Mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Thái Nguyên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ THU PHƢƠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ THU PHƢƠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VŨ CÔNG TY XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN PGS TS Vũ Công Ty PGS TS Trịnh Thị Hoa Mai Hà Nội - 2016 ỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Error! Bookmark not defined DANH MỤC BẢNG BIỂU Error! Bookmark not defined DANH MỤC HÌNH Error! Bookmark not defined PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại (NHTM) 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Nội dung hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 11 1.3 Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 12 1.3.1 Quan niệm cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 12 1.3.2 Căn mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 13 1.3.3 Nội dung mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động tín dụng NHTM Error! Bookmark not defined 1.4 Mối quan hệ mở rộng hoạt động tín dụng hiệu tín dụng Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀIError! Bookmark not defined 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.1.1 Phương pháp vật biện chứng vật lịch sửError! Bookmark not defined 2.1.2 Phương pháp thống kê phân tích số liệu thống kêError! Bookmark not defined 2.1.3 Phương pháp so sánh Error! Bookmark not defined 2.2 Chỉ tiêu đánh giá Error! Bookmark not defined 2.2.1 Chỉ tiêu định tính Error! Bookmark not defined 2.2.2 Chỉ tiêu định lượng Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH (ABBANK) - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Error! Bookmark not defined 3.1 Tổng quan lịch sử hình thành phát triển ABBank Thái Nguyên Error! Bookmark not defined 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ABBank Thái Nguyên Error! Bookmark not defined 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức ABBank Thái Nguyên Error! Bookmark not defined 3.1.3 Kết hoạt động ABBank Thái Nguyên giai đoạn 2012 - 2014 Error! Bookmark not defined 3.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Thái Nguyên thời gian qua Error! Bookmark not defined 3.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ABBankError! Bookmark not defined 3.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng ABBank Thái Nguyên Error! Bookmark not defined 3.3 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng ABBank Thái Nguyên Error! Bookmark not defined 3.3.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 3.3.2 Những vấn đề tồn Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Error! Bookmark not defined 4.1 Định hƣớng mở rộng hoạt động tín dụng ABBANK Thái Nguyên giai đoạn tới Error! Bookmark not defined 4.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ABBank Thái Nguyên Error! Bookmark not defined 4.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay Error! Bookmark not defined 4.2.2 Các giải pháp khác Error! Bookmark not defined 4.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 4.3.1 Kiến nghị với phủ Error! Bookmark not defined 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 4.3.3 Kiến nghị với ABBank Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 15 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, thị trƣờng tài thay đổi nhanh chóng với phƣơng tiện tài xuất ngày nhiều Thị trƣờng tài ngân hàng hoạt động tốt tạo kinh tế giới liên kết nhau, rút ngắn khoảng cách quốc gia giới Đặc biệt, kể từ sau nhập WTO, nói thị trƣờng tài ngân hàng Việt Nam có bƣớc tiến đáng kể Ngành ngân hàng Việt Nam bƣớc vào giai đoạn phát triển với nhiều chuyển biến hoạt động khối ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung ABBank nói riêng hoạt động chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng hoạt động cho vay chiếm quy mô lớn Vì vậy, phát triển quy mô cho vay, nâng cao chất lƣợng tiền vay nhân tố định đến tài Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tỉnh Thái Nguyên năm gần có bƣớc phát triển mạnh mẽ Các doanh nghiệp lớn, nhỏ vừa, nhà máy, xí nghiệp mọc lên khắp nơi, với đời sống nhân dân ngày đƣợc nâng cao Nhận thức đƣợc thị trƣờng tiềm cho phát triển ngành tài ngân hàng, Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) mở phòng giao dịch Thái Nguyên vào tháng 12/2007 nâng cấp lên thành chi nhánh vào tháng 9/2010 Do đƣợc thành lập chƣa có nhiều kinh nghiệm hoạt động ngành, nên dịch vụ ngân hàng yếu hạn chế Biểu cụ thể Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Thái Nguyên chƣa đƣợc nhiều ngƣời biết đến, dịch vụ chƣa đa dạng, quy mô dịch vụ nhiều hạn chế, chất lƣợng dịch vụ chƣa cao, trình độ nhân lực yếu, cách thức tổ chức điều hành nhiều bất cập… Xuất phát từ thực tiễn với kiến thức đƣợc học tập, nghiên cứu Học Viện Tài Chính, Trƣờng Đại học Kinh Tế (ĐHQGHN) chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài  Mục tiêu nghiên cứu Trên sở làm rõ thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hang TMCP An Bình_Chi nhánh Thái Nguyên từ đƣa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh  Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận tín dụng mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại - Đi sâu nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng họat động cho vay) Ngân hàng TMCP An Bình(ABBank) - Chi nhánh Thái Nguyên - Đƣa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình(ABBank) - Chi nhánh Thái Nguyên Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu: Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hang TMCP nói chung ABBank_Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng nhƣ nào?Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng ABBank sao?Cần có giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ABBank Thái Nguyên? Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Trong phạm vi luận văn này, đề tài tập trung nghiên cứu chiến lƣợc mục tiêu cho vay, thực tiễn mở rộng hoạt động cho vay ABBank Thái Nguyên - Phạm vi thời gian: Đề tài chủ yếu sử dụng phân tích số liệu thực trạng hoạt động cho vay ABBANK Thái nguyên từ 2012 đến Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài chủ yếu nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay, mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại nói chung thực tế ABBANK Thái Nguyên nói riêng, nghiên cứu hệ thống tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay ABBANK Thái Nguyên Trên sở kết hợp lý thuyết kinh tế đƣợc trang bị trƣờng đại học với việc phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay ABBank Thái Nguyên để đề số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình phân tích vấn đề lý luận thực tiễn khả cạnh tranh ngân hàng, đề tài áp dụng số phƣơng pháp sau: - Phƣơng pháp vật biện chứng vật lịch sử - Phƣơng pháp so sánh: đƣợc sử dụng phổ biến phân tích để xác định xu hƣớng, mức độ biến động tiêu phân tích Để tiến hành so sánh cần xác định vấn đề nhƣ: xác định số gốc để so sánh, xác định điều kiện so sánh xác định mục tiêu so sánh - Phƣơng pháp thống kê phân tích số liệu thống kê: áp dụng việc thống kê số liệu hệ thống bảng biểu tình hình kinh doanh ngân hàng có liên quan đến nội dung đề tài - Phƣơng pháp phân tích tỷ lệ: áp dụng việc tính toán phân tích tỷ trọng tiêu phân tích để thấy đƣợc kết cấu quy mô tiêu đối tƣợng phân tích Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chƣơng: - Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lí luận tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại - Chương 2: Phương pháp nghiên cứu đề tài - Chương 3: Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình(ABBank) - Chi nhánh Thái Nguyên - Chương 4: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình(ABBank) - Chi