Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng

nghiên cứu những vấn đề lý luận, phân tích thực trang hoạt động và chất lượng tín dụng

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lời mở đầu Nét nổi bật trong những năm qua là hệ thống Ngân hàng thơng mại nớc ta đã có những đổi mới sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá-hiện đại hoá. Các Ngân hàng thơng mại ngày càng xác lập đợc vững chắc thị trờng hoạt động của mình. Khối lợng tín dụng tăng, đảm bảo cung cấp khối lợng lớn cho nhu cầu phát triển kinh tế-xã hội. Song do đặc điểm của ngành Ngân hàng là hoạt động trong một lĩnh vực đặc biệt là tiền tệ nên luôn tiềm ẩn những rủi ro hơn những ngành khác. Mặc dù hoạt động cho vay và đầu t luôn đợc chú trọng phát triển nhng một thực tế đáng lo ngại là chất lợng tín dụng đang có xu hớng giảm sút. Thể hiện ở số l- ợng nợ quá hạn, nợ khó đòi tăng lên qua các năm. Trong khi tiềm lực tài chính cha mạnh mẽ, thì chất lợng tín dụng thấp kém là mối nguy hiểm lớn đến khả năng thanh toán và sinh lợi của ngân hàng, gây ảnh hởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế của cả nớc. Chính vì vậy nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng đang là mối quan tâm hàng đầu đối với các Ngân hàng thơng mại Việt Nam. Vấn đề bức xúc và cần thiết đối với NHCT Việt Nam, đặc biệt là Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng có thị trờng tín dụng rộng lớn là làm thế nào để củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn và có hiệu quả. Nhận thức đợc điều đó, qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng, em đã chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng. Bài viết nghiên cứu những vấn đề lí luận, phân tích thực trạng hoạt động và chất lợng tín dụng trong phạm vi ở Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng. Từ đó Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 đề xuất một số giải pháp khoa học nhằm góp phần nâng cao chất l- ợng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng này. Phơng pháp nghiên cứu chủ yếu là phơng pháp duy vật biện chứng kết hợp với phân tích tổng hợp những số liệu cụ thể thực tế để đ- a ra kết luận. Kết cấu bài viết gồm 3 chơng. Chơng I: Những vấn đề chung về Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại. Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng. Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng. Bài viết này đợc hoàn thành dới sự hớng dẫn của thầy giáo- Tiến sĩ Nguyễn Hữu Tài cùng sự giúp đỡ nhiệt tình của các cô chú, anh chị công tác tại Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng. Do hạn chế về trình độ lí luận cũng nh kinh nghiệm thực tế, bài viết không thể tránh đợc những thiếu sót. Kính mong các thầy cô giáo trong khoa, các cô chú tại Ngân hàng góp ý kiến để bài viết đợc hoàn chỉnh hơn. Chơng I Những vấn đề chung về ngân hàng thơng mại và hoạt đông tín dụng của ngân hàng thơng mại Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 I.Sự ra đời và phát triển của ngân hàng thơng mại. Ngân hàng ra đời bắt nguồn từ những ngời thợ kim hoàn khoảng thế kỷ XV.Những ngời giàu có, có một lợng lớn tiền; các thơng gia hàng hoá buôn bán hàng hoá giữa các địa phơng với nhau thu đơc nhiều loại tiền khác nhau (vì mỗi địa phơng dùng một loai tền riêng) nên dể đổi tiền thì phải mua hàng ở những nơi có tiền đó. Vì vậy họ gửi tiền cho những ngời thợ kim hoàn và nhận dợc một giấy chứng nhận gửi tiền. Thơng gia tiền tệ ra đời với nhiệm vụ giữ hộ tiền và thu phí, trong két của họ luôn có lợng tiền d nên họ nảy sinh ý kiến cho vay để nhận lãi và ngày càng muốn thu đợc nhiều lợi nhuận hơn đã khuyến khích họ cần có nhiều tiền hơn, dẫn đến thu hút lợng tiền gửi bằng cách giảm phí gữi tiền rồi không thu phí, cuối cùng là trả lãi cho ngời gửi. Những ngời thợ kim hoàn trở thành ngời kinh doanh tiền tệ. Thơng gia hàng hoá lợi dụng vai trò gữi hộ tiền để thanh toán hộ mình qua giấy tờ họ phát hành, đây chính là hoạt động thanh toán hộ. Khi có một tổ chức thực hiện cả 3 nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay và trung gian thanh toán thì đợc gọi là Ngân hàng. Trong thế kỷ XV-XVII, hệ thống ngân hàng gồm các Ngân hàng t nhân tồn tại độc lập với nhau, đăc thù các Ngân hàng thời kì này là ngoài 3 nghiệp vụ trên còn có thể phát hành tiền trên cơ sở số vàng dự trữ. Giai đoạn từ cuối thế kỷ XVIII đầu thế kỷ XX, xảy ra hiên tợng do sự phát triển mạnh mẽ về kinh tế đã kích thích các Ngân hàng t nhân chạy theo lợi nhuận mà phát hành ồ ạt tiền giấy không căn cứ vào lợng vàng dự trữ hoặc cho vay gần hết số vốn huy động đợc làm cho khả năng thanh toán của Ngân hàng thờng xuyên bị đe doạ. Khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, một loạt các Ngân hàng sụp đổ gây hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế. Chính phủ các quốc gia quyết định can thiệp, hạn chế số ngân hàng đuợc phép phát hành tiền. Từ đây hệ thống Ngân hàng phân ra làm 2 loại: +Các ngân hàng phát hành: là các Ngân hàng đựơc phép phát hành tiền. Về sau thì chỉ có duy nhất 1 ngân hàng phát hành và đợc giao thêm nhiệm vụ quản lý các ngân hàng khác, ngày nay đợc gọi là NHTW (Việt Nam: NHNN) + Ngân hàng thơng mại: không dợc phép phát hành tiền, chỉ đợc kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 NHTM ra đời và phát triển qua một quá trình lâu dài của lịch sử xã hội loài ngời. Nó tồn tại và phát triển trên cơ sở sản xuất và lu thông hàng hoá. Với chức năng làm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền đề để phục vụ cho nền kinh tế quốc dân. NHTM hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả. Ngân hàng sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. NHTM hoạt động kinh doanh vừa với danh nghĩa là một doanh nghiệp tổ chức hạch toán kinh tế kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính, trung gian thanh toán trong nền kinh tế. Với vai trò trung gian tài chính, NHTM tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối chúng cho các nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp theo nguyên tắc tín dụng (hoàn trả và thu lợi nhuận góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hoá - tiền tệ trong nền kinh tế. Với chức năng làm trung gian thanh toán, NHTM thực hiện mọi khoản thanh toán chi trả về hàng hoá và dịch vụ đáp ứng nhu cầu thị trờng tăng nhanh thông qua mở tài khoản cho khách hàng thanh toán bằng các phơng thức khác nhau (séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, L/C ). Nó tạo điều kiện thuận lợi cho quan hệ thanh toán giữa các tổ chức kinh tế trong nớc và các tổ chức trong xã hội, giảm đợc khối lợng tiền mặt trong lu thông và giảm đợc chi phí thanh toán, chi phí lu thông tiền mặt. Do đó, hoạt động của NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống lu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nớc, đồng thời có mối quan hệ quốc tế. Chức năng tạo tiền: là khả năng mở rộng tiền gửi làm nhiều lần của hệ thống NHTM. Quá trình tạo tiền là quá trình liên kết chặt chẽ giữa hoạt động tín dụng và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của hệ thống NHTM. Nhờ đó mà từ một khoản tiền gửi ban đầu sẽ đựơc nhân lên rất nhiều lần (phụ thuộc vào hệ số gia tăng tiền gửi) mặc dù một NHTM chỉ có thể cho vay vốn trong phạm vi tiền gửi mình có. Chức năng tạo tiền làm tăng thêm nguồn vốn để phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá, đồng thời tiết kiệm đợc tiền mặt trong lu thông. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 II.Các hoạt động chủ yếu của NHTM. 1. Hoạt động huy động vốn. Hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng, là cơ sở cho các hoạt động khác của ngân hàng. Thông qua hoạt động này, Ngân hàng tập hợp đợc những khoản tiền nhỏ lẻ, phân tán tạm thời cha sử dụng với những thời hạn hết sức khác nhau thành một khoản tiền lớn nhằm tài trợ lại cho nền kinh tế, cho những cá nhân có nhu cầu sử dụng tiền khi cha có thu nhập. Nguồn vốn của NHTM gồm: Vốn tự có: (còn gọi là vốn chủ sở hữu) đợc tạo lập bằng cách phát hành cổ phiếu hoặc do NSNN cấp, bằng các quỹ nh: Quỹ dự trữ, phần lợi nhuận cha chia hoặc các qũy đặc biệt khác cha sử dụng nh Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ; Quỹ khen thởng; Quỹ phúc lợi; Quỹ khấu hao tài sản cố định; Quỹ khác Vốn tự có của ngân hàng nhỏ, nhng lại có ý nghĩa quan trọng nó thể hiện thế lực tài chính của mình, là cơ sở để mở rộng quá trình tập trung huy động vốn, cho vay, mở rộng phạm vi hoạt động. Vốn tự có còn đợc coi là cái đệm để chống đỡ các tổn thất, các khoản giảm giá bên tài sản có, tránh cho Ngân hàng bị phá sản. Vốn huy động: là nguồn vốn do ngân hàng thu hút đợc qua nghiệp vụ nhận tiền gửi và các ngiệp vụ khác để tạo vốn kinh doanh. Các khoản tiền gửi này không thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng, nhng Ngân hàng đợc quyền sử dụng đối với những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi. Đây là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng. Tuy nhiên, trong đó có một bộ phận đáng kể luôn luôn biến động, do vậy khi sử dụng, Ngân hàng phải luôn dự trự để đảm bảo khả năng thanh toán chi trả. Ngoài ra, các NHTM còn huy động vốn từ việc vay NHNN, vay trên thị tr- ờng liên ngân hàng, vay từ thị trờng vốn thế giới hoặc vốn do đợc tài trợ, nhận uỷ thác đầu t 2.Hoạt động sử dụng vốn. Hoạt động sử dụng vốn đợc tiến hành thông qua hoạt động ngân quỹ, hoạt động tín dụng và hoạt động đầu t. Một NHTM, để tồn tại và phát triển, trớc tiên phải đảm bảo khả năng thanh toán. Nếu Ngân hàng không thanh toán đợc cho khách hàng sẽ dẫn đến sự ồ ạt rút tiền trong dân chúng và sự sụp đổ là điều khó có thể tránh. Để tránh rủi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ro này, Ngân hàng luôn có hoạt động về ngân quỹ nhằm đảm bảo khả năng thanh toán. Vì vậy, hoạt động ngân quỹ là sự bảo hiểm cho Ngân hàng trớc những chi phí khi có luồng tiền mặt lớn rút ra. Xét trên góc độ kinh doanh, thì hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, quyết định sự tồn tại của Ngân hàng. Nếu không cho vay đợc, sẽ không có thu nhập thì Ngân hàng sẽ bị phá sản. Hoạt động tín dụng bao gồm: hoạt động cho vay, hoạt động chiết khấu thơng phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN. Phần lớn nguồn vốn của NHTM đợc sử dụng để cho vay (chiếm khoảng 70%). Có nhiều loại cho vay khác nhau tuỳ theo phơng thức phân lọai: theo thời hạn cho vay, theo mục đích sử dụng vốn vay, theo đối tợng vay, theo hình thức bảo đảm vốn vay Vì đây là nguồn mang lại lợi nhuận chủ yếu nhng có độ rủi ro cao nên các Ngân hàng cần phải quan tâm nâng cao chất lợng của hoạt động này. Hoạt động đầu t: chủ yếu tập trung vào thị trờng chứng khoán, thông th- ờng Ngân hàng mua bán chứng khoán có chất lợng cao và tơng đối dài hạn trên thị trờng nh tín phiếu kho bạc, các giấy tờ có giá khác và thu lãi thông qua chênh lệch giá bán và giá mua. Mặt khác, NHTM cũng đầu t thông qua mua bán các chứng khoán có tính lỏng cao nhằm thu lợi nhuận và hỗ trợ cho dự trữ Ngân hàng. 3.Hoạt động trung gian thanh toán. Ngân hàng thực hiện các dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng, thông qua đó nhận đợc thu nhập dới dạng phí dịch vụ hay hoa hồng. Qua sự uỷ thác của khách hàng, Ngân hàng chuyển tiền, thu- chi hộ các khoản tiền căn cứ vào chứng từ mà khách hàng giao cho. Các dịch vụ chủ yếu nh: dịch vụ thanh toán hộ, dịch vụ chuyển tiền, đại lý phát hành và bán chứng khoán cho các công ty, dịch vụ t vấn, dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá,cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật. Các họat động này có độ rủi ro thấp hơn hoạt động tín dụng trong khi vẫn đem lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng. Tóm lại, tất cả các hoạt động của NHTM đều rất quan trọng và liên quan chặt chẽ với nhau. Hoạt động huy động vốn là tiền đề tạo vốn tích lũy cho các hoạt động khác. Hoạt động tín dụng và đầu t đem lại thu nhập cho Ngân hàng. Còn các hoạt động dịch vụ thu hút thêm khách hàng, tạo điều Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 kiện cho việc mở rộng hoạt động huy động tiền gửi và kinh doanh của NHTM. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động quan trọng nhất quyết định đến kết quả kinh doanh của một NHTM. III. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại. 1. Tín dụng ngân hàng. Theo sách các nớc thuộc kinh tế thị trờng Tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định đồng thời nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thảo thuận.Định nghĩa này chỉ nói lên bề ngoài của tín dụng. Còn theo Mark, nói lên bản chất bên trong của tín dụng: Tín dụng là sự vận động của t bản cho vay. Trong lịch sử, tín dụng đã xuất hiện từ khi xã hội có phân công lao động, sản xuất và trao đổi hàng hoá. Trong quá trình trao đổi hàng hoá đã hình thành những sự kiện nợ nần lẫn nhau, phát sinh những quan hệ vay mợn để thanh toán. Đây chính là quan hệ tín dụng giữa các nhà sản xuất kinh doanh thực hiện dới hình thức mua bán chịu hàng hoá hay còn đuợc gọi là tín dụng thơng mại. Tuy nhiên, hình thức tín dụng này có những mặt hạn chế mà chỉ có tín dụng ngân hàng mới khắc phục đợc, nó thể hiện: Tín dụng thơng mại là tín dụng hàng hoá do vậy có những hạn chế về không gian địa lý. Tổng số tín dụng bị giới hạn bởi quy mô của vốn tín dụng tạm thời nhàn rỗi trong các đơn vị có quan hệ mua bán hàng hoá với nhau. Cán cân tín dụng thơng mại bị giới hạn bởi sự luân chuyển đều đặn hay không của vốn trong quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá. Do dó, tín dụng thơng mại mang tính chất thời điểm, khi nhu cầu sản xuất tăng thì họ đòi thanh toán ngay. Tín dụng thơng mại bị giới hạn về mục đích sử dụng. Nó chỉ diễn ra với các đơn vị liên quan trực tiếp với nhau trong mua bán hàng hoá. Nh vậy tín dụng thơng mại tồn tại trong nền kinh tế hàng hoá, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển nhng nó vẫn có giới hạn nhất định. Do dó, đòi hỏi phải có sự ra đời của tín dụng ngân hàng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác) , trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo các điều kiện đảm bảo thoả thuận giữa hai bên, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Có thể hiểu là, tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng cao nhất của nền kinh tế hàng hoá, nó biểu hiện mối quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, với