Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội

Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài

Thẻ là phương tiện thanh toán ứng dụng công nghệ cao, thẻ đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, tạo môi trường thuận lợi thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại và hợp tác quốc tế của ngân hàng.

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tham gia thị trường thẻ khá muộn so với các ngân hàng thương mại khác do vậy mà hoạt động kinh doanh thẻ còn gặp nhiều hạn chế về số lượng, chất lượng dịch vụ cung ứng, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

Qua quá trình thực tập tại phòng kế hoạch tổng hợp tại Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Việt Nam Đông Hà Nội, được sự giúp đỡ của các anh chị trong Chi nhánh và dưới sự chỉ bảo tận tình của thầy giáo PGS.TS Nguyễn Văn

Phúc em đã chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chinhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội”

2.Mục đích nghiên cứu

Xác định các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội.

3.Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích kinh tế.

4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đặc điểm của các sản phẩm thẻ

Các hoạt động kinh doanh thẻ trong 3 năm 2007 - 2008 - 2009

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng thúc đẩy quá trình kinh doanh thẻ

5.Kết cấu của chuyên đề

Ngoài lời mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được trình bày thành 3 phần chính

Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội

Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánhNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đông Hà Nội

Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trong khoa Quản Trị Kinh Doanh, đặc biệt là sự giúp đỡ tận tình của thày giáo PGS.TS Nguyễn Văn Phúc cũng toàn thể các anh chị trong phòng Kế hoạch tổng hợp tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội đã tận tình chỉ bảo và giúp đỡ em trong suốt thời gian thực tập và hoàn thành bài báo cáo của mình.

Tuy đã có nhiều cố gắng nhưng với thời gian và lượng kiến thức có hạn nên bài viết của em không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp, chỉnh sửa của thầy để bài báo cáo chuyên đề của em thêm phần hoàn thiện.

Sinh viên

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ĐÔNG HÀ NỘI

1 Sự hình thành và phát triển của Chi nhánh

Tên công ty : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đông Hà Nội.

Tên giao dịch quốc tế : Vietnam bank of Agriculture and Rural Development Dong Ha Noi.

Tên viết tắt : Agribank Dong Ha Noi

Hội sở : 23B Quang Trung - Hoàn Kiếm - Hà Nội

Website :http://www.AgribankDongHaNoi.com.vn/

Hình thức pháp lý : ngân hàng thương mại nhà nước

Trụ sở chính : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội được thành lập theo quyết định số 170/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 2/7/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Viêt Nam Tổng nguồn vốn huy động ban đầu là 594 tỷ đồng, tổng dư nợ là 300 tỷ đồng.

Chi nhánh được tiếp quản tòa nhà 23B Quang Trung làm trụ sở hoạt động Ngay từ khi thành lâp Chi nhánh đã nhanh chóng hội nhập của các hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam và cộng đồng các định chế tài chính trong nước và quốc tế.

Qua 6 năm hoạt động Chi nhánh đã vận dụng tốt sự hỗ trợ của Ngân hàng

trong nước và quốc tế với khả năng nội lực của mình để thực hiện phát triển mạng lưới và sản phẩm dịch vụ Đến nay mạng lưới hoạt đông của Chi nhánh gồm Hội sở và 5 Phòng giao dịch

Các hoạt động chính của Chi nhánh bao bồm: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác theo phân cấp của Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Nguyên tắc tổ chức hoạt động của Chi nhánh:

- Chịu sự quản lý trực tiếp, toàn diện của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

- Tuân thủ các chính sách, chế độ của ngành và quy định của pháp luật có liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tập trung, thống nhất trong hệ thống ngân hàng, đông thời kết hợp việc phân cấp, ủy quyền, khuyến khích tính năng động sáng tạo và chủ động của Chi nhánh.

- Cùng với các đơn vị trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tạo thành một hệ thống đồng bộ, thống nhất trong tổ chức và hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.

Với việc phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, Chi nhánh, ban lãnh đạo Chi nhánh luôn chú trọng phát triển nguồn nhân lực và coi đây là yếu tố quyết định đến sự thành công của Chi nhánh Tổng số cán bộ công nhân viên của Chi nhánh tính đến nay là 126 người Nhìn chung Cán bộ công nhân viên của Chi nhánh được đánh giá là khá năng động, nhiệt tình Tuy nhiên do được điều chuyển từ nhiều đơn vị khác và tuyển mới, nhận thức của cán bộ công nhân viên không đồng đều, còn nhiều bất cập đến công tác đào tạo nhận thức cũng như việc liên tục trau dồi, đào tạo kiến thức, kĩ năng tác nghiệp của Ban lãnh đạo chi nhánh tạo điều kiện tối đa.

Ban lãnh đạo chi nhánh cùng toàn thể cán bộ công nhân viên hoạt động theo phương châm: Luôn cố gắng tạo môi trường làm việc văn minh, chuyên nghiệp, tự giác cống hiến hết khả năng có thể giúp Chi nhánh phát triển bền vững.

Chi nhánh có những chức năng sau đây: 1.1 Huy động vốn

- Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức cá nhân,và các tổ chức khác trong nước và nước ngoài dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

- Tiếp cận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế cá nhân trong nước theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước - Việc huy động vốn có thể bằng vàng và các công cụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

1.2 Cho vay

Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

1.3 Kinh doanh ngoại hối

Huy động vốn cho vay, mua, bán ngoại tệ thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và cấc dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn việt nam

1.4 Cung cấp các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm - Cung cấp các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng - Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ

- Thưc hiện các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

- Thực hiện cấc dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp

1.5 Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác

Thu, phát tiền mặt, mua bán vàng bạc, tiền tệ, máy rút tiền tự động, dịch vụ

thẻ, két sắt, nhận bảo quản cất giữ chiết khâu thương phiếu và các loại giấy tờ có giá ngắn hạn khác, thẻ thanh toán

1.6 Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

1.7 Thực hiện dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng Nông nghiêp.

1.8 Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định và thực hiện các nhiệm vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp.

1.9 Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác.

1.10 Kinh doanh vàng bạc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước 1.11 Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng.

1.12 Tư vấn khách hàng xây dựng dự án.

1.13 Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp.

1.14 Thực hiện kiểm tra kiểm soát, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ chế độ nghiệp vụ trong phạm vi quản lý theo quy định của Ngân hàng Nông nghiêp.

1.15 Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp liên quan đến hoạt động của Chi nhánh.

1.16 Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ tính dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương.

1.17 Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo tiếp thị lưu trữ các hình ảnh làm tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của chi nhánh cũng như việc quảng bá thương hiệu của Ngân hàng Nông nghiệp.

1.18 Quản lý nhà khách nhà nghỉ và cơ sở đào tạo trên địa bàn do Ngân hàng

1.19 Thực hiện công tác tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động tiền lương, thi đua khen thưởng theo phân cấp ủy quyền của Ngân hàng Nông nghiệp.

1.20 Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của tổng giám đốc.

1.21 Thực hiện các nhiệm vụ khác do hội đồng quản trị và tổng giám đốc giao.

2 Tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ViệtNam Chi nhánh Đông Hà Nội

Ban giám đốc: Gồm giám đốc và các phó giám đốc Các phòng ban gồm:

- Phòng dịch vụ và marketing - Phòng kế hoạch tổng hợp - Phòng tín dụng

- Phòng kinh doanh ngoại hối - Phòng kế toán ngân quỹ

- Phòng giao dịch Nguyễn Công Trứ - Phòng giao dịch Lê Ngọc Hân Nguyên tắc điều hành:

- Điều hành hoạt động của chi nhánh, phòng giao dịch là Giám đốc, giúp việc giám đốc là Phó giám đốc

- Điều hành nghiệp vụ của các phòng chuyên môn nghiệp vụ và tương đương là Trưởng phòng, giúp việc trưởng phòng là Phó phòng

Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng

Giám Đốc

Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban được quy định cụ thể trong tàiliệu”tài liệu chuẩn ISO” của Chi nhánh

Phòng kế hoạch tổng hợp có những chức năng nhiệm vụ sau đây:

- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi….và quản lý các hệ số an toàn theo quy định, tham mưu cho giám đốc điêu hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại đại phương và giải pháp phát triển nguồn vốn.

- Đầu mối, tham mưu cho giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp.

- Đầu mối quản lý thông tin (thu thập, tổng hợp, quản lý, lưu trữ cung cấp) và kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định.

- Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ (rủi ro lãi

- Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định.

- Tổng hợp các ngiệp vụ khác do giám đốc chi nhánh giao.

Phòng tín dụng có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Đầu mối tham mưu đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng, khép kín, sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng.

- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật danh mục, khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.

- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền - Thẩm định các dự án, thực hiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp ủy quyền.

- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình,dự án thuộc nguồn vốn trong nước nước ngoài, trực tiếp làm nhiệm vụ ủy thác nguồn vốn thuộc chính phủ bộ ngành khác và các tổ chức kinh tế,cá nhân trong và ngoài nước.

- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.

- Chịu trách nhiệm marketingtins dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, chăm sóc tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng.

- Phổ biến, hướng dẫn, giải đáp thấc mắc cho khách hàng về các quy định quy trình tín dụng, dịch vụ của khách hàng.

- Quản lý (hoàn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lưu trữ, khai thác…) hồ sơ tín dụng theo quy định, tổng hợp phân tích quản lý (thu thập lưu trữ bảo mật cung cấp…) thông tin và lập bác cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công.

- Phối hợp với các phòng nghiệp vụ và theo quy trình tín dụng, tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia theo quá trình quản lý rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ của phòng.

- Giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, khai thác hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc địa bàn.

- Tổng hợp báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định - Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao.

Phòng kế toán ngân quỹ có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình Ngân hàng Nhà nước cấp trên phê duyệt.

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dụng theo quan điểm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Viêt Nam trên địa bàn.

- Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định.

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo quy định.

- Thực hiện nhiệm vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định.

- Chấp nhận quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định - Quản lý sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ nhiệm vụ kinh doanh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc Chi nhánh giao.

Phòng điện toán có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của Chi nhánh.

- Xử lý các ngiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh.

- Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung câp số liệu, thông tin theo quy định - Quản lý, bảo dưỡng, sửa chữa máy móc, thiết bị tin học.

- Làm dịch vụ tin học.

- Thực hiện các nhiệm vụ cho giám đốc Chi nhánh giao.

Phòng hành chính nhân sự có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Xây dựng chương trình, công tác hàng tháng, quý của Chi nhánh và trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được giám đốc Chi nhánh phê duyệt.

- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ Chi nhánh và các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trực thuộc địa bàn, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp.

- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể và giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp nhân sự, hình sự, kinh tế, lao động hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của Chi nhánh.

- Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh trật tự phòng cháy nổ tại cơ quan - Đầu mối quan hệ với các cơ quan tư pháp ở địa phương

- Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của Ngân hàng Nông nghiêp.

- Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại Chi nhánh.

- Trực tiếp quản lý con dấu của Chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Chi nhánh.

- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan.

- Đầu mối trong việc chăm lo cơ sở vật chất, văn hóa thông tin và thăm hỏi ốm đau, hiếu hỉ cán bộ nhân viên.

- Dự thảo quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức đảng, công đoàn, chi nhánh trực thuộc địa bàn.

- Tham gia, đề xuất mở rộng mạng lưới, hoàn tất hồ sơ thủ tục hồ sơ liên quan đến Phòng giao dịch Chi nhánh.

- Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương đến các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp trực thuộc địa bàn theo quy chế khoán tài chính của Ngân hàng Nhà Nước.

- Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ nhân viên đi công tác, học tập trong và ngoài nước theo quy định, tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ nhân viên được quy hoạch đào tạo.

- Đề xuất hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ cán bộ thuộc Chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ, chế độ đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của nhà nước, của ngành ngân hàng.

- Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng của Chi nhánh.

- Hoàn thành các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ có những chức năng vànhiệm vụ sau đây:

- Xây dựng, chương trình công tác năm, quý phù hợp với chu trình công tác kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng nông nghiệp và đặc điểm cụ thể của đơn vị mình.

- Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo, nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán, tổ chức thực hiện kiểm tra kiểm soát theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng nông nghiệp và kế hoạc của đơn vị, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngay tại hội sở và các Chi nhánh phụ thuộc.

- Thực hiện sơ kết, tổng kết chuyên đề theo định kỳ hàng quý, 6 tháng, năm, tổ chức giao ban hàng tháng đối với các kiểm tra viên chi nhánh ngân hàng loại 3, tổng hợp và báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra, kiểm toán, chỉnh sửa các thiếu sót của đơn vị minh theo định kì gửi tổ kiểm tra, kiểm soát văn phòng đại diện và Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Hàng tháng có báo cáo nhanh về các công tác chỉ đạo điều hành hoạt động kiểm tra, kiểm toán của mình gửi về Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ - Đầu mối phối hợp với các đoàn kiểm tra của Ngân hàng Nông nghiệp, các cơ quan thanh tra, kiểm toán để thực hiện các cuộc kiểm tra tại Chi nhánh theo quy định.

- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho quyết định giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực Ban chống tham nhũng, tham mưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại đơn vị mình.

- Bảo mật hồ sơ, tài liệu thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra vụ việc theo quy định, theo quản lý thông tin.