nhánh Thái Nguyên CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu NHTM Mà đó, hoạt động cho vay hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Vì vậy, việc mở rộng hoạt động tín dụng đƣợc NH coi trọng đẩy mạnh năm gần Vấn đề đƣợc nhiều tác giả, nhiều tổ chức nghiên cứu, làm rõ đề tài, dự án, hội thảo, công trình nghiên cứu nƣớc Trong kể đến số nghiên cứu bật sau đây: * Luận văn Thạc sĩ Võ Thị Thu Hiền (Đại học Đà Nẵng, 2011): “Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tƣ nhân ngân hàng công thƣơng thành phố Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng)” Trong luận văn này, tác giả trình bày rõ ràng vấn đề lý luận tín dụng mở rộng hoạt động tín dụng DN thuộc khu vực kinh tế tƣ nhân Ngân hàng Công thƣơng thành phố Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng) Trong phần lý luận mở rộng tín dụng, tác giả trình bày chi tiết nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động mở rộng tín dụng NH Nhƣng phần thực trạng, tác giả không áp dụng nguyên tắc lý thuyết vào phân tích thực tế tình hình mở rộng hoạt động tín dụng DN thuộc khu vực kinh tế tƣ nhân ngân hàng Luận văn cần phân tích sâu phần thực trạng So với luận văn mà học viên nghiên cứu, luận văn số liệu so sánh với ngân hàng khác địa bàn Do tác giá chƣa rút đƣợc nhìn bao quát thuận lợi, khó khăn việc mở rộng hoạt động tín dụng DN thuộc khu vực kinh tế tƣ nhân, từ để đề xuất giải pháp kịp thời hiệu cho ngân hàng * Luận văn Thạc sĩ Võ Công Trung (Trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân, 2010): “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Daklak” Luận văn sâu nghiên cứu lí luận cho vay ngân hàng thƣơng mại, đó: loại hình cho vay, phƣơng thức cho vay, quy trình cho vay….là vấn đề mà tác giả quan tâm Từ đó, tác giả đƣa đƣợc nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay DNNVV Trong chƣơng luận văn phân tích tình hình hoạt động Vietcombank DakLak khoảng thời gian từ 2005 – 2009, sâu phân tích thực trạng cho vay Đánh giá giải pháp mà Vietcombank DakLak áp dụng để mở rộng hoạt động cho vay DNNVV Phân tích việc làm đƣợc chƣa làm đƣợc hoạt động cho vay DNNVV Tuy nhiên, đề tài có hạn chế là: chƣa trọng nhiều đến phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay NH * Luận văn Thạc sĩ Nguyễn Hồng Quang (Trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân, 2014): “Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tài trợ xuất nhập ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Chi nhánh Hà Nội” Luận văn tập trung làm rõ thực trạng quan hệ tín dụng NH TMCP XNK Việt Nam Chi nhánh Hà nội với khách hàng vay ngắn hạn giai đoạn 2011 2013, từ đánh giá cách toàn diện thực trạng cho vay ngắn hạn NH Qua đó, tác giả đƣa số giải pháp nhằm mở rộng phát triển cho vay ngắn hạn tài trợ xuất nhập Ngân hàng, xây dựng sách tín dụng hợp lý, nâng cao chất lƣợng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng NH…… Có thể thấy luận văn khái quát đƣợc nội dung lý thuyết chi tiết, đầy đủ, rõ ràng xác, làm tiền đề cho trình phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay ngắn hạn ngân hàng cách xác, hiệu toàn diện Bên cạnh đó, nguyên nhân hạn chế mà tác giả nêu chƣa đầy đủ chƣa giải thích đƣợc cách rõ rang Các giải pháp mà tác giả đƣa chung chung, chƣa thực phù hợp với thực trạng mà luận văn nêu * Luận án Tiến sĩ Kinh tế Võ Đức Toàn (Trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM, 2012): “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” Luận án hệ thống hóa vấn đề lí luận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, từ giúp ngƣời đọc thấy đƣợc cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng NH TMCP doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn TP Hồ Chí Minh Trên sở nguồn số liệu đƣợc cập nhập phong phú, luận án sâu phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động DN nhỏ vừa địa bàn TP, phân tích