một bên là tất cả các tổ chức cá nhân trong xã hội. Quan hệ này đợc thực hiện trên cơ sở tự nguyện, bình đẳng và cùng có lợi. Nh vậy, tín dụng luôn là một quan hệ kinh tế của nền sản xuất hàng hoá- tiền tệ. Mục đích và tính chất của tín dụng do mục đích và tính chất của nền sản xuất hàng hoá trong xã hôi quyết định. Sự vận động của tín dụng luôn luôn chịu sự chi phối của các quy luật kinh tế, phơng thức sản xuất trong xã hội đó. Nền kinh tế sản xuất hàng hoá càng phát triển thì tín dụng càng giữ vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và lu thông hàng hoá. Do chuyên môn hoá trong kinh doanh, tín dụng ngân hàng đã phát triển ngày càng mạnh, phạm vi hoạt động ngày càng rộng và tập trung phần lớn hoạt động tín dụng trong xã hội. Bản chất của tín dụng ngân hàng là sự vận động của vốn tiền tệ thông qua ngân hàng. Ngân hàng bằng các nghiệp vụ với các hình thức huy động vốn khác nhau, huy động lợng tiền nhàn rỗi trong lu thông, tạo thành nguồn vốn lớn. Đồng thời, ngân hàng sử dụng chính nguồn vốn này đem cho vay với lãi suất cao hơn lãi suất huy động vào. Quan hệ tín dụng ngân hàng cũng nh các quan hệ tín dụng khác đều mang 3 đặc trng cơ bản: Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng. Có thời hạn tín dụng đợc xác định do thoả thuận giữa ngời cho vay và ng- ời đi vay. Ngời sở hữu vốn tín dụng đợc nhận một phần thu nhập dới hình thức lợi tức. Là trung gian nên Ngân hàng là cầu nối giữa ngời có vốn và ngời cần vốn, hay nói cách khác việc sử dụng nguồn vốn trong các doanh nghiệp nói Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 riêng và trong nền kinh tế nói chung đợc Ngân hàng điều hoà sao cho phù hợp và nhận đợc phần thu nhập là chênh lệch giữa lãi cho vay và lãi trả tiền gửi. 2. Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng là tất yếu khách quan. Trong nền kinh tế thị trờng tiền tệ trở thành một phạm trù kinh tế chủ đạo, mọi quan hệ kinh tế đều đợc tiền tệ hoá. Với các chức năng vốn có của mình, nó tham gia vào quá trình tuần hoàn vốn và trong quá trình đó tại một thời điểm sẽ phát sinh tình trạng nhàn rỗi tạm thời và tạm thời thiếu vốn ở từng doanh nghiệp cũng nh toàn bộ nền kinh tế. Nguyên nhân dẫn tới tình trạng tạm thời thừa vốn. - Do việc thu và chi Ngân sách không xảy ra đồng thời, thông thờng các khoản thu thì tập trung, theo định kỳ, còn các khoản chi thì lại tiến hành dần dần, cho nên trong một thời gian nhất định có tiền tệ tạm thời nhàn rỗi. Mặt khác, trong quá trình thực hiện việc tổ chức và quản lý nền kinh tế, quản lý xã hội . Nhà nớc hình thành quỹ dự trữ tiền tệ tập trung. - Nguồn vốn bằng tiền trong các doanh nghiệp không ngừng vận động qua các khâu của quá trình sản xuất kinh doanh. Trong quá trình luân chuyển này, trong từng giai đoạn từng khâu sẽ xuất hiện các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi nh: lơng công nhân cha đến kỳ phải trả, tiền cha trả do mua chịu hàng hoá, lợi nhuận của doanh nghiệp cha chia - Vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tầng lớp dân c. Trong quá trình tái sản xuất xã hội và phân phối thu nhập quốc dân đã tạo cho các tầng lớp dân c những khoản thu nhập bằng tiền. Các khoản thu nhập này, một phần chi tiêu trong thời gian ngắn và một phần tích luỹ lại với thời gian lâu hơn phục vụ cho nhu cầu chi tiêu lớn hoặc chi tiêu trong tơng lai. Phần này hình thành nên một lợng tiền tệ nhàn rỗi. - Cuối cùng là vốn tiền tệ của các chủ thể nớc ngoài tạm thời nhàn rỗi. Một Chính phủ nớc ngoài vì một lý do nào đấy muốn tham gia vào một tổ chức quốc tế hay để đảm bảo an toàn cho nền kinh tế cũng nh ổn định đồng tiền nớc họ thờng dự trữ một khoản tiền tại một Ngân hàng ở nớc khác hay một định chế tài chính quốc tế. Một cá nhân, doanh nghiệp muốn tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán quốc tế, thờng gửi tiền của mình tại một Ngân hàng có uy tín ở nớc ngoài. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trên không thể để chúng nằm yên, bởi vì không đem lại thu nhập cho ngời sở hữu chúng. Thực tế đòi hỏi chúng cần phải đợc gửi vào các cơ quan tín dụng để đem lại thu nhập. Ngợc lại trong quá trình tuần hoàn vốn của xí nghiệp, tổ chức kinh tế ngời sản xuất kinh doanh, cá nhân tiêu dùng cũng nh trong toàn xã hội có lúc lại phát sinh tình trạng thiếu vốn tiền tệ. Tình trạng này tồn tại do một số nguyên nhân. - Đối với các doanh nghiệp: + Thiếu vốn cố định: Tài sản cố định đóng vai trò rất cần thiết đối với nền sản xuất xã hội. Tăng cờng tài sản cố định đối với một đơn vị kinh tế cũng nh đối với toàn bộ nền sản xuất quốc dân là điều kiện rất quan trọng để nâng cao năng suất lao động, tăng cờng tiềm lực kinh tế. Song không phải lúc nào trong quá trình tái sản xuất số tiền trích khấu hao và các nguồn vốn khác thuộc vốn cố định cũng đủ để chi cho các chi phí về sửa chữa và mua sắm tài sản cố định. Vì vậy dẫn đến hiện tợng nhu cầu cần vay vốn của các doanh nghiệp. + Thiếu vốn lu động: Vốn lu động là số vốn ứng trớc về tài sản lu động sản xuất và lu thông. Trong doanh nghiệp và trong các tổ chức kinh doanh vốn lu động là nguồn không thể thiếu của quá trình sản xuất kinh doanh, nó đợc phân bổ trên các giai đoạn khác nhau của quá trình sản xuất và đợc thể hiện dới nhiều hình thức khác nhau. Để đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh đợc diễn ra thông suốt, các doanh nghiệp phải duy trì lợng vốn lu động ở một mức nhất định. Đặc điểm của vốn lu động là luân chuyển không ngừng, luôn thay đổi hình thái biểu hiện và hoàn thành 1 vòng tuần hoàn trong một chu kỳ sản xuất. Trong quá trình luân chuyển của vốn lu động, đôi khi chúng có thể thiếu và ngay lập tức cần đợc bổ sung, do đó xuất hiện nhu cầu vay vốn. - Để phát triển đất nớc Chính phủ thờng đầu t vào các dự án lớn nh cơ sở hạ tầng, các công trình mang tính sống còn đối với lợi ích quốc gia mà t nhân không có đủ khả năng và điều kiện thực hiện. Nguồn vốn của Chính phủ đợc lấy từ Ngân sách Nhà nớc, nhng đôi khi Ngân sách Nhà nớc không đủ và chính phủ phải đi vay. - Với ngời tiêu dùng đôi khi có những khoản phải chi tiêu bất thờng hoặc những khoản chi tiêu nằm ngoài khả năng tài chính hiện thời của họ nhng họ [...]... trình độ cao và sự kết hợp một cách có hiệu quả giữa các phòng ban trong Ngân hàng 3.2 Công tác tổ chức hoạt động tín dụng của ngân hàng Công tác tổ chức hoạt động tín dụng của Ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh quy mô của Ngân hàng, Chính sách tín dụng của ngân hàng, quy mô và loại hình tín dụng, quy trình tín dụng tại ngân hàng đó Trong quy trình hoặt động tín dụng, các cán bộ tín dụng sẽ tiếp... vi của mình để cho hoạt động tín dụng có chất lợng cao hơn cHƯƠNG II Thực trạng chất lợng tín dụng tại ngân hàng công thơng HAI Bà TRƯNG I KHáI QUáT CHUNG Về CHI NHáNH 1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng- Hai Bà Trng Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng là một chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam Sau khi thực hiện Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của. .. lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 IV Chất lợng hoạt động tín dụng của các Ngân hàng Thơng mại 1 Khái niệm chất lợng tín dụng Trong hoạt động Ngân hàng thơng mại, tín dụng là một nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi nhng cũng là nơi ẩn chứa nhiều rủi ro có khả năng xảy ra với tỷ lệ cao Hiệu quả hoạt động tín dụng đợc thể hiện bởi chất lợng hoạt động tín dụng Chất lợng tín dụng là tổng hoà nhiều thành tựu... ta thì tín dụng ngân hàng là công cụ mở đờng góp phần mở rộng xuất nhập khẩu hàng hoá, đồng thời cũng nhờ các nguồn tín dụng bên ngoài đầu t phát triển các thành phần kinh tế trong nớc Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quyết định trong hoạt động ngân hàng Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quyết định sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng thơng mại Bởi vì đối với NHTM hoạt động tín dụng là hoạt động. .. tạo uy tín trong lòng khách hàng Nh vậy, công tác tổ chức thực hiện hoạt động tín dụng có thể hỗ trợ đắc lực cho nhân viên tín dụng thực hiện công việc của mình và nó có ảnh hởng quan trọng đến chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại 3.2 Chất lợng của đội ngũ nhân sự Yếu tố mang tính quyết định đến việc nâng cao hay suy giảm chất lợng tín dụng lại chíng là nguồn nhân lực của Ngân hàng vì... qua 2 yếu tố: - Khả năng sinh lời của Ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại Chất lợng tín dụng tốt góp phần tăng d nợ tín dụng từ đó tăng lãi thu đợc từ hoạt động tín dụng Do hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận, cho nên chất lợng tín dụng rất quan trọng, đóng vai trò quyết định trong việc tăng khả năng sinh lời của Ngân hàng - Mức an toàn tín dụng: Rủi ro trong kinh tế thị trờng... có sự biến động nhằm đảm bảo chất lợng của hoạt động tín dụng Môi trờng pháp lý Một NHTM khi hoạt động phải tuân thủ đầy đủ các quy định về luật pháp của Nhà nớc, cũng nh của NHNN nh vậy môi trờng pháp lý có ảnh hởng rất lớn đến chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Một hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ giúp các Ngân hàng dễ dàng hơn trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh của mình,... giới đã sử dụng tín dụng ngân hàng nh là một công cụ đắc lực để Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thúc đẩy phát triển nền kinh tế xã hội của nó Chính vì lẽ đó vấn đề chất lợng tín dụng luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp 4 Các hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại Hoạt động tín dụng của NHTM bao gồm: các hoạt động cho... tợng một số công ty TNHH và t nhân dùng hồ sơ thế chấp nhà giả hoặc hồ sơ thế chấp nhiều Ngân hàng để vay tiền rồi bỏ trốn 4.ý nghĩa của việc nghiên cứu chất lợng hoạt động tín dụng Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng đã, đang và sẽ là cái đích mà tất cả các NHTM hớng tới Nâng cao chất lợng tín dụng đồng nghĩa với việc Ngân hàng có khả năng thu hồi d nợ đầy đủ và đúng hạn, tạo điều kiện cho Ngân hàng. .. Ngân hàng tránh đợc những tổn thất lớn do hoạt động tín dụng mang lại Nếu chất lợng tín dụng không đợc đảm bảo Ngân hàng có nguy cơ mất vốn và có khả năng dẫn tới thua lỗ phá sản Chất lợng tín dụng làm tăng uy tín của Ngân hàng trên thị trờng, thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng, tăng cờng khả năng huy động vốn, tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng, từ các hoạt động dịch vụ khác Từ góc độ khách hàng . tại Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng, em đã chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng.. của Ngân hàng thơng mại. Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng. Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao