n v : t đ ng 2009 2010 2011 So sánh N m Ch tiêu S ti n S ti n S ti n 10/09 (±%) 11/10 (±%) T ng thu nh p 40,43 83,27 60,12 105,96 (27,80) T ng chi 32,44 70,75 42,60 118,09 (39,79)
L i nhu n sau thu 5,99 9,39 13,14 56,76 39,94
Qu ti n l ng đ t đ c 1,38 2,00 3,06 44,93 53,00
(Ngu n: Báo cáo thu nh p, chi phí PGD. ông Tri u)
T ng thu t lãi bao g m thu t lãi cho vay, thu t lãi các kho n ti n g i, thu lãi t ch ng khoán hay các kho n thu khác nh thu t phí (phí b o lãnh, phí thanh toán,…), thu t kinh doanh ngo i t , vàng, b c,… D a vào b ng s li u trên ta có th th y đ c t ng thu c a n m 2010 t ng 105,96% so v i n m 2009 và đ n 2011 thì con s đó l i gi m xu ng 27,8%. T ng chi bao g m chi tr lãi, chi l ng, các kho n chi khác nh chi b o hi m, chi phí v n phòng, kh u hao, trích l p d phòng t n th t, ti n
thuê, qu ng cáo, đào t o,… T ng chi n m 2010 t ng lên 118,09% so v i t ng chi n i
b ng n m 2009, t i n m 2011 thì t ng chi c ng có xu h ng gi m h n so v i n m
43
trên đà t ng v i t l l n l t là 56,76% và 39,94% khi so sánh v i l i nhu n sau thu n m 2009 và 2010. Trong n m 2011, m c dù t ng thu và t ng chi đ u gi m so v i n m 2010, nh ng l i nhu n v n t ng 39,94%, đi u này là do t c đ gi m c a chi phí l n h n t c đ gi m c a thu nh p. N m 2011, v i nhi u bi n đ ng kinh t , các chính sách kinh t ch t ch , nh m ki m ch l m phát, h u h t t t c các ngành đ u b nh h ng,
ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh c ng không n m ngoài lu ng nh h ng đó. Tuy
nhiên, nh có nh ng đ nh h ng ho t đ ng đúng đ n và c n tr ng thì PGD. ông
Tri u đã đ t đ c k t qu tích c c.V qu ti n l ng thì đ u có d u hi u t ng đ u
m c cao v i 44,93% n m 2010 và 53% n m 2011 t o đ ng l c giúp cho cán b nhân
viên làm vi c hi u qu thúc đ y t ng tr ng cao.
ánh giá chung v ho t đ ng kinh doanh c a phòng giao dch ông Tri u
Trong n m 2009-2011 ho t đ ng kinh t đ a bàn huy n ông Tri u tr i qua
r t nhi u bi n đ ng cùng v i s bi n đ ng c a n n kinh t n c ta. c bi t là vào
n m 2011, khi giá c t ng cao gây áp l c gia t ng l m phát làm t ng lãi su t, d ch cúm gia c m, sâu b nh, s n xu t công - nông nghi p g p nhi u khó kh n. Tr c nh ng
thách th c nh v y, giai đo n n m 2010-2011, Ban giám đ c cùng toàn th cán b
công nhân viên c a PGD. ông Tri u đã bám sát m c tiêu, đ nh h ng ch đ o c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam xác đ nh huy đ ng v n là nhi m v hàng
đ u, m r ng quy mô kinh doanh, xác đ nh đúng các ch tiêu ph n đ u c a toàn ngành,
đ ra nhi u gi i pháp xác th c, ch đ o đi u hành v i quy t tâm cao.
Các m t đã đ t đ c th i gian g n đây
Phòng giao d ch ông Tri u Ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng
Ninh có v trí thu n l i n m ngay trên đo n đ ng qu c l 18A, trung tâm th tr n
M o Khê, huy n ông Tri u nên vi c đi l i c a khách hàng t ng đ i thu n ti n d
dàng. V i l i th đó, ngân hàng đã thu hút đ c các doanh nghi p và dân c các
vùng này v m tài kho n và giao dch ngày càng t ng.
Ngân hàng c ng th c hi n ph ng th c khoán huy đ ng v n đ n ng i lao đ ng, cán b công nhân viên đ quy t tâm hoàn thành m c tiêu theo k ho ch đ ra
v i c ch th ng ph t phân minh.
Phòng giao dch ông Tri u đã có truy n th ng h n 29 n m ho t đ ng, gi vai
trò ch đ o đ ng đ u v l nh v c đ u t phát tri n v i m c tiêu v ng ch c trong t ng tr ng, ch t l ng an toàn trong kinh doanh và có hi u qu . Chính vì l đó mà Ngân
hàng u t và Phát Tri n t nh Qu ng Ninh nói chung, PGD. ông Tri u Ngân hàng
u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh nói riêng đã có uy tín l n trên đ a bàn tnh
Qu ng Ninh và huy n ông Tri u. Các d án đ u t theo k ho ch Nhà n c trên đ a
Chi nhánh đã phát huy t t vai trò c a công c lãi su t, n m b t k p th i s bi n đ ng lãi su t trên th tr ng, áp d ng bi u lãi su t linh ho t trong ph m vi quy n h n đ c phép c a chi nhánh đ thu hút đ c khách hàng m i, v a đ m b o yêu c u hi u
qu trong kinh doanh đ phát tri n n đ nh lâu dài.
Trong nh ng n m qua, đ c bi t t n m 1995 tr l i đây, v i nh ng khó kh n
trong chuy n đ i c ch ho t đ ng t bao c p sang kinh doanh, chi nhánh đã đ c s
quan tâm ch đ o sát sao v i đ nh h ng đúng đ n c a BIDV, c a huy n y và y ban
nhân dân huy n ông Tri u, và s đoàn k t nh t trí t ban lãnh đ o đ n cán b ngân
hàng, s c g ng n l c c a t ng cán b , đ i ng cán b có kinh nghi m trong công
tác tín d ng đ u t phát tri n. C s v t ch t k thu t ngày càng đ c nâng lên, nh n
th c v kinh doanh trong c ch m i c a t ng cán b đã có nh ng ti n b đáng k .
V i nh ng k t qu đ t đ c trong công tác cho vay d án đ u t , chi nhánh đã
đóng góp m t ph n nh bé c a mình vào vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng s d ng
v n có hi u qu , góp ph n th c hi n m c tiêu ph c v cao nh t cho đ u t phát tri n trên đ a bàn huy n ông Tri u, hi u qu an toàn trong t ng tr ng, nâng cao ch t l ng tín d ng, gi v ng v th , vai trò ch đ o trong l nh v c đ u t phát tri n c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam.
M t còn h n ch
Tuy đã có nhi u c g ng đ phân tích đánh giá d án cho vay nh ng hi u qu
còn th p. Nhi u d án m i ch d ng l i các th t c hành chính theo các quy đ nh trong đi u l qu n lý đ u t và xây d ng, ch a đi sâu phân tích đánh giá đ c v m t
th tr ng tiêu th s n ph m, v thi t b và công ngh s n xu t, các y u t đ u vào đ đ m b o ch t l ng s n ph m, các đi u ki n đ m b o an toàn v n vay… Vì v y s c
thuy t ph c có c n c kinh t k thu t v hi u qu d án còn y u. c bi t trong vi c
th m đ nh d án vay v n ch a d đoán h t các r i ro ti m n trong đ u t d án. Ch t l ng công tác th m đ nh còn y u là m t trong nh ng nguyên nhân quan tr ng d n đ n m t s d án vay v n đ u t đ t hi u qu th p, tr n khó kh n ho c bu c ph i
kéo dài th i gian tr n .
D ch v c a chi nhánh ch a th c s đa d ng, m i ch d ng các nghi p v
mang tính ch t truy n th ng cho khách hàng. Ch a có nhi u d ch v m i nh : các d ch
v thanh toán qu c t , thanh toán séc du l ch… đi u này nh h ng t i ngu n thu d ch
v c a chi nhánh.
Công tác xây d ng, qu n lý k ho ch đôi lúc còn ch a th c s linh ho t, nh y
bén. Công tác qu n lý cán b còn l ng l o, thi u kiên quy t. C n ph i nâng cao ý th c
tuân th quy trình, n i quy, quy ch c a c quan, c a ngành trong công tác t i chi
45
2.2. Th c tr ng công tác th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao dch ông Tri u h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao dch ông Tri u
2.2.1. C s pháp lý ti n hành công tác th m đ nh tài s n đ m b o trong cho vay
trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân
T khi đ m b o ti n vay là m t y u t b t bu c trong nghi p v cho vay c a các ngân hàng, đã có r t nhi u v n b n pháp lu t đ c p đ n ho t đ ng b o đ m ti n
vay và th m đ nh tài s n đ m b o, b i vì đây là v n đ có tính nh y c m và bi n đ ng cao tác đ ng t i s phát tri n n đ nh và an toàn c a c h th ng tài chính ngân hàng. Trong th i gian đ u các quy đ nh v b o đ m ti n vay còn r t nhi u b t c p nh coi tài
s n b o đ m là đi u ki n tiên quy t đ c p tín d ng, có s phân bi t gi a thành ph n
kinh t qu c doanh và thành ph n kinh t ngoài qu c doanh...Sau m t th i gian áp d ng, Nhà n c, t ch c tín d ng và khách hàng vay đã th y đ c đi m còn h n ch , do đó hàng lo t nh ng quy đ nh m i ra đ i, b sung và thay th các quy đ nh c t o ra
m t hành lang pháp lý b o đ m ti n vay khá ch t ch , chi ti t và h p lý h n đ thích
ng v i s phát tri n c a n n kinh t . Hi n nay, h th ng BIDV nói chung và PGD.
ông Tri u Ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam Qu ng Ninh nói riêng, khi th c
hi n b o đ m ti n vay đã và đang áp d ng các v n b n pháp lu t sau:
- B lu t Dân s c a n c C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam ban hành ngày 14/6/2005 (thay th B lu t Dân s ban hành ngày 28/10/1995).
- B lu t Hàng h i c a n c C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam ban hành ngày 14/6/2005.
- Lu t nhà c a n c C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam ban hành ngày 29/11/2005.
- Lu t công ch ng c a n c C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam ban hành ngày 29/11/2006.
- Lu t NHNN Vi t Nam s 47/2010/QH12 và Lu t c a các t ch c tín d ng s
47/2010/47 ngày 07/07/2010.
- Ngh đ nh s 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 c a chính ph v b o đ m
ti n vay c a TCTD. Thông t s 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 c a NHNN h ng d n th c hi n ngh đ nh s 178/1999/N -CP c a chính ph . ây là nh ng v n
b n pháp lu t c b n nh t quy đ nh v b o đ m ti n vay trong đó quy đ nh rõ v quy n
và ngha v c a các bên trong giao dch b o đ m, các nguyên t c v đ m b o ti n vay,
các tài s n tham gia làm tài s n b o đ m...
- Ngh đ nh s 85/2002/N -CP ngày 25/10/2002 v s a đ i b sung ngh đ nh 178/1999/N -CP. Trong ngh đ nh s 85/2002/N -CP vi c đ nh giá quy n s d ng đ t đ c quy đ nh rõ ràng h n, t o quy n ch đ ng h n cho các TCTD. Theo đó, vi c đ nh giá đ t do khách hàng và ngân hàng t th a thu n theo giá chuy n nh ng th c t
t i đ a ph ng t i th i đi m th ch p, và t ch c tín d ng t xem xét quy t đ nh m c
cho vay và t ch u trách nhi m v quy t đ nh c a mình.
- Ngh đ nh s 17/1999/N -CP ngày 29/3/1999 c a chính ph v th t c
chuy n đ i, chuy n nh ng, cho thuê, cho thuê l i, th a k quy n s d ng đ t và th ch p, góp v n b ng giá tr quy n s d ng đ t. - Ngh đ nh s 165/1999/N -CP ngày 19/11/1999 c a chính ph v giao d ch b o đ m. - Ngh đ nh s 08/2000/N -CP ngày 10/3/2000 c a chính ph v đ ng ký giao d ch b o đ m. - Pháp l nh v giá.
- Quy t đ nh s 3979/Q -PC ngày 13 tháng 7 n m 2009 c a BIDV v quy đ nh
giao d ch b o đ m trong cho vay.
- Quy đ nh phân c p phán quy t tín d ng trong h th ng BIDV Vi t Nam.
- Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a NHNN v quy ch
cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng.
- Quy t đ nh s 26/2006/Q -NHNN ngày 26/6/2006 c a Ngân hàng Nhà n c
v quy ch b o lãnh ngân hàng (thay th quy t đ nh s 283/2000/Q - NHNN).
- Thông t s 06/2002/TT-BTP h ng d n m t s quy đ nh c a ngh đ nh s 165/1999/N -CP v giao d ch b o đ m.
- Thông t s 05/2005/ TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 c a b T pháp,
b Tài nguyên và môi tr ng h ng d n vi c đ ng ký th ch p, b o lãnh b ng quy n
s d ng đ t, b ng tài s n g n li n v i đ t.
- Thông t s 07/2003-NHNN ngày 19/5/2003 c a Ngân hàng Nhà n c h ng
d n m t s quy đ nh v b o đ m ti n vay c a các TCTD.
- Thông t s 10/2000/TT-NHNN ngày 31/8/2000 và thông t liên t ch s
12/2000/TTLT-NHNN-BTP-BTC-TC T ngày 22/11/2000 h ng d n th c hi n v
gi i pháp v b o đ m ti n vay.
- Thông t liên t ch s 2003/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TC T ngày 23/4/2001 h ng d n x lý tài s n b o đ m ti n vay đ thu h i n c a các TCTD.
- Thông t s 03/2003/TTLT-BTP-BTNMT ngày 4/7/2003 h ng d n v trình t đ ng ký và cung c p thông tin v th ch p, b o lãnh b ng quy n s d ng đ t, tài s n
g n li n v i đ t.
2.2.2. Nguyên t c cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i phòng giao dch ông Tri u giao dch ông Tri u
Tín d ng là ch c n ng quan tr ng nh t c a b t k ngân hàng th ng m i nào, là ho t đ ng mang l i l i nhu n ch y u, nh ng đ ng th i c ng là l nh v c ch a đ ng
47
xây d ng m t quy trình tín d ng ch t ch , BIDV c ng xây d ng m t h th ng các
nguyên t c cho vay. T i PGD. ông Tri u Ngân hàng u t và Phát tri n Tây Nam
Qu ng Ninh đang áp d ng nguyên t c cho vay v i ba tiêu chu n, c th nh sau:
- S d ng v n vay đúng m c đích đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng và có
hi u qu kinh t : Tín d ng cung ng cho n n kinh t ph i h ng đ n m c tiêu và yêu