Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động bảo l•nh tại chi nhánh Ngân hàng đàu tư và phát triển nghệ an.

Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Ngân hàng đàu t và phát triển nghệ an. III.1. Định hớng phát triển chung. Điều kiện kinh tế xã hội năm 2005 có nhiều khó khăn do nhiều nguyên nhân khách quan gây ra nhng dới sự chỉ đạo điều hành của chính phủ cũng nh sự cố gắng phát triển với mức tăng trởng kinh tế đạt 8,4% năm 2005 kinh tế Nghệ an vẫn tiếp tục phát triển và đạt những thành tích đáng kể, tốc độ tăng trởng GDP đạt 9,65%. Ngành Ngân hàng trong năm qua bằng nhiều chính sách tiền tệ thận trọng đã góp phần quan trọng trong việc cung ứng vốn, các sản phẩm dịch vụ phát triển kinh tế kiềm chế lạm phát Định hớng hoạt động kinh doanh năm 2005 của hệ thống BIDV là hoạt động hiệu quả chất lợng tăng trởng phát triển bền vững. Mục tiêu, phơng châm kinh doanh của hệ thống Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam trong năm 2006 là chất lợng, tăng trởng bền vững, hiệu quả an toàn. Trong công tác tín dụng chi nhánh chuyển mạnh cơ cấu dự trữ giảm cho vay xây lắp tăng cho vay sản xuất dịch vụ. Kiên quyết thu hồi nợ quá hạn, nợ đã chuyễn ngoại bảng lãi treo để giảm tỷ lệ nợ xấu tăng nguồn thu hợp lý. Kiểm soát chặt chẽ nợ quá hạn phát sinh Tăng d nợ đi đôi với chuyển dịch cơ cấu d nợ, tăng d nự vay ngoài quốc doanh, tăng d nợ có tài sản đảm bảo. - Điều chỉnh là lãi suất tiền vay đảm bảo chênh lệch đầu vào đầu ra trong hoạt động tín dụng từ 2,8 - 3%/ năm phân loại nợ, tích DPRR xử lý nợ xấu đúng đối tợng luôn giám sát chặt chẽ các giới hạn tín dụng, đảm bảo các tỷ trọng cho phép. Đẩy mạnh cho vay khách hàng xuất nhập khẩu và cho vay xuất khẩu lao động. III.2. Định hớng phát triển hoạt động bảo l nh ã Trên cơ sở số định hớng phát triển chung chi phí xác định hớng phát triển cho hoạt động bảo lãnh trong thời gian phát triển cho hoạt động bảo lãnh tron thời gian tới để đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh của nền kinh tế, nâng cao uy tín. Tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động bảo lãnh, đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, phát triển thêm mốt số loại hình mới. Chuyển dịch cơ cấu khách hàng, đa dạng hoá khách hàng hoá tăng tỷ trọng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thực hiện tốt hoạt động marketing trong lĩnh vực bảo lãnh tích cực tìm kiếm cơ hội mới và nhiều khách hàng mới, tích cực liên kết hợp tác với các chi nhánh khác. Giữ vững mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống. Hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh, đáp ứng ngày càng tốt hơn cho nhu cầu của khách hàng. III. 3. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng nghiệp vụ bảo l nh tại chi nhánh.ã III.3.1. Xây dựng và thực hiện tốt chiến lợc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. Nh đã phân tích ở trên, hoạt động bảo lãnh của chi nhánh còn thụ động, cha tích cực phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trớc hết cần xây dựng và thực hiện tốt chiến lợc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. * Thực hiện nghiên cứu thị trờng. Nghiên cứu thị trờng nhằm tìm hiểu, qua đó giá khả năng mở rộng doanh số bảo lãnh, giúp cho ngân hàng có biện pháp cụ thể để phát triển bảo lãnh. * Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trong từng giai đoạn. Trong nền kinh tế thị trờng đầy biến động nh hiện nay, việc xây dựng đợc một kế hoạch phát triển phù hợp với từng thời kỳ là yếu tố nền tảng quyết định đến sự thành công của mọi hoạt động Ngân hàng chứ không chỉ riêng hoạt động bảo lãnh. Dựa trên cơ sở đờng lối chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc trong từng thời kỳ, dới sự chỉ đạo của NHNN và NHĐR&PHáT TRIểN Việt Nam, chi nhánh phải xây dựng đợc cho riêng mình một kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh mang tính hàng năm và dài hạn đảm bảo khả thi nhất. Phải tập trung xác định đợc quan điểm t tởng chủ đạo về sự phát triển bảo lãnh tức là chỉ ra đợc cơ cấu phân chia theo mục đích bảo lãnh, theo đối tợng khách hàng xác định đ ợc các phơng thức, giải pháp để thực hiện đợc các mục tiêu đề ra. Kế hoạch lập ra phải cụ thể tránh tình hình thức chạy theo thành tích. * Tác động đến thị trờng một cách trực tiếp không qua chính sách marketing. - Chính sách sản phẩm. Ngân hàng phải đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, luôn cải tiến, hoàn thiện và đổi mới nghiệp vụ cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra còn phải lu ý đến các dịch vụ bổ sung nh dịch vụ t vấn bảo lãnh góp phần thu hút khách hàng đên xin bảo lãnh. Ngoài ra, Ngân hàng cũng phải nghiên cứu một số loại hình bảo lãnh mới có khản năng xuất hiện ở Việt Nam trong thời gian tới nh bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh, bảo lãnh phát hành chứng khoán. Đặc biệt, lu ý đến hình thức bảo lãnh chứng khoán vì hiện nay Việt Nam đã hình thành phát triển thị trờng chứng khoán, một trong những kênh thu hút vốn rất lớn và các Ngân hàng thơng mại đều có kế hoạch tham gia thị trờng nay. Trong giai đoạn đầu hết các doanh nghiệp cha có đủ uy tín trên thị trờng với công chúng. Họ rất cần một tổ chức có uy tín đứng ra tào lòng tin cho việc phát hành chứng khoán. Chính sách giá cả: phí bảo lãnh là một chính sách có thể thực hiện tác động số lợng khách hàng.Tuy nhiên, phí bảo lãnh không phải lúc nào cũng có tác dụng đối với mọi đối tợng khách hàng nó tuỳ thuộc từng đối tợng do đó Ngân hàng cần thực hiện chích sách phí linh hoạt và hợp lý đảm bảo tính cạnh tranh đủ để thu hút khách hàng đồng thời có lợi nhuận cao, phù hợp. Việc thực hiện nhiều mức phí khác nhau theo sự phân loại mức độ tín nhiệm của khách hàng hay mức độ rủi ro và hình thức đảm bảo cho bảo lãnh. áp dụng mức phí cao, tối đa cho những khách hàng không đr tín tín nhiệm, tình hình tài chính không rõ ràng, không mở tài khoản để giao dịch thờng xuyên tại chi nhánh kết hợp với kỹ quỹ và tài sản thế chấp. - Chính sách khách hàng: Để đảm bảo tăng trởng trong hoạt động trong hoạt động bảo lãnh cần duy trì cũng có phát triển khách hàng truyền thống đặc biệt là doanh nghiệp quốc doanh, tạo nguồn ổn định và lâu đài hco hoạt động bảo lãnh. Ngân hàng cũng cần đặc biệt chú trọng tới công tác mở rộng thu hút những khách hàng mới nh công ty liên doanh Trong quan hệ khách hàng để đảm bảo thoả mãn nhu cầu tốt nhất của họ chi nhánh cần nghiên cứu kỹ tập tính, thái độ, nhu cầu và động cơ của khách hàng đối với từng sản phẩm của mình. Chi nhánh cần thờng xuyên tiếp nhạn thông tin phản hồi từ khách hàng qua các hoạt động nh phỏng vấn trực tiếp, điều tra bằng mẫu thăm dò tổ chức hội nghị khách hàng để có thể nhanh chóng thấy đ ợc và khắc phục những nhợc điểm trong dịch vụ mà mình cung cấp. III.3.2. Nới lỏng điều kiện bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh mang tính rủi ro rất cao, nên phải tuân theo một quy trình hết sức chặt chẽ. Phần lớn các khoản bảo lãnh của ngân hàng đều phải ký quỹ hoặc có tài sản đảm bảo. Và điều kiện đảm bảo chức năng tài trợ của Ngân hàng. Hơn nữa khó thu hút đợc khách hàng mới. Vì vậy Ngân hàng cần nới lỏng điều kiện bảo lãnh đối với từng đối tợng khách hàng nhằm thu hút thêm khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với các khách hàng truyền thống có uy tín. Tất nhiên muốn lợi nhuận cao ắt phải chấp nhận mạo hiểm, tích rủi ro cao. Với những khách hàng làm ăn lâu dài, có uy tín, tình hình tài chính tốt, khả năng thực hiện hợp đồng cao có thể xem xét áp dụng lãnh đạo bằng tín chấp nhằm hỗ trợ cho khách hàng, dùng thì mối quan hệ mật thiết với khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo tăng thu nhập cho ngân hàng. Chi phí giữ khách hàng bảo tang thu nhập cho Ngân hàng. Chi phí giữ khách hàng bao giờ cũng ít hơn cho Ngân hàng. Chi phí giữ khách hàng bao giờ cũng ít hơn chi phí tìm khách hàng mới. Với những khách hàng cần thẩm định khả năng tài chính, thẩm định khả năng thực hiện hợp đồng tài chính, thẩm định khả năng thực hiện hợp đồng không nhất thiết yêu cầu ký quỹ 100% có thể cho phép khách hàng giãm mức ký quý và kết hợp thế chấp tài sản. III. 3.3. Tăng cờng tìm kiếm thông tin về đối tợng bảo lãnh. Bảo lãnh Ngân hàng là bảo lãnh trên cơ sở hợp đồng giữa ngời nhận bảo lãnh và ngời đợc bảo lãnh. Nếu ngời đợc bảo lãnh không thực hiện đợc hợp đồng thì Ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của mình. Mặc dù hợp đồng bảo lãnh và hợp đồng cơ sở đôc lập với nhau nhng mấu chốt vẫn là hợp đồng cơ sở. Do vậy để hạn chế rủi ro nâng cao chất lợng bảo lãnh, trớc khi phát hành bảo lãnh, cần tìm kiếm về đối tợng đợc bảo lãnh. - Đánh giá đợc cơ sở pháp lý của hợp đồng; xem xét tính hợp pháp hợp lệ của hợp đồng đặc biệt là đối với các hợp đồng có yếu tố nớc ngoài. Tránh tình trạng không hiểu rõ hoặc mật mờ về các điều khoản trong hợp đồng để tránh tình trnạg Ngân hàng bảo lãnh cho những hợp đồng không đủ có sở pháp lý, khôngcó khả năng thực hiện và sẽ gây ra thiệt hai cho Ngân hàng không chỉ về thu nhập mà còn là uy tín Ngân hàng. - Đánh giá khả năng thực hiện hợp đồng: đây là việc làm hết sức quan trọng trớc khi Ngân hàng phát hành bảo lãnh. Ngoài những thông tin mà khách hàng cung cấp về tình hình chính của mình để xin Ngân hàng bảo lãnh thì Ngân hàng cần có nhiều nguồn thông tin khác nh qua các đối tác của khách hàng. xin bảo lãnh, từ trung tâm thông tin phòng nga rủi ro của ngân hàng Nhà nớc, từ các bộ ngành liên quan các thông tin trên thị trờng về tiềm lực và những rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải khi thực hiện hợp đồng. Tránh những rủi ro cho khách hàng cũng nh rủi ro cho ngân hàng khi tiến hành bảo lãnh. Những rủi ro có thể nảy sinh trong việc thực hiện hợp đồng. Sự thay đổi trong chính sách của Nhà nớc, sự thay đổi về lãi suất, tỷ giá, vì vậy tr ớc khi phát hành bảo lãnh chi nhánh cũng cần dự tính trớc những rủi ro này để có biện pháp hạn chế rủi ro. Thực tế do hầu hết các khoản bảo lãnh của ngân hàng hiện nay đều đợc bảo đảm nên ngân hàng cha thực sự quan tâm đến vấn đề này. Để mở rộng phát triển bảo lãnh, nới lỏng điều kiện bảo lãnh mà vẫn hạn chế rủi ro thì ngân hàng phải tìm kiếm thông tin về đối tợng bảo lãnh từ nhiều nguồn khác nhau chỉ nên bảo lãnh khi biết rõ đối tợng bảo lãnh và khả năng thực hiện hợp đồng cũng nh đã dự tính đợc những rủi ro có thể gặp phải. III.3.4. Tích cực giám sát và đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ hợp đồng. Ngân hàng tích cực giám sát đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ hợp đồng, nh vậy lợi ích của ba bên đều đợc bảo đảm. Cũng không có khách hàng nào không tích cực thực hiện hợp đồng cả. Vì ngờiđầu tiên phải chịu thiệt hại đó là khách hàng trong hợp đồng ngời khách hàng sẽ mất đi nguồn thu nhập là công việc của họ. Mất đi chi phí từ trớc tới nay theo đuổi hoàn thành hợp đồng, mất uy tín, mất tiền bồi hoàn cho hợp đồng bảo lãnh . Do vậy việc giám sát cũng chỉ là phòng ngừa rủi ro xảy ra và có biện pháp t vẫn khách hàng kịp thời. Chuyên môn ngời thực hiện bảo lãnh không phải là kỹ s công trình, nên cũng khó mà giám sát đôn đốc đợc khách hàng. Cán bộ chi nhánh chỉ tới nơi công trình thi công để có thể đánh giá tình hình thực hiện cũng nh tạo ra một áp lực đốc thúc việc thực hiện đúng theo tiến độ của hợp đồng. III.3.5. Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ ngân hàng nói chung và bảo lãnh nói riêng. Trình độ của cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định sự thành công hay thất bại trong hoạt đông kinh doanh của chi nhánh nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Năng suất lao động quy định của cải xã hội. Hiện nay đội ngũ cán bộ chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển nghệ an trẻ năng động, có năng lực đợc dẫn dắt bới những ngời đi trớc có đầy đủ phẩm chất và kinh nghiệm. Tuy nhiên chi nhánh ch có cán bộ bảo lãnh chuyên quản mà là cán bộ tín dụng vừa đảm nhiệm nghiệp vụ khác. Điều này tạo ra những tích cực và cũng có những hạn chế cần thực hiện tốt công tác thi đua khen thởng, biểu dơng kịp thời, những cá nhân, tập thể có thành tích tốt. Gắn trặt hơn nữa quyền lợi cá nhân với quyền lợi của chi nhánh. Tăng cờng các khoá tập huấn để phổ biến những quy định mới về bảo lãnh, giúp cho cán bộ ngân hàng có thể kịp thời nắm bắt thông tin. III.3.6. áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh. Để đạt đợc những thành tựu trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng, thông tin nhanh chóng, kịp thời, chuẩn xác là một yếu tố quan trọng. Phát triển công nghệ thông tin không chỉ phục vụ cho việc thu nhập quản lý, phân tích nhu cầu cũng nh khả năng tài chính của khách hàng để hỗ trợ cho việc ra quyết định bảo lãnh mà nó còn góp phần rất lớn vào việc thoả mãn khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện nhất, tạo uy tín cho ngân hàng. Sự phối hợp giữa các phòng ban và các chi nhánh ngân hàng khu vực, các ngân hàng khác tiết kiệm đợc thời gian, chi phí đi lại nâng cao chất lợng khách hàng. Trong thời đại bùng nổ về công nghệ thông tin hiện nay, chi nhánh đã hoàn thành rất tốt việc trang bị hệ thống máy tính hệ thống thông tin liên lạc . phục vụ rất tốt cho hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. III.3.7. Giải pháp hỗ trợ. Để các giải pháp trên có thể phát huy tác dụng thúc đẩy nghiệp vụ bảo hành phát triển cần có một số giải pháp hỗ trợ khác. * Hoàn thiện môi trờng pháp lý. Mọi hoạt động kinh tế văn hoá xã hội không thể nào tách rời cơ chế chính sách của Đảng và Nhà nớc. Muốn nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh cần phải có môi trờng pháp lý đầy đủ và đồng bộ. Hiện nay nớc ta cha có luật về bảo lãnh trong khi các văn bản dới luật quy định về bảo lãnh có sự thiếu thống nhất, đầy đủ, cụ thể, chặt chẽ và lại hay thay đổi bổ sung chồng chéo nhau mâu thuẫn nhau, gây rất nhiều khó khăn cho các ngân hàng, hạn chế sự phát triển hoạt động bảo lãnh. Nhà nớc xem xét nhanh chóng ban hành đa vào thực hiện luật bảo lãnh để tạo ra hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động này. * ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô. Tiếp tục xây dựng một cơ chế thị trờng đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng tiền tệ và giá cả. Củng cố thị trờng vốn và thị trờng tài chính hiện nay, đồng thời từng bớc xây dựng thành công thị trờng chứng khoán. Tạo môi trờng đầu t trong và ngoài nớc hợp lý ổn định, chính sách kinh tế đối ngoại, chính sách phù hợp Tạo môi tr ờng ổn định an toàn cho các nhà đầu t. Tăng cờng đào tạo, tuyên truyền, giúp cho các doanh nghiệp hiểu biết nghiệp vụ bảo lãnh. Tạo điều kiện thuận lợi hơn cho sự gặp gỡ giữa doanh nghiệp với khách hàng. Giảm bớt những khó khăn cho ngân hàng khi làm thủ tục hồ sơ bảo lãnh, giảm đợc thời gian, cán bộ ngân hàng có điều kiện đánh giá hoạt động bảo lãnh. Góp phần tạo ra mối quan hệ tốt đẹp giữa doanh nghiệp với ngân hàng thúc đẩy sự phát triển của chính doanh nghiệp trớc mắt cũng nh trong tơng lai. Kết luận Nền kinh tế Việt Nam hiện nay đang trong quá trình hội nhập hoá vào nền kinh tế khu vực và thế giới. Nhu cầu đổi mới đa dạng hoá hoạt động của hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung và việc hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng ngày càng trở nên bức thiết. Từ sự nghiên cứu những vấn đề về lý luận cũng nh thực hiện tại chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển Nghệ An đã giúp em biết một số vấn đề nh: Hệ thống hoá những lý luận cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng. Tìm hiểu đợc, phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh của chi nhánh trên cơ sở đó đa ra một số giải pháp xen lẫn kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh của các ngân hàng thơng mại nói chung và của ngân hàng đầu t và phát triển nói riêng. Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ khá mới mẻ ở Việt Nam. Trong những năm vừa qua đã có những bớc phát triển đáng khích lệ. Mong rằng trong những năm tới hoạt động bảo lãnh ngân hàng sẽ phát triển hơn nữa đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế. Trong quá trình làm chuyên đề em còn nhiều thiếu sót. Nhng em rất vui khi hoàn thành chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn!