n v : t đ ng So sánh 2010 / 2009 So sánh 2011 / 2010 Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 S ti n T l % S ti n T l % 1. Doanh s cho vay 483,67 531,00 518,00 47,33 9,79 (13,00) (2,45) Ng n h n 420,00 468,00 420,00 48,00 11,43 (48,00) (10,26) Trung - dài h n 63,67 63,00 98,00 (0,67) (1,05) 35,00 55,56 2. Doanh s thu n 453,34 510,79 496,50 57,44 12,67 (14,29) (2,80) Ng n h n 412,37 443.62 412,37 31,25 7,58 (31,25) (7,04) Trung – dài h n 40,97 67,17 84,13 26,20 63,94 16,96 25,25
(Ngu n: Báo cáo th c hi n k ho ch kinh doanh PGD. ông Tri u)
400 420 440 460 480 500 520 540 N m 2009 N m 2010 N m 2011
Doanh s cho vay
Doanh s thu n
Bi u đ 2.2: Ho t đ ng cho vay v n
Nhìn vào s li u b ng trên có th cho ta th y đ c b c phát tri n v ho t đ ng cho vay c a chi nhánh. Doanh s cho vay n m 2010 đ t 531 t đ ng b ng
109.79% so v i n m 2009, doanh s thu n b ng 510,79 t đ ng b ng 112,67% so v i n m 2009. Chuy n sang n m 2011, doanh s cho vay đ t 518 t đ ng t ng đ ng
gi m 2,45% so v i n m 2010 và doanh s thu n đ t 496,5 t đ ng gi m 2,8% so v i n m 2010. Trong n m 2011, v i chính sách lãi su t h p d n, m c dù kinh t khó kh n
nh ng chi nhánh v n duy trì cho vay m t l ng khách hàng l n. Chi nhánh đã th c
hi n gi m lãi su t cho vay theo ch tr ng c a h th ng BIDV, sau 5 l n liên ti p
gi m lãi su t cho vay xu ng còn 14,5% – 15,5%/n m. Trong khi các NHTM khác h
lãi su t cho vay m t cách th n tr ng, ch m và ch a m nh tay thì vi c gi m lãi su t c a BIDV đã t o đi u ki n thu n l i cho các thành ph n kinh t có th ti p c n v i ngu n
v n vay v i chi phí th p. N m 2011, c doanh s cho vay và doanh s thu n đ u
gi m, tuy nhiên m c gi m r t nh , đây là tình hình chung c a t t c các ngân hàng trong n n kinh t , do nh h ng c a các chính sách ti n t c a Chính ph . D a trên doanh s cho vay và doanh s thu n ta có th th y đ c công tác thu h i n c a NH
t t và có hi u qu , c th qua t ng n m, t l thu h i n n m 2009 đ t 93,7%, n m 2010 đ t 96,1%, n m 2011 đ t 96,0%. Chênh l ch gi a doanh s thu n v i doanh s
cho vay là không l n m c dù ch a ph n ánh h t đ c tình hình thu h i các kho n vay
t i NH nh ng c ng đã ph n nào nói lên h t đ c công vi c giám sát và thu h i các
kho n n là t ng đ i t t. B ng 2.3: Tình hình d n c a PGD. ông Tri u n v : t đ ng So sánh 2010 / 2009 So sánh 2011 / 2010 Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 S ti n T l % S ti n T l % 1. T ng d n 173,39 193,60 215,07 20,21 11,65 21,47 11,09 Ng n h n 45,79 70,18 77,80 24,39 53,26 7,62 10,86 Trung – dài h n 127,60 123,42 137,27 (4,18) (3,28) 13,85 11,22 2. N quá h n 0,11 0,32 1,69 0,21 190 1,37 428 Ng n h n 0 0 1,10 0 0 1,10 100 Trung – dài h n 0,11 0,32 0,59 0,21 190 0,27 84,38 3. N quá h n/T ng d n 0,06% 0,17% 0,79% - - - -
(Ngu n: Báo cáo hàng n m PGD. ông Tri u)
Th i gian qua chi nhánh đã cho tri n khai nhi u lo i hình cho vay nh cho vay
39
d n t ng tr ng đ u qua các n m c ng cho ta th y đ c th m nh c a NH trong l nh
v c cho vay, các kho n thu lãi t cho vay đem l i m t ngu n l i nhu n l n cho NH.
Th c hi n ph ng châm m r ng ho t đ ng tín d ng, an toàn v n, l i nhu n
h p lý, PGD. ông Tri u đã n l c v n lên đáp ng nhu c u v n nh m góp ph n đ y
m nh s n xu t kinh doanh, d ch v trên đ a bàn. V n tín d ng đ c chú ý c đ i v i
doanh nghi p qu c doanh và doanh nghi p ngoài qu c doanh. Nhi u l nh v c kinh doanh đ c m r ng và ngày càng phát tri n. T ng d n cho vay n m 2010 đ t 193,6
t đ ng t ng 20,21 t đ ng so v i n m 2009. Sang n m 2011, t ng d n đ t 215,07 t đ ng t ng 11,09% so v i n m 2010. D n trung – dài h n luôn chi m kho ng 60-70% t ng d n . N m 2011, d n trung – dài h n đ t 137,27 t đ ng t ng 11,22% so v i n m 2010. Trong n m ngân hàng đã cho vay các d án s a ch a nhà x ng, trang b
thêm máy móc c a công ty H i Tân. Ti p đó là các d án l n nh đ u t vào công ty
TMCP Hoàng Hà, mua trang thi t b ph c v s n xu t kinh doanh c a công ty
Viglacera,... Chi nhánh đã th c s m nh d n đ u t vào nhi u thành ph n kinh t trên nhi u l nh v c, m ng cho vay trung và dài h n đã phát tri n đáng k . Nh chi n l c đúng đ n, chú tr ng đào t o nâng cao nghi p v tín d ng, đã thu hút nhi u đ i t ng
ngành ngh đ n v i ngân hàng. 0 50 100 150 200 250 N m 2009 N m 2010 N m 2011 T ng d n Bi u đ 2.3: T ng d n qua các n m
Do đ a bàn ho t đ ng và th m đ nh d án cho vay nh nên s l ng cho vay
c a ngân hàng th p h n so v i t ng ngu n v n huy đ ng đ c, nên s ti n đó ngân
hàng cho các ngân hàng cùng h th ng vay đ thu lãi. Chính vì đi u này mà n quá
h n t i PGD. ông Tri u chi m m t t l r t th p. Thông th ng, trong ho t đ ng tín
d ng có m t t l cho phép nh ng nguyên nhân b t kh kháng nh : thiên tai, d ch
b nh, d ch hóa,… thì ngân hàng v n có th ho t đ ng hi u qu . T l n quá h n trong
ông Tri u luôn đ t m c d i 1% c th n m 2009 là 0,06%, n m 2010 là 0,17% và n m 2011 là 0,79%. V i t l n quá h n này thì ho t đ ng c a ngân hàng v n đ c đánh giá là hi u qu , m c đ cho vay là h p lý và kh n ng thu h i n cao.
0 0.2 0.4 0.6 0.8 1 1.2 1.4 1.6 1.8 N m 2009 N m 2010 N m 2011 T ng n quá h n N quá h n ng n h n N quá h n trung - dài h n Bi u đ 2.4: Bi u đ tình hình n quá h n qua các n m 2009-2011
i v i ho t đ ng c a m t ngân hàng thì n quá h n s đánh giá kh n ng tài chính và ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. N quá h n càng cao thì ch ng t ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng không hi u qu và vòng quay v n th p s d n t i tình tr ng ngân hàng s làm n thua l . Ng c l i t l n quá h n càng th p thì hi u qu
kinh doanh c a ngân hàng càng t t. N quá h n t i chi nhánh ch y u là n quá h n
trung – dài h n t p trung đ i t ng khách hàng cá nhân, sang n m 2011 thì n quá
h n xu t hi n thêm thành ph n kinh t ngoài qu c doanh, t l n quá h n t ng qua các n m và đ c bi t t ng m nh trong n m 2011. Tình hình kinh t n m 2011 có nhi u b t
l i cho các doanh nghi p, tình hình s n xu t kinh doanh c a nhi u doanh nghi p
không m y hi u qu , nh h ng tr c ti p t i ngu n tr n cho ngân hàng. H n th n a
nhi u doanh nghi p còn có kh n ng phá s n vì v y mà ngân hàng ph i đánh giá các
kho n cho vay này sang n quá h n đ trích l p d phòng r i ro, h n ch r i ro có th
x y ra sau này. PGD. ông Tri u luôn luôn gi n quá h n m c d i 1%, đi u này cho th y ho t đ ng kinh doanh hi u qu , kh n ng thu h i n cao. Tuy nhiên, nó c ng
ph n ánh r ng ngân hàng đ t ra quá nhi u quy đ nh và nh ng quy đ nh quá ch t ch
trong cho vay thì s d n đ n tình tr ng không mu n đ n vay v n c a các ch th kinh
t vì th t c r m rà, d n đ n tình tr ng đ ng v n nhi u, chi nhánh ph i chuy n cho Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam t i s giao d ch I đ c h ng m c lãi su t
41
2.1.5.3. Các d ch v khác
Ngân hàng là m t doanh nghi p cung c p d ch v cho công chúng và doanh nghi p. Thành công c a ngân hàng ph thu c r t nhi u vào n ng l c xác đ nh các d ch
v tài chính mà xã h i có nhu c u, th c hi n các d ch v đó m t cách có hi u qu . đ ng v ng h n trong th tr ng có s c nh trang ngày càng kh c li t, chi nhánh đã không ng ng đa d ng hóa các s n ph m d ch v c a mình.
Nhìn vào b ng s li u 2.4 cho ta th y, vi c phát hành th ATM giúp cho ngân
hàng ngày càng kh ng đ nh đ c v th c a mình trên th tr ng tài chính kh c li t.
Th ATM là công c k t n i tài kho n cá nhân t i BIDV, s d ng s ti n có trong tài kho n c a mình, dùng đ rút ti n m t và chi tiêu thanh toán hàng hóa d ch v t i các đ n v ch p nh n th . Nó mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng khi s d ng d ch v
này. B ng 2.4: Tình hình cung c p các s n ph m d ch v khác t i PGD. ông Tri u Ch tiêu n v tính N m 2009 N m 2010 N m 2011 Phí phát hành th ATM Tri u đ ng 60,08 97,79 69,20 Phí d ch v thanh toán 664,73 1.109,48 1.886,12 Phí b o lãnh 90,65 102,12 170,77
Phí kinh doanh ngo i t 6,34 7,21 9,04
C c d ch v BSMS 47,50 69,23 78,52
Phí khác 276 456,57 632,91
(Ngu n: Báo cáo thu nh p, chi phí PGD. ông Tri u)
Phòng giao d ch ông Tri u có th m nh trong các d ch v truy n th ng, dch
v thanh toán luôn gi đ c m c t ng n đ nh kho ng 70%, d ch v này ch y u phát
sinh trong các nghi p v thanh toán c a các doanh nghi p trong n n kinh t . Ho t đ ng b o lãnh t i ngân hàng đang ngày càng đ c quan tâm và phát tri n. N m 2009,
phí b o lãnh đ t h n 90 tri u đ ng, nh ng nó đã có m t m c t ng đáng k đ t m c h n 170 tri u đ ng vào n m 2011. i u này có th lý gi i do n m 2011 kinh t có
nhi u bi n đ ng, các ch th tham gia trong n n kinh t đ đ m b o an toàn trong kinh doanh, gi m thi u r i ro, trong t t c các h p đ ng kinh t luôn có thêm kho n m c
b o lãnh c a ngân hàng. ây chính là đi u ki n đ d ch v b o lãnh c a ngân hàng phát tri n. Kinh doanh ngo i t t i PGD. ông Tri u không ph i là m t ho t đ ng
chính, nó chi m m t t tr ng r t nh , và th ng không mang l i nhi u l i nhu n cho
ngân hàng. V i n m 2011, t giá h i đoái có nhi u bi n đ ng, chi nhánh c ng ít ch u
s nh h ng c a s ki n này. Dch v g i, nh n tin nh n t đ ng (BSMS) là m t lo i
hi n các giao d ch nh xem t giá, lãi su t, thông báo v bi n d ng s d tài kho n trong ngày. ây là m t d ch v r t ti n l i đ i v i khách hàng, nên ngày càng có nhi u
khách hàng quan tâm và s d ng d ch v này. Phí khác bao g m d ch v ki u h i, d ch
v ngân qu … các d ch v này có xu h ng t ng d n qua các n m.
Nhìn chung, các lo i hình d ch v t i chi nhánh ch a th c s phát huy đ c h t
ti m n ng c a nó. Bên c nh vi c phát tri n các d ch v truy n th ng, ngân hàng nên chú tr ng tìm ra các gi i pháp nh m phát tri n h n n a các d ch v hi n đ i. a d ng
hóa các lo i d ch v , đ thu hút đ c nhi u khách hàng h n, đ m b o cho m c tiêu
t ng tr ng b n v ng.
2.1.5.4. K t qu ho t đ ng kinh doanh
B ng 2.5: Tình hình tài chính c a PGD. ông Tri uqua các n m 2009-2011 qua các n m 2009-2011 n v : t đ ng 2009 2010 2011 So sánh N m Ch tiêu S ti n S ti n S ti n 10/09 (±%) 11/10 (±%) T ng thu nh p 40,43 83,27 60,12 105,96 (27,80) T ng chi 32,44 70,75 42,60 118,09 (39,79)
L i nhu n sau thu 5,99 9,39 13,14 56,76 39,94
Qu ti n l ng đ t đ c 1,38 2,00 3,06 44,93 53,00
(Ngu n: Báo cáo thu nh p, chi phí PGD. ông Tri u)
T ng thu t lãi bao g m thu t lãi cho vay, thu t lãi các kho n ti n g i, thu lãi t ch ng khoán hay các kho n thu khác nh thu t phí (phí b o lãnh, phí thanh toán,…), thu t kinh doanh ngo i t , vàng, b c,… D a vào b ng s li u trên ta có th th y đ c t ng thu c a n m 2010 t ng 105,96% so v i n m 2009 và đ n 2011 thì con s đó l i gi m xu ng 27,8%. T ng chi bao g m chi tr lãi, chi l ng, các kho n chi khác nh chi b o hi m, chi phí v n phòng, kh u hao, trích l p d phòng t n th t, ti n
thuê, qu ng cáo, đào t o,… T ng chi n m 2010 t ng lên 118,09% so v i t ng chi n i
b ng n m 2009, t i n m 2011 thì t ng chi c ng có xu h ng gi m h n so v i n m
43
trên đà t ng v i t l l n l t là 56,76% và 39,94% khi so sánh v i l i nhu n sau thu n m 2009 và 2010. Trong n m 2011, m c dù t ng thu và t ng chi đ u gi m so v i n m 2010, nh ng l i nhu n v n t ng 39,94%, đi u này là do t c đ gi m c a chi phí l n h n t c đ gi m c a thu nh p. N m 2011, v i nhi u bi n đ ng kinh t , các chính sách kinh t ch t ch , nh m ki m ch l m phát, h u h t t t c các ngành đ u b nh h ng,
ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh c ng không n m ngoài lu ng nh h ng đó. Tuy
nhiên, nh có nh ng đ nh h ng ho t đ ng đúng đ n và c n tr ng thì PGD. ông
Tri u đã đ t đ c k t qu tích c c.V qu ti n l ng thì đ u có d u hi u t ng đ u
m c cao v i 44,93% n m 2010 và 53% n m 2011 t o đ ng l c giúp cho cán b nhân
viên làm vi c hi u qu thúc đ y t ng tr ng cao.
ánh giá chung v ho t đ ng kinh doanh c a phòng giao dch ông Tri u
Trong n m 2009-2011 ho t đ ng kinh t đ a bàn huy n ông Tri u tr i qua
r t nhi u bi n đ ng cùng v i s bi n đ ng c a n n kinh t n c ta. c bi t là vào
n m 2011, khi giá c t ng cao gây áp l c gia t ng l m phát làm t ng lãi su t, d ch cúm