mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư phát triển việt nam chi nhánh đà nẵng

- Nghiệp vụ sử dụng vốn: việc sử dụng vốn là quá trình tạo nên các tài sản khác nhau của Ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hoạt động quan trọng nhất + Tín dụng: Hoạt động tín dụn

MỤC LỤC

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ

LỜI MỞ ĐẦU

Chương 1 - LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG TÍN

DỤNG TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Ngân hàng thương mại và tín dụng Ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại 5

1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại 5

1.1.1.2 Các nghiệp vụ của Ngân hàng Thương mại 6

1.1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại 7

1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm của tín dụng Ngân hàng thương mại 7

1.1.2.2 Mục đích, vai trò của tín dụng Ngân hàng 8

1.1.3 Các loại tín dụng Ngân hàng thương mại 9

1.1.3.1 Phân loại tín dụng theo thời gian 9

1.1.3.2 Phân loại tín dụng theo hình thức tài trợ 9

1.1.3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo 10

1.1.3.4 Phân loại tín dụng theo đối tượng vay vốn 10

1.2 Tín dụng tiêu dùng và mở rộng tín dụng tiêu dùng trong Ngân hàng thương mại 11

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò tín dụng tiêu dùng 11

1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11

1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12

1.2.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 13

1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 14

1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích vay 14

1.2.2.2 Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay và cách thức cho vay 15

1.2.2.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 17

1.2.3 Khái niệm và phương thức mở rộng tín dụng bán lẻ 17

1.2.3.1 Khái niệm và nguyên tắc mở rộng 17

1.2.3.2 Các phương thức mở rộng 19

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng 22

1.3.1 Môi trường vĩ mô 22

1.3.1.1 Môi trường kinh tế 22

1.3.1.2 Các chính sách của Nhà nước 22

1.3.1.3 Môi trường pháp luật 22

1.3.1.4 Môi trường văn hóa – xã hội 23

1.3.2 Ngân hàng 23

1.3.2.1 Định hướng phát triển của ngân hàng 23

1.3.2.2 Chính sách tín dụng của ngân hàng 23

1.3.2.3 Trình độ chất lượng nguồn nhân lực 24

1.3.2.4 Mạng lưới kênh phân phối 24

1.3.2.5 Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng 25

1.3.3 Khách hàng 25

1.3.3.1 Năng lực vay vốn của khách hàng 25

1.3.3.2 Thiện chí của khách hàng 26

Chương 2 - THỰC TRẠNG KINH DOANH VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐÀ NẴNG 27

2.1 Giới thiệu chung về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đà Nẵng 27

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 27

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 27

2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý của BIDV Đà Nẵng 28

2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Đà Nẵng 33

2.2.1 Nhân tố vĩ mô 33

2.2.1.1 Về điều kiện tự nhiên 33

2.2.1.2 Về kinh tế - xã hội 33

2.2.2 Nhân tố vi mô 34

2.2.2.1 Nguồn nhân lực 34

2.2.2.2 Nguồn lực tài chính 34

2.2.2.3 Khách hàng 34

2.2.2.4 Đối thủ cạnh tranh 34

2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Đà Nẵng năm 2007-2009 35

2.3.1 Đánh giá các hoạt động cụ thể 3 năm 2007-2009 36

2.3.1.1 Tình hình huy động vốn 36

2.3.1.2 Hoạt động tín dụng 37

2.3.1.3 Hoạt động dịch vụ 39

2.4 Định hướng và mục tiêu mở rộng tín dụng tiêu dùng 40

2.4.1 Những xu hướng ảnh hưởng đến thị trường Ngân hàng bán lẻ 40

2.4.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM Việt Nam 42

2.4.3 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV 43

2.5 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Đà nẵng 45

2.5.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 45

2.5.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh 46

2.5.3 Tình hình cho vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Đà Nẵng 48

2.5.3.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng 48

2.5.3.2 Cơ cấu dư nợ CVTD phân theo mục đích vay vốn 50

2.5.3.3 Cơ cấu dư nợ CVTD phân theo thời gian 52

2.5.3.4 Cơ cấu dư nợ CVTD phân theo mạng lưới phân phối 53

2.5.3.5 Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Đà Nẵng 54

2.4.4 Hoạt động CVTD của các NHTM trên địa bàn thành phố Đà Nẵng 55

2.4.4.1 Thị phần tín dụng 56

2.4.4.2 Về sản phẩm CVTD 57

2.4.4.3 Lãi suất cho vay tiêu dùng 59

2.4.5 Đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Đà Nẵng 60

2.4.5.1 Những mặt đạt được 60

2.4.5.2 Hạn chế 62

2.4.5.3 Nguyên nhân 63

Chương 3 - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY 66

TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH BIDV ĐÀ NẴNG 66

3.1 Giải pháp về mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đà Nẵng 66

3.1.1 Xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng cá nhân 66

3.1.2 Phát triển và tối đa hóa giá trị khách hàng 68

3.1.2.1 Thực hiện phân khúc thị trường nhằm xác định cơ cấu thị trường, phân đoạn khách hàng theo các tiêu chí phù h ợp, lựa chọn khách hàng mục tiêu 68

3.1.2.2 Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với các phân đoạn khách hàng nhằm phát tri ển nền khách hàng bền vững và tối đa hóa giá trị khách hàng, cụ thể 70

3.1.3 Cải tiến, hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng 72

3.1.4 Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ 78

3.1.5 Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing ngân hàng 80

3.1.6 Mở rộng quan hệ với các đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng 82

3.2 Một số kiến nghị 82

3.2.1 Kiến nghị đối với Nhà Nước 82

3.2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 83

3.2.3 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam 83

LỜI KẾT

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

Chương 1 - LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại và tín dụng Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa, ngay từ khi ra đời đã có vai trò hết sức to lớn thúc đẩy phát triển kinh tế, là huyết mạch của nền kinh tế Ngân hàng chính là nơi tích tụ, tập trung và thu hút mọi tiềm năng phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, có tác dụng khuyến khích, hỗ trợ sự ra đời và phát triển của các khu vực kinh tế trong xã hội

Mỗi nước khác nhau đều có một khái niệm và mô hình tổ chức Ngân hàng khác nhau Theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ 2 thông qua ngày 12/12/1997, có hiệu lực ngày 01/10/1998, quy định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng lại số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

Ngân hàng thương mại đã có lịch sử phát triển vài chục thế kỷ và đã phát triển qua nhiều hình thái, theo xu thế ngày càng mở rộng Sự mở rộng ở quy mô và loại hình tín dụng thể hiện ở số lượng dịch vụ, quy mô dịch vụ và sự lan rộng vượt ra ngoài biên giới địa lý Ngày nay, theo quy mô tín dụng, dịch vụ và lượng cung cấp tín dụng dịch vụ, Ngân hàng Thương mại được phân loại thành Ngân hàng bán lẻ và Ngân hàng bán buôn

Ngân hàng bán lẻ là những ngân hàng có nhiều chi nhánh mà đối tượng phục

vụ chủ yếu là khách hàng cá nhân, tổ chức có quy mô hoạt động nhỏ lẻ và tập trung vào các dịch vụ tiết kiệm, thanh toán, cho vay cá nhân, các loại thẻ tín dụng,…

Ngân hàng bán buôn chỉ những ngân hàng chuyên cung cấp tín dụng, dịch vụ cho những khách hàng là doanh nghiệp, làm trung gian tài chính cho các doanh nghiệp

1.1.1.2 Các nghiệp vụ của Ngân hàng Thương mại

- Nghiệp vụ huy động nguồn vốn:

Đây là nghiệp vụ đặc trưng trong kinh doanh của NHTM, đồng thời cũng là nghiệp vụ có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với sự tăng trưởng của ngân hàng Nguồn vốn hoạt động của các Ngân hàng chủ yếu thu từ các khoản tiền gửi, các khoản tiết kiệm của dân cư (80% nguồn vốn của các ngân hàng là từ tiết kiệm dân cư) hay của các tổ chức kinh tế Ngoài ra trong trường hợp đặc biệt cần thiết thì các NHTM có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, hay vay vốn trực tiếp của NHTW hoặc các tổ chức tín dụng khác

- Nghiệp vụ sử dụng vốn: việc sử dụng vốn là quá trình tạo nên các tài sản

khác nhau của Ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hoạt động quan trọng nhất