đƣợc nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng NH TMCP DN nhỏ vừa, từ luận án rút đƣợc kết luận, vấn đề hạn chế, nguyên nhân chủ quan khách quan quan hệ tín dụng NHTMCP với DN nhỏ vừa địa bàn TP Hồ Chí Minh Từ đó, luận án đề xuất giải pháp vận dụng thực tiễn DN nhỏ vừa để tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Luận án gợi ý, kiến nghị hiệp hội, quan quản lý nhà nƣớc, tổ chức khác vận dụng nhằm góp phần thiết thực hỗ trợ mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng NH TMCP DN nhỏ vừa địa bàn TP Hồ Chí Minh Tuy nhiên, luận án sử dụng số liệu từ năm 2006 để phân tích so sánh, nhƣ dẫn tới yếu tố phân tích bị dàn trải không cô đọng, số giải pháp đƣa từ việc phân tích thực trạng không mang tính kịp thời Qua tham khảo nội dung đề tài nêu trên, với kiến thức tích lũy đƣợc trình học tập tác giả phần có đƣợc định hƣớng góp phần tích cực vào việc xây dựng đề tài luận văn mình, đề xuất góc nhìn bổ sung thêm nhằm hoàn thiện luận văn Cụ thể, luận văn mình, tác giả xây dựng sở, đề tiêu thức để mở rộng hoạt tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An Bình_Chi nhánh Thái Nguyên, có so sánh với Ngân hàng địa bàn, có đánh giá mối quan hệ mở rộng tín dụng hiệu tín dụng Xuất phát từ trực trạng mở rộng hoạt động tín của ABBank Thái Nguyên tác giả đƣa số giải pháp kiến nghị có ý nghĩa tích cực, phù hợp với phát triển NH thay đổi đất nƣớc giai đoạn 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại (NHTM) 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Trong thực tế thuật ngữ tín dụng đƣợc hiểu theo nhiều cách khác nhau, hiểu theo cách đơn giản tín dụng vay mƣợn, hiểu theo cách cao tín dụng chuyển nhƣợng tạm thời lƣợng giá trị từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng, để sau thời gian thu lƣợng giá trị lớn lƣợng giá trị ban đầu Nhƣ khó đƣa khái niệm cụ thể tín dụng Song tuỳ thuộc vào góc độ nghiên cứu mà ta xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng không hình thức vận động vốn tiền tệ mà loại quan hệ xã hội mà trƣớc hết lòng tin, sau bảo trợ pháp luật Nhà nƣớc Nhƣng tín dụng phản ánh quan hệ xã hội mà phản ánh quan hệ xã hội biểu quan hệ vay mƣợn Tín dụng biểu quan hệ kinh tế gắn liền với trình phân phối lọai vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lãi * Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ vay muợn ngân hàng tổ chức, doanh nghiệp cá nhân theo nguyên tắc sử dụng vốn mục đích, hoàn trả hạn gốc lãi Các chủ thể kinh tế thị trƣờng hai trạng thái, tạm thời thừa vốn, tạm thời thiếu vốn, để nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội, tín dụng ngân hàng hình thức phổ biến có vai trò kênh dẫn vốn hiệu từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn kinh tế Nói cách khác, xem xét tín dụng ngân hàng nhƣ trình, phát biểu tín dụng ngân hàng vận động giá trị vốn lần lƣợt qua ba giai đoạn: - Giai đoạn cho vay: Bên cho vay chuyển giao cho bên vay lƣợng giá trị định biểu dƣới hình thái vật tiền - Giai đoạn sử dụng vốn: Bên vay sử dụng tạm thời tài sản khoảng thời gian định, hết thời gian thỏa thuận, bên vay phải hoàn trả lại cho bên cho vay - Giai đoạn hoàn trả: Sau thời gian sử dụng vốn vay bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay giá trị vốn lớn giá trị lúc cho vay Phần chênh lệch đƣợc coi lợi tức bên cho vay 1.2.2 Nội dung hình thức tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế phạm trù lịch sử Sự xuất tồn gắn liền với xuất tồn kinh tế hàng hóa tiền tệ Ở tồn mâu thuẫn có chủ thể thừa vốn có chủ thể thiếu vốn Đây mâu thuẫn thƣờng xuyên, phổ biến không đƣợc giải Vậy giải mâu thuẫn cách để vừa thỏa mãn nhu cầu đáp ứng đƣợc quyền lợi bên Về nguyên tắc chung giải mâu thuẩn thông qua hai công cụ chính: Thông qua công cụ tài (cấp phát ngân sách nhà nƣớc) công cụ tín dụng Việc sử dụng công cụ tài để giải mâu thuẫn nói không thích hợp bởi: - Phƣơng pháp ngân sách dựa nguyên tắc không hoàn lại Trong thực chất nhu cầu vốn nhu cầu tạm thời Do vậy, cấp không hoàn lại tạm thời thiếu vốnNếu chủ thể quan hệ khu vực quốc doanh hành vi lấy tài sản công để cấp phát cho đối tƣợng tƣ nhân Việc sử dụng công cụ tín dụng dựa nguyên lý ứng vốn có hoàn trả, nên thông qua công cụ giải đƣợc mâu thuẫn cách hợp lý, dòng chảy vốn tiền tệ đƣợc khơi thông, đáp ứng nhu cầu chủ thể có liên quan Một quan hệ tín dụng phải thỏa mãn đặc trƣng sau: - Là quan hệ chuyển nhƣợng mang tính chất tạm thời - Tính hoàn trả - Quan hệ tín dụng dựa sở tin tƣởng ngƣời vay ngƣời cho vay Hiện nay, hoạt động tín dụng NHTM bao gồm hoạt động là: hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay Trong kinh tế thị trƣờng, hoạt động tín dụng ngân hàng đa dạng phong phú, đƣợc thể dƣới nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo mục đích nghiên cứu quản lý, ngƣời ta vào tiêu thức khác để phân loại * Căn vào thời hạn tín dụng, tín dụng đƣợc chia thành loại Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay đến 12 tháng Tín dụng ngắn hạn vay bổ sung vốn lƣu động cho DN, nhƣ nhu cầu sản xuất, chi tiêu ngắn hạn tổ chức, hộ gia đình cá nhân Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn chủ yếu đƣợc sử dụng để đầu tƣ mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu vốn nhanh Bên cạnh đầu tƣ cho tài sản cố định, tín dụng trung hạn nguồn hình thành vốn lƣu động thƣờng xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay 60 tháng Tín dụng dài hạn đƣợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nhƣ xây dựng nhà xƣởng thiết bị, phƣơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp Nghiệp vụ truyền thống NHTM cho vay ngắn hạn, nhƣng ngày kinh tế thị trƣờng, nhiều thành phần kinh tế tồn phát triển, nhu cầu vốn trung dài hạn tăng lên, dẫn tới nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn phát triển theo Nâng cao tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tổng số dƣ nợ ngân hàng góp phần quan trọng vào việc đổi mới, đại hoá tài sản cố định tạo lực sản xuất cho kinh tế * Căn hình thức cấp tín dụng, tín dụng đƣợc chia loại Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền dùng vào mục đích riêng khách hàng thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây hình thức truyền thống chiếm tỷ trọng lớn hình thức cấp tín dụng Chiết khấu: Là việc tổ chức tín dụng mua lại giấy tờ có giá chƣa đến hạn toán khách hàng Thuê tài chính: Là thuê tài sản mà bên cho thuê có chuyển giao phần lớn rủi ro lợi ích gắn liền với quyền sở hữu tài sản cho bên thuê Quyến sở hữu tài sản đƣợc chuyển giao vào cuối thời hạn thuê Bảo lãnh ngân hàng: Là cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đƣợc trả thay * Căn vào mức độ tín nghiệm với khách hàng, tín dụng đƣợc chia thành loại: + Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng dựa sở khoản đảm bảo nhƣ cầm cố chấp bảo lãnh bên thứ ba khách hàng uy tín cao với ngân hàng, cho vay ngân hàng đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ nguồn thu nợ thứ không chắn + Tín dụng không đảm bảo: Là loại tín dụng tài sản cầm cố chấp bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị DN hiệu ngân hàng lựa chọn hình thức cấp tín dụng dựa vào uy tín khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung 10 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trƣờng để tồn phát triển doanh nghiệp cần đến nguồn vốn tín dụng, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng thúc đẩy doanh nghiệp phát triển, thể nhƣ sau: * Tín dụng ngân hàng bổ xung vốn cho doanh nghiệp, đảm bảo hoạt động doanh nghiệp phát triển ổn định nâng cao lực cạnh tranh: Cạnh tranh quy luật khách quan kinh tế thị trƣờng, để tồn phát triển chiếm lĩnh thị trƣờng, thị phần, loại hình doanh nghiệp cần thiết phải cải tiến kỹ thuật, đổi máy móc thiết bị, dây truyền công nghệ, nâng cao chất lƣợng sản phẩm Mặt