Mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP kiên long chi nhánh đà nẵng

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại xem kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần vào phát triển doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Do việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế - xã hội Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng, làm điều việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phát triển lâu dài bền vững Đây vấn đề mà tổ chức tín dụng, quan quản lý Nhà nước, Chính phủ ngân hàng Nhà nước đặc biệt quan tâm Đối với ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Đà Nẵng việc tăng trưởng tín dụng có vai trò quan trọng việc đem lại lợi nhuận kinh doanh cho chi nhánh Do đó, để đảm bảo cho chi nhánh Đà Nẵng ln phát triển cách có hiệu chi nhánh phải thực theo định hướng: “Mở rộng hoạt động tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng” Từ định hướng đó, tơi chọn nghiên cứu : “Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long - chi nhánh Đà Nẵng” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hố vấn đề lý luận hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại - Từ hoạt động thực tiễn, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng thời gian qua Từ đó, tìm ngun nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc đề xuất giải pháp phù hợp, hiệu để mở rộng tín dụng chi nhánh - Nêu lên giải pháp có sở khoa học thực tiễn để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng từ năm 2008 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Để thực nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử, kết hợp phương pháp điều tra, thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục mục viết tắt, bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn trình bày chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Đà Nẵng - Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Đà Nẵng Chương CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng (Credit) xuất phát từ chữ La tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng [7] Tín dụng hình thức vay mượn dựa nguyên tắc có hồn trả Theo đó, người cho vay nhường quyền sử dụng không nhường quyền sở hữu cho người vay Do đó, sau thời gian định theo thoả thuận, người vay hoàn trả vốn vay, có kèm khoản tăng thêm giá trị gọi lợi tức khoản vay Như vậy, tín dụng mối quan hệ kinh tế người cho vay người vay thông qua vận động giá trị vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hố Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Hoặc nói cách dễ hiểu Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị từ người cho vay sang người vay với điều kiện định để sau khoảng thời gian định nhận lại lượng giá trị lớn giá trị ban đầu [7] 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng định nghĩa “Là loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cung cấp dịch vụ toán.” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán [1] Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa XII thơng qua vào 29/6/2010 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Luật định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản.” [9] Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoảng chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dụng: có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng, chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn có kèm theo chi phí [4] Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiếu khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay nghiệp vụ chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Lãi thu từ cho vay tạo hầu hết lợi nhuận cho ngân hàng có lãi thu từ cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh chi phí khác Kinh tế phát triển, lượng cho vay ngân hàng tăng Thường có đồng tín dụng cho vay ngân hàng Ngân hàng Việt Nam đời phát triển với kinh tế xã hội chủ nghĩa lên từ kinh tế nông nghiệp lạc hậu Rất nhiều nghiệp vụ ngân hàng đại chưa phát triển Việt Nam Tín dụng ngân hàng Việt Nam (chủ yếu cho vay) đóng vai trò to lớn vào phát triển kinh tế Việt Nam Theo luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Dựa vào thời hạn tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia làm ba loại: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao - Cho vay trung hạn: theo quy định ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn 60 tháng, cho vay dài hạn loại cho vay nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư 1.1.3.2 Dựa vào mục đích tín dụng Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng phân chia thành loại: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.1.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng phân chia thành hai loại: - Cho vay khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dựa sở bảo đảm tiền cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba [4] 1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay - Cho vay thấu chi: Thấu chi hình thức cho vay ngắn hạn, nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi - Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay ngân hàng cho khách hàng có nhu cầu vay khơng thường xuyên, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất tức vốn vay ngân hàng tham gia số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng - Cho vay theo hạn mức: hình thức cho vay mà theo ngân hàng thỏa thuận với khách hàng để cấp hạn mức tín dụng Hình thức cho vay thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên - Cho vay luân chuyển: hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hố Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho doanh nghiệp vay thu lại tiền doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng khách hàng thoả thuận với hạn mức cho vay - Cho vay trả góp: hình thức cho vay mà theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn cho vay thoả thuận - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng thông qua tổ chức trung gian tổ, đội, hội nhóm sản xuất, hội nơng dân,… 1.1.4 Ngun tắc tín dụng ngân hàng Nguyên tắc vay vốn phải có mục đích sử dụng mục đích xin vay Nguyên tắc xuất phát từ chất tín dụng mua bán quyền sử dụng vốn Theo nguyên tắc đơn xin vay vốn khế ước vay nợ người vay phải nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay; đồng thời phải sử dụng vốn vay theo mục đích Trên sở đó, ngân hàng phân tích kiểm định vay Việc xác định mục đích cho vay sử dụng vốn vay mục đích có ý nghĩa quan trọng Việc cấp tín dụng khơng mục đích thường hay gặp nhiều rủi ro khách hàng vay vốn khơng thuộc lĩnh vực chun mơn vi phạm quy định pháp luật Trong trình cho vay, ngân hàng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng để có biện pháp hữu hiệu kịp thời nhằm đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng cấp Nguyên tắc giúp ngân hàng bên vay tiến hành hoạt động bình thường, tránh đầu tư sai mục đích, gây thất lãng phí vốn Nếu người vay sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn nhằm hạn chế mức độ rủi ro, tổn thất cho ngân hàng Nguyên tắc vay vốn phải có bảo đảm Theo ngun tắc đòi hỏi người vay phải có tài sản làm đảm bảo cho khoản tiền vay có bảo lãnh người thứ ba Nguyên tắc nhằm giúp cho ngân hàng có khả thu hồi vốn vay người vay vi phạm hợp đồng tín dụng, đảm bảo an tồn định q trình kinh doanh ngân hàng Trong ngun tắc tín dụng người cho vay dựa vào lòng tin chữ tín, khả đầu tư sử dụng vốn có hiệu để thu nợ lãi hạn Còn người vay phải biết sử dụng vốn để cạnh tranh thắng lợi Thị trường phức tạp, biến đổi khó lường trước được, lòng tin hy vọng thiếu thực tiễn, không đảm bảo kinh tế pháp lý dễ dàng bị sụp đổ phá sản Tín dụng khơng đơn giản dựa vào lòng tin nguyên tắc tín dụng vay phải có đảm bảo tài sản Việc cho vay phải có đảm bảo chắn việc thu hồi nợ gốc lãi cho ngân hàng Nguyên tắc cho vay phải hoàn trả đầy đủ vốn lẫn lãi theo thời hạn quy định Xuất phát từ chất tín dụng vấn đề vay mượn, phải hoàn trả theo thoả thuận hai bên…, góc độ ngân hàng người cho vay ngân hàng muốn thu hồi lại đủ gốc lẫn lãi theo thời gian quy định, coi nguyên tắc quan trọng định đến hoạt động tồn ngân hàng Đối với người vay, nguyên tắc ràng buộc họ có trách nhiệm với khoản nợ, cân nhắc trước vay, khả trả nợ có biện pháp sử dụng vốn vay tiết kiệm hiệu Và khách hàng khơng hồn trả, thân ngân hàng áp dụng số chế tài luật pháp cho phép phạt nợ hạn 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm mở rộng hoạt động tín dụng NHTM Hiện có nhiều quan niệm mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Mở rộng hoạt động tín dụng gia tăng dư nợ cho vay nhiều cách mở rộng thêm đối tượng vay, phạm vi cho vay, đa dạng hình thức phương thức cho vay Quá trình phải gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, khơng mở rộng số lượng mà quan tâm đến chất lượng hoạt động tín dụng Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tăng lên quy mơ tín dụng thơng qua hoạt động cho vay cở sở kiểm tra, kiểm soát nguồn vốn cho vay nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phụ thuộc nhiều yếu tố sách vĩ mơ Nhà nước, mơi trường kinh tế, sách tín dụng ngân hàng, quy mô hoạt động ngân hàng, thương hiệu ngân hàng quan trọng yếu tố người Những cán ngân hàng động, sáng tạo, dám nghĩ, dám làm tạo diện mạo cho ngân hàng, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng mặt số lượng chất lượng 1.2.2 Nội dung mở rộng hoạt động tín dụng NHTM Cho vay Là hình thức cấp tín dụng ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền với mục đích thời gian định theo thỏa thuận với 10 ngun tắc có hồn trả gốc lãi Căn vào tiêu chí khác có loại cho vay khác [9] - Căn vào thời hạn cho vay bao gồm: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn - Căn vào đối tượng cho vay bao gồm: cho vay tổ chức, cho vay cá nhân Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng có tài sản đảm bảo - Căn vào loại tiền cho vay gồm: cho vay nội tệ cho vay ngoại tệ - Căn vào phương thức cho vay: cho vay theo cho vay theo hạn mức tín dụng Bảo lãnh Là hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết văn với Bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (Bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với Bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho ngân hàng số tiền trả thay Bảo lãnh bao gồm loại sau: - Bảo lãnh vay; - Bảo lãnh toán; - Bảo lãnh dự thầu; - Bảo lãnh thực hợp đồng; - Và hình thức Bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận Bảo lãnh Tổ chức, cá nhân nước và nước 90 3.3.1.2 Triển khai kịp thời đồng biện pháp trợ giúp pháp lý cho doanh nghiệp Nhà nước cần định kỳ xem xét sửa đổi, bổ sung sách, quy định hành liên quan đến doanh nghiệp cho phù hợp với thực tiễn Cần tiến hành rà sốt tồn văn bộ, ngành, địa phương ban hành để bãi bỏ văn bất hợp lý nhằm làm cho công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp đạt hiệu cao Loại bỏ sách, quy định mâu thuẫn, thiếu đồng gây cản trở đến hoạt động doanh nghiệp Phối hợp thống biểu mẫu báo cáo chung quan theo hướng đơn giản đến mức doanh nghiệp cần gửi báo cáo tới quan Quản lý Nhà nước Đây giải pháp quan trọng cải tiến thủ tục hành chính, tránh tình trạng cửa nhiều khóa, giảm chi phí thời gian tiếp cận đến quan có thẩm quyền cho doanh nghiệp Đồng thời cần phải có chế đối thoại lãnh đạo địa phương, lãnh đạo trung ương với doanh nghiệp thường xuyên để tháo gỡ vướng mắc thủ tục hành chính, chế đầu tư mới, khơng để lỡ hội quí báu doanh nghiệp Chính phủ đề xuất với Quốc hội sớm ban hành luật Hội nghề nghiệp để tạo điều kiện cho Hiệp hội doanh nghiệp tham gia đóng góp vào q trình ban hành văn luật liên quan 3.3.1.3 Thực chương trình hỗ trợ doanh nghiệp Nhà nước tạo điều kiện mơi trường khuyến khích phát triển thị trường dịch vụ, phát triển kinh doanh doanh nghiệp thơng qua việc ban hành sách nhằm hỗ trọ phát triển thị trường cung cầu Đánh giá ngành mà doanh nghiệp có khả cạnh tranh, chọn ngành hàng có sách hỗ trợ thỏa đáng Nhà nước tạo điều kiện hỗ trợ để doanh nghiệp tiếp cận công nghệ phù hợp nhằm nâng cao lực cạnh tranh, tăng cường chuyển giao công nghệ từ trường đại học, viện nghiên cứu, hiệp hôi khoa học tới doanh nghiệp Hỗ trợ ngân sách đào tạo đào tạo lại cán quản lý, 91 công nhân kỹ thuật doanh nghiệp Nhà nước, địa phương cần giao cho Hiệp hội tham gia chương trình hỗ trợ doanh nghiệp Hiệp hội hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN đóng vai trò quan quản lý vĩ mô, đưa chiến lược, định hướng chung cho NHTM Những sách lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc…đều có ảnh hưởng mạnh tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, sách cần đưa kịp thời, thời điểm phải tính tốn kỹ lưỡng, áp dụng linh hoạt, cho không gây thay đổi lớn phù hợp với thực trạng kinh tế khả ngân hàng Thứ hai, NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế, văn quy định cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp, đơn giản thủ tục cho vay, bảo đảm tiền vay mà bảo đảm tính an tồn… Trong q trình ban hành văn sách, NHNN nên vào học kinh nghiệm nước phát triển để sửa đổi cho kịp thời, phù hợp với bối cảnh kinh tế giới thời hội nhập Bên cạnh đó, văn hướng dẫn nên trình bày rõ ràng, dễ hiểu để ngân hàng nhanh chóng áp dụng làm theo yêu cầu Thứ ba, Công tác tra, giám sát NHNN cần đổi theo hướng đơn giản hóa máy nhân nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí mà thu hiệu cao Để làm điều đó, NHNN cần đào tạo chun mơn cho tra viên thường xuyên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn kém, tăng cường kiểm tra đột xuất… Thứ tư, NHNN cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nhà lãnh đạo ngân hàng với giáo sư tiếng lĩnh vực tài ngồi nước để nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng Bên cạnh đó, chủ 92 trương Đảng, nhà nước phải phổ biến kịp thời đến ngân hàng thông qua phiên họp giao ban, hội nghị tổ chức tài nắm vai trò quan trọng việc bình ổn giá cả, lạm phát thực mục tiêu tăng trưởng tiền tệ 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Kiên Long Về phía ngân hàng TMCP Kiên Long cần xem xét số giải pháp để đảm bảo chất lượng tín dụng doanh nghiệp: Thứ nhất, công tác cán bộ: Ban Giám đốc tăng cường khóa học, đào tạo cho nhân viên, cán quản lý nâng cao thêm kiến thức nghiệp vụ chuyên sâu, cập nhật thêm quy định tín dụng doanh nghiệp, ưu tiên khóa học dài hạn Thứ hai, Hội sở cần sớm xây dựng, ban hành quy định giao dịch bảo đảm, điều kiện, mẫu biểu để nhận tài sản cẩm cố hình thành từ vồn vay vốn tự có, cầm cố tài sản hàng hóa, nguyên liệu tồn kho, khoản phải thu, quyền tài sản Nghiên cứu sách cho vay khơng cần dựa tài sản chấp mà sâu sát đến doanh nghiệp để xem tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh đưa Thứ ba, ngân hàng TMCP Kiên Long cần có sách phát triển riêng doanh nghiệp nhằm giảm bớt thủ tục không cần thiết thẩm định khoản vay cho doanh nghiệp, tiết kiệm chi phí thời gian cho doanh nghiệp ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đưa mục tiêu cụ thể cho chi nhánh, thường xuyên kiểm tra việc thực sách tín dụng đơn vị tồn hệ thống có khen thưởng chi nhánh có chất lượng hoạt động tốt 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn đưa định hướng mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long – CN Đà Nẵng số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh Luận văn đưa số kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Hội sở ngân hàng Kiên Long để việc thực mở rộng hoạt động tín dụng thuận lợi 94 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, không dừng mức độ phục vụ phát triển kinh tế, mà tương lai có nhiều vận hội mới, để ngày vươn xa hoạt động nước khu vực giới Trong bối cảnh đó, Chính phủ đưa nhiều sách khuyến khích doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phát triển Chính phủ có giải pháp cụ thể để làm lành mạnh hệ thống ngân hàng thương mại, giúp cho trở thành mạch máu kinh tế quốc gia Việc nghiên cứu q trình mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng chi nhánh phát triển ngày ổn định bền vững Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng Luận văn đưa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Bộ, ngành liên quan, ngân hàng Nhà nước, ngân hàng TMCP Kiên Long, để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng, thuận lợi TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Võ Thị Thúy Anh, Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài [2] Nguyễn Đăng Đờn (2005), Tín dụng Ngân hàng (Nghiệp vụ ngân hàng thương mại), Trường Đaị học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh [3] EDWARD W.REED PH.D, EDWARD K.GILL PH.D, (biên dịch hiệu đính: PGS.TS Lê Văn Tề TS Hồ Diệu) (2004), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội [4] Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội [5] Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài [6] Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu (2003), Quản trị ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội [7] Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Giao thông vận tải [8] Ngân hàng TMCP Kiên Long (2011), Báo cáo thường niên (Annual Report) [9] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng , Nhà xuất Tư pháp Hà Nội [10] Quyết định số 493/2005/QD-NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 NHNN BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ LAN PHƯƠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THẾ TRÀM Đà Nẵng – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Đà Nẵng, ngày tháng Tác giả luận văn năm 2012 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt, ký hiệu Danh mục bảng MỞ ĐẦU Chương - CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Dựa vào thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Dựa vào mục đích tín dụng 1.1.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 1.2.2 Nội dung mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 1.2.3 Vai trò mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 11 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 14 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Q TRÌNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 17 1.4.1 Nhân tố khách quan 18 1.4.1.1 Chính sách vĩ mô Nhà nước 18 1.4.1.2 Môi trường kinh doanh 18 1.4.1.3 Môi trường pháp lý 19 1.4.1.4 Môi trường trị – xã hội 20 1.4.1.5 Mơi trường văn hố, xã hội, kỹ thuật công nghệ 20 1.4.1.6 Những nhân tố bất khả kháng 21 1.4.2 Nhân tố chủ quan 21 1.4.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 21 1.4.2.2 Chính sách tín dụng ngân hàng 21 1.4.2.3 Trình độ, lực cán ngân hàng 22 1.4.2.4 Công tác tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng 23 1.4.2.5 Chất lượng công tác thẩm định dự án 24 1.4.2.6 Thông tin tín dụng 24 1.4.2.7 Kiểm tra, kiểm soát nội 25 1.4.2.8 Năng lực cạnh tranh ngân hàng 25 1.4.2.9 Nhân tố khách hàng 26 Chương - THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CN ĐÀ NẴNG 28 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG KIÊN LONG – CN ĐÀ NẴNG 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng 31 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ 31 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG KIÊN LONG – CN ĐÀ NẴNG TRONG GIAI ĐOẠN 2008 – 2011 34 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.2.2 Hoạt động cho vay 37 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CN ĐÀ NẴNG 42 2.3.1 Chính sách mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng 42 2.3.2 Phân tích thực trang mở rộng HĐTD ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng 43 2.3.2.1 Phân tích tình hình mở rộng HĐTD theo thời gian 43 2.3.2.2 Phân tích tình hình mở rộng HĐTD theo loại hình kinh tế 44 2.3.2.3 Phân tích tình hình mở rộng HĐTD theo ngành kinh tế 46 2.3.2.4 Phân tích tình hình mở rộng HĐTD theo nhóm nợ 48 2.3.2.5 Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng 49 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG CN ĐÀ NẴNG 51 2.4.1 Những kết đạt 51 2.4.2 Những mặt hạn chế 52 2.4.2.1 Hạn chế từ phía ngân hàng 52 2.4.2.2 Hạn chế từ phía khách hàng 54 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 55 2.4.3.1 Nguyên nhân hạn chế từ phía ngân hàng 55 2.4.3.2 Nguyên nhân hạn chế từ phía khách hàng 56 2.4.3.3 Nguyên nhân khác 57 Chương - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CN ĐÀ NẴNG 60 3.1.1 Định hướng chung 60 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng 61 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG – CN ĐÀ NẴNG 63 3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng 63 3.2.1.1 Tăng cường công tác Marketing ngân hàng 64 3.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 66 3.2.1.3 Đổi công nghệ ngân hàng 68 3.2.1.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động 68 3.2.1.5 Thúc đẩy tìm kiếm, khai thác nguồn vốn địa bàn thành phố Đà Nẵng 69 3.2.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng 69 3.2.2.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 69 3.2.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 71 3.2.2.3 Thực công tác bảo đảm tiền vay hợp lý 73 3.2.2.4 Cải tiến thủ tục cho vay 75 3.2.2.5 Thời hạn cho vay hợp lý 75 3.2.2.6 Đa dạng phương thức cho vay 76 3.2.2.7 Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp 77 3.2.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing hoạt động tín dụng 79 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long – CN Đà Nẵng 81 3.2.3.1 Nâng cao hiệu thu thập, phân tích thơng tin 81 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, giám sát tín dụng 83 3.2.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tín dụng 84 3.2.3.4 Nâng cao lực quản lý, điều hành ban lãnh đạo ngân hàng 86 3.2.3.5 Ứng dụng cơng nghệ đại hoạt động tín dụng ngân hàng 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Đối với với Chính phủ 88 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế, trị ổn định 88 3.3.1.2 Triển khai kịp thời đồng biện pháp trợ giúp pháp lý cho doanh nghiệp 89 3.3.1.3 Thực chương trình hỗ trợ DN… 89 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Kiên Long 91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CN DN HĐTD NHNN NHTM TMCP Chi nhánh Doanh nghiệp Hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương Mại Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Kiên Long 34 2.2 – CN Đà Nẵng từ 2008 – 2011 Tình hình cho vay ngân hàng Kiên Long – CN Đà 38 2.3 Nẵng từ 2008 – 2011 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Kiên 40 2.4 Long – CN Đà Nẵng từ 2008 – 2011 Dư nợ cho vay theo thời gian ngân hàng Kiên Long 43 2.5 – CN Đà Nẵng từ 2008 – 2011 Dư nợ cho vay theo loại hình kinh tế ngân hàng 45 2.6 Kiên Long – CN Đà Nẵng từ 2008 – 2011 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế ngân hàng Kiên 47 2.7 Long – CN Đà Nẵng từ 2008 – 2011 Dư nợ cho vay theo nhóm nợ ngân hàng 48 2.8 Kiên Long – CN Đà Nẵng từ 2008 – 2011 Tình hình nợ hạn nợ xấu ngân hàng 50 Kiên Long – CN Đà Nẵng từ 2008 – 2011 ... mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Đà Nẵng - Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng. .. TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP. .. niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng, quan niệm mở rộng hoạt động tín dụng nội dung trình mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Luận văn nêu số tiêu đánh giá việc mở rộng hoạt động tín dụng