Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội

Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Thẻ là phương tiện thanh toán ứng dụng công nghệ cao, thẻ đem lại cho ngânhàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, tạo môi trường thuận lợi thu hút nguồn vốngiá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệđối ngoại và hợp tác quốc tế của ngân hàng

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tham gia thị trường thẻ khámuộn so với các ngân hàng thương mại khác do vậy mà hoạt động kinh doanh thẻcòn gặp nhiều hạn chế về số lượng, chất lượng dịch vụ cung ứng, chưa đáp ứngđược nhu cầu của khách hàng

Qua quá trình thực tập tại phòng kế hoạch tổng hợp tại Chi nhánh Ngân hàngNông Nghiệp và Phát triển Nông Việt Nam Đông Hà Nội, được sự giúp đỡ của các anhchị trong Chi nhánh và dưới sự chỉ bảo tận tình của thầy giáo PGS.TS Nguyễn Văn

Phúc em đã chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội”

2.Mục đích nghiên cứu

Xác định các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạtđộng kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônViệt Nam Đông Hà Nội

3.Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích kinh tế

4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đặc điểm của các sản phẩm thẻ

Các hoạt động kinh doanh thẻ trong 3 năm 2007 - 2008 - 2009

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng thúc đẩy quá trình kinh doanh thẻ

5.Kết cấu của chuyên đề

Ngoài lời mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề đượctrình bày thành 3 phần chính

Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội

Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đông Hà Nội

Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trong khoa Quản Trị Kinh Doanh, đặcbiệt là sự giúp đỡ tận tình của thày giáo PGS.TS Nguyễn Văn Phúc cũng toàn thểcác anh chị trong phòng Kế hoạch tổng hợp tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông Hà Nội đã tận tình chỉ bảo và giúp đỡ emtrong suốt thời gian thực tập và hoàn thành bài báo cáo của mình

Tuy đã có nhiều cố gắng nhưng với thời gian và lượng kiến thức có hạn nênbài viết của em không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận đượcnhững ý kiến đóng góp, chỉnh sửa của thầy để bài báo cáo chuyên đề của em thêmphần hoàn thiện

Sinh viên

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ĐÔNG HÀ NỘI

1 Sự hình thành và phát triển của Chi nhánh

Tên công ty : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn Đông Hà Nội

Tên giao dịch quốc tế : Vietnam bank of Agriculture and Rural

Development Dong Ha Noi

Tên viết tắt : Agribank Dong Ha Noi

Hội sở : 23B Quang Trung - Hoàn Kiếm - Hà Nội

Website :http://www.AgribankDongHaNoi.com.vn/

Hình thức pháp lý : ngân hàng thương mại nhà nước

Trụ sở chính : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt NamĐịa chỉ : Số 2 Láng Hạ - Ba Đình - Hà Nội

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đông

Hà Nội được thành lập theo quyết định số 170/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 2/7/2003của Chủ tịch Hội đồng quản trị của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn Viêt Nam Tổng nguồn vốn huy động ban đầu là 594 tỷ đồng, tổng dư nợ là

300 tỷ đồng

Chi nhánh được tiếp quản tòa nhà 23B Quang Trung làm trụ sở hoạt động.Ngay từ khi thành lâp Chi nhánh đã nhanh chóng hội nhập của các hoạt động củaNgân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam và cộng đồng các địnhchế tài chính trong nước và quốc tế

Qua 6 năm hoạt động Chi nhánh đã vận dụng tốt sự hỗ trợ của Ngân hàng

trong nước và quốc tế với khả năng nội lực của mình để thực hiện phát triển mạnglưới và sản phẩm dịch vụ Đến nay mạng lưới hoạt đông của Chi nhánh gồm Hội sở

và 5 Phòng giao dịch

Các hoạt động chính của Chi nhánh bao bồm: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng,dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác theo phân cấp của Ngân hàng Nôngnghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Nguyên tắc tổ chức hoạt động của Chi nhánh:

- Chịu sự quản lý trực tiếp, toàn diện của Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển Nông thôn Việt Nam

- Tuân thủ các chính sách, chế độ của ngành và quy định của pháp luật có liênquan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tập trung, thốngnhất trong hệ thống ngân hàng, đông thời kết hợp việc phân cấp, ủy quyền, khuyếnkhích tính năng động sáng tạo và chủ động của Chi nhánh

- Cùng với các đơn vị trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam tạo thành một hệ thống đồng bộ, thống nhất trong tổ chức vàhoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng

Với việc phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu các hoạt động kinh doanhcủa Chi nhánh, Chi nhánh, ban lãnh đạo Chi nhánh luôn chú trọng phát triển nguồnnhân lực và coi đây là yếu tố quyết định đến sự thành công của Chi nhánh Tổng sốcán bộ công nhân viên của Chi nhánh tính đến nay là 126 người Nhìn chung Cán

bộ công nhân viên của Chi nhánh được đánh giá là khá năng động, nhiệt tình Tuynhiên do được điều chuyển từ nhiều đơn vị khác và tuyển mới, nhận thức của cán

bộ công nhân viên không đồng đều, còn nhiều bất cập đến công tác đào tạo nhậnthức cũng như việc liên tục trau dồi, đào tạo kiến thức, kĩ năng tác nghiệp của Banlãnh đạo chi nhánh tạo điều kiện tối đa

Ban lãnh đạo chi nhánh cùng toàn thể cán bộ công nhân viên hoạt động theophương châm: Luôn cố gắng tạo môi trường làm việc văn minh, chuyên nghiệp, tựgiác cống hiến hết khả năng có thể giúp Chi nhánh phát triển bền vững

Chi nhánh có những chức năng sau đây:

1.1 Huy động vốn

- Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức cá nhân,và các tổ chức khác trongnước và nước ngoài dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn vàcác loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác đểhuy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước theo quy định củaNgân hàng Nhà nước

- Tiếp cận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của chính phủ, chính quyền địaphương và các tổ chức kinh tế cá nhân trong nước theo quy định của Ngân hàngNhà nước

- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

- Việc huy động vốn có thể bằng vàng và các công cụ khác theo quy định củaNgân hàng Nhà nước

1.2 Cho vay

Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vay khác theo quy địnhcủa Ngân hàng Nhà nước

1.3 Kinh doanh ngoại hối

Huy động vốn cho vay, mua, bán ngoại tệ thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảolãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và cấc dịch vụ khác về ngoại hối theochính sách quản lý ngoại hối của chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn việt nam

1.4 Cung cấp các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm

- Cung cấp các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

- Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ

- Thưc hiện các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

- Thực hiện cấc dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng nhànước và Ngân hàng Nông nghiệp

1.5 Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác

Thu, phát tiền mặt, mua bán vàng bạc, tiền tệ, máy rút tiền tự động, dịch vụ

thẻ, két sắt, nhận bảo quản cất giữ chiết khâu thương phiếu và các loại giấy tờ có giángắn hạn khác, thẻ thanh toán

1.6 Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theoquy định của Ngân hàng Nhà nước

1.7 Thực hiện dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của Ngân hàngNông nghiêp

1.8 Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định vàthực hiện các nhiệm vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của Ngân hàng Nôngnghiệp

1.9 Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh

dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh đối ứng và các hình thứcbảo lãnh ngân hàng khác

1.10 Kinh doanh vàng bạc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

1.11 Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng

1.12 Tư vấn khách hàng xây dựng dự án

1.13 Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy địnhcủa Ngân hàng Nông nghiệp

1.14 Thực hiện kiểm tra kiểm soát, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ chế

độ nghiệp vụ trong phạm vi quản lý theo quy định của Ngân hàng Nông nghiêp.1.15 Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chếnghiệp vụ và văn bản pháp luật của nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàngNông nghiệp liên quan đến hoạt động của Chi nhánh

1.16 Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ tính dụng

và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh và kế hoạch pháttriển kinh tế xã hội địa phương

1.17 Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo tiếp thị lưu trữ cáchình ảnh làm tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của chi nhánh cũng nhưviệc quảng bá thương hiệu của Ngân hàng Nông nghiệp

1.18 Quản lý nhà khách nhà nghỉ và cơ sở đào tạo trên địa bàn do Ngân hàng

1.19 Thực hiện công tác tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động tiền lương, thi đuakhen thưởng theo phân cấp ủy quyền của Ngân hàng Nông nghiệp.

1.20 Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theoyêu cầu đột xuất của tổng giám đốc

1.21 Thực hiện các nhiệm vụ khác do hội đồng quản trị và tổng giám đốc giao

2 Tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội

Ban giám đốc: Gồm giám đốc và các phó giám đốc

Các phòng ban gồm:

- Phòng dịch vụ và marketing

- Phòng kế hoạch tổng hợp

- Phòng tín dụng

- Phòng kinh doanh ngoại hối

- Phòng kế toán ngân quỹ

- Phòng giao dịch Nguyễn Công Trứ

- Phòng giao dịch Lê Ngọc Hân

Nguyên tắc điều hành:

- Điều hành hoạt động của chi nhánh, phòng giao dịch là Giám đốc, giúp việcgiám đốc là Phó giám đốc

- Điều hành nghiệp vụ của các phòng chuyên môn nghiệp vụ và tương đương

là Trưởng phòng, giúp việc trưởng phòng là Phó phòng

Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng

Giám Đốc

Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban được quy định cụ thể trong tài liệu”tài liệu chuẩn ISO” của Chi nhánh

Phòng kế hoạch tổng hợp có những chức năng nhiệm vụ sau đây:

- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền

tệ, loại tiền gửi….và quản lý các hệ số an toàn theo quy định, tham mưu cho giámđốc điêu hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiếnlược huy động vốn tại đại phương và giải pháp phát triển nguồn vốn

- Đầu mối, tham mưu cho giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn,trung hạn và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp

- Đầu mối quản lý thông tin (thu thập, tổng hợp, quản lý, lưu trữ cung cấp) và

kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòngngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông tin khách hàngtheo quy định

- Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn vàkinh doanh tiền tệ theo quy chế quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ (rủi ro lãisuất, tỷ giá, kỳ hạn)

- Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạchđến các chi nhánh trực thuộc

- Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý năm, dự thảo các báo cáo sơkết tổng kết

- Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định

- Tổng hợp các ngiệp vụ khác do giám đốc chi nhánh giao

Phòng tín dụng có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Đầu mối tham mưu đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lượckhách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối vớitừng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng, khép kín, sản xuất,chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng

- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật danh mục, khách hàng đểlựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao

- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.

- Thẩm định các dự án, thực hiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phâncấp ủy quyền

- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình,dự án thuộc nguồn vốn trong nướcnước ngoài, trực tiếp làm nhiệm vụ ủy thác nguồn vốn thuộc chính phủ bộ ngànhkhác và các tổ chức kinh tế,cá nhân trong và ngoài nước

- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đềxuất hướng khắc phục

- Chịu trách nhiệm marketingtins dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệthống khách hàng, chăm sóc tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng

- Phổ biến, hướng dẫn, giải đáp thấc mắc cho khách hàng về các quy định quytrình tín dụng, dịch vụ của khách hàng

- Quản lý (hoàn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lưu trữ, khai thác…) hồ sơ tín dụngtheo quy định, tổng hợp phân tích quản lý (thu thập lưu trữ bảo mật cung cấp…)thông tin và lập bác cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công

- Phối hợp với các phòng nghiệp vụ và theo quy trình tín dụng, tham gia ý kiến

và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia theo quá trình quản lý rủi ro theo chức năng,nhiệm vụ của phòng

- Giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, khai thác hoạt động tín dụng của các chinhánh trực thuộc địa bàn

- Tổng hợp báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao

Phòng kế toán ngân quỹ có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định củaNgân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính,quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình Ngân hàng Nhà nước cấptrên phê duyệt

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dụng theo quan điểm của Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Viêt Nam trên địa bàn.

- Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báocáo theo quy định

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo quy định

- Thực hiện nhiệm vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định

- Chấp nhận quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định

- Quản lý sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ nhiệm vụ kinh doanhtheo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam

- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc Chi nhánh giao

Phòng điện toán có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động củaChi nhánh

- Xử lý các ngiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán thống kê, hạchtoán nghiệp vụ và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh

- Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung câp số liệu, thông tin theo quy định

- Quản lý, bảo dưỡng, sửa chữa máy móc, thiết bị tin học

- Làm dịch vụ tin học

- Thực hiện các nhiệm vụ cho giám đốc Chi nhánh giao

Phòng hành chính nhân sự có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Xây dựng chương trình, công tác hàng tháng, quý của Chi nhánh và tráchnhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được giám đốc Chinhánh phê duyệt

- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ Chi nhánh và các Chinhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trực thuộc địa bàn,trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp

- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể và giao kết hợpđồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp nhân sự, hình sự, kinh tế, lao động hành chínhliên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của Chi nhánh.

- Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh trật tự phòng cháy nổ tại cơ quan

- Đầu mối quan hệ với các cơ quan tư pháp ở địa phương

- Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản địnhchế của Ngân hàng Nông nghiêp

- Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại Chi nhánh

- Trực tiếp quản lý con dấu của Chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, vănthư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Chi nhánh

- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm sửa chữa tài sản cố định, muasắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉcủa cơ quan

- Đầu mối trong việc chăm lo cơ sở vật chất, văn hóa thông tin và thăm hỏi ốmđau, hiếu hỉ cán bộ nhân viên

- Dự thảo quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chứcđảng, công đoàn, chi nhánh trực thuộc địa bàn

- Tham gia, đề xuất mở rộng mạng lưới, hoàn tất hồ sơ thủ tục hồ sơ liên quanđến Phòng giao dịch Chi nhánh

- Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương đến các Chi nhánh Ngân hàng Nôngnghiệp trực thuộc địa bàn theo quy chế khoán tài chính của Ngân hàng Nhà Nước

- Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ nhân viên đi côngtác, học tập trong và ngoài nước theo quy định, tổng hợp, theo dõi thường xuyêncán bộ nhân viên được quy hoạch đào tạo

- Đề xuất hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ cán bộ thuộc Chi nhánh quản lý và hoàntất hồ sơ, chế độ đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của nhà nước,của ngành ngân hàng

- Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng của Chi nhánh

- Hoàn thành các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Xây dựng, chương trình công tác năm, quý phù hợp với chu trình công táckiểm tra, kiểm soát của ngân hàng nông nghiệp và đặc điểm cụ thể của đơn vị mình

- Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo, nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán, tổ chức thựchiện kiểm tra kiểm soát theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra, kiểm soátcủa ngân hàng nông nghiệp và kế hoạc của đơn vị, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàntrong hoạt động kinh doanh ngay tại hội sở và các Chi nhánh phụ thuộc

- Thực hiện sơ kết, tổng kết chuyên đề theo định kỳ hàng quý, 6 tháng, năm, tổchức giao ban hàng tháng đối với các kiểm tra viên chi nhánh ngân hàng loại 3, tổnghợp và báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra, kiểm toán, chỉnh sửa các thiếu sót củađơn vị minh theo định kì gửi tổ kiểm tra, kiểm soát văn phòng đại diện và Ban kiểmtra, kiểm soát nội bộ, Hàng tháng có báo cáo nhanh về các công tác chỉ đạo điềuhành hoạt động kiểm tra, kiểm toán của mình gửi về Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ

- Đầu mối phối hợp với các đoàn kiểm tra của Ngân hàng Nông nghiệp, các cơquan thanh tra, kiểm toán để thực hiện các cuộc kiểm tra tại Chi nhánh theo quy định

- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho quyết định giải quyết đơn thưthuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực Ban chống tham nhũng, tham mưucho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiếtkiệm tại đơn vị mình

- Bảo mật hồ sơ, tài liệu thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra vụviệc theo quy định, theo quản lý thông tin

- Phát hiện những vấn đề chưa đúng về pháp chế trong các văn bản do Giámđốc Chi nhánh ban hành, tham gia ý kiến phối hợp với các phòng theo chức năng,nhiệm vụ của từng phòng

- Thực hiện các nhiệm vụ do Tổng giám đốc, trưởng ban kiểm tra, kiểm soátnội bộ hoặc Giám đốc giao

Phòng kinh doanh ngoại hối có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán chuyển đổi) thanh toán quốc tếtrực tiếp theo quy định.

- Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFE Ngân hàngNông nghiêp

- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanhtoán quốc tế

-Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàngnước ngoài

- Thực hiện quản lý thông tin, lưu trữ hồ sơ phân tích, bảo mật cung cấp liênquan đến công tác của phòng và lập các báo cáo theo quy định

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao

Phòng dịch vụ và marketing có những chức năng và nhiệm vụ sau đây:

- Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng (từ khâu tiếp xúc, tiếpnhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn thủ tục giaodịch mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh toán chuyển tiền…) tiếp thị giới thiệusản phẩm dịch vụ khách hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hổi từ khách hàng về dịch

vụ, tiếp thu, đề xuất, hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng củakhách hàng

- Đề xuất tham mưu với giám đốc Chi nhánh chi về: Chính sách phát triển dịch

vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch phục vụ khách hàng, xây dựng kếhoạch tiếp thị thông tin, tuyên truyền quảng bá đặc biệt là các hoạt động của chinhánh, các dịch vụ sản phẩm trên thị trường

- Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo củaNgân hàng Nông nghiệp và Giám đốc Chi nhánh

- Xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, thực hiện văn hóa doanh nghiệp,lập chương trình phối hợp với cơ quan báo chí truyền thông, quảng bá hoạt độngcủa Chi nhánh và ngân hàng Nông nghiệp

- Đầu mối trình giám đốc chỉ đạo hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên truyềnđối cới các đơn vị phụ thuộc

- Trực tiếp tổ chức tiếp thị, thông tin tuyên truyền-các hình thức thích hợp nhưcác ấn phẩm, catalog, sách, lịch, thiếp, tờ gấp, áp phích… theo quy định.

- Thực hiện lưu trữ, khai thác, sử dụng các ấn phẩm, sản phẩm, vật phẩm nhưphim tư liệu, hình ảnh, băng đĩa, ghi âm, ghi hình…phản ánh các sự kiện và hoạtđộng quan trọng, có ý nghĩa lịch sử đối với đơn vị

- Đầu mối tiếp cận với các cơ quan tiếp thị bác chí, truyền thông thực hiện cáchoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên truyền theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

- Phục vụ các hoạt động có liên quan đến công việc tiếp thị, thông tin tuyêntruyền của tổ chức Đảng, công đoàn, đoàn thanh niên và các đoàn thể quần chứngcủa đơn vị

- Soạn thảo báo các chuyên đi tiếp thị, thông tin, truyền thông của đơn vị

- Trực tiếp tổ chức, triển khai nhiệm vụ cụ thể trên địa bàn theo quy định củaNgân hàng Nông nghiệp

- Thực hiện quản lí, giám sát nghiệp vụ phát hành và thành toán thẻ theo quyđịnh của Ngân hàng Nông nghiệp

- Tham mưu cho giám đốc chi nhánh phát triển mạng lưới đại lí và chủ thẻ

- Giám sát quản lí hệ thống đầu cuối

- Giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lí các tranh chấp, khiếu nại phát sinhliên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ trên địa bàn, phạm vi quản lí

- Thực hiện nhiệm vụ khác do Giám đốc giao

3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

Năm 2009, những bất ổn của thị trường trong và ngoài nước tác động mạnhđến kinh tế Việt Nam, sản xuất kinh doanh, xuất khẩu, nguồn vốn đầu tư, thu nhập

du lịch, kiều hối giảm mạnh dẫn tới suy giảm tăng trưởng chung,mất cân đối vĩ mô.Khó khăn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ năm 2009 là xu thế chung, chiphí đầu vào cao, tín dụng bị hạn chế Hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh của Chi nhánhkhông đạt như kế hoạch đề ra:

Tổng nguồn vốn đạt 2092 tỷ, giảm 1.486 tỷ đồng (tương đương 42,5%) so với năm

2007 và giảm 621 tỷ so với năm 2008 (tương đương 23%) bằng 61% kế hoạch năm

Tổng dư nợ đạt 1452 tỷ,tăng 152 tỷ (tương đương 12%) so với năm 2007, vàgiảm 136 tỷ so với năm 2008 (tương đương 9%) bằng 90% kế hoạch năm.

Nợ xấu: 89 tỷ, chiếm tỷ lệ 6,2 % tổng dư nợ,tăng 3,4 % so với năm 2008,cao

hơn kế hoạch cả năm 1,2 %, trong đó dư nợ xấu đã xử lý rui ro trong năm : 242 tỷ.

Tổng nguồn vốn của Chi nhánh tính đến 31/12/09 đạt 2092 tỷ, giảm 621 tỷ

so với năm 2008, và tăng 792 tỷ so với năm 2007

Nguồn vốn nội tệ đạt 1577 tỷ chiếm 75% tổng nguồn vốn, giảm 663 tỷ so vơinăm 2008 và tăng 512 tỷ so với năm 2007 Ngoại tệ đạt 515 tỷ, chiếm 25% tổng nguồnvốn, tăng 42 tỷ so với năm 2008 và tăng 277 tỷ so với năm 2007 Nguồn tiền gửi dân

cư trong năm 2009 tăng 109 tỷ so với năm 2008, chiếm 42 % tổng nguồn vốn

Việc thực hiện huy động vốn tại các Phòng giao dịch cũng có nhiều biếnđộng Nguyên nhân là do suy thoái kinh tế nói chung và do một số thay đổi trongcông tác điều hành kinh doanh với các phòng giao dịch (không huy động tiền gửi từTCTD tại các phòng giao dịch mà chuyển về Hội sở, giao chỉ tiêu huy động vốn dân

cư cho từng Phòng giao dịch) dẫn tới nguồn vốn của các phòng GD giảm sút Năm

2009 mặc dù tổng nguồn vốn tại các Phòng giao dịch giảm nhưng nguồn vốn trongdân cư lại tăng lên (tốc độ tăng tiền gưi dân cư lên tới 54% - PGD Kim Mã, 79%-PGD Lê Ngọc Hân) Tuy nhiên so với kế hoach đề ra các chỉ tiêu nguồn vốn (tổngnguồn, dân cư) giao cho các Phòng giao dịch đều không hoàn thành

Biểu 3: Tình hình thực hiện nguồn vốn của các Phòng giao dịch

Đ/V: Tỷ đồng, %

năm 2009

Kế hoạchnăm 2009

(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Tổng Hợp, tài liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh

doanh năm 2007, 2008, 2009)

Cơ cấu nguồn vốn theo lãi suất: Mặc dù trong năm 2009 đã có nhiều cố gắngnhằm chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn nội tệ theo hướng giảm tỷ trọng nguồn vốn cólãi suất cao, nhưng do tác động của nhiều yếu tố khách quan nên tốc độ giảm vẫn rấtthấp Hiện tại tổng nguồn vốn nội tệ có lãi suất trên lãi suất điều vốn là 430 tỷ,chiếm 27, 3% Dẫn tới lãi suất bình quân đầu vào thực tế năm 2009: Nội tệ9,15%/năm; USD 7,63%/năm; EURO 3,53%/năm.

Hiện tại một lượng vốn của dân cư (201 tỷ) đang huy động tới mức trên15% Đây chính là tiền gửi tiết kiệm bậc thang mà chi nhánh huy động từ năm

2008, do vậy theo dự đoán, người dân ít có khả năng rút vốn trước hạn, dẫn tới hàngtháng tài chính của chi nhánh phải chịu một khoản lỗ trên 900 triệu (tính bình quân

so với lãi suất điều vốn 10,5%) cho loại tiết kiệm bậc thang và kéo dai đến tháng10/2011 Tuy nhiên, bên cạnh phần lỗ từ huy động tiết kiệm bậc thang thì huy động

từ tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế năm qua cũng đạt hiệu quả

Biểu 4: Cơ cấu nguồn vốn nội tệ theo lãi suất

Những tháng đầu năm 2009, các Doanh nghiệp trong nước gặp nhiều khókhăn trong sản xuất kinh doanh nên việc mở rộng tín dụng gặp nhiều khó khăn.Tuynhiên những tháng cuối năm 2009, do việc thực hiên nới lỏng tín dụng không đượckiểm soát chặt chẽ dẫn tới tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống cao hơn tăng trưởng

về nguồn vốn Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn Việt Nam đã có các văn bản chỉ đạo các đơn vị về việc giảm dư nợ, đây là mộtkhó khăn cho chi nhánh trong thời điểm cuối năm khi mà nhu cầu giải ngân của cácdoanh nghiệp tăng cao.Việc phải hoàn thành kế hoạch giảm dư nợ còn ảnh hưởngđến cơ cấu nợ toàn Chi nhánh làm cho nợ xấu tăng cao

Biểu 6: Tình hình thực hiện dư nợ

Đơn vị: Tỷ đồng, %

2007

Năm2008

Kế hoạchnăm 2009

Thực hiệnnăm 2009

%) và bằng 90% kế hoạch năm 2009

Cơ cấu dự nợ theo đồng tiền: Dư nợ nội tệ đạt 1.109 tỷ tăng 47 tỷ so với năm

2007 (tương đương 4%), giảm 135 tỷ đồng (tương đương 11%), đạt 87% kế hoạch

Dư nợ ngoại tệ đạt 343 tỷ tăng 105 tỷ so với 2007 (tương đương 44%), giảm 1 tỷ sovới 2008, đạt 103 % so với kế hoạch

Cơ cấu dư nợ theo thời gian: Dư nợ ngắn hạn đạt 323 tỷ, giảm 12 tỷ (tươngđương 1,5%) so với năm 2007, giảm 270 tỷ đồng (tương đương 26%) so với năm

2008, đạt 86% kế hoạch Dư nợ trung hạn đạt 323 tỷ, tăng 26 tỷ đồng (tương đương9%) so với năm 2007, và tăng 72 tỷ đồng (tương đương 29%) so với năm 2008, đạt 93

% kế hoạch Dư nợ dài hạn là 372 tỷ, tăng 138 tỷ đồng (tương đương 59%) so với năm

2007, và tăng 62 tỷ đồng (tương đương 20%) so với năm 2008, đạt 97% kế hoạch

So với năm 2007: Có 1 đơn vị giảm dư nợ là Phòng Giao Dịch Bà Triệu, 6 đơn

vị tăng dư nợ, so với năm 2008: Có 4 đơn vị giảm dư nợ (Hội sở, KDNH, Bà Triệu,

Lý Thường Kiệt), 3 PGD tăng dư nợ ( Kim Mã, Nguyễn Công Trứ, Lê Ngọc Hân)

3.3 Các dịch vụ và tiện ích khác

Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ năm 2009 gặp nhiều khókhăn khách quan do thị trường mang lại Ngoại tệ khan hiếm, chính sách tỷ giákhông thu hút được nguồn ngoại tệ vãng lai từ khách hàng; nguồn mua chủ yếu từ

Sở giao dịch, do vậy không chủ động mua được với những mặt hàng không ưu tiên

từ sở giao dịch; bán ngoại tệ cho khách hàng nhưng với kỳ hạn khá dài, khiến doanhnghiệp gặp khó khăn; chính sách thắt chặt tín dụng những tháng cuối năm

Biểu 7: Kết quả hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ

Đơn vị: USD

Phí thanh toán quốc tế(triệu đồng) 2,044 1,833 1,932

(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Tổng Hợp, tài liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh

Các tiêu chí khác: Phí dịch vụ ATM đạt 33,6 triệu; lãi và phí thu từ dịch vụ thẻTín dụng đạt 363,78 triệu; SMS Banking đạt 579 khách, doanh số POS đạt 926triệu, phí hoa hồng dịch vụ bảo hiểm - ngân hàng: 23,4 triệu, số đơn vị trả lươngqua TK thẻ: 14 đơn vị

Tài chính: Năm 2009, hoạt động kinh doanh của chi nhánh gặp nhiều khókhăn nên kết quả tài chính của chi nhánh không đạt được chỉ tiêu kế hoạch đề ra

Biểu 9: Kết quả tài chính

(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Tổng Hợp, tài liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh

doanh năm 2007, 2008, 2009)

Về tổng thu thì năm 2009 thu về kém hơn so với 2 năm 2007 và 2008 Cáckhoản chi lại tăng hơn Kết quả quỹ thu nhập : -243,8 tỷ đồng, đạt 107% kế hoạchnăm (kế hoạch giao -260 tỷ)

3.4 Công tác khác

3.4.1 Kiểm tra, kiểm soát

Năm 2009 công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ đã thực hiện đầy đủ các chươngtrình, đề cương kiểm tra của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ViệtNam,các nội dung kiểm tra của giám đốc chi nhánh

- Việc thực hiện quy trình cho vay vẫn còn thiếu sót.

- Về chứng từ kế toán: Một số món chuyển tiền bằng nộp tiền mặt không cógiấy nộp tiền mặt do khách hàng lập, có sự chênh lệch giữa số tiền bằng chữ vàbằng số trên chứng từ; một số món tiền gửi tiết kiệm tại PGD sủ dụng chứng từhạch toán in từ máy ra thay thế giấy nộp tiền do khách hàng lập

3.4.2 Kế toán- ngân quỹ

* Những mặt đạt được:

- Việc thanh toán được hiện đại hóa, đáp ứng được kịp thời nhu cầu của kháchhàng và đảm bảo tuyệt đối an toàn, khả năng tác nghiệp của cán bộ được nâng lênmột bước rõ rệt

- Phối hợp với các phòng thực hiện đúng kế hoạch công tác mua sắm ,phục vụhoạt động kinh doanh năm 2009 và quyết toán với TW đảm bảo kế hoạch đượcgiao; lập kế hoạch và trang bị đầy đủ các nhu cầu về phương tiện làm việc cho cácđơn vị

- Thực hiện đúng các văn bản, chế độ quy định về định các khoản chi

- Thực hiện nhận vốn và hạch toán đầy đủ các khoản mua sắm TSCĐ và quyếttoán XDCB

- Về phát triển dịch vụ: Tiến hành triển khai các sản phẩm dịch vụ mới như:SMS Banking, VNTopup, gửi rút tiền nhiều nơi, các dịch vụ thẻ quốc tế, dịch vụchyển tiền trực tiếp từ sản phẩm tiền gửi

- Công tác ngân quỹ: Công tác an toàn kho quỹ đã kịp thời chấn chỉnh, kịpthời phát hiện cán bộ lợi dụng chức năng nghề nghiệp chiếm dụng công quỹ

* Những mặt hạn chế:

- Trình độ cán bộ còn chưa đồng đều, thiếu kinh nghiệm

- Công tác ngân quỹ còn để xảy ra 1 trường hợp cán bộ lợi dụng chức năngnghề nghiệp để chiếm dụng tài sản của cơ quan

- Việc thực hiện tốt công tác kế toán, ngân quỹ còn mang tính chất giải quyết

sự vụ, chưa chủ động trong việc phân tích tài chính của đơn vị

- Công tác báo cáo thông kê còn chậm

3.4.3 Công nghệ thông tin

* Những mặt đạt được:

- Thực hiện tốt nhiệm vụ giao ban; tham mưu cho lãnh đạo trong công tác quản lýđiều hành, nhằm khai thác ứng dụng tin học phục vụ chuyên môn tại chi nhánh

- Chủ động trong phân công nhiệm vụ đến từng cán bộ của phòng

- Hỗ trợ nghiệp vụ và các ứng dụng tin học toàn chi nhánh kịp thời ; thực hiệntôt đầu mối kênh hỗ trợ với TW

- Đảm bảo hệ thống mạng toàn chi nhánh, công tác an ninh mạng và an toàn

dữ liệu được đảm bảo

- Nghiên cứu, phát triển các ứng dụng tại chi nhánh: trích bảo hiểm thất nghiệp…

* Những mặt hạn chế:

- Do hệ thống trung tâm xử lý của TW làm việc quá tải nên tốc độ xử lý giaodịch chậm

- Tình trạng vi phạm an toàn hệ thống theo chuẩn ISO thường xuyên diễn ra

- Các ứng dụng sử dụng quá nhiều ngôn ngữ nước ngoài

- Quản trị hệ thống,quản lý thiết bị chưa có các quy trình chi tiết,cụ thể

3.4.4 Tổ chức, hành chính:

* Những mặt đạt được:

- Triển khai ứng dụng chương trình IPCAS phần quản lý nhận sự, tiền lương

- Thực hiện công tác luân chuyển cán bộ, bổ nhiệm, bổ nhiệm lại cán bộ theođúng quy định của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

- Phối hợp với các bộ phận có liên quan hoàn thành quy chế khoán lương, thựchiện tốt công tác lao động tiền lương, chi trả đầy đủ kịp thời lương, các khoản thunhập khác

- Đảm bảo an toàn tài sản, an ninh trật tự cho Chi nhánh

- Do tính chất công việc của phòng gồm nhiều mảng công việc khác nhau,thường xuyên phát sinh sự vụ nên việc tham mưu cho lãnh đạo nặng tính tình thế,chưa có các phương án chủ động

4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh

4.1 Lãi suất.

Với chính sách ưu tiên vực dậy nền kinh tế sau khủng hoảng, Ngân hàng Nhànước đã duy trì mức lãi suất cân bằng 7%trong phần lớn thời gian trong năm 2009( giảm từ 8,5 %/năm xuống 7%/năm từ tháng 2 năm 2009) nhằm giảm mặt bằng lãisuất cho vay, đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng của nền kinh tế và chỉ nâng lênmức 8% từ ngày 1/12/09 nhằm chống nguy cơ lạm phát tái diễn Tuy nhiên đến cuốinăm 2009, tốc độ tăng trưởng tín dụng quá cao lại làm cho thị trường vốn trở lêncăng thẳng.Thêm vào đó là những diễn biến phức tạp của thị trường ngoại hối ,vàng, chứng khoán, bất động sản … đồng thời là chu kỳ mua sắm, chi tiêu cuối nămnên tình hình huy động vốn trong hệ thống ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn dẫnđến mất thanh toán cục bộ Lãi suất huy động dân cư và lãi suất thị trường liên tụctăng về các tháng cuối năm đặc biệt là tháng 11 và tháng 12/2009

4.2 Chất lượng của hoạt động cho vay.

Hoạt động cho vay là hoạt động đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng, do vậychất lượng của loại hoạt động này ảnh hưởng đến toàn bộ doanh lợi của ngân hàng.

Từ cuối năm 2008, chính sách tiền tệ bắt đầu có sự chuyển hướng, từ thắt chặtsang dần nới lỏng Cùng với chủ trương kích cầu ngăn chặn suy giảm kinh tế thôngqua hình thức hỗ trợ 4% lãi suất cho các doanh nghiệp, tín dụng tiêu dung chínhthức được mở lại theo cơ chế lãi suất thỏa thuận từ 1/2/09 là những yếu tố tạo điềukiện để tín dụng tăng trưởng mạnh năm 2009 Tuy nhiên đến cuối năm, tăng trưởngtín dụng cao là một cơ sở để Ngân Hàng Nhà Nước xem xét theo hướng thặt chặt tíndụng, gián tiếp hạn chế tối đa cho vay đối với kinh doanh bất động sản, chứngkhoán, các ngân hàng thương mại chỉ được phép sử dụng tối đa 30% vốn vay ngắnhạn để chi vay trung dài hạn, giảm 10% so với trước Thêm nữa gói kích cầu thứ 2cũng không được tiếp tục

Huy động nguồn vốn khó khăn cộng với định hướng tăng trưởng tín dụng năm

2010 25%, các ngân hàng sẽ không dễ dàng đẩy mạnh cho vay

4.3 Kinh doanh thẻ.

Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệquản lý ngân hàng Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt độngthanh toán thông qua ngân hàng.Thẻ ngân hàng có những đặc điểm của một phươngtiện thanh toán hoàn hảo:

- Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng được tính chính xác, khẳn năng thanh toán nhanh

- Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả năng huyđộng vốn, phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lời nhuận nhờkhoản phí sử dụng thẻ

Tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, kinhdoanh thẻ còn gặp nhiều hạn chế.Số lượng thẻ phát hành chưa đi đôi với chất lượng,

số lượng phát hành thẻ thấp.Doanh số hoạt động chưa cao, công tác tiếp thị, thu hútkhách hàng còn hạn chế…

4.4 Quản trị và đội ngũ nhân viên chuyên môn.

Quản lý bao gồm các yếu tố: Hoạt động – Tổ chức – Tuyển dụng nhân viên –Hướng dẫn và kiểm tra Các NHTM lớn, quản trị có vai trò quan trọng trong việc

Các ngân hàng có đội ngũ nhân viên huyên môn giỏi, dễ có khả năng sinh lờihơn trong các hoạt động ngân hàng, mặt khác có thể khắc phục được những hạn chế

về giới hạn tiềm năng

Ngoài những nhân tố trên còn có các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinhdoanh của chi nhánh như: đối thủ cạnh tranh, chính sách marketing, hành vi ngườitiêu dùng, chính sách pháp luật của nhà nước …

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN VIỆT NAM – ĐÔNG HÀ NỘI

1 Thẻ và tình hình kinh doanh thẻ tại Chi nhánh NHNNo & PTNT Đông Hà Nội

1.1 Các sản phẩm thẻ của chi nhánh

NHNo&PTNT Việt Nam triển khai hoạt động kinh doanh thẻ từ tháng 8/2003với hai nghiệp vụ là phát hành và thanh toán thẻ Sản phẩm thẻ đầu tiên củaAgribank là thẻ ATM Đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam đã có nhiều sản phẩm thẻ

1.1.1 Thẻ ghi nợ nội địa.

Thẻ ghi nợ nội địa – “Success” là thẻ cá nhân do Agribank phát hành, chophép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc)hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ; rút tiền mặt tại đơn vị chấpnhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM/EDC) trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam

Thẻ ghi nợ nội địa đem lại những lợi ích sau đây cho người sử dụng:

- Rút tiền ở bất cứ máy ATM và EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribankmọi lúc, mọi nơi

- Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank

- Với khách hàng có thu nhập ổn định được chi nhánh Agribank cấp hạn mứcthấu chi tối đa lên tới 30 triệu đồng, cho phép rút tiền mặt hay thanh toán hàng hoá,dịch vụ khi trong tài khoản khách có số dư

- Vấn tin số dư tài khoản và in sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất)

- Thay đổi PIN

- Chuyển khoản