khác để hoạt động sản xuất kinh doanh diễn liên tục không bị gián đoạn, doanh nghiệp cần thiết phải dự trữ lƣợng định hàng hoá, nguyên nhiên vật liệu Để làm đƣợc việc cần phải có vốn, thực tế có doanh nghiệp có đủ vốn để thực Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp chủ động việc thực mục đích bảo đảm cho sản xuất kinh doanh đƣợc ổn định * Tín dụng ngân hàng góp phần tạo nên cấu vốn tối ƣu, nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp Để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, nhằm tối đa hoá lợi nhuận, doanh nghiệp cần có cấu vốn tối ƣu Phối hợp hợp lý vốn chủ sở hữu vốn tín dụng Sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng giúp cho doanh nghiệp phát huy đƣợc đòn bẩy tài chính, nâng cao hiệu hoạt động Mặt khác sử dụng vốn vay ngân hàng doanh nghiệp phải tuân theo nguyên tắc tín dụng, điều giúp doanh nghiệp phải quan tâm đến việc sử dụng vốn vay mục đích, nâng cao hiệu sử dụng vốn, để hoàn trả nợ hạn gốc lãi 11 1.3 Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Quan niệm cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng NHTM * Quan niệm mở rộng tín dụng: Mở rộng tín dụng phạm vi luận văn đƣợc hiểu việc gia tăng quy mô, đối tƣợng, hình thức, điều kiện tín dụng cho khách hàng,từ gia tăng thu nhập nâng cao chất lƣợng tín dụng cho Ngân hàng Mở rộng tín dụng đƣợc thể mặt sau: + Đối với khách hàng: Mở rộng tín dụng thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng khối lƣợng tín dụng, đa dạng hoá đối tƣợng hình thức tín dụng, cho vay, cho thuê, chiết khấu, bảo lãnh + Đối với phát triển kinh tế xã hội: Mở rộng tín dụng phản ánh khả đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế theo cấu hợp lý phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế, xã hội thời kỳ qua cho thấy tăng trƣởng kinh tế nhƣ phát triển ngân hàng + Đối với ngân hàng thƣơng mại: Mở rộng tín dụng đƣợc quan niệm gia tăng dƣ nợ cho vay nhiều cách nhƣ: Mở rộng thêm đối tƣợng, phạm vi cho vay nhiều ngành nghề, lĩnh vực, vùng kinh tế; đa dạng hình thức, phƣơng thức cho vay Mở rộng tín dụng đề cập đến tăng trƣởng dƣ nợ chƣa đủ mà phải quan tâm đến thu nhập từ mở rộng tín dụng chất lƣợng tín dụng, tăng trƣởng dƣ nợ phải gắn liền nâng cao chất lƣợng tín dụng phải đặt mối quan hệ với tiêu kinh tế, tài khác * Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng doanh nghiệp: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho kinh tế, kênh dẫn vốn gián tiếp, đóng vai trò quan trọng việc chuyển dịch khối lƣợng lớn nguồn lực tài xã hội, để đầu tƣ cho phát triển kinh tế xã hội thực mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá Đất nƣớc 12 Hiện tín dụng nghiệp vụ chính, đem lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM, mang tính định tồn phát triển NHTM giai đoạn Mở rộng tín dụng tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ khác, bƣớc thay đổi cấu doanh thu theo hƣớng giảm dần tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cấp tín dụng, tăng dần tỷ trọng doanh thu từ hoạt động dịch vụ, hƣớng mà NHTM lựa chọn 1.3.2 Căn mở rộng hoạt động tín dụng NHTM * Định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng: Mở rộng tín dụng nhằm thực chủ trƣơng, sách Đảng nhà nƣớc phát triển kinh tế xã hội, địa phƣơng, ngành lĩnh vực Mở rộng tín dụng hiệu phải gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế địa phƣơng, để khai thác tiềm năng, mạnh sẵn có, thu hút tối đa nguồn lực cho phát triển kinh tế - xã hội Mở rộng tín dụng làm lành mạnh hoá quan hệ kinh tế địa phƣơng Điều đƣợc thể thông qua thủ tục quan hệ tín dụng đƣợc cải tiến đơn giản hoá, nhƣng đảm bảo nguyên tắc tín dụng Cho vay mục đích, đối tƣợng làm giảm hình thức cho vay nặng lãi tồn đọng xã hội, vùng nông thôn * Khả cạnh tranh tổ chức tín dụng: Trong kinh tế hội nhập cạnh tranh tổ chức tín dụng phân chia thị trƣờng, giành dật khách hàng diễn liệt, thị phần tín dụng NHTM có nguy ngày bị thu hẹp lại Mở rộng tín dụng với chất lƣợng đảo bảo, làm tăng vòng quay vốn tín dụng, tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng, thoả mãn ngày tốt nhu cầu khách hàng, giữ vững khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, nâng cao lực cạnh tranh 13 * Năng lực khả phát triển tƣơng lai ngân hàng: Với lợi sẵn có nhƣ; nguồn vốn; sở vật chất; hệ thống màng lƣới rộng lớn; Đội ngũ cán có nhiều kinh nghiệm đội ngũ khách hàng truyền thống quan hệ nhiều năm gắn bó, tín nhiệm, NHTM đƣa nhiều sách để giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng tiềm để đạt mục tiêu mở rộng tín dụng 1.3.3 Nội dung mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 1.3.3.1 Mở rộng đối tượng cho vay Mở rộng đối tƣợng cho vay làm tăng số lƣợng khách hàng Ngoài ra, mở rộng đối tƣợng cho vay làm tăng phạm vi không gian cung cấp tín dụng đến tƣờng địa bàn, khu vực dân cƣ Mở rộng đối tƣợng cho vay thực cách khuyến khích, kích thích nhóm khách hàng đối thủ cạnh tranh chuyển sang sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nếu trƣớc sản phẩm nhằm vào đối tƣợng định thị trƣờng thu hút thêm nhiều đối tƣợng khác Một số sản phẩm đứng dƣới góc độ khách hàng xem xét đòi hỏi phải đáp ứng nhiều mục tiêu sử dụng khác nhau, nhắm vào nhóm khách hàng khác quan tâm tới sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách dễ dàng, nhóm khách hàng đƣợc xếp vào thị trƣờng bỏ trống mà ngân hàng khai thác Việc tăng đối tƣợng cho vay đƣợc thực sở đa dạng hóa đối tƣợng cho vay, mở rộng đối tƣợng khách hàng phục vụ Việc mở rộng phạm vi không gian cung cấp tín dụng nhằm tạo thuận lợi cho việc khách hàng đến giao dịch, qua làm tăng số lƣợng khách hàng, sản phẩm đƣợc sử dụng nhiều Để mở rộng phạm vi không gian cung cấp tín dụng đạt hiệu cao đòi hỏi phải có khoảng thời gian định để sản phẩm tiếp cận đƣợc với khách hàng thích ứng với khu vực NH phải tổ chức đƣợc mạng lƣới giao dịch tối ƣu 14 TÀI LIỆU THAM KHẢO Feredric S Miskin, 2001 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Hà Nội: NXB Khoa học Kỹ thuật Võ Thị Thu Hiền, 2011 Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân ngân hàng Công thương thành phố Đà Nẵng Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Đà Nẵng Trần Huy Hoàng, 2007 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Lao động Ngân hàng Nhà nƣớc, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Thái Nguyên, 2011-2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Thái Nguyên Peter Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Hồng Quang, 2014 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tài trợ xuất nhập ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Quốc hội, 2012 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị quốc gia Lê Văn Tề, 2006 Nghiệp vụ tín dụng toán quốc tế Hà Nội: NXB Thống kê 10 Nguyễn Văn Tiến, 2005 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê 11 Võ Đức Toàn, 2012 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sĩ Trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM 12 Võ Công Trung, 2010 Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Daklak Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 15 ... trạng mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình( ABBank) - Chi nhánh Thái Nguyên - Chương 4: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình( ABBank) - Chi nhánh Thái. .. rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình( ABBank) - Chi nhánh Thái Nguyên Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu: Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hang TMCP nói chung ABBank _Chi nhánh Thái Nguyên. .. động tín dụng Ngân hang TMCP An Bình_ Chi nhánh Thái Nguyên từ đƣa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh  Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận tín dụng mở rộng hoạt động tín