Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển KonTum

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HÀ ĐỨC HÙNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KONTUM Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60.34.05 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2011 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS TS Trương Bá Thanh Phản biện 1: TS Nguyễn Xuân Lãn Phản biện 2: TS Đỗ Ngọc Mỹ Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng 10 năm 2011 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Việc phát triển doanh nghiệp ñang vấn ñề quan tâm hàng ñầu phủ, ngành nước nói chung, vấn ñề quan trọng ñối với tỉnh nghèo Tỉnh Kontum Thực tế cho thấy, doanh nghiệp ñịa bàn tỉnh ñang gặp nhiều khó khăn việc trì phát triển, mở rộng hoạt ñộng kinh doanh Một khó khăn hàng ñầu vấn ñề "vốn" ñể doanh nghiệp có ñiều kiện ñổi công nghệ, mở rộng quy mô, ngành nghề kinh doanh, qua ñó nâng cao khả canh tranh hiệu kinh doanh ñể tồn không ngừng phát triển, nhằm góp phần tích cực vào phát triển kinh tế ñịa phương ñiều kiện ñất nước ñang hội nhập kinh tế quốc tế Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum (BIDV Kontum) Ngân hàng thương mại (NHTM) hàng ñầu Việt Nam ñóng ñịa bàn tỉnh Kontum Do ñó, việc khẳng ñịnh vị trí, vai trò hoạt ñộng ngân hàng sở mở rộng cấp tín dụng ñối với doanh nghiệp ñịa bàn tỉnh Kontum vấn ñề quan tâm hàng ñầu, qua ñó góp phần mở rộng quy mô tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh BIDV Kontum, ñồng thời tạo ñiều kiện nguồn vốn ñể hỗ trợ doanh nghiệp ñịa bàn tỉnh Kontum không ngừng trì ngày phát triển quy mô, hiệu kinh doanh, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế ñịa phương Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn ñề tài "Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum" làm ñề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cao học Mục ñích nghiên cứu luận văn + Nghiên cứu hệ thống hóa vấn ñề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp (DN) ngân hàng thương mại + Phân tích thực trạng hoạt ñộng cho vay DN Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum + Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DN vào hạn chế nguyên nhân trình phân tích thực trạng Đối tượng phạm vi ñối tượng nghiên cứu - Hoạt ñộng mở rộng cho vay ñối với DN Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum Thuật ngữ tín dụng ñối với DN luận văn ñược hiểu cho vay ñối với DN - Phạm vi nghiên cứu + Về không gian: Nghiên cứu ñịa bàn hoạt ñộng Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum ñịa bàn Kontum Footer Page of 126 Header Page of 126 + Về thời gian: Nghiên cứu kết hoạt ñộng cho vay DN Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum giai ñoạn 2008–2010 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt ñộng Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum Đồng thời vận dụng phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu, phương pháp phân tích so sánh, phương pháp ñánh giá báo cáo tổng kết ñể ñưa nhận ñịnh giải pháp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở ñầu, kết luận tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm chương sau: Chương Những vấn ñề lý luận tín mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại chức năng, nhiệm vụ 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài trung gian, cung cấp danh mục dịch vụ tài ña dạng - ñặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức trung gian tài kinh tế Sự ña dạng dịch vụ chức Ngân hàng ñó chúng ñược gọi “Bách hoá tài chính” (Financial Department Stores) 1.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng thương mại - Huy ñộng vốn, huy ñộng vốn chủ sở hữu - Nhận tiền gửi, vay nguồn vốn vay - Huy ñộng nguồn vốn khác , ngân quỹ, ñầu tư - Hoạt ñộng trung gian: dịch vụ chuyển tiền, toán, môi giới, tư vấn,… - Tín dụng: Hoạt ñộng tín dụng hoạt ñộng ñặc trưng Ngân hàng 1.1.2 Tín dụng ñối với doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn ngân hàng (người cho vay) tổ chức, doanh nghiệp cá nhân (khách hàng vay), theo ñó ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền với mục ñích thời gian ñịnh theo Footer Page of 126 Header Page of 126 thoả thuận nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Đây quan hệ người cho vay (ngân hàng) người vay (các khách hàng) việc chuyển quyền sử dụng vốn 1.1.2.2 Phân loại hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng thương mại ñối với Doanh nghiệp * Phân loại tín dụng theo thời gian cho vay - Tín dụng ngắn hạn: Có thời gian cho vay từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu ñể bù ñắp thiếu hụt vốn lưu ñộng doanh nghiệp trình kinh doanh - Tín dụng trung hạn: Có thời hạn cho vay từ 12 tháng ñến 60 tháng - Tín dụng dài hạn: loại cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên * Phân loại tín dụng theo loại hình doanh nghiệp - Tín dụng ñối với Doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có vốn nhà nước sở hữu 50% vốn ñiều lệ - Tín dụng ñối với Doanh nghiệp quốc doanh * Theo lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh * Theo mức ñộ tín nhiệm ñối với khách hàng, tín dụng ñược chia thành loại - Tín dụng bảo ñảm - Tín dụng có bảo ñảm * Theo phương thức cho vay - Phương thức cho vay lần - Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng - Phương thức cho vay theo dự án ñầu tư - Phương thức cho vay trả góp - Phương thức cho vay ñồng tài trợ, cho vay hợp vốn * Phân loại theo hình thức cấp tín dụng - Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo ñó bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền ñể sử dụng vào mục