Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển kon tum

luận văn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VŨ THỊ THOA MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KONTUM Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60.34.05 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2011 Công trình ñược hoàn thành tại ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS. TS. Trương Bá Thanh Phản biện 1: TS. Nguyễn Hiệp Phản biện 2: TS. Đỗ Ngọc Mỹ Luận văn ñã ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp tại Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng 10 năm 2011. Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng. 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của ñề tài: Hoạt ñộng tín dụng là chiếc cầu nối trung gian giữa nơi thừa và nơi thiếu vốn, nó ñóng vai trò quan trọng ñối với sự phát triển kinh tế xã hội của Đất nước. Do ñó, việc cung cấp tín dụng ñối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh càng trở nên cấp thiết hơn trong ñó ñặc biệt là cung cấp tín dụng cho các cá nhân, hộ gia ñình phục vụ cho sản xuất kinh doanh và phục vụ cho nhu cầu ñời sống nhằm góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế chung của xã hội. Nhưng trên thực tế, dư nợ của các ñối tượng khách hàng này chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dư nợ của Ngân hàng chưa tương xứng với thị trường tín dụng bán lẻ tiềm năng hiện nay tại Việt Nam. Trong khi ñây là ñối tượng khách hàng mà rủi ro tín dụng thấp hơn so với các thành phần kinh tế khác. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kontum là một chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trong thời gian qua Chi nhánh cũng ñang từng bước nâng cao năng lực cạnh tranh của mình ñể có thể tồn tại và tiếp tục phát triển bền vững. Để thực hiện ñựơc ñiều này, một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh là mở rộng hoạt ñộng tín dụng bán lẻ. Nhận thức ñược tầm quan trọng của vấn ñề này, tôi ñã chọn ñề tài “Mở rộng hoạt ñộng tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kontum” ñể làm ñề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp cao học của mình. 2. Mục ñích nghiên cứu: Mục ñích nghiên cứu của ñề tài tập trung vào 3 nội dung chính: - Nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn ñề lý luận cơ bản về mở rộng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại. - Phân tích, ñánh giá thực trạng mở rộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kontum. - Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt ñộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kontum. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu là hoạt ñộng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kontum. 2 - Phạm vi nghiên cứu: Trong phạm vi luận văn này tác giả chỉ nghiên cứu về hoạt ñộng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kontum, giai ñoạn 2008-2010; Thuật ngữ tín dụng bán lẻ trong luận văn này ñược hiểu là cho vay bán lẻ. 4. Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng kết hợp với các phương pháp thống kê; phân tích tổng hợp, so sánh. 5. Bố cục Luận văn: Ngoài phần mở ñầu và kết luận, nội dung luận văn gồm 3 chương, cụ thể: Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt ñộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kontum. Chương 3: Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt ñộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kontum. CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tín d ụ ng bán l ẻ t ạ i ngân hàng th ươ ng m ạ i 1.1.1. Khái niệm và phân loại tín dụng bán lẻ 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ là một hình thức cấp tín dụng, theo ñó ngân hàng giao cho ñối tượng khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh một khoản tiền ñể sử dụng vào mục ñích và thời gian nhất ñịnh theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. 1.1.1.2. Phân loại tín dụng bán lẻ a. Theo thời gian -Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, ñược sử dụng ñể bù ñắp sự thiếu hụt vốn lưu ñộng của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. -Tín dụng trung hạn: từ 12 tháng ñến 60 tháng, ñược sử dụng ñể ñầu tư mua sắm tài sản cố ñịnh, mở rộng SXKD, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. 3 -Tín dụng dài hạn: trên 60 tháng, ñược sử dụng ñể ñáp ứng các nhu cầu dài hạn như ñầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các dự án thuỷ ñiện . b. Theo s ả n ph ẩ m tín d ụ ng bán l ẻ - Cho vay ñố i v ớ i khách hàng cá nhân, h ộ gia ñ ình nh ằ m m ụ c ñ ích kinh doanh theo gi ấ y phép kinh doanh. - S ả n ph ẩ m cho vay h ỗ tr ợ nhu c ầ u v ề nhà ở . - S ả n ph ẩ m cho vay cán b ộ công nhân viên. - S ả n ph ẩ m cho vay mua ôtô ph ụ c v ụ m ụ c ñ ích tiêu dùng. - S ả n ph ẩ m cho vay theo hình th ứ c th ấ u chi tài kho ả n ti ề n g ử i c ủ a khách hàng cá nhân. - S ả n ph ẩ m cho vay CBCNV mua c ổ phi ế u l ầ n ñầ u trong doanh nghi ệ p nhà n ướ c c ổ ph ầ n hoá. - S ả n ph ẩ m cho vay du h ọ c. - S ả n ph ẩ m cho vay ng ườ i lao ñộ ng ñ i làm vi ệ c t ạ i n ướ c ngoài. - Các s ả n ph ẩ m cho vay tín d ụ ng bán l ẻ khác,… c. Theo hì nh th ứ c ñả m bả o - Cho vay tí n ch ấ p - Cho vay th ế d. Theo hì nh th ứ c cho vay - Cho vay giá n ti ế p. - Cho vay trực 1.1.2. Đặc ñiểm của tín dụng bán lẻ 1.1.2.1. Lợi nhuận cao Lãi suất cho vay TDBL thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM. Lãi suất cao một phần là ñể bù ñắp lại chi phí cho vay của ngân hàng như thời gian, nguồn nhân lực ñi thẩm ñịnh, quản lý các khoản vay này . Nhưng lãi suất cao cũng ñem về cho ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn. 1.1.2.2. Rủi ro cao nhưng phân tán ñược rủi ro Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể biến ñộng về tình hình tài chính, tình trạng sức khỏe, công việc dẫn ñến mất khả năng chi trả hay khách hàng cố tình không chịu trả nợ .Việc thẩm ñịnh khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia ñình cũng hết sức khó khăn. Tuy nhiên, mỗi giao dịch TDBL thường có giá trị nhỏ nên mức ảnh hưởng của các khoản vay này cũng không lớn ñối với hoạt ñộng tổng thể của 4 ngân hàng. Số lượng khách hàng lớn nên rủi ro khoản mục vay ñược phân tán cho nhiều người. 