K T L UN CH NG 1
2.2.3. Quy trình cho vay trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ti phòng giao
d ch ông Tri u
Vi c xây d ng m t quy trình cho vay h p lý s góp ph n nâng cao hi u qu c a
ho t đ ng qu n tr nh m gi m thi u r i ro và nâng cao doanh l i. Nh ng n i dung ch
y u trong quy trình cho vay trung – dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i PGD. ông
Tri u Ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh:
L p h s đ ngh vay v n
V m t kinh t , trong giai đo n này tín d ng ch a hình thành. Nh ng đây là giai đo n quan tr ng vì đ phân tích, đánh giá khách hàng vay v n đ c chính xác ngân
hàng ph i d a vào ngu n thông tin t nh ng tài li u, gi y t c a khách hàng cung c p trong giai đo n này. ây là giai đo n chu n b nh ng đi u ki n c n thi t đ quan h tín
d ng lành m nh đ c thi t l p. Vi c l p h s vay v n đòi h i ph c t p hay gi n đ n
ph thu c vào các nhân t :
- Lo i khách hàng: tùy thu c khách hàng thu c vào nhóm nào (nhóm đã có quan h tín d ng v i ngân hàng tr c đó hay nhóm m i có quan h tín d ng v i ngân
hàng l n đ u) mà h s yêu c u ph i có ít hay nhi u lo i gi y t .
- Lo i và k thu t c p tín d ng: v i m i lo i và k thu t c p tín d ng khác nhau mà đòi h i h s thay đ i phù h p yêu c u v m t thông tin đ i v i k thu t và lo i
hình cho vay đó.
- Quy mô nhu c u tín d ng: quy mô món vay càng l n thì yêu c u thông tin t
h s tín d ng càng t ng. Bên c nh đó, th i h n món vay càng dài thì yêu c u thông
tin h s càng nhi u.
V c b n thông tin mà khách hàng cung c p trong h s đ ngh vay v n thu c
4 nhóm sau đây:
1. Nh ng tài li u ch ng minh n ng l c pháp lý c a khách hàng.
2. Nh ng tài li u ch ng minh n ng l c s d ng v n vay và kh n ng hoàn tr v n vay c a khách hàng.
3. Nh ng tài li u liên quan đ n đ m b o tín d ng ho c nh ng đi u ki n c p tín
d ng đ c thù nh tr ng h p cho vay tín ch p.
4. Gi y đ ngh vay v n c a khách hàng.
Th m đ nh h s vay v n
V i vô s r i ro khi cho vay xu t phát t nhi u y u t có th d n đ n vi c không thanh toán đ c n khi đ n h n c a khách hàng. Nguyên nhân đó có th là do thiên tai, thay đ i v nhu c u tiêu dùng ho c v k thu t c a m t ngành công nghi p nào đó, s suy thoái kinh t d n đ n vi c làm n thua l c a các công ty c ng là m t nguyên nhân khách quan. quy t đ nh có ch p nh n cho vay hay không ngân hàng c n ti n hành th m đ nh h s vay v n c a khách hàng, c l ng đ c r i ro có th
x y ra. Nh ng r i ro này có th d đoán b ng ph ng pháp phân tích tín d ng. Quá
trình phân tích tín d ng g m các b c: thu th p thông tin có ý ngh a đ i v i vi c đánh
giá tín d ng, chu n b và phân tích thông tin thu th p đ c, vi c s u t m và l u l i thông tin đ s d ng trong t ng lai.
Các y u t xem xét khi phân tích tín d ng
N ng l c vay n : Ngân hàng không ch quan tâm đ n kh n ng hoàn tr n c a
ng i vay mà còn quan tâm đ n t cách pháp lý c a h khi vay. T cách ng i đ i
di n c a bên xin vay c ng đ c xem xét c th . Ngân hàng có th không xét cho vay đ i v i m t s tr ng h p bên vay không u tiên quy n đòi n c a ngân hàng.
49 Cán b tín d ng ti p xúc khách hàng, t v n, h ng d n
S đ 2.2: S đ quy trình cho vay trung và dài h n v i khách hàng cá nhân t i phòng giao dch ông Tri u
(Ngu n: Phòng tín d ng)
Khách hàng cung c p tài li u
Thu th p tài li u qua trao đ i, mua, t thu th p C p nh t thông tin: th tr ng, chính sách, pháp lý, khách hàng (1) H s xin vay - n xin vay - H s pháp lý (2) Th m đ nh h s (9) Thu đ , thanh lý h p đ ng Thông báo - Cho vay - T ch i (lý do) - Thông báo khác (8) Thu n Thu không đ (7) T ch c giám sát ng i vay v n (6) Gi i ngân (5) Ký h p đ ng tín d ng (4) Th c hi n quy t đ nh cho vay (3) Quy t đ nh cho vay X lý tài s n, kh i ki n Gia h n n , đ o n X lý r i ro
Uy tín: Khái ni m uy tín có liên quan đ n các giao d ch tín d ng, không ch có ý
ngh a là s s n lòng tr n mà còn có ý ngha ph n ánh s kiên quy t th c hi n t t c các giao c trong h p đ ng tín d ng c a ng i vay. H s quá kh c a m t ng i
xin vay trong vi c th c hi n các h p đ ng c a h th ng có giá tr khi đánh giá uy tín
v tín d ng.
Kh n ng sinh l i: N u kho n vay đ c tr t l i nhu n thì đi u quan tr ng là ph i đánh giá đ c kh n ng c a ng i vay trong vi c tìm ki m l i nhu n đ tr n . i v i cá nhân kh n ng t o ra l i t c tùy thu c vào các y u t nh giáo d c, s c
kh e, n ng l c, k n ng, ngh nghi p…
Tài s n đ m b o: TS B là m t đi u ki n không th thi u trong vi c xét c p tín
d ng. Tín d ng s không đ c c p tr khi khách hàng vay có đ TS B cho các kho n
vay n . TS B s đ m b o cho các kho n vay đ c tr n trong tr ng h p kh n ng
ki m l i c a ng i vay không đ đ tr n .
Ngu n thông tin đ th m đ nh: t i chi nhánh, vi c th m đ nh tài s n b o đ m đ c ti n hành d a trên ba ngu n thông tin đó là:
- H s tài li u và thông tin do khách hàng cung c p: đây là ngu n thông tin ch y u đ xem xét đánh giá tình tr ng và giá tr tài s n b o đ m vì v y thu th p đ c càng nhi u càng t t.
- Kh o sát th c t : k t qu kh o sát th c t nh m kh ng đ nh l i các thông tin thu th p đ c t khách hàng và phát hi n nh ng v n đ m i c n th m đ nh ti p.
- Các ngu n khác (chính quy n đ a ph ng, công an, toà án, c quan đ ng ký giao d ch b o đ m, các ngân hàng khác, hàng xóm láng gi ng, báo chí...), đây là ngu n
thông tin mang tính khách quan và chính xác cao.
N i dung th m đ nh: Th c hi n theo quy đ nh c a pháp lu t, cán b tín
d ng c a chi nhánh t p trung làm rõ nh ng v n đ sau:
- Quy n s h u tài s n b o đ m c a khách hàng vay/ bên b o lãnh: cán b tín d ng
ki m tra tính đ y đ rõ ràng, minh b ch c a các lo i gi y t khách hàng xu t trình, đ c
bi t l u ý các tr ng h p có d u hi u s u ch a, mâu thu n, không rõ ràng.
- Tài s n b o đ m ph i đáp ng đ ba đi u ki n theo quy đ nh, đó là: tài s n hi n
không có tranh ch p, tài s n đ c phép giao d ch, tài s n d chuy n nh ng.
- Xác đ nh giá tr tài s n b o đ m: nh m làm c s xác đ nh m c vay t i đa và tính toán kh n ng thu h i n vay trong tr ng h p bu c ph i x lý tài s n b o đ m. Tài s n b o đ m ti n vay ph i đ c xác đ nh giá tr t i th i đi m ký k t h p đ ng b o đ m.
- Kh n ng thu h i n vay trong tr ng h p ph i x lý tài s n b o đ m: đ th m đ nh
n i dung này, cán b tín d ng c n rà soát toàn b h s gi y t tài s n b o đ m, d báo
51
kho n c n quy đ nh trong h p đ ng b o đ m nh m b o v quy n l i c a chi nhánh trong tr ng h p bu c ph i x lý tài s n b o đ m.
- xu t các bi n pháp qu n lý tài s n b o đ m an toàn và hi u qu : cán b tín d ng
c a chi nhánh tu t ng tr ng h p c th đ xu t bên nào gi tài s n b o đ m thì h p
lý, ngân hàng c n gi các lo i gi y t gì, ph ng pháp ki m tra tài s n b o đ m nh
th nào.
Quy t đ nh cho vay
Sau khi quá trình phân tích tín d ng k t thúc b ph n tín d ng chuy n lên t trình đ xu t cho vay cùng biên b n th m đ nh, ngân hàng đ ng tr c quy t đ nh có cho vay hay không? Trong giai đo n này, ngân hàng phân c p th c hi n quy n ra
quy t đ nh tín d ng. i v i món vay nh có th giao cho nhân viên tín d ng ra quy t đ nh, đ i v i món vay trung bình thì h i đ ng cho vay c a ngân hàng c p chi nhánh
quy t đ nh và h i đ ng cho vay c a ngân hàng m s quy t đ nh nh ng món vay l n.
