Thực trạng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khánh hòa

Trong thời gian qua hệ thống ngân hàng không ngừng được củng cố và phát triển, góp phần tích cực vào những thành tựu chung của công cuộc đổi mới đất nước, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá t

LỜI CẢM ƠN

Với lòng biết ơn sâu sắc, em chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế

đã dạy dỗ em trong suốt thời gian học tập và tốt nghiệp, đặc biệt là thầy Thái Ninh đã hướng dẫn em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này Em xin chân thành cảm ơn các cô chú, các anh chị trong Chi nhánh BIDV Khánh Hòa đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong suốt thời gian thực tập tại chi nhánh

Trong thời gian thực hiện khóa luận, do hạn chế về thời gian cũng như trình độ hiểu biết về hoạt động ngân hàng nên không thể tránh khỏi những thiếu sót Rất mong nhận được sự đóng góp của quý thầy cô, các cô chú, anh chị trong chi nhánh BIDV Khánh Hòa và các bạn để chuyên đề hoàn thiện hơn

Xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện

Lê Lan Phương

MỤC LỤC

Trang

LỜI CẢM ƠN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC BẢNG BIỂU vi

DANH MỤC HÌNH ẢNH vii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG BÁN LẺ 3

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 3

1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Những vấn đề căn bản về tín dụng ngân hàng 3

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 3

1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 4

1.1.2.3 Các phương pháp xác định lãi suất cho vay 5

1.1.2.4 Các phương thức của tín dụng ngân hàng 6

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng 8

1.1.3.1 Vai trò đối với hoạt động của NHTM 8

1.1.3.2 Vai trò đối với khách hàng và đối với nền kinh tế 9

1.1.4 Quy trình tín dụng căn bản của NHTM 11

1.1.4.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng 11

1.1.4.2 Phân tích tín dụng 12

1.1.4.3 Quyết định và ký hợp đồng tín dụng 13

1.1.4.4 Giải ngân 14

1.1.4.5 Giám sát tín dụng 14

1.1.4.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng 15

1.2 Tín dụng bán lẻ của NHTM 17

1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM 17

1.2.2 Nguồn gốc hình thành tín dụng bán lẻ của NHTM 17

1.2.3 Đặc trưng của tín dụng bán lẻ của NHTM 18

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM 18

1.2.4.1 Các nhân tố bên trong 18

1.2.4.2 Các nhân tố bên ngoài 21

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KHÁNH HÒA 23

2.1 Tổng quan về chi nhánh NHĐT&PT Khánh Hòa 23

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHDT&PT Khánh Hòa 23

2.1.1.1 Giai đoạn 1976-1995: 24

2.1.1.2 Giai đoạn 1996-nay: 24

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, vai trò của chi nhánh .26

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban .27

2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 27

2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ từng phòng ban: 28

2.1.4 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của BIDV Khánh Hòa 35

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng huy động vốn dưới các hình thức sau: 35

2.1.4.2 Hoạt động tín dụng 35

2.1.4.3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 36

2.1.4.4 Các hoạt động khác 36

2.1.5 Đánh giá hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHDT&PT Khánh Hòa trong 3 năm gần đây .37

2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh NHĐT&PT Khánh Hòa trong 3 năm gần đây 46

2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại NHĐT&PT Khánh Hòa 46

2.2.1.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở 46

2.2.1.2 Cho vay mua ô tô 47

2.2.1.3 Cho vay cán bộ công nhân viên 47

2.2.1.4 Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình 48

2.2.1.5 Vay cầm cố Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm 48

2.2.1.6 Thấu chi tài khoản tiền gửi 48

2.2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại NHĐT&PT Khánh Hòa 49

2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh NHDT&PT Khánh Hòa 64

2.2.3.1 Khái quát tình hình 64

2.2.3.2 Dư nợ tín dụng bán lẻ theo loại hình dịch vụ 67

2.2.3.3 Dư nợ tín dụng bán lẻ theo thời hạn 70

2.2.4 Đánh giá kết quả tín dụng bán lẻ tại chi nhánh NHĐT & PT Khánh Hòa .71

2.2.4.1 Những kết quả đạt được 71

2.2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân 71

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH KHÁNH HÒA 75

3.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện tín dụng bán lẻ tại chi nhánh NHĐT&PT Khánh Hòa .75

3.1.1 Quán triệt tư tưởng, nhận thức .75

3.1.2 Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển và điều hành hoạt động tín dụng bán lẻ 75

3.1.3 Tổ chức mô hình và đổi mới quy trình cấp tín dụng bán lẻ 75

3.1.4 Nâng cao và phát triển chất lượng nguồn nhân lực 76

3.1.5 Phát triển mạng lưới 77

3.1.6 Nâng cao chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro 78

3.1.7 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ và phát triển dịch vụ đi kèm 79

3.2 Kiến nghị 80

3.2.1 Đối với Nhà nước, các ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: 80

3.2.2 Đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Khánh Hòa: 80

KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Trang

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động huy động của BIDV Khánh hòa qua 3 năm 37

2007, 2008, 2009 37

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn qua 3 năm 2007, 2008, 2009 38

Bảng 2.2: Kết quả khái quát tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh qua 3 năm 2007, 2008, 2009 39

Biểu đồ 2.2: Nợ quá hạn so với tổng dư nợ tín dụng qua 3 năm 2007, 2008, 2009 39 Bảng 2.3: Các chỉ tiêu hoạt động 41

Biểu đồ 2.3: Khái quát tình hình doanh thu từ các hoạt động của chi nhánh BIDV Khánh Hòa qua 2 năm 2007, 2008, 2009 41

Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng các loại doanh thu trên tổng doanh thu qua 3 năm 2007, 2008, 2009 42

Biểu đồ 2.4: Khái quát tình hình các chi phí của chi nhánh qua 3 năm 2007, 2008, 2009 43

Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng các loại chi phí trên tổng chi phí qua 3 năm 2007, 2008, 2009 43 Bảng 2.4: Các chỉ tiêu phản ánh tỷ suất sinh lời 44

Biểu đồ 2.5: Tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản qua 3 năm 2007, 2008, 2009 45

Biểu đồ 2.6: Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sỡ hữu bình quân qua 3 năm 2007, 2008, 2009 45

Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng bán lẻ qua ba năm 2007, 2008, 2009 64

Biểu đồ 2.7: Dư nợ tín dụng bán lẻ qua các năm 64

Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ qua 3 năm 2007, 2008, 2009 65

Bảng 2.6: Một số chỉ tiêu cơ bản 66

Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng bán lẻ qua 3 năm 2007, 2008, 2009 66

Biểu đồ 2.10: Dư nợ tín dụng bán lẻ theo loại hình dịch vụ 69

DANH MỤC HÌNH ẢNH

Trang

Hình 1.1 Sơ đồ quy trình cấp tín dụng ngân hàng 16

Hình 2.1 : Cơ cấu tổ chức quản lý tại BIDV_Khánh Hòa 27

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Trong nền kinh tế thị trường ngân hàng đóng một vai trò rất quan trọng,

nó được ví như vai trò của trái tim đối với cơ thể Điều này được thể hiện ở chỗ: Ngân hàng là nơi tập trung tiền tệ nhàn rỗi và cung ứng vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, tạo nên nhiều sản phẩm xã hội, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngoài ra, Ngân hàng còn là trung gian tài chính góp phần thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa nhanh chóng, điều tiết và kiểm soát thị trường tiền tệ, thị trường vốn cũng như đầu tư trong và ngoài nước

Hiện nay với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng lại càng có vai trò quan trọng hơn đối với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Trong thời gian qua hệ thống ngân hàng không ngừng được củng cố và phát triển, góp phần tích cực vào những thành tựu chung của công cuộc đổi mới đất nước, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, làm nòng cốt trong huy động vốn, phục vụ có hiệu quả cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, xóa đói giảm nghèo… Đồng vốn ngân hàng đã giúp cho các doanh nghiệp, cá nhân có vốn đầu tư đổi mới công nghệ, tăng sức sản xuất và khả năng cạnh tranh trên thị trường, góp phần đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước và hội nhập quốc tế Đó là những thành tựu bước đầu đã khẳng định được vai trò, thế mạnh của Ngân hàng trong sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế đất nước hiện nay

Bên cạnh đó, với xu thế chung hiện nay là phát triển ngân hàng bán lẻ và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển không nằm ngoài xu thế chung đó Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đã và đang phấn đâu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam

Nhận thức được những vấn đề trên, trong đợt thực tập tốt nghiệp này được

sự đồng ý của Nhà trường, của giáo viên hướng dẫn và sự giúp đỡ của CBCNV Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Khánh Hòa, em đã chọn đề tài

“Thực trạng tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Khánh Hòa.” làm nội dung cho khóa luận tốt nghiệp của mình

2 Đối tượng và nội dung nghiên cứu:

Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Khánh Hòa trong thời gian từ năm 2007 đến

2009 và từ cơ sở nghiên cứu đó nhằm đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện tín dụng bán lẻ, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng ổn định và phát triển

3 Phương pháp nghiên cứu:

Dựa vào cơ sở các phương pháp nghiên cứu kinh tế như: điều tra, thống kê kinh tế, phỏng vấn, quan sát trực tiếp,… để nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Khánh Hòa

4 Bố cục của khóa luận:

 Tên đề tài: “Thực trạng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Khánh Hòa.”

 Nội dung của đề tài gồm 3 chương chính:

 Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ

 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Khánh Hòa

 Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện tín dụng bán lẻ tại chi nhánh NHĐT&PT Khánh Hòa

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG BÁN LẺ

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng

1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức, bán lẻ dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê

và các hình thức khác theo quy định của NHNN Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất

Cho vay: Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn

Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán,

bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh đối với một khách hàng của một ngân hàng thương mại không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của ngân hàng thương mại

Chiết khấu: Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và các

giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác

Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại được hoạt động cho thuê tài

chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng Việc thành lập, tổ chức, hoạt độngcuar công ty cho thuê tài chính thực hiện theo nghị định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính

1.1.2 Những vấn đề căn bản về tín dụng ngân hàng

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí

nhât định Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

 Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người

sử dụng

 Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn

 Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng (sau đây gọi tắt là tín dụng) có thể phân chia thành ra thành ra nhiều lại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau

a Căn cứ vào mục đích của tín dụng

Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau:

 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp

 Cho vay tiêu dùng cá nhân

 Cho vay bất động sản

 Cho vay nông nghiệp

 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

b Căn cứ vào thời hạn tín dụng

Theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:

 Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm Mục đích cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

 Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

 Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này là tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án đầu tư

c Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

Theo tiêu thức này, tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau:

 Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định vay vốn

 Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở đảm bảo cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba nào khác

d Căn cứ vào phương thức cho vay

Theo tiêu thức này, tín dụng có thể chia thành các loại sau:

 Cho vay theo món vay

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

e Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay

Theo tiêu thức này, tín dụng có thể được chia thành các loại sau:

 Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

 Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kì hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.1.2.3 Các phương pháp xác định lãi suất cho vay

a Lãi suất phi rủi ro: Là lãi suất áp dụng cho đối tượng vay không có rủi ro mất khả năng hoàn trả nợ vay Chỉ có lãi suất tín phiếu Kho bạc hình thành dựa trên

cơ sở đấu thần mới có thể được xem là lãi suất phi rủi ro

b Lãi suất huy động vốn: Là lãi suất ngân hàng trả cho khách hàng khi huy động tiền gửi Lãi suất huy động vốn (Rd) có thể xác định như sau:

Trong đó Rcb là lãi suất cơ bản, Rd là lãi suất huy động vốn, RTN tỷ lệ thu nhập do đầu tư của Ngân hàng

d Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất cơ bản: Ngân hàng thương mại thường dựa vào lãi suất cơ bản để xác định lãi suất cho vay đối với khách hàng sau khi điều chỉnh rủi ro Công thức xác định lãi suất cho vay như sau:

Trong đó R là lãi suất cho vay, Rcb là lãi suất cơ bản, Rth là tỉ lệ điều chỉnh rủi ro thời hạn, Rct là tỉ lệ điều chỉnh cạnh tranh

e Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR hoặc SIBOR

Đối với các khoản tín dụng bằng USD, Ngân hàng có thể xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR (London Interbank Offer rate) hoặc SIBOR (Singapore Interbank Offer Rate) LIBOR là lãi suất cho vay trên thị trường liên ngân hàng London do Hiệp hội các ngân hàng hàng đầu của Anh xác định hằng ngày vào lúc 11:30 Ngân hàng có thể xác định lãi suất cho vay dựa vào LIBOR bằng công thức như sau:

1.1.2.4 Các phương thức của tín dụng ngân hàng

a) Phương pháp cho vay từng lần

Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm các thủ

tục cần thiết (lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng thẩm định xét duyệt cho vay…) và

ký kết hợp đồng tín dụng Khi có nhu cầu khách hàng đến ngân hàng xin vay một khoản tiền cho mục đích sử dụng của mình như thanh toán tiền hàng hóa, nguyên vật liệu và các chi phí sản xuất kinh doanh khác Phương pháp này áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên hoặc ngân hàng thấy cần thiết phảo áp dụng phương pháp cho vay này để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay được chặt chẽ

Số tiền cho vay của ngân hàng được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm và khả năng hoàn trả của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng và giới hạn cho vay theo qui định của Luật pháp

Thời hạn cho vay và số kỳ hạn trả nợ được xác định tùy thuộc vào đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng, nguồn trả nợ trong giai đoạn vay

Trong hợp đồng tín dụng khách hàng có thể vốn vay làm nhiều lần tùy theo tiến độ hoặc nhu cầu sử dụng thực tế Khi rút vốn vay khách hàng phải lập bảng kê rút vốn theo mẫu của ngân hàng và được ngân hàng chấp nhận, số tiền ngân hàng duyệt rút vốn là khoản nợ chính thức của lần rút vốn đó

Việc trả nợ được thực hiện theo lịch trả nợ đã được ghi trong hợp đồng tín dụng, bất cứ khoản nợ nào khi đến hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký khách hàng phải chủ động trả nợ cho ngân hàng, nếu không thì ngân hàng sẽ trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu nợ hoặc khách hàng sẽ bị phạt quá hạn nếu không có tiền trả nợ cho khoản nợ đến hạn

Ngân hàng cũng có thể cho vay theo hình thức “cho vay trên tài sản” – là hình thức cho vay được bảo đảm trực tiếp bằng bằng các khoản phải thu hoặc hàng tồn kho của khách hàng Ngân hàng sẽ cho vay theo tỷ lệ phần trăm nhất định trên giá trị ghi sổ các khoản phải thu hoặc hàng tồn kho Khi thu được nợ hoặc khi bán hàng thu được tiền khách hàng sẽ trả nợ cho ngân hàng, trường hợp này giống như chiết khấu bộ chứng từ bán hàng

b) Phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng:

Là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng được duy trì trong một khoản thời gian nhất định Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một khoản thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng thường được áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn – trả nợ thường xuyên, có uy tín với ngân hàng Ví dụ một doanh nghiệp chế biến nước mắm, đến mùa vụ cá cần tăng khối lượng cá giá thấp để chế biến kịp thời vu, ngân hàng có thể cho doanh nghiệp sử dụng một hạn mức tín dụng từ tháng 7 đến tháng 9, cho phép doanh nghiệp được rút tiền vay nhiều lần trong suốt giai đoạn này, qui mô của hạn mức tín dụng này được

xác định trên cơ sở dự tính về lượng vốn lớn nhất mà doanh nghiệp có thể cần tại bất kỳ thời điểm nào trong suốt thời hạn duy trì hạn mức tín dụng

Mỗi lần rút tiền vay, khách hàng ký vào khế ước nhận nợ, trong đó nêu rõ thời gian trả nợ cho từng khoản rút vốn Thời gian này được xác định căn cứ vào

kỳ luân chuyển của đối tượng vay vốn hoặc thời gian thu tiền bán hàng của khách hàng

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng

1.1.3.1 Vai trò đối với hoạt động của NHTM

 Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hang thương mại, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng thương mại trong nền kinh

tế thị trường Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục tín dụng chiếm phần lớn giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản tín dụng

Trong nền kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trò quan trọng trong sự nghiệp kinh tế xã hội, là trung gian chuyển vốn từ người tạm thời nhàn rỗi sang người thiếu vốn để đầu tư Ngay từ buổi ban đầu, hoạt động của NHTM đã tập trung chủ yếu vào nhận tiền gửi và cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt về vốn của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu tiêu dùng cá nhân Trong quá trình phát triển, môi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phương pháp, sản phẩm mới, công cụ kinh doanh mới xuất hiện và được ứng dụng vào kinh doanh nhưng tín dụng vẫn là hoạt động cơ bản, chiếm tỉ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của ngân hang thương mại Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỉ lệ cao, ở các nước phát triển khoảng 60% trên tổng lợi nhuân, ở nước ta hiện nay chiếm khoảng 90% lợi nhuận Điều này thể hiện hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng bậc nhất của một ngân hang thương mại

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày càng phát triển một cách đa dạng cùng với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế, theo đó quan hệ tín dụng cũng được mở rộng cả về đối tượng và quy mô làm cho

hoạt động tín dụng của ngân hang càng đa dạng và phức tạp hơn Hiện nay, các doanh nghiệp đang hoạt động trong môi trường cạnh tranh hết sức gay găt, ngân hang cũng không nằm ngoài xu thế đó Để ngân hang thương mại có thể đứng vững trong điều kiện cạnh tranh thị trường gay gắt và phục vụ nền kinh tế tốt hơn, đòi hỏi các ngân hang thương mại phải đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng phạm vi hoạt động, nghiên cứu và đưa ra nhiều sản phẩm mới vào phục vụ khách hàng, và đặc biệt nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hang thích tốt với tình hình mới

1.1.3.2 Vai trò đối với khách hàng và đối với nền kinh tế

Thông qua hoạt động cho vay, NHTM đã giúp cho quá trình sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp được liên tục và ổn định, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế Không chỉ có thế hoạt động cho vay còn nâng cao mức sống các tầng lớp dân cư và cả cộng đồng Chính vì thế mà hoạt động cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo

ra sức sống cho nền kinh tế

 Tín dụng ngân hang huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong tất cả các thành phần kinh tế để cho các doanh nghiệp, cá nhân vay, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Vốn là yếu tố hết sức quan trọng trong quá trình hoạt động của mỗi tổ chức kinh tế Khi có đủ vốn họ có thể dễ dàng hơn trong việc thực hiện các kế hoạch đầu tư sản xuất hay xây dựng cơ bản của mình, ngược lại khi thiếu vốn họ

sẽ luôn gặp khó khăn trong các quyết định kinh tế, khi có vốn tạm thời nhàn rỗi

họ cũng mất đi chi phí cơ hội của vốn, trước tình hình đó các doanh nghiệp để bù đắp, những doanh nghiệp có vốn nhà rỗi lại muốn cho vay Tuy nhiên việc các tổ chức thiếu vốn tìm được chủ thể khác thừa vốn tạm thời trong nền kinh tế là hết sức khó khăn và tốn kém Sự có mặt của tín dụng ngân hang được coi như là một công cụ để kết nối nhu cầu của người có vốn tạm thời nhàn rỗi và người thiếu vốn Lợi tức đi vay và cho vay của ngân hang luôn là công cụ điều chỉnh các

quan hệ cung cầu vốn tín dụng Nhờ có ngân hang mà vốn tiền tệ được vận động một cách lien tục, điều đó vừa làm tăng khả năng tích lũy tư bản của các ngân hang, vừa thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế nhờ vào nguồn thu từ việc cấp tín dụng của ngân hàng

 Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển với các ngành kinh tế mũi nhọn

Trong nền kinh tế thương tồn tại các ngành coa trạng thái phát triển đối lập nhau, một số ngành do có điều kiện thuận lợi và có lịch sử lâu dài có thể phát triển tốt với nhiều thê mạnh và trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, ngược lại một

số ngành do nhiều nguyên nhân khác nhau nên kém phát triển Trong chiến lược phát triển kinh tế lâu dài của quốc gia, nhiều quốc gia đã thực hiện phân loại những ngành kinh tế mũi nhọn và những ngành kinh tế kém phát triển để có kế hoạch đầu tư nhằm cân đối lại cơ cấu kinh tế công nghiệp – nông nghiệp – dịch

vụ Muốn thực hiện được kế hoạch đó cần phải có vốn Tín dụng ngân hàng góp phần đáp ứng điều đó Ngân hàng cung cấp cho các ngành thực hiện đầu tư theo

cả chiều rộng và chiều sâu, hình thành các ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cơ cấu kinh tế hợp lý và khai thác triệt để các nguồn lực, điều này thể hiện qua việc cấp tín dụng cho các dự án, chương trình phát triển để khuyến khích đẩy nhanh tốc độ chuyển dịch cơ cấu kinh tế

 Tín dụng ngân hàng có tác động hiệu quả tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường

Trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa dịch vụ, doanh nghiệp cần vốn đầu tư máy móc thiết bị và luôn phải đổi mới công nghệ… tín dụng ngân hàng đáp ứng được yêu cầu đó với điều kiện phải trả cả vốn vay và lãi;nếu vi phạm hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp phải chịu phạt như chịu lãi suất nợ quá hạn cao, mất quyền sử dụng tài sản thế chấp… do vậy, doanh nghiệp luôn phải nâng cao hiệu quả sản xuất, cạnh tranh trên thị trường để kinh doanh có lãi, thu hồi vốn đầu tư trả nợ cho ngân hàng

 Tín dụng ngân hàng góp phần tích cự vào sự phát triển công ty cổ phần

Để thành lập công ty cổ phần đòi hỏi có một số vốn ban đầu do các cổ đông đóng góp và ngân hàng có thể là một cổ đông lớn Trong quá trình hoạt động việc phát hành cổ phần mới thông qua ngân hàng là một biện pháp hữu hiệu tiết kiệm được một phần chi phí và thời gian

Hiện nay, nhà nước ta đang có chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp, ngân hàng phải có kế hoạch tham gia nhiều hơn vào các công ty cổ phần nhằm thực hiện chính sách vĩ mô của nhà nước và đa dạng hóa các hoạt động giảm rủi ro

 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đối ngoại

Trong điều kiện hiện nay, các nước đều thực hiện nền kinh tế mở, nên nhu cầu giao lưu kinh tế với các nước khác là rất cần thiết Tín dụng ngân hàng là một phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau thông qua hoạt động đầu tư vốn xuyên quốc gia Ngoài ra, muốn thực hiện các hoạt động xuất nhập khẩu thì phải có vốn và vốn tín dụng ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu kịp thời này Ngày nay, xuất phát từ nhu cầu vốn để hỗ trợ xuất nhập khẩu hầu hết các ngân hàng đã

và đang xúc tiến sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu

1.1.4 Quy trình tín dụng căn bản của NHTM

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết địnhcho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng Hầu hết các ngân hàng thương mại đều tự thiết kế cho mình một quy trình tín dụng cụ thể, bao gồm nhiều bước đi khác nhau với kết quả cụ thể từng bước đi Ở đây xin trình bày các bước căn bản của một quy trình tín dụng

1.1.4.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Lập hồ sơ tín dụng là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thưc hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tín làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay

Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, cán bộ tín dụng yêu cầu ngân hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau Nhìn chung, một bộ hồ sơ đề nghi cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng những thông tin sau:

 Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng

 Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng

 Thông tin về đảm bảo tín dụng

Để thu thập được những thông tin căn bản như trên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau:

 Giấy đề nghị vay vốn

 Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng hạn như giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động

 Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư

 Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất

 Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay

 Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết

1.1.4.2 Phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi Mục tiêu cảu phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó

và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Mặt khác, phân tích tín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tín chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay Cách thức thu thập thông tín và phân tích cụ thể một hồ sơ tín dụng như thế nào sẽ được trình bày trong những chương thẩm định tín dụng ngắn hạn

 Quyết định chấp thuận cho vay đối với một khách hàng không tốt

 Từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt

Cả hai loại sai lầm này đều dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng Loại sai lầm thư nhất dẫn đến thiệt hại do nợ quá hạn hoặc nợ không thể thu hồi, tức là thiệt hại về tài chính Loại sai lầm thứ hai dể dẫn đến thiệt hại về mất uy tín và mất cơ hội cho vay

Nhằm hạn chế sai lầm, trong khâu quyết định tín dụng các ngân hàng thường chú trọng hai vấn đề (1) thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ và chính xác làm cơ sở ra quyết định, (2) trao quyền quyết định cho một hội đồng tín dụng hoặc người có năng lực và phán quyết

Cơ sở để ra quyết định tín dụng – Cơ sở để ra quyết định tín dụng trước

hết dựa vào thông tin thu thập và xử lý hồ sơ tín dụng, do giai đoạn trước chuyển sang Kế đến, dựa vào những thông tin khác hoặc thông tin cập nhật hóa có liên quan, chẳng hạn thông tin cập nhật về tình hình thị trường, chính sách tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, nguồn vốn cho vay của ngân hàng, kết quả thẩm định các hình thức bảo đảm nợ vay,…

Quyền phán quyết tín dụng – Tùy theo qui mô vốn vay lớn hay nhỏ

quyền phán quyết thường được trao cho một hội đồng tín dụng hay một cá nhân phụ trách Hội đồng tín dụng bao gồm những người có quyền hạn và trách nhiệm quan trọng trong ngân hàng, thường phán quyết những hồ sơ vay vốn có quy mô lớn trong khi quyền phan quyết các hồ sơ vay có quy mô nhỏ thường được trao cho cá nhân phụ trách

Sau khi ra quyết định tín dụng, kết quả có thể là chấp nhận hoặc từ chối cho vay, tùy vào kết quả phân tích và thẩm định kết quả ở khâu trước Nếu chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng và làm các bước tiếp theo Nếu từ chối cho vay, ngân hàng sẽ có văn bản trả lời và giải thích cho khách hàng được rõ

1.1.4.4 Giải ngân

Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng đã được ký kết Giải ngân là phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng Tuy là khâu tiếp theo sau của quyết định tín dụng, nhưng giải ngân cũng là khâu quan trọng vì nó có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai sót ở các khâu trước Ngoài ra, cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụng có được sử dụng đúng mục đích cam kết hay không Nguyên tắc giải ngân là luôn luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa hoặc dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này Tuy vậy, giải ngân cũng phải tuân thủ nguyên tắc đảm bảo thuận lợi tránh gây khó khăn và phiền hà cho khách hàng

 Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng

 Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ

 Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ

 Viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi

cư ngụ của khách hàng đứng tên vay vốn

 Kiểm tra các hình thức bảo đảm tiền vay

 Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác

 Giám sát khách hàng qua những thông tin thu thập khác

1.1.4.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng

Đây là khâu kết thúc của quy trình tín dụng Khâu này gồm có các việc quan trọng cần xử lý (1) thu nợ cả gốc và lãi, (2) tái xét hợp đồng tín dụng, (3) thanh lý hợp đồng tín dụng

Thu nợ - Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều

khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Tùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của khách hàng, hai bên có thể thỏa thuận và lựa chọn một trong những hình thức thu nợ sau:

 Thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn

 Thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ

 Thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ hạn

Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ thì ngân hàng

có thể xem xét gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ qua hạn để sau này có biện pháp

xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ

Tái xét hợp đồng tín dụng – Thực chất là tiến hành phân tích tín dụng

trong điều kiện khoản tín dụng đã được cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, phát hiện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời

Thanh lý hợp đồng tín dụng – Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và

khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả cả nợ gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ

sơ vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ

Toàn bộ các khâu của quy trình tín dụng có thể mô tả qua hình vẽ 1

Hình 1.1 Sơ đồ quy trình cấp tín dụng ngân hàng

Tổ chức phân tích và thẩm định:

Vi phạm hợp đồng

Biện pháp: Cảnh báo,

tăng cường kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét tín dụng

Không đủ, không đúng hạn

1.2 Tín dụng bán lẻ của NHTM

1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM

Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn Mà ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này

Tuy nhiên mấy năm trở lại đây, các NHTM cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đôí tượng khách hàng là các

cá nhân Đối tượng khách hàng cá nhân không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn Mà nhóm đối tượng này còn là một lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của các NHTM

Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm khách hàng này, các NHTM vừa tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng cũng như mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân Đồng thời khi có những khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng này thì các NHTM đó cũng là nơi mà khách hàng thường sẽ lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của mình

Tóm lại khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động của bất kỳ một NHTM nào Vị thế của nó được khẳng định cả trên lý thuyết cũng như trên thực tiễn

1.2.2 Nguồn gốc hình thành tín dụng bán lẻ của NHTM

Hoạt động vay mượn trong nền kinh tế có nguồn gốc từ những quan hệ kinh tế mà tại đó việc thanh toán chi trả không thực hiện được hoặc khó có thể thực hiện được ngay Vì vậy thông qua sự tin tưởng cũng như hiểu biết lẫn nhau

mà hoạt động tín dụng từ đó ra đời

Đặc biệt là trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng được nâng cao thì sự tiêu dùng của mỗi cá nhân nói riêng và

tiêu dùng của toàn xã hội nói chung sẽ ngày càng được mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng Các cá nhân có xu hướng tiêu dùng nhằm nâng cao mức sống của mình thoả mãn các nhu cầu cũng như các mục tiêu, kế hoạch của họ

Tuy nhiên không phải lúc nào các cá nhân cũng có đủ khả năng tài chính

để chi trả cho các nhu cầu đó ngay tại thời điểm phát sinh nhu cầu, mặc dù đây là các nhu cầu hợp lý và rất hiệu quả đối với cá nhân đó Từ đây nhu cầu được vay tiền của nhóm cá nhân này hình thành, và hoạt động cho vay đối với khách hàng

cá nhân cũng ra đời để đáp ứng nhu cầu này

1.2.3 Đặc trưng của tín dụng bán lẻ của NHTM

Đặc trưng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân

thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn

Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các khoản vay

thường là khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách hàng cá nhân chỉ có chất lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh

đó các khoản vay thường có tính rủi ro cao nên nó dược các ngân hàng cho vay

áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với các khoản vay trong các NHTM

Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của cá khoản vay chủ yếu là

ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thể được giải thích phần nào là do đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NHTM

