K T L UN CH NG 1
2.1.5. Ho tđ ng kinh doanh ca phòng gia od ch ông Tri u ngân hàng ut và
và Phát tri n Vi t Nam – chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh
2.1.5.1. Tình hình huy đ ng v n
Phòng giao d ch ông Tri u – Ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh (sau đây g i t t là chi nhánh) luôn gi vai trò ch đ o đ ng đ u v l nh v c đ u t phát tri n v i m c tiêu v ng ch c trong t ng tr ng, ch t l ng an toàn trong kinh doanh và có hi u qu . Chính vì l đó mà Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam nói
chung và phòng giao d ch ông Tri u nói riêng đã có uy tín l n trên đ a bàn huy n ông Tri u và các vùng lân c n. Các d án đ u t trên đ a bàn huy n đ c giao cho
chi nhánh th m đ nh d án, huy đ ng v n, theo dõi cho vay và thu n .
B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a PGD. ông Tri u theo ngu n hình thành
n v : t đ ng So sánh 2010/ 2009 So sánh 2011 / 2010 N m Ch tiêu 2009 2010 2011 S ti n T l % S ti n T l % T ng ngu n v n huy đ ng 329 371 437,6 42 13 66,6 18 Ti n g i t các cá nhân, h gia đình 297 322 408,6 25 8 86,6 27 Ti n g i c a các doanh nghi p 32 49 28,99 17 53 (20,01) (41) Ti n g i khác 0 0 0,01 0 0 0,01 100
Th c hi n vai trò trung gian cho vay, ngân hàng đi vay đ cung c p đ ch v tài chính ti n t cho n n kinh t . Thông qua ho t đ ng huy đ ng v n, ngân hàng t o
ngu n v n ph c v cho ho t đ ng đ u t và cho vay đ ng th i đáp ng nhu c u cho ng i dân g i ti n và vay ti n t i ch t o thu n l i và an toàn. B i v y, ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng không ch có ý ngh a đ i v i ngân hàng mà còn có ý ngh a đ i v i toàn xã h i.
Huy đ ng v n nhàn r i trong xã h i t các t ch c kinh t , t các t ng l p trong dân c là m t trong nh ng ho t đ ng ch y u c a ngân hàng. Ngân hàng phát tri n b n
v ng là ngân hàng có v n l n, n đ nh, v ng ch c. Xác đ nh đ c đi u đó nên PGD.
ông Tri u đã r t quan tâm t p trung ngu n nhân l c cho ho t đ ng này.
0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 N m 2009 N m 2010 N m 2011 T ng ngu n v n huy đ ng Ti n g i t các cá nhân, h gia đình Ti n g i c a các doanh nghi p Ti n g i khác
Bi u đ 2.1: K t qu huy đ ng v n c a PGD. ông Tri u
Tr c h t nhìn vào t c đ t ng c a t ng ngu n v n, ta th y có s t ng tr ng
c a vi c huy đ ng v n. Trong n m 2010, t ng v n huy đ ng đ t h n 370 t đ ng, t ng
13% so v i n m 2009. Trong n m 2011, t ng ngu n v n đã huy đ ng đ t h n 435 t đ ng, t ng 18% so v i n m 2010. t đ c các k t qu huy đ ng này đã ch ng t uy
tín c a Ngân hàng trên th ng tr ng đ c c ng c rõ r t. Trong quá trình ho t đ ng,
Ngân hàng luôn quán tri t và th c hi n linh ho t các gi i pháp huy đ ng v n nh : đa
d ng hóa các s n ph m ti n g i (ti n g i không k h n, ti n g i k h n 1 tháng, 2
tháng…), th c hi n các m c tiêu chi n l c khách hàng (khuy n khích khách hàng b ng l i ích v t ch t, t ng quà cho khách hàng đ n g i ti n). M t m t phát tri n m i
quan h ch t ch v i các đ n v qu n lý ngành nh BHXH, Ngân hàng phát tri n
Qu ng Ninh, công ty than M o Khê, công ty c ph n c khí M o Khê nh m huy đ ng
35
mang tính h th ng, nh m t ng c ng ti m l c huy đ ng v n c a chi nhánh. Ngân
hàng không ng ng hoàn thi n và m r ng d ch v thanh toán qu c t , làm đ u m i
trong thanh toán cho m t s ngành có m ng l i r ng, k t h p v i ch đ ng đ xu t các ph ng án nh m khai thác ngu n ti n nhàn r i c a các đ n v trong h th ng Ngân hàng u t và Phát tri n nh m cung ng cho nhu c u v v n c a các doanh nghi p,
t đó thu hút đ c l ng khách hàng l n th ng xuyên ho t đ ng t i chi nhánh, góp
ph n t ng ngu n v n.