ñích xác ñịnh thời gian ñịnh theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi - Chiết khấu; Bảo lãnh ngân hàng; Thấu chi doanh nghiệp; Cho thuê tài 1.1.2.3 Đặc ñiểm, vai trò của hoạt ñộng tín dụng ñối với doanh nghiệp Ngân hàng thương mại * Đặc ñiểm - Phạm vi hoạt ñộng rộng thời hạn ña dạng, quy mô tín dụng ña dạng - Hoạt ñộng theo nguyên tắc thương mại thị trường - Hoạt ñộng hướng tới hiệu tuân thủ nguyên tắc hoàn trả - Hoạt ñộng tuân thủ theo quy ñịnh nghiêm ngặt quy chế riêng * Vai trò Hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp (DN) có vai trò quan trọng ñối với NHTM DN việc mở rộng sản xuất kinh doanh, thể số mặt sau: Một là, tín dụng ngân hàng bổ sung nguồn vốn thiếu doanh nghiệp Footer Page of 126 Header Page of 126 Hai là, tín dụng ngân hàng góp phần thúc ñẩy thực tốt chế ñộ hạch toán Ba là, tín dụng ngân hàng cầu nối DN với thị trường Bốn là, tín dụng ngân hàng tạo ñiều kiện cho DN hội nhập kinh tế quốc tế 1.2 Nội dung mở rộng hoạt ñộng tín dụng DN NHTM 1.2.1 Quan ñiểm mở rộng tín dụng ñối với doanh nghiệp Hoạt ñộng mở rộng tín dụng (cho vay) ngân hàng thương mại nghĩ ñến làm ñể tăng quy mô, số lượng tức nói ñến phát triển, tăng trưởng theo chiều rộng Vì vậy, mở rộng cho vay ñối với DN NHTM ñược xem hoạt ñộng nhằm tăng số lượng DN có quan hệ tín dụng với ngân hàng, tăng quy mô tín dụng, tăng phạm vi cho vay ñối với DN thể qua việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ bình quân DN tăng dư nợ bình quân DN kỳ, ñáp ứng tốt nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, ñồng thời ñảm bảo phát triển an toàn, tăng hiệu kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng ñối với DN Hoạt ñộng tín dụng DN nhằm ñáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho kinh tế Hiện nay, tín dụng nghiệp vụ chính, ñem lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Mở rộng tín dụng ñối với DN tạo tiền ñề cho ngân hàng mở rộng phát triển hoạt ñộng dịch vụ 1.2.3 Nguyên tắc mở rộng Thứ nhất: Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) lãi với thời gian xác ñịnh Thứ hai: Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn ñúng mục ñích ñã thoả thuận với Ngân hàng Thứ ba: Ngân hàng mở rộng tín dụng sở phát triển khách hàng hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng 1.2.4 Chỉ tiêu ñánh giá việc mở rộng tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp 1.2.4.1 Chỉ tiêu phản ảnh quy mô tín dụng - Dư nợ cho vay + Tăng trưởng dư nợ DN DN1 – DN0 Tăng trưởng dư nợ DN = x 100% DN0 + Tỷ trọng dư nợ DN bình quân/tổng dư nợ bình quân năm Ngân hàng thương mại Tỷ trọng dư nợ DN bình quân/tổng dư nợ bình quân Dư nợ DN bình quân năm = x 100% Tổng Dư nợ bình quân năm + Dư nợ DN bình quân năm = (Dư nợ DN ñầu năm + Dư nợ DN cuối năm)/2 + Tổng Dư nợ bình quân năm = (Tổng Dư nợ ñầu năm + Dư nợ cuối năm)/2 Footer Page of 126 Header Page of 126 + Dư nợ bình quân ñối với DN Tổng dư nợ DN Dư nợ bình quân ñối với DN vay = Số DN - Doanh số cho vay DN + Doanh số cho vay bình quân DN D.số cho vay DN D.số cho vay b.quân DN = Số DN vay vốn + Tỷ trọng doanh số cho vay DN/tổng doanh số cho vay Tỷ trọng doang số cho vay Doanh số cho vay DN DN/Tổng Doanh số cho = x 100% Tổng Doanh số cho vay vay - Tăng trưởng doanh nghiệp vay vốn KH1 – KH0 Tăng trưởng khách = x 100% hàng KH0 - Tỷ trọng doanh nghiệp vay vốn/tổng số doanh nghiệp ñịa bàn Tỷ trọng DN vay vốn/Tổng số DN ñịa bàn Số DN vay vốn ngân hàng x 100% Tổng số DN ñịa bàn Ngân hàng hoạt ñộng = - Tăng trưởng thu nhập Tăng trưởng thu nhập từ cho vay DN TN1 - TN0 = x 100% TN0 1.2.4.2 Các tiêu phản ảnh chất lượng tín dụng - Tỷ trọng nợ xấu cho vay DN/dư nợ cho vay DN, ñược tính công thức Tỷ trọng nợ xấu cho vay DN/Dư nợ DN Nợ xấu cho vay DN = x 100% Dư nợ DN - Tỷ trọng nợ xấu cho vay DN/Tổng nợ xấu ngân hàng TM, ñược tính công thức Tỷ trọng nợ xấu cho vay DN/Nợ xấu NHTM Nợ xấu cho vay DN = x 100% Tổng nợ xấu NHTM - Sự thoả mãn khách hàng sản phẩm tín dụng ngân hàng - Sự hài lòng khách hàng công nghệ trình ñộ cán ngân hàng Footer Page of 126 Header Page of 126 1.2.5 Các phương thức mở rộng 1.2.5.1 Mở rộng theo sản phẩm dịch vụ tín dụng * Phát triển nhiều sản phẩm tín dụng doanh nghiệp ñáp ứng nhu cầu ña dạng khách hàng * Mở rộng tín dụng doanh nghiệp kết hợp ña dạng hóa tiện ích sản phẩm tín dụng ñối với doanh nghiệp *Mở rộng tín dụng doanh nghiệp qua việc thực sách giá cạnh tranh nâng cao chất lượng dịch vụ 1.2.5.2.Mở rộng tín dụng doanh nghiệp theo ñối tượng khách hàng * Mở rộng qua ñối tượng doanh nghiệp vay vốn sẵn có Chi nhánh * Mở rộng qua khách hàng sử dụng dịch vụ, toán Chi nhánh cách bán chéo sản phẩm * Mở rộng tín dụng doanh nghiệp ñến khách hàng chưa có giao dịch Chi nhánh 1.2.5.3 Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp theo ñịa bàn hoạt ñộng qua mạng lưới 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng mở rộng tín dụng NHTM ñối với DN 1.3.1 Các nhân tố khách quan 1.3.1.1 Môi trường vĩ mô - Môi trường trị xã hội - Môi trường phát triển kinh tế - Môi trường pháp lý - Chính sách vĩ mô tín dụng 1.3.1.2 Môi trường ngành - Tiềm mở rộng tín dụng doanh nghiệp - Môi trường cạnh tranh ngân hàng, tổ chức tín dụng 1.3.1.3 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp - Tình hình chung doanh nghiệp - Tình hình tài doanh - Biện pháp bảo ñảm tín dụng 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Chiến lược, sách, quy trình hoạt ñộng tín dụng ngân hàng Chiến lược, sách, quy trình hoạt ñộng tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp ñến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp 1.3.2.2 Hệ thống tổ chức cấu vận hành máy ngân hàng Hệ thống tổ chức cấu vận hành máy ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp ñến việc mở rộng hoạt ñộng tín dụng ngân hàng Do vậy, ngân hàng phải thiết lập cân chi phí lợi ích 1.3.2.3 Năng lực, phẩm chất ñội ngủ nhân viên Footer Page of 126 Header Page of 126 Có thể nói, ñây yếu tố quan trọng nhất, ñịnh thành bại hoạt ñộng ngân hàng nói chung ñặc biệt hoạt ñộng cho vay DN nói riêng ñó có hoạt ñộng mở rộng tín dụng 1.3.2.4 Quy mô vốn ngân hàng Quy mô vốn tự có NHTM thể tiềm lực, sức mạnh ngân hàng, vốn tự có cao chứng tỏ ngân hàng ñó có sức mạnh ñể phát triển hoạt ñộng kinh doanh nhiều lĩnh vực mà bị hạn chế 1.3.2.5 Chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng ảnh hưởng lớn ñến hoạt ñộng cho vay ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng tốt tín hiệu "bật ñèn xanh" cho ngân hàng mở rộng cho vay ngược lại 1.3.2.6 Công nghệ ngân hàng Với hệ thống thiết bị công nghệ ñại, thao tác quy trình ñược rút ngắn tạo ñiều kiện thoải mái cho khách hàng, từ ñó giảm thiểu chi phí hoạt ñộng cho ngân hàng 1.3.2.7 Hoạt ñộng Marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt ñộng marketing có vai trò quan trọng ñối với tồn phát triển ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, thương hiệu hình ảnh ngân hàng tự dưng ñược khách hàng nhận diện lưu vào ký ức tiếp cận, giới thiệu nhiều lần thông qua hoạt ñộng marketting Tóm lại: Mở rộng tín dụng ñối với doanh nghiệp chịu tác ñộng nhiều nhân tố như: Các nhân tố vĩ mô (Môi trường pháp lý, kinh tế xã hội, cạnh tranh, sách tín dụng, quy mô vốn, lực, phẩm chất cán nhân viên, hoạt ñộng Makétting ngân hàng … Để mở rộng tín dụng ñối với doanh nghiệp ngân hàng phải nắm vững nhân tố ảnh hưởng ñến ñể từ ñó tìm biện pháp mở rộng phù hợp hiệu CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KONTUM 2.1 Tổng quan Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Kontum Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Kontum, ñơn vị thành viên Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, ñược thành lập ngày 30/8/1991 Có thể nói hoạt ñộng Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Kontum kể từ ngày thành lập ñến trãi qua hai giai ñoạn không ngừng phát triển, góp phần tăng trưởng cho ngành BIDV phát triển kinh tế xã hội tỉnh Kontum 2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 BIDV Kontum thực toàn chức kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng theo Luật tổ chức tín dụng qui ñịnh Ngành Cơ cấu tổ chức chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum ñược tổ chức theo mô hình trực tuyến tham mưu, với cấu tổ chức: Ban giám ñốc: giám ñốc phó giám ñốc, có khối trực thuộc gồm 10 phòng ban (kể phòng gian dịch) 2.1.3 Mô hình tổ chức hoạt ñộng tín dụng BIDV Kontum Quy trình cấp tín dụng hoạt ñộng tín dụng Chi nhánh Kontum thực cở sở quy ñịnh phân cấp uỷ quyền BIDV quy trình cấp tín dụng ngành thời kỳ 2.1.4 Nguồn nhân lực Chi nhánh Kontum Liên quan trực tiếp ñến hoạt ñộng tín dụng Chi nhánh Kontum có phòng quan hệ khách hàng, Phòng giao dịch trực thuộc, với tổng số 15 cán tín dụng chiếm 18,7% so với tổng số cán Chi nhánh 2.2 Thực trạng hoạt ñộng kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Kontum 2.2.1 Hoạt ñộng Huy ñộng vốn Stt Bảng 2.1: Kết huy ñộng vốn BIDV Kontum (2008 - 2010) Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2008 2009 2010 Tổng huy ñộng vốn cuối kỳ tỷ ñồng 470,0 600,3 826,3 Tốc ñộ tăng so với năm trước % 32,8% 27.7% 37.6% tỷ ñồng Huy ñộng vốn bình quân 354,2 506,1 638,3 (Nguồn: BIDV Kontum, Báo cáo kết huy ñộng vốn hàng năm) 2.2.2 Hoạt ñộng tín dụng Hoạt ñộng tín dụng BIDV Kontum từ 2008-2010 ñạt ñược kết ñịnh Bảng 2.2: Dư nợ cho vay qua năm (2008-2010) STT I Chỉ tiêu Dư nợ tín dụng Tổng dư nợ tín dụng bình Tỷ ñồng quân Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ Tỷ ñồng + Dư nợ DN + Dư nợ DN/Tổng dư nợ + Tốc ñộ tăng trưởng/năm trước + Dư nợ KH cá nhân + Dư nợ KHCN/Tổng dư nợ II Đơn vị 2008 tính Doanh số cho vay Footer Page 10 of 126 2009 2010 Tăng trưởng bình quân (%) 608,7 830,0 918,1 23,9 717,9 899,3 1.088,9 25,6 Tỷ ñồng 514,70 636,90 656,30 14,9 % 71.7% 70.8% 60.3% % 17.9% 23.7% 3.0% Tỷ ñồng 203,20 262,40 432,60 % Tỷ ñồng 28.3% 29.2% 39.7% 462,3 790,6 1,128,9 57,8 793.95 Header Page 13 of 126 11 Ngân hàng CP Ngoại thương 55 61 Ngân hàng Sài gòn thương tín 22 27 Ngân hàng Đông Á 29 30 Tổng cộng 207 381 431 (Nguồn báo cáo thường niên NHNN Kontum năm 2008- 2010) Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NHTM ñịa bàn thấp so với tổng số doanh nghiệp ñang hoạt ñộng kinh doanh ñịa bàn Kontum, ñó hội ñể ngân hàng tiếp cận phát triển mối quan hệ thực mở rộng tín dụng ñối doanh nghiệp ñó có BIDV Kontum 2.3.2 Thực trạng doanh nghiệp BIDV Kontum Số lượng doanh nghiệp có quan hệ với BIDV Kontum tiền gởi, tiền vay sử dụng dịch vụ khác ngày tăng Bảng 2.10: Phân loại khách hàng tiền vay, tiền gởi BIDV Kontum Năm TT CHỈ TIÊU Đơn vị 2008 2009 2010 khách hàng Tổng số doanh nghiệp 296 385 426 khách hàng - Doanh nghiệp vay vốn 41 60 75 khách hàng - Khách hàng quan hệ tiền gửi 255 325 351 (Nguồn báo cáo thường niên BIDV Kontum năm 2008- 2010) 2.3.3 Thực trạng cho vay DN 2.3.3.1.Về doanh số cho vay Doanh số cho vay DN BIDV Kontum giai ñoạn 2008-2010 cụ thể sau: Bảng 2.11: Doanh số cho vay DN giai ñoạn 2008 - 2010 Năm Năm Năm Chỉ tiêu ĐVT 2008 2009 2010 Bình quân Tổng doanh số cho vay Tỷ ñồng 462.32 790.63 793.95 1,128.9 57.5% - Tốc ñộ tăng so với năm trước % -3.55% 71.0% 105.0% Tổng doanh số cho vay DN Tỷ ñồng 219.18 475.81 634.58 443.19 - Tốc ñộ tăng so với năm trước % -33.3% 117% 33% 39.1% - Tỷ lệ Doanh số cho vay % DN/Tổng Doanh số cho vay 47.4% 60.2% 56.2% - Doanh số cho vay bq DN Tỷ ñồng 5.35 7.93 13.78 9.02 (Nguồn báo cáo thường niên BIDV Kontum năm (2006- 2010) Trong tổng doanh số cho vay qua năm doanh số cho vay DN BIDV Kontum chiếm tỷ trọng lớn cụ thể: năm 2008 chiếm 47,4%, năm 2009 chiếm 60,2%, năm 2010 chiếm 56,2% tổng doanh số cho vay tăng qua năm Tốc ñộ Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 tăng doanh số cho vay bình quân ñối với doanh nghiệp giai ñoạn 2008-2010 39,1%/năm 2.3.3.2 Về dư nợ cho vay Bảng 2.12: Tổng hợp dư nợ doanh nghiệp Đơn vị: Tỷ ñồng (cả ngoại tệ quy ñổi) Bình Quân Năm STT Chỉ tiêu 2008-2010 2007 2008 2009 2010 Tổng dư nợ 718 889.3 1.089 898.8 549.9 Doanh nghiệp - Số DN vay vốn 41 60 75 - Dư nợ 436.6 514.7 636.9 656.3 602.6 - Dư nợ DN/Tổng dư nợ 79.4% 71.7% 71.6% 60.3% - Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ 17.9% 23.7% 3.0% 14.9% (Nguồn: báo cáo tín dụng giai ñoạn 2008-2010 BIDV Kontum) Tổng dư nợ cho vay ñến cuối năm 2010 ñạt 1.089 tỷ ñồng, tăng 539,1 tỷ ñồng (tăng 98%) so với năm 2008 Trong ñó, dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng 219,7 tỷñ (50,32%); tốc ñộ tăng trưởng bình quân giai ñoạn 2008-2010 ñối với tổng dư nợ cho vay 25,6%/năm; ñối với dư nợ cho lay DN 14,9% + Dư nợ phân theo thời hạn cho vay ñối với DN Bảng 2.13: Dư nợ phân theo thời hạn cho vay Năm Tăng trưởng (%) 2008 2009 2010 Năm BQ Loại cho vay Tỷ Tỷ Tỷ 2010/ 2008Dư nợ trọng Dư nợ trọng Dư nợ trọng 2009 2010 (%) (%) (%) 717.90 100.00 899.30 100.00 1,089.00 100.00 21.09 15.45 I Tổng dư nợ 384.90 53.61 517.40 57.53 660.20 60.62 27.60 20.67 Ngắn hạn 39.38 12.28 8.99 Trung , dài hạn 333.00 46.39 381.90 42.47 428.80 514.70 100.00 636.90 100.00 656.30 100.00 3.05 8.93 II Dư nợ DN 190.01 36.92 264.28 41.49 238.75 36.38 (9.66) 9.81 Ngắn hạn 63.62 12.06 8.94 Trung , dài hạn 324.69 63.08 372.62 58.51 417.55 (Nguồn báo cáo thường niên BIDV Kontum năm 2008- 2010) Dư nợ cho vay ngắn hạn ñến cuối năm 2010 ñạt 660 tỷ ñồng, tăng 275,1 tỷ ñồng (tăng 71,47%) so với năm 2008; chiếm tỷ trọng 60,62% tổng dư nợ; Dư nợ cho vay trung dài hạn ñến cuối năm 2010 ñạt 428,8 tỷ ñồng, tăng 95,8 tỷ ñồng (tăng 28,8%) so với năm 2008; chiếm tỷ trọng 39,38% tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn trung dài hạn ñối với khối DN có su hướng tăng dần qua năm, ñối với dư nợ ngắn hạn tỷ trọng dư nợ năm 2009 tăng so với 2008, ñến 2010 tỷ trọng cho vay ngắn hạn khối DN lại có su hướng giảm Tuy Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 nhiên, tốc ñộ tăng trưởng bình quân giai ñoạn 2008-2010 dư nợ ngắn hạn (9,81%/năm) cao dư nợ Trung-dài hạn (8,94%/năm) Mặt dù, ñã ñạt ñược kết ñịnh chuyển dịch BIDV Kontum chậm ñây ñịnh hướng năm tới BIDV Kontum tiếp tục trọng thực việc mở rộng tín dụng khối DN năm tới + Dư nợ phân theo ngành kinh tế Trong giai ñoạn 2008-2010 cấu tín dụng theo ngành nghề kinh doanh chiếm tỷ trọng dư nợ lớn ñối với lĩnh vực ñiện, Nông lâm nghiệp, công nghiệp chế biến, xây dựng, thương mại dịch vụ, ñây lĩnh vực tiềm năng, mạnh tỉnh có xu hướng phát triển mạnh thời gian tới Bảng 2.14: Dư nợ DN phân theo ngành kinh tế Đơn Bình Quân Năm Stt Chỉ tiêu vị (2008tính 2007 2008 2009 2010 2010) I II Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ Tỷñ 550 717.9 889.3 1,089 Tổng dư nợ DN Tỷñ 437 514.7 636.9 656.3 Ngành Nông Lâm nghiệp Tỷñ 79.3 28.9 47.8 32.8 Ngành công nghiệp chế biến Tỷñ 99.4 112.5 173.4 142.5 Ngành sản xuất pp ñiện Tỷñ 180 233.8 268.5 347.5 Xây lắp Tỷñ 30.4 32 39 45.4 Nghành thương mại, dịch vụ Tỷñ 29.2 79.9 82.9 79.6 Ngành khách sạn, nhà hàng Tỷñ 18.6 27.6 25.3 8.5 (Nguồn báo cáo thường niên BIDV Kontum năm 2008- 2010) + Dư nợ phân theo loại hình doanh Bảng 2.15 : Dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp Tăng trưởng (%) Năm Loại hình Doanh nghiệp I DN vốn Nhà Nước II Doanh nghiệp dân doanh Công ty cổ phần Cty TNHH Doanh nghiệp tư nhân Footer Page 15 of 126 2008 Dư Tỷ nợ trọng (Tỷ (%) ñồng) 268.0 52.1 2009 Dư Tỷ nợ trọng (Tỷ (%) ñồng) 322.0 50.6 899 603 37 143 283 39 81 20 2010 Dư Tỷ nợ trọng (Tỷ (%) ñồng) 318.0 48.4 51.5 Bình Năm Quân 2010/ 20082009 2010 -1.24 9.5 246.7 47.9 314.9 49.4 338.3 62.6 17.5 60.3 161.9 24.4 11.7 140.1 22.0 144.5 22.01 3.10 31.5 151.9 23.8 158.3 24.1 4.21 4.7 22.9 3.6 35.5 5.4 55.24 67.7 -1.0 24.4 Header Page 16 of 126 14 Tổng 514.7 100.0 636.9 100.0 656.3 100.0 (Nguồn báo cáo thường niên BIDV Kontum năm 2008- 2010) Dư nợ cho vay doanh nghiệp Nhà nước năm 2010 ñạt 318 tỷ ñồng, tăng 50 tỷ ñồng (tăng 18,7%) so với năm 2008; chiếm tỷ trọng 48,45% tổng dư nợ khối DN; tốc ñộ tăng trưởng bình quân giai ñoạn 2008-2010 9,5%/năm Dư nợ cho vay ñối với doanh nghiệp dân doanh (Công ty cổ phần, công ty TNHH, Doanh nghiệp tư nhân) ñến cuối năm 2010 ñạt 338.3 tỷ ñồng, tăng 91,6 tỷ ñồng (tăng 37,1%) so với năm 2008; chiếm tỷ trọng 51.55% tổng dư nợ; tốc ñộ tăng trưởng bình quân giai ñoạn 2008-2010 17,5%/năm + Dư nợ phân theo loại tiền Dư nợ VNĐ năm 2010 ñạt 1.063,7 tỷ ñồng, chiếm 97,7%/Tổng dư nợ Chi nhánh Dư nợ USD (quy ñổi) năm 2010 ñạt 25,3 tỷ ñồng, chiếm 2,3%/Tổng dư nợ Chi nhánh + Dư nợ theo biện pháp bảo ñảm Dư nợ cho vay có tài sản bảo ñảm ñối với khối DN ñến cuối năm 2010 ñạt 603.5 tỷ ñồng, tăng 124,2 tỷ ñồng (tăng 26%) so với năm 2008; chiếm tỷ trọng 92% tổng dư nợ Dư nợ cho vay tài sản bảo ñảm ñến cuối năm 2010 ñạt 52,8 tỷ ñồng, giảm 17,44 tỷ ñồng (tăng 49%) so với năm 2008; chiếm tỷ trọng 8% tổng dư nợ + Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo phương thức cho vay Bảng 2.18.Dư nợ cho vay theo phương thức cho vay Đơn vị: Tỷ ñồng Năm Bình quân Stt Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2008-2010 Tổng dư nợ DN 436.80 514.7 636.9 656.3 602.6 * Từng lần 74.26 1.3 2.6 50.515 61.5 17% 14% 10% 8% 10% - Tỷ trọng Hạn mức tín dụng 70.64 118.8 01.6 88 70 16% 23.1% 31.7% 28.7% 28% - Tỷ trọng Theo dự án 291.9 324.7 72.6 418 372 66.8% 63.1% 58.5% 63.6% 62% - Tỷ trọng Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Kontum năm 2008- 2010 Đến năm 2010 tỷ trọng dư nợ cho vay theo dự án có giảm, song vận chiếm tỷ trọng lớn, bình quân giai ñoạn 2008-2010 chiếm 62%, dư nợ theo hạn mức tín dụng chiếm 28% dư nợ theo phương thức cho vay lần chiếm 10% tổng dư nợ vay DN BIDV Kontum Đối với cho vay vốn ngắn hạn, Chi nhánh bước nâng cao tỷ trọng cấp tín dụng theo hạn mức tín dụng giảm dần phương thức cho vay lần, ñây hướng ñi phù hợp hoạt ñộng cho vay Chi nhánh + Tăng trưởng khách hàng Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 Bảng 2.19: Số lượng DN vay vốn STT CHỈ TIÊU 2008 I Tổng số DN quan hệ giao dịch Tăng trưởng bình quân 2008-2010 Năm 296 2009 2010 385 426 Số DN 44 (+-) % 20.4% Khách hàng quan hệ tiền gửi 255 325 351 32 17.7% Tỷ trọng 86% 84% 82% 84.3% Doanh nghiệp vay vốn 60 75 12 35.7% 41 Tỷ trọng 14% 16% 18% 15.7% Nguồn: Báo cáo kết phát triển khách hàng DN thường niên BIDV Kontum Tốc ñộ tăng trưởng bình quân khách hàng có quan hệ giao dịch năm từ 20082010 20,4% Tuy nhiên, số DN có quan hệ vay vốn có tăng trưởng qua năm so với số DN ñịa nói chung doanh nghiệp có quan hệ tín dụng NHTM Số lượng khách hàng có vay vốn BIDV Kontum chiếm tỷ trọng thấp, bình quân giai ñoạn 2008-2010 có 15,7% DN ñang giao dịch với chi nhánh có quan hệ tín dụng chi nhánh chiếm 17% (năm 2010) số lượng DN có quan hệ vay vốn NHTM ñịa bàn + Tăng trưởng thu nhập Bảng 2.20: Thu nhập từ hoạt ñộng cho vay DN Năm Bình Quân TT Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2008-2010 I Lợi nhuận từ hoạt ñộng tín dụng 5.09 8.3 16.27 17.84 14.1 Thu nhập từ Tín dụng DN 4.04 5.95 11.52 10.75 9.41 Tỷ lệ (%)/Tổng thu nhập từ 60.4% 55.2% 55.9% 46.8% 52,7% HĐKD Thu nhập từ Tín dụng cá nhân 1.05 2.35 4.75 7.09 4.73 Tỷ lệ (%)/Tổng thu nhập từ HĐKD 15.7% 21.8% 23.0% 30.9% 25.2% II Lợi nhuận từ hoạt ñộng khác 1.6 2.47 4.33 5.13 3.98 Nguồn: Báo cáo Kết KD BIDV Kontum từ 2008 – 2010 Tổng lợi nhuận trước thuế ñến cuối năm 2010 ñạt 22,97 tỷ ñồng, tăng 12,2 tỷ ñồng so với năm 2008, tốc ñộ tăng trưởng lợi nhuận bình quân giai ñoạn 2008-2010 54,6%/năm Trong ñó: Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 Tổng lợi nhuận trước thuế hoạt ñộng cho vay ñến cuối năm 2010 ñạt 17,84 tỷ ñồng, tăng 9,54 tỷ ñồng (tăng 115%) so với năm 2008, tốc ñộ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt ñộng cho vay bình quân giai ñoạn 2008-2010 56,2%/năm Trong ñó, lợi nhuận từ cho vay ñối với DN ñến 2010 10.75 tỷ ñồng, tăng 4,8 tỷ (80,7%) so với năm 2008, chiếm 60,3% tổng thu nhập từ hoạt ñộng cho vay chiếm 46,8% tổng thu nhập trước thuế toàn Chi nhánh Thu nhập từ cho vay khối DN bình quân giai ñoạn (2008-2010) chiếm 52,7% Tổng thu nhập trước thuế toàn BIDV Kontum 2.3.3.3 Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp Theo Quyết ñịnh 493/2005/QĐ-NHNN dư nợ tín dụng NHTM ñược phân thành nhóm, ñó nợ xấu khoản nợ ñược phân vào nhóm nợ 3, Đến năm 2010, Tổng nợ xấu BIDV Kontum 34.8 tỷ ñồng, chiếm 3,2%/Tổng dư nợ, giảm 23.5 tỷ ñồng (40%) so với năm 2008, thấp 0,3% kế hoạch TW giao năm 2010 Trong ñó, nợ xấu ñối với DN 29,3 tỷ ñồng, giảm 27,6 tỷ ñồng (giảm 48%) so với năm 2008 Việc tăng dư nợ doanh nghiệp, giảm ñược dư nợ xấu từ 2008-2010 số tương ñối tuyệt ñối, cho thấy trọng từ phía BIDV Kontum việc, quản trị rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng nói chung ñối với khối DN sở ñể nâng cao ñạt hiệu ñầu tư tín dụng Chi nhánh năm qua Kết tạo tiền ñề, tảng tin tưởng mạng dạng cho việc mở rộng tín dụng ñối với DN, nâng cao hiệu hoạt ñộng kinh doanh BIDV Kontum năm tới 2.4 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt ñộng tín dụng Doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum 2.4.1 Ưu ñiểm - Số lượng DN ngày tăng, ñặc biệt doanh nghiệp quốc doanh - Dư nợ, Doanh số cho vay DN tăng số tuyệt ñối tương ñối chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, doanh số cho vay; doanh số cho vay bình quân DN có tốc ñộ tăng tương ứng - Thông qua việc cấp tín dụng, BIDV Kontum ñã tạo ñược lượng khách hàng lớn sử dụng sản phẩm khác ngân hàng; bán chéo ñược nhiều sản phẩm dịch vụ khác, tạo thêm khách hàng tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Thay ñổi cấu dư nợ theo hướng tích cực, hướng mục ñích cho vay vốn theo ñúng ñịnh hướng phát triển kinh tế xã hội ñịa phương, BIDV ñảm bảo an toàn hiệu Cơ cấu dư nợ ñược ñiều chỉnh phù hợp, nâng dần tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn, giảm dần tỷ trọng dư nợ trung dài hạn - BIDV Kontum, mặt khẳng ñịnh ñược thương hiệu hình ảnh ngân hàng TM ñại, có hệ thống công nghệ ñại, sản phẩm ña dạng, dịch vụ chất lượng cao, ñáp ứng ñược nhu cầu nhiều ñối tượng khách hàng ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có vị vững ñịa bàn Kontum.Tạo dựng lòng tin tạo gắn bó với Doanh nghiệp, qua ñó khẳng ñịnh thêm ñược hình ảnh thương hiệu BIDV nói chung nước Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 - Chất lượng tín dụng có xu hướng ngày ñược cải thiện, nợ hạn, nợ xấu ñối với DN ngày giảm dần, góp phần cho hoạt ñộng kinh doanh chi nhánh an toàn hiệu - Các DN hoạt ñộng phong phú ña dạng nhiều lĩnh vực kinh tế, qua tiếp xúc cho vay DN cán tín dụng ngân hàng, ñã học hỏi ñúc rút ñược nhiều kinh nghiệm tác nghiệp 2.4.2 Những tồn nguyên nhân hạn chế mở rộng hoạt ñộng tín dụng Doanh nghiệp Chi nhánh BIDV Kontum - Những hạn chế: Thứ là:Kkhả khai thác sở liệu thu hút phát triển doanh nghiệp ñịa bàn yếu Thứ hai là:Kkhả cung cấp tối ña dư nợ tín dụng dịch vụ khác cho khách hàng thấp Thứ ba là:Sản phẩm tín dụng ñối với DN ñơn ñiệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống, quy trình cho vay thiếu linh hoạt Thứ tư là: chưa quan tâm ñến việc mở rộng ñối tượng cho vay tín chấp, chưa thực quan tâm nhiều tính khả thi hiệu dự án Thứ năm là: Nguồn vốn huy ñộng Chi nhánh chưa ñáp ứng tốt nhu cầu mở rộng tín dụng ñịa bàn, việc mở rộng cho vay phụ thuộc vào giới hạn tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam duyệt Thứ sáu là: Chất lượng tín dụng tiềm ẩn yếu tố rủi ro Thứ bảy là: Chính sách ñãi ngộ ñối với cán tín dụng nói chung hạn chế - Nguyên nhân hạn chế: Thứ là: Môi trường kinh tế biến ñộng, cạnh tranh Tổ chức tín dụng diễn gay gắt, khiến cho việc mở rộng tín dụng ñối với DN gặp khó khăn Mặt khác, quản lý nhà nước ñối với DN nhiều sơ hở, thiếu chặt chẽ Thứ hai là: BIDV Kontum thiếu chiến lược rõ ràng Kế hoạch, Chính sách tín dụng, khách hàng ñể thực mở rộng tín dụng BIDV Kontum thời gian qua bộc lộ số hạn chế Thứ ba là: Quy trình, thủ tục cho vay DN việc phân quyền phê duyệt chưa thực phù hợp Thứ tư là: Năng lực, trình ñộ cán tín dụng hạn chế, bất cập kỹ thẩm ñịnh dự án, phân tích tài DN, chưa thích ứng kịp thời với thay ñổi thị trường Thứ năm là: hoạt ñộng Marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng Chi nhánh chưa rõ ràng, thực không thường xuyên, chưa thiết thực hiệu thấp Thứ sáu là: Hiện nay, doanh nghiệp ñịa bàn có nhu càu vay vốn chưa ñáp ứng ñược ñiều kiện như: Tình hình tài chính, tài sản bảo ñảm tiền vay Tóm lại: Luật doanh nghiệp ñời ñã tạo ñiều kiện ñể tăng nhanh số lượng doanh nghiệp ñịa bàn Kontum, ñây thị trường ñầu tư cung ứng Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 dịch vụ ngân hàng ñầy tiềm Tuy nhiên, thực trạng tín dụng DN nhiều ñiểm cần phải ñược cải thiện BIDV Kontum ñã có ñược nhiều thành công việc mở rộng cho vay ñối với DN năm vừa qua Tuy nhiên, thành tựu chưa thực tương xứng với quy mô tiềm chi nhánh chưa ñáp ứng ñược nhu cầu doanh nghiệp ñịa bàn Thực trạng này, có nhiều nguyên nhân, khách quan chủ quan, từ phía doanh nghiệp từ phía ngân hàng Để việc mở rộng cho vay ñạt hiệu cao cần có giải pháp hữu hiệu từ phía BIDV Kontum, Hội sở BIDV, hỗ trợ kịp thời ngành, cấp có liên quan Trong chương này, từ việc phân tích thực trạng hoạt ñộng tín dụng ñối với khối DN Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum, luận văn ñã rõ kết ñã ñạt ñược, hạn chế nguyên nhân Đây quan trọng ñể ñề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng ñối với DN Chi nhánh thời gian tới CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KONTUM 3.1 Định hướng mục tiêu mở rộng cho vay DN Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp ñịa bàn Để khắc phục tình trạng khó khăn giai ñoạn 2008-2010, ñồng thời theo ñịnh hướng lớn Đảng nhà nước việc phát triển kinh tế thị trường, tạo sân chơi bình ñẳng cho loại hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế cạnh tranh lành mạnh nhằm thu hút ñược nguồn lực từ thành phần kinh tế tỉnh Kontum tỉnh lân cận ñã có nhiều sách ñể tạo ñiều kiện cho tăng trưởng quy mô lẫn chất lượng loại hình doanh nghiệp Việc thực quán chủ trương sách ưu ñãi thuế, lãi suất… giai ñoạn tỉnh ñã tạo ñiều kiện ñể doanh nghiệp ñịa bàn trải qua giai ñoạn khó khăn, tiếp tục sản xuất kinh doanh ñể tích lũy, tạo ñà phát triển thời gian tới 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay DN Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam BIDV hướng ñến khách hàng mục tiêu doanh nghiệp trực thuộc tập ñoàn ñiện lực Việt Nam (EVN) nhà thầu EVN, Tập ñoàn dầu khí Việt Nam, Tập ñoàn Công nghiệp cao su Việt Nam, Các doanh nghiệp sản xuất chế biến hàng xuất Đối với ñịa bàn tỉnh Tây Nguyên tập trung ñầu tư vốn lĩnh vực sản xuất phân phối ñiện ñối với Thủy ñiện vừa nhỏ có hiệu kinh tế, Ngành công nhiệp chế biến nông, lâm sản (gỗ, cà phê, cao su, sắn, nguyên liệu giấy), ngành sản xuất vật liệu xây dựng, xây lắp …các doanh nghiệp có uy tín Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 3.1.3 Định hướng hoạt ñộng Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Kontum giai ñoạn 20112013 * Mục tiêu chiến lược Xây dựng Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Kontum trở thành ñơn vị thành viên mạnh Tập ñoàn Tài – Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam kinh doanh ña dạng lĩnh vực tài chính, tiền tệ; hoạt ñộng theo thông lệ chuẩn mực quốc tế; với quy mô, chất lượng hiệu hoạt ñộng hàng ñầu NHTM hoạt ñộng tỉnh Kontum * Các ñịnh hướng sách mở rộng tín dụng - Trong năm tới, tín dụng hoạt ñộng chủ yếu, mang lại doanh thu lợi nhuận cho BIDV Kontum - Đa dạng hoá ñối tượng khách hàng cho vay, loại hình cho vay, sản phẩm cho vay, ñảm bảo giữ vững phát triển thị phần, thị trường tăng cường khả cạnh tranh - Tiếp tục mở rộng phát triển hoạt ñộng cho vay lĩnh vực kinh tế, với tất thành phần kinh tế ñi ñôi với kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng theo ñịnh hướng chung BIDV - Thực ñầu tư vào chương trình trọng ñiểm, tập trung vào lĩnh vực ngành nghề mạnh ñịa bàn nói riêng khu vực Tây nguyên nói chung Mục tiêu cụ thể - Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân 23,7% năm Trong ñó: + Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn bình quân 24,7% năm + Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ trung dài hạn bình quân 22,4% năm + Tăng trưởng tín dụng DN bình quân 21%/năm, tỷ trọng dư nợ bình quân 60% + Tỷ lệ dư nợ quốc doanh tổng dư nợ 75% - Chất lượng tín dụng ñảm bảo, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 3% - Lợi nhuận thu từ hoạt ñộng cho vay chiếm tỷ trọng 75% Tổng lợi nhuận BIDV Kontum 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DN Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum 3.2.1.Nhóm giải pháp tín dụng 3.2.1.1 Xây dựng sách tín dụng quán ñối với DN Chính sách cần ñược xây dựng sở mục tiêu quán ñối với DN, ñịnh hướng phát triển kinh tế xã hội ñịa bàn Kontum, mục tiêu phát triển ngành ngân hàng, xu hướng phát triển kinh tế nước giới phù hợp với ñiều kiện sẵn có thân Chi nhánh Mở rộng tín dụng DN sở nguồn vốn kiểm soát chất lượng tín dụng, mở rộng phải gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1.2 Chú trọng thực tốt sách cho vay phù hợp ñối với DN Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 Trong giai ñoạn nay, BIDV hạn chế cấp tín dụng ñối với DN thuộc nhóm ngành như: kinh doanh bất ñộng sản, ñầu tư chứng khoán, ñầu tư vào mục ñích phi sản xuất vật chất …., ưu tiên cấp tín dụng doanh nghiệp hoạt ñộng lĩnh vực sản xuất hàng xuất sản xuất sản phẩm thay hàng nhập khẩu, doanh nghiệp hoạt ñộng lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, ñầu tư thuỷ ñiện vừa nhỏ Đối với nhóm khách hàng khác theo cách xếp loại nhóm khách hàng DN, DNNVV hay khách hàng truyền thống, khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, khách hàng tín nhiệm, khách hàng chưa ñủ tín nhiệm, khách hàng không tín nhiệm Thực tốt công tác ñánh giá phân nhóm khách hàng, quản lý tín dụng theo danh mục, áp dụng sách khách hàng linh hoạt hợp lý ñối với nhóm khách hàng * Chính sách mở rộng quy mô giới hạn cho vay Để hạn chế phân tán rủi ro cần thiết phải có sách quy mô, giới hạn cho vay ñối với khách hàng nhóm khách hàng hay lĩnh vực, ngành nghề ñịnh * Chính sách lãi xuất cho vay phí Mức lãi xuất thay ñổi cách linh hoạt theo thị trường, phù hợp khách hàng, nhóm khách hàng, ñặc biệt ñối với nhóm khách hàng DNNVV, phù hợp với mức ñộ rủi ro khoản vay, áp dụng chế lãi xuất thoả thuận theo thị trường nằm khung lãi xuất quy ñịnh BIDV, dựa nguyên tắc bù ñắp ñược chi phí, rủi ro ñảm bảo có lãi * Chính sách thời hạn cho vay kỳ hạn nợ Về nguyên tắc ngân hàng xem xét khả trả nợ khoản vay, khả tài khách hàng vay vốn nguồn vốn ngân hàng ñể ñịnh kỳ hạn cho vay * Chính sách thực ñảm bảo tiền vay Quy ñịnh danh mục hình thức ñảm bảo ñược ngân hàng chấp thuận, tỷ lệ phần trăm cho vay giá trị tài sản ñảm bảo, ñánh giá quản lý tài sản ñảm bảo ñảm bảo tính linh hoạt hợp lý ñối với khách hàng, khỏan cho vay * Chính sách xử lý khoản vay có vấn ñề 3.2.1.3 Xây dựng áp dụng linh hoạt hình thức bảo ñảm tiền vay Tài sản bảo ñảm ñiều kiện quan trọng ngân hàng không nên nhấn mạnh, không nên coi ñiều kiện tiên ñể xem xét cho vay Điều cần quan tâm hiệu hoạt ñộng kinh doanh (nguồn trả nợ) mức ñộ tín nhiệm khách hàng việc hoàn trả khoản vay Vì vậy, ñể khuyến khích mở rộng cho vay DN, BIDV Kontum xem xét áp dụng hình thức bảo ñảm tiền vay linh ñộng như: cho vay dựa uy tín thương hiệu doanh nghiệp (tín chấp) cho vay có bảo ñảm phần; cho vay có bảo ñảm tài sản hình thành từ vốn vay; mở rộng danh mục hàng hóa nhận chấp linh hoạt việc quản lý hàng tồn kho luân chuyển (ngay trường hợp tài sản bảo ñảm nằm Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 kho khách hàng áp dụng hình thức cách thuê bên thứ quản lý kho - thường công ty bảo vệ); chấp nhận hình thức bảo lãnh (bằng uy tín, ñộ tín nhiệm) bên thứ ba Đối với DN ñủ ñiều kiện xếp hạn theo hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ, BIDV Kontum vào kết phân thành nhóm khách hàng ñể áp dụng sách phù hợp: Về tỷ lệ giá trị tài sản ñảm bảo/tổng dư nợ vay, bảo lãnh: Chi nhánh thực theo sách khách hàng tùy thuộc vào kết xếp hạn DN 3.2.1.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay ñối với DN Duy trì sản phẩm cho vay truyền thống như: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung dài hạn; Cho vay theo (cho vay lần); Theo dự án; Cho vay theo Hạn mức tín dụng… Trong thời gian tới cần bổ xung sản phẩm như: Thấu chi qua tài khoản doanh nghiệp; Bao toán Xây dựng mô hình tổ tín dụng chuyên nghiệp, tổ thẩm ñịnh dự án ñầu tư có chuyên môn sâu phục vụ cho vay DN 3.2.1.5 Mở rộng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng ñược xác ñịnh tiêu ñịnh tính ñịnh lượng Trong ñó: Chỉ tiêu ñịnh tính: Sự ñáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng; phù hợp phát triển kinh tế; ñảm bảo phát triển bền vững ngân hàng Chỉ tiêu ñịnh lượng: Gồm tiêu phản ánh nợ hạn, nợ xấu; khả thu hồi nợ hạn, nợ xấu; khả sinh lời từ hoạt ñộng cho vay Để nâng cao chất lượng tín dụng BIDV cần phải: - Tổ chức thực tốt quy trình phân tích, ñánh giá chất lượng tín dụng - Tăng cường biện pháp quản lý, kiểm tra, kiểm soát hoạt ñộng tín dụng, xử lý kiên quyết, dứt ñiểm nợ xấu phát sinh - Giáo dục trị tư tưởng, kiến thức pháp luật, ñạo ñức nghề nghiệp sáng cho ñội ngũ cán tín dụng - Đánh giá ñúng ñảm bảo tiền vay 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Đẩy mạnh công tác huy ñộng nguồn vốn với lãi xuất hợp lý ñể mở rộng tín dụng ñối với DN Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo nhiều hình thức; Phát triển ña dạng sản phẩm huy ñộng vốn; Có sách khuyến mại hấp dẫn, chế ñộ ưu ñãi riêng; Thực tốt, kịp thời chế ñộ khen thưởng, biểu dương ñối với cá nhân, phận có thành tích tốt công tác huy ñộng vốn; Chú trọng tiếp cận trực tiếp tổ chức tài ñịa bàn ñể vay vốn, nhận tiền gửi nhận vốn uỷ thác 3.2.2.2.Nâng cao chất lượng thẩm ñịnh trước cho vay Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 Thực tế cho thấy, khoản vay ñược thẩm ñịnh tốt ñem lại án tòan vốn vay hiệu kinh doanh ngân hàng, bên cạnh ñó ñảm bảo phương án kinh doanh khách hàng ñúng ñắn, khả thi mang lại hiệu cho doanh nghiệp 3.2.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt ñộng dịch vụ khác Để tiến tới cung cấp sản phẩm tín dụng trọn gói cho DN, cần trì phát triển hoạt ñộng dịch vụ truyền thống như: Thanh toán, Chuyển tiền; Bảo lãnh…bổ xung sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu DN 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt ñộng marketing ngân hàng - BIDV Kontum cần ñịnh hướng hoạt ñộng sở thực tốt sách marketing như: Sản phẩm (Product); Gía lãi suất, phí (Price); phân phối (Place); khuyếch trương (Promotion); Con người (People); Qui trình (Process); Cơ sở vật chất-kỹ thuật (Physical Evidence) - Trong thời gian tới vấn ñề quan trọng ñối với BIDV Kontum việc trọng ñầu tư nhiều phát triển nguồn nhân lực (yếu tố người) ñể ñảm ñương nhiệm vụ chăm sóc, thỏa mãn nhu cầu ngày cao ña dạng khách hàng sở tạo dựng trì hình ảnh tốt lâu dài ngân hàng ñối với khách hàng Vì thế, BIDV Kontum phải xác ñịnh người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt ñộng Marketing nói riêng sở ñó góp phần thực mở rộng tín dụng BIDV Kontum - Thường xuyên quan tâm ñến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu sản phẩm Công việc phải ñược thực cách chuyên nghiệp tất phương diện - Thay ñổi phương thức tiếp cận, tư vấn ñối với khách hàng khách hàng Nhiều doanh nghiệp có ý nghĩ việc ñến ñặt quan hệ với Ngân hàng khó khăn, ñặc biệt quan hệ vay vốn, ñấy nguyên nhân hạn chế việc tiếp cận ngân hàng với DN Việc thay ñổi phương thức tiếp cận tư vấn ñối với khách hàng ñóng vai trò quan trọng việc thực mở rộng tín dụng DN BIDV Kontum - Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng Hiện nay, Chi nhánh phận cán có tư tưởng bảo thủ, ỷ lại, chậm ñổi mới, mang nặng tính bao cấp, thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm ñến việc giáo dục ñể ñổi nhận thức cán bộ, mở lớp ñào tạo chuyên ñề kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 3.2.3 Giải pháp khác * Nâng cao trình ñộ nghiệp vụ cho cán * Thực chế ñộ ñãi ngộ, ñộng viên khen thưởng kịp thời ñối với cán tín dụng phụ trách DN 3.3 Các kiến nghị 3.3.1: Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 3.3.3 Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 3.3.4 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Kontum Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam ñang trình hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt ñộng NHTM Việt Nam, BIDV không dừng mức ñộ phục vụ phát triển kinh tế quốc dân, mà tương lai có nhiều vận hội mới, ñể ngày vươn xa hoạt ñộng nước khu vực giới Trong bối cảnh ñó, chiến lược phát triển doanh nghiệp mà ñặc biệt doanh nhgiệp vừa nhỏ ñã ñược Nhà nước hoạch ñịnh phận chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Chính thế, sách tín dụng NHTM hướng tới DN ñể mở rộng ñầu tư cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các doanh nhgiệp mà ñặc biệt oanh nhgiệp vừa nhỏ ñã ñang trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm doanh thu lợi nhuận cho NHTM Mở rộng hoạt ñộng tín dụng nói chung hoạt ñộng tín dụng doanh nghiệp nói riêng xu tất yếu tổ chức tín dụng ñó có Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt ñộng tín dụng Chi nhánh phát triển ổn ñịnh, bền vững Với mong muốn góp phần ñẩy mạnh việc phát triển, mở rộng tín dụng DN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum, tác giả ñã tập trung nghiên cứu vấn ñề lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành ñược nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn ñề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng, phương thức mở rộng tín dụng ñối với DN ngân hàng thương mại Thứ hai: Nghiên cứu, phân tích ñánh giá thực trạng mở rộng tín dụng doanh nhgiệp chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum, từ ñó rút ñiểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Xuất phát từ tiền ñề từ ñó ñưa giải pháp vừa mang tính phương pháp luận vừa có tính thực tiễn nhằm mở rộng tín dụng ñối với DN chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum Luận văn ñã ñưa số kiến nghị cụ thể ñối với Chính phủ, Bộ, ngành liên quan, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam; Uỷ ban nhân dân tỉnh Kontum, ñể việc tổ chức thực giải pháp ñược nhanh chóng, thuận lợi Trong thời gian nghiên cứu, với cố gắng nỗ lực thân, giúp ñỡ tận tình tập thể cán bộ, viên chức chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum; Sự hướng dẫn nhiệt tình GS.TS Trương Bá Thanh giúp ñỡ tập thể GS, PGS, TS, thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế quản trị Kinh doanh Đà Nẵng, luận văn ñã ñược hoàn thành Footer Page 26 of 126 Header Page 27 of 126 25 Qua luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp ñưa ñược áp dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum thời gian tới Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận ñược nhiều ý kiến ñóng góp tất quan tâm ñể ñề tài ñược hoàn thiện giải pháp mở rộng tín dụng ñối với DN không ñược thực chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum, mà ñược NHTM khác áp dụng sở khoa học cho nghiên cứu Footer Page 27 of 126 ... luận tín mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Kontum Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh. .. biện pháp mở rộng phù hợp hiệu CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KONTUM 2.1 Tổng quan Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kontum 2.1.1.Quá... DN Chi nhánh thời gian tới CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KONTUM 3.1 Định hướng mục tiêu mở rộng cho vay DN Chi nhánh ngân