Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công

Mặc dù ở Việt Nam hiện nay, kinh doanh thẻ không còn là một lĩnh vực hoàn toàn mới mẻ, song thẻ ngân hàng vẫn chưa phải là một phương tiện thanh toán thay thế hoàn toàn cho tiền mặt.

1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Như biết, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt lưu hành tồn giới thẻ ngân hàng Ngày việc sử dụng thẻ công cụ toán qua ngân hàng trở nên phổ biến Thẻ ngân hàng sản phẩm dịch vụ độc đáo xem phương tiện thay hàng đầu giao dịch toán Ngay từ đời vào năm 50, với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể, thẻ ngân hàng chinh phục khách hàng khó tính ngày khẳng định vị trí quan trọng hoạt động tốn ngân hàng Thập kỷ 90 đánh dấu chuyển mạnh mẽ tồn kinh tế Việt Nam nói chung ngành Tài – Ngân hàng nói riêng Hàng loạt dịch vụ đưa vào ứng dụng thử nghiệm có dịch vụ thẻ tín dụng, mở hội kinh doanh sức bật cho ngành Ngân hàng Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển Việt Nam khoảng chục năm trở lại từ năm 1996 Nó đáp ứng phần nhu cầu toán người dân Việt Nam đồng thời mở cho ngân hàng Việt Nam hội lớn thách thức việc hồn thiện dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng tiền mặt đại đa số người Việt Nam nên thẻ ngân hàng chưa phát triển rộng rãi Các hình thức dịch vụ đơn giản Mặc dù Việt Nam nay, kinh doanh thẻ khơng cịn lĩnh vực hoàn toàn mẻ, song thẻ ngân hàng chưa phải phương tiện toán thay hoàn toàn cho tiền mặt Việc phát triển thị trường thẻ ngân hàng Mai Đức Thọ Lớp Tài Doanh nghiệp 46Q Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mở rộng dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức lớn Đây vấn đề mà ngân hàng Việt Nam cần phải nhanh chóng tìm phương hướng hữu hiệu để giải Là ngân hàng tiên phong lĩnh vực thẻ ngân hàng với bề dày kinh nghiệm mình, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng sớm xây dựng cho quy trình kỹ thuật nghiệp vụ phát hành toán thẻ chuẩn mực, phù hợp với thông lệ quốc tế toán quốc tế, phù hợp với luật pháp chế độ quản lý thẻ Việt Nam để áp dụng toàn hệ thống, làm kim nam cho hoạt động tác nghiệp cán phụ trách nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Qua trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công, hướng dẫn giúp đỡ tận tình anh chị cán phịng Kinh doanh dịch vụ, em định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công” làm chun đề tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu, kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương I: Những vấn đề hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt đơng phát hành tốn thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công Mai Đức Thọ Lớp Tài Doanh nghiệp 46Q Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Với trình độ thời gian cịn hạn chế, chun đề chắn khơng thể tránh khỏi nhiều thiếu sót, hạn chế Vì em mong đóng góp ý kiến thầy bạn Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Ths.Lê Hương Lan giúp em hoàn thiện chuyên đề Em xin cảm ơn anh, chị cơng tác phịng Kinh doanh dịch vụ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng nhiệt tình hướng dẫn em trình thực tập Ngân hàng Hà Nội tháng 4/2008 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Mai Đức Thọ Lớp Tài Doanh nghiệp 46Q Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1 Ngân hàng Thương mại vai trò Ngân hàng Thương mại kinh tế 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Vậy định nghĩa, ngân hàng thương mại trung gian tài thực chức kinh doanh tiền tệ với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi vay cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng Thương mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Mai Đức Thọ Lớp Tài Doanh nghiệp 46Q Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng thực trao dổi ngoại tệ, ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao * Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết trả hạn * Cho vay: - Cho vay thương mại: thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải chuyển hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển - Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất Mai Đức Thọ Lớp Tài Doanh nghiệp 46Q Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Bảo quản vật có giá: Các ngân hàng thực việc lưu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách hàng tờ biên nhận Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận sử dụng tiền, dùng để toán cho khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng * Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không chi bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Khi ngân hàng mở chi nhánh, toán qua ngân hàng mở rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân Điều khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ toán hộ Như vậy, dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit), cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng * Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền mặt phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ * Tài trợ hoạt động Chính phủ: Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Mai Đức Thọ Lớp Tài Doanh nghiệp 46Q Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động * Bảo lãnh: Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác… * Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing): Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Cho thuê ngân hàng cung có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn * Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng co nhiều chun gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư… * Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn: Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Mai Đức Thọ Lớp Tài Doanh nghiệp 46Q Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán * Cung cấp dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Thương mại 1.1.3.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế là: cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, họ người cần bổ sung vốn; cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, họ có tiền để tiết kiệm Hai loại cá nhân tổ chức tạo mối quan hệ tín dụng trực tiếp Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian… Điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chuyên mơn hố, trung gian tài làm giảm phí giao dịch làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ khuyến khích tiết kiệm đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư, từ khuyến khích đầu tư 1.1.3.2 Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá Mai Đức Thọ Lớp Tài Doanh nghiệp 46Q Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dịch vụ Có nhiều hình thức toán toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần… Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Như vậy, ngân hàng thương mại thực đóng góp vai trị quan trọng, đảm nhận giữ cho mạch máu kinh tế lưu thơng, góp phần thúc đẩy cho hoạt động kinh tế 1.2 Khái quát chung thẻ ngân hàng 1.2.1 Lịch sử phát triển thẻ ngân hàng Con người theo tiến hố, nhu cầu đòi hỏi phát minh tiền cắc (coin), tiền giấy, ngân phiếu, chi phiếu nhu cầu địi hỏi nên phát minh thẻ tín dụng Lĩnh vực thẻ ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, việc phát minh kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối mẻ, đời bắt đầu phát triển từ năm đầu kỷ 20 Năm 1924, tập đoàn xăng dầu Mỹ cho đời thẻ mua xăng cho phép người dân sử dụng thẻ để mua xăng dầu cửa hàng xăng dầu toàn quốc Khoảng năm 1951, từ ý tưởng doanh nhân người Mỹ, 200 thẻ tín dụng làm chất liệu Plastic phát hành cấp cho người giàu có có tiếng tăm xã hội Mỹ sử dụng hạn chế số nhà hàng sang trọng Mỹ, lúc có tên gọi Diners club Mai Đức Thọ Lớp Tài Doanh nghiệp 46Q 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Vào năm 1958, theo gót Diners club cơng ty American Express cho đời thẻ American Express (Amex) thống lĩnh thị trường, hạn chế để sử dụng việc ăn uống, du lịch nên loại thẻ chưa phổ biến rộng rãi đến tầng lớp xã hội chưa xem thẻ thần kỳ (Magic card) Đến năm 1970, mà kỹ thuật điện toán bắt đầu phát triển kỹ nghệ thẻ tín dụng thực phát triển mạnh mẽ trở nên phần thời kỳ thông tin Năm 1965, Bank of America cấp giấy phép cho ngân hàng lớn nhỏ khắp Hoa kỳ, cho phép ngân hàng cấp thẻ BankAmericard cho khách hàng sử dụng Năm1969, hầu hết thẻ ngân hàng độc lập cấp chuyển qua loại thẻ BankAmericard MasterCharge Card Tới năm 1977, thẻ ngân hàng Bank of American thực chấp nhận tồn cầu thay tên Americard, thẻ Visa đời Như vậy, xuất phát từ nhu cầu tiện ích, thẻ ngân hàng đời phát triển thời gian ngắn Tuy nhiên, khơng mà thẻ ngân hàng khơng sử dụng rộng rãi Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng phương tiện toán thay cho tiền mặt lưu thông, tiếp thu ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, thẻ ngân hàng ngày hoàn thiện phát triển 1.2.2 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng tốn hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Đây dạng tín Mai Đức Thọ Lớp Tài Doanh nghiệp 46Q ... thẻ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt đông phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng Mai Đức Thọ Lớp Tài Doanh. .. đối lượng tiền toán công ty thành viên 1.2.5 Các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại bao gồm hai hoạt động hoạt động phát hành hoạt động tốn thẻ Ngồi... thương Thành Công, hướng dẫn giúp đỡ tận tình anh chị cán phòng Kinh doanh dịch vụ, em định chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành