mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển tây hồ

Chuyên đề tốt nghiệ LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng cảm ơn các giảng viên, các thầy cô giáo của trường Học viện Ngõn hàng đã tận tình giảng dạy cho em trong suốt thời gian qua. Xin chân thành cảm ơn tập thể lớp LTCD-4H đã thực sự đoàn kết, gắn bó trong suốt quá trình học tập nghiên cứu. Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới gia đình và người thân, những người đã luôn ở bờn động viên để em hoàn thành chuyân đề tơt nghiệp này. Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn tới cỏc cụ, chơ, anh, chị cơng tác tại BIDV Tây Hồ và Trung tâm thẻ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện để em hoàn thành chuyân đề tốt nghiệp này. Xin trân trọng cảm ơn! Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ MỤC LỤC Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng thanh toán ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ĐT&PT Đầu tư và Phát triển BIDV Tây Hồ Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Hồ TTT Trung tâm thẻ ATM Automatic Teller Machine (Máy giao dịch tự động) POS Point Of Sale (Máy chấp nhận thanh toán thẻ) Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ 1 LỜI MỞ ĐẦU I. Sự cần thiết của đề tài Tiền mặt đã xuất hiện từ lâu và là một phương thức thanh toán không thể thiếu ở bất cứ một quốc gia nào. Tuy nhiên, khi xã hội càng phát triển, có rất nhiều phương thức thanh toán nhanh chóng, tiện dụng và hiện đại hơn ra đời và được gọi chung là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Trong các phương thức đó, Thẻ ngân hàng là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của cộng đồng xã hội. Với tính linh hoạt và các tiện ích mà nó mang lại cho mọi chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng đã và đang thu hút được sự quan tâm của cả cộng động và ngày càng khẳng định vị trí của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Bắt kịp với xu thế của thị trường, sẵn sàng hội nhập với nền tài chính khu vực và thế giới, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã và đang đẩy mạnh phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó có dịch vụ thẻ. Trước đõy BIDV là một ngõn hàng chuyân kinh doanh với lĩnh vực hoạt động chủ yếu là tín dụng đầu tư phát triển, vỡ vậy đã khơng cú được lợi thế là ngõn hàng đầu tiân phát triển dịch vụ thẻ ở Việt Nam, nhưng đến nay cú thể nói dịch vụ thẻ BIDV đã phần nào khẳng định được hoạt động của mình trên thị trường thẻ Việt Nam. Bờn cạnh những thành cơng đã đạt được, dịch vụ thẻ ngõn hàng của BIDV vẫn cũn cú những mặt tồn tại, hạn chế như sản phẩm cũn chưa đa dạng, phong phơ, về mạng lưới phân phối cũn hạn hẹp, tiện ích thẻ mang lại cho khách hàng cũn Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ 2 thiếu, thị phần cũn chưa tương xứng với vị thế của một trong những ngõn hàng hàng đầu ở Việt Nam. Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó và sau một thời gian tìm hiểu, tơi đã lựa chọn: “Mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tây Hồ” làm đề tài cho chuyân đề tốt nghiệp. II. Vấn đề nghiên cứu Chuyân đề tập trung nghiên cứu những nội dung chủ yếu sau đây: - Khái quát hóa cơ bản về các dịch vụ thẻ ngân hàng. -Tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ ngân hàng tại BIDV Tây Hồ. -Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng tại BIDV Tây Hồ. III. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1. Đối tượng nghiên cứu: Sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng, bao gồm phát hành, thanh toán, quản lý rủi ro và các dịch vụ liên quan khác. 2. Phạm vi nghiên cứu: Tại BIDV Tây Hồ sử dụng số liệu 3 năm (2008 - 2010) làm cơ sở minh chứng. VI. Kết cấu của luận văn Chuyân đề với đề tài “Mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tây Hồ” ngoài phần lời mở đầu, kết luận, nội dung Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ 3 chuyân đề được chia làm 03 chương: - Chương 1: Một số vấn đề lý luận chung về dịch vụ thẻ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng kinh doanh thẻ ngân hàng tại BIDV Tây Hồ. - Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng tại BIDV Tây Hồ. Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ 4 CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢNVỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Bản chất của dịch vụ thẻ ngân hàng 1.1.1. Khái niệm về dịch vụ thẻ Thẻ ngân hàng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó người sử dụng thẻ có thể dựng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) hay rút tiền mặt và thực hiện các giao dịch khác tại ngân hàng đại lý thanh toán thẻ hoặc tại các máy giao dịch tự động ATM. Chiếc thẻ thanh toán đầu tiên trên thế giới đã xuất hiện vào năm 1914 tại Mỹ với hình thức sơ khai là mua bán chịu, thanh toán trả chậm tiền hàng hoá dịch vụ. Nhưng ngành công nghiệp thẻ ngân hàng thực sự phát triển trong 25 năm gần đây với tổng số thẻ phát hành khoảng trên 2,5 tỷ thẻ. Thẻ ngân hàng hiện nay hầu hết đều có cấu tạo làm bằng nhựa cứng (plastic), với kích thước thông thường là 85mm x 55mm x 0,76mm. Thẻ gồm 3 lớp: ở giữa lõi thẻ làm bằng nhựa cứng, 2 lớp nhựa cán phủ 2 mặt (mặt sau và mặt trước của thẻ). Tuỳ theo đặc điểm riêng biệt của mỗi tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ phát hành thì thẻ có những yếu tố khác nhau nhưng ít nhất là phải đảm bảo đủ các Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ 5 yếu tố sau: tân chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành hoặc tên tổ chức thẻ quốc tế (nếu là thẻ tín dụng quốc tế), số thẻ, nhãn hiệu thương mại của thẻ, thời hạn sử dụng thẻ. Ngoài ra, cũng tuỳ theo phương pháp truy cập, quản lý và xử lý thông tin trên thẻ mà thẻ có dải băng từ (thẻ từ) hay vi mạch điện tử lưu trữ dữ liệu (thẻ chip) hay có cả băng từ lẫn chip. 1.1.2. Vai trò của dịch vụ thẻ đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 1.1.2.1. Vai trò đối với hoạt động huy động vốn Thông qua việc phát hành thẻ, ngân hàng sẽ huy động thêm được nguồn vốn nhàn rỗi để cho vay hoặc đầu tư. Với thẻ ghi nợ là thẻ phát hành dựa trên cơ sở tài khoản mở tại ngân hàng. Do đó số lượng thẻ phát hành càng nhiều thì số lượng tài khoản càng tăng, vốn của ngân hàng cũng tăng tương ứng với số dư trên các tài khoản. Với thẻ tín dụng, là một loại hình tín dụng, nhưng lại có tác dụng làm tăng trưởng vốn huy động của ngân hàng thông qua việc khách hàng ký quỹ hoặc phong toả tài khoản tiền gửi. Với thẻ trả trước thì khách hàng phải ứng tiền trước để sở hữu thẻ, ngân hàng sẽ tận dụng được nguồn vốn đó khi khách hàng tạm thời chưa sử dụng. Mặt khác, trong cơ chế phát hành, thanh toán thẻ tín dụng, các ĐVCNT đều phải có tài khoản tại ngân hàng và duy trì một số dư nhất định. Đây là một khoản huy động vốn của ngân hàng. Khi chủ thẻ thanh toán tại ĐVCNT, ĐVCNT gửi hoá đơn thanh toán tới ngân hàng, ngân hàng sẽ thực hiện việc chuyển khoản từ tài khoản chủ thẻ sang tài khoản ĐVCNT, qua đó giúp cho luồng vốn của ngân hàng Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ 6 không chảy ra bên ngoài. 1.1.2.2. Vai trò đối với hoạt động tín dụng Với hình thức thẻ tín dụng, ngân hàng còn có thể thực hiện hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng nhất định, cho phép chủ thẻ chi tiêu trong hạn mức ấy. Sau đó theo định kỳ, ngân hàng sẽ gửi hoá đơn thanh toán dành cho chủ thẻ. Nếu chủ thẻ trả đầy đủ thì sẽ không phải chịu lãi. Tuy nhiên trên thực tế, khách hàng chỉ trả một khoản đủ để duy trì hạn mức và chịu lãi phần còn lại. Đối với thẻ ghi nợ kết hợp với cho vay thấu chi, ngân hàng cho phép khách hàng được sử dụng thấu chi trên tài khoản, và ngân hàng sẽ tính lãi đối với khoản thấu chi đó. Như vậy với hình thức phát hành thẻ tín dụng và cho vay thấu chi, ngân hàng đã mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Đây là hoạt động tín dụng và đầu tư rất an toàn, nhanh chóng và hiệu quả do khoản này dựa vào uy tín và khả năng tài chính của chủ thẻ. 1.1.2.3. Vai trò đối với hoạt động thanh toán của ngân hàng Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ ngân hàng đã khẳng định ưu thế vượt trội so với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác và sẽ trở thành hình thức thanh toán chủ đạo trong tương lai. Thẻ sẽ góp phần hoàn thiện và phát triển tiện ích thanh toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Tuy nhiên sự ra đời và phát triển của thẻ không chiếm thị phần của các hình thức khác. Thẻ có những nét đặc trưng riêng chủ yếu đáp ứng nhu cầu của thị trường thanh toán tiêu dùng. Quy mô của thị trường thẻ tăng lên sẽ làm tăng mạng lưới ĐVCNT. Mà bản thân thị trường Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 [...]