Trong m y n m qua, ngu n ti n g i dân c t i h u h t các ngân hàng đ u n đ nh và t ng tr ng. Ngu n ti n g i ti t ki m luôn chi m t tr ng n đ nh trong t ng
ngu n và có xu h ng t ng. N m 2010, ngu n ti n này đ t 322 t đ ng t ng 8 % so
v i n m 2009. Sang n m 2011, ngu n ti n này t ng 27% so v i n m 2010 và đ t 408,6
t đ ng, ngu n này luôn chi m t tr ng khá l n trong t ng ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng. Ngân hàng đã đi vào ho t đ ng t khá lâu, dân chúng đã bi t nhi u v uy
tín và ch t l ng c a Ngân hàng và hoàn toàn tin t ng trong vi c g i ti n nên lo i
ti n g i này luôn chi m m t t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy đ ng c a ngân
hàng. C ng vì ngu n v n này chi m t tr ng l n nên c ng gây nhi u bi n đ ng l n
cho ngân hàng n u n n kinh t g p khó kh n và l ng ti n trong dân c không n đ nh. Ngân hàng luôn có chính sách lãi su t h p lý, n m b t k p th i s bi n đ ng lãi su t c a th tr ng, áp d ng bi u lãi su t linh ho t trong ph m vi quy n h n đ c phép
(th c hi n tr n lãi su t 14% theo quy đ nh c a NHNN), l y uy tín và ch t l ng ph c
v đ a lên hàng đ u đ thu hút t i đa ngu n v n này.
Ti n g i c a các doanh nghi p t i chi nhánh ch y u là ti n g i không k h n.
Các doanh nghi p m tài kho n t i Ngân hàng nh m ph c v cho ho t đ ng thanh toán trong kinh doanh. Trong n m 2010 ngu n ti n này là 49 t đ ng t ng 53% so v i n m
2009, tuy nhiên ngu n ti n này l i gi m 41% đ t 28,99 t đ ng n m 2011. S gi m sút
này là do nh h ng c a chính sách ti n t ch t ch , chính sách tài khóa th t ch t c a
Chính ph . Ngh quy t 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 t p trung “ u tiên ki m ch l m
phát, n đ nh kinh t v mô, đ m b o an sinh xã h i”. ki m ch l m phát, Chính
ph c t gi m đ u t , m i ho t đ ng trong n n kinh t đ u b kìm hãm, nhu c u thanh
toán c a các doanh nghi p c ng vì th mà gi m, chính vì v y mà ngu n ti n này trong
Ngân hàng đã gi m. ây là m t ngu n v n có chi phí th p, m c dù là ngu n ti n g i
không k h n nh ng Ngân hàng có th c n c vào tính ch t c ng nh chu k bi n đ ng đ cho vay ng n h n đ i v i các t ch c kinh t nh m thu l i nhu n t chênh l ch lãi su t và tránh lãng phí ngu n v n này.
Ngu n ti n g i khác chi m m t t tr ng r t nh . Trong hai n m 2009, 2010
ngu n này không có, sang n m 2011 t ng 0,01 t đ ng. Trong quá trình ho t đ ng, các
c a nhau, t o đi u ki n thu n l i h n cho quá trình thanh toán và tín d ng c a mình, giúp cho ho t đ ng tín d ng đ c m r ng và bên c nh đó đ m b o an toàn trong
thanh toán. Tuy nhiên, PGD. ông Tri u v i quy mô nh và chu s ki m soát c a chi
nhánh nên ngu n ti n này không ph i là ngu n huy đ ng chính c a PGD.
Nh v y, t ng ngu n v n huy đ ng c a NH ngày càng t ng m nh qua các n m. đ t đ c k t qu nh trên chi nhánh đã th c hi n đa d ng hoá các hình th c huy đ ng v n, đáp ng nhi u s n ph m d ch v cho khách hàng nh : Huy đ ng ti t ki m
b c thang, ti t ki m khuy n mãi cho khách hàng có s d ti n g i l n, ti t ki m d th ng,… Nhìn chung, tình hình huy đ ng v n 3 n m g n đây có nhi u bi n đ ng qua
t ng tháng, tính c nh tranh ngày càng kh c li t h n, đây là khó kh n chung c a các t
ch c tín d ng trong n c nh ng nh ng n m qua chi nhánh th ng xuyên có l ng
ngu n v n d th a l n n đ nh đ đi u hoà chung trong toàn h th ng. M t khác
ngu n v n t ng tr ng còn th hi n s tin t ng c a dân chúng vào ho t đ ng c a NH
- m t NH có th nói là có uy tín cao và phát tri n toàn di n trên m i l nh v c ho t đ ng kinh doanh c a nghành. Tuy nhiên, qui mô ngu n v n t i chi nhánh ch a l n, ch a th c s đa d ng, các hình th c huy đ ng còn quá đ n đi u.
2.1.5.2. Tình hình s d ng v n (Ch y u là cho vay)
Song song v i nghi p v huy đ ng v n thì nghi p v cho vay đóng vai trò quy t đ nh trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. PGD. ông Tri u
luôn n l c trong vi c ki m ch t ng tr ng tín d ng nóng, đ u t tín d ng đ c ch đ ng và t ng tr ng m t cách h p lý, đi đôi v i vi c c i thi n nâng cao ch t l ng,
th c hi n rà soát, sàng l c, l a ch n khách hàng làm n có hi u qu , tình hình tài chính lành m nh, đ m b o đi u ki n tín d ng, cho vay tiêu dùng nh m phân tán r i ro…
Ti n hành phân lo i n , xác đ nh các món có ti m n r i ro đ thu h i trong n m. Chi
nhánh đã xây d ng c th k ho ch tri n khai x lý n đ i v i nh ng đ i t ng có
ti m n r i ro, đ thu h i n b ng nhi u bi n pháp. Nh đó d n tín d ng c a chi nhánh t ng tr ng v i kh n ng có th ki m soát, c c u d n đã t ng b c chuy n đ i theo h ng t ng d n t tr ng cho vay kinh t t nhân, cho vay tiêu dùng.
Công tác tín d ng c a các NHTM nói chung đ u có nh ng b c đ c c i thi n
th nh ng v n g p ph i khó kh n nh t đ nh. S thay đ i v c ch chính sách, bi n đ ng v giá c , s dè d t c a các doanh nghi p khi vay v n,… là nh ng v n đ trong khó kh n đó. Tr c tình hình y, chi nhánh luôn quan tâm đ n công tác ch m sóc
khách hàng, duy trì u đãi đ i v i khách hàng truy n th ng và khách hàng vay nh ng
kho n vay có giá tr l n,… cho th y tín d ng t ng tr ng nh ng không t mà v ng
37
B ng 2.2: Tình hình ho t đ ng cho vay t i PGD. ông Tri u
n v : t đ ng So sánh 2010 / 2009 So sánh 2011 / 2010 Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 S ti n T l % S ti n T l % 1. Doanh s cho vay 483,67 531,00 518,00 47,33 9,79 (13,00) (2,45) Ng n h n 420,00 468,00 420,00 48,00 11,43 (48,00) (10,26) Trung - dài h n 63,67 63,00 98,00 (0,67) (1,05) 35,00 55,56 2. Doanh s thu n 453,34 510,79 496,50 57,44 12,67 (14,29) (2,80) Ng n h n 412,37 443.62 412,37 31,25 7,58 (31,25) (7,04) Trung – dài h n 40,97 67,17 84,13 26,20 63,94 16,96 25,25
(Ngu n: Báo cáo th c hi n k ho ch kinh doanh PGD. ông Tri u)
400 420 440 460 480 500 520 540 N m 2009 N m 2010 N m 2011
Doanh s cho vay
Doanh s thu n
Bi u đ 2.2: Ho t đ ng cho vay v n
Nhìn vào s li u b ng trên có th cho ta th y đ c b c phát tri n v ho t đ ng cho vay c a chi nhánh. Doanh s cho vay n m 2010 đ t 531 t đ ng b ng
109.79% so v i n m 2009, doanh s thu n b ng 510,79 t đ ng b ng 112,67% so v i n m 2009. Chuy n sang n m 2011, doanh s cho vay đ t 518 t đ ng t ng đ ng
gi m 2,45% so v i n m 2010 và doanh s thu n đ t 496,5 t đ ng gi m 2,8% so v i n m 2010. Trong n m 2011, v i chính sách lãi su t h p d n, m c dù kinh t khó kh n
nh ng chi nhánh v n duy trì cho vay m t l ng khách hàng l n. Chi nhánh đã th c
hi n gi m lãi su t cho vay theo ch tr ng c a h th ng BIDV, sau 5 l n liên ti p
gi m lãi su t cho vay xu ng còn 14,5% – 15,5%/n m. Trong khi các NHTM khác h
lãi su t cho vay m t cách th n tr ng, ch m và ch a m nh tay thì vi c gi m lãi su t c a BIDV đã t o đi u ki n thu n l i cho các thành ph n kinh t có th ti p c n v i ngu n
v n vay v i chi phí th p. N m 2011, c doanh s cho vay và doanh s thu n đ u
gi m, tuy nhiên m c gi m r t nh , đây là tình hình chung c a t t c các ngân hàng trong n n kinh t , do nh h ng c a các chính sách ti n t c a Chính ph . D a trên doanh s cho vay và doanh s thu n ta có th th y đ c công tác thu h i n c a NH
t t và có hi u qu , c th qua t ng n m, t l thu h i n n m 2009 đ t 93,7%, n m 2010 đ t 96,1%, n m 2011 đ t 96,0%. Chênh l ch gi a doanh s thu n v i doanh s
cho vay là không l n m c dù ch a ph n ánh h t đ c tình hình thu h i các kho n vay
t i NH nh ng c ng đã ph n nào nói lên h t đ c công vi c giám sát và thu h i các
kho n n là t ng đ i t t. B ng 2.3: Tình hình d n c a PGD. ông Tri u n v : t đ ng So sánh 2010 / 2009 So sánh 2011 / 2010 Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 S ti n T l % S ti n T l % 1. T ng d n 173,39 193,60 215,07 20,21 11,65 21,47 11,09 Ng n h n 45,79 70,18 77,80 24,39 53,26 7,62 10,86 Trung – dài h n 127,60 123,42 137,27 (4,18) (3,28) 13,85 11,22 2. N quá h n 0,11 0,32 1,69 0,21 190 1,37 428 Ng n h n 0 0 1,10 0 0 1,10 100 Trung – dài h n 0,11 0,32 0,59 0,21 190 0,27 84,38 3. N quá h n/T ng d n 0,06% 0,17% 0,79% - - - -
(Ngu n: Báo cáo hàng n m PGD. ông Tri u)
Th i gian qua chi nhánh đã cho tri n khai nhi u lo i hình cho vay nh cho vay
39
d n t ng tr ng đ u qua các n m c ng cho ta th y đ c th m nh c a NH trong l nh
v c cho vay, các kho n thu lãi t cho vay đem l i m t ngu n l i nhu n l n cho NH.
Th c hi n ph ng châm m r ng ho t đ ng tín d ng, an toàn v n, l i nhu n
h p lý, PGD. ông Tri u đã n l c v n lên đáp ng nhu c u v n nh m góp ph n đ y
m nh s n xu t kinh doanh, d ch v trên đ a bàn. V n tín d ng đ c chú ý c đ i v i
doanh nghi p qu c doanh và doanh nghi p ngoài qu c doanh. Nhi u l nh v c kinh