K T L UN CH NG 2
3.2.2 Nâng cao ý th c trách nhi m ca cán b tín d ng
Có th th y trong m t quan h tín d ng, vai trò c a ng i cho vay là vô cùng quan tr ng. V n đ ng i đi vay có hoàn thành ngh a v tr n hay không là ph thu c
r t nhi u y u t khác nhau nh ng tr c h t cán b tín d ng v n ph i ch u trách nhi m đ u tiên đ i v i món vay đó. Hi n nay chi nhánh c ng nh nh ng ngân hàng khác v n đ c n quan tâm nh t không ph i là n ng l c hay kh n ng th m đ nh c a cán b
tín d ng mà đó là ý th c trách nhi m th c hi n qui trình và các nguyên t c khi cho
85
Vì v y đ nâng cao ch t l ng tín d ng nói chung và công tác b o đ m ti n vay
b ng tài s n nói riêng thì cán b tín d ng c n ph i tuân th ch t ch m i b c c a qui
trình cho vay, th c hi n t t vi c ki m tra, giám sát ch t ch tình hình ho t đ ng c a
khách hàng sau khi cho vay. Cán b tín d ng ngoài vi c tính toán các ch tiêu khi quy t đ nh cho vay còn ph i đi kh o sát th c t t i c s c a ng i đi vay. Có nh v y
m i nh n đ c thông tin chính xác v ng i đi vay mà trong báo cáo tài chính không bao gi có. Ngoài ra, cán b tín d ng c n ph i nh n th c đ c r ng công vi c c a h
mang tính khoa h c mà còn mang c tính ngh thu t. Nó đòi h i ng i cán b tín d ng
không ch có trình đ chuyên môn nghi p v mà còn ph i có tr c giác nh y bén, s c
s o trong vi c đánh giá m t khách hàng.
Mu n có đ c đi u đó thì bu c ban lãnh đ o ngân hàng c n có nh ng qui đ nh
ch t ch , bu c h ph i có thói quen làm vi c n ng đ ng, trách nhi m h n, đ ra ch đ th ng ph t nghiêm minh đ t đó khuy n khích t t c cán b làm vi c nhi t tình,
h ng say trong công vi c. Có nh v y ngân hàng m i có th h n ch đ c ph n nào r i ro trong cho vay.
3.2.3 M r ng hình th c b o đ m, đa d ng hoá tài s n b o đ m
Trong môi tr ng c nh tranh hi n nay, nhu c u v n c a khách hàng là r t l n,
và th tr ng v n c ng r t s n đ cho vay đ i v i nh ng khách hàng đ đi u ki n. Do
v y, đ khách hàng d ti p c n v i chi nhánh khi có nhu c u vay v n, tr c h t danh
m c tài s n b o đ m c a chi nhánh c n phong phú, phù h p v i kh n ng c a khách hàng trên c s nh ng quy đ nh c a pháp lu t.
Hi n nay chi nhánh ch có các hình th c b o đ m ti n vay nh cho vay có th
ch p, c m c , b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay. Do đó c n đa d ng hóa các
hình th c b o đ m, và đa d ng hóa hình th c tài s n c m c , th ch p t o đi u ki n
cho khách hàng có nhi u tài s n b o đ m vay v n.
- Chi nhánh nên m r ng cho vay b o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay. Trong đi u ki n khó kh n v tài s n b o đ m thì cho vay b o đ m b ng tài s n
hình thành t v n vay c ng là m t gi i pháp giúp khách hàng vay v n ngân hàng đ
m r ng s n xu t kinh doanh, nh ng ngân hàng l i không m n mà l m v i hình th c
b o đ m này. B i vì theo ngân hàng cho vay theo hình th c b o đ m này ngân hàng coi nh không có b o đ m b i tài s n đ c b o đ m l y ti n t chính ngân hàng. Tuy nhiên theo em, khi cho vay theo hình th c này ngân hàng đ c quy n n m gi gi y t
s h u tài s n đ n khi nào khách hàng tr xong kho n n . Và đ i v i cá nhân vay v n
b o đ m theo hình th c này thì cá nhân đó ph i góp m t ph n v n c a mình đ hình thành tài s n do đó nó ràng bu c trách nhi m ng i đi vay, ng i đi vay có trách
nhi m v i kho n vay. Theo em, ngân hàng có th xem xét cho vay theo hình th c này.
tín d ng và đào t o đ y đ các nghi p v đ h có th th c hi n đ c nhi m v c a
mình.
- M r ng cho vay có b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba. Trong nhi u tr ng
h p các cá nhân có nhu c u vay v n ngân hàng nh ng do ch a có uy tín, c ng không
có tài s n b o đ m nên h khó có kh n ng đ c ngân hàng c p v n cho vay. Lúc này b o lãnh c a bên th ba v a có tác d ng là bi n pháp đ m b o ngh a v v a là bi n
pháp t o c h i tín d ng cho ng i có nhu c u vay v n. N u bên khách hàng có nhu c u vay v n tìm đ c cho mình ng i b o lãnh có đ n ng l c th c hi n ngh a v c a ng i b o lãnh, và n u đ c NH ch p nh n thì s t o c h i cho bên có nhu c u v
v n đ c vay v n, và v phía ngân hàng an toàn tín d ng v n b o đ m khi cho vay.
- M r ng các lo i tài s n c m c ngoài gi y t có giá.
Trong th i gian qua ngân hàng thu hút khá t t đ i t ng khách hàng vay v n
c m c các gi y t có giá b ng chính sách lãi su t, th t c c ng nh th i h n gi i
quy t. T n t i hi n nay là vi c khai thác các đ ng s n c m c có kh n ng chuy n đ i
thành ti n th p h n ch ng t có giá và c ng ch a đ c phát huy. Khi c m c vay v n là các đ ng s n s mang l i nhi u r i ro cho ngân hàng do nh ng đ ng s n này có th di chuy n đ c, thay đ i chi ti t trên tài s n c m c . M t khác, các tài s n này theo s tho thu n nên có th ng i đi vay đ c quy n s d ng trong su t th i gian đi vay nên d x y ra m t mát, tài s n d b h h i. M t khác, giá c a các đ ng s n có xu h ng
gi m d n theo th i gian do hao mòn h u hình c ng nh hao mòn vô hình đ c bi t khoa
h c công ngh ngày càng phát tri n m nh v i t c đ nhanh chóng nh hi n nay. C
th nh máy móc thi t b , dây chuy n s n xu t nh , ph ng ti n v n t i,…ch a đ c
c m c nhi u, hay n u có yêu c u c m c v i nhi u th t c gi y t còn khó kh n và
tâm lý ngân hàng v n ch a tha thi t đ i v i hình th c đ m b o này.
Tuy nhiên, đ ng tr c nhu c u vay v n nh hi n nay, ngân hàng mu n t ng
quy mô tín d ng thì ngoài các hình th c cho vay hi n có chi nhánh nên đ a ra nh ng chính sách thông thoáng h n nh t là theo hình th c c m c b ng đ ng s n. Ngân hàng
nên xem xét, đánh giá thêm ngu n l c uy tín khách hàng đ có th th c hi n cho vay
theo hình th c c m c các đ ng s n t đó có th c nh tranh v i các Ngân hàng khác
trên đ a bàn và đ ng th i m r ng quy mô ho t đ ng c a mình.
3.2.4. Nâng cao ch t l ng th m đ nh khách hàng
nâng cao ch t l ng th m đ nh khách hàng tr c h t chi nhánh c n kh c
ph c tình tr ng th m đ nh theo kinh nghi m nh hi n nay. BIDV c n xây d ng m t
quy trình th m đ nh riêng cho khách hàng cá nhân v i các ch tiêu mang tính chu n
m c. ng th i thu th p thông tin t phía khách hàng t nhi u ngu n khác nhau nh m
b o đ m tính trung th c cho quá trình th m đ nh. Ngân hàng có th thu th p thông tin
87
các ph ng ti n báo chí… Vi c th m đ nh khách hàng vay có th t p trung vào các v n đ :
i v i khách hàng th ng xuyên có quan h tín d ng v i NH, cán b NH có
th b qua các gi y t mang tính th t c nh h s n ng l c pháp lý, n ng l c hành vi dân s c a khách hàng mà v n có th ti n hành th m đ nh TS B, ký k t HD BTV.
hoàn thi n h n n a quy trình nghi p v th m đ nh TS B, c n áp d ng khoa
h c công ngh hi n đ i nh ch m đi m tín d ng khách hàng cá nhân qua ph n m m
máy tính, th ng nh t các ch tiêu theo chu n hoá t phía BIDV. Bên c nh đó c n h ng d n cán b NH th m đ nh TS B g n li n v i các đi u ki n kinh t v mô nh đ nh h ng kinh t v mô t phía Chính Ph , xem xét các y u t th tr ng nh cung
và c u trên th tr ng, …
3.2.5. Nâng cao hi u qu công tác x lý tài s n đ m b o
Khi đ n h n mà khách hàng vay, bên b o lãnh không th c hi n ho c th c hi n không đúng ngh a v đ i v i TCTD thì tài s n b o đ m ti n vay đ c x lý đ thu h i
n . Tuy nhiên trên th c t vi c x lý tài s n g p r t nhi u khó kh n, liên quan đ n
nhi u t ch c c ng nh đ c s đi u ch nh c a nhi u v n b n pháp lu t. Nhi u tr ng
h p công tác x lý tài s n b o đ m g p khó kh n v th t c pháp lý, ho c ch tài s n
không ch u giao tài s n cho ngân hàng x lý nh đã cam k t, ngân hàng không đ c
s giúp đ c a các c quan ch c n ng trong vi c thu h i tài s n b o đ m… Bên c nh đó vi c phát m i tài s n có khi ph i t n r t nhi u chi phí, có khi không có th tr ng
tiêu th làm gi m giá tr tài s n b o đ m, không đ bù đ p giá tr kho n vay. Do đó chi
nhánh c n ph i th c hi n t t khâu x lý tài s n b o đ m thì m i đ t m c đích c a b o đ m ti n vay.
3.2.6. Hi n đ i hoá công ngh ngân hàng, khai thác hi u qu ng d ng công ngh
thông tin vào các ho t đ ng c a ngân hàng
Trong gian đo n hi n nay v i s bùng n c a công ngh thông tin, vi c ng
d ng các công ngh vào nghi p v ngân hàng đã làm đ n gi n đi r t nhi u các th t c r m rà, ph c t p k t n i gi a khách hàng và ngân hàng m t cách tr c ti p v i chi phí
th p nh t. Vi c đ i m i công ngh ngân hàng không nh ng nâng cao ch t l ng qu n
lý n i b ngân hàng, ch t l ng d ch v c a ngân hàng mà còn giúp cho ngân hàng có th ki m tra, giám sát, rà soát, qu n lý các lo i tài s n b o đ m, xác nh n thông tin
khách hàng m t cách nhanh chóng nh t. Nh v y, v i s giúp đ c a công ngh thông
tin, vi c c p nh t các ph n m m ng d ng m i trong qu n lý ngân hàng, tri n khai áp
d ng m t cách đ ng b , th ng nh t, giúp toàn b ho t đ ng c a chi nhánh đ c thông
3.3. M t s ki n ngh
Trên c s tìm hi u nh ng m t đã làm đ c và nh ng t n t i c n kh c ph c
trong ho t đ ng th m đ nh TS B c a m t chi nhánh trong h th ng BIDV, em xin
m nh d n đ a ra m t s ki n ngh nh m hoàn thi n công tác th m đ nh TS B trong cho vay đ i v i khách hàng cá nhân nh sau:
3.3.1. Ki n ngh v i c quan qu n lý Nhà n c
B t c ho t đ ng nào c a c h th ng NH nói chung và ho t đ ng th m đ nh TS B nói riêng có thay đ i nh th nào đi n a c ng không th tách r i c ch , chính
sách c a ng và Nhà n c. Do đó, mu n nâng cao hi u qu ho t đ ng thì ngoài s n l c c a b n thân v i các gi i pháp nghi p v c a mình thì các NH c ng c n ph i có
m t môi tr ng pháp lý đ y đ , đ ng b .
S c n thi t ph i có nh ng quy đ nh m i liên quan đ n vi c đ ng ký th
ch p, b o lãnh b ng quy n s d ng đ t, tài s n g n li n v i đ t đã đ c quy đ nh trong thông t liên t ch s 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 (TTLT s 05). ó
là:
- Theo quy đ nh t i Ngh đ nh 08/2000/N -CP v đ ng ký giao d ch b o đ m,
th i h n hi u l c c a vi c đ ng ký giao d ch b o đ m có tr giá 5 n m k t ngày đ ng
ký, tr tr ng h p các bên có yêu c u xoá đ ng ký tr c th i h n ho c có yêu c u đ ng ký gia h n. Th i h n hi u l c c a m i l n gia h n đ ng ký là 5 n m. Th c t cho
th y, có nh ng h p đ ng tín d ng có th i h n vay v n trên 5 n m, khi đó s phát sinh
các giao dch b o đ m v i th i h n hi u l c trên 5 n m đ đ m b o cho ngh a v tr n theo h p đ ng tín d ng. Sau 5 n m k t ngày giao d ch b o đ m có hi u l c, trong
khi h p đ ng tín d ng v n còn hi u l c thì giao dch b o đ m đã h t th i h n hi u l c, lúc đó các TCTD và khách hàng s c n ph i gia h n th i h n hi u l c c a giao dch b o đ m. Tuy nhiên TTLT s 05 l i không h ng d n vi c gia h n th i h n hi u l c
c a các giao d ch b o đ m liên quan đ n th ch p, b o lãnh b ng quy n s d ng đ t,
tài s n g n li n v i đ t. i u này làm cho c TCTD và c quan đ ng ký giao d ch b o đ m không th th c hi n vi c gia h n th i h n hi u l c c a giao d ch b o đ m. Th c t đ t ra hai cách gi i quy t v n đ này đó là TCTD và khách hàng ph i ti n hành gi i
ch p, ký k t h p đ ng b o đ m m i và đ ng ký giao d ch b o đ m hay v n s d ng
h p đ ng b o đ m c và ti n hành đ ng ký m i. Trong c hai tr ng h p đ u t n th i
gian công s c, th t u tiên thanh toán trong tr ng h p tài s n đ c b o đ m cho
nhi u TCTD c ng b thay đ i b t l i cho TCTD.
- B lu t Dân s n m 2005 quy đ nh m t tài s n có th đ c b o đ m th c hi n
nhi u ngh a v dân s , n u có giá tr t i th i đi m xác l p giao d ch b o đ m l n h n
các ngh a v đ c b o đ m ( i u 323). Gi s khách hàng vay v n t i m t TCTD v i
89
đó, khách hàng l i ti p t c có nhu c u vay thêm v n ho c khách hàng tr h t kho n n vay tr c và vay l i, trong khi th i h n hi u l c c a giao d ch b o đ m tr c v n còn, c TCTD và khách hàng đ u mu n ti p t c s d ng giao d ch b o đ m này đ b o đ m
cho các kho n vay l i. Tuy nhiên TTLT s 05 không quy đ nh v vi c b sung ngh a
v đ c b o đ m. Khi đó, khách hàng và TCTD ph i ti n hành th t c gi i ch p, ký
k t h p đ ng b o đ m m i và đ ng ký giao dch b o đ m m i. Do v y gây m t th i