n v : t đ ng So sánh 2010 / 2009 So sánh 2011 / 2010 Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 S ti n % S ti n % T ng d n trung – dài h n 127,6 123,42 137,27 (4,18) (3,28) 13,85 11,22 DN qu c doanh 101 65,38 61,22 (35,62) (35,26) (4,16) (6,36) DN ngoài qu c doanh 10,47 20,37 29,58 9,90 94,55 9,21 45,21 Cá nhân 16,13 37,67 46,47 21,54 133,54 8,80 23,36
(Ngu n: Báo cáo h ng n m PGD. ông Tri u)
Trong c c u d n trung và dài h n ta th y t tr ng d n kh i doanh nghi p
qu c doanh chi m m t t l r t cao, t l này là 79,15% n m 2009, 52,97% n m 2010 và 44,6% n m 2011. Trong t ng lai t l này có xu h ng gi m đ i v i các doanh
nghi p qu c doanh. i u này có ngh a là ngân hàng đã chú tr ng t i các doanh nghi p
ngoài qu c doanh, tuy nhiên nó v n chi m m t t tr ng nh trong t ng d n . D n đ i v i doanh nghi p qu c doanh có xu h ng gi m qua các n m, n m 2010 gi m
35,26% so v i n m 2009, n m 2011 gi m 6,36% so v i n m 2010. Còn đ i v i thành ph n doanh nghi p ngoài qu c doanh thì d n có xu h ng t ng qua các n m, n m 2010 t ng 94,55% so v i n m 2009, n m 2011 t ng 45,21% so v i n m 2010. D n đ i v i các doanh nghi p nhà n c gi m là do s l ng các doanh nghi p ngoài qu c doanh đang t ng lên theo th i gian, t đó nhu c u vay v n ti n hành s n xu t kinh
doanh r t l n. c bi t v i ch tr ng c ph n hóa các doanh nghi p nhà n c, trong t ng lai s l ng doanh nghi p nhà n c thu h p l i, ch thu c nh ng ngành kinh t ch ch t và phúc l i xã h i. Nhu c u vay v n đ i v i các doanh nghi p ngoài qu c
doanh r t l n , đây là m t kho ng l nh v c mà ngân hàng c n nhanh chóng chi m l nh. Cho vay đ i v i khách hàng cá nhân có xu h ng t ng lên, n m 2010 t ng
21,54 t đ ng t ng đ ng v i m c t ng 133,54% so v i n m 2009, n m 2011 t ng
8,8 t đ ng t ng ng v i 23,36% so v i n m 2010. phân tán r i ro, ngân hàng luôn da d ng hóa các đ i t ng cho vay, và m t đi u quan tr ng đó là m c tiêu mà
ngân hàng đang h ng t i là tr thành m t ngân hàng bán l hàng đ u, chính vì v y
vi c h ng t i đ i t ng khách hàng cá nhân chính là m t ti n đ đ đ t đ c đi u đó.
Các kho n cho vay đ i v i khách hàng cá nhân, m c đích s d ng ch y u là tiêu dùng ph c v cu c s ng, m t ph n c ng có kinh doanh t o l i nhu n. có cái
nhìn sâu h n v cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i PGD. ông
B ng 2.7: Tình hình d n trong cho vay trung và dài h n
đ i v i khách hàng cá nhân phân theo m c đích s d ng t i PGD. ông Tri u
n v : t đ ng So sánh 2010 / 2009 So sánh 2011 / 2010 Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 S ti n % S ti n % T ng d n
cho vay trung dài h n cá
nhân
16,13 37,67 46,47 21,54 133,54 8,80 23,36
Cho vay theo
l ng 13,66 17,05 11,69 3,39 24,82 (5,36) (31,43)
Nhà 0,73 18,59 33,41 17,86 2446,57 14,82 (79,72) Ô tô 1,74 1,19 0,99 (0,55) (31,61) (0,2) (16,81) H kinh doanh 0 0,84 0,38 0,84 100 (0,46) (54,76)
(Ngu n: Báo cáo h ng n m PGD. ông Tri u)
S n ph m cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân r t đa d ng, tuy
nhiên t i PGD. ông Tri u ch t p trung ch y u vào cho vay theo l ng, cho vay nhu
c u nhà , cho vay mua ô tô và cho vay h kinh doanh. Tên g i c a m i s n ph m
c ng đã nói lên m c đích vay c a khách hàng. Cho vay theo l ng (hay cho vay tín
ch p) đây là ph ng th c cho vay khá r i ro, b i vì khi cho khách hàng vay không có
TS B, ngu n thu n đây chính là thu nh p ti n l ng hàng tháng c a khách hàng.
