Pháp lu t và chính sách c a nhà n c
M i ho t đ ng kinh doanh trong n n kinh t bao gi c ng ch u s đi u ti t c a
25
càng ph i quan tâm đ n v n đ này, b i ho t đ ng c a NH liên quan đ n h u h t các
ho t đ ng khác trong n n kinh t . M t h th ng pháp lu t đ y đ , đ ng b và n đ nh
s giúp các NH có đi u ki n xây d ng k ho ch kinh doanh t t và ti n hành các nghi p
v ch c n ng c a mình m t cách thu n l i nh t. Vì v y, vi c hoàn thi n môi tr ng
pháp lý s góp ph n vào vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng NH nói chung, ch t l ng
th m đ nh TS B nói riêng.
Môi tr ng chính tr - xã h i
Môi tr ng chính tr xã h i n đ nh là nhân t quan tr ng thúc đ y s phát tri n
ho t đ ng đ u t , kích thích s gia t ng c a các ho t đ ng th ng m i trong n c và qu c t . ó là đi u ki n thu n l i cho n n kinh t phát tri n, t o đi u ki n phát tri n
các d ch v NH. Môi tr ng chính tr xã h i không có b o lo n, chi n tranh s giúp
NH ki m soát t t h n TS B trong nghi p v cho vay có TS B c a mình.
Môi tr ng kinh t
Môi tr ng kinh t phát tri n lành m nh s t o đi u ki n cho các giao d ch
trong n n kinh t càng gia t ng, khi n cho ho t đ ng c p tín d ng c a NH càng có c
h i phát tri n. Môi tr ng kinh t tác đ ng r t l n đ n vi c th m đ nh giá c a TS B,
n u n n kinh t bi n đ ng b t th ng, NH không d báo tr c đ c xu h ng, d n đ n th m đ nh sai trong cho vay, đi u này s mang l i r i ro cho NH. V n đ đ t ra
cho các NH là ph i ti n hành d báo nh ng thay đ i, di n bi n c a th tr ng nh m đ m b o kh n ng thích nghi v i s thay đ i đó, tránh b đ ng, gây nh h ng đ n
ch t l ng th m đ nh.
Nh ng nhân t thu c v y u t khách hàng
Khách hàng là m t nhân t quan tr ng đ i v i b o đ m ti n vay. N u nh khi
nh n đ c v n vay mà khách hàng bi t s d ng đ ng v n đúng m c đích, có n ng l c
qu n lý gi i, kh n ng kinh doanh t t… s mang l i l i nhu n cao thì d dàng hoàn tr g c và lãi cho Ngân hàng khi đ n h n làm t ng hi u qu ch t l ng khi cho vay.
Nh ng n u khách hàng s d ng v n vay sai m c đích thì NH khó thu h i v n
kp th i đ hoàn tr n đúng h n, hay kh n ng tài chính c a khách hàng không n đ nh, kh n ng s n xu t kinh doanh kém, làm n thua l , làm cho ch t l ng b o đ m
ti n vay không hi u qu gây khó kh n và r i ro cho Ngân hàng. i v i nh ng kho n
cho vay mà khách hàng s d ng vào m c đích tiêu dùng, y u t đ m b o cho kho n vay này th ng là thu nh p th ng xuyên c a khách hàng. N u khách hàng v n công
tác n đ nh, hàng tháng v n có thu nh p thì r i ro v i ngân hàng r t ít, tuy nhiên
tr ng h p khách hàng mà b vi c gi a ch ng, ngân hàng b m t ngu n thu n là
Khi làm h s đ m b o ti n vay, n u khách hàng gian l n, s d ng m t tài s n đ m b o nhi u NH, đi u này gây khó kh n cho NH trong vi c th m đ nh, có th đ a
ra quy t đ nh không chính xác. 1.5.2. Các nhân t ch quan Uy tín c a ngân hàng Uy tín NH có nh h ng r t l n đ n ho t đ ng c a NH, t i vi c t ng s l ng khách hàng đ n v i NH, t i vi c làm t ng doanh thu. Nh ng khách hàng l n đ u tìm đ n NH , h s tìm đ n các NH có uy tín. Còn đ i v i nh ng khách hàng đã th c hi n ho t đ ng tín d ng có TS B t i NH thì uy tín đóng vai trò gi chân h l i s d ng
d ch v c a NH. M t NH có uy tín, khách hàng s tin t ng h n vào nh ng quy t đ nh
c a NH, khách hàng s yên tâm r ng tài s n c a mình đ c NH đánh giá chính xác
trong các nghi p v cho vay có TS B.
Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng
Các NHTM thu hút khách hàng đ n xin c p tín d ng thông qua uy tín và m c
lãi su t h p d n, th t c g n nh c nh tranh v i các NH khác.
N n kinh t trong n c ngày càng phát tri n t o c h i cho các ch th kinh t
m r ng ho t đ ng kinh doanh c v s l ng và ph m vi, trong khi l ng v n t có
ch có h n, các cá nhân, h gia đình luôn tìm đ n NH nh là m t đi m đ n cu i cùng, v a đ m b o an toàn và ti t ki m nhi u chi phí. thu hút nhi u khách hàng h n, NH luôn đ a ra nh ng chính sách r t h p d n: lãi su t h p d n, th t c vay, h s TS B
nhanh g n... tuy nhiên v n đ m b o m c tiêu l i nhu n c a NH. Khi chi n l c NH đ a ra đòi h i ch t ch , đ m b o an toàn v n, thì các th t c c p tín d ng s ch t ch h n, quy trình th m đ nh khách hàng, đ m b o ti n vay đ c ti n hành t m sát sao
h n.
Ph m ch t, trình đ cán b th c hi n nghi p v th m đ nh TS B
Con ng i là y u t quan tr ng nh t trong b t c ho t đ ng kinh doanh nào. Do
đó, đ phát tri n công tác th m đ nh TS B các cán b th c hi n c n nâng cao trình đ
nghi p v nh m thích ng k p th i v i công vi c. Bên c nh đó các cán b ph i có đ c nh ng ph m ch t đ o đ c t t, có tinh th n làm vi c sáng t o, h ng hái, có trách
27
K T LU N CH NG 1
V i nh ng lý lu n nh trên đã giúp chúng ta có cái nhìn t ng quát v NHTM và nh ng d ch v mà các NHTM đang cung ng cho khách hàng, t đó hi u đ c vai trò c a NHTM đ i v i n n kinh t . Ngoài ra, trên c s lý lu n đ a ra trong ch ng 1
chúng ta còn th y đ c cái nhìn khái quát v TS B nói chung và công tác th m đ nh TS B nói riêng trong cho vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân t i các
NHTM, t đó ta đi sâu vào tìm hi u th c tr ng công tác th m đ nh TS B trong cho
vay trung và dài h n đ i v i khách hàng cá nhân c a PGD. ông Tri u Ngân hàng
CH NG 2:
TH C TR NG CÔNG TÁC TH M NH TÀI S N M B O TRONG
CHO VAY TRUNG VÀ DÀI H N I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I
PHÒNG GIAO D CH ÔNG TRI U, NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT
TRI N VI T NAM – CHI NHÁNH TÂY NAM QU NG NINH
2.1. Khái quát ho t đ ng kinh doanh c a phòng giao dch ông Tri u ngân hàng
u t và Phát tri n Vi t Nam – chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a ngân hàng u t và Phát tri n
Vi t Nam
Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, ti n thân là Ngân hàng Ki n thi t
Vi t Nam, đ c thành l p theo quy t đ nh 177/TTg ngày 26/04/1957 c a Th t ng
Chính Ph , v i ch c n ng ban đ u là c p phát và qu n lý v n ki n thi t c b n t
ngu n v n ngân sách ph c v t t c các l nh v c kinh t - xã h i. Qua 54 n m tr ng
thành và phát tri n, đ n nay BIDV là m t trong n m ngân hàng th ng m i l n nh t
Vi t Nam, là doanh nghi p Nhà n c h ng đ c bi t, đ c t ch c ho t đ ng theo mô
hình T ng Công ty Nhà n c.
Sau quy t đ nh s 654/Q -TTg ngày 08/11/1994 c a Th t ng Chính ph v
vi c chuy n giao nhi m v c p phát v n ngân sách và tín d ng theo KHNN t BIDV
v T ng c c u t (tr c thu c B Tài chính) và Quy t đ nh 293/Q -NH9 ngày 18/11/1994 c a Th ng đ c NHNN Vi t Nam cho phép BIDV đ c kinh doanh đa n ng nh m t NHTM, BIDV đã th c hi n nh ng b c chuy n đ i c u trúc c b n, đ nh h ng kinh doanh m nh m theo h ng m t ngân hàng th ng m i đa n ng, ho t đ ng đa ngành, kinh doanh đa l nh v c vì m c tiêu l i nhu n. Nh ng n l c c a t p
th cán b công nhân viên BIDV đã góp ph n tích c c trong s nghi p đ i m i kinh t ,
th c hi n công nghi p hóa hi n đ i hóa đ t n c; kh ng đ nh vai trò và v trí c a
BIDV trong ho t đ ng ngân hàng; và đ c bi t, đã đ c ng và Nhà n c ghi nh n
v i danh hi u “Anh hùng lao đ ng th i k đ i m i”.
Các m c th i gian d i đây cho th y các s ki n thay đ i chính trong quá trình phát tri n c a BIDV k t khi đ c thành l p n m 1957:
N m 1957, đ c thành l p v i tên g i Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam, tr c
thu c B Tài chính, 100% s h u Nhà n c.
N m 1981, đ i tên thành Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam (tr c thu c Ngân hàng Nhà n c).
N m 1990, đ i tên thành Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam. N m 1992, b t đ u ho t đ ng v i các đ i tác n c ngoài.
29
N m 1996, là Ngân hàng th ng m i đ u tiên t i Vi t Nam th c hi n ki m toán
báo cáo tài chính theo 2 chu n m c Vi t Nam và qu c t , và áp d ng liên t c cho t i nay (15 n m).
N m 2001, Ngân hàng th ng m i đ u tiên t i Vi t Nam nh n ch ng ch ISO
9001:2000.
Giai đo n 2001 – 2006, th c hi n đ án tái c c u ngân hàng.
N m 2006, là ngân hàng đ u tiên c a Vi t Nam thuê t ch c đ nh h ng Qu c t Moody’s đ th c hi n x p h ng tín nhi m BIDV và các ch s x p h ng đ u đ t m c
tr n qu c gia.
N m 2008, chuy n đ i mô hình t ch c theo d án h tr k thu t giai đo n 2. N m 2011, chuy n đ i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam t doanh
nghi p nhà n c thành lo i hình Công ty TNHH M t thành viên do Nhà n c làm ch s h u và ti n hành c ph n hóa.
Sau nhi u n l c ph n đ u c a t p th Ban lãnh đ o cùng v i các cán b trong
toàn h th ng, BIDV đã đ t đ c các danh hi u và ph n th ng cao quý c a ng, Nhà n c và c a ngành trao t ng.
Tính đ n th i đi m 30/09/2011 thì Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam đã
đ t đ c nh ng con s n t ng sau:
- T ng ngu n v n: 398.584 t đ ng
- V n t có: 24.648 t đ ng
- M ng l i ho t đ ng: 114 chi nhánh (bao g m 01 s giao d ch), 373 phòng giao d ch, 142 qu ti t ki m và 1.295 máy ATM trên toàn qu c
- Nhân s : 16.505 cán b
2.1.2. Phòng giao dch ông Tri u ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam – chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh nhánh Tây Nam Qu ng Ninh
Phòng giao dch ông Tri u, Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh Tây
Nam Qu ng Ninh là m t trong nh ng phòng giao dch tr c thu c BIDV. L ch s phát
tri n c a phòng giao d ch ông Tri u, Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh Tây
Nam Qu ng Ninh đ c:
- Thành l p t n m 1983 v i tên g i là Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh ông Tri u.
- T n m 2007 đã sáp nh p v i chi nhánh Uông Bí và đ i tên thành Ngân hàng
u t và Phát tri n chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh cho đ n nay.
V i vai trò là NHTM qu c doanh ph c v ch y u cho đ u t phát tri n kinh t
c a đ t n c, su t h n 29 n m ho t đ ng, xây d ng, tr ng thành và đ i m i, phòng giao d ch ông Tri u - Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh Tây Nam Qu ng Ninh đã đ c ghi d u các tên cùng v i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t nam đó là:
- Ngân hàng Ki n thi t tr c thu c B Tài chính (1957 - 1981) - Ngân hàng u t và Xây d ng (1981 - 1990)
- Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam (1990 đ n nay)
Phòng giao d ch ông Tri u – Ngân hàng u t và Phát tri n đã tr i qua
nh ng ch ng đ ng v t v khi c s v t ch t còn nghèo nàn, máy móc thi t b còn thi u, t t c các nghi p v đ u đ c các giao d ch viên làm th công. Song không
gi ng nh các NHTM khác, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam nói chung và phòng giao d ch ông Tri u – Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh Tây Nam
Qu ng Ninh nói riêng v n chuyên sâu ph c v cho vay trung và dài h n. M i ho t đ ng c a phòng giao dch ông Tri u v n t p trung vào công tác ph c v đ u t , phát
tri n trên đ a bàn Huy n ông Tri u và m t s vùng lân c n.
M c dù đã phát tri n thêm nhi u nghi p v m i nh : d ch v b o lãnh, d ch v
thanh toán, mua bán ngo i t , d ch v gi h ,… nh ng chính nh ng nghi p v NHTM
này c a phòng giao dch ông Tri u – Ngân hàng u t và Phát tri n chi nhánh Tây
Nam Qu ng Ninh v n quy t v m t m c đích đó là ph c v đ u t và phát tri n. Ph n
v n cho vay ng n h n t p trung ch y u vào đ n v thi công xây l p và s n xu t v t
li u xây d ng. Ph n v n cho vay trung và dài h n t p trung vào đ u t máy móc thi t
b thi công, t ng n ng l c s n xu t cho các doanh nghi p.
Công tác qu n lý tín d ng đ c nâng cao m t b c, chi nhánh đã c n tr ng h n
khi xem xét quy t đ nh cho vay, thông qua vi c chú tr ng phân tích tài chính doanh nghi p, phân tích d án, đánh giá n ng l c khách hàng, phân tích các ti m n r i ro. B c đ u t ch c qu n lý tín d ng theo h ng phân công n m khách hàng, n m đ a
bàn, th ng nh t m t m i giao d ch m t c a t i chi nhánh.
V t qua nh ng khó kh n th thách gay g t trong đi u ki n n n kinh t th tr ng, phòng giao dch ông Tri u đã t n t i, đ ng v ng và ngày càng t ng tr ng,
ph c v có hi u qu cho đ u t phát tri n, t ng tr ng kinh t , góp ph n quan tr ng n