K t qu c a giai đo n này đ c th hi n nh sau:
- N u t ch i cho vay thì ph i có v n b n thông báo và nêu lý do t ch i. i
di n c p ra quy t đ nh ph i ghi ý ki n t ch i lên gi y đ ngh vay v n c a khách
hàng.
- N u ch p nh n cho vay thì ngân hàng ti n hành ký k t h p đ ng tín d ng v i
khách hàng chính th c hình thành quan h tín d ng v i khách hàng v m t pháp lý.
K t th i đi m ký k t h p đ ng tín d ng, ngân hàng thành l p b h s tín
d ng bao g m các gi y t hình thành t hai giai đo n tr c cùng v i b n h p đ ng
v a m i đ c ký k t. H s tín d ng là c s pháp lý quan tr ng ch ng minh s hình thành, t n t i và k t thúc quan h tín d ng v i khách hàng. Vì v y, nó luôn đ c b sung th ng xuyên trong các giai đo n ti p theo và đ c b o qu n nghiêm ng t. c bi t, các gi y t liên quan đ n TS B đ c giao cho b ph n ngân qu và đ c b o
qu n nh ti n m t.
Gi i ngân
Sau khi H TD đ c ký k t, ngân hàng s ti n hành gi i ngân theo h n m c tín
d ng đã đ c cam k t trong h p đ ng. Nh v y, gi i ngân là vi c ngân hàng ti n hành chi ti n cho khách hàng theo m c cho vay đ c duy t trong H TD. Khi th c hi n gi i
ngân, tùy thu c vào hình th c và quy mô c a món vay c th mà ngân hàng s áp d ng
nh ng ph ng th c gi i ngân phù h p.
Giám sát và thanh lý tín d ng
ây là khâu cu i cùng c a quy trình tín d ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân. khâu này s th c hi n các công vi c sau: giám sát tín d ng, tái xét khách
Giám sát tín d ng: đ c th c hi n t khi ngân hàng b t đ u gi i ngân v i n i
dung ch y u là theo dõi vi c tuân th các đi u kho n trong H TD c a khách hàng.
Tái xét khách hàng: là vi c đánh giá và phân lo i l i khách hàng d a trên k t
qu c a vi c giám sát. Vi c tái xét khách hàng th ng nh m vào các m c tiêu phát hi n, ng n ng a nh ng r i ro liên quan đ n vi c khách hàng suy y u trong n ng l c tr
n . Do đó, công tác tái xét đ c th c hi n v i các n i dung ch y u là d báo và đ a
ra nh ng ph ng án x lý khi n ng l c tài chính c a khách hàng có thay đ i, khi hi u
qu kinh doanh c a khách hàng thay đ i, khi đ m b o tín d ng c a khách hàng có thay
đ i.
Thu n : khách hàng và ngân hàng th a thu n ph ng th c tr n ti n vay c th và đ c quy đ nh trong h p đ ng. Vi c tr n có th th c hi n theo nhi u cách nh tr
m t l n vào cu i k h n vay, tr d n trong su t th i h n vay, tr theo tài kho n vãng lai…
- Khi khách hàng th c hi n đ y đ ngh a v n v i ngân hàng thì ngân hàng s ti n hành làm th t c hoàn tr l i TS B ti n vay cho khách hàng.
- Khi khách hàng không tr đ s n ngân hàng thì ngân hàng ti n hành chuy n
s n đó qua n quá h n. Kho n n quá h n s ch u lãi su t quá h n cao h n m c thông th ng.
- Trong tr ng h p khách hàng không tr n đúng h n do nguyên nhân khách quan, n u ngân hàng xét th y chính đáng thì có th th c hi n gia h n n cho khách
hàng.
X lý n có v n đ và thanh lý tín d ng: Nh ng tr ng h p n quá h n ngân
hàng s ti n hành đánh giá kh n ng và m c đ thu h i. Tùy vào tr ng h p c th mà ngân hàng s áp d ng nh ng bi n pháp thu n t m m d o đ n m c kh t khe v i m c đích thu n m c t i đa có th . Nh ng kho n n quá h n sau khi đ c x lý s đ c
thanh lý ch m d t s t n t i (nh ng kho n n tr đúng đ c thanh lý m c nhiên), k t
thúc quan h tín d ng gi a ngân hàng và khách hàng.
2.2.4. K t qu cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao dch ông Tri u ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh