Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam - Chi nhánh Khánh Hoà.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠO HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG VĂN QUỐC HƯNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠO HỌC ĐÀ NẴNG HOÀ NG VĂN QUỐC HƯNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HỊA Chun ngành Mã số : Tài – Ngân hàng : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Ngọc Vũ Đà Nẵng – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Hoàng Văn Quốc Hưng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG (CVTD) 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Ý nghĩa vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Các hình thức CVTD 12 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 15 1.2.1 Quan niệm mở rộng CVTD 15 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng CVTD 17 1.2.3 Các tiêu phản ánh việc mở rộng CVTD NHTM 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVTD 25 KÊT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 32 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV KHÁNH HÒA 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2010 - 2012 34 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI BIDV KHÁNH HÒA 42 2.2.1 Khái quát chung tình hình CVTD tỉnh Khánh Hòa 42 2.2.2 Thực trạng mở rộng CVTD BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2010 – 2012 44 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG CVTD TẠI BIDV KHÁNH HÒA 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những tồn nguyên nhân hoạt động CVTD BIDV Khánh Hòa 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV KHÁNH HÒA 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA BIDV KHÁNH HÒA TRONG CVTD 73 3.2 QUAN ĐIỂM CỦA BIDV KHÁNH HÒA VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 75 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI BIDV KHÁNH HỊA 77 3.3.1 Hồn thiện quy trình CVTD 77 3.3.2 Hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD 78 3.3.3 Đa dạng hóa phương thức CVTD 79 3.3.4 Tăng cường hoạt động marketing 79 3.3.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất đại hóa công nghệ ngân hàng 83 3.3.6 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh 86 3.3.7 Tăng cường công tác huy động vốn 87 3.3.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 88 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.4.1 Kiến nghị BIDV HSC 90 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 3.4.3 Kiến nghị Chính phủ quan có thẩm quyền liên quan 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu AGR Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV KHÁNH HÒA Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa CBCNV Cán công nhân viên CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng DPRR Dự phòng rủi ro EIB Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam HSC Hội sở KHCN Khách hàng cá nhân KHTC Khách hàng tổ chức NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NTB Nam trung PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Kỹ Thương TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo USD đô la Mỹ VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Viettinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VND Việt Nam đồng WTO Tổ chức thương mại Thế giới DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng biểu Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012 35 2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2010 – 2012 39 2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 41 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Dư nợ CVTD BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2010 – 2012 Số lượng số lượt khách giao dịch sản phẩm CVTD BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2010 – 2012 Tình hình CVTD theo sản phẩm giai đoạn 2010 – 2012 Tình hình mở rộng thị phần CVTD giai đoạn 2010 – 2012 Tình hình thu nhập từ hoạt động CVTD Tình hình nợ xấu CVTD BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2010 – 2012 45 48 51 55 59 61 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên bảng sơ đồ Trang 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 14 1.2 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp tiếp 15 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Khánh Hòa 33 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên bảng biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 Dư nợ CVTD BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2010 – 2012 Dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay BIDV Khánh Hòa giai đoạn 2010 – 2012 Cơ cấu CVTD theo sản phẩm BIDV Khánh Hòa năm 2012 Thị phần CVTD NHTM tỉnh Khánh Hòa năm 2012 Trang 46 46 52 56 82 Sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu chi nhánh sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Biện pháp khơng giúp cho hình ảnh chi nhánh trở nên phổ biến mà giúp truyền thơng điệp đầy thiện chí từ chi nhánh đến với khách hàng Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội nên tận dụng để làm cho thương hiệu chi nhánh trở nên quen thuộc Tuy nhiên, chi nhánh cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động ngân hàng, không xứng đáng với vị BIDV Chủ động tìm kiếm khách hàng Chi nhánh tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm ngân hàng, tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn, tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với họ Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn chi nhánh, qua nâng cao chất lượng CVTD Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, chi nhánh không nên lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thơng tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho khách hàng vay tiêu dùng để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn chi nhánh Bên cạnh chiến lược quảng bá thương hiệu chiến lược sản phẩm cần nhánh quan tâm nhiều Hiện nay, sản phẩm tín dụng chi nhánh đa dạng song khơng có nhiều khác biệt so với 83 sản phẩm dịch vụ mà NHTM khác cung cấp Điều tạo tâm lý quen thuộc khách hàng dù đến NH khác nhau, họ nhận loại hình dịch vụ nhau, với chất lượng đồng Bởi vậy, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh phải nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trường, đa dạng hoá danh mục tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng Hơn nữa, chi nhánh cần phải tạo khác biệt cho sản phẩm mình, dịch vụ tiện ích kèm theo, phong cách phục vụ tận tình, chuyên nghiệp Điều tạo dấu ấn riêng cho sản phẩm dịch vụ chi nhánh Một mặt hoàn thiện sản phẩm mình, mặt khác, chi nhánh cần phải tìm hiểu xem đối thủ triển khai dịch vụ gì, chất lượng dịch vụ họ tung thị trường Từ đó, chi nhánh có động thái đáp lại để cạnh tranh với ngân hàng khác việc thu hút khách hàng phía Tất biện pháp trên, từ việc nghiên cứu môi trường kinh doanh đến quảng bá thương hiệu nhánh thực đặn, thường xuyên định kỳ Hoạt động marketing chi nhánh tăng cường quy mơ nâng cao chất lượng Nhờ đó, việc mở rộng CVTD thực đồng hiệu 3.3.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng Việt Nam lạc hậu so với cơng nghệ ngân hàng giới Trước đây, hầu hết hoạt động kinh doanh diễn ngân hàng tiến hành thủ công, vận hành phẩn mềm lỗi thời, không đáp ứng mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng Vì vậy, môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi, đặc biệt thuận lợi việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 84 đại, có điều kiện nâng cao suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ Ngày nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ mang hàm lượng chất xám hàm lượng công nghệ cao Hàng loạt sản phẩm Home banking, internet banking, phone banking, khách hàng sử dụng khắc phục nhược điểm mặt thời gian giao dịch ngân hàng Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng ngân hàng cần chuẩn bị cho đầy đủ trang thiết bị đại, cần thiết cho việc phát hành toán thẻ Tiến hành đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ tín dụng nhằm thu hút nhiều ủng hộ khách hàng Xây dựng phát triển hệ thông chấp nhận thẻ tín dụng Đồng thời, tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm quản lý cấp phát thẻ tín dụng ngân hàng nước giới Bên cạnh đó, cần nâng cấp, mở rộng điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ (POS) nơi công cộng công sở, bệnh viện, sân bay, nhà ga, trung tâm mua sắm Thực nhiều việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, song phải để cao tính hiệu phát hành thẻ, tránh tình trạng thẻ phát hành chủ thẻ lại khơng có nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho ngân hàng, đồng thời tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị loại hình thẻ tín dụng với tiện ích nhằm cung cấp đầy đủ thơng tin cho khách hàng Ngồi ra, Cơng nghệ đại yếu tố quan trọng khách hàng nhìn nhận ngân hàng, đánh giá uy tín hiệu ngân hàng Chính vậy, đại hố cơng nghệ ngân hàng cần thiết, có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh tác động trực tiếp đến khả 85 cạnh tranh ngân hàng Trong trình đại hố cơng nghệ, ngân hàng cần ý đến vấn đề như: + Hiện đại hoá hệ thống tốn việc trang bị hệ thống máy vi tính đại cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua ngân hàng Việc làm làm cho số dư tiền gửi tăng thêm, loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả với chi phí thấp nhất, nên huy động nhiều khoản tiền gửi se mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng + Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân … Bên cạnh đó, ngân hàng đóng vai trò nhà tư vấn cho khách hàng thông qua việc mở thêm dịch vụ thông tin cho khách hàng + Để hoạt động CVTD có hiệu quả, nhiệm vụ CBTD phải thẩm định xác thường xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Hiện nay, hệ thống cơng nghệ BIDV Khánh Hòa hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, điều thấy rõ hoạt động tín dụng như: theo dõi tình hình trả gốc, lãi khách hàng Trong trường hợp thông tin không cập nhật dễ gây hiểu nhầm ngân hàng khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay báo cáo Ngồi ra, chương trình chưa hỗ trợ cho CBTD việc tính tốn thu phí trước hạn khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn cam kết Vì việc tính tốn thu phí trước hạn số trường hợp phức tạp, nhiều CBTD đơi ngại tính tốn dẫn đến việc khơng thu phí trước hạn nên dễ làm thất khoản phí thu nợ trước hạn làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chi nhánh Do đó, BIDV Khánh Hòa cần tiến hành đại hố thiết bị để 86 phục vụ cho cơng tác theo dõi, giám sát khoản cho vay với khách hàng thuận lợi 3.3.6 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh Như biết hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ NH tới tay người tiêu dùng BIDV Khánh Hòa xem địa bàn giàu tiềm nước hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Khánh Hòa vùng kinh tế tiềm nên chắn thời gian tới thu hút nhiều nhà đầu tư lớn, hội để kinh tế hộ dân cư phát triển hội tốt để vay tiêu dùng phát triển Tuy nhiên, mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh chưa rộng khắp, nhiều người biết đến BIDV hạn chế mặt đại lý nên làm cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng gặp khó khăn kết hiệu chưa cao Do muốn mở rộng cho vay tiêu dùng việc thành lập thêm phòng giao dịch khu vực tiềm điều thiếu chiến lược kinh doanh BIDV Khánh Hòa Hiện với tốc độ thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt khơng thể thiếu Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phòng giao dịch tới gần khu đô thị để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Dĩ nhiên việc mở thêm phòng giao dịch tất nhiên tốn nhiều chi phí nhân lực, nhiên để thực mục tiêu trở thành NH bán lẻ có mở rộng CVTD điều cần thiết việc mở rộng 87 chắn mang lại hiệu lâu dài, NH chậm trễ phải chịu cạnh tranh mạnh mẽ NH khác 3.3.7 Tăng cường công tác huy động vốn Nguồn vốn dồi điều kiện hàng đầu để chi nhánh nâng cao chất lượng CVTD Mọi nỗ lực nâng cao chất lượng cho vay trở nên vô nghĩa hoạt động huy động vốn chi nhánh hiệu Chính vậy, giải pháp mà chi nhánh phải thực để nâng cao chất lượng CVTD tăng cường công tác huy động vốn Để làm điều này, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể sau: Đa dạng hố hình thức huy động: đặc biệt hình thức huy động tiền gửi Đối với tiền gửi tốn, chi nhánh phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phù hợp với nhu cầu phong phú khách hàng Còn tiền gửi tiết kiệm, loại hình tiền gửi với kỳ hạn, lãi suất khác đem đến cho khách hàng nhiều lựa chọn Từ khách hàng có tâm lý thoải mái họ chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp số nhiều sản phẩm huy động mà chi nhánh đưa Tăng tính hấp dẫn hình thức huy động tiền gửi: tiền gửi toán, chi nhánh cần đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích sử dụng thẻ tốn dịch vụ toán chi nhánh Đối với tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh tăng tính hấp dẫn hình thức huy động cách tăng lãi suất, áp dụng lãi suất bù lạm phát hay lãi suất bậc thang… Ngồi ra, hình thức khuyến mại bốc thăm trúng thưởng, quà tặng… dành cho khách hàng họ mở tài khoản toán gửi tiền tiết kiệm cần thiết Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi: sản phẩm huy động tiền gửi có đặc điểm chất lượng phụ thuộc nhiều vào phong cách phục vụ người cung cấp nó, mà cụ thể nhân viên giao dịch 88 Một khách hàng có ấn tượng khơng tốt nhân viên giao dịch, họ có ấn tượng khơng tốt ngân hàng nơi nhân viên làm việc ấn tượng khó thay đổi Bởi vậy, kỹ nghề nghiệp tốt, nhân viên giao dịch ngân hàng cần phải có kỹ giao tiếp tốt, có tác phong phục vụ chuyên nghiệp … Nhờ đó, hình ảnh chi nhánh lòng khách hàng hình ảnh đẹp Những người gửi tiền trở thành khách hàng trung thành chi nhánh Điều làm tăng vốn cho chi nhánh mà giúp chi nhánh huy động nguồn ổn định Bên cạnh yếu tố người, yếu tố công nghệ ảnh hưởng lớn đến chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi Máy móc cơng nghệ lạc hậu gây phiền hà cho khách hàng, đặc biệt khách hàng sử dụng thẻ toán hay dịch vụ toán khác Bởi vậy, chi nhánh cần đầu tư, đại hố máy móc công nghệ để sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp có chất lượng ngày cao Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Bằng việc đưa lãi suất hấp dẫn cho khoản tiền gửi trung dài hạn, phát hành thêm nhiều giấy tờ có giá dài hạn, chi nhánh gia tăng nhanh chóng nguồn vốn trung dài hạn Nguồn vốn trung dài hạn tăng lên điều kiện để chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn CVTD 3.3.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đặc điểm khoản CVTD, quy mô mon vay nhỏ số lượng vay lớn Mà đơn xin vay đòi hỏi CBTD phải tiến hành nhiều cơng việc sau nhận hồ sơ vay vốn khách hàng như: Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm … Mặt khác, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố người đóng vai trò quan trọng đến chất lượng sản phẩm Họ người thẩm định khách hàng để từ định cho vay hay khơng, định cho vay 89 đắn tạo khoản tín dụng an tồn Vì vậy, kết hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp CBTD Nhìn chung , điều kiện cần thiết mà CBTD cần có là: + Có kiến thức, trình độ, có kỹ chun mơn vững vàng, có lực dự đốn vấn đề liên quan đến chun mơn nghiệp vụ + Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt + Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, khơng ngừng vươn lên cơng tác Từ đó, ngân hàng đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cán nhân viên ngân hàng nói chung CBTD nói riêng như: - Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt cán giao dịch CBTD để tạo cho ngân hàng sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phổ biến, tập huấn văn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, để cán công nhân viên ngân hàng chủ động tư vấn, tiếp thị cho khách hàng Đào tạo tao điều kiện cachs cử học lớp sau đại học, đại học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ trung tâm đào tạo tổ chức Mở lớp đào tạo ngoại ngữ, vi tính cho cán chi nhánh - Áp dụng chế khuyến khích cán nhân viên, người có cống hiến cho BIDV Khánh Hòa hưởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên làm việc không hiệu không hưởng Đổi cơng tác khen thưởng người việc có khuyến khích vật chất Điều tạo động lực cho họ cống hiến vào cơng việc - Đẩy mạnh công tác kiểm tra khách hàng trình cho vay CBTD Sau định cho vay khách hàng, ngân hàng giải ngân 90 CBTD cần phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay không để từ có biện pháp kịp thời tránh rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng.Và qua công tác kiểm tra này, ngân hàng phải thu thập thường xuyên ý kiến khách hàng để phát vướng mắc nhu cầu khách hàng, từ cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để đưa sản phẩm nhằm mở rộng hoạt động CVTD - Ngân hàng nên xem xét bố trí xếp sử dụng cán cách hợp lý, cần tìm hiểu lực, trình độ, sở trường CBTD để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả người để đem lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy cơng tác tín dụng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị BIDV HSC Chi nhánh phận nằm hệ thống BIDV Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động BIDV Bởi thế, BIDV cần có tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực giải pháp mở rộng CVTD Cụ thể: Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh phải mở rộng cho vay tiêu dùng Tạo chế để chi nhánh chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ Cùng với chi nhánh xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng Hỗ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động giới thiệu 91 hình ảnh quảng bá thương hiệu Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu BIDV trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy việc mở rộng CVTD chi nhánh Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc mở rộng CVTD chi nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD hoạt động cho vay chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh toàn hệ thống BIDV 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ, điều kiện để NHTM nói chung chi nhánh nói riêng tăng cường huy động vốn, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc CVTD, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu dùng Cho phép NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Các NHTM tự đưa quy định sách cho vay để hoạt động cho vay ngân hàng linh hoạt Hỗ trợ NHTM mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hợp tác quốc tế đường để NHTM học hỏi, tiếp thu công nghệ mới, phương thức hoạt động xu phát triển ngân hàng nước ngồi Nhờ đó, NHTM nước nâng cao chất lượng hoạt động, bước tiến tới mô hình ngân hàng đại Chất lượng cho vay tiêu dùng mà nâng cao 92 3.4.3 Kiến nghị Chính phủ quan có thẩm quyền liên quan Trước hết, Chính phủ cần trì ổn định phát triển kinh tế Vì kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát cao, nhu cầu gửi tiền người dân giảm Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng khó khăn tất nhiên, hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chịu tác động tiêu cực Vì thế, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Đó điều kiện môi trường vĩ mô để chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn mở rộng CVTD Việc cải cách thủ tục hành chính, cải thiện mơi trường pháp lý cần thực Một hệ thống văn pháp lý xây dựng thống giúp người tiêu dùng tránh khó khăn, lúng túng trình vay vốn Các thủ tục hành đơn giản gọn nhẹ giúp cho hoạt động cho vay diễn thông suốt, dễ dàng Các quan quản lý phải không ngừng nâng cao lực, trình độ Ngồi ra, người tiêu dùng cần hỗ trợ Nhà nước việc hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Nhà nước quan ban hành chế sách cần cung cấp thơng tin qua hình thức mở lớp tập huấn, đào tạo, trung tâm thông tin, phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng tiếp cận kịp thời Tóm lại, để mở rộng cho vay tiêu dùng nỗ lực riêng chi nhánh khơng đủ Sự phối hợp đồng từ phía BIDV HSC, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, từ Chính phủ quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp chi nhánh thực thi có hiệu giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng 93 KẾT LUẬN Nhìn chung, hoạt động CVTD phát triển năm gần Việt Nam, mang lại hiệu kinh tế - xã hội thiết thực khơng NHTM mà kinh tế nói chung Nhận thấy vai trò quan trọng CVTD, BIDV Khánh Hòa năm qua triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Song song với những kết đạt BIDV Khánh Hòa có hạn chế hoạt động CVTD Những hạn chế nguyên nhân khách quan chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hoạt động đơn vị Do đó, có giải pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn BIDV Khánh Hòa thành cơng lĩnh vực kinh doanh Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến công tác CVTD chưa tương xứng với tiềm BIDV Khánh Hòa Từ đó, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị, góp phần mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh Là nhân viên cơng tác BIDV Khánh Hòa, tơi hiểu rõ tầm quan trọng cơng tác CVTD, tơi chọn đề tài với mong muốn góp phần tích cực việc mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh Tơi mong luận văn góp phần nhỏ vào sách mở rộng hoạt động CVTD nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Khánh Hòa TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Tiền tệ ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chi Minh, Nhà xuất Thống kê [2] PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2007), "Giáo trình Marketing ngân hàng, học viện ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê [3] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nhà xuất Thống Kê [4] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính [5] Lưu Thị Minh Hà (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Đà Nẵng [6] Ngân hàng nhà nước (2000), Quy định số 284/1998/QĐ-NHNN nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, Hà Nội [7] Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội [8] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội [9] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa, – 2012, Nha Trang [10] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa (2010 – 2012), 2010 – 2012, Nha Trang [11] Website Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (www.bidv.com.vn) Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (www.vnba.gov.vn) ... mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh. .. ACB Ngân hàng TMCP Á Châu AGR Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV KHÁNH HÒA Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh. .. - Khảo sát thực trạng mở rộng CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa giai đoạn 2010 – 2012 - Đề xuất số giải pháp mở rộng CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt