giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thủ đô

Phương pháp nghiên cứu Khóa luận kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu, trong ñó chủ yếu sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thống kê mô tả: thu thập thông tin

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG

SINH VIÊN THỰC HIỆN : BÙI THỊ PHƯỢNG

HÀ NỘI 2014

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG

HÀ NỘI 2014

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam ñoan khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong khóa luận là có nguồn gốc và ñược trích dẫn rõ ràng

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam ñoan này!

Sinh viên

LỜI CẢM ƠN

Lời ñầu tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc ñối với toàn thể các thầy cô giáo Trường Đại học Thăng Long ñã trang bị cho em những kiến thức nền tảng trong suốt những năm tháng ngồi trên ghế nhà trường ñể em có thể hoàn thành khóa luận này Và ñặc biệt em xin tỏ lòng biết ơn chân thành ñến Th.s Phạm Thị Bảo Oanh, giáo viên hướng dẫn khóa luận của em, ñã luôn ủng hộ, ñộng viên và tận tình hướng dẫn, giúp ñỡ em trong suốt quá trình hoàn thành khóa luận

Em cũng xin ñặc biệt gửi lời cảm ơn Ban lãnh ñạo cùng cán bộ công nhân viên, các cô chú, anh chị ñang công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô ñã nhiệt tình giúp ñỡ, bảo ban ñưa ra những lời khuyên, những chia sẻ về kinh nghiệm vô cùng quý báu cũng như những kiến thức chuyên môn ñể em hoàn thành tốt ñề tài khóa luận này

Qua ñây em cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc ñến gia ñình, bạn bè và người thân

ñã ủng hộ, cổ vũ và ñộng viên em trong suốt quá trình thực hiện khóa luận

Nhưng do kinh nghiệm và kiến thức nghiệp vụ còn nhiều hạn chế nên không thể tránh khỏi những thiếu xót, hạn chế Vì vậy em rất mong nhận ñược sự giúp ñỡ, ý kiến ñóng góp của các thầy, cô giáo ñể khóa luận của em ñược hoàn thiện hơn

Cuối cùng, một lần nữa, em xin ñược gửi lời cảm ơn sâu sắc tới ban lãnh ñạo cùng toàn thể các cán bộ nhân viên của NHNo&PTNT Chi nhánh Thủ Đô ñã tận tình chỉ bảo, giúp ñỡ em trong suốt thời gian em thực tập tại ngân hàng Đồng thời em cũng muốn gửi tới lời cảm ơn chân thành nhất ñến các thầy cô giáo ở Khoa Kinh tế - Quản

lý của Trường Đại học Thăng Long ñã mang lại cho em một nền kiến thức căn bản nhất ñể em có thể nhận thức và phân tích ñược những vấn ñề, số liệu liên quan ñến kinh tế

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 26 tháng 10 năm 2014

Sinh viên Bùi Thị Phượng

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT

LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1

1.1.2 Đặc ñiểm và vai trò của cho vay tiêu dùng 2

1.1.3 Nguyên tắc và ñiều kiện cho vay tiêu dùng 5

1.1.4 Các phương pháp cho vay tiêu dùng 7

1.1.5 Các biện pháp ñảm bảo tiền vay 7

1.1.6 Quy trình cho vay tiêu dùng 8

1.1.7 Phân loại cho vay tiêu dùng 10

1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 14

1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 14

1.2.2 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 14

1.2.3 Các chỉ tiêu ñánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 16

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng ñến chất lượng cho vay tiêu dùng 20

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 26

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 26

2.1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 26

2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 27

2.2 Các quy ñịnh chung trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 29

2.2.1 Nguyên tắc và ñiều kiện cho vay tiêu dùng 29

2.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 30

2.2.3 Phương pháp cho vay tiêu dùng 30

2.2.4 Quy ñịnh về những biện pháp bảo ñảm tiền vay 30

2.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 31

2.2.6 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 32

2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô giai ñoạn từ năm 2011 ñến 2013……… 34

2.3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 34

2.3.2 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng 36

2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 38

2.4 Tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô giai ñoạn từ năm 2011 ñến năm 2013 48

2.4.1 Các chỉ tiêu ñánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 48

2.4.2 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô giai ñoạn từ năm 2011 ñến 2013 53

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 57

3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 57

3.2 Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 58

3.2.1 Tăng cường công tác huy ñộng vốn 58

3.2.2 Tăng cường hoạt ñộng Marketing 59

3.2.3 Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng 60

3.2.4 Xây dựng chính sách cho vay tiêu dùng cởi mở hơn 61

3.2.5. Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ và các trang thiết bị………61

3.2.6 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực 61

3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm ñịnh 62

3.2.8 Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 63

3.2.9 Liên kết với công ty xác nhận thu nhập của khách hàng 63

3.3 Kiến nghị 63

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 63

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 64

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam… .64

KẾT LUẬN

DANH MỤC VIẾT TẮT

Ký hiệu viết tắt Tên ñầy ñủ

NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ

Bảng 2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 - 2013 34

Bảng 2.2 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 - 2013 36

Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 - 2013 38

Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian giai ñoạn 2011 – 2013 41

Bảng 2.5 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục ñích sử dụng vốn giai ñoạn 2011 – 2013 43

Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ giai ñoạn 2011 – 2013 46

Bảng 2.7 Các hệ số ño lường nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh giai ñoạn 2011 – 2013 49

Bảng 2.8 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai ñoạn năm 2011 – 2013 51

Bảng 2.9 Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 – 2013 52

Biểu ñồ 2.1 Doanh số cho vay và doanh số cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 – 2013 35

Biểu ñồ 2.2 Doanh số thu hồi nợ cho vay và doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 – 2013 37

Biểu ñồ 2.3 Dư nợ cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 – 2013 39

Biểu ñồ 2.4 Cơ cấu dư nợ các sản phẩm cho vay tiêu dùng 44

Biểu ñồ 2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng 49

Sơ ñồ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 8

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của ñề tài

Ngày nay, cùng với mức thu nhập của người dân tăng lên, tỷ lệ nợ của hộ gia ñình thấp, cho vay doanh nghiệp ngày càng trở nên khó hơn, kết cấu dân số trẻ có thể nhanh chóng tiếp cận các thói quen tiêu dùng mới và hiện ñại hơn ñã làm cho các tổ chức tín dụng ở Việt Nam bắt ñầu chú trọng phát triển tín dụng dành cho khách hàng

cá nhân trong ñó có cho vay tiêu dùng

Trong bối cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay, với vai trò là kênh tín dụng kích thích tiêu dùng, hoạt ñộng cho vay tiêu dùng hiện ñang trở nên rất phổ biến trong hoạt ñộng kinh doanh của các ngân hàng Nhu cầu mua sắm, tiêu dùng hiện nay ñang rất lớn, Việt Nam thực sự là một thị trường tiềm năng với dân số trẻ có nhu cầu mua sắm tiêu dùng cao Đặc biệt, những bạn mới ñi làm, chưa có thu nhập cao nhưng nhu cầu chi tiêu lại lớn Chính vì thế mà các ngân hàng thương mại luôn nhiệt tình tìm kiếm những vị khách hàng tiềm năng này

Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn còn nhiều vấn ñề bất cập còn tồn tại khiến cho chất lượng cho vay tiêu dùng vẫn chưa cao và mang lại những rủi ro hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng trước ñây ñiều kiện ñơn giản, nên dễ phát sinh rủi

ro, dẫn tới phát sinh nợ xấu

Vì vậy, sau một thời gian dài học tập trên ghế nhà trường cùng khoảng thời gian thực tập, học hỏi tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô, em nhận thấy mặc dù ngân hàng ñã quan tâm ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng nhưng chất lượng của hoạt ñộng cho vay này ở chi nhánh vẫn còn thấp, ñòi hỏi cần có những giải pháp ñược ñưa ra ñể nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

trong thời gian tới Do ñó, em quyết ñịnh lựa chọn ñề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô” làm ñề tài khóa luận tốt nghiệp cho chương trình ñào tạo

bậc ñại học của mình

2 Mục ñích nghiên cứu của ñề tài

Thông qua quá trình nghiên cứu, khóa luận tập trung làm rõ ba mục tiêu sau:

- Mục tiêu 1: Làm rõ cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay

tiêu dùng của ngân hàng thương mại

- Mục tiêu 2: Phân tích, ñánh giá tình trạng cho vay tiêu dùng và chất lượng

cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô, từ ñó tìm ra ñược nguyên nhân và rút ra ñược những hạn chế vẫn còn tồn tại cho vay tiêu dùng tại ñơn vị

- Mục tiêu 3: Đưa ra những giải pháp ñể nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ñề tài

Đối tượng nghiên cứu: Cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của

ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu: Cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô giai ñoạn năm 2011 – 2013

4 Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu, trong ñó chủ yếu sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:

- Phương pháp thống kê mô tả: thu thập thông tin cũng như số liệu về cho vay

tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô ñể thấy sự thay ñổi theo thời gian tại ñơn vị

- Phương pháp so sánh: sử dụng những số liệu thu thập ñược ñể so sánh với

nhau nhằm xác ñịnh ñược mức ñộ biến ñộng và ñưa ra nhận xếy cho tình hình cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô

- Phương pháp tổng hợp phân tích: tổng hợp, ñánh giá thông tin và phân tích

chỉ tiêu của những số liệu thu thập ñược nhằm mục ñích hiểu ñược nguyên nhân, ý nghĩa của mọi sự biến ñộng của tình hình cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô từ ñó ñưa ra ñược biện pháp khắc phục nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ñơn vị

5 Kết cấu của khóa luận

Ngoài lời mở ñầu, kết luận, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu và ñồ thị, kết cấu của khóa luận bao gồm 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG

CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Trong những thập kỷ qua, cùng với quá trình ñổi mới và hội nhập, hệ thống ngân hàng thương mại ñã có nhiều thay ñổi quan trọng Ngân hàng thương mại giúp thúc ñẩy hoạt ñộng của hệ thống tài chính, ñược coi như một tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế

Hoạt ñộng của ngân hàng là hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung là thường xuyên nhận tiền gửi và sử dụng những khoản tiền này ñể cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Trong ñó, cho vay là hoạt ñộng kinh doanh mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Theo ñiều 4 Luật số 47/2010/QH12 của Quốc hội, Luật các tổ chức

tín dụng: “cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo ñó bên cho vay giao hoặc cam kết

Vậy ta có thể hiểu cho vay của ngân hàng thương mại là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ ngân hàng thương mại sang khách hàng vay, sau một thời gian nhất ñịnh quay trở lại ngân hàng thương mại với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban ñầu Hay có thể hiểu cho vay của ngân hàng thương mại là quan hệ giữa một bên là người cho vay chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên người vay ñể sử dụng trong một thời gian nhất ñịnh với cam kết của người vay là sẽ hoàn trả cả gốc và lãi khi ñến hạn

Hiện nay, cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm cho vay của ngân hàng thương mại, có ñầy ñủ những ñặc trưng cơ bản của cho vay Ngân hàng áp dụng rất nhiều hình thức cho vay ñối với khách hàng cá nhân, hộ gia ñình, tùy từng loại khách hàng mà ngân hàng có những hình thức cho vay khác nhau ñể phù hợp với khả năng thanh toán các khoản nợ của khách hàng Mục ñích của cho vay tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia ñình, hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng, gia dụng trong gia ñình, sửa chữa nhà ở, sửa chữa xe, làm kinh tế hộ gia ñình, thanh toán học phí, ñi du lịch, chữa bệnh,

ma chay, cưới hỏi, tiệc tùng và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống hàng ngày

Từ các khái niệm chung trong cho vay và mục ñích sử dụng vốn vay của khách

hàng, có thể hiểu rằng: “cho vay tiêu dùng là một trong những hình thức cho vay của

gian ñã xác ñịnh trước ñể sử dụng vào các mục ñích tiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả

c ả gốc và lãi”

Trong hai nhóm khách hàng chính của ngân hàng là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân ngày càng có nhu cầu vay mượn cao hơn Không chỉ như một phương thức giải quyết ñược những nhu cầu tiêu dùng cần thiết, mà còn là phương tiện nhằm cải thiện mức sống của cá nhân khi mà họ chưa có khả năng chi trả, thanh toán Từ ñó, ñáp ứng ñược nhu cầu có khả năng thanh toán của con người

1.1.2 Đặc ñiểm và vai trò của cho vay tiêu dùng

Nguồn trả nợ từ thu nhập hàng tháng của khách hàng

Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ chủ yếu của người ñi vay là từ thu nhập hàng tháng của họ, thu nhập có thể biến ñộng lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm ñối với công việc khách hàng Vì vậy nên những khách hàng có năng lực, trình ñộ học vấn cao, thu nhập ổn ñịnh thường ñược ưu tiên nhiều hơn trong quyết ñịnh cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Rủi ro trong cho vay tiêu dùng cao

Trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng thẩm ñịnh khả năng trả nợ của khách hàng

cá nhân chỉ phụ thuộc vào nguồn thu nhập của khách hàng trong khi ñó tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia ñình chịu rất nhiều các nhân tố tác ñộng nên rủi ro trong cho vay tiêu dùng lớn Những nguyên nhân, sự cố có thể xảy ra ñối với khách hàng như: tình hình kinh tế bất ổn, suy thoái, thất nghiệp tăng cao hoặc thiên tai, lũ lụt hay tình hình công việc như mất việc làm, cắt giảm lương, tình trạng sức khỏe ñau ốm bệnh tật, thu chi mất cân ñối cũng có thể ñem lại những ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng thu hồi vốn của ngân hàng

Quy mô khoản vay thường nhỏ

Đối với cho vay tiêu dùng, có thể thấy khách hàng vay chủ yếu ñã tích lũy ñược tiền từ trước ñó, nên việc vay ngân hàng chỉ là hỗ trợ thêm Ngân hàng tốn nhiều thời gian, sức lao ñộng và chi phí cho một hợp ñồng cho vay tương ñối cao mà quy mô cho vay lại thấp

Thời gian cho vay ña dạng

Thời gian cho vay tiêu dùng rất ña dạng gồm: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn CVTD trong ngắn hạn là khoản cho vay trong thời hạn ít hơn hoặc bằng 12 tháng, với trung hạn thì khoản vay này từ 1 năm ñến 5 năm và dài hạn thì từ 5 năm trở lên

Đối tượng của cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia ñình

Khi vay vốn tại ngân hàng, khách hàng chỉ sử dụng vốn vào các nhu cầu chi tiêu

ñể nâng cao chất lượng cuộc sống Vì vậy, cho vay tiêu dùng chỉ phục vụ cho những khách hàng là cá nhân và hộ gia ñình

Lãi suất của cho vay tiêu dùng cao

Do quy mô nhỏ, mất nhiều chi phí quản lý, hơn nữa rủi ro lớn hơn các khoản cho vay sản xuất, kinh doanh, vì thế mà ngân hàng thường ñịnh giá lãi suất cho vay tiêu dùng cao

Khách hàng vay vốn tiêu dùng thường phải có tài sản ñảm bảo

Vì rủi ro cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải

có tài sản ñảm bảo ñể ñạt ñược hai mục tiêu của ngân hàng thương mại: thứ nhất, nếu khách hàng không có khả năng hoàn trả thì ngân hàng thương mại có quyền thu giữ và bán tài sản ñể thu hồi lại khoản tiền ñã cho vay; thứ hai, việc thế chấp tài sản ñảm bảo

sẽ tạo ra lợi thế về tâm lý cho ngân hàng thương mại Bởi vì các tài sản cụ thể ñã ñược dùng ñể thế chấp cho khoản vay nên khách hàng sẽ cảm thấy cần phải làm việc tích cực hơn ñể thanh toán nợ của mình và tránh khả năng ñể mất những tài sản có giá trị

1.1.2.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng

Đối với ngân hàng thương mại:

Cho vay tiêu dùng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn thông qua việc cho vay tiêu dùng, ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thêm các hình thức dịch vụ khác như chuyển tiền hoặc trả lương qua tài khoản tại ngân hàng ñể thuận lợi cho hoạt ñộng thanh toán lãi theo kỳ hạn, sử dụng các dịch vụ thẻ, quảng bá thương hiệu ngân hàng thông qua khách hàng, ñể từ ñó làm tăng khả năng huy ñộng tiền gửi từ dân cư cho ngân hàng

T ạo ñiều kiện cho ngân hàng ña dạng hóa hoạt ñộng kinh doanh

Khách hàng thường có xu hướng sử dụng kèm các dịch vụ tại ngân hàng mình ñã

có quan hệ tín dụng như: chuyển tiền, thanh toán, gửi tiết kiệm… Đây là ñiều kiện giúp cho ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần, góp phần ña dạng hoá các lĩnh vực ñầu tư

T ăng lợi nhuận cho ngân hàng

Việc khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng và sử dụng thêm những dịch

vụ kèm theo giúp ngân hàng có thêm thu nhập từ nhiều dịch vụ hơn

Cho vay tiêu dùng so với cho vay ñối với khách hàng là doanh nghiệp ñơn giản hơn nhiều Trong khi ñó, nguồn lợi nhuận của ngân hàng thông qua hoạt ñộng cho vay tiêu dùng này là rất ñáng kể vì lãi suất cho vay tiêu dùng cao, ñặc biệt là lãi suất thực

của cho vay trả góp rất cao, ñiều này khiến cho hoạt ñộng cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng không nhỏ trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng, ñiều này giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng

Đối với khách hàng:

Gi ải quyết những nhu cầu cấp bách về vốn của các cá nhân và hộ gia ñình

Cho vay tiêu dùng là một phương thức hữu hiệu ñể khách hàng cá nhân có thể chi tiêu tiêu dùng cho những việc cần thiết, cấp bách về vốn Nhờ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng mà những việc bất ngờ xảy ra trong những lĩnh vực như y tế và giáo dục sẽ ñược hỗ trợ giải quyết ngay

Khi khách hàng cá nhân chưa có ñầy ñủ khả năng thanh toán ở hiện tại, cho vay tiêu dùng là phương thức giúp khách hàng ñược mua sắm, sử dụng sản phẩm mong muốn trước khả năng thanh toán của mình Vì vậy, khách hàng cá nhân và hộ gia ñình vẫn có thể ñược sử dụng những sản phẩm dịch vụ tốt nhất ở hiện tại và trả dần nợ về sau, từ ñó giúp cải thiện chất lượng cuộc sống của khách hàng

Đối với nhà sản xuất:

T ăng khả năng tiêu thụ sản phẩm

Cho vay tiêu dùng giúp cho người dân có tiền ñể mua hàng còn các doanh nghiệp thì có thể bán hàng mình ñã sản xuất ra thị trường, thu ñược lãi nhanh nhất, từ ñó làm gia tăng khả năng tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp

Khi doanh nghiệp bán ñược hàng hóa nhiều hơn, thu lợi nhuận, sẽ tạo ñiều kiện thúc ñẩy quá trình sản xuất rút ngắn vòng quay vốn và gia tăng lợi nhuận

Đối với nền kinh tế:

Có vai trò quan tr ọng trong việc kích cầu

Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng giúp khách hàng cá nhân và hộ gia ñình có thể mua ñược sản phẩm mà mình mong muốn, còn khách hàng doanh nghiệp bán ñược sản phẩm mình sản xuất ra Vì vậy tạo nên yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc ñẩy tăng trưởng kinh tế xã hội

Cho vay tiêu dùng hiệu quả sẽ làm giảm tỉ lệ thất nghiệp, giúp xóa ñói giảm nghèo, cải thiện ñời sống dân cư góp phần ñảm bảo an sinh xã hội

Gi ảm tiền mặt lưu thông trong xã hội

Thêm vào ñó, cho vay tiêu dùng còn góp phần giảm tiền mặt lưu thông trong xã hội, tiết kiệm chi phí, thời gian tiền bạc cho xã hội, ñẩy nhanh quá trình lưu chuyển tiền tệ trên thị trường, tận dụng tiềm năng lớn trong dân cư ñể phát triển kinh tế, cải thiện ñời sống của người dân

1.1.3 Nguyên tắc và ñiều kiện cho vay tiêu dùng

1.1.3.1 Nguyên tắc trong cho vay tiêu dùng

Để ñảm bảo an toàn vốn của mình, trong quá trình cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ theo các nguyên tắc sau ñây:

Tiền vay phải ñược sử dụng ñúng mục ñích ñã thoả thuận trong hợp ñồng tín dụng

Mục ñích sử dụng vốn là cơ sở ñể ngân hàng thẩm ñịnh và ra quyết ñịnh cho vay Đây là cơ sở ñể ngân hàng xem xét khả năng thu hồi nợ

Theo nguyên tắc này thì mọi khoản vay ñều phải ñược xác ñịnh trước về mục ñích kinh tế Bởi vậy, các cá nhân và hộ gia ñình có nhu cầu vay vốn, trước khi vay phải trình bày với ngân hàng mục ñích vay vốn, gửi cho ngân hàng các dự ñịnh sử dụng sản phẩm, dịch vụ

Hơn nữa, mục ñích sử dụng vốn là cơ sở ñể ngân hàng kiểm tra, giám sát khoản vay và xử lý nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục ñích ñã thỏa thuận trong hợp ñồng cho vay Vậy nên sau khi ñã nhận ñược tiền vay khách hàng phải sử dụng ñúng mục ñích như ñã cam kết, ngân hàng có trách nhiệm kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng, nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục ñích ngân hàng phải áp dụng các biện pháp chế tài thích hợp nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng

Tiền vay phải hoàn trả ñúng hạn ñầy ñủ cả gốc và lãi

Hoàn trả là thuộc tính vốn có của tín dụng, sự hoàn trả là mối quan tâm hàng ñầu của các ngân hàng khi cho vay Thu hồi nợ cả gốc và lãi ñúng hạn là cơ sở ñể các ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển

Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy ñộng, ngân hàng thương mại ñóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng phải ñảm bảo hoàn trả ñầy ñủ, kịp thời cho người gửi khi họ có nhu cầu rút tiền Vì vậy, ngân hàng ñòi hỏi người vay vốn phải hoàn trả cho ngân hàng ñúng hạn Nếu ngân hàng không thu hồi hoặc không thu hồi ñúng hạn các khoản cho vay thì có khả năng dẫn ñến mất khả năng thanh toán và phá sản

Ngoài ra, trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của mình, ngân hàng phải bù ñắp các chi phí như: trả lãi tiền gửi, chi phí ấn chỉ, trả lương cán bộ nhân viên, nộp thuế, trích lập các quỹ… Do ñó, ngân hàng phải thu thêm khoản chênh lệch ngoài số vốn gốc cho vay

Để có thể thực hiện ñược nguyên tắc này trong quản lý vốn vay ngân hàng phải xác ñịnh thời hạn cho vay, các kỳ hạn nợ của từng khoản vay, ñồng thời thường xuyên theo dõi, ñôn ñốc khách hàng trong việc trả nợ

1.1.3.2 Điều kiện trong cho vay tiêu dùng

Thứ nhất, khách hàng phải có ñủ tư cách pháp lý

Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng là quan hệ ñược pháp luật bảo

vệ Vì vậy, nó phải ñược lập trên cơ sở quy ñịnh của luật pháp Do ñó, các chủ thể tham gia quan hệ phải có ñủ tư cách pháp lý Hơn thế trong quan hệ tín dụng sẽ phát sinh sự chuyển giao và giao dịch về tài sản do ñó cần có sự xác nhận của các bên tham gia theo ñúng quy ñịnh của luật pháp Như vậy, khách hàng phải có ñủ tư cách pháp lý

ñể thực hiện các giao dịch

Thứ hai, vốn vay phải ñược sử dụng hợp pháp

Vốn vay phải ñược sử dụng hợp pháp tức là không vi phạm pháp luật, nếu khách hàng sử dụng vốn bất hợp pháp thì các tài sản ñó sẽ bị phong toả hoặc bị tịch thu, từ ñó ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng Ngoài ra, khi vốn vay sử dụng bất hợp pháp thì tư cách pháp lý của khách hàng có thể bị mất ñi do ñó ảnh hưởng tới quan hệ tín dụng hợp pháp giữa ngân hàng với khách hàng

Thứ ba, khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh ñủ ñể ñảm bảo hoàn trả tiền vay ñúng hạn ñã cam kết

Lý do khách hàng cá nhân và hộ gia ñình phải có tình hình tài chính lành mạnh,

ổn ñịnh thì mới có thể ñảm bảo hoàn trả tiền vay ñúng như ñã cam kết ñược hiểu như sau: nếu thu nhập ổn ñịnh, vững chắc, chứng tỏ khách hàng ñó có khả năng quản lý tốt tài chính của mình thì việc trả nợ ñúng hạn của khách hàng ñó sẽ ñược ñảm bảo hơn

Thứ tư, khách hàng phải có kế hoạch tiêu dùng hợp lí

Bởi khi ngân hàng thương mại xét duyệt, thẩm ñịnh, xