phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển đông đô

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Cùng với sự phát triển của xã hội, các hoạt động ngân hàng cũng ngày càng phát triển. Ngân hàng không những ngày càng thể hiện vai trò trung gian tài chính của mình đối với nền kinh tế mà còn không ngừng phát triển các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ. Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng là một tất yếu khách quan của xã hội phát triển vì những gì mang lại hiệu quả kinh tế cao thì sẽ được thừa nhận. Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt không những đã khắc phục được những hạn chế của thanh toán tiền mặt mà nó còn có nhiều ưu điểm khác như: Nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và tiết kiệm Thanh toán không dùng tiền mặt đã nhanh chóng trở thành một phần không thể thiếu và là một dịch vụ quan trọng của ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng. Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đã tạo điều kiện cho các chủ thể mở rộng quan hệ kinh tế trong nước và nước ngoài, nâng cao hiệu quả thanh toán trong nền kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn trong xã hội, thúc đẩy quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa, tiền tệ. Nhận thức được vai trò quan trọng của thanh toán không dùng tiền mặt, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành nhiều văn bản, chế độ quy định, hướng dẫn hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt cũng như các văn bản khuyến khích các chủ thể sử dụng dịch vụ này. Tuy nhiên, ở Việt Nam, hoạt động này vẫn chưa được chú trọng đúng mức, hoạt động thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm đa số. Vậy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt thực tế đã diễn ra như thế nào, làm thế nào để phát triển và nâng cao hiệu quả của hoạt động này? Để trả lời câu hỏi này, đòi hỏi phải có một nghiên cứu nghiêm túc và có hệ thống. Đó là lý do để tác giả lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô”. 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài. Luận văn này nghiên cứu lý luận về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên các khía cạnh: Vai trò; các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt; ưu điểm, hạn chế của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Luận văn nghiên cứu thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam nói chung, tại BIDV và BIDV Đông Đô nói riêng. Từ những nghiên cứu thực tế tại BIDV Đông Đô, tác giả đưa ra các giải pháp phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Đông Đô. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Phạm vi nghiên cứu là hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, cụ thể là hoạt động thanh toán trong nước tại BIDV Đông Đô trong thời gian từ năm 2007 đến năm 2009 và định hướng phát triển trong thời gian tới. 4. Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử kết hợp với các phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê; phương pháp so sánh để phân tích, đánh giá số liệu từ đó đưa ra các kết luận của luận văn. 5. Những đóng góp của luận văn: Trên cơ sở các nghiên cứu lý thuyết cũng như thực trạng hoạt động TTKDTM tại BIDV Đông Đô, luận văn đưa ra một số giải pháp góp phần tăng hiệu quả của hoạt động này tại chi nhánh. 6. Kết cấu của luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm 3 chương như sau: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt. Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Đông Đô. CHƯƠNG 1 - NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1. Tổng quan về thanh toán không dùng tiền mặt. 1.1.1. Khái niệm về thanh toán không dùng tiền mặt Tiền mặt theo nghĩa hẹp, đó là tiền do Ngân hàng Trung ương phát hành ra và nằm trong tay công chúng hay tại hệ thống ngân hàng. Còn theo nghĩa rộng nhất, tiền mặt có thể được hiểu là những thứ có thể sử dụng trực tiếp để thanh toán các giao dịch và bao gồm cả tiền gửi ngân hàng. Như vậy, trong trường hợp này khái niệm tiền mặt được dùng để chỉ dạng có khả năng thanh toán cao nhất của tài sản, bao gồm các đồng tiền do ngân hàng Nhà nước phát hành ra và được công chúng giữ để chi tiêu, tiền gửi ở tài khoản vãng lai hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có thể rút ra bất cứ lúc nào bằng cách viết giấy rút tiền mặt hay séc. Đối với các ngân hàng thương mại khái niệm tiền mặt bao gồm các đồng tiền cất trong két sắt và số dư của họ tại ngân hàng trung ương. Tiền mặt là hình thức tiền tệ, theo đó, trong thời gian giao dịch, chức năng lưu thông và cất trữ giá trị được thực hiện mà không cần sự tham gia của các định chế tài chính trung gian đặc thù. Thanh toán, trong các mối quan hệ kinh tế, được hiểu một cách khái quát nhất là việc thực hiện chi trả bằng tiền giữa các bên trong những quan hệ kinh tế nhất định. Tiền ở đây được hiểu là bất cứ cái gì được chấp nhận chung trong việc thanh toán để nhận hàng hóa hoặc dịch vụ hoặc trong việc trả nợ. Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả để trả vào tài khoản của người thụ hưởng mở tại ngân hàng, hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của Ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt còn được định nghĩa là sự chuyển dịch giá trị từ tài khoản này sang tài khoản khác trong hệ thống tài khoản kế toán của các tổ chức tín dụng để thanh toán việc mua hàng hóa hoặc sử dụng dịch vụ của người thanh toán. Khi nhận được giấy báo có hoặc giấy báo nợ do NHTM gửi đến cơ quan, doanh nghiệp hay cá nhân, sau khi hạch toán vào tài khoản thích hợp sẽ đồng thời ghi tăng hay ghi giảm tài khoản tiền gửi kỳ hạn của mình mở tại đơn vị thanh toán. 1.1.2. Sự cần thiết khách quan của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Quá trình phát triển của xã hội loài người gắn liền với quá trình phát triển sản xuất. Những sản phẩm làm ra trong quá trình sản xuất được đem đi trao đổi để thoả mãn nhu cầu của con người. Cùng với thời gian, con người đã tìm ra một loại sản phẩm để làm vật trung gian đo lường giá trị của các sản phẩm khác và nó được gọi là tiền tệ. Đây là một trong những phát minh quan trọng nhất của con người. Tiền tệ được ra đời và không ngừng phát triển, hoàn thiện nhằm nâng cao hai mục tiêu chính, đó là sự tiên lợi và an toàn. Tiền tệ đã trải qua rất nhiều giai đoạn phát triển và ở mỗi giai đoạn nó đều có những ưu, nhược điểm cần phải được khắc phục. Có thể nói, tiền giấy đã thể hiện được những ưu điểm của nó trong lưu thông nhất là trong thanh toán. Tuy nhiên, nó cũng chỉ phù hợp với nền kinh tế với quy mô sản xuất nhỏ, sản xuất chưa phát triển, việc trao đổi, thanh toán hàng hoá diễn ra với số lượng nhỏ, trong phạm vi hẹp. Bên cạnh đó, thanh toán là cầu nối giữa sản xuất - phân phối, lưu thông và tiêu dùng. Đồng thời là khâu mở đầu và khâu kết thúc của quá trình tái sản xuất xã hội. Vì vậy khi nền sản xuất hàng hoá phát triển ở trình độ cao, việc trao đổi hàng hoá phong phú, đa dạng với khối lượng lớn, diễn ra một cách thường xuyên, liên tục và trên phạm vi rộng, dung lượng và cơ cấu của thị trường được mở rộng, mọi quan hệ kinh tế trong xã hội đều được tiền tệ hoá thì việc thanh toán bằng tiền mặt đã bộc lộ nhiều hạn chế như: thanh toán và vận chuyển mất nhiều thời gian, không an toàn, bảo quản phức tạp…Chính vì vậy, các hình thức thanh toán luôn phải được đổi mới, hiện đại phù hợp với sự phát triển không ngừng của sản xuất lưu thông hàng hoá. Trên cơ sở những yêu cầu của tiến trình phát triển, của cơ chế thị trường thì hình thức TTKDTM ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống NH là một tất yếu khách quan của một xã hội phát triển vì những gì mang lại hiệu quả kinh tế cao thì sẽ được thừa nhận. Với hình thức thanh toán này không những đã khắc phục được những hạn chế của thanh toán bằng tiền mặt mà nó còn có nhiều ưu điểm khác như: nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và tiết kiệm Trong nền KTTT, TTKDTM đã nhanh chóng trở thành một phần không thể thiếu và là sản phẩm dịch vụ quan trọng của NHTM để cung cấp cho khách hàng là các đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế. Tạo điều kiện cho các chủ thể mở rộng quan hệ kinh tế trong nước và nước ngoài, nâng cao hiệu quả thanh toán trong nền kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn của xã hội, thúc đẩy quá trình sản xuất lưu thông hàng hoá và tiền tệ. Như vậy, TTKDTM là cách thanh toán không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả để chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng mở tại NH, hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của NH. 1.1.3. Đặc trưng của thanh toán không dùng tiền mặt. Với những ưu thế hơn hẳn so với thanh toán bằng tiền mặt thì TTKDTM có những nét đặc trưng riêng của nó là: - Trong TTKDTM, sự vận động của tiền tệ và hàng hóa luôn có sự tách rời về không gian và thời gian. Việc thanh toán không phải thực hiện bằng cách trao đổi trực tiếp tiền - hàng giữa người mua và người bán mà được thực hiện bằng cách trích chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi của người mua sang tài khoản tiền gửi của người bán trước hoặc sau khi hàng hoá được vận chuyển từ người bán tới người mua. - Tiền tệ dùng trong TTKDTM là tiền ghi sổ hay bút tệ. Việc thanh toán được thực hiện bằng cách trích chuyển tiền từ tài khoản của người chi trả sang tài khoản của người thụ hưởng mở tài khoản tại NH hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau. Số tiền được ghi trên các chứng từ, dựa trên các chứng từ đó NH thực hiện việc thanh toán cho các bên có liên quan. - Trong quá trình TTKDTM, mỗi món thanh toán phải có ít nhất 03 bên tham gia. • Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bao gồm các NHTM, các tổ chức tín dụng khác và tổ chức khác khi được NHNN cấp phép. • Người trả tiền (người mua). • Người thụ hưởng (người bán). 1.1.4. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt. 1.1.4.1. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với nền kinh tế. - TTKDTM phục vụ cho quá trình tái sản xuất xã hội. Một chu kỳ sản xuất được biểu hiện theo công thức: T - H - SX - H' - T'(T+t) với T<T'. Qua đó ta thấy thanh toán vừa là khởi đầu một vòng tuần hoàn, vừa kết thúc một chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá. Thời gian thực hiện một chu kỳ sản xuất càng ngắn càng có lợi cho nhà sản xuất. Vì vậy, đòi hỏi ở từng khâu phải được tổ chức thực hiện một cách nhanh chóng, đặc biệt là khâu thanh toán. Do đó, TTKDTM đã đáp ứng được yêu cầu của các chủ thể kinh tế. NH đóng vai trò trung gian thanh toán, trích tài khoản của người mua sang tài khoản của người bán. - TTKDTM góp phần giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông, từ đó có thể tiết kiệm được chi phí lưu thông như: in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm…Mặt khác, TTKDTM còn tạo ra sự thông suốt giữa tiền mặt và tiền chuyển khoản. Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kế hoạch hoá và lưu thông tiền tệ. - TTKDTM tạo điều kiện tập trung nguồn vốn lớn của xã hội vào tín dụng để tái đầu tư cho nền kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra của Nhà nước vào hoạt động tài chính ở tầm vĩ mô và vi mô. Qua đó, kiểm soát được lạm phát đồng thời tạo điều kiện nâng cao năng suất lao động. 1.1.4.2. 1.1.4.3. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với ngân hàng thương mại. Các tổ chức thực hiện hoạt động kinh doanh trong nền KTTT đều quan tâm đến vấn đề thanh toán là: an toàn - tiện lợi - quay vòng vốn nhanh. Với những yêu cầu đa dạng của các mối quan hệ kinh tế - xã hội, NH có vai trò hết sức quan trọng. NH đã trở thành trung tâm Tiền tệ - Tín dụng - Thanh toán trong nền kinh tế. TTKDTM đã góp phần không nhỏ vào thành công đó của NH. TTKDTM tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn của NH TTKDTM không những làm giảm được chi phí lưu thông mà còn bổ sung nguồn vốn cho NH thông qua hoạt động mở tài khoản thanh toán của các tổ chức và cá nhân. Khách hàng mở tài khoản này với mong muốn NH đáp ứng kịp thời, chính xác các yêu cầu thanh toán của họ chứ không phải với mục đích kiếm lời. Tuy nhiên, đối với séc bảo chi, TTD thì chủ tài khoản phải ký quỹ một lượng tiền tương ứng với giá trị của nó. Như vậy, NH sẽ luôn có một lượng tiền nhất định tạm thời nhàn rỗi trên các tài khoản này với chi phí thấp. Nếu sử dụng tốt nguồn vốn này thì NH không chỉ kiếm được lợi nhuận, giành thắng lợi trong cạnh tranh mà còn mang lại lợi ích rất lớn cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân. TTKDTM thúc đẩy quá trình cho vay Nhờ có nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn, NH có cơ hội để tăng lợi nhuận cho mình bằng cách cấp tín dụng cho nền kinh tế. NH thu hút được nguồn vốn với chi phí thấp nên trên cơ sở đó hạ lãi suất tiền vay, khuyến khích các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn NH để đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh có lãi. Mặt khác, thông qua TTKDTM, NH có thể đánh giá được tình hình sản xuất kinh doanh, kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp vì thu- chi của họ được thể hiện trên tài khoản, đây là căn cứ để cho vay hoặc thu hồi nợ, hạn chế những hoạt động tiêu cực của khách hàng. Từ đó giúp NH an toàn trong kinh doanh, góp phần hạn chế rủi ro và nâng cao được hiệu quả hoạt động đầu tư tín dụng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. TTKDTM giúp cho NHTM thực hiện chức năng tạo tiền Trong thực tế nếu thanh toán bằng tiền mặt, thì sau khi lĩnh tiền mặt ra khỏi NH, số tiền đó không còn nằm trong phạm vi kiểm soát của NH. Nhưng nếu TTKDTM thì NH thực hiện trích chuyển tiền từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc bù trừ giữa các tài khoản tiền gửi của các NHTM với nhau. NH sẽ có một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi có thể sử dụng để cho vay. Như vậy, thực chất của cơ chế tạo tiền của hệ thống NH là tổ chức thanh toán qua NH và cho vay bằng chuyển khoản. Vì vậy, khi TTKDTM càng phát triển thì khả năng tạo tiền càng lớn, tạo cho NH lợi nhuận đáng kể. TTKDTM góp phần mở rộng đối tượng thanh toán, tăng doanh số thanh toán TTKDTM tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ một cách an toàn, hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm được thời gian, chi phí. Trên cơ sở đó tạo niềm tin của công chúng vào hoạt động của hệ thống NH, thu hút người dân và doanh nghiệp tham gia thanh toán qua NH. Như vậy, TTKDTM giúp NH thực hiện việc mở rộng đối tượng thanh toán, phạm vi thanh toán (trong và ngoài nước) và tăng doanh số thanh toán, làm tăng lợi nhuận, tăng năng lực cạnh tranh của NH. TTKDTM thúc đẩy các dịch vụ khác Để nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, để tối đa hóa lợi nhuận, NH không ngừng cải tiến đưa ra các sản phẩm dịch vụ khác nhau để đáp ứng nhu cầu ngày cao của khách hàng. Các dịch vụ này muốn phát triển được cần có sự hỗ trợ đắc lực của TTKDTM mới thực hiện một cách có hiệu quả nhất vì TTKDTM được tổ chức tốt sẽ tạo điều kiện cho NH thực hiện các dịch vụ trả tiền với khối lượng lớn một cách chính xác và nhanh chóng. 1.1.4.4. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với ngân hàng trung ương. TTKDTM tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế, tăng cường vòng quay của đồng tiền, khơi thông các nguồn vốn khác nhau, tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán của dân cư và của cả nền kinh tế. Qua đó tạo tiền đề cho việc tính toán lượng tiền cung ứng và điều hành thực thi chính sách tiền tệ có hiệu quả. 1.1.4.5. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với cơ quan tài chính. Tăng tỷ trọng TTKDTM không chỉ có ý nghĩa tiết kiệm chi phí lưu thông mà còn giúp cho công tác quản lý tài sản của doanh nghiệp được tốt hơn. Nếu các giao dịch thanh toán trong nền kinh tế được thực hiện chủ yếu bằng chuyển khoản (UNC, séc, thẻ…) thì tiền chỉ chuyển từ tài khoản của người này sang tài khoản của người khác, từ tài khoản của doanh nghiệp này sang tài khoản của doanh nghiệp khác, từ NH này sang NH khác nên tiền vẫn nằm trong hệ thống NH. Do đó, tổn thất tài sản Nhà nước và tổn thất tài sản của người dân sẽ được hạn chế nhiều. Như vậy trên cơ sở tài khoản tiền gửi và các tài khoản thanh toán qua NH đã giúp cho doanh nghiệp và cơ quan quản lý như bộ chủ quản, cơ quan thuế… có điều kiện để kiểm tra, theo dõi doanh thu, chi phí, xác định kết quả kinh doanh chính xác. Do đó hạn chế các hoạt động "kinh tế ngầm", kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt động "kinh tế ngầm", tăng cường tính chủ đạo của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách kinh tế tài chính quốc gia, góp phần làm lành mạnh hoá kinh tế - xã hội. 1.2. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. 1.2.1 Hình thức thanh toán bằng séc. 1.2.1.1 Khái niệm: Séc là lệnh trả tiền vô điều kiện của người phát hành lập trên mẫu in do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định, yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trích một số tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho người thụ hưởng có tên ghi trên séc hoặc trả cho người cầm séc. Thời hạn của séc là 30 ngày theo lịch kể từ ngày chủ tài khoản ký phát hành séc đến ngày người thụ hưởng nộp séc vào đơn vị thanh toán séc (tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán). Trường hợp xảy ra sự kiện bất khả kháng làm cho séc không thể thanh toán đúng thời hạn thì thời hạn xuất trình sẽ được kéo dài quá thời gian 30 ngày và ngay sau khi các sự kiện này chấm dứt, tờ séc phải được xuất trình để thanh toán. Thời hạn kéo dài trong trường hợp này là không quá 06 tháng kể từ ngày ký phát (theo NĐ 159/2003/NĐ-CP). Tham gia vào quá trình phát hành và sử dụng séc gồm có: • Người phát hành séc: Là chủ tài khoản tiền gửi thanh toán có mở tài khoản tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hoặc người được uỷ quyền ký thay chủ tài khoản ký séc. • Người thụ hưởng séc: Là người có quyền sở hữu số tiền ghi trên tờ séc. • Người chuyển nhượng séc: Là người chuyển quyền sở hữu số tiền ghi trên séc của mình cho người khác. • Đơn vị thu hộ: Là đợn vị được phép nhận séc với tư cách làm đại lý cho người thụ hưởng séc để thu hộ tiền. Trong trường hợp người phát hành séc và người thụ hưởng cùng mở tài khoản tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thì đơn vị thanh toán séc và đơn vị thu hộ là một. • Đơn vị thanh toán: Là đơn vị giữ tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ tài khoản được cơ quan có thẩm quyền cấp phép hoạt động dịch vụ thanh toán, đó là các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. 1.2.1.2 Phân loại séc: Séc là hình thức TTKDTM ra đời khá sớm và được sử dụng khá rộng rãi. Séc bao gồm các loại: Séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc chuyển tiền… nhưng hai loại séc được dùng làm phương tiện thanh toán trực tiếp tiền hành hoá, [...]... TTLCNNH, TTBT, TTĐTLNH 1.4 Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại 1.4.1.Quan niệm về phát triển TTKDTM Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt là mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán qua các kênh thanh toán điện tử nhằm thay thế hoạt động thanh toán bằng tiền mặt, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông Phát triển là một quá trình lâu dài Sự phát triển TTKDTM làm gia tăng... CHƯƠNG 2 - THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ 2.1 Khái quát chung về phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Nền kinh tế Việt Nam qua gần 25 năm đổi mới và phát triển đã đạt được những thành tựu khả quan đưa đất nước ra khỏi cuộc khủng hoảng, tạo lập những cơ hội thực hiện chi n lược công nghiệp... hưởng Ngân hàng phát hành thẻ có thể ủy nhiệm cho một số ngân hàng phát hành và quản lý thẻ • NH đại lý thanh toán thẻ: Là các chi nhánh ngân hàng do ngân hàng phát hành thẻ quy định Ngân hàng đại lý thanh toán có trách nhiệm thanh toán cho người tiếp nhận thanh toán bằng thẻ khi nhận được biên lai thanh toán • Chủ sở hữu thẻ (người dùng thẻ thanh toán) : Là người trực tiếp mua thẻ tại ngân hàng và dùng. .. thích hoạt động thanh toán phát triển Thanh toán điện tử liên ngân hàng Thanh toán giữa các ngân hàng trong nội bộ quốc gia thường được thực hiện thông qua các mạng thanh toán điện tử tự động trực tuyến Để thanh toán trên các mạng thanh toán này, thông thường các ngân hàng sẽ phải đăng ký với ngân hàng trung ương hoặc các công ty quản lý mạng thanh toán để nhận được địa chỉ nhận và chuyển điện thanh toán, ... vực thanh toán cũng dần được hoàn thiện bằng cơ chế, chính sách, các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ, công nghệ thanh toán Cơ chế thanh toán đã từng bước đáp ứng yêu cầu thanh toán của nền kinh tế nhiều thành phần Công nghệ thanh toán chuyển từ thủ công sang điện tử Khối lượng và tốc độ thanh toán không dùng tiền mặt đã được nâng lên Tuy nhiên, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn nhiều tồn tại. .. thuộc từng ngân hàng và từng kênh thanh toán cụ thể Cũng tư ng tự như doanh số thanh toán, thu nhập từ dịch vụ TTKDTM là một tiêu chí quan trọng đánh giá sự phát triển của hoạt động TTKDTM 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt TTKDTM là một phạm trù kinh tế có mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của nền sản xuất xã hội, vì vậy nó chịu sự tác động bởi nhiều... từ hoạt động thanh toán này Việc phát triển TTKDTM là xu thế phát triển của thời đại, phát triển các hình thức TTKDTM sẽ thúc đẩy nền kinh tế trong nước phát triển 1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển TKDTM 1.4.2.1 Số lượng khách hàng ngày càng tăng, cơ cấu khách hàng ngày càng đa dạng Số lượng khách hàng luôn luôn là một tiêu chí đánh giá sự phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt. .. toán, testkey Mỗi khi chuyển tiền, ngân hàng lập lệnh thanh toán và gửi tới ngân hàng nhận lệnh, phân loại theo địa chỉ của ngân hàng nhận trên điện Ưu điểm của thanh toán điện tử liên ngân hàng là tốc độ truyền lệnh thanh toán nhanh chóng, an toàn, thuận tiện cho khách hàng đồng thời đảm bảo nhu cầu thanh toán trên thị trường liên ngân hàng của các ngân hàng nói riêng Ngân hàng điện tử (e-banking): Là... trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Ngày 29/12/2006, Thủ tư ng Chính phủ đã ban hành quyết định số 291/QĐ-TTg phê duyệt đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam Đề án được đặt trong mối quan hệ với kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội theo kế hoạch 5 năm 2006 2010 của Chính phủ và phù hợp với Đề án phát triển ngành ngân hàng. .. sử dụng, phát triển các phương tiện thanh toán và hệ thống thanh toán; đô ng thời là người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán thống nhất giữa các ngân hàng; tổ chức quản lý; kiểm tra giám sát hoạt động của hệ thống liên ngân hàng Hai là, Nhà nước cần áp dụng các biện pháp mạnh, có quy định cụ thể đối với tổ chức và cá nhân được phép thanh toán bằng tiền mặt với mức tiền cụ thể, . đề cơ bản về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt. Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô. Chương 3:. pháp phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Đông Đô. CHƯƠNG 1 - NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1. Tổng quan về thanh toán không dùng. cứu nghiêm túc và có hệ thống. Đó là lý do để tác giả lựa chọn đề tài: Phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô . 2. Mục tiêu