Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THÙY DUNG MÃ SINH VIÊN : A19586 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Lê Thị Hà Thu Sinh viên thực : Nguyễn Thùy Dung Mã sinh viên : A19586 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Lê Thị Hà Thu, cô giúp đỡ, trau dồi kiến thức, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực làm khóa luận Em xin cảm ơn anh chị, cô Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Nội giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu hữu ích tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 29 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Thùy Dung LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực hiện, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thùy Dung Thang Long University Library MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 12 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.3.3 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại13 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 19 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng 25 2.2 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội 27 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội 27 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam chi nhánh Hà Nội…… 28 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2012-2014 29 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 34 2.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 37 2.4 Các quy định chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội 40 2.4.1 Đối tượng cho vay 40 2.4.2 Điều kiện cho vay 41 2.4.3 Nguyên tắc cho vay 41 2.4.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội 42 2.4.5 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội 43 2.5 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2012 - 2014 47 2.5.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 47 2.5.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 51 2.5.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 53 2.5.4 Số lượng số lượt khách hàng cho vay tiêu dùng 62 2.5.5 Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng 63 2.5.6 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 64 2.5.7 Trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng 65 2.5.8 Khả bù đắp rủi ro cho vay tiêu dùng 66 2.5.9 Thu lãi cho vay tiêu dùng 67 2.6 Kết đạt đƣợc, tồn nguyên nhân hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội 69 2.6.1 Kết đạt 69 2.6.2 Hạn chế nguyên nhân 70 Thang Long University Library CHƢƠNG MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 75 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội đến 2017 75 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội 76 3.2.1 Xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 76 3.2.2 Cải thiện quy trình cho vay tiêu dùng 77 3.2.3 Hoàn thiện công tác thẩm định trước cho vay 77 3.2.4 Nâng cao lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đội ngũ cán nhân viên 78 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 79 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing 79 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội 81 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DPRR Dự phòng rủi ro NĐ Nghị định NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Nội Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng VPBank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2012 - 2014 31 Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh VPBank chi nhánh Hà Nội 38 Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014 52 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014 55 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân loại theo nhóm nợ giai đoạn 2012 -2014 58 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân loại theo sản phẩm giai đoạn 2012 - 2014 60 Bảng 2.9: Số lượng số lượt khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014 62 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014 .63 Bảng 2.11: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 65 Bảng 2.12:Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014 .65 Bảng 2.13: Hệ số khả bù đắp rủi ro 66 Bảng 2.14: Lãi cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014 68 Biểu đồ 2.1: Kết huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2012 – 2014…………… 32 Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2012 – 2014………….33 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank Chi nhánh Hà Nội……………………… …28 Sơ đồ 2.2: Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội ………….43 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ Việt Nam gia nhập WTO, yêu cầu đặc thù kinh tế có nâng cao, Ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với thách thức, cạnh tranh thị phần từ ngân hàng nước.Do , để phát triển thị trường khắc nghiệt vậy, Ngân hàng thương mại Việt Nam phải có kế hoạch đắn, chiến lược hợp lí để giữ vững vị Mở rộng cho vay tiêu dùng – dịch vụ thu hút quan tam lớn từ phía ngân hàng cung ứng khách hàng sử dụng – hướng tiềm cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam Kinh tế xã hội ngày phát triển, với mức sống người ngày nâng cao, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt mà tăng theo, nhiên mức lương họ không đủ để đáp ứng nhu cầu mua sắm Nắm bắt nhu cầu trên, chương trình cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày mở rộng Hình thức cho vay tiêu dùng không mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng mà công cụ quảng bá hình ảnh truyền tải thông điệp “Nâng giá trị sống” ngân hàng đến cá nhân, khách hàng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng dịch vụ cho vay chứa đựng nhiều rủi ro tốn chi phí cao Rủi ro đến từ thay đổi nhanh chóng xoay quanh người vay vốn kinh tế vĩ mô Với hình thành phát triển lâu đời, Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đạt không thành tựu Đặc biệt với nhạy bén việc nắm bắt nhu cầu vay vốn tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình địa bàn, Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng lên kế hoạch tìm giải pháp để mở rộng việc cho vay tiêu dùng cách hiệu Nhận thấy tầm quan trọng nhu cầu vay vốn tiêu dùng với kiến thức học tập nhà trường tìm hiểu qua trình thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Nội, “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng Chi nhánh Hà Nội” đề tài mà em lựa chọn Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu sở lý luận chung mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Nội từ năm 2012 đến năm 2014 từ rút điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân hạn chế Thang Long University Library khách hàng có sử dụng tài sản mục đích hay không, thẩm định lại tài sản đảm bảo định kỳ nguồn thu nhập trả nợ Việc ảnh hưởng tới nguy khách hàng suy giảm khả trả nợ cho ngân hàng Nguồn nhân lực VPBank chi nhánh Hà Nội động, nhiệt tình sáng tạo đội ngũ phần lớn tuyển dụng đông Với tuổi đời trẻ, 25-40 tuổi, phòng tín dụng, điều gây khó khăn cho ngân hàng trình làm việc cán tín dụng cần phải có kinh nghiệm công việc sống Do thiếu kinh nghiệm thực tế mà đôi lúc chưa biết cách ứng xử mềm mỏng, linh hoạt với nhiều đối tượng khách hàng khác Đặc biệt việc phân tích tài khách hàng kinh nghiệm lại cần thiết Việc thiếu kinh nghiệm có định sai lầm gây rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, chế độ đãi ngộ tốt với cán ngân hàng chưa hoàn thiện, chế động viên, khuyến khích cán nhân viên phát triển quan tâm chưa xây dựng thành hệ thống Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân từ phía khách hàng: Do mức thu nhập bình quân đầu người người Việt thấp nên so với sản phẩm dịch vụ có giá trị cao nhà, ô tô…thì khả đáp ứng tài khách hàng tương đối khó khăn Bên cạnh đó, nguồn thông tin để chứng minh tài khách hàng đến vay không rõ ràng, ảnh hưởng tới khả định cho vay ngân hàng Một yếu tố đến từ khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng người tiêu dùng, họ thường vay tiền họ hàng, người thân, bạn bè, có vay ngoài… để chi tiêu thay đến ngân hàng Vì cần có sách marketing phù hợp để thu hút khách hàng, khách hàng thấy lợi ích sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Yếu tố kinh tế: Môi trường kinh tế xã hội gây ảnh hưởng định tới hoạt động ngân hàng, thể qua tiêu nhu tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát Năm 2013 năm bất thường với nhiều yếu tố đặc biệt không thuận lợi Giá vàng, giá dầu, giá thép thị trường giới tăng cao với khủng hoảng kinh tế ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù nhu cầu tiêu dùng người dân cao tâm lý e ngại mà kỳ vọng người dân giảm sút Chính mà tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh số thu nợ CVTD chi nhánh giảm Yếu tố pháp luật: Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khả trả nợ khách hàng Tại Việt Nam,đối với chương trình cho vay tín chấp, khách hàng không làm việc khu vực 72 nhà nước dù có thu nhập cao không coi ổn định Vì vậy, có nhiều chương trình cho vay đưa cho vay tín chấp cho đối tượng quốc doanh chưa thực rộng rãi mà dừng lại cho vay cán công nhân viên Yếu tố cạnh tranh: Sự cạnh tranh ngân hàng gay gắt Không đối mặt với ngân hàng nước mà chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam với tiềm lực mạnh vượt trội hẳn so với NHTM nước Nếu CVTD hình thức tín dụng giai đoạn phát triển ban đầu nước ta, ngân hàng nước ngoài, hình thức phổ biến phát triển cách đa dạng Đặc biệt với đời hàng loạt ngân hàng 100% vốn nước hứa hẹn cạnh tranh găy gắt lĩnh vực tài Việt Nam, đặc biệt dịch vụ tài bán lẻ 73 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Ở chương khóa luận nêu khát quát tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội với việc sâu tìm hiểu mở rộng hoạt động CVTD giai đoạn 2012-2014 Có thể kết luận rằng, hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng VPBank chi nhánh Hà Nội đạt thành công định Tuy nhiên, ngân hàng tồn số hạn chế thiếu sót có ảnh hưởng đến mở rông hoạt động CVTD Xuất phát từ tồn đó, khóa luận đưa số giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục thiếu sót mở rộng hoạt động CVTD Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Nội chương 74 CHƢƠNG MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội đến 2017 Trên tảng vững 22 năm hoạt động, VPBank ngày chuyển mạnh mẽ trở thành ngân hàng đại, đa hàng đầu Việt Nam Tốc độ tăng trưởng VPBank trì mức cao so với toàn ngành Cơ cấu máy tổ chức sản phẩm dịch vụ ngày hoàn thiện VPBank tiếp tục triển khai kế hoạch hoạt động năm 2015 chiến lược kinh doanh giai đoạn năm 2015-2017, sẵn sàng cho bước đột phá mới, hướng đến chuẩn mực quốc tế Chiến lược phát triển VPBank thời gian tới trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 Với chiến lược đó, VPBank hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình tầng lớp trung lưu Đối với ngân hàng có quy mô vừa VPBank đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận lớn VPBank phát triển công nghệ thông tin để ứng dụng dịch vụ chất lượng cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu thông tin quản lý cho toàn hệ thống Tiếp tục phát triển kênh phân phối đại ATM, SMS banking, Internet Banking Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng- tài đáp ứng nhu cầu đa dạng cung ứng sản phẩm dịch vụ tốt nhất, xây dựng sản phẩm mũi nhọn đặc trưng, góp phần nâng cao lực phục vụ khách hàng Với chiến lược ngân hàng bán lẻ, VPBank nỗ lực tìm hướng đắn để tồn phát triển mà thị trường ngân hàng nước mở cửa hoàn toàn để hội nhập vào thị trường tài khu vực giới Trong chiến lược phát triển ngân hàng chung hệ thống, VPBank Hà Nội đặt định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Đối tượng khách hàng mà VPBank Hà Nội hướng đến doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu địa bàn Sản phẩm tín dụng sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa, hộ kinh doanh cá thể sản phẩm cho vay tiêu dùng 75 Thang Long University Library Trong ngân hàng tập trung vào phát triển CVTD nhu cầu mức sống người dân Hà Nội ngày cao nhu cầu tiêu dùng họ lớn Ngoài sản phẩm CVTD truyền thống, VPBank Hà Nội tiếp tục phát triển sản phẩm cho vay khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng tiêu dùng, bên cạnh tăng cường quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh áp dụng loại hình CVTD thu theo nhiều kỳ hạn Do vậy, nhân viên chi nhánh có trách nhiệm phải theo dõi lịch trả nợ, thường xuyên có thông tin qua lại nhân viên kế toán nhân viên tín dụng Tuy nhiên, nguyên nhân khác nhau, khách hàng không thực lịch trả nợ chi nhánh phải có thông báo, biện pháp kịp thời Trong công tác thu nợ cần ý tới khoản vay hạn khoản vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả toán, thua lỗ có biểu vi phạm pháp luật Xử lý khoản vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu nợ Để đảm bảo hoạt động bình thường với mức độ rủi ro cho phép, chi nhánh phải quy định chặt chẽ quy trình xử lý nợ hạn: khai thác khoản nợ khả thu hồi lý khoản nợ không khả thu hồi Khi thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, chi nhánh cần tiến hành biện pháp cần thiết như: điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi, gia hạn nợ, nhận thêm tài sản bảo đảm,…Ngoài ra, chi nhánh cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm có cố gắng viếc toán số nợ hạn cho chi nhánh Bên cạnh đó, để giải nợ có vấn đề đạt hiệu quả, chi nhánh nên tăng cường gắn bó với quyền sở tại, quan chức thông qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh…đồng thời phải lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chuyên môn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén kinh doanh có kinh nghiệm để giúp cho công tác thu hồi nợ tốt 76 3.2.2 Cải thiện quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần cải tiến quy trình đảm bảo tính chặt chẽ nhanh chóng nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng việc làm thủ tục Hiện tại, thủ tục CVTD ngân hàng phức tạp, gây thời gian cho ngân hàng khách hàng, chí đánh hội tiêu dùng khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần có quy trình linh hoạt, nhanh gọn thuận tiện đảm bảo an toàn cho ngân hàng Cùng với đó, ngân hàng cần linh hoạt mức cho vay loại khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập dài hạn thông qua hợp đồng lao động ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với khách hàng thân thiết ngân hàng, ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất để trì quan hệ với khách hàng phải phù hợp với giai đoạn năm 3.2.3 Hoàn thiện công tác thẩm định trước cho vay Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tiềm ẩn nhiều rủi ro lại hoạt động NHTM, thế, toán khó đặt làm vừa có lợi nhuận cao vừa hạn chế thấp rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Vì thế, công tác thẩm định trước cho vay có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay, đảm bảo cho NHTM lựa chọn khoản vay vừa đảm bảo an toàn vừa có khả sinh lời cao Nâng cao khả thu thập thông tin: nguồn thông tin mà CBTD nhận từ hồ sơ xin vay vốn mà khách hàng tiêu dùng cung cấp chưa đủ đảm bảo tính khách quan, trung thực Chính mà CBTD cần phải thu thập thêm thông tin thông qua tiếp xúc với khách hàng, với lãnh đạo quan nơi khách hàng làm việc quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống, xem xét kỹ lưỡng giấy tờ chứng minh Ngoài ra, CBTD cần thu thập thêm thông tin từ ngân hàng khác cách nghiêm túc trung thực, vừa phải làm kỹ lưỡng, cẩn thận đảm bảo nhanh gọn vừa tiết kiệm chi phí đến mức thấp Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng; ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Mục đích có hợp pháp hay không, có thiết thực hay không, có hiệu mang lợi lợi ích kinh tế để đảm bảo khả trả nợ khách hàng hay không Đây công tác quan trọng mà ngân hàng cần ý Công tác ổn định, xác 77 Thang Long University Library chắn định đến lợi nhuận ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tránh nợ xấu giảm mức trích lập dự phòng rủi ro 3.2.4 Nâng cao lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đội ngũ cán nhân viên Đối với nghành nghề yếu tố người đặt lên hàng đầu Muốn đạt hiệu công việc tốt người điều hành phải biết sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực có Trong kinh doanh ngân hàng, đặc biệt CVTD nhận định lại sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính vô hình, khách hàng chưa sử dụng sản phẩm thường nhìn vào phong cách làm việc đội nhũ nhân viên để nhận định Khách hàng CVTD thường nhiều họ làm nhiều lĩnh vực khác nên để làm hài lòng tất khách hàng đến với chi nhánh điều khó khăn với đội nhũ nhân viên trẻ chi nhánh.Vì vậy, với việc đầu tư vào công nghệ chi nhánh cần xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để ngày mở rộng hoạt động CVTD, để lại hình ảnh tốt đẹp chi nhánh lòng khách hàng Chi nhánh nên thường xuyên cử cán bộ, nhân viên tham dự khóa học nghiệp vụ ngân hàng NHNN, trường đại học,… tổ chức để họ nắm vững nghiệp vụ thay đổi để kịp thời sử lý Chi nhánh nên cử cán bộ, nhân