R i ro s x y ra khi thu nh p hàng tháng này không có. i u này ph thu c r t nhi u
vào thi n chí tr n c a khách hàng. Cho vay tín ch p có xu h ng gi m, n m 2011
gi m 31,43% so v i n m 2010. Cho vay nhu c u nhà , có xu h ng t ng và chi m t
tr ng cao nh t, cho vay nhu c u nhà thì TS B chính là đ t và tài s n g n li n v i đ t
c a khách hàng. Trong t t c các hình th c k trên, thì cho vay nhu c u nhà là an toàn nh t cho ngân hàng. Cho vay mua ô tô chính là hình th c đ m b o tài s n hình thành t v n vay. Khách hàng mua ô tô đây ch y u là ô tô t i ch hàng. Cho vay
mua ô tô có xu h ng gi m, n m 2010 gi m 31,61% so v i n m 2009, n m 2011 gi m
16,81 so v i n m 2010. i u này đ c lý gi i b i r i ro c a nó, khi ký k t h p đ ng
tài s n này ch a hình thành, và ngân hàng không th ki m soát đ c tài s n b i tài s n
do khách hàng n m gi và s d ng. Ba hình th c trên chính là cho vay s d ng cho
m c đích tiêu dùng, còn s n ph m cu i cho vay h kinh doanh chính là cho vay ph c
v m c đích kinh doanh. Ngu n tr n đây chính là l i nhu n kinh doanh, n u khách
55
b o. Tuy nhiên, n u khách hàng kinh doanh thua l thì r i ro s x y ra. gi m thi u đi u này, khi ti p nh n h s c a khách hàng, cán b tín d ng c n th m đ nh chính xác
hi u qu ph ng án kinh doanh c a khách hàng vay.
2.2.5. Công tác th m đ nh tài s n đ m b o cho vay trung và dài h n đ i v i khách
hàng cá nhân t i phòng giao d ch ông Tri u ngân hàng u t và Phát tri n
Tây Nam Qu ng Ninh
Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng luôn ti m n nhi u r i ro, do đó công tác
th m đ nh tr c khi cho vay là khâu quan tr ng nh t, quy t đ nh toàn b s thành công hay b t tr c c a quá trình theo dõi và thu h i v n vay sau này. Chính vì v y đ đ m
b o an toàn cho ho t đ ng tín d ng, t i chi nhánh th c hi n hai bi n pháp b o đ m ti n
vay: B o đ m ti n vay b ng TS và b o đ m ti n vay không b ng TS. Trong ph m vi
bài khóa lu n này, xin đ c trình bày các v n đ liên quan đ n hình th c đ m b o ti n
vay b ng TS.
2.2.5.1. Danh m c tài s n có th ch p nh n đ m b o ti n vay t i BIDV (phòng giao dch ông Tri u) giao dch ông Tri u)
Tài s n c m c
- Máy móc, thi t b , ph ng ti n v n t i, nguyên li u, nhiên li u, v t li u, hàng tiêu dùng, kim khí quý, đá quý và các v t có giá tr khác.
- Ngo i t b ng ti n m t, s d trên tài kho n ti n g i t i các t ch c cung ng
d ch v thanh toán b ng ti n Vi t Nam và ngo i t .
- Trái phi u, c phi u, tín phi u, k phi u, ch ng ch ti n g i, s ti t ki m, các
gi y t tr giá đ c b ng ti n.
- Quy n tài s n phát sinh t quy n tác gi , quy n s h u công nghi p, quy n
đòi n , quy n đ c nh n s ti n b o hi m, các quy n tài s n khác phát sinh t h p
đ ng ho c t các c n c pháp lý khác.
- Quy n v i ph n v n góp trong doanh nghi p, k c doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài.
- Quy n khai thác tài nguyên theo quy đ nh c a pháp lu t.
- Tàu bi n theo quy đ nh c a B lu t Hàng h i Vi t Nam, tàu bay theo quy đ nh
c a lu t hàng không dân d ng Vi t Nam tr ng h p đ c c m c .
- Tài s n đ c hình thành trong t ng lai, là đ ng s n đ c hình thành sau th i đi m ký k t giao d ch c m c và s thu c quy n s h u c a bên c m c nh hoa l i,
l i t c, tài s n hình thành t v n vay, các đ ng s n khác mà ngân hàng có quy n nh n.
- Các tài s n khác theo quy đ nh c a pháp lu t.
Tài s n th ch p
- Nhà , công trình xây d ng g n li n v i đ t, k c các tài s n g n li n v i nhà
- Giá tr quy n s d ng đ t mà pháp lu t v đ t đai quy đ nh đ c th ch p.
- Tàu bi n theo quy đ nh c a b lu t Hàng h i Vi t Nam, tàu bay theo quy đ nh
c a lu t Hàng không dân d ng Vi t Nam trong tr ng h p đ c th ch p.
- Tài s n hình thành trong t ng lai là b t đ ng s n hình thành sau th i đi m ký
k t giao d ch th ch p và s thu c quy n s h u c a bên th ch p nh hoa l i, l i t c,
tài s n hình thành t v n vay, công trình xây d ng, các b t đ ng s n khác mà bên th ch p có quy n nh n.
- Các tài s n khác theo quy đ nh c a pháp lu t.
i v i hình th c cho vay có b o lãnh c a bên th ba thì tài s n c a bên th ba c ng bao g m các lo i TS B nh trên. Hình th c này áp d ng ch y u đ i v i các
doanh nghi p nhà n c h ch toán ph thu c t ng công ty, tr m t s ít tr ng h p
hình th c này đ c áp d ng v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh.
i v i hình th c cho vay có đ m b o b ng tài s n hình thành t v n vay
vi c quy t đ nh cho vay ph thu c vào vi c đánh giá m c đ uy tín c a khách hàng. N u là khách hàng đã có quan h tín d ng thì ngân hàng s phân lo i khách hàng theo tiêu chu n đã đ c quy đ nh, còn n u là khách hàng m i thì d a trên k t qu th m đ nh.
2.2.5.2. N i dung th m đ nh tài s n đ m b o
Th m đ nh bên c m c , th ch p
Tr ng h p Bên c m c , th ch p chính là khách hàng vay:
- Khi th m đ nh h s tài s n b o đ m ti n vay, ph i l u ý đ i chi u v i các thông tin đã có t i h s vay v n đ b o đ m tính kh p đúng gi a các thông tin v khách hàng vay trong h s vay v n và thông tin trong h s b o đ m nh m xác đ nh tính trung
th c c a khách hàng vay; n u phát hi n đ c nh ng đi u sai l ch, mâu thu n thì ph i
yêu c u khách hàng vay gi i trình ngay.
- i chi u k t qu ch m đi m, phân lo i, phân nhóm, h ng khách hàng v i chính sách khách hàng hi n hành đ xác đ nh có áp d ng hay không áp d ng bi n pháp b o đ m,
bi n pháp b o đ m b ng tài s n hay không b ng tài s n (b o lãnh), t l ph n tr m (%) cho vay không có tài s n b o đ m và xác đ nh t l % m c cho vay c th c a h p đ ng tín d ng không c n tài s n b o đ m. Tuy nhiên, hi n nay BIDV chính sách
ch m đi m, x p h ng khách hàng cá nhân đang đ c hoàn thi n và s đ c đ a vào áp
d ng trong th i gian t i. Hi n t i thì BIDV x p h ng và phân nhóm khách hàng theo tính ch t n quá h n. C n c vào n quá h n thì khách hàng cá nhân s đ c x p vào 5 nhóm (t nhóm A, B, C, D và E) t ng ng v i 5 nhóm n quá h n. Nhóm A bao g m
các khách hàng có n đ tiêu chu n, bao g m n trong h n đ c đánh giá có kh n ng
thu h i đ g c và lãi đúng h n. Nhóm B bao g m nh ng khách hàng có n quá h n d i 90 ngày. Nhóm C là nh ng khách hàng có n quá h n t 90 ngày đ n 180 ngày.
57
Nhóm D bao g m nh ng khách hàng có n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày và nhóm E là nh ng khách hàng có n quá h n trên 360 ngày.
Tr ng h p Bên c m c , bên th ch p không là khách hàng vay:
- Ph i xem xét đ m b o v n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi theo quy đ nh c a
pháp lu t, nh khi xem xét đ i v i khách hàng vay.
- Có tài s n t i Vi t Nam đ c pháp lu t Vi t Nam công nh n quy n s h u, quy n s
d ng h p pháp đ c m c , th ch p t i BIDV.
- Có tài s n đ đi u ki n và giá tr đ th ch p, c m c b o đ m cho kho n vay.
Th m đ nh đi u ki n bên th ba nh n g i gi tài s n: tr ng h p tài s n đ c c m
c t i BIDV nh ng BIDV không có kh n ng c m gi tài s n, ho c th ch p nh ng BIDV
yêu c u tài s n ph i g i gi t i bên th ba thì bên th ba ph i th a mãn các đi u ki n:
- Ph i đ c thành l p theo đúng quy đ nh c a pháp lu t;
- Kinh doanh d ch v g i gi tài s n;
- áp ng các đi u ki n c a vi c nh n g i gi tài s n nh đi u ki n v c s v t ch t,
k thu t (kho, bãi,…), đi u ki n v an ninh, đi u ki n v nhân l c và các đi u ki n
khác phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t.
Th m đ nh các đi u ki n c a tài s n đ m b o
1. TSB ph i thu c quy n s h u, quy n qu n lý, quy n s d ng c a bên b o đ m:
a) Yêu c u chung:
- i v i giá tr quy n s d ng đ t, ph i thu c quy n s d ng c a bên b o đ m và theo
quy đ nh c a pháp lu t v đ t đai đ c quy n th ch p.
- i v i các tài s n khác thì ph i thu c quy n s h u c a bên b o đ m. ch ng minh đi u ki n này, bên b o đ m ph i xu t trình đ c các gi y t , tài li u là ch ng c
ch ng minh:
+ Quy n s h u, quy n qu n lý (đ i v i công ty nhà n c), quy n s d ng đ t h p pháp đ i v i TSB .
+ Các gi y t , tài li u ph i là b n g c, bên b o đ m ph i thông báo chi ti t cho BIDV
v s l ng b n g c, ch th đang gi b n g c và yêu c u bên b o đ m giao l i cho
BIDV toàn b s b n g c ho c ph i hoàn toàn chu trách nhi m n u s d ng b n g c
khác đ th ch p, c m c , b o đ m cho ngh a v khác làm nh h ng đ n quy n và l i
ích c a BIDV.
+ Các gi y t , tài li u không có d u hi u s a ch a, gi m o, mâu thu n, không rõ ràng v quy n s h u trong tr ng h p đ ng s h u.
b) Các yêu c u c th :
+ B n g c gi y t có giá do t ch c tín d ng, Kho b c Nhà n c, Ngân hàng Nhà
n c phát hành (trái phi u, k phi u, ch ng ch ti n g i, tín phi u); s ti t ki m; c
phi u.
+ i v i gi y t có giá ghi danh thì h và tên c a bên b o đ m ph i trùng v i h và tên