+ Tín dụng: Hoạt động tín dụng là hoạt động đặc trưng của Ngân hàng Bản

chất của hoạt động tín dụng là Ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho một người khác trong một khoảng thời gian nhất định Sau khoảng thời gian đó Ngân hàng sẽ thu cả vốn lẫn lãi Trong hoạt động này tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, không thu hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc không đúng hạn…do chủ quan hay khách quan, do

đó Ngân hàng Thương mại phải chú ý đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng

+ Đầu tư: Hoạt động đầu tư không đem lại lợi ích trong ngắn hạn nhưng có

tiềm năng đạt lợi nhuận trong tương lai Danh mục đầu tư của Ngân hàng Thương mại bao gồm: đầu tư vào trái phiếu chính phủ; đầu tư vào các dự án sản xuất kinh doanh, dự án phát triển; liên doanh để hình thành nên tập đoàn công nghiệp – ngân hàng

- Hoạt động trung gian: các dịch vụ trung gian tài chính của Ngân hàng bao

gồm: các dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ môi giới, tư vấn, ủy thác,… Các dịch vụ này ngày càng phát triển đa dạng cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đồng thời cũng đem lại khoản lợi nhuận không nhỏ cho Ngân hàng

1.1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm của tín dụng Ngân hàng thương mại

Hoạt động tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay, trong đó người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người đi vay dựa trên sự tín nhiệm và theo nguyên tắc có hoàn trả nợ gốc và lãi sau một thời gian nhất định

Sự hoàn trả này không chỉ bảo tồn giá trị mà còn được tăng thêm dưới hình thức lợi tức Quá trình vận động mang tính chất hoàn trả của hoạt động tín dụng là biểu hiện

sự khác biệt giữa hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh tế khác

Theo quan niệm của các nhà nghiên cứu kinh tế, tín dụng được coi là một quan hệ vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay với điều kiện có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định Hay nói một cách khác, tín dụng

là một phạm trù kinh tế mà trong đó mỗi cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng (chuyển nhượng) một khối lượng giá trị hoặc hiện vật cho một cá nhân hay tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về: số tiền hoàn trả (gốc và lãi vay), thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay nượn và thu hồi…

Ngoài ra, trong quan hệ tín dụng còn có những đặc trưng khác cần đề cập như khả năng rủi ro, tính bảo đảm, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giá trị và quy luật lưu thông tiền tệ…

Theo luật các tổ chức tín dụng đã được sửa đổi năm 2004 quy định cụ thể về hoạt động tín dụng và cấp tín dụng của tổ chức tín dụng tại điều 20 như sau: “Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động

để cấp tín dụng Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền có hoàn trả thông qua các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”

Như vậy, tín dụng ngân hàng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng Đó

là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong việc vay và cho vay giữa các ngân hàng, các TCTD với doanh nghiệp, cá nhân, được thực hiện theo nguyên tắc có hoàn trả và có lãi

1.1.2.2 Mục đích, vai trò của tín dụng Ngân hàng

- Hoạt động tín dụng thúc đẩy quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển Cụ thể, tín dụng tài trợ cho các tổ chức, cá nhân hạn chế về vốn có vốn để đầu

tư phát triển sản xuất, tạo ra sự phát triển cân đối giữa các ngành nghề trong nền kinh

tế, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo giữa các vùng dân cư trong xã hội, tạo cho xã hội một nền kinh tế phát triển bình đẳng Từ đó nâng cao được tri thức về kinh tế cho hầu hết tầng lớp nhân dân, tạo điều kiện để khắc phục các vấn đề xã hội khác

- Tín dụng Ngân hàng còn là công cụ vĩ mô của Nhà nước để tài trợ cho các ngành kinh tế mũi nhọn và hỗ trợ cho các thành phần kinh tế kém phát triển nhằm phát huy tối đa lợi thế so sánh của đất nước Đối với các công trình công cộng, các chương trình phúc lợi xã hội…có tỷ lệ sinh lời thấp, thời gian thu hồi vốn chậm nhưng lại đòi hỏi nguồn vốn đầu tư lớn thì tín dụng Ngân hàng được xem như là công cụ hữu hiệu của Nhà nước để tài trợ

- Ngoài ra, hoạt động tín dụng Ngân hàng còn góp phần thúc đẩy nhanh tốc

độ thanh toán Ngân hàng, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, đẩy lùi lạm phát, làm tăng thêm hiệu quả của chính sách tiền tệ quốc gia, giảm bớt các chi phí trong lưu thông như: chi phí in tiền, chi phí lưu chuyển tiền,…

- Thêm vào đó, Ngân hàng thương mại là trung gian để Ngân hàng TW thực hiện chính sách tiền tệ, tăng giảm lượng tiền cung ứng cho lưu thông, nhằm khắc phục tình trạng mất cân đối thanh toán, góp phần ổn định môi trường kinh tế

- Hơn nữa, tín dụng Ngân hàng còn tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại Trong những năm tới, khi hàng rào thuế quan giữa các nước trong khu vực được dỡ bỏ hoàn toàn, các doanh nghiệp Việt Nam sẽ đứng trước một thách thức lớn

đó là phải đối đầu với các doanh nghiệp nước ngoài có tiềm lực kinh tế mạnh, có kỹ thuật công nghệ tiên tiến, cơ chế quản lý hiện đại,… Khi đó, các doanh nghiệp Việt Nam phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, đồng thời hạ thấp giá thành sản phẩm, đa dạng mẫu mã chủng loại hàng hóa, đáp ứng tốt nhu cầu thị trường khu vực và thế giới Như vậy thì các doanh nghiệp Việt Nam mới có thể cạnh tranh được với các hàng hóa ngoại nhập, củng cố và mở rộng thị phần Nhưng để làm được điều

này thì các doanh nghiệp Việt Nam phải có đủ tiềm lực tài chính, sự hỗ trợ của nhiều

tổ chức ban ngành và đặc biệt là sự cần thiết của tín dụng Ngân hàng

1.1.3 Các loại tín dụng Ngân hàng thương mại

Trong nền kinh tế thị trường hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại rất đa dạng và phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác nhau Việc áp dụng hình thức cho vay nào là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý vốn tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng Trên thực tế việc phân loại tín dụng có thể theo những tiêu thức sau:

1.1.3.1 Phân loại tín dụng theo thời gian

- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời gian cho vay từ 12 tháng trở

xuống Chủ yếu là để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các

nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

- Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn vay từ 12 tháng đến 5

năm Tài trợ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời hạn thu hồi vốn nhanh Đối với lĩnh vực xây lắp, chủ yếu đầu tư vào máy móc thiết bị

công trình

- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn vay trên 5 năm Chủ yếu để

đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây nhà ở, mua sắm các thiết bị phương tiện vận tải có trọng tải lớn, các công trình xây dựng có quy mô lớn, các dự án mà thời gian thu hồi

vốn dài hạn như các công trình thủy điện,…

1.1.3.2 Phân loại tín dụng theo hình thức tài trợ

- Cho vay: là một hình thức cấp tín dụng theo đó Ngân hàng giao cho khách

hàng một khoản tiền để dùng vào một mục đích và trong một thời gian nhất định

theo thỏa thuận của hai bên với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

- Chiết khấu: là hình thức trao đổi trái quyền, cụ thể là Ngân hàng ứng trước

cho khách hàng một khoản tiền tương ứng với giá trị thương phiếu mà khách hàng có

nhu cầu chiết khấu trừ đi phần thu nhập của Ngân hàng để sở hữu một thương phiếu

chưa đến hạn

- Bảo lãnh: là việc một đơn vị hoặc cá nhân đứng ra bảo lãnh cho người vay

vốn để người này đi vay một số tiền nhất định tại Ngân hàng Nếu đến khi đáo hạn người đi vay không trả hoặc trả không hết nợ cho Ngân hàng thì đơn vị hay cá nhân

bảo lãnh sẽ đứng ra trả nợ thay

- Cho thuê tài chính: là hoạt động tín dụng trung và dài hạn, trên cơ sở hợp

đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là tổ chức tín dụng với khách hàng thuê

1.1.3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo

Việc phân loại theo tiêu thức này rất quan trọng đối với các Ngân hàng trong việc định hướng thu hồi nợ Hình thức này cho phép Ngân hàng có được nguồn thu

nợ thứ hai bằng cách phát mại tài sản đảm bảo đó để thu nợ trong trường hợp nguồn thu nợ thứ nhất gặp rủi ro

Thông thường theo tiêu thức này tín dụng được phân thành 2 loại: tín dụng có đảm bảo bằng tài sản và tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản:

- Tín dụng có bảo đảm: là việc cho vay vốn của Ngân hàng thương mại mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được cam kết thực hiện bằng tài sản thế chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ

ba Tín dụng có bảo đảm là xu hướng chung của các Ngân hàng Việt Nam, tiến dần theo các điều kiện của tín dụng theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế

- Tín dụng không có đảm bảo: Ngân hàng thương mại cho vay dựa vào uy tín của khách hàng, đó là người trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với Ngân hàng trong việc sử dụng vốn vay, hoàn trả nợ vay…

1.1.3.4 Phân loại tín dụng theo đối tượng vay vốn

- Tín dụng đối với các Doanh nghiệp quốc doanh là loại tín dụng cung cấp cho các khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh như doanh nghiệp nhà nước, công

ty TNHH 1 thành viên vốn nhà nước, các doanh nghiệp có vốn nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ

- Tín dụng đối với các doanh nghiệp kinh tế ngoài quốc doanh là loại tín dụng cấp cho các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp TNHH, Công ty cổ phần có vốn nhà nước sở hữu dưới 50%, doanh nghiệp tư nhân,

- Tín dụng đối với các cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể là lọa tín dụng cấp cho đối tượng khách hàng là hộ kinh doanh cá thể vay vốn kinh doanh, cá nhân, hộ gia đình vay vốn vào mục đích tiêu dùng…

1.2 Tín dụng tiêu dùng và mở rộng tín dụng tiêu dùng trong Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò tín dụng tiêu dùng

1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Tại Hội thảo khoa học: “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam” đã đưa ra khái niệm như: dịch vụ Ngân hàng bán lẻ là những dịch vụ cung ứng tiện tích cũng như tín dụng Ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng mà chủ yếu ở đây là tiêu dùng cho sinh hoạt

Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng về thu nhập tương lai của dân cư Nó là động lực, là cầu chi trả về hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh Ngay cả các nhu cầu tiêu dùng về ôtô, nhà ở, đồ gia dụng, thậm chí mỹ phẩm cũng liên quan mật thiết với nhau không thể tách rời thu nhập kỳ vọng và đó là động lực của sản xuất Vì vậy, tín dụng tiêu dùng từ lâu được coi là một phần quan trọng của ngân hàng bán lẻ (phần quan trọng nhất) và chiếm tỷ trọng lớn trong tín dụng bán lẻ Thậm chí theo Peter Drugger tín dụng tiêu dùng là cứu cánh của ngân hàng thương mại từ thập niên

70, khi mà tín dụng doanh nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt bởi các công ty tài chính, các quỹ đầu tư và thị trường chứng khoán

Về khái niệm “cho vay tiêu dùng”, thì cho đến nay chưa có một văn bản quy phạm pháp luật nào quy định rõ Từ cách hiểu chung “tín dụng bán lẻ là việc cấp tín dụng đối với các đối tượng khách hàng là cá nhân (Việt Nam và cá nhân Nước ngoài), hộ gia đình vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và đời sống” Thực tế, trong những năm qua, khi cho vay tiêu dùng,

hầu hết các ngân hàng đều có quan điểm rằng:

“Cho vay tiêu dùng là khoản tín dụng được cấp cho khách hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) Mục đích cho vay tiêu dùng là nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, chi tiêu của khách hàng vay (như cho vay mua nhà trả góp, mua xe ô tô trả góp hoặc cho vay để sửa chữa, cải tạo nhà ở…) chứ không phục vụ trực tiếp cho mục đích kinh doanh, hoạt động thương mại”

Hoạt động thương mại là hoạt động nhằm mục đích sinh lợi, bao gồm mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ, đầu tư xúc tiến thương mại và các hoạt động nhằm mục đích sinh lợi khác (Luật Thương mại năm 2005)

Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi (Luật Doanh nghiệp năm 2005)

1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

- Lãi suất của các khoản cho vay tiêu dùng cao hơn cho vay kinh doanh Điều này xuất phát từ các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro và chi phí cao hơn Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội nó còn phải chịu tác động của những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng Ngoài ra, do thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay Hơn nữa phần lớn các khoản vay với số lượng lớn và giá trị nhỏ nên ngân hàng phải chịu một khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng

- Cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kỳ Nó tăng lên khi nền kinh

tế tăng trưởng, khi mà mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng nhất

là khi tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế vay mượn từ Ngân hàng

- Người tiêu dùng ít nhạy cảm với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng vay Trong khi lãi suất không phải là một trong những yếu tố quan trọng mà người tiêu dùng quan tâm thì mức thu

nhập và trình độ dân trí lại tác động rất lớn đến việc sử dụng tiền vay của người tiêu dùng

- Cho vay tiêu dùng thường có tài sản bảo đảm Do người vay không sử dụng khoản vay trong hoạt động kinh doanh nên việc trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào các nguồn thu nhập khác, sự kiểm soát các nguồn này nhiều khi gặp khó khăn hơn Để hạn chế rủi ro, hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng đều yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm

1.2.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng

Đối với các Ngân hàng thương mại

Hoạt động tín dụng có thể coi là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất, mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Nhưng hiện nay khi mà xu thế cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt, thị phần ngày càng bị thu hẹp lại, các NHTM đã

có những bước thay đổi để có thể thích ứng được trước những biến động thực tế Trong bối cảnh đó, người tiêu dùng đã được hướng đến như một khách hàng trung thành tiềm năng Và cho vay tiêu dùng đang ngày càng trở thành loại hình sản phẩm phổ biến ở ngân hàng thương mại Mặc dù các khoản tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng là nhỏ, nhưng đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng lại rất lớn, vì thế tổng quy mô tài trợ là rất lớn Bên cạnh đó, lãi suất của các khoản tài trợ theo hình thức này cao nên đã mang lại cho ngân hàng một tỷ suất lợi nhuận tương đối lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng

Đối với người tiêu dùng

Khi nền kinh tế phát triển, con người ngày càng hướng tới những nhu cầu cấp cao, tuy nhiên để đáp ứng những nhu cầu này, người dân cần phải có thời gian dài tích lũy tiền mới thực hiện được Tuy nhiên nếu sử dụng hình thức vay tiêu dùng với việc tính toán được khả năng trả nợ của mình trong tương lai họ đã có thể ngay lập tức thõa mãn được nhu cầu tiêu dùng của mình (mua nhà, mua xe hơi, du học…) Có thể nói người tiêu dùng là người được hưởng trực tiếp và nhiều lợi ích do hình thức cho vay này mang lại trong điều kiện họ không lạm dụng chi tiêu vào những việc

không chính đáng vì khi đó sẽ làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai

Đối với nền kinh tế- xã hội

Sự sung túc của một nền kinh tế được thể hiện rõ qua mức cầu về hàng hoá tiêu dùng của dân cư Mức cầu đó chính là số lượng và mức độ của các nhu cầu có khả năng thanh toán Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM sẽ làm tăng đáng kể những nhu cầu có khả năng thanh toán đó hay nói cách khác đây chính là một giải pháp hữu hiệu để kích cầu và qua đó làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn

Khi sức mua của người tiêu dùng tăng lên thị trường hàng hoá tiêu dùng cũng theo đó mà trở nên sôi động hơn, góp phần quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của hàng hoá trong nước, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Cụ thể là, đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế

Bên cạnh đó, Nhà nước cũng sẽ đạt được các mục tiêu kinh tế – xã hội khác như giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt các tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân

1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng

Phân loại cho vay tiêu dùng có thể dựa vào những tiêu thức sau đây:

1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích vay

 Cho vay tiêu dùng cư trú

Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng Tình hình biến động giá của tài sản được tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm Bởi vì khoản

tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hướng không

có lợi của nó sẽ dẫn tới những thiệt hại rất lớn cho ngân hàng

 Cho vay tiêu dùng phi cư trú

Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, Đặc điểm của những khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn Do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng cư trú

1.2.2.2 Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay và cách thức cho vay

Cho vay cầm cố

Là hình thức cho vay của ngân hàng mà khách hàng vay tiền phải có tài sản giao cho ngân hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cầm cố

+ Điều kiện của tài sản cầm cố:

Đó là các tài sản cầm đồ là động sản có giá trị mua bán, trao đổi thuộc sở hữu hợp pháp của bên vay hoặc phải có giấy ủy quyền hợp pháp của người sở hữu cho khách hàng vay vốn mang đi cầm đồ, ủy quyền cho ngân hàng xử lý tài sản khi bên

vay vi phạm hợp đồng cầm đồ

+ Th ời hạn và mức cho vay:

Đối với giấy tờ có giá, thời hạn cầm đồ ngắn hơn thời gian lưu hành còn lại của giấy tờ có giá và tối đa không quá 12 tháng, mức cho vay tối đa của ngân hàng thường được tính trên giá trị đáo hạn như sau:

MCV = GĐH x (1 – TLH x LCV)

Trong đó: MCV: Mức cho vay tối đa

GĐH: Giá trị đến hạn của giấy tờ có giá

TLH: Thời gian lưu hành của giấy tờ có giá

LCV: Lãi suất cho vay

Với các loại tài sản khác, thời hạn cho vay cầm cố được căn cứ vào tính chất, chủng loại, điều kiện bảo quản của tài sản và thường tương đối ngắn (tối đa không quá 3 tháng) Mức cho vay dựa vào giá trị, khả năng tiêu thụ trên thị trường, khả

năng bảo quản của tài sản, thường không quá 80% giá trị thị trường của tài sản cầm

cố

Cho vay bảo đảm bằng lương hay thu nhập

Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trên cơ sở thế chấp bằng lương hay thu nhập Nó áp dụng cho các khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi phí còn đủ tích lũy để trả nợ vay

Khi xét duyệt cho vay, ngân hàng cần có một bảng kê khai các khoản thu nhập về lương và thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương) cũng như những khoản chi tiêu thường xuyên của người đi vay Số tiền cho vay được quyết định dựa trên nhu cầu vay (có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng Khi nhận tiền vay, khách hàng phải cam kết nếu không trả được nợ đến hạn (thường quá 3 kỳ trả nợ) ngân hàng có quyền

nhận lương của khách hàng để thu nợ

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

Hình thức này áp dụng chủ yếu đối với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: Cho vay sửa chữa, mua nhà, mua quyền sử dụng đất, mua xe con…Mức cho vay của ngân hàng dựa vào khả năng tài chính của khách hàng, thường tối đa 70 – 85% giá trị tài sản mua sắm

Sau khi phê duyệt cho vay, ngân hàng mở tài khoản giữ hộ và chờ thanh toán cho khách hàng Ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ (thời điểm nhận nợ là thời điểm ngân hàng chuyển tiền cho người bán) Khi khách hàng nộp tiền vào tài khoản của mình tại ngân hàng, ngân hàng cho vay sẽ thanh toán cho người bán 100% giá trị tài sản và đề nghị giao cho khách hàng Trên cơ sở

đó, người bán giao tài sản cho khách hàng và khách hàng chịu trách nhiệm đăng ký

xe, lưu hành, mua bảo hiểm, người thụ hưởng bảo hiểm là ngân hàng cho vay và chuyển giao toàn bộ giấy tờ cho ngân hàng Ngân hàng ký hợp đồng cầm cố và giao bản sao khách hàng, thực hiện đăng ký hợp đồng cầm cố tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền

Ngoài ra khách hàng là cá nhân còn có thể vay tiền tại các ngân hàng dưới hình thức chiết khấu chứng từ có giá, thẻ tín dụng Các thủ tục vay giống như đối với doanh nghiệp

1.2.2.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay tiêu dùng trả một lần

Đây là hình thức tài trợ mà theo đó số tiền vay của khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm của các khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời hạn cho vay ngắn Ngân hàng áp dụng hình thức này bởi đây là biện pháp sẽ giúp ngân hàng không mất nhiều thời gian như khi phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ Trong thực tế, khoản cho vay tiêu dùng cấp theo hình thức này

là rất ít

Cho vay tiêu dùng trả góp

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số

nợ vay

1.2.3 Khái niệm và phương thức mở rộng tín dụng bán lẻ

1.2.3.1 Khái niệm và nguyên tắc mở rộng

a Khái niệm

Khi nói đến mở rộng, chúng ta sẽ nghĩ ngay đến làm thế nào để tăng quy mô,

số lượng tức là nói đến sự phát triển, tăng trưởng theo chiều rộng Vì vậy, có thể hiểu

mở rộng tín dụng là sự đáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về sản phẩm, về số lượng khách hàng, về quy mô tín dụng

b Nguyên tắc mở rộng

Đặc thù của hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng

là hàm chứa rất nhiều rủi ro vì mọi rủi ro của khách hàng đều liên đới hoặc ảnh hưởng trực tiếp ảnh hưởng đến Ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình, các Ngân hàng thường tiến hành phân loại và lựa chọn khách hàng,

tức là lựa chọn cho mình những khách hàng tốt nhất, những khách hàng có thể đảm bảo tính an toàn, tính sinh lời của Ngân hàng Sự lựa chọn này dựa trên một số nguyên tắc tín dụng, các nguyên tắc tín dụng này được cụ thể hóa trong các quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng thương mại bao gồm:

Thứ nhất, khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) và lãi với thời gian

xác định Với nguyên tắc này Ngân hàng có thể kế hoạch hóa được các dòng tiền ra – vào để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Ngoài ra, các khoản tín dụng của Ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng, các khoản Ngân hàng đi vay mượn và Ngân hàng cũng phải trả gốc và lãi theo đúng cam kết Do vậy, Ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng thực hiện đúng cam kết này Đây là điều kiện để Ngân hàng phát triển

Thứ hai, khách hàng phải cam kết sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận

với Ngân hàng, đó là những thỏa thuận không trái với quy định của pháp luật và các quy định khác của Ngân hàng Nhà nước Luật pháp quy định phạm vi hoạt động của Ngân hàng và Ngân hàng phải hoạt động trong phạm vi được khống chế Thực hiện nguyên tắc này Ngân hàng quản lý xem các khách hàng của mình có sử dụng vốn đúng với dự án đã được Ngân hàng thẩm định là hiệu quả và các hoạt động của khách hàng không được đi ngược lại với quy định của pháp luật Điều này giúp Ngân hàng quản lý được nguồn vốn của mình

Thứ ba, Ngân hàng mở rộng tín dụng trên cơ sở phát triển khách hàng nhưng

phải hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quá trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn của NHTM đối với nền kinh tế sẽ làm tăng sức mua của xã hội, làm tăng khối lượng tiền trong nền kinh tế, làm tăng áp lực đối với lượng hàng hoá ở trên thị trường Để hoạt động này có thể giảm thiểu rủi ro và mang lại hiệu quả, Ngân hàng cần thực hiện các nguyên tắc bảo đảm giá trị vật tư hàng hoá tương đương cho những khoản tín dụng đang thực hiện Bảo đảm tiền vay có thể thực hiện bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, hoặc bảo đảm bằng chính tài sản được tạo ra do sử dụng vốn vay hoặc bảo đảm bằng tín chấp

c Các điều kiện đảm bảo tín dụng: an toàn vốn tín dụng, nâng cao chất

lượng tín dụng là điều kiện tiên quyết hàng đầu trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại, do đó khi phát triển mở rộng các sản phẩm tín dụng, đặc biệt là sản

phẩm tín dụng tiêu dùng thì điều kiện này cũng cần quan tâm

Ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi nhân sự và chịu trách

nhiệm hành vi dân sự theo đúng quy định của pháp luật

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, cụ thể: đối

với các khách hàng vay vốn kinh doanh thì kinh doanh có hiệu quả, có lãi, trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời gian vay vốn Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng, đời sống thì phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ Ngân hàng

- Có vốn tự có tham gia vào dự án, có dự án đầu tư, phương án sản xuất

kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi

- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của từng loại

sản phẩm tín dụng tiêu dùng trong từng thời kỳ của BIDV

Từ những năm 1990, hệ thống Ngân hàng của các nước có nền kinh tế thị trường phát triển đã hoạt động với các dịch vụ Ngân hàng đa năng, đáp ứng nhu cầu

đòi hỏi của nền kinh tế thị trường Có những Ngân hàng lớn với hàng trăm sản phẩm bán lẻ khác nhau Vậy xu thế tất yếu về đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng thương mại là phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế xã hội từng quốc gia cũng như trên phạm vi toàn cầu Mặt khác, bản thân các Ngân hàng thương mại với mục tiêu kinh doanh xuyên suốt là thu được nhiều lợi nhuận thì lẽ đương nhiên là phải phát triển mở rộng các sản phẩm, tiện ích để vừa có thu nhập, vừa tránh rủi ro trong kinh doanh

 Mở rộng tín dụng tiêu dùng kết hợp linh hoạt giữa thời gian cho vay,

ph ương thức hoàn trả, mức độ đảm bảo theo đặc trưng của từng sản phẩm tín dụng tiêu dùng

Song song với việc mở rộng, phát triển sản phẩm ngày càng đa dạng, các Ngân hàng cũng phải không ngừng tăng thêm tính tiện ích cho sản phẩm cũng như đảm bảo tính an toàn của chúng Sản phẩm tín dụng tiêu dùng mang nhiều tính năng phù hợp với mong muốn của từng khách hàng Ngoài ra, tính an toàn trong việc cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ, bảo mật các thông tin khách hàng, an toàn trong việc ứng dụng các công nghệ hiện đại cũng cần quan tâm

 M ở rộng tín dụng tiêu dùng qua việc thực hiện chính sách lãi suất cạnh tranh và nâng cao ch ất lượng dịch vụ

Ngoài việc cạnh tranh bằng lãi suất, ngày nay các Ngân hàng còn coi trọng cạnh tranh qua chất lượng dịch vụ Ngân hàng nào nâng cao được chất lượng dịch

vụ, tăng tiện ích cho sản phẩm thì càng khẳng định được uy tín của mình

Tổng số lượng khách hàng giao dịch tại Ngân hàng cho tất cả các nghiệp vụ như gửi tiền, thanh toán, vay vốn là rất lớn nhưng trong đó số lượng khách hàng vay vốn chỉ chiếm một phần Có thể khách hàng này hoạt động thanh toán tại Ngân hàng này nhưng lại vay vốn tại ngân hàng khác hoặc có thể khách hàng này đang gửi tiền, thanh toán nhưng có lúc khách hàng này lại có nhu cầu vay vốn phục vụ tiêu dùng,…Do đó, kênh mở rộng tín dụng qua các khách hàng sử dụng dịch vụ, thanh

toán tại Chi nhánh bằng cách bán chéo sản phẩm là rất hiệu quả và thiết thực

 M ở rộng tín dụng bán lẻ đến các khách hàng chưa có giao dịch tại Chi nhánh

Đây là đối tượng khách hàng rất tiềm năng và việc mở rộng tín dụng tiêu dùng đến các khách hàng này là rất cần thiết Do vậy, Chi nhánh phải xây dựng được cho mình các chương trình, chính sách quảng bá, tiếp thị hiệu quả thì mới thu hút được sự quan tâm của đối tượng khách hàng này

c Mở rộng tín dụng bán lẻ theo địa bàn hoạt động qua mạng lưới và các kênh phân ph ối

Bán lẻ chính là vấn đề của phân phối Có thể nói, việc tìm ra và phát triển các phương tiện, công nghệ để phân phối sản phẩm mới đến khách hàng sẽ là yếu tố khác biệt quan trọng giữa các Ngân hàng trong hiện tại và tương lai Trong việc mở rộng hoạt động Ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng thì ngoài việc phụ thuộc vào sản phẩm, quy trình nghiệp vụ, các cơ chế chính sách phải được xem xét đầy đủ, đồng bộ thì mạng lưới và kênh phân phối là rất quan trọng, xây dựng chính sách marketing phù hợp với từng phân đoạn khách hàng và

mở rộng qua các kênh sau:

- Phát triển mạng lưới kênh phân phối truyền thống: tại Chi nhánh, phòng

giao dịch…

- Phát triển kênh phân phối điện tử (E-banking): phát triển một hệ thống

kênh phân phối ngân hàng điện tử đồng bộ, có tính bảo mật cao, dễ tiếp cận mọi lúc, mọi nơi, thân thiện và dễ sử dụng như: home-banking, internet-banking,…phát triển

mô hình ngân hàng tự phục vụ

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng

1.3.1 Môi trường vĩ mô

1.3.1.1 Môi trường kinh tế

Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng một cách hiệu quả Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ

Ngược lại, khi kinh tế khủng hoảng hoặc kinh tế vĩ mô bất ổn sẽ làm hạn chế việc cấp tín dụng tiêu dùng của các trung gian tài chính Các khoản cho vay chịu tác động của những biến động trên thị trường tài chính bất ổn có thể dẫn tới đổ vỡ tín dụng Mặt khác, nó cũng khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, các chi phí biến động, khó kiểm soát, do đó người tiêu dùng phải giảm các khoản vay của họ, ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Như vậy, nhu cầu sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng bán lẻ nói chung trong đó có hoạt động tín dụng tiêu dùng cũng thay đổi theo biến động kinh tế

1.3.1.2 Các chính sách của Nhà nước

Quan điểm của Chính phủ về vai trò của tiêu dùng trong nước đối với phát triển và tăng trưởng kinh tế có ý nghĩa quan trọng đối với phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Khi Chính phủ thực hiện chiến lược phát triển kinh tế theo hướng coi trọng xuất khẩu (tiêu dùng của người nước ngoài) thì bộ phận tiêu dùng trong nước sẽ ít được quan tâm hơn Ngược lại, nếu Nhà nước có những chính sách tích cực đối với hoạt động tiêu dùng trong nước thì sẽ tạo ra môi trường thuận lợi để mở rộng cho vay tiêu dùng

1.3.1.3 Môi trường pháp luật

Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở bảo vệ sự phát triển thị trường tài chính an toàn, ổn định, thúc đẩy các định chế tài chính nâng cao năng lực cung cấp

dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, bảo vệ sự phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng vì lợi ích của hai phía Ngược lại, nếu các quy định của pháp luật không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ, nhất quán thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động của Ngân hàng

1.3.1.4 Môi trường văn hóa – xã hội

Những yếu tố thuộc về văn hoá xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu,… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa

ra quyết định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng Chẳng hạn như ở Mỹ, xã hội được cho là xã hội tiêu dùng với tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập chỉ khoảng 10%

và thói quen mua sắm sẽ là một thị trường rất lớn để mở rộng cho vay tiêu dùng Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là những yếu tố có tác động rất lớn đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng

1.3.2 Ngân hàng

1.3.2.1 Định hướng phát triển của ngân hàng

Đây là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quan tâm Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những người có nhu cầu đến với mình Và khi đó cung cầu sẽ có điều kiện thuận lợi để gặp nhau cũng có nghĩa là cho vay tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội phát triển

1.3.2.2 Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng chính là kim chỉ nam cho mọi hoạt động của Ngân hàng

Nó đặc trưng bởi 6 chính sách: chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phi tín dụng, thời hạn tín dụng và kì hạn nợ, các khoản đảm bảo, chính sách với các tài sản có vấn đề Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách

mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung và cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng

Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt nên một chính sách tín dụng đúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả, đảm bảo khả năng sinh lời trên cơ sở phân tán rủi ro Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay tiêu dùng

1.3.2.3 Trình độ chất lượng nguồn nhân lực

Trong nền kinh tế tri thức thì chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố được quan tâm hàng đầu, đây là nhân tố tăng cường hay hạn chế năng lực cạnh tranh của cả nền kinh tế cũng như của từng doanh nghiệp Đối với NHTM cũng vậy, chất lượng nhân lực ngày càng đóng một vai trò quan trọng Nhân viên Ngân hàng chính là người quyết định cuối cùng sự hài lòng hay không của khách hàng và vì vậy quyết định đến

sự thành bại đối với một sản phẩm dịch vụ vào đó

Một cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng Khi cán

bộ Ngân hàng làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng, an tâm thì khách hàng sẽ giao dịch với Ngân hàng không chỉ một lần và từ đó tạo ra hiệu ứng tốt cho các khách hàng tiềm năng khác Vì vậy, việc mở rộng cho vay tiêu dùng cũng trở nên dễ dàng hơn

1.3.2.4 Mạng lưới kênh phân phối

Với tốc độ phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin, người dân ngày càng có nhu cầu trao đổi, sử dụng dịch vụ tài chính theo hướng tiết kiệm nhất về thời gian và chi phí, vì vậy mạng lưới kênh phân phối đóng vai trò hết sức quan trọng đối với bất kể Ngân hàng nào Mạng lưới của một ngân hàng đa năng gồm các chi nhánh

trong và ngoài nước, các công ty trực thuộc, các văn phòng đại diện ở các trung tâm tài chính quốc tế, các đại lý …Nếu như trước đây Ngân hàng chỉ quan tâm đến kênh phân phối truyền thống của mình (hệ thống trụ sở, văn phòng giao dịch) thì sẽ không còn đáp ứng được tối đa nhu cầu giao dịch khách hàng Hiện nay, nếu Ngân hàng muốn mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân thì phải mang được sản phẩm dịch vụ của mình đến tận tay khách hàng ở mọi nơi, không phân biệt về địa lý Vì vậy, một Ngân hàng với mạng lưới rộng khắp và nhiều kênh giao dịch đa dạng sẽ thu hút được khách hàng nhiều hơn, đánh giá được sự phát triển về quy mô và khả năng phục vụ của ngân hàng đó

1.3.2.5 Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng

Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của Ngân hàng sẽ được biết đến nhiều hơn Ngoài ra, khi áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, Ngân hàng có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ, chi phí cho khách hàng Thêm vào đó, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục của ngân hàng được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho

khách hàng

1.3.3 Khách hàng

1.3.3.1. Năng lực vay vốn của khách hàng

Được thể hiện thông qua các nhân tố như thu nhập của khách hàng, trình độ văn hoá, thói quen, đạo đức… của khách hàng Trong đó, thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng là yếu tố quan trọng quyết định đến nhu cầu vay của khách hàng và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng Bởi vì, ngân hàng khi cho vay tiêu dùng sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ đó Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng

1.3.3.2. Thiện chí của khách hàng

Đây là yếu tố quan trọng để giảm thiểu rủi ro của các khoản vay tiêu dùng Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ thì rủi ro cho vay tiêu dùng thấp, tạo điều kiện kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng và các quy định cho vay sẽ không quá khắt khe Ngược lại nếu khách hàng trả nợ không đều, nợ quá hạn nhiều thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng

Chương 2 - THỰC TRẠNG KINH DOANH VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐÀ NẴNG 2.1 Giới thiệu chung về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đà Nẵng

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Để đảm bảo nhiệm vụ quản lý cho vay và thanh toán vốn đầu tư xây dựng cơ bản nhằm khắc phục hậu quả của chiến tranh, đầu tư xây dựng quê hương mới Ngày 15/11/1976 Ngân hàng Kiến thiết Quảng Nam – Đà Nẵng được thành lập Nhiệm vụ của Ngân hàng Kiến thiết Quảng Nam – Đà Nẵng là cấp phát tín dụng, thanh toán và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản trên địa bàn tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng

Ngày 24/6/1981 Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được thành lập thì Ngân hàng Kiến thiết Quảng Nam – Đà Nẵng cũng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Nam – Đà Nẵng

Ngày 20/11/1994, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Nam – Đà Nẵng hoạt động như một Ngân hàng thương mại khi việc cấp phát vốn chuyển sang Cục Đầu tư và Phát triển

Ngày 01/01/1997, do việc tách tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng thành tỉnh Quảng Nam và TP Đà Nẵng trực thuộc Trung ương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Nam – Đà Nẵng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển TP Đà Nẵng cho đến nay

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ

- Tổ chức, thực hiện tiếp nhận vốn, huy động vốn, cho vay khuôn khổ, điều

lệ Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển theo chính sách, chế độ Nhà Nước

- Tổ chức hạch toán, kiểm soát và quyết toán trong và ngoài hệ thống Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài hệ thống Ngân hàng Đầu

Tư và Phát Triển

- Chấp hành chế độ kho quỹ, bảo đảm an toàn tiền mặt, vàng bạc, kim khí quý, đá quý, chứng từ có giá trị, ấn chỉ quan trọng

- Đại diện cho Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam trong những vấn đề có liên quan đến việc thực hiện chức năng, nhiệm vụ của ngành tại địa phương

2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý của BIDV Đà Nẵng

SƠ ĐỒ MÔ HÌNH TỔ CHỨC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TP ĐÀ

KH

HOẠCH -

PHÒNG QUẢN TRỊ

T

CHÍNH -

PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG CÁ

PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG DOANH

* Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

- Phòng quan hệ khách hàng 1 (doanh nghiệp)

• Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng

• Công tác tín dụng: Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng; theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể cả các khoản nợ đã chuyển ngoại bảng); phân loại, rà soát phát hiện rủi ro; lập báo cáo phân tích, đề xuất các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi

ro…

• Phối hợp, hỗ trợ các đơn vị liên quan trong phạm vi quản lý nghiệp vụ tín

dụng, phát triển sản phẩm, marketing, phát triển thương hiệu

- Phòng quan hệ khách hàng 2 (cá nhân)

• Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng cá nhân

• Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Xây dựng, triển khai

kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân; tư vấn, giải đáp cho khách hàng về quy trình sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng…

• Công tác tín dụng: thực hiện theo quy định quy trình cấp tín dụng: tiếp xúc khách hàng, phân tích các thông tin liên quan, thẩm định, cấp tín dụng, thực hiện giải ngân, kiểm tra đôn đốc việc trả nợ của khách hàng…

- Phòng quản lý rủi ro

• Công tác quản lý tín dụng: Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của Chi nhánh; duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục; thực hiện việc xử lý nợ xấu…

• Công tác quản lý rủi ro tín dụng: Tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng; phối hợp, hỗ trợ Phòng Quan hệ khách hàng

lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng Quan hệ khách hàng theo đúng các quy định của BIDV; gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro để thực hiện rà

soát, trình cấp có thẩm quyền quyết định

- Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Trực tiếp thực hiện các giao

dịch đối với khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức khác tại quầy giao dịch Bao gồm: mở tài khoản tiền gửi và xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu của khách hàng, các giao dịch nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền trong nước và quốc tế trong hạn mức được giao, ngân quỹ, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thu đổi, mua bán ngoại tệ, đối chiếu, xác nhận số dư tiền gửi, tiền vay Thực hiện giải ngân

vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngân được phê duyệt

- Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân: Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao

dịch với khách hàng là cá nhân tại quầy giao dịch Bao gồm: mở tài khoản tiền gửi

và xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu của khách hàng, các giao dịch nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền, thu đổi, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ cho khách hàng Thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngân được phê duyệt

- Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về

quản lý kho và xuất/nhập quỹ: quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có giá, vàng, bạc đá quý ) của ngân hàng và của khách hàng; Quản lý quỹ (thu/chi, xuất/nhập); phối hợp chặt chẽ với các Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Giao dịch/Quỹ Tiết kiệm thực hiện nghiệp vụ thu chi

tiền mặt tại quầy đảm bảo phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng

- Phòng thanh toán quốc tế: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp các giao dịch tài

trợ thương mại với khách hàng, Phối hợp với các phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng, giới thiệu và bán các sản phẩm về tài trợ thương mại Tiếp thu, tìm hiểu nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng, trước hết là các dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ đối ngoại Tư vấn cho khách hàng về các giao dịch đối ngoại, hợp đồng thương mại quốc tế

- Phòng kế hoạch – tổng hợp:

Công tác kế hoạch – tổng hợp: Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp; Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh; Tổ chức triển khai , theo dõi tình hình thực hiện và đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh

Công tác nguồn vốn: Đề xuất các biện pháp, giải pháp về lãi suất, về huy động vốn và điều hành vốn phù hợp với chính sách chung của BIDV và tình hình thực tiễn tại Chi nhánh Đề xuất các biện pháp nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn vốn theo chủ trương và chính sách của Chi nhánh/BIDV

Công tác điện toán: Đảm bảo hệ thống tin học tại Chi nhánh vận hành liên tục, thông suốt trong mọi tình huống, phục vụ yêu cầu kinh doanh của Chi nhánh và toàn hệ thống

- Phòng tài chính – kế toán: đề xuất tham mưu việc cho giám đốc về công

tác tài chính, thực hiện công tác hạch toán, quản lý giám sát, xây dựng chế độ tài chính Đảm bảo công tác hậu kiểm, kiểm soát, lưu trữ bảo quản chứng từ, sổ sách

kế toán theo quy định Chịu trách nhiệm về số liệu báo cáo tài chính, là đầu mối

quản lý số liệu, dữ liệu kế toán, cung cấp thông tin hoạt động của chi nhánh

- Phòng tổ chức – nhân sự: Phổ biến, quán triệt các văn bản quy định,

hướng dẫn và quy trình nghiệp vụ liên quan đến công tác tổ chức, quản lý nhân sự

và phát triển nguồn nhân lực của Nhà nước và của BIDV đến toàn thể CBNV trong Chi nhánh

- Văn phòng: Thực hiện công tác văn thư theo quy định: quản lý, lưu trữ

hồ sơ, tài liệu, sách báo, công văn đi-đến theo đúng quy trình, quy chế bảo mật Kiểm tra, giám sát, tổng hợp, báo cáo về việc chấp hành nội quy lao động, nội quy

cơ quan và các quy định Xây dựng, thông báo chương trình công tác và lịch làm việc của Ban giám đốc đến các đơn vị liên quan

- Phòng giao dịch: Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ theo phạm vi được uỷ

quyền, đảm bảo tuân thủ đúng các quy định của pháp luật và các quy trình/quy định nghiệp vụ của BIDV Bao gồm: huy động vốn, tín dung, cung cấp các dịch vu của ngân hàng đến với khách hàng Chịu trách nhiệm thực hiện marketing, bao gồm việc thiết

lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc toàn diện, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của

khách hàng

2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Đà Nẵng

2.2.1 Nhân tố vĩ mô

2.2.1.1 Về điều kiện tự nhiên

Thành phố Đà Nẵng nằm ở khu vực Trung trung bộ, nằm trên trục giao thông bắc – nam về đường bộ (quốc lộ 1A), đường sắt, đường biển và đường không; giáp biển Đông, là cửa ngõ thông ra biển của Tây Nguyên, Nam Lào và đông bắc Thái Lan Đây là một yếu tố địa lý quan trọng có khả năng hình thành điểm trung chuyển hàng hóa quan trọng cho thị trường khu vực lục địa Đông Dương và Đông Nam Á, tạo môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp nói chung và cho ngành Ngân hàng nói riêng trên địa bàn thành phố không ngừng phát triển

2.2.1.2 Về kinh tế - xã hội

Hiện nay, Đà nẵng có tổng dân số hơn 800,000 người, có nguồn lao động dồi dào 487,923 người, hoạt động trong nhiều ngành nghề khác nhau Trong đó, độ tuổi lao động chiếm tỷ trọng 56%, lớn hơn so với các năm, đã dẫn tới sự tác động quan trọng tới cơ cấu tiêu dùng và nhu cầu sử dụng các dịch vụ Ngân hàng của người dân Thêm vào đó, trình độ học vấn của người dân ngày càng được nâng cao, lực lượng lao động tri thức chiếm tỷ lệ lớn, do vậy sự hiểu biết của người dân về hoạt động tài chính Ngân hàng cũng là yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Trong năm 2008, thành phố đã có sự tăng trưởng kinh tế rất đáng khích lệ: GDP tăng 11.5% - 12%; kim ngạch xuất khẩu ước đạt 362.7 triệu USD, giải quyết việc làm cho hơn 3.3 vạn lao động Thành phố Đà Nẵng được đánh giá là thành phố kinh tế trọng điểm trong khu vực miền Trung Tây Nguyên, thu hút được khá nhiều nguồn vốn ODA và FDI Với sự phát triển bền vững, năng động như vậy của thành phố sẽ tạo ra môi trường hết sức ổn định để chi nhánh ngày càng mở rộng hoạt động của mình

2.2.2.2 Nguồn lực tài chính

Nguồn lực tài chính của ngân hàng bao gồm vốn tự có và khả năng phát triển của nó Trong đó, vốn tự có bao gồm vốn chủ sở hữu góp và lợi nhuận tích lũy được trong quá trình kinh doanh Vốn tự có đóng vai trò rất quan trọng trong lĩnh vực Ngân hàng vì nó góp phần tạo ra niềm tin cho khách hàng Ngoài ra, cùng với vốn huy động, vốn tự có cũng là nguồn để Ngân hàng hình thành nên các quỹ đầu tư và cho vay

2.2.2.3 Khách hàng

Có thể khẳng định khách hàng là nhân tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Khách hàng của BIDV Đà Nẵng bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các cá nhân có nhu cầu trong xã hội Do chi nhánh có thời gian hoạt động khá dài (hơn 30 năm) trên địa bàn thành phố nên đã tạo được hình ảnh khá tốt trong lòng khách hàng Tuy vậy, để thành công hơn nữa trong việc thu hút khách hàng về với Ngân hàng của mình đòi hỏi Ngân hàng phải hiểu rõ khách hàng về nhu cầu, mong muốn và cách thức khách hàng đánh giá về sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng

2.2.2.4 Đối thủ cạnh tranh

Cùng với nền kinh tế thì thị trường tài chính Ngân hàng của Việt Nam cũng từng bước gia nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới Sự xuất hiện ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng, các NHTM trong và ngoài nước làm cho cuộc cạnh tranh

càng trở nên gay gắt, khốc liệt hơn, song đây là thách thức cũng vừa là cơ hội đối với BIDV chi nhánh Đà Nẵng Hiện nay, trên địa bàn thành phố Đà Nẵng có gần 50 Chi nhánh NHTM cấp 1 hoạt động và hơn 100 phòng giao dịch và mạng lưới rộng khắp thành phố BIDV chi nhánh Đà Nẵng sẽ phải chịu sức ép cạnh tranh rất lớn từ cả 2 phía: cuộc cạnh tranh từ bên trong đó là cạnh tranh lẫn nhau để tồn tại và cuộc cạnh tranh với bên ngoài là cuộc cạnh tranh không ngang sức với các NHTM phát triển của nước ngoài để giành thị phần tín dụng vốn đang ngày càng bị thu hẹp

2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Đà Nẵng năm 2007-2009

Tại BIDV nói chung và Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng, năm 2009 là năm có nhiều cố gắng trong môi trường hoạt động Chi nhánh Đà Nẵng đã có bước đột phá

và tìm hướng đi mới theo hướng tiếp cận sát hơn với khách hàng và thị trường, nâng cao tính năng động, sáng tạo và chủ động trong hoạt động kinh doanh

B ảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2007-2009

Đơn vị tính: tỷ đồng

2007 2008 2009 Chênh lệch

08/07

Chênh lệch 09/08 Chỉ tiêu

Số tiền Số tiền Số tiền Số

tiền

Tỷ lệ (%)

Số tiền

Tỷ lệ (%)

Thu từ lãi+khoản tương đương 207 262 312 55 27 50 19

(Ngu ồn: Báo cáo KQHĐKD của BIDV Chi nhánh Đà Nẵng)

Dù chịu sự cạnh tranh gay gắt trong những năm qua, lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng vẫn không ngừng tăng Cụ thể năm 2007 lợi nhuận trước thuế của ngân hàng là 43 tỷ đồng, năm 2008 tăng lên thành 74 tỷ đồng tương đương tăng 72,09%

so với năm 2007 Năm 2009 lợi nhuận trước thuế đạt 106 tỷ đồng tăng 43,24% so với năm 2008 Tỷ lệ doanh thu dịch vụ ròng trên lợi nhuận trước thuế năm sau luôn cao hơn năm trước, cụ thể: năm 2007 tỷ lệ này là 19%, năm 2007 tỷ lệ này tăng lên thành 20%, sang năm 2008 thì tỷ lệ này đã là 25% Điều này cho thấy ngân hàng rất chú trọng tới việc phát triển dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm.

Bên cạnh đó, Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác kiểm soát chất lượng tín dụng và xử lý nợ xấu như: kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng tới từng khoản vay, từng khách hàng; hạn chế cho vay khách hàng có nợ xấu; tích cực thu hồi nợ xấu; xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ…Do vậy, tỷ lệ nợ xấu đã có xu hướng giảm qua các năm: năm 2007 đạt 3.05% nhưng đến năm 2009 chỉ tiêu này giảm còn 0.17% Đây là dấu hiệu tốt của hoạt động kinh doanh tại ngân hàng và cũng cho thấy

sự nổ lực rất lớn của Ngân hàng trong công tác quản lý tín dụng

2.3.1 Đánh giá các hoạt động cụ thể 3 năm 2007-2009

Tỷ lệ (%)

Số tiền

Tỷ lệ (%)

Số tiền

Tỷ lệ (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%)

Bảng số liệu trên cho thấy trong năm 2008 tổng vốn huy động đạt được 1.729

tỷ đồng, giảm 9 % so với năm 2007 Trong đó, huy động vốn từ TCKT đạt 812 tỷ, giảm tuyệt đối 240 tỷ, chủ yếu giảm từ nguồn tiền gửi thanh toán Năm 2008 là năm

mà hoạt động Ngân hàng gặp nhiều khó khăn do biến động khó lường của nền kinh

tế Trong điều kiện thắt chặt tín dụng, lãi suất cho vay cao, nhiều doanh nghiệp đã rút tiền gửi có kỳ hạn lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh Chi nhánh đã có nhiều biện pháp để khắc phục nhưng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng rất lớn nên nguồn vốn có kỳ hạn TCKT không ổn định

Tổng nguồn vốn huy động được của BIDV Đà Nẵng trong năm 2009 đã có

sự tăng trưởng đáng kể, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh từng bước đảm bảo khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế Đến 31/12/2009, tổng vốn huy động của ngân hàng tăng 24% so với năm trước (từ 1.729 tỷ đồng lên 2.150 tỷ đồng) Tiền gửi tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế đạt 1.140 tỷ đồng, so với năm 2008 chi nhánh đã huy động tăng thêm 328 tỷ đồng với mức tăng trưởng 40% Bên cạnh việc đưa ra nhiều chương trình tặng quà hấp dẫn và thiết thực cho khách hàng cùng với các chương trình khuyến mãi trong năm BIDV đã nhiều lần tăng lãi suất huy động vốn nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng đồng thời tạo nguồn vốn dồi dào phục vụ cho hoạt động tín dụng không ngừng tăng lên trong hệ thống

So với mức tăng trưởng vốn của năm 2008, hoạt động huy động vốn trong năm 2009 của BIDV đã có những bước phát triển cả về quy mô và loại hình, hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao, đặc biệt trong điều kiện kinh tế chung của toàn cầu có những biến động rất lớn đối với những tổ chức tín dụng cả trong và ngoài nước

Sự thành công trong việc huy động vốn này bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm, BIDV cũng thường xuyên mở rộng quan hệ với các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước nhằm tiếp cận nguồn vốn mới, tăng lượng vốn huy động cho ngân hàng

2.3.1.2 Hoạt động tín dụng

B ảng 2.3: Tình hình cho vay tại BIDV Chi nhánh Đà Nẵng

Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch

08/07

Chênh lệch 09/08 Chỉ tiêu

Số tiền

Tỷ lệ (%)

Số tiền

Tỷ lệ (%)

Số tiền

Tỷ lệ (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%)

Ngắn hạn 934 48 986 46 1,418 52 52 6 432 44 Trung dài hạn 1,022 52 1,164 54 1,307 48 142 14 143 12

Ngắn hạn 746 41 889 46 1,260 52 143 19 371 42 Trung dài hạn 1,077 59 1,049 54 1,176 48 28 -3 127 12

Ngắn hạn 525 36 340 27 367 23 185 -35 27 8 Trung dài hạn 925 64 910 73 1,230 77 15 -2 320 35

(Ngu ồn: Báo Cáo KQHĐKD của BIDV Chi nhánh Đà Nẵng)

Hoạt động tín dụng là một trong những khâu quan trọng góp phần vào sự thành công của BIDV Tuy nhiên sự biến động của thị trường tiền tệ năm 2008 đã tác động trực tiếp đến tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nhưng cùng với sự

nỗ lực cao của tập thể Chi nhánh và thực hiện đúng theo giới hạn tín dụng của Hội sở chính đã làm cho Chi nhánh đã đạt được các mục tiêu kinh doanh đã đề ra

Tổng doanh số cho vay của ngân hàng năm 2008 là 2.150 tỷ đồng tăng 10% so với năm 2007 Mức dư nợ bình quân của ngân hàng năm 2008 là 1.250 tỷ đồng, giảm 200 tỷ đồng so với năm 2007 tương ứng với tốc độ giảm 14% Tuy ngân hàng đã cố gắng mở rộng hoạt động tín dụng của mình cùng nỗ lực của đội ngũ cán

bộ tín dụng nhưng do tình hình tài chính năm 2008 có nhiều biến động phức tạp đã dẫn đến mức dư nợ giảm xuống

Sang năm 2009, tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 28% tương ứng 347 tỷ đồng, tăng từ 1.250 tỷ đồng lên 1.597 tỷ đồng Doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên từ 986

tỷ đồng lên 1.418 tỷ đồng, tăng 44% so với năm 2008 do Chi nhánh đã đẩy mạnh việc cấp tín dụng bán lẻ để kịp thời đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của

cá nhân và xét duyệt cho vay hợp lý đối với doanh nghiệp có nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong ngắn hạn Trong năm, Chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi, giảm lãi suất cho vay để thu hút thêm nhiều khách hàng cá nhân và doanh nghiệp với nguồn vốn và chi phí hợp lý để mua sắm tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộc sống và đầu tư tăng năng suất lao động, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp…

Trong suốt quá trình hoạt động, BIDV luôn tuân thủ tuyệt đối các quy định về hoạt động tín dụng do Ngân hàng Nhà Nước ban hành và các Quy chế của ngân hàng

về cho vay và đảm bảo tiền vay Công tác phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng được ban lãnh đạo ngân hàng đặc biệt chú trọng, tăng cường và hiện đại hóa các công cụ kiểm soát tín dụng, xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng…Chất lượng tín dụng của BIDV luôn ở mức

an toàn

2.3.1.3 Hoạt động dịch vụ

Với định hướng rõ ràng trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại, năng động, có khả năng cạnh tranh trên địa bàn thành phố Đà nẵng Với mục tiêu, BIDV đã tạo đột phá trong việc đẩy mạnh công tác dịch vụ trong hoạt động kinh doanh Ban lãnh đạo cùng toàn thể CBNV Chi nhánh đã ra sức nổ lực phấn đấu, tập trung nghiên cứu những sản phẩm dịch vụ được xem là thế mạnh như: thanh toán, bảo lãnh, thu hộ,

kinh doanh ngoại tệ,… nhằm đẩy mạnh hoạt động dịch vụ tại Chi nhánh Với việc chủ động xây dựng các chính sách khuyến khích, thu hút dịch vụ, kết quả thu dịch vụ ròng đã đạt 26,719 tỷ đồng năm 2009, tăng 84% so với năm trước

2.4.1 Những xu hướng ảnh hưởng đến thị trường Ngân hàng bán lẻ

- Xu hướng đô thị hóa đang làm tăng dân số tại các thành phố lớn một cách nhanh chóng với tốc độ 1% mỗi năm Đến năm 2008, dân số tại đô thị chiếm tỷ trọng 27.9% Tỷ lệ người dân trong độ tuổi lao động khá lớn, chiếm 52% dân số Hiện có trên 70% các hộ gia đình ở thành thị Việt Nam có mức thu nhập bình quân hàng năm trên 57 triệu đồng

- Xu hướng tiêu dùng ngày càng tăng: số liệu của Công ty nghiên cứu thị

trường TNS Việt Nam (Vietcycle) cho thấy sự tăng trưởng vật chất từ năm 1999 đến năm 2008 như sau: dưới 15% hộ gia đình thành thị có thu nhập từ 3 triệu đồng/tháng trở xuống, trong khi có trên 45 % hộ gia đình có thu nhập từ 4.5 đến 20 triệu đồng/tháng Mức tiết kiệm của người Việt đã giảm từ 17% năm 1999 xuống còn 9% năm 2008

- Xu hướng tiêu dùng gắn với tiếp cận công nghệ: tỷ lệ tiếp cận internet là 77 thuê bao/1,000 người dân, số người sử dụng internet là 20.8 triệu người, chiếm 25% dân số; số lượng thuê bao điện thoại di động và cố định là 921/1,000 người dân, chỉ xếp sau Mỹ, Singapore về tốc độ phát triển

- Xu hướng sử dụng dịch vụ Ngân hàng ngày càng nhiều: với 86.16 triệu dân nhưng mới chỉ có khoảng 17% người dân mở tài khoản tại Ngân hàng nhưng tốc độ phát triển dịch vụ Ngân hàng trong 3 năm vừa qua đạt trên 30%/năm Các loại hình doanh nghiệp, sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho việc tiêu dùng của người dân gia tăng Các công ty tài chính, cho thuê tài chính, Ngân hàng phối hợp với các nhà cung cấp, thương mại đẩy mạnh cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng

* Niềm tin tiêu dùng của người dân năm 2010:

Trong số 500 hộ gia đình được khảo sát vào tháng 1/2009, 86% người tiêu dùng tin rằng thất nghiệp ở Việt Nam sẽ tăng lên trong năm 2009 Nhìn sang năm