viên có lực tham gia chương trình đào tạo nước tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển, từ ứng dụng thị trường Việt Nam Việt Nam ngày hội nhập với giới, ngoại ngữ yếu tố thiếu đặc biệt lĩnh vực ngân hang đặc biệt nhân viên làm việc phòng giao dịch Nhân viên chi nhánh nên tự học hỏi, trau dồi khả ngoại ngữ để tạo cho phong cách giao tiếp tự tin với người nước họ đến chi nhánh giao dịch Điều thuận lợi cho nhân viên khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ chuyên gia nghành đến từ nước khác giới giảng dạy Do cán tín dụng mạnh riêng nên việc bố trí lao động phù hợp vấn đề quan trọng để họ phát huy tốt lực thân, nâng cao hiệu công việc Muốn vậy, ban lãnh đạo chi nhánh cần đánh giá khách quan, xác trình độ lực người, sếp người việc Chi nhánh cần tiến hành xây dựng hệ thống tiêu chuẩn làm đánh giá cán tín dụng chuyên môn, đạo đức, pháp luật, thị trường,… 78 Bên cạnh chi nhánh cần quan tâm tới chế độ đãi ngộ nhân viên Chi nhánh mở rộng CVTD nhân viên chi nhánh với điều kiện ưu đãi Điều mặt làm cải thiện đời sống cán nhân viên giúp họ yên tâm công tác, đồng thời làm cho mối quan hệ nhân viên chi nhánh ngày thêm gắn bó, tăng thêm lòng trung thành nhân viên Chi nhánh có chế độ khen thưởng kịp thời cán nhân viên hoàn thành xuất sắc công việc giao, khuyến khích tinh thần làm việc họ ngày tốt 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện nay, ngân hàng VPBank trọng tới sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ mục đích mua sắm sửa chữa nhà cửa, mua ô tô Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng người dân đa dạng phong phú như: vay để toán hàng hóa dịch vụ, toán tiền khám chữa bệnh, du lịch, xuất lao động,… Ngân hàng ý tới nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt Trong thời gian tới, ngân hàng cần trọng mở rộng cho vay theo mục đích nữa, lẽ nội dung vô quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh chi nhánh thị trường Hiện nay, số ngân hàng TMCP khác Techcombank có sản phẩm cho vay mua ô tô kinh doanh khách hàng nhân hộ kinh doanh có nhu cầu mua ô tô với mục đích kinh doanh, Ngân hàng TMCP Đông Á có sản phẩm vay đầu tư máy móc thiết bị, Seabank lại có sản phẩm cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán…Đây sản phẩm hữu ích mà VPBank chưa triển khai, VPBank tham khảo sản phẩm ngân hàng TMCP khác để mở rộng thêm danh mục sản phẩm CVTD để ngày đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích dễ dàng ngân hàng cần chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty du lịch hay doanh nghiệp cung cấp hàng hóa tiêu dùng, công ty xuất lao động,… chắn thu hút khách hàng nhanh chóng hiệu 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing Trong thời đại ngày marketing dần thể công cụ kinh doanh hữu hựu, nhờ có hoạt động marketing mà sản phẩm cho vay tiêu dùng 79 Thang Long University Library ngân hàng khách hàng biết đến nhiều nhanh Vì xây dựng sách marketing phù hợp với thực tế phát triển CVTD cần thiết Trong năm gần dù có nhiều ngân hàng, tổ chức tài đời song lĩnh vực thu hút quan tâm giới đầu tư chứng có tổ chức tài chính, ngân hàng đời mà vấn đề họ quan tâm sản phẩm mà ngân hàng đưa chưa khai thác cách triệt để đối tượng để tổ chức ngày đời tập trung nghiên cứu Người tiêu dùng đứng trước nhiều lựa chọn, ngân hàng đưa sách marketing hợp lý, hoàn hảo, phù hợp người tiêu sùng sẵn sàng đến với ngân hàng Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt vay Để làm điều này, chi nhánh cần phải: Phát huy lực đội ngũ cán có trình độ chuyên môn sâu, sẵn sàng tìm kiếm khách hàng tiềm năng, thu hút họ đến với chi nhánh Chi nhánh xem xét, thiết lập mối quan hệ với đại lý bán hàng, siêu thị bán lẻ, chủ đầu tư tòa nhà chung cư cao tầng,… phối hợp phục vụ khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu tiêu dùng siêu thị, đại lý không đủ khả chi trả siêu thị giới thiệu khách hàng đến với ngân hàng Thực tế chi nhánh thiết lập mối quan hệ với số siêu thị Nguyễn Kim, Mê Linh plaza tương lai chi nhánh cần mở rộng mối quan hệ Với doanh nghiệp đến vay vốn chi nhánh chi nhánh kết hợp để giới thiệu cho chủ doanh nghiệp biết sản phẩm CVTD chi nhánh, từ họ phổ biến cho nhân viên biết- lượng khách hàng tiềm Như chi nhánh phát triển mở rộng khách hàng tiêu dùng nói chung hình thức cho vay tín chấp nói riêng cán công nhân viên, không nhiều thời gian, chi phí cho ngân hàng người vay Tất nhiên, để có hợp tác chi nhánh cần cho doanh nghiệp hay cụ thể người đại diện cho doanh nghiệp hưởng ưu đãi đặc biệt ngân hàng Ngoài chi nhánh phải quan tâm đến biện pháp xúc tiến hỗn hợp: Thực hình thức tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua phương tiện truyền thông đài (kênh VOV), báo chí, tivi, đặc biệt trang web ngân hàng Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển cung với phát triển mạnh mẽ Internet Việ Nam cần có máy tính 80 sách tay lúc, nơi cần kích chuột tìm hiều mà băn khoăn, thắc mắc Sinh viên trường đại học tương lai nguồn khách hàng tiềm cho chi nhánh chi nhánh biết cách tiếp cận họ từ cấp học bổng, tài trợ chương trình sinh viên tổ chức,…để sinh viên biết đến ngân hàng chi nhánh nhiều Luôn biết lắng nghe ý kiến khách hàngđể hoàn thiện sản phẩm hơn, đồng thời phải trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để không ngừng cố mở rộng CVTD 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội cần có kế hoạch quy hoạch cán cụ thể để có chương trình, kế hoạch đào tạo phù hợp Đào tạo cán chủ chốt kiến thức chuyên môn mà phải bồi dưỡng kiến thức quản trị kinh doanh, quản trị nhân lực, trình độ lý luận trị, ngoại ngữ, marketing, nghiệp vụ sản phẩm dịch vụ mới, đại… Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội cần xây dựng khung đạo đức nghề nghiệp, đạo đức kinh doanh mang đậm nét văn hóa riêng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội nhằm tạo lập đội ngũ cán trung thực, thật thà, hạn chế rủi ro đạo đức phát sinh Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội cần đẩy mạnh trình đại hóa công nghệ ngân hàng, tiếp tục triển khai hệ thống đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng sở tảng công nghệ đại mở rộng phát triến sản phẩm dịch vụ CVTD ngân hàng Đồng thời có nguồn liệu thông tin khách hàng quản lý tập trung nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn để mở rộng CVTD Ngân hàng nên tăng cường nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ CVTD phát triển Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay cho vay, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng cho vay xử lý khoản nợ xấu 81 Thang Long University Library Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội cần đẩy nhanh công tác thu hút tìm kiếm khách hàng, có biện pháp tiếp cận thu hút nhiều nhóm khách hàng khác Việc xây dựng chế sách tiếp thị ưu khách hàng vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2012 - 2014 chương 2, chương khóa luận nêu giải pháp để hoàn thiện mở rộng cho vay tiêu dùng Ngoài ra, chương đưa số kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội số vấn đề để góp phần tạo lập môi trường kinh doanh hiệu quả, phát triển hệ thống ngân hàng ổn định, bền vững 83 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trong vận động phát triển kinh tế quốc gia nào, vốn yếu tố nguồn lực quan trọng khan Bởi vậy, việc sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu hàng đầu nhà quản lý kinh tế dù tầm vi mô hay vĩ mô Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng lĩnh vực hoạt động phong phú kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu giúp cho nguồn vốn vận động, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu thiết thực cá nhân, tổ chức, đồng thời tín dụng ngân hàng sử dụng công cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện vốn để cá nhân, hộ gia đình phục vụ tối đa mục đích Và thực tế chứng minh không cá nhân, hộ gia đình… sử dụng vốn vay mục đích, đem lại lợi nhuận cao, trả nợ hạn cho ngân hàng trở thành bạn hàng truyền thống ngân hàng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng thành phần kinh tế chưa hoàn toàn đảm bảo, có vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Do đó, nghiên cứu mở rộng cho vay tiêu dùng mục tiêu xuyên suốt khóa luân em Từ đánh giá cho vay tiêu dùng Ngân hàng, viết nêu lên khó khăn, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ đưa giải pháp kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội để mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng Em hy vọng với số đề xuất, giải pháp Chi nhánh xem xét ứng dụng thực tế, đem lại hiệu cho vay tiêu dung Chi nhánh Tuy nhiên, trình độ hiểu biết thời gian thực tập hạn chế nên tránh khỏi thiếu sót, em mong thông cảm góp ý thầy cô anh chị cán Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thùy Dung TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Tài PGS TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Peter S.Rose, “Quản trị Ngân hàng Thương mại” (năm 2014), NXB Tài Báo cáo thường niên Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (2012 - 2014) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các Tổ chức tín dụng Website 1.http://www.vpbank.com.vn/ 2.www.sbv.gov.vn Thang Long University Library [...]... cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng về mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số kiến nghị và giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Nội CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU...Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Nội 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu là mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM Phạm vi nghiên cứu là mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 4 Phƣơng... Vượng Chi nhánh Hà Nội - là nội dung nghiên cứu chính của đề tài ở chương 2 24 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (tên giao dịch là VPBank), tiền thân là Ngân hàng thương mại cổ phần các Doanh... hướng mở rộng hay thu hẹp CVTD của ngân hàng Mở rộng CVTD là ngân hàng phải giữ vững lượng khách hàng trong hiện tại và không ngừng làm nó gia tăng Ngoài chỉ tiêu số lượng khách hàng, ta còn xét đến số lượt khách hàng Số lượt khách hàng là số lần khách hàng đến giao dịch với ngân hàng trong một năm Số lượt khách hàng tăng dẫn đến doanh số cho vay tiêu dùng tăng thể hiện hoạt động CVTD đang được mở rộng. .. của ngân hàng thương mại Trong chương 1, khóa luận đã trình bày chi tiết những lý luận về CVTD cũng như về mở rộng CVTD của ngân hàng thương mại, khóa luận cũng đã đưa ra một số chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng CVTD, đồng thời chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVTD của ngân hàng Từ đó, khóa luận sẽ tiếp tục nghiên cứu thực trạng mở rộng CVTD của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi. .. kinh tế Tóm lại, hoạt động cho vay tiêu dùng có vai trò tới cả ba bên: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Hoạt động này đã tạo thành mối quan hệ gắn bó mật thiết, kích cầu cho hàng hóa nội địa và tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế 11 Thang Long University Library 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Nói đến mở rộng tức là nói đến sự tăng... phú cho khách hàng Nếu tỷ trọng này chi m phần lớn trong tổng dư nợ có nghĩa là hoạt động CVTD tại ngân hàng này rất phát triển, nó là hoạt động chính đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngược lại, dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng chưa mở rộng được hoạt động cho vay tiêu dùng tới khách hàng 1.3.3.4 Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng Nợ quá hạn CVTD là những khoản cho vay đến hạn mà khách vay tiêu dùng không trả... này, cho vay tiêu dùng có thể được phân thành 2 loại: Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ từ các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng và 9 Thang Long University Library thu lại từ khách hàng Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Cho vay. .. việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Cho vay tiêu dùng có đảm bảo: Là loại cho vay mà người cho vay đòi hỏi người vay vốn phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba 1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM đóng vai trò quan trọng đối với khách hàng vay vốn, bản thân các ngân hàng và cả nền kinh tế Đối với khách hàng vay. .. hoạt động CVTD được định nghĩa như sau: Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình”.[1] Cho vay tiêu dùng là một mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và cá nhân, người tiêu dùng Ngân hàng sẽ tài trợ cho sự tiêu dùng của cá nhân, người tiêu dùng bằng cách chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc khách hàng sẽ trả lại toàn bộ cả gốc và lãi vào