... thẻ với hồ sơ khách hàng, Trung tâm thẻ tạo và in số PIN của chủ thẻ và gửi thẻ cho chi nhánh phát hành (4) Chi nhánh phát hành sau khi nhận được thẻ và thông báo số PIN (được bảo mật) thẻ sẽ kiểm tra tình trạng thẻ và các thông tin trên thẻ Trao thẻ và PIN cho khách hàng, hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ và bảo quản thẻ Ngân hàng yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật số PIN Sau khi người sử dụng đã ký nhận thẻ, ... xin cấp thẻ Họ phải lập hồ sơ gửi tới chi nhánh phát hành Bộ hồ sơ gồm: Đơn xin phát hành thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ và các giấy tờ có liên quan khác (2) Chi nhánh phát hành tiếp nhận được bộ hồ sơ xin sử dụng thẻ và tiến hành thẩm định yêu cầu phát hành thẻ như kiểm tra hồ sơ khách hàng, thẩm định thông tin khách hàng Với các hồ sơ đạt yêu cầu được phê duyệt, Chi nhánh tiến hành tạo và cập nhật hồ sơ... tính chi n lược triển khai trong một thời gian dài dựa trên nền tảng điều tra, khảo sát các đối tư ng khách hàng mục tiêu, môi trường cạnh tranh, môi trường pháp lý và đặc biệt dựa vào sức mạnh nội tại của chính ngân hàng Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ 28 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI BIDV TÂY HỒ 2.1 Giới thiệu về Chi nhánh BIDV Tây Hồ Ngân hàng Đầu tư và. .. về lợi nhuận kinh doanh 1.2.4.2 Chi phí trong kinh doanh thẻ Bên cạnh những khoản thu từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, kinh doanh thẻ cũng phải bỏ ra nhiều loại chi phí, bao gồm: - Chi phí trong trang bị máy móc thiết bị cho các cơ sở chấp nhận thẻ: Đây là khoản chi phí liên quan đến tài sản cố định của ngân hàng Với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, chi phí này chi m một tỷ... tin vào thẻ được thực hiện đầy đủ theo đúng quy định về thẩm định và các thông tin thẻ cần thiết 1.2.1.2 Các chủ thể tham gia phát hành thẻ - Ngân hàng phát hành thẻ (Trung tâm thẻ) : Là thành viên chính thức của tổ chức thẻ, NHPH có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, cập nhật vào cơ sở dữ liệu thẻ để cho NHTT và ĐVCNT khai thác, cấp phép và. .. thức phát hành thẻ đã được áp dụng: - Phát hành đơn lẻ: Đõy là hình thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra đời Việc phát hành thanh toán và các điểm tiếp nhận thẻ thuộc về một ngân hàng Tiện ích thanh toán của thẻ phụ thuộc vào phạm vi của những điểm tiếp nhận thẻ có kí hợp Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ 12 đồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hành thẻ và. .. được phát hiện khi ngân hàng nhận được sự liên hệ của chủ thẻ về việc không nhận được thẻ hoặc khi ngân hàng yêu cầu thanh toán sao kê cho chủ thẻ Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng và chủ thẻ 1.2.3.2 Rủi ro trong khâu thanh toán Đây là khâu phát sinh rủi ro chính trong kinh doanh thẻ Hàng loạt thiệt hại của ngân hàng và các tổ chức thẻ quốc tế gần đây đều xảy ra trong khâu phát hành và. .. nhân được NHPH phát hành thẻ cho phép sử dụng thẻ theo hạn mức tín dụng được cấp hoặc theo số dư trên tài khoản thẻ Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ 1.2.1.3 Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 2 Chi nhánh phát hành Trung tâm thẻ 3 1 4 Khách hàng (Chủ thẻ) Nguyễn Thu Hiền Lớp: LTCD – H4 Chuyên đề tốt nghiệ 15 (1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ đến ngân hàng làm thủ... xã hội sẽ giảm tư ng đối so với tỷ trọng chi phí kinh doanh thẻ - Các chi phí khác bao gồm: Chi phí bảo hiểm liên quan đến tài sản cố định, các khoản trả lãi cho các số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng và các chi phí liên quan khác, chi phí cho việc quảng cáo, marketing sản phẩm thẻ Có thể nói chi phí cho hoạt động kinh doanh thẻ là rất lớn, chính vì vậy, quản lý các chi phí là một... công nghệ của ngân hàng Dịch vụ thẻ phát triển gắn liền với việc phát triển các máy móc thiết bị hiện đại phục vụ hoạt động thanh toán thẻ Tuy nhiên chi phí cho việc mua sắm, bảo dưỡng hệ thống máy móc tư ng đối lớn đòi hỏi ngân hàng cần đề ra chính sách về công nghệ hợp lý, đạt hiệu quả cao nhất 1.3.2.3 Định hướng phát triển của ngân hàng Ngân hàng có định hướng phát triển dịch vụ thẻ sẽ phải xây dựng . vụ thẻ ngân hàng. -Tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ ngân hàng tại BIDV Tây Hồ. -Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng tại. vụ thẻ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng kinh doanh thẻ ngân hàng tại BIDV Tây Hồ. - Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng kinh doanh dịch vụ thẻ ngân. Nam. Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó và sau một thời gian tìm hiểu, tơi đã lựa chọn: Mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tây Hồ làm đề tài cho chuyân đề