- Phát hiện những vấn đề chưa đúng về pháp chế trong các văn bản do Giám đốc Chi nhánh ban hành, tham gia ý kiến phối hợp với các phòng theo chức năng, nhiệm vụ của từng phòng.

- Thực hiện các nhiệm vụ do Tổng giám đốc, trưởng ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ hoặc Giám đốc giao.

Phòng kinh doanh ngoại hối có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán chuyển đổi) thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định.

- Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFE Ngân hàng

- Thực hiện quản lý thông tin, lưu trữ hồ sơ phân tích, bảo mật cung cấp liên quan đến công tác của phòng và lập các báo cáo theo quy định.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao.

Phòng dịch vụ và marketing có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng (từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh toán chuyển tiền…) tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ khách hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hổi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp thu, đề xuất, hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.

- Đề xuất tham mưu với giám đốc Chi nhánh chi về: Chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị thông tin, tuyên truyền quảng bá đặc biệt là các hoạt động của chi nhánh, các dịch vụ sản phẩm trên thị trường.

- Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Giám đốc Chi nhánh.

- Xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, thực hiện văn hóa doanh nghiệp, lập chương trình phối hợp với cơ quan báo chí truyền thông, quảng bá hoạt động của Chi nhánh và ngân hàng Nông nghiệp.

- Đầu mối trình giám đốc chỉ đạo hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên truyền đối cới các đơn vị phụ thuộc.

- Trực tiếp tổ chức tiếp thị, thông tin tuyên truyền-các hình thức thích hợp như các ấn phẩm, catalog, sách, lịch, thiếp, tờ gấp, áp phích… theo quy định.

- Thực hiện lưu trữ, khai thác, sử dụng các ấn phẩm, sản phẩm, vật phẩm như phim tư liệu, hình ảnh, băng đĩa, ghi âm, ghi hình…phản ánh các sự kiện và hoạt động quan trọng, có ý nghĩa lịch sử đối với đơn vị.

- Đầu mối tiếp cận với các cơ quan tiếp thị bác chí, truyền thông thực hiện các hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên truyền theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

- Phục vụ các hoạt động có liên quan đến công việc tiếp thị, thông tin tuyên truyền của tổ chức Đảng, công đoàn, đoàn thanh niên và các đoàn thể quần chứng của đơn vị.

- Soạn thảo báo các chuyên đi tiếp thị, thông tin, truyền thông của đơn vị - Trực tiếp tổ chức, triển khai nhiệm vụ cụ thể trên địa bàn theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp.

- Thực hiện quản lí, giám sát nghiệp vụ phát hành và thành toán thẻ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp.

- Tham mưu cho giám đốc chi nhánh phát triển mạng lưới đại lí và chủ thẻ - Giám sát quản lí hệ thống đầu cuối.

- Giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lí các tranh chấp, khiếu nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ trên địa bàn, phạm vi quản lí.

- Thực hiện nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

Năm 2009, những bất ổn của thị trường trong và ngoài nước tác động mạnh đến kinh tế Việt Nam, sản xuất kinh doanh, xuất khẩu, nguồn vốn đầu tư, thu nhập du lịch, kiều hối giảm mạnh dẫn tới suy giảm tăng trưởng chung,mất cân đối vĩ mô.

Khó khăn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ năm 2009 là xu thế chung, chi phí đầu vào cao, tín dụng bị hạn chế Hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh của Chi nhánh không đạt như kế hoạch đề ra:

Tổng nguồn vốn đạt 2092 tỷ, giảm 1.486 tỷ đồng (tương đương 42,5%) so với năm 2007 và giảm 621 tỷ so với năm 2008 (tương đương 23%) bằng 61% kế hoạch năm.

Tổng dư nợ đạt 1452 tỷ,tăng 152 tỷ (tương đương 12%) so với năm 2007, và giảm 136 tỷ so với năm 2008 (tương đương 9%) bằng 90% kế hoạch năm.

Nợ xấu: 89 tỷ, chiếm tỷ lệ 6,2 % tổng dư nợ,tăng 3,4 % so với năm 2008,cao

hơn kế hoạch cả năm 1,2 %, trong đó dư nợ xấu đã xử lý rui ro trong năm : 242 tỷ.

Tổng nguồn vốn của Chi nhánh tính đến 31/12/09 đạt 2092 tỷ, giảm 621 tỷ so với năm 2008, và tăng 792 tỷ so với năm 2007

Nguồn vốn nội tệ đạt 1577 tỷ chiếm 75% tổng nguồn vốn, giảm 663 tỷ so vơi năm 2008 và tăng 512 tỷ so với năm 2007 Ngoại tệ đạt 515 tỷ, chiếm 25% tổng nguồn vốn, tăng 42 tỷ so với năm 2008 và tăng 277 tỷ so với năm 2007 Nguồn tiền gửi dân cư trong năm 2009 tăng 109 tỷ so với năm 2008, chiếm 42 % tổng nguồn vốn.

Việc thực hiện huy động vốn tại các Phòng giao dịch cũng có nhiều biến động Nguyên nhân là do suy thoái kinh tế nói chung và do một số thay đổi trong công tác điều hành kinh doanh với các phòng giao dịch (không huy động tiền gửi từ TCTD tại các phòng giao dịch mà chuyển về Hội sở, giao chỉ tiêu huy động vốn dân cư cho từng Phòng giao dịch) dẫn tới nguồn vốn của các phòng GD giảm sút Năm 2009 mặc dù tổng nguồn vốn tại các Phòng giao dịch giảm nhưng nguồn vốn trong dân cư lại tăng lên (tốc độ tăng tiền gưi dân cư lên tới 54% - PGD Kim Mã, 79%-PGD Lê Ngọc Hân) Tuy nhiên so với kế hoach đề ra các chỉ tiêu nguồn vốn (tổng nguồn, dân cư) giao cho các Phòng giao dịch đều không hoàn thành.

Biểu 3: Tình hình thực hiện nguồn vốn của các Phòng giao dịch

(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Tổng Hợp, tài liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009).

Cơ cấu nguồn vốn theo lãi suất: Mặc dù trong năm 2009 đã có nhiều cố gắng nhằm chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn nội tệ theo hướng giảm tỷ trọng nguồn vốn có lãi suất cao, nhưng do tác động của nhiều yếu tố khách quan nên tốc độ giảm vẫn rất thấp Hiện tại tổng nguồn vốn nội tệ có lãi suất trên lãi suất điều vốn là 430 tỷ, chiếm 27, 3% Dẫn tới lãi suất bình quân đầu vào thực tế năm 2009: Nội tệ 9,15%/năm; USD 7,63%/năm; EURO 3,53%/năm.

Hiện tại một lượng vốn của dân cư (201 tỷ) đang huy động tới mức trên 15% Đây chính là tiền gửi tiết kiệm bậc thang mà chi nhánh huy động từ năm 2008, do vậy theo dự đoán, người dân ít có khả năng rút vốn trước hạn, dẫn tới hàng tháng tài chính của chi nhánh phải chịu một khoản lỗ trên 900 triệu (tính bình quân so với lãi suất điều vốn 10,5%) cho loại tiết kiệm bậc thang và kéo dai đến tháng 10/2011 Tuy nhiên, bên cạnh phần lỗ từ huy động tiết kiệm bậc thang thì huy động từ tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế năm qua cũng đạt hiệu quả.

Biểu 4: Cơ cấu nguồn vốn nội tệ theo lãi suất

Những tháng đầu năm 2009, các Doanh nghiệp trong nước gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh nên việc mở rộng tín dụng gặp nhiều khó khăn.Tuy nhiên những tháng cuối năm 2009, do việc thực hiên nới lỏng tín dụng không được kiểm soát chặt chẽ dẫn tới tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống cao hơn tăng trưởng về nguồn vốn Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã có các văn bản chỉ đạo các đơn vị về việc giảm dư nợ, đây là một khó khăn cho chi nhánh trong thời điểm cuối năm khi mà nhu cầu giải ngân của các doanh nghiệp tăng cao.Việc phải hoàn thành kế hoạch giảm dư nợ còn ảnh hưởng đến cơ cấu nợ toàn Chi nhánh làm cho nợ xấu tăng cao.

Biểu 6: Tình hình thực hiện dư nợ

Tổng dư nợ toàn Chi nhánh đạt được năm 2009 đạt 1.452 tỷ, tăng 252 tỷ so với năm 2007(tương đương 17%), và giảm 136 tỷ so với năm 2008 ( tương đương 9 %) và bằng 90% kế hoạch năm 2009.

Cơ cấu dự nợ theo đồng tiền: Dư nợ nội tệ đạt 1.109 tỷ tăng 47 tỷ so với năm 2007 (tương đương 4%), giảm 135 tỷ đồng (tương đương 11%), đạt 87% kế hoạch Dư nợ ngoại tệ đạt 343 tỷ tăng 105 tỷ so với 2007 (tương đương 44%), giảm 1 tỷ so với 2008, đạt 103 % so với kế hoạch.

Cơ cấu dư nợ theo thời gian: Dư nợ ngắn hạn đạt 323 tỷ, giảm 12 tỷ (tương đương 1,5%) so với năm 2007, giảm 270 tỷ đồng (tương đương 26%) so với năm 2008, đạt 86% kế hoạch Dư nợ trung hạn đạt 323 tỷ, tăng 26 tỷ đồng (tương đương 9%) so với năm 2007, và tăng 72 tỷ đồng (tương đương 29%) so với năm 2008, đạt 93 % kế hoạch Dư nợ dài hạn là 372 tỷ, tăng 138 tỷ đồng (tương đương 59%) so với năm 2007, và tăng 62 tỷ đồng (tương đương 20%) so với năm 2008, đạt 97% kế hoạch.

So với năm 2007: Có 1 đơn vị giảm dư nợ là Phòng Giao Dịch Bà Triệu, 6 đơn vị tăng dư nợ, so với năm 2008: Có 4 đơn vị giảm dư nợ (Hội sở, KDNH, Bà Triệu, Lý Thường Kiệt), 3 PGD tăng dư nợ ( Kim Mã, Nguyễn Công Trứ, Lê Ngọc Hân).

3.3 Các dịch vụ và tiện ích khác

Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ năm 2009 gặp nhiều khó khăn khách quan do thị trường mang lại Ngoại tệ khan hiếm, chính sách tỷ giá không thu hút được nguồn ngoại tệ vãng lai từ khách hàng; nguồn mua chủ yếu từ Sở giao dịch, do vậy không chủ động mua được với những mặt hàng không ưu tiên từ sở giao dịch; bán ngoại tệ cho khách hàng nhưng với kỳ hạn khá dài, khiến doanh nghiệp gặp khó khăn; chính sách thắt chặt tín dụng những tháng cuối năm.

Biểu 7: Kết quả hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ

Đơn vị: USD

Phí thanh toán quốc tế(triệu đồng) 2,044 1,833 1,932

(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Tổng Hợp, tài liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh

Sang năm 2009 Chi nhánh đã mở rộng được địa bàn phát triển thẻ và số lượng thẻ phát hành tăng cao.doanh số hoạt động của các đơn vị chấp nhận thẻ đã có nhưng bước tiến rõ.

Các tiêu chí khác: Phí dịch vụ ATM đạt 33,6 triệu; lãi và phí thu từ dịch vụ thẻ Tín dụng đạt 363,78 triệu; SMS Banking đạt 579 khách, doanh số POS đạt 926 triệu, phí hoa hồng dịch vụ bảo hiểm - ngân hàng: 23,4 triệu, số đơn vị trả lương qua TK thẻ: 14 đơn vị

Tài chính: Năm 2009, hoạt động kinh doanh của chi nhánh gặp nhiều khó khăn nên kết quả tài chính của chi nhánh không đạt được chỉ tiêu kế hoạch đề ra.

Biểu 9: Kết quả tài chính

(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Tổng Hợp, tài liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009)

Về tổng thu thì năm 2009 thu về kém hơn so với 2 năm 2007 và 2008 Các khoản chi lại tăng hơn Kết quả quỹ thu nhập : -243,8 tỷ đồng, đạt 107% kế hoạch năm (kế hoạch giao -260 tỷ)

3.4 Công tác khác

3.4.1 Kiểm tra, kiểm soát

Năm 2009 công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ đã thực hiện đầy đủ các chương trình, đề cương kiểm tra của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam,các nội dung kiểm tra của giám đốc chi nhánh.

- Việc thực hiện quy trình cho vay vẫn còn thiếu sót.

- Về chứng từ kế toán: Một số món chuyển tiền bằng nộp tiền mặt không có giấy nộp tiền mặt do khách hàng lập, có sự chênh lệch giữa số tiền bằng chữ và bằng số trên chứng từ; một số món tiền gửi tiết kiệm tại PGD sủ dụng chứng từ hạch toán in từ máy ra thay thế giấy nộp tiền do khách hàng lập.

3.4.2 Kế toán- ngân quỹ

* Những mặt đạt được:

- Việc thanh toán được hiện đại hóa, đáp ứng được kịp thời nhu cầu của khách hàng và đảm bảo tuyệt đối an toàn, khả năng tác nghiệp của cán bộ được nâng lên một bước rõ rệt.

- Phối hợp với các phòng thực hiện đúng kế hoạch công tác mua sắm ,phục vụ hoạt động kinh doanh năm 2009 và quyết toán với TW đảm bảo kế hoạch được giao; lập kế hoạch và trang bị đầy đủ các nhu cầu về phương tiện làm việc cho các đơn vị

- Thực hiện đúng các văn bản, chế độ quy định về định các khoản chi

- Thực hiện nhận vốn và hạch toán đầy đủ các khoản mua sắm TSCĐ và quyết toán XDCB.

- Về phát triển dịch vụ: Tiến hành triển khai các sản phẩm dịch vụ mới như: SMS Banking, VNTopup, gửi rút tiền nhiều nơi, các dịch vụ thẻ quốc tế, dịch vụ chyển tiền trực tiếp từ sản phẩm tiền gửi.

- Công tác ngân quỹ: Công tác an toàn kho quỹ đã kịp thời chấn chỉnh, kịp thời phát hiện cán bộ lợi dụng chức năng nghề nghiệp chiếm dụng công quỹ.

* Những mặt hạn chế:

- Trình độ cán bộ còn chưa đồng đều, thiếu kinh nghiệm.

- Công tác ngân quỹ còn để xảy ra 1 trường hợp cán bộ lợi dụng chức năng nghề nghiệp để chiếm dụng tài sản của cơ quan.

- Việc thực hiện tốt công tác kế toán, ngân quỹ còn mang tính chất giải quyết sự vụ, chưa chủ động trong việc phân tích tài chính của đơn vị.

- Công tác báo cáo thông kê còn chậm.

3.4.3 Công nghệ thông tin

* Những mặt đạt được:

- Thực hiện tốt nhiệm vụ giao ban; tham mưu cho lãnh đạo trong công tác quản lý điều hành, nhằm khai thác ứng dụng tin học phục vụ chuyên môn tại chi nhánh

- Chủ động trong phân công nhiệm vụ đến từng cán bộ của phòng

- Hỗ trợ nghiệp vụ và các ứng dụng tin học toàn chi nhánh kịp thời ; thực hiện tôt đầu mối kênh hỗ trợ với TW.

- Đảm bảo hệ thống mạng toàn chi nhánh, công tác an ninh mạng và an toàn dữ liệu được đảm bảo.

- Nghiên cứu, phát triển các ứng dụng tại chi nhánh: trích bảo hiểm thất nghiệp… * Những mặt hạn chế:

- Do hệ thống trung tâm xử lý của TW làm việc quá tải nên tốc độ xử lý giao dịch chậm.

- Tình trạng vi phạm an toàn hệ thống theo chuẩn ISO thường xuyên diễn ra - Các ứng dụng sử dụng quá nhiều ngôn ngữ nước ngoài.

- Quản trị hệ thống,quản lý thiết bị chưa có các quy trình chi tiết,cụ thể.

3.4.4 Tổ chức, hành chính:

* Những mặt đạt được:

- Triển khai ứng dụng chương trình IPCAS phần quản lý nhận sự, tiền lương.

- Thực hiện công tác luân chuyển cán bộ, bổ nhiệm, bổ nhiệm lại cán bộ theo đúng quy định của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

- Phối hợp với các bộ phận có liên quan hoàn thành quy chế khoán lương, thực hiện tốt công tác lao động tiền lương, chi trả đầy đủ kịp thời lương, các khoản thu

- Hiện nay các văn bản hướng dẫn của ngành liên quan đến chế độ nâng lương, làm thêm giờ chưa chi tiết, cụ thể nên quá trình thực hiện công việc còn nhiều khó khăn

- Do tính chất công việc của phòng gồm nhiều mảng công việc khác nhau, thường xuyên phát sinh sự vụ nên việc tham mưu cho lãnh đạo nặng tính tình thế, chưa có các phương án chủ động.

4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh4.1 Lãi suất.

Với chính sách ưu tiên vực dậy nền kinh tế sau khủng hoảng, Ngân hàng Nhà nước đã duy trì mức lãi suất cân bằng 7%trong phần lớn thời gian trong năm 2009 ( giảm từ 8,5 %/năm xuống 7%/năm từ tháng 2 năm 2009) nhằm giảm mặt bằng lãi suất cho vay, đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng của nền kinh tế và chỉ nâng lên mức 8% từ ngày 1/12/09 nhằm chống nguy cơ lạm phát tái diễn Tuy nhiên đến cuối năm 2009, tốc độ tăng trưởng tín dụng quá cao lại làm cho thị trường vốn trở lên căng thẳng.Thêm vào đó là những diễn biến phức tạp của thị trường ngoại hối , vàng, chứng khoán, bất động sản … đồng thời là chu kỳ mua sắm, chi tiêu cuối năm nên tình hình huy động vốn trong hệ thống ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn dẫn đến mất thanh toán cục bộ Lãi suất huy động dân cư và lãi suất thị trường liên tục tăng về các tháng cuối năm đặc biệt là tháng 11 và tháng 12/2009.

4.2 Chất lượng của hoạt động cho vay.

Hoạt động cho vay là hoạt động đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng, do vậy chất lượng của loại hoạt động này ảnh hưởng đến toàn bộ doanh lợi của ngân hàng.

Từ cuối năm 2008, chính sách tiền tệ bắt đầu có sự chuyển hướng, từ thắt chặt sang dần nới lỏng Cùng với chủ trương kích cầu ngăn chặn suy giảm kinh tế thông qua hình thức hỗ trợ 4% lãi suất cho các doanh nghiệp, tín dụng tiêu dung chính thức được mở lại theo cơ chế lãi suất thỏa thuận từ 1/2/09 là những yếu tố tạo điều kiện để tín dụng tăng trưởng mạnh năm 2009 Tuy nhiên đến cuối năm, tăng trưởng tín dụng cao là một cơ sở để Ngân Hàng Nhà Nước xem xét theo hướng thặt chặt tín dụng, gián tiếp hạn chế tối đa cho vay đối với kinh doanh bất động sản, chứng khoán, các ngân hàng thương mại chỉ được phép sử dụng tối đa 30% vốn vay ngắn hạn để chi vay trung dài hạn, giảm 10% so với trước Thêm nữa gói kích cầu thứ 2 cũng không được tiếp tục

Huy động nguồn vốn khó khăn cộng với định hướng tăng trưởng tín dụng năm 2010 25%, các ngân hàng sẽ không dễ dàng đẩy mạnh cho vay

4.3 Kinh doanh thẻ.

Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt động thanh toán thông qua ngân hàng.Thẻ ngân hàng có những đặc điểm của một phương tiện thanh toán hoàn hảo:

- Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng được tính chính xác, khẳn năng thanh toán nhanh - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả năng huy động vốn, phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lời nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ.

Tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, kinh doanh thẻ còn gặp nhiều hạn chế.Số lượng thẻ phát hành chưa đi đôi với chất lượng, số lượng phát hành thẻ thấp.Doanh số hoạt động chưa cao, công tác tiếp thị, thu hút khách hàng còn hạn chế…

4.4 Quản trị và đội ngũ nhân viên chuyên môn.

Quản lý bao gồm các yếu tố: Hoạt động – Tổ chức – Tuyển dụng nhân viên – Hướng dẫn và kiểm tra Các NHTM lớn, quản trị có vai trò quan trọng trong việc

Các ngân hàng có đội ngũ nhân viên huyên môn giỏi, dễ có khả năng sinh lời hơn trong các hoạt động ngân hàng, mặt khác có thể khắc phục được những hạn chế về giới hạn tiềm năng

Ngoài những nhân tố trên còn có các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh như: đối thủ cạnh tranh, chính sách marketing, hành vi người tiêu dùng, chính sách pháp luật của nhà nước …

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠICHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN VIỆT NAM – ĐÔNG HÀ NỘI

1 Thẻ và tình hình kinh doanh thẻ tại Chi nhánh NHNNo &PTNT Đông Hà Nội

1.1 Các sản phẩm thẻ của chi nhánh

NHNo&PTNT Việt Nam triển khai hoạt động kinh doanh thẻ từ tháng 8/2003 với hai nghiệp vụ là phát hành và thanh toán thẻ Sản phẩm thẻ đầu tiên của Agribank là thẻ ATM Đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam đã có nhiều sản phẩm thẻ

1.1.1 Thẻ ghi nợ nội địa.

Thẻ ghi nợ nội địa – “Success” là thẻ cá nhân do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ; rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM/EDC) trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.

Thẻ ghi nợ nội địa đem lại những lợi ích sau đây cho người sử dụng:

- Rút tiền ở bất cứ máy ATM và EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank mọi lúc, mọi nơi.

- Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank - Với khách hàng có thu nhập ổn định được chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chi tối đa lên tới 30 triệu đồng, cho phép rút tiền mặt hay thanh toán hàng hoá, dịch vụ khi trong tài khoản khách có số dư.

- Vấn tin số dư tài khoản và in sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất) - Thay đổi PIN

- Chuyển khoản