1.1.2.3. Có xu hướng phát triển mạnh Trong những năm gần ñây, khách hàng là các doanh nghiệp lớn ñã bão hòa .nên các NHTM Việt Nam bắt ñầu quan tâm và tập trung khai thác thị trường bán lẻ và ñặc biệt là TDBL. 1.1.2.4. Thị trường tiềm năng Việt Nam những năm gần ñây ñạt tốc ñộ tăng trưởng kinh tế khá cao, môi trường pháp lý dần hoàn thiện, mức thu nhập và trình ñộ dân trí ngày càng tăng. Đó là dấu hiệu ñáng mừng cho các ngân hàng ñang có chiến lược phát triển mạnh các sản phẩm TDBL của mình. Có thể nói thị trường TDBL ñang còn bị bỏ ngỏ và tất cả các ngân hàng ñều có nhiều cơ hội ñể phát triển trong lĩnh vực này. 1.2. M ở r ộ ng tín d ụ ng bán l ẻ t ạ i ngân hàng th ươ ng m ạ i 1.2.1 . Nội dung mở rộng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại 1.2.1.1. S ự c ầ n thi ế t ph ả i m ở r ộ ng tín d ụ ng bán l ẻ a. Quan ñiểm mở rộng tín dụng bán lẻ Mở rộng tín dụng là việc phản ánh sự gia tăng về khối lượng cho vay ñối với các cá nhân, hộ gia ñình cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Mở rộng theo chiều rộng là sự tăng lên về quy mô của ñối tượng các khoản vay như: số dư nợ, khách hàng… Mở rộng cho vay theo chiều sâu là sự thay ñổi về tính chất, cơ cấu theo hướng hợp lý của các khoản vay như: cơ cấu các khoản vay ngắn, trung và dài hạn, tỷ trọng dư nợ cho vay của ngân hàng ñối với các thành phần kinh tế. b. Vai trò c ủ a vi ệ c m ở r ộ ng TDBL ñố i v ớ i ho ạ t ñộ ng ngân hàng th ươ ng m ạ i - Một là làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng và phân tán rủi ro - Hai là nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng - Ba là mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng c. Vai trò c ủ a vi ệ c m ở r ộ ng tín d ụ ng ñố i v ớ i các khách hàng là cá nhân và h ộ gia ñ ình. TDBL ñã gó p ph ầ n là m t ă ng khả n ă ng ñá p ứ ng các nhu c ầ u cho khá ch hà ng. V ố n vay ñ áp ứ ng ph ầ n l ớ n các nhu c ầ u v ố n l ư u ñộ ng ph ụ c v ụ s ả n xu ấ t kinh doanh, nâng cao hi ệ u qu ả s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a cá nhân và h ộ gia ñ ình. d. Vai trò c ủ a vi ệ c m ở r ộ ng tín d ụ ng bán l ẻ ñố i v ớ i n ề n kinh t ế 5 Gi ả i quy ế t vi ệ c làm, t ă ng thu nh ậ p cho ng ườ i lao ñộ ng, kh ơ i d ậ y các ti ề m n ă ng phát tri ể n kinh t ế ñị a ph ươ ng. M ở r ộ ng tín d ụ ng ph ả n ánh kh ả n ă ng ñ áp ứ ng nhu c ầ u v ố n cho n ề n kinh t ế theo m ộ t c ơ c ấ u h ợ p lý và phù h ợ p v ớ i t ố c ñộ phát tri ể n kinh t ế , xã h ộ i t ừ ng th ờ i k ỳ . 1.2.1.2. Nguyên tắc mở rộng a. Ho ạ t ñộ ng tín d ụ ng mu ố n t ồ n t ạ i và phát tri ể n ph ả i ñả m b ả o ba nguyên t ắ c: - Hoàn tr ả n ợ g ố c, lãi ñ úng th ờ i h ạ n ñ ã th ỏ a thu ậ n trong h ợ p ñồ ng tín d ụ ng. - S ử d ụ ng v ố n vay ñ úng m ụ c ñ ích ñ ã th ỏ a thu ậ n trong h ợ p ñồ ng, không trái v ớ i các qui ñị nh pháp lu ậ t và các qui ñị nh c ủ a NH c ấ p trên. Ngân hàng m ở r ộ ng tín d ụ ng trên c ơ s ở phát tri ể n khách hàng nh ư ng h ạ n ch ế r ủ i ro và nâng cao hi ệ u qu ả ho ạ t ñộ ng kinh doanh c ủ a ngân hàng. b. Các ñ i ề u ki ệ n ñả m b ả o tín d ụ ng - Có n ă ng l ự c pháp lu ậ t dân s ự , n ă ng l ự c hành vi dân s ự và ch ị u trách nhi ệ m hành vi dân s ự theo quy ñị nh c ủ a pháp lu ậ t. - Có m ụ c ñ ích s ử d ụ ng v ố n vay ñ úng m ụ c ñ ích h ợ p pháp. - Có kh ả n ă ng tài chính ñả m b ả o tr ả n ợ trong th ờ i h ạ n cam k ế t. - Có v ố n t ự có tham gia vào ph ươ ng án s ả n xu ấ t kinh doanh, d ị ch v ụ ñả m b ả o theo t ỷ l ệ quy ñị nh. - Th ự c hi ệ n các quy ñị nh v ề ñả m b ả o ti ề n vay theo quy ñị nh c ủ a t ừ ng lo ạ i s ả n ph ẩ m tín d ụ ng bán l ẻ trong t ừ ng th ờ i k ỳ c ủ a ngân hàng. 1.2.1.3. Các tiêu chí ph ả n ánh m ở r ộ ng tín d ụ ng bán l ẻ a. Ch ỉ tiêu v ề t ă ng quy mô tín d ụ ng bán l ẻ DN1 – DN0 T ă ng tr ưở ng d ư n ợ bán l ẻ = DN0 X 100% Trong ñ ó: DN1: là d ư n ợ cho vay bán l ẻ n ă m sau DNo: là d ư n ợ cho vay bán l ẻ n ă m tr ướ c KH1 – KH0 T ă ng tr ưở ng khách hàng = KH0 X 100% Trong ñ ó: KH1: là s ố l ượ ng khách hàng bán l ẻ vay v ố n n ă m sau KH0: là s ố l ượ ng khách hàng bán l ẻ vay v ố n n ă m tr ướ c T ă ng tr ưở ng thu nh ậ p t ừ cho vay bán l ẻ TN1 – TN0 X 100% 6 = TN0 Trong ñ ó: TN1: là thu nh ậ p t ừ cho vay bán l ẻ n ă m sau TN: là thu nh ậ p t ừ cho vay bán l ẻ n ă m tr ướ c b. Doanh s ố cho vay bán l ẻ : ch ỉ tiêu này ph ả n ánh t ổ ng s ố ti ề n mà ngân hàng ñ ã gi ả i ngân cho khách hàng trong m ộ t th ờ i gian nh ấ t ñị nh, ph ả n ánh qui mô tuy ệ t ñố i c ủ a ho ạ t ñộ ng cho vay c ủ a ngân hàng. c. Doanh s ố thu n ợ bán l ẻ : th ể hi ệ n tình hình thu n ợ c ủ a NHTM trong m ộ t th ờ i k ỳ nh ấ t ñị nh. Đ ây là ch ỉ tiêu quan tr ọ ng ph ả n ánh ñượ c ch ấ t l ượ ng c ủ a ho ạ t ñộ ng cho vay bán l ẻ . d. Ch ỉ tiêu v ề ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng N ợ x ấ u là nh ữ ng kho ả n n ợ d ướ i tiêu chu ẩ n và có kh ả n ă ng m ấ t v ố n - Tỷ trọng nợ xấu cho vay bán lẻ/dư nợ cho vay bán lẻ, ñược tính bằng N ợ x ấ u cho vay bán l ẻ T ỷ tr ọ ng n ợ x ấ u cho vay bán l ẻ /D ư n ợ cho vay bán l ẻ = D ư n ợ cho vay bán l ẻ x 100% - Tỷ trọng nợ xấu cho vay bán lẻ/Tổng dư nợ, ñược tính bằng công thức: N ợ x ấ u cho vay bán l ẻ T ỷ tr ọ ng n ợ x ấ u cho vay bán l ẻ /T ổ ng d ư n ợ = T ổ ng d ư n ợ x 100% 1.2.1.4. Các ph ươ ng th ứ c m ở r ộ ng a. M ở r ộ ng tín d ụ ng bán l ẻ theo ñố i t ượ ng khách hàng - M ở r ộ ng qua ñố i t ượ ng khách hàng cá nhân, h ộ gia ñ ình ñ ã vay v ố n t ạ i Chi nhánh. - M ở r ộ ng qua các khách hàng ñ ã và ñ ang s ử d ụ ng các d ị ch v ụ khác t ạ i Chi nhánh b ằ ng cách bán chéo s ả n ph ẩ m. - M ở r ộ ng TDBL ñế n nh ữ ng khách hàng ch ư a có giao d ị ch t ạ i Chi nhánh. b. M ở r ộ ng TDBL theo ñị a bàn ho ạ t ñộ ng qua m ạ ng l ướ i và kênh phân ph ố i + Phát tri ể n kênh phân ph ố i truy ề n th ố ng (chi nhánh, phòng giao d ị ch, qu ỹ ti ế t ki ệ m). + Phát tri ể n kênh phân ph ố i hi ệ n ñạ i (Internet banking, mobile banking, ATM,…). c. M ở r ộ ng theo s ả n ph ẩ m và chính sách tín d ụ ng - Phát tri ể n s ả n ph ẩ m TDBL và th ự c hi ệ n chính sách lãi su ấ t c ạ nh tranh ñ áp ứ ng nhu c ầ u ñ a d ạ ng c ủ a khách hàng. 7 - M ở r ộ ng tín d ụ ng bán l ẻ k ế t h ợ p linh ho ạ t gi ữ a th ờ i gian cho vay, ph ươ ng th ứ c hoàn tr ả , m ứ c ñộ ñả m b ả o theo ñặ c tr ư ng c ủ a t ừ ng s ả n ph ẩ m tín d ụ ng bán l ẻ . 1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng TDBL trong NHTM 1.2.2.1. Môi tr ườ ng v ĩ mô a. Môi tr ườ ng pháp lý Nh ữ ng v ă n b ả n pháp lu ậ t, nh ữ ng quy ñị nh rõ ràng ñầ y ñủ , ñồ ng b ộ và ổ n ñị nh s ẽ t ạ o ra m ộ t hành lanh pháp lý v ữ ng ch ắ c góp ph ầ n vào s ự c ạ nh tranh lành m ạ nh gi ữ a các ngân hàng trong ho ạ t ñộ ng tín d ụ ng. b. Môi tr ườ ng kinh t ế - xã h ộ i Khi n ề n kinh t ế có s ự t ă ng tr ưở ng cao và ổ n ñị nh thì kh ả n ă ng m ở r ộ ng TDBL c ủ a ngân hàng c ũ ng t ố t lên. Ng ượ c l ạ i, khi n ề n kinh t ế suy thoái thì kh ả n ă ng m ở r ộ ng TDBL c ũ ng b ị s ụ t gi ả m. S ự thay ñổ i trong phân b ố dân c ư s ố ng ở thành th ị t ă ng, thu nh ậ p t ă ng, nhi ề u ng ườ i s ẽ tách ra s ố ng ñộ c l ậ p v ớ i gia ñ ình h ơ n, nh ữ ng thay ñổ i này làm t ă ng nhu c ầ u v ề tín d ụ ng ñể xây d ự ng nhà c ử a và m ộ t vài lo ạ i hình d ị ch v ụ tài chính khác. c. Môi tr ườ ng v ă n hoá Môi tr ườ ng v ă n hoá c ũ ng tác ñộ ng tích c ự c ñế n vi ệ c phát sinh nhu c ầ u, ñ òi h ỏ i cao h ơ n trong cu ộ c s ố ng, do ñ ó c ũ ng tác ñộ ng ñế n kh ả n ă ng m ở r ộ ng TDBL. 1.2.2.2. Các nhân t ố môi tr ườ ng ngành a. Ti ề m n ă ng v ề m ở r ộ ng tín d ụ ng bán l ẻ Đờ i s ố ng nhu c ầ u ngày càng nâng cao, thói quen sinh ho ạ t ngày càng phát tri ể n do ñ ó, vi ệ c phát tri ể n, m ở r ộ ng các s ả n ph ẩ m TDBL ñố i v ớ i các ngân hàng th ươ ng m ạ i là r ấ t phù h ợ p, ti ề m n ă ng v ề nhu c ầ u TDBL là r ấ t l ớ n. Môi tr ườ ng chính tr ị , xã h ộ i ổ n ñị nh, kinh t ế phát tri ể n, dân s ố ñ ông, ñờ i s ố ng ngày càng c ả i thi ệ n, xu h ướ ng tiêu dùng ngày càng phát tri ể n cao vì v ậ y th ị tr ườ ng NHBL t ạ i Vi ệ t Nam ñượ c ñ ánh giá là r ấ t có ti ề m n ă ng và phát tri ể n. b. Cá c nhân t ố thu ộ c v ề khá ch hà ng - Cá c nhân t ố ả nh h ưở ng ñế n s ự hì nh thà nh nhu c ầ u s ử dụ ng dị ch vụ TDBL - Mức ñộ am hiểu và nhu cầu sử dụng dịch vụ TDBL của khách hàng c. Khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại 8 Có sự cạnh tranh âm thầm giữa các ngân hàng thương mại ñể thu hút khách hàng. 1.2.2.3. Các nhân t ố môi tr ườ ng n ộ i b ộ ngân hàng a. Chính sách tín d ụ ng Chính sách tín d ụ ng là ñ i ề u ki ệ n ti ề n ñề cho vi ệ c ra quy ế t ñị nh m ở r ộ ng cho vay. Đố i v ớ i các ngân hàng, vi ệ c ñề ra m ộ t chính sách tín d ụ ng riêng ñố i v ớ i khách hàng bán l ẻ v ừ a linh ho ạ t, h ợ p lý v ừ a ñả m b ả o an toàn nh ằ m giúp cho ngân hàng phát tri ể n, m ở r ộ ng ñượ c ho ạ t ñộ ng TDBL v ừ a qu ả n lý ho ạ t ñộ ng cho vay này và h ạ n ch ế ñượ c r ủ i ro. M ộ t chính sách tín d ụ ng ñ úng ñắ n s ẽ thu hút ñượ c nhi ề u khách hàng, ñả m b ả o kh ả n ă ng sinh l ờ i t ừ ho ạ t ñộ ng tín d ụ ng trên c ơ s ở phân tán r ủ i ro, tuân th ủ pháp lu ậ t, ñườ ng l ố i chính sách c ủ a Nhà n ướ c và ñả m b ả o công b ằ ng xã h ộ i. b. Phát tri ể n m ạ ng l ướ i giao d ị ch và kênh phân ph ố i M ộ t m ạ ng l ướ i r ộ ng kh ắ p s ẽ thu hút ñượ c nhi ề u h ơ n m ọ i ñố i t ượ ng khách hàng, ñ ánh giá s ự phát tri ể n v ề quy mô và kh ả n ă ng ph ụ c v ụ c ủ a ngân hàng ñ ó. Kênh phân ph ố i truy ề n th ố ng (chi nhánh, phòng giao d ị ch, qu ỹ ti ế t ki ệ m). Kênh phân ph ố i hi ệ n ñạ i (Internet banking, mobile banking, ATM,…). c. Quy trình tín d ụ ng Quy trình tín d ụ ng bao g ồ m t ậ p h ợ p nh ữ ng b ướ c ti ế n hành, nh ữ ng n ộ i d ụ ng c ơ b ả n, nh ữ ng k ỹ thu ậ t nghi ệ p v ụ ph ả i th ự c hi ệ n trong quá trình cho vay, b ả o lãnh nh ằ m ph ụ c v ụ vi ệ c ra quy ế t ñị nh tín d ụ ng. Nó ñượ c b ắ t ñầ u t ừ khi chu ẩ n b ị cho vay, phát ti ề n vay, ki ể m tra sau khi cho vay ñế n khi thu h ồ i n ợ . d. Ho ạ t ñộ ng Marketing và ch ă m sóc khách hàng Ngân hàng nào th ự c hi ệ n các ho ạ t ñộ ng maketting t ố t h ơ n s ẽ xây d ự ng ñượ c hình ả nh t ố t, kh ẳ ng ñị nh ñượ c th ươ ng hi ệ u, thu hút ñượ c nhi ề u khách hàng h ơ n. Ngày nay, nhi ề u ngân hàng ñ ã chuy ể n v ũ khí c ạ nh tranh t ừ giá sang c ạ nh tranh ch ấ t l ượ ng ph ụ c v ụ và ñ i ề u này ñ ã d ẫ n ñế n thành công c ủ a nhi ề u ngân hàng th ươ ng m ạ i hi ệ n nay. e. Công ngh ệ Công nghệ hiện ñại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện ñại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và ña dạng của khách hàng. Trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ ñang ngày càng ñóng vai trò như là một trong những nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của mỗi ngân hàng. . Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kon Tum Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kontum là Chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát. trạng mở rộng hoạt ñộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kontum. Chương 3: Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt ñộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng