Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh nam hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRẦN THU HÀ MÃ SINH VIÊN : A18846 NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI Giáo Viên hƣớng dẫn : Ths Vũ Ngọc Thắng Sinh viên thực : Trần Thu Hà Mã sinh viên : A18846 Ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình thực hoàn thành khóa luận này, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình quý báu thầy giáo, cô giáo, anh chị bạn Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc mình, em xin bày tỏ lòng lời cảm ơn chân thành tới: Các thầy giáo, cô giáo Bộ môn kinh tế, Trường Đại học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức thời gian em học tập trường Với vốn kiến thức tiếp thu trình học không tảng cho trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu để giúp em làm tốt công việc sau Thầy giáo – Ths Vũ Ngọc Thắng người trực tiếp hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp Nhờ có bảo hướng dẫn tận tình thầy, em nhận hạn chế trình viết khóa luận để kịp thời sửa chữa nhằm hoàn thiện khóa luận cách tốt Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh, chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Nam Hà Nội giúp đỡ em việc cung cấp số liệu, tài liệu để em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Sinh viên Trần Thu Hà LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Trần Thu Hà Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Thương mại 1.1.4 Các nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.5 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.2.6 Điều kiện cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.7 Quy trình tóm tắt cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.3 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 14 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng 14 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.4.1 Yếu tố khách quan 15 1.4.2 Yếu tố chủ quan 17 1.5 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng NHTM 19 1.5.1 Các tiêu định tính 19 1.5.2 Các tiêu định lượng 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 26 2.1 Khái quát NHNo&PTNT– Chi nhánh Nam Hà Nội 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT 26 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội 27 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội 29 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 32 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 35 2.2.3 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2011 – 2013 29 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội37 2.3.1 Tình hình giải ngân cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013 37 2.3.2 Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2001 – 2013 38 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013 39 2.4 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội 50 2.4.1 Các tiêu định tính 50 2.4.2 Các tiêu định lượng 51 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT - Chi nhánh Nam Hà Nội……………………………………………………………………………… 56 2.5.1 Những kết đạt 56 2.5.2 Những hạn chế 57 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 59 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI …………………………………………………………….64 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung NHNo&PTNT 64 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội……………………………………………………………………… 64 3.3 Định hƣớng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội ……………………………………………………………………………… .65 3.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội 66 3.4.1 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực 66 3.4.2 Xây dựng sách khách hàng hiệu 68 3.4.3 Xây dựng văn hóa giao dịch NHNo&PTNT 70 3.4.4 Giải pháp sản phẩm 70 Thang Long University Library 3.4.5 Nâng cao công tác quản lý nợ 72 3.4.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh 73 3.4.7 Đẩy mạnh vai trò hoạt động Marketing 73 3.4.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 74 3.5 Một số kiến nghị 74 3.5.1 Kiến nghị với Chính Phủ 74 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 75 3.5.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT 76 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD CV CVTD Dsố NHNN NHNo&PTNT NHTM TCKT TCTD TG TSĐB Cán tín dụng Cho vay Cho vay tiêu dùng Doanh số Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tiền gửi Tài sản đảm bảo Thang Long University Library DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .12 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội 27 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 29 Bảng 2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2011 – 2013 30 Bảng 2.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2011 – 2013 31 Sơ đồ 2.2 Quy trình CVTD NHNo&PTNT – chi nhánh Nam Hà Nội 33 Bảng 2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013 .37 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013 38 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013 39 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian .40 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 41 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo loại tiền 42 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo loại tiền 42 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn 44 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn .44 Bảng 2.11 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ .46 Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo phương thức đảm bảo 47 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ .48 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ 49 Bảng 2.12 Nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013 52 Bảng 2.13 Nợ xấu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 - 2013 .53 Bảng 2.14 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013 54 Bảng 2.15 Thu nhập từ hoạt động CVTD giai đoạn 2011 – 2013 .55 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ, đời sống nhân dân nâng cao, thị trường hàng hoá nội địa quốc tế ngày đa dạng, phong phú hấp dẫn người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng có đủ khả tài để chi trả hết lần cho tất nhu cầu mua sắm mình, thế, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại triển khai phát triển mạnh mẽ thời gian qua nhanh chóng trở thành hoạt động quan trọng đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn có vị NHTM lớn dẫn đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong xu phát triển kinh tế thị trường nay, nắm bắt nhu cầu ngày đa dạng, phong phú người dân làm tăng lực cạnh tranh với NHTM, tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội triển khai nhiều loại hình tín dụng tiêu dùng với khách hàng cá nhân Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội tồn vướng mắc khách quan chủ quan làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng toán lớn không với thân chi nhánh Nam Hà Nội mà toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội” làm khóa luận tốt nghiệp bậc đại học Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài tập trung vào ba nội dung sau: - Làm rõ sở lí luận chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2011 – 2013 - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội Thang Long University Library lượng CVTD nói riêng yêu cầu mang tính chiến lược NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội Dựa xu phát triển kinh tế thực lực, yêu cầu phát triển chi nhánh, CVTD, định hướng phát triển chi nhánh Nam Hà Nội đề sau: Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm CVTD, đồng thời liên kết chặt chẽ với nhà đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, văn phòng tư vấn du học nhằm hoàn thiện sản phẩm CVTD có Đồng thời củng cố hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay, cụ thể sản phẩm CVTD cho phù hợp với hoạt động thực tế ngân hàng nhu cầu khách hàng Thứ hai, nâng cao hiệu công tác quản lý nợ nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro CVTD, hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu đến mức thấp Trong thời gian tới, giảm tỉ lệ nợ hạn nhóm 2, đồng thời xóa bỏ hoàn toàn nợ nhóm 3, 4, Thứ ba, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng trình độ chuyên môn nghiệp vụ trau dồi khả ngoại ngữ để từ nâng cao chất lượng CVTD Bên cạnh phát triển mở rộng đối tượng khách hàng CVTD tiềm năng, nâng cao mối quan hệ khách hàng ngân hàng Thứ tư, thực hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng quản lý, kiểm soát thông tin khách hàng đẩy mạnh việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm CVTD, nhấn mạnh điểm khác biệt sản phẩm cho khách hàng 3.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội CVTD ngày thể vai trò tầm quan trọng việc đóng góp vào doanh thu vào ổn định phát triển NHNo&PTNT nói chung chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng Dưới số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh Nam Hà Nội 3.4.1 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng việc thực mục đích người, người đặt Con người vừa trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệp liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ tín dụng Cập 66 nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Thực tế cho thấy cường độ làm việc CBTD thời gian qua la căng thẳng, chí việc làm thêm phổ biến.Và điều dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng chất lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có thái độ rõ ràng CBTD nhằm hạn chế rủi ro cho vay như: yêu cầu cán có liên quan đến hoạt động CVTD phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ, cán trẻ chưa có kinh nghiệm Bên cạnh đó, yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Và ngân hàng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước Đồng thời, ngân hàng bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thông thoáng nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm phòng giao dịch NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan nhân lực ngành tài 67 Thang Long University Library ngân hàng Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề thiết cấp bách 3.4.2 Xây dựng sách khách hàng hiệu Bên cạnh trọng vào đào tạo nguồn nhân lực xây dựng sách khách hàng việc nên làm điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Một ngân hàng thu hút nhiều khách hàng không hiểu nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng hoạt động ngân hàng Xây dựng sách, phân nhóm khách hàng hợp lý để có ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro Những biện pháp cụ thể là: Thứ nhất, phân đoạn khách hàng thị trường thành nhóm khách hàng mục tiêu gồm nhóm khách hàng nhóm khách hàng lâu dài: Nhóm khách hàng tại: Đây nhóm khách hàng mà chi nhánh nắm bắt thông tin cách tương đối xác khách hàng làm đơn vị có quan hệ tín nhiệm trả lương qua tài khoản chi nhánh Nhóm khách hàng cọ có mức thu nhập bình quân tương đối ổn định khả trả nợ đảm bảo Từ công việc thẩm định nhóm khách hàng đơn giản thuận tiện hơn, giảm thiểu chi phí họ làm việc đơn vị mà chi nhánh nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh Bên cạnh giảm đáng kể thời gian cho việc giám sát khoản vay chi nhánh thu nợ trực tiếp qua tài khoản lương ngân hàng Nhóm khách hàng lâu dài: Để mở rộng hoạt động CVTD, việc tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu tại, chi nhánh nên quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, khách hàng tiềm Đó đoạn thị trường cấu thành người có mức thu nhập trung bình, ổn định phần lớn làm doanh nghiệp, tổ chức chưa trả lương qua tài khoản NHNo&PTNT Do vậy, chi nhánh cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở TKTG cá nhân để trả lương TKTG thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc không thuận tiện cho khách hàng mà đem lại lợi ích cho ngân hàng tăng số lượng TKTG mở ngân hàng, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ, tăng dịch vụ toán chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống Thông qua việc khách hàng mở tài khoản ngân hàng, CBTD kiểm tra nguồn tiền vào/ra tài khoản số dư thường xuyên khách hàng Khi hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn khách hàng quên không trả nợ gốc lãi hạn 68 Thứ hai, áp dụng sách khách hàng ưu đãi Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi mà họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng, vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng Năm bắt tâm lý tiêu dùng người dân, từ tạo hấp dẫn cho khách hàng, ngân hàng nên phân loại khách hàng ưu đãi thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng, xếp hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba Đối với khách hàng có khoản tiết kiệm ngân hàng không muốn sử dụng tới dùng khoản tiền làm chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi Ngoài có số cưu đãi ưu đãi cấp thấu chi tài khoản vãng lai VNĐ, ưu đãi tỉ giá quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho ngân hàng Việc áp dụng chế độ ưu đãi dựa theo mức độ tín nhiệm hoạt động tín dụng, thời gian cấp ưu đãi cụ thể với loại xếp hạng, sau hết thời gian ưu đãi cần thông báo tới khách hàng sớm Đối với vay cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay hạn mức vay hợp lý , khất toán sớm tốt quan trọng phải hoạch định tài tốt cho việc toán khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ Chi nhánh cần nghiên cứu đầu tư hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay số yếu tố khác) mà khách hàng có mức lãi suất tương ứng Đồng thời khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, nợ khó đòi tại ngân hàng TCTD khác ngân hàng giảm lãi suất, cấp hạn mức cao thẩm định lại hồ sơ lần hai vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hàng xếp hạng tín dụng cách xác, ngân hàng nên yêu cầu người vay cung cấp thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết có lợi cho người vay ngân hàng Thứ ba, yếu tố tâm lý khách hàng, phong tục tập quán nên quan tâm cách đặc biệt có hệ thống theo dõi tập trung toàn hệ thống Thu thập thông tin từ nhân viên/ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng Thường xuyên trao đổi, thăm dò ý kiến khách hàng để có góp ý hữu ích tạo mối quan hệ tốt đẹp Thứ tư, không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho 69 Thang Long University Library khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện 3.4.3 Xây dựng văn hóa giao dịch NHNo&PTNT Để làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng, tạo ấn tượng tốt khách hàng Mỗi giao dịch với ngân hàng, khách hàng đánh giá ghi nhận hình ảnh ngân hàng “chấm điểm” cách làm việc cán ngân hàng qua việc tạo điều kiện kiểm tra, lựa chọn sản phẩm cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết sản phẩm Để tạo nên khác biệt so với đối thủ cạnh tranh, trước hết cán nhân viên chi nhánh nói chung CBTD nói riêng cần thực tốt nội dung sau: Phong cách tác phong phục vụ khách hàng: Tiếp xúc giao dịch với khách hàng thái độ tin cậy, thiện chí, lịch thiệp Gây thiện cảm với khách hàng cử chỉ, ánh mắt thân thiện, lắng nghe giải đáp nhu cầu, thắc mắc cho khách hàng cách tận tình, chu đáo nhanh chóng, tiếp thu ý kiến phản hồi mang tính xây dựng khách hàng Phong cách giao tiếp với khách hàng qua điện thoại: Khi có điện thoại gọi đến ngân hàng cần phải hồi đáp cách nhanh có thể, tránh tình trạng để khách hàng chờ máy Khi nói chuyện điện thoại phải đảm bảo lịch sự, ngắn gọn, rõ ràng Luôn trau dồi kiến thức chuyên môn: Từng cá nhân tự trau dồi kể chuyên môn nghiệp vụ kiến thức có liên quan tới khách hàng, vị trí công tác hay chức vụ nào, để có khả trợ giúp tốt cho khách hàng Cơ sở vật chất ngân hàng: Là yếu tố đóng vai trò quan trọng việc tạo ấn tượng tốt ngân hàng Quan hệ ngân hàng khách hàng dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tưởng vào ngân hàng có trụ sở làm việc nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ, lạc hậu Vì vậy, ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí xếp đồ đạc nhằm tạo không gian hài hòa, thoải mái tiện nghi cho khách hàng 3.4.4 Giải pháp sản phẩm Hoàn thiện quy trình, thủ tục CVTD Chất lượng sản phẩm có vai trò quan trọng có ảnh hưởng lớn việc nâng cao chất lượng CVTD Sản phẩm có tốt việc nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo hiệu Do việc cần thiết quan trọng cần thực Để hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD có nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng thời gian tới, chi nhánh áp dụng số biện pháp nhằm 70 cải tiến quy trình nghiệp vụ CVTD đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ giúp giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục CVTD sau: Thứ nhất, linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài Thứ hai, thực tốt quy trình CVTD để tránh sai sót gây chậm trễ đáp ứng vốn vay cho khách hàng sai sót gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng khách hàng Để làm điều đó, CBTD cần phải kiểm tra thẩm định đắn, xác thông tin khách hàng dự án trước định cho vay Đồng thời rà soát, quản lý thường xuyên khoản vay sau giải ngân nhằm đảm bảo tiến độ thu nợ phòng ngừa rủi ro Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có chế kiểm tra chéo giai đoạn để đảm bảo tính khách quan kiểm tra nhận diện rủi ro từ phát sinh Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng, tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng Để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán chi nhánh phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay, từ đó, đưa mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng nhằm tạo cân đối, hài hòa lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng phải đảm bảo lãi suất nằm giới hạn cho phép NHNN NHNo&PTNT thời kỳ Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên có tín nhiệm Điều giúp củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Như vậy, sách lãi suất hấp dẫn mà hợp lý không bù đắp chi phí, mang lại lợi nhuận cho chi nhánh mà giữ khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mở rộng thị phần Đa dạng hóa sản phẩm CVTD Danh mục CVTD cần phải phù hợp với tình hình kinh tế xã hội tại, phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng cụ thể thời kỳ, đồng thời phải phù hợp với định hướng sách Chính phủ NHNN Danh mục CVTD phải đảm bảo yếu tố: đa dạng hóa ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý loại 71 Thang Long University Library hình cho vay; phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô điều kiện, xu hướng phát triển thị trường hoạt động; phù hợp với quy mô, lực khả kiểm soát rủi ro thân ngân hàng; phù hợp định hướng phát triển ngân hàng Chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm CVTD theo nhiều cách Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm CVTD theo mục đích sử dụng chi nhánh áp dụng chi nhánh thực đa dạng hóa theo nguồn gốc khoản nợ Hiện nay, chi nhánh thực cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp mà chưa trọng đến phương thức gián tiếp Điều bỏ qua lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà lại ngại đến ngân hàng Chi nhánh thực phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp cách kết hợp với công ty, đại lý bán hàng, siêu thị bán hàng việc hỗ trợ cho vay tiêu dùng Khi đó, phía công ty, đại lý bán hàng, ngân hàng thông qua công ty vừa nắm bắt thị hiếu người tiêu dùng, vừa đưa thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng, lại vừa thực tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu người tiêu dùng mua hàng công ty, đại lý Tuy nhiên, rủi ro cho vay tiêu dùng theo phương pháp gián tiếp cao so với cho vay theo phương pháp trực tiếp, chi nhánh cần có lựa chọn thật kỹ công ty bán hàng có uy tín địa bàn tỉnh việc cung ứng loại hình cho vay gián tiếp 3.4.5 Nâng cao công tác quản lý nợ CBTD cần phải theo dõi sát tình hình sử dụng vốn khách hàng sau giải ngân Việc cần thiết giúp cho CBTD phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý phù hợp với tình hình Để quản lý nợ cho vay tiêu dùng hiệu quả, chi nhánh cần thực tốt biện pháp sau đây: Thứ nhất, chi nhánh cần đáng giá mức độ rủi ro khoản CVTD để phân loại nợ, thu hẹp nhóm nợ xấu tới mức nhỏ đặc biệt không chủ quan lơ với nợ nhóm Với ý nghĩa nợ cần ý, thời gian hạn từ 90 ngày trở xuống đánh giá theo tỷ lệ tổn thất giá trị nợ gốc, mức độ suy giảm khả trả nợ, nợ nhóm xuất cảnh báo mức độ rủi ro tín dụng chi nhánh Cho dù vay lớn hay vay nhỏ nguy tiềm ẩn chuyển từ nợ nhóm sang nhóm nợ xấu CBTD không đánh giá xác, kiểm tra qua loa thiếu rà soát thường xuyên Do vậy, với nợ nhóm 2, chi nhánh phải sớm phân tích nguyên nhân có biện pháp tín dụng từ đầu, không để kéo dài thời gian hạn, dễ dẫn đến nguy nợ xấu Thực tế đòi hỏi CBTD phải kiểm tra trực tiếp thu thập thông tin khách hàng để tìm hiểu xem nguồn trả nợ khách hàng Nếu có dấu hiệu bất ổn CBTD phải báo cáo lãnh đạo tín dụng đề xuất xử lý 72 Thứ hai, chi nhánh phải có biện pháp hợp lý, xếp lại đội ngũ cán bộ, cán làm công tác tín dụng Những cán chưa đáp ứng yêu cầu trình độ tiến hành đào tạo lại Còn cán không đáp ứng yêu cầu cương chuyển sang làm công việc khác Đồng thời, với CBTD để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài, nguyên nhân khách quan, lãnh đạo chi nhánh giao tiêu cụ thể cho hưởng lương kinh doanh theo kết công việc, theo số nợ tồn đọng thu Còn số CBTD để xảy nợ hạn, nợ xấu tồn đọng yếu tố chủ quan tuỳ theo mức độ nghiêm trọng mà ban lãnh đạo chi nhánh đưa định xử lý 3.4.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh Hiện tại, ngân hàng nước cạnh tranh gay gắt với không sản phẩm, dịch vụ, chất lượng mà cạnh tranh “mật độ phủ sóng” địa bàn cụ thể Việc mở rộng phòng giao dịch tăng khả tiếp cận với khách hàng, từ thu hút lượng khách hàng đông đảo đến với ngân hàng Đồng thời, khách hàng cảm thấy thuận tiện cần giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Có thể thấy rằng, với mạng lưới rộng khắp, ngân hàng đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới hoạt động việc đơn giản, đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư khoản chi phí lớn nguồn nhân lực Để làm điều đó, chi nhánh cần có thăm dò thị trường kĩ lưỡng, dự đoán tình hình phát triển kinh tế khu vực tương lai, từ đánh giá có nên mở rộng chi nhánh địa bàn không, đồng thời tránh đầu tư mở nhiều phòng giao dịch địa điểm 3.4.7 Đẩy mạnh vai trò hoạt động Marketing Marketing đóng vai trò cần thiết hoạt động ngân hàng Marketing đưa hình ảnh ngân hàng đến với người dân dễ dàng Một chiến lược Marketing hợp lý góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm dịch vụ lòng công chúng, xây dựng niềm tin mối quan hệ với khách hàng tạo tiền đề nâng cao hoạt động ngân hàng nói chung CVTD nói riêng Mặt khác, thông qua trình nghiên cứu, phân tích giúp ban lãnh đạo chi nhánh nhận biết hội, thách thức tiềm phát triển lĩnh vực để từ tìm lối hợp lý chiến lược phát triển CVTD chi nhánh Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Để làm điều đó, NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội thực công việc sau: Thứ nhất, chi nhánh chưa có phòng marketing nên hoạt động marketing chưa đẩy mạnh, hình ảnh ngân hàng chưa đến với nhiều khách hàng Chính 73 Thang Long University Library thế, NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội cần xây dựng thêm phòng ban để đưa chiến lược marketing hợp lý phù hợp Thứ hai, quảng cáo chi nhánh cách bố trí hình ảnh ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nơi bắt mắt, dễ nhìn để thu hút ý khách hàng Ngoài ra, chi nhánh phát triển quảng bá kênh quảng cáo truyền hình, phương tiện thông tin đại chúng, chương trình khuyến mại lớn Bên cạnh đó, với sản phẩm khác nhau, cần có cách tiếp thị sản phẩm khác Đối với cho vay mua nhà, ngân hàng kết hợp với công ty kinh doanh nhà đất Đối với cho vay du học, ngân hàng có thề kết hợp với công ty tư vấn du học mở hội thảo trường, giải đáp thắc mắc cùa học sinh phụ huynh học sinh thủ tục, điều kiện cho vay, số tiền vay TSĐB Đối với cho vay mua xe, ô tô, chi nhánh kết hợp với hãng xe uy tín để giới thiệu cho đại lý sản phẩm mua xe trả góp 3.4.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng CVTD hình thức cho vay có quy mô nhỏ số lượng vay lớn, nhu cầu khách hàng vay tiêu dùng đa dạng nên áp dụng biện pháp thủ công chi phí cao, tốn thời gian đáp ứng cách tối ưu nhu cầu khách hàng, từ dẫn đến giảm lợi nhuận, giảm chất lượng CVTD ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Vì vậy, việc áp dụng công nghệ đại giúp tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, đồng thời giúp cán tín dụng xử lý nhiều công việc ngày Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ đại phần mềm tin học, chương trình thu thập, phân tích, xử lý thông tin khách hàng, phần mềm quản lý, theo dõi trình thu nợ nợ hạn góp phần giảm đáng kể thời gian công sức cho cán tín dụng trình cho vay, quản lý theo dõi khách hàng, đồng thời giảm rủi ro cho vay, làm gia tăng chất lượng CVTD Vì vậy, ngân hàng cần trọng việc phát triển đại hóa công nghệ, riêng đối CVTD, ngân hàng nên có phần mềm có chức thực việc chấm điểm tự động khách hàng cá nhân để rút ngắn thời gian, chi phí rủi ro cho ngân hàng 3.5 Một số kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị với Chính Phủ Thứ nhất, ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô Chính phủ cần xây dựng chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính phủ Việc 74 tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng dân cư Thứ hai, tạo lập môi trƣờng pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải có phối hợp chặt chẽ với quan chức để xây dựng môi trường pháp luật ổn định, đồng bộ, bảo vệ người tiêu dùng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến nhu cầu tiêu dùng dân chúng Thứ ba, cải thiện môi trƣờng xã hội Đưa sách phù hợp cải thiện môi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi theo mức thu nhập điều kiện phát triển kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng lớp dân cư xã hội có điều kiện tiếp cận sản phẩm ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có chế đầu tư thoả đáng cho nhà đầu tư vào việc phát triển dịch vụ tự động đại hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bố đồng Có thể thấy việc mở rộng phát triển CVTD phụ thuộc vào công nghệ thông tin, hệ thống viễn thông, phát triển mạng Internet, tiêu chuẩn đảm bảo cho an toan giao dịch điện tử Do vậy, yêu cầu đặt phải có sở hạ tầng viễn thông đủ lực hỗ trợ cho giao dịch điện tử với giá hợp lý nhiều tiện ích phổ thông để đông đảo phận dân cư tiếp cận 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất linh hoạt, phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Thứ hai, NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung CVTD nói riêng để tạo tảng sở cần thiết cho CVTD phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, đồng thời ban hành văn 75 Thang Long University Library hỗ trợ, khuyến khích CVTD, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo điều kiện cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh hỗ trợ thêm cho NHTM việc tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng nói chung CVTD nói riêng, đồng loạt đại hóa công nghệ ngân hàng Thứ tư, NHNN cần nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, tăng cuờng mối quan hệ với NHTM NHTM với để từ nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng cách đầy đủ, kịp thời xác để nắm bắt dễ dàng thiếu sót, nguy rủi ro hệ thống ngân hàng, sớm ngăn ngừa tổn thất đáng tiếc xảy gây tổn hại tới hệ thống ngân hàng nói riêng tới kinh tế nói chung 3.5.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Thứ nhất, NHNo&PTNT cần phải xây dựng định hướng phát triển trọng phát triển mở rộng hoạt động CVTD Cụ thể đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh CVTD đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay Với mục đích đa dạng hoá loại hình CVTD, năm tới đây, việc củng cố loại hình CVTD có, ngân hàng cần chủ động, sáng tạo đưa số loại hình CVTD để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ hai, sách lãi suất linh hoạt đa dạng cần ngân hàng áp dụng hài hòa phù hợp với loại đối tượng khách hàng cụ thể nhằm mục đích vừa đem lại lợi ích cho khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Thứ ba, ban lãnh đạo ngân hàng cần có chiến lược sách khách hàng phù hợp với điều kiện cụ thể nơi ưu đãi với khách hàng thường xuyên vừa mang tính hệ thống có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Thứ tư, ngân hàng cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội với chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên toàn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước, sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn chi nhánh để có phối hợp nhịp nhàng chi nhánh, tránh tình trạng cạnh tranh nội không lành mạnh Thứ năm, ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thường xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ CBTD Bên cạnh mở 76 lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán Việc làm cho chiến lược, sách nêu thực cách đầy đủ tích cực Thứ sáu, nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro điều cần thiết Trong kinh tế thị trường thông tin kinh tế đóng vai trò quan trọng Thông tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng, tiết kiệm thời gian chi phí cho CBTD trình thu thập kiểm định thông tin khách hàng Từ đưa định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác kiểm tra, chấn chỉnh đạo xử lý dứt điểm khoản nợ hạn Ngoài ra, NHNo&PTNT cần quan tâm tới hoạt động marketing để quảng bá rộng rãi hình ảnh ngân hàng tới khách hàng kết hợp biện pháp khác nhằm đảm bảo CVTD tăng trưởng bền vững an toàn 77 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau tìm hiểu lý thuyết phân tích tình hình hoạt động NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội, vào thực trạng chất lượng CVTD định hướng ngân hàng thời gian tới, chương khóa luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội Để chất lượng CVTD luôn tốt đòi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn nên giải pháp đưa nhiều hạn chế, nhiên giải pháp dựa thực tế chất lượng CVTD ngân hàng Bên cạnh đó, khóa luận nêu lên số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT để có sách hữu hiệu hỗ trợ cho việc nâng cao chất lượng CVTD NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội 78 KẾT LUẬN Hoạt động CVTD đời cách không lâu, song việc phát triển hoạt động xu tất yếu lợi ích thiết thực mà mang lại Với kinh tế thị trường ngày phát triển, ngân hàng đời ngày nhiều khiến cạnh tranh ngân hàng trở nên khốc liệt Trong bối cảnh nay, CVTD đóng vai trò quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội nhằm trở thành Chi nhánh ngân hàng uy tín Việt Nam Xét góc độ ngân hàng, CVTD giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét góc độ kinh tế xã hội, CVTD kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Hoạt động CVTD giúp cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh toán, góp phần tạo sở để Việt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Trong thời gian qua, với đạo hướng dẫn Ban Giám đốc nỗ lực toàn nhân viên Chi nhánh, hoạt động CVTD đạt thành định Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt NHTM nay, để nâng cao chất lượng hoạt động CVTD cách an toàn hiệu toán khó NHNo&PTNT nói chung chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng, song không làm Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Chi nhánh Nam Hà Nội, em đưa số nhận xét đề xuất số biện pháp nhằm góp phần hoàn thiện công tác nâng cao chất lượng hoạt động CVTD Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến nên khóa luận không tránh khỏi số thiếu sót Em hi vọng nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô cán NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội để khóa luận đầy đủ hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Thu Hà Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kết kinh doanh qua năm 2011, 2012, 2013 NHNo&PTNT - Chi nhánh Nam Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất Chính trị - Hành chính, Hà Nội Mai Văn Bạn (2012), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Thăng Long, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010”, www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, “Agribank phát triển bền vững thịnh vượng cộng đồng”, www.agribank.com.vn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, Nhà xuất Phương Đông, TP HCM PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Tài liệu cấu, chức năng, nhiệm vụ phòng ban NHNo&PTNT – Chi nhánh Nam Hà Nội [...]... động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng. .. khách hàng Dựa vào những căn cứ trên, ta có thể đưa ra định nghĩa về chất lượng cho vay tiêu dùng như sau: Chất lượng cho vay tiêu dùng là khả năng của ngân hàng đáp ứng đầy đủ và kịp thời đối với nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống; tạo sự hài lòng và niềm tin cho khách hàng; đồng thời gia tăng lợi ích cho ngân hàng và đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân. .. đó, nâng cao chất lượng CVTD sẽ góp phần đảm bảo sự an toàn và giúp gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Góp phần nâng cao khả năng thu hồi đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ CVTD Khi chất lượng cho vay được nâng cao tức là ngân hàng đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của khách hàng, tạo sự thỏa mãn và hài lòng cho khách hàng, từ đó tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của ngân hàng, giúp ngân hàng. .. các ngân hàng khác Hiện nay hầu hết các NHTM đều đã triển khai CVTD, vì vậy hình thức cho vay này đã không còn mới mẻ đối với khách hàng Để tạo sự khác biệt và làm hài lòng khách hàng, ngân hàng phải chú trọng đi sâu vào việc nâng cao chất lượng Chất lượng CVTD được nâng cao giúp khách hàng cải thiện được chất lượng cuộc sống và còn đóng góp cho ngân hàng nguồn thu nhập đáng kể do lãi suất CVTD cao. .. loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Theo mục đích cho vay Dựa vào mục đích cho vay, CVTD được chia thành hai loại là cho vay tiêu dùng cư trú và cho vay tiêu dùng phi cư trú - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ như cầu mua sắm, xây dựng hoặc sữa chữa nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài và quy mô khoản vay tương đối lớn - Cho vay tiêu dùng phi... bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Yêu cầu thứ hai về chất lượng của các khoản vay là phải bảo đảm được sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Nói cách khác, hoạt động cho vay phải mang lại cho ngân hàng thu nhập đủ để trang trải cho các chi phí liên quan và có lãi, hạn chế thấp nhất nguy cơ rủi ro Đáp ứng nhu cầu của khách hàng vay vốn Khách hàng tìm đến những dịch vụ của ngân hàng để được... tới chuyện đi vay để mua sắm hàng hóa, nâng cao mức sống Các yếu tố từ phía khách hàng Nhu cầu vay tiêu dùng: đời sống con người càng được nâng cao thì các nhu cầu về hàng hóa cao cấp càng lớn Nhu cầu của khách hàng là nền tảng để ngân hàng để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng 16 Đạo đức: Đạo đức của khách hàng vay vốn dựa trên cơ sở tính thật thà, sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng và sự kiên quyết... thuộc vào thu nhập thường xuyên của khách hàng, nhu cầu cho vay và quy định của ngân hàng Nếu khách hàng không trả nợ theo kì hạn đã cam kết thì ngân hàng có quyền thu nợ từ khoản thu nhập của khách hàng - Cho vay đảm bảo bằng hình thức khác: Khách hàng có thể vay tiền dưới hình thức có đảm bảo như tài sản hình thành từ vốn vay, chi t khấu giấy tờ có giá 1.2.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. .. hàng ổn định và phát triển 1.3.2 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, các khoản cho vay nói chung và CVTD nói riêng luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro tín dụng ở mức độ cao, do đó các ngân hàng luôn phải chú ý kiểm soát cũng như có những biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Một trong những biện pháp hữu hiệu là nâng cao chất. .. nâng cao chất lượng CVTD Hoạt động này mang lại lợi ích cho cả ngân hàng, khách hàng nói riêng và tổng thể nền kinh tế nói chung Xét riêng về phía bản thân ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng có những ý nghĩa quan trọng: - Góp phần đảm bảo sự an toàn và làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 14 Trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt, bản thân ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải