Ngân hàng Quân đội được thành lập với mục tiêu ban đầu là phục vụ nhu cầu về vốn và cung cấp các dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp Quân đội làm kinh tế. Do đó đến nay đa số các khách hàng của Ngân hàng là các doanh nghiệp trong Quân đội, chủ yếu vốn của Ngân hàng tập trung vào các doanh nghiệp lớn, có quan hệ truyền thống với Ngân hàng. Qua phân tích thực trạng của các doanh nghiệp ngành phân phối cho thấy tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp này là thấp. Và các doanh nghiệp phân phối tìm đến nguồn vốn vay của Chi nhánh hầu hết là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, công ty TNHH với vốn tự có nhỏ nên Ngân hàng cũng thận trọng trong việc cho vay và yêu cầu phải có tài sản đảm bảo để thế chấp.
Do số lượng nhân viên của Chi nhánh còn thiếu nên một cán bộ tín dụng của Chi nhánh phải làm tất cả từ khâu tiếp thị đến tất toán khoản vay, sự phân tách các bộ phận của mô hình tín dụng chưa rõ ràng gây khó khăn trong khâu thẩm định và đánh giá khách hàng, khối lượng công việc rất lớn mà áp lực thời gian hoàn thành phải nhanh nên công việc không đảm bảo được.
Một nguyên nhân nữa là quá trình phân tích tín dụng của Chi nhánh đang chỉ sử dụng các biện pháp rất đơn giản nên việc đánh giá, so sánh các chỉ số không phản ánh hết được tình hình tài chính, năng lực tài chính của khách hàng. Do đặc thù trong cách cung cấp của doanh nghiệp ngành phân phối nên các số liệu để ngân hàng dựa vào để đánh giá năng lực tài chính chỉ dựa trên các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp. Mà trên các báo cáo này chưa lột tả được hết tình hình thực tế của doanh nghiệp.
Bên cạnh đó là sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Quân đội còn đơn điệu chưa có sự khác biệt so với các ngân hàng khác và khả năng huy động vốn trung, dài hạn, huy động từ dân cư còn hạn chế so với tiềm năng dẫn đến việc cho vay cũng bị hạn chế.
Mặt khác hệ thống công nghệ ngân hàng còn rất chậm, chưa đảm bảo các yêu cầu xử lý. Mặc dù ngân hàng đang triển khai T24, hệ thống này hiện đại nhưng rất hay gặp lỗi, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc xử lý các thông tin.
*Những nguyên nhân khách quan xuất phát từ phía các doanh nghiệp phân phối, môi trường kinh tế -xã hội...
Như phần thực trạng các doanh nghiệp phân phối ta thấy dư nợ của các doanh nghiệp này chiếm tỷ trọng nhỏ so với dư nợ của các ngành khác. Và hầu hết các doanh nghiệp phân phối mà Chi nhánh đang tài trợ đều là các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì lẽ đó mà sự hiểu biết về cơ chế tín dụng, các tiện ích về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp còn hạn chế. Mặt khác, công tác kế toán, lập các báo cáo tài chính vẫn chưa được quan tâm đúng mức. Chất lượng các báo cáo tài chính không phản ánh hết được tình hình sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp không cung cấp báo cáo lưu chuyển tiền tệ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi gốc và lãi. Và một điều kiện để có thể tiếp cận được với nguồn vốn ngân hàng là phải 2 năm liền kinh doanh có lãi là điều không phải doanh nghiệp nào cũng đáp ứng được.
Mặt khác các Ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh rất gay gắt với các ngân hàng thương mại khác. Cạnh tranh để thu hút được khách hàng đến với ngân hàng của mình là chiến lược của mỗi ngân hàng. Các ngân hàng khác liên tục mở rộng thị phần hoạt động và cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ thanh toán và hỗ trợ có hiệu quả. Một số ngân hàng nước ngoài luôn tỏ ra vượt trội hơn so với các ngân hàng trong nước trong việc phát triển, nâng cấp chất lượng hỗ trợ khách hàng, chất lượng nhân lực cao với chế độ đãi ngộ nhân viên rất tốt.
Bên cạnh đó là nhu cầu của khách hàng ngày càng cao, khách hàng không chỉ muốn yêu cầu của mình được đáp ứng một cách nhanh chóng và đơn giản mà còn yêu cầu thái độ nhân viên ngân hàng phải niềm nở, nhiệt tình. Đối với những khách hàng khó tính, luôn đòi hỏi cao sẽ gây khó khăn cho ngân hàng.
Một nguyên nhân nữa đó là thông tin về khách hàng chưa có chất lượng cao, ngân hàng chủ yếu lấy thông tin từ khách hàng cung cấp, thông tin từ CIC thường không đầy đủ, chậm, không kịp thời. Điều này gây trở ngại cho ngân hàng trong việc thẩm định, đánh giá khách hàng đồng thời hạn chế việc mở rộng cho vay.
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay với các doanh nghiệp ngành phân phối tại Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm