nhân Khách hàng cá ên ng l à n ng l ành vi dân s ) H ng ký kinh doanh (trong tr ài s ài s Khách hàng vay, ... th ngu có tác d c ành ình và nh ình hu à ch ày, TCTD phân ph ìn khách hàng cá nhân àng tuân th các ên tham gia quan h ìr lo B b ò quan tr àl ên tham gia trong quan h g ngân hàng B ch ãnh g hàng có quy kho ong giao d tr d v àl ch lý tài s ki kinh t - xã h ài s à các giao d ên trong h à ngh ên trong h - pháp c ên trong vi ào vi ên” ng cho vay v 1.4 Ý ngh v àng cá nhân c Ngân hàng v lãnh…m công tác vô cùng... tín d Gi ngân ình cho vay 9 àng H h nhi àng là tài li àng v àng vay v àn ch à chính xác c ào s ìv h - Cá Thông tin v ài chính hi L ài chính c Thông tin v àng Nh àng v - Th - Nh - Báo cáo ki t àng xin vay àng xin vay àng xin vay àng àng và khách hàng v àng cho khách hàng ình hình s àng cá nhân, khi mu àng các lo - H ý bao g + Các tài li h à tr àng thì c ành vi dân s ình cá nhân ân, h + Gi + H + Các gi... kho à th ìn à các d chung các d ày ã mang l 6 Thang Long University Library hàng Khách hàng có th qua m àng và t chính” trong k ên hi ãn t ài chính c ình thông ã tr ành “bách hóa tài 1.2 Cho vay trung và dài h m 1.2.1 Khái ni Bên c th m ch tr có ngu àng cá nhân c àng là các doanh nghi àng còn cho àh ình v êu dùng Trong nh àng n ên trong l êu dùng v àng chi êu dùng là vì khách hàng cá nhân luôn là nh . hàng cá nhân 7 1.2.3. Mc đích cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 8 1.2.4. Quy trình cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti các ngân hàng thng mi 9 1.3. Tài. tin vay trong hot đng cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng 22 1.4. Ý ngha ca thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân. vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 52 2.2.5. Công tác thm đnh tài sn đm bo cho vay trung và