mở rộng cho vay tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh thanh hóa

CẤC KÝ TỰ VIẾT TẮT • NHBL : Ngân hàng Bán lẻ • NHTM : Ngân hàng thương mại • TDBL : Tín dụng bán lẻ • CBCNV : Cán bộ công nhân viên • QHKH : Quan hệ khách hàng • KHBL : Khách hàng bán lẻ • GT : Gia tăng • NH : Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1. Mô hình tổ chức của NHĐT&PT Thanh Hóa. Biểu đồ 2.1: Trình độ CBNV - BIDV Thanh Hóa thời điểm 31/12/2012 Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu về huy động vốn giai đoạn năm 2010 - 2012. Biểu đồ 2.2: Tổng nguồn vốn Huy Động theo thời gian Bảng 2.2: Dư nợ theo thời gian qua các năm 2010 – 2012. Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng theo thời gian Bảng 2.3: Một số chỉ tiêu về kết quả kinh doanh giai đoạn năm 2010-2012. Biểu đồ 2.4: LNTT từ năm 2010 đến 2012 Bảng 2.4: Cơ cấu sản phẩm cho vay TDBL của BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2010-2012 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu sản phẩm cho vay TDBL của BIDV Thanh Hóa từ năm 2010-2012 Bảng 2.5 : Số lượng KHBL của BIDV Thanh Hóa năm 2010 -2012 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHBL trong tổng dư nợ Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHBL trong tổng dư nợ giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.7 : Cơ cấu dư nợ cho vay KHBL theo kỳ hạn của từng sản phẩm Bảng 2.8: Chất lượng TDBL của BIDV Thanh Hóa các năm 2010-2012 Bảng 2.9: Lợi nhuận cho vay KHBL tại BIDV Thanh Hóa năm 2010-2012 Biểu đồ 2.7: Lợi nhuận từ TDBL năm 2010-2012 Bảng 3.1 Định hướng cho vay KHBL của BIDV năm 2013-2014 Bảng 3.2 Định hướng chi tiết cho vay KHBL năm 2011-2013 2 3 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU  1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Sau khi mở cửa nền kinh tế và gia nhập WTO, nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ, GDP luôn đạt ở mức trung bình 7% và dự báo tiếp tục tăng trưởng. Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, những năm gần đây đã có sự “bùng nổ” về dịch vụ NHBL, tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng nước ngoài đối với các NHTM trong nước ngày càng trở nên gay gắt, nhất là khi Việt Nam thực hiện dỡ bỏ hoàn toàn các bảo hộ về tài chính và ngân hàng vào năm 2011 theo cam kết khi gia nhập WTO. Trong bối cảnh đó, nhiều ngân hàng xác định phát triển dịch vụ NHBL là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển của mình; bắt đầu từ sự nắm bắt các cơ hội có được từ các thị trường mới, từ việc áp dụng công nghệ và sử dụng hệ thống tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới, phương thức phân phối hiệu quả, tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng. Hoạt động cho vay tín dụng bán lẻ là một phần trong hoạt động của NHBL, nó tạo ra khoản thu nhập lớn và ổn định dựa trên số đông người sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh của ngân hàng trong con mắt người dân. Hoạt động cho vay đối với KHBL tại Việt Nam vẫn còn khá nhỏ bé so với tiềm năng của nó và chưa được các ngân hàng thương mại khai thác triệt để, chỉ tính con số 86 triệu dân, trong đó 2/3 là dân số trong độ tuổi lao động và chỉ mới khoảng 17% dân số có tài khoản và sử dụng các dịch vụ ngân hàng 2 Nhận thức được lợi ích mở rộng cho vay KHBL và qua một quá trình tìm hiểu, em quyết định chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa” để nghiên cứu. 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI - Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về cho vay KHBL tại các ngân hàng thương mại. - Thực trạng cho vay KHBL tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa trong các năm 2010, 2011, 2012. - Đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay KHBL tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa. 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Chuyên đề sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, suy luận logic, phương pháp so sánh thống kê, toán học, phân tích kinh tế…khi nghiên cứu đề tài. 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI THỰC HIỆN CỦA ĐỀ TÀI - Đối tượng của đề tài: Cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa. - Phạm vi thực hiện của đề tài: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa trên cơ sở số liệu báo cáo từ năm 2010 - 2012 và trong các giai đoạn tiếp theo. 5. BỐ CỤC CHUYÊN ĐỀ Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của Luận văn gồm 3 chương: - Chương I: Khái quát về TDBL và chất lượng TDBL của Ngân hàng thương mại. - Chương II: Thực trạng chất lượng TDBL tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa. - Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay TDBL tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa. CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ 2 VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NHTM. 1.1. KHÁI NIỆM VỀ DỊCH VỤ NHBL. Nếu như trước đây, đối tượng khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức tài chính thì hiện nay phạm vi đối tượng đã được mở rộng hơn rất nhiều. Không những thế, ngân hàng đã phải chủ động tìm kiếm và phân loại khách hàng, tạo ra những sản phẩm dịch vụ và đưa nó đến đại bộ phận dân cư trong xã hội. Từ đó, thuật ngữ “ngân hàng bán buôn” và “ngân hàng bán lẻ” được sử dụng thường xuyên hơn. Theo Tổ chức thương mại thế giới (WTO): dịch vụ NHBL là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại những chi nhánh (phòng giao dịch) của các ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như: thế chấp vay vốn, tiền gửi tiết kiệm và kiểm tra tài khoản, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ… Theo từ điển tài chính, đầu tư, kinh tế của tạp chí Forbes: NHBL là loại hình ngân hàng phục vụ cho thị trường đại chúng nơi mà các khách hàng cá nhân được cung cấp dịch vụ qua mạng lưới chi nhánh địa phương của các ngân hàng. Các dịch vụ NHBL cung cấp gồm: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kì hạn, tín dụng cá nhân, tín dụng hộ gia đình, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và một số dịch vụ khác. Theo Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam: “ Dịch vụ NHBL là những hoạt động giao dịch của ngân hàng với khách hàng là những cá nhân và các hộ gia đình”. Từ những khái niệm trên cho thấy hoạt động của NHBL có các điểm chung rất giống nhau đó là hoạt động ngân hàng hướng tời khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ và trong một số trường hợp có thể bao gồm cả các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Như vậy, dịch vụ NHBL là loại hình dịch vụ mang 3 tính điển hình và phổ biến của một NHTM và được xem là một bộ phận cấu thành sản phẩm dich vụ của một NHTM đa năng. Các sản phẩm NHBL gồm: + Tín dụng bán lẻ + Huy động vốn dân cư + Dịch vụ thẻ + Dịch vụ phi tín dụng khác. 1.2. KHÁI NIỆM DỊCH VỤ TDBL. TDBL là dịch vụ ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng phục vụ chủ yếu cho khách hàng là các cá nhân, các hộ kinh doanh và các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Có thể hiểu TDBL là những dịch vụ cung ứng những tiện ích czng như tín dụng ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng (tiêu dùng cho sản xuất và sinh hoạt). 1.3. ĐẶC ĐIỂM CỦA DỊCH VỤ TDBL CỦA NHTM. - Thị trường rộng và không ngừng tăng trưởng: Sự phát triển của xã hội và quy mô dân số ngày càng tăng, nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của dân cư thúc đẩy gia tăng nhu cầu cho loại sản phẩm này. Do đó, khi cung cấp dịch vụ, ngân hàng cần tìm hiểu kĩ khách hàng của mình là ai, cần gì để đưa ra những sản phẩm và chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp nhất. - Khách hàng của TDBL thường quan tâm đến số tiền trả nợ hơn là lãi suất vay, do đó ngân hàng có thể cho vay với lãi suất cao. - Khả năng trả nợ thay đổi nhanh chóng khi khách hàng thay đổi điều kiện làm việc hoặc sức khoẻ. Khả năng bù đắp từ các nguồn khác trong trường hợp có thể xảy ra hầu như không có. Ngân hàng cần có các giải pháp phòng ngừa cho chính ngân hàng. - Giá trị từng khoản vay thường nhỏ lẻ, phân tán do các giao dịch này cung cấp dịch vụ cho tiêu dùng và đối tượng là khối lượng lớn dân cư. Do đó, 4 dẫn đến tăng chi phí quản lý của ngân hàng cho từng món vay này. Bên cạnh đó, để đua sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng một cách nhanh nhất, các ngân hàng phải bỏ ra lượng vốn đầu tư ban đầu để thiết lập mạng lưới giao dịch hệ thống công nghệ thông tin hiện đại… - Kỹ thuật cho vay khá đơn giản, không đỏi hỏi cán bộ được đào tạo cao. - Luôn tồn tại nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo vì vậy đòi hỏi thẩm định cho vay có kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp. 1.4. CÁC SẢN PHẨM TDBL CHỦ YẾU. Czng như khái niệm về TDBL, hiện tại chưa có một lý thuyết chính thống nào về các sản phẩm TDBL, hơn nữa với đặc thù là một sản phẩm dịch vụ nên số lượng sản phẩm là không hạn chế và phụ thuộc hoàn toàn vào ý tưởng sáng tạo của người cung cấp sản phẩm dịch vụ đó, sau đây là các sản phẩm TDBL chủ yếu tại các NHTM Việt Nam hiện nay: Czng giống như các sản phẩm tín dụng khác, TDBL czng bao gồm hai loại dịch vụ tín chấp và thế chấp. Căn cứ trên đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng vốn vay, TDBL được phân ra thành 2 loại: Cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh. 1.4.1. CHO VAY TIÊU DÙNG. Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm các cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải cho nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ… Bên cạnh đó cho vay tiêu dùng còn đáp ứng những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch… Cho vay tiêu dùng được phân ra thành 2 hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp và cho vay tiêu dùng thế chấp: a, Cho vay tiêu dùng tín chấp: Là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thời gian công tác ổn định thường là từ 1 năm trở lên. 5 [...]... dịch vụ tín dụng truyền thống và chỉ thu hẹp phát triển dịch vụ này trong nội bộ ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH HÓA 16 2.1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC BIDV chi nhánh tỉnh Thanh Hóa được thành lập theo Quyết... thuận lợi cho ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam phát triển dịch vụ bán lẻ và trở thành ngân hàng hàng đầu trong phát triển dịch vụ bán lẻ Tuy nhiên, trong 2 năm vừa qua trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài đang tích cực đẩy mạnh phát triển dịch vụ TDBL thì Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam dường như vẫn chỉ phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng truyền... cho vay được áp dụng cho các khoản vay và thay đổi từng thời kỳ căn cứ vào chính sách tín dụng của ngân hàng Lãi suất cho vay KHBL còn phụ thuộc vào thời hạn vay vốn, thời hạn vay càng cao thì lãi suất cho vay càng cao, do ngân hàng phải bù đắp rủi ro và chi phí khi cho vay như: Ngân hàng huy động vốn ngắn hạn để cho vay trung hạn, chi phí thẩm định khách hàng, chi phí quản lý khoản vay trong thời gian... nợ cho vay KHBL 11 x Chi phí cho vay KHBL Lãi suất cho vay KHBL + Chi phí cho vay KHBL là phần chi phí bao gồm: Lãi suất huy độn vốn để đáp ứng nhu cầu vay cho các kỳ hạn vay, chi phí quảng cáo, chi phí hoạt động Chi phí này được phân bổ trong trường từng thời kỳ + Dư nợ cho vay là số tiền khách hàng nhận nợ tại ngân hàng + Lãi suất cho vay ảnh hưởng rất lớn đến doanh thu cho vay KHBL Lãi suất cho vay. .. sản phẩm cho vay KHBL khá phong phú, đáp ứng các nhu cầu vay vốn của khách hàng, gồm có: Cho vay nhu cầu về nhà ở, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, cho vay mua ôtô, cho vay cầm cố, chi t khấu giấy tờ có giá, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay du học, cho vay người đi lao động ở nước ngoài, cho vay thấu chi tài khoản, cho vay thẻ tín dụng quốc... định về việc cho vay đối với khách hàng là cá nhân người đi du học hoặc thân nhân của người đi du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải các chi phí của du học sinh ở trong nước hoặc ở nước ngoài * Cho vay khác: Cho vay đi lao động ở nước ngoài, cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng 2.2.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TDBL TẠI BIDV THANH HÓA 2.2.4.1 DƯ NỢ CHO VAY KHBL TẠI BIDV THANH HÓA Hiện nay, ngân hàng đã cung...Các khoản cho vay tiêu dùng tín chấp thường là các khoản vay ngắn hạn và trung hạn Cho vay tiêu dùng tín chấp bao gồm các sản phẩm chủ yếu: - Thấu chi: Sản phẩm này quy định về việc cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán bằng đồng Việt Nam đối với các khách hàng là cá nhân có mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng Hình thức cho vay thấu chi tư ng là cho vay ngắn hạn... chỉ tiêu kinh doanh và Chi nhánh đã lọt vào top 30 của toàn hệ thống, là Chi nhánh hạng I Các tập thể, cá nhân được tặng bằng khen, giấy khen của Ngành ngân hàng, UBND tỉnh, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trong đó tiêu biểu nhất có cá nhân đồng chí Giám đốc và tập thể CBNV Chi nhánh được Thủ tư ng Chính phủ tặng Bằng khen Với những lợi thế đó, BIDV Thanh Hóa không ngừng mở rộng mạng lưới, nâng... TIỀN VAY - Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng - Việc xác định giá cho các khoản tín dụng. .. có giá, vàng… 1.5 VAI TRÒ CỦA TDBL 1.5.1 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG - Việc phát triển TDBL là hết sức quan trọng và cần thiết nhằm ghóp phần củng cố, nâng cao vị thế và nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng Nó đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng cho các ngân hàng, TDBL là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ tín dụng của NHTM bên cạnh 9 tín dụng tổ chức kinh tế Ngân hàng có thể phát triển . vụ ngân hàng 2 Nhận thức được lợi ích mở rộng cho vay KHBL và qua một quá trình tìm hiểu, em quyết định chọn đề tài: Mở rộng cho vay tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa trong các năm 2010, 2011, 2012. - Đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay KHBL tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa. 3. PHƯƠNG. Giải pháp mở rộng cho vay TDBL tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa. CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ 2 VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NHTM. 1.1. KHÁI NIỆM VỀ