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM

Các nhân tố bên trong

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến

sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: Chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất - trang thiết bị

Thứ nhất: Chính sách tín dụng của ngân hàng

Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của tín dụng ngắn hạn nói riêng Bởi chính sách tín dụng chính là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liân quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng

Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng đúng đắn

là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng Tuỳ theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng ngắn hạn hay trung - dài hạn; tập trung, ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh sao cho phù hợp với đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước cũng như là đảm bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền và của chính bản thân ngân hàng

Đối với ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng

Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ngắn hạn ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố đó là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay:

Về lãi suất cạnh tranh: đây là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định

vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh này phải được xác định trên cơ sở quy định chung

về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí của về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra

Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp

ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng

để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng

Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng

phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng

Thứ hai: là công tác tổ chức của ngân hàng

Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hang hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản

lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

Thứ ba: Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao

Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp , giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng giúp ngân hàng có thể có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng

Như vậy, một ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghệ nghiệp thì cũng không thể đảm bảo được chất

lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu

sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thứ tư: Là nhân tố thuộc về cơ sở vật chất của ngân hàng

Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt

nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch

vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó

thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt với sự phát triển như

vũ bão về công nghệ thông tin như hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho

ngân hàng có được thông tin và xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, trên cơ sở

đó quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho

quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác

Các nhân tố bên ngoài

a Tình trạng của nền kinh tế

Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt

động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng

không nằm ngoài quy luật đó.Thậm chí hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh

hưởng rất lớn bởi tình trạng này Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì

hoạt động của các NHTM cũng trong xu hướng diễn ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu

vay tiền của khách hàng cá nhân cũng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng trong

cạnh tranh giữa các NHTM càng trở nên gay gắt hơn

b Về phía khách hàng

Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ịch cho

ngân hàng góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội thì khách

hàng có vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có

tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những

khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao

chất lượng tín dụng Nhân tố này bao gồm rất nhiều các yếu tố, nhưng chủ yếu là:

khả năng tài chính của khách hàng, năng lực và uy tín của khách hàng

c Về phía môi trường pháp lý

Hoạt động tín dụng ngân hàng được qui định chặt chẽ bởi các văn bản qui phạm pháp luật do NHNN ban hành Các đối tượng khách hàng nằm trong chiến lược mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay

Mặt khác như đã phân tích, mở rộng cho vay nhưng vẫn phải duy trì chất lượng và hiệu quả cho ngân hàng Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng như khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán bộ ngân hàng có hành vi sai trái ảnh hưởng đến chất lượng cho vay

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIỂN KHÁNH HÒA

2.1 Tổng quan về chi nhánh NHĐT&PT Khánh Hòa

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHDT&PT Khánh Hòa

Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Khánh hòa là đại diện pháp nhân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đặt trên địa bàn tỉnh Khánh Hoà

- Tên tiếng Anh: BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT

OF VIET NAM-KHANH HOA BRANCH

- Tên tiếng Việt: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Khánh Hòa

- Tên giao dịch quốc tế: VIETINDEBANK (BIDV)

- Địa chỉ: 35 đường 2/4, Phường Vạn Thắng, Nha Trang, Khánh Hoà

- Chi nhánh Ngân hàng kiến thiết tỉnh Phú Khánh

- Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và xây dựng tỉnh Phú Khánh

- Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Phú Khánh

- Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Khánh Hoà

2.1.1.1 Giai đoạn 1976-1995:

 Những năm 1976 - 1994 chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hoà chỉ hoạt động trong lĩnh vực cấp phát và cho vay vốn đầu tư xây dựng cơ bản theo kế hoạch của Nhà nước để cấp cho các dự án phát triển kinh tế, kỹ thuật và huy động vốn trung và dài hạn, trong và ngoài nước để cho vay trung và dài hạn là chủ yếu, không kinh doanh như một ngân hàng thương mại

 Đến năm 1995, do yêu cầu đòi hỏi khách quan của nền kinh tế cũng như tốc độ phát triển xã hội Ngân hàng Đầu tư và Phát triển bắt đầu chuyển đổi Sau khi tách cục đầu tư, chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hoà đã chuyển sang kinh doanh như một Ngân hàng đa năng tổng hợp theo mô hình của một Ngân hàng thương mại Do địa bàn tỉnh có đầy đủ 4 ngân hàng thương mại quốc doanh cho nên khi chuyển sang ngân hàng thương mại Ngân hàng đã gặp không ít khó khăn, quy mô nhỏ, lực lượng còn quá yếu, kinh nghiệm chưa có, bạn hàng chưa biết đến ngân hàng nhiều, cho nên Chi nhánh đã không có nhiều lợi thế cạnh tranh và không có khả năng mở rộng quy mô hoạt động, cơ sở vật chất thiếu thốn, nguồn vốn nhỏ bé

 Theo số liệu thống kê của Chi nhánh thì tổng tài sản của Chi nhánh lúc đó chỉ có 54 tỷ đồng, tổng vốn huy động 8,4 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay 34,7 tỷ đồng chỉ chiếm 5% thị phần trên địa bàn lúc bấy giờ Khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là các khách hàng thuộc lĩnh vực xây lắp: Công trình xây dựng cầu đường 505, 510, xí nghiệp cấp thoát nước 202, công ty vật liệu may Khánh Hoà, công ty xây dựng thuỷ lợi… Số khách hàng lớn rất ít vì đã đặt quan hệ với các ngân hàng thương mại khác

2.1.1.2 Giai đoạn 1996-nay:

 Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Khánh Hoà đã hoạt động tích cực hơn trong lĩnh vực đầu tư phát triển cho nhiều dự án, công trình trọng điểm, chương trình

dự án lớn của tỉnh, chương trình phủ điện nông thôn, chương trình phát triển nhà

ở, chương trình đánh bắt xa bờ, đầu tư phát triển du lịch Đặc biệt trong 3 năm 1999-2002 chi nhánh đã triển khai cho vay nhiều dự án lớn và tiếp tục giải ngân

như dự án mía đường Cam Ranh với công suất 6000 tấn mía /ngày, nhà máy nhôm của công ty xây dựng 76 vay đầu tư nhà máy với công suất 5000 tấn/ngày, với tổng vốn vay gần 100 tỷ đồng, dự án công viên nước Phù Đổng hơn 21 tỷ đồng, công ty thương mại đầu tư vay trên 5,1 triệu USD, dự án du lịch Hòn Tre… Việc cho vay các dự án lớn có tính khả thi cao sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng trưởng tín dụng ổn định, hạn chế được rủi ro, tăng khả năng thu lãi đúng như tính toán và giữ được mối quan hệ lâu dài với khách hàng

 Chi nhánh đã xác định yếu tố quyết định để thực hiện chiến lược kinh doanh là phải có vốn, đây là điều kiện tiên quyết để đạt được mục tiêu đề ra Vì vậy biện pháp huy động vốn tại chổ là biện pháp tối ưu nhất để đảm bảo đủ vốn phục vụ cho khách hàng Ngay từ đầu chi nhánh đã tiến hành mở rộng các hình thức huy động vốn như trái phiếu, tiết kiệm trong dân cư, tranh thủ nguồn vốn tài trợ của nước ngoài… Nhờ việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn cho các

dự án đầu tư phát triển theo định hướng của Nhà nước, của địa phương và các khoản tín dụng thương mại khác

 Bên cạnh những dự án đem lại hiệu quả còn có một số dự án không đem lại kết quả như mong đợi Nguyên nhân là do tính chủ quan của cán bộ thẩm định

dự án đầu tư, do không tuân theo các quy định trong công tác cho vay, khả năng quản lý và điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của chủ đầu tư kém, dẫn đến thất thoát tài sản, sản phẩm sản xuất ra không có thị trường tiêu thụ, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, không có khả năng thanh toán cho ngân hàng đã tạo nên những khoản nợ lớn cho ngân hàng

 Trong khoảng thời gian qua chi nhánh đã đạt được nhiều thành quả đáng khích lệ, và có được thành quả này là nhờ Chi nhánh vận dụng tốt các chính sách của mình vào trong hoạt động kinh doanh:

+ Luôn lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thu thập các thông tin về mức độ thỏa mãn cũng như những phàn nàn của khách hàng để không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

+ Duy trì và phát triển các sản phẩm hiện có cũng như đưa thêm các sản phẩm mới vào kinh doanh nhằm tăng khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng sức cạnh tranh của sản phẩm trên địa bàn

+ Xây dựng kế hoạch, kiểm tra, kiểm soát, đánh giá công tác thực hiện kế hoạch trước mắt cũng như lâu dài một cách có hiệu quả

+ Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng luôn đảm bảo đầy đủ các tiêu chuẩn theo quy định của pháp luật, phù hợp với xu hướng hội nhập quốc tế

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, vai trò của chi nhánh

 Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hoà là một thành viên trực thuộc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên thực hiện đầy đủ chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Trung Ương giao cho Nếu trước đây Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa với nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn dưới hình thức ngắn hạn và chiết khấu thương phiếu là chính, đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp xây lắp

 Ngày nay Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa là một ngân hàng mang đầy đủ tính chất của một ngân hàng thương mại, thực hiện hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng mà các ngân hàng trên địa bàn cùng thực hiện, được phép kinh doanh đa năng, tổng hợp: chức năng trung gian tín dụng trong thanh toán, cung cấp tín dụng và quản lý các phương tiện thanh toán, cung cấp các dịch vụ tài chính – ngân hàng… Ngân hàng trực tiếp giao dịch với các tổ chức kinh tế, cá nhân, doanh nghiệp… nhận tiền gửi của khách hàng và sử dụng số tiền đó cho các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức khác có nhu cầu đi vay Tuy nhiên nét nổi bật của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa là tập trung huy động vốn và tiến hành cho vay vốn trung và dài hạn cho các doanh nghiệp vì sự nghiệp phát triển đất nước, vì mục tiêu công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước

Cụ thể có một số chức năng, nhiệm vụ sau:

 Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn từ mọi thành phần kinh tế, cá nhân, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp bằng nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hay không kỳ hạn, tranh thủ nguồn vốn huy động có chi phí

rẻ như nguồn vốn tài trợ của Trung Ương hay của nước ngoài Đây là hoạt động chủ yếu của chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa

 Đầu tư thông qua hình thức góp vốn cổ phần, hoặc cùng các ngân hàng khác thực hiện đầu tư liên ngân hàng

 Cho vay: Cho vay ngắn, trung, dài hạn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ có giá, cho vay theo chỉ định của chính phủ, cho vay tiêu dùng đối với CBCNV

 Thanh toán trong và ngoài nước

 Thấu chi, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu

 Dịch vụ ngân hàng: nhận kiểm đếm tiền mặt, chi hộ lương, mua bán ngoại

tệ, dịch vụ kiều hối, chuyển tiền nhanh, thanh toán thẻ tín dụng, sec du lịch

 Các dịch vụ khác: tư vấn đầu tư, ngân hàng tại nhà, nhận gửi tài sản quý hiếm, chứng từ có giá

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban

Khối trực thuộc

Phòng

QL-NVNQ

Phòng QTTD

Phòng TTQT

Phòng tài chính – Kế

Phòng HC-Điện

TC-toán

Phòng giao dịch

- Bình Tân

- Thống Nhất

- Xóm Mới

- Vĩnh Hải Phòng KH-

TH BAN GIÁM ĐỐC

2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ từng phòng ban:

a Ban giám đốc: Ban giám đốc là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động kinh

doanh của ngân hàng

b Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp: Chức năng nhiệm vụ chính là:

 Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng:

+ Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng: + Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, dịch vụ ):

+ Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng

 Công tác tín dụng:

+ Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng:

+ Theo dõi, kiểm tra, giám sát, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Đôn đốc khách hàng trả

nợ gốc, lãi

+ Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro Lập báo cáo phân tích, đề xuất các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro

+ Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi

và chuyển Phòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định

+ Tuân thủ các giới hạn hạn mức tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng Theo dõi việc sử dụng hạn mức của khách hàng

 Các nhiệm vụ khác: quản lý thông tin, phối hợp hỗ trợ, cập nhật thông tin

c Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: Chức năng chính gồm:

- Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng:

+ Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân + Xây dựng, tổ chức thực hiện chương trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm

+ Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của BIDV

 Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ:

+ Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân

+ Tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng các sản phẩm bán lẻ của BIDV + Triển khai thực hiện kế hoạch bán hàng

- Công tác tín dụng:

+ Tiếp xúc, thu thập thông tin, phân tích khách hàng, lập báo cáo thẩm định + Lập báo cáo đề xuất trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng, chiết khấu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá theo quy định và quy trình nghiệp vụ của BIDV

+ Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân, đề xuất giải ngân trình lãnh đạo + Theo dõi, kiểm tra, giám sát, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Đôn đốc khách hàng trả

nợ gốc, lãi

+ Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi

và chuyển Phòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định

 Các nhiệm vụ khác: quản lý thông tin, phối hợp hỗ trợ, cập nhật thông tin

d Phòng Quản lý rủi ro: Chức năng chính của phòng:

 Công tác quản lý rủi ro tín dụng:

+ Tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng + Trình lãnh đạo cấp tín dụng/bảo lãnh cho khách hàng

+ Phối hợp, hỗ trợ Phòng Quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý khoản

nợ có vấn đề

 Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp

+ Lập chương trình, biện pháp triển khai để phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp trong các khâu nghiệp vụ tại Chi nhánh

+ Hướng dẫn, hỗ trợ các phòng nghiệp vụ trong Chi nhánh tự kiểm tra và phối hợp thực hiện việc đánh giá, rà soát, phát hiện rủi ro tác nghiệp

+ Áp dụng hệ thống quản lý, đo lường rủi ro để đo lường và đánh giá các rủi ro tác nghiệp xảy ra tại chi nhánh và đề xuất giải pháp xử lý các sự cố rủi ro phát hiện được

 Công tác phòng chống rửa tiền:

+ Tiếp thu, phổ biến các văn bản quy định, quy chế về phòng chống rửa tiền của Nhà nước và của BIDV

+ Hướng dẫn, kiểm tra, hỗ trợ Phòng Dịch vụ khách hàng và các phòng liên quan thực hiện công tác phòng chống rửa tiền

+ Thực hiện chế độ báo cáo định kỳ/đột xuất theo quy định

 Công tác quản lý hệ thống chất lượng ISO:

+ Xây dựng và đề xuất với Giám đốc các chương trình cải tiến hệ thống

quản lý chất lượng; đo lường mức độ đáp ứng sự hài lòng của khách hàng

+ Xây dựng kế hoạch và phối hợp thực hiện kế hoạch triển khai, kiểm tra, đánh giá, duy trì hệ thống quản lý chất lượng tại các đơn vị trong Chi nhánh

+ Phối hợp với các tổ chức để đánh giá cấp chứng nhận duy trì hệ thống quản lý chất lượng; tổng hợp kết quả đánh giá hệ thống chất lượng của Chi nhánh

 Công tác kiểm tra nội bộ:

+ Đầu mối phối hợp với đoàn kiểm tra của BIDV và các cơ quan có thẩm quyền để tổ chức các cuộc kiểm tra/thanh tra/kiểm toán tại Chi nhánh theo quy định

+ Đầu mối tiếp nhận, tham mưu cho Giám đốc chi nhánh xử lý các đơn thư khiếu nại, tố cáo phát sinh tại đơn vị

+ Thực hiện các báo cáo, thống kê liên quan đến hoạt động kiểm tra, giám sát, phòng chống tham nhũng, tội phạm theo quy định

 Các nhiệm vụ khác: thực hiện theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh

e Phòng Quản trị tín dụng: Chức năng chính của phòng:

 Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh

 Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng Quan hệ khách hàng theo đúng các quy định của BIDV

 Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của Phòng

 Các nhiệm vụ khác: thực hiện theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh

g Phòng Dịch vụ khách hàng: Chức năng chính của phòng:

 Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng

 Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của BIDV; phát hiện, báo cáo và xử lý kịp thời các giao dịch có dầu hiệu đáng ngờ trong tình huống khẩn cấp

 Chịu trách nhiệm về:

+ Kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ giao dịch + Thực hiện đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền và các quy định về bảo mật trong mọi hoạt động giao dịch với khách hàng

+ Thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất một giao dịch với khách hàng

 Các nhiệm vụ khác: thực hiện theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh

h Phòng Thanh toán quốc tế: Chức năng nhiệm vụ chính của phòng:

 Trực tiếp thực hiện tác nghiệp các giao dịch tài trợ thương mại với khách hàng

 Phối hợp với các phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng, giới thiệu và bán các sản phẩm về tài trợ thương mại

 Chịu trách nhiệm về việc phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối ngoại của Chi nhánh; chịu trách nhiệm về tính chính xác, đúng đắn, đảm bảo an toàn tiền vốn tài sản của Chi nhánh/BIDV và của khách hàng trong các giao dịch kinh doanh đối ngoại

 Các nhiệm vụ khác: Thực hiện theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh

i Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ: Chức năng nhiệm vụ chính của phòng:

 Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ:

+ Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm

cố, chứng từ có giá, vàng, bạc đá quý ) của ngân hàng và của khách hàng

+ Quản lý quỹ (thu/chi, xuất/nhập); phối hợp chặt chẽ với các Phòng Dịch

vụ khách hàng, Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền mặt tại quầy

 Chịu trách nhiệm: Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các dịch

vụ về kho quỹ

 Các nhiệm vụ khác: Thực hiện theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh

k Phòng Kế hoạch - Tổng hợp: Chức năng nhiệm vụ chính của phòng:

 Công tác kế hoạch - tổng hợp:

+ Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp

+Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh

+ Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh

+ Theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh

+ Giúp Giám đốc quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

 Công tác nguồn vốn:

+ Tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn; chính sách biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn và các biện pháp giảm chi phí vốn để góp phần nâng cao lợi nhuận

+ Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo quy định và trình Giám đốc chi nhánh giao hạn mức mua bán ngoại tệ cho các phòng có liên quan

+ Thu thập và báo cáo BIDV những thông tin liên quan đến rủi ro thị trường, các sự cố rủi ro thị trường ở chi nhánh và đề xuất phương án xử lý

 Các nhiệm vụ khác:

+ Công tác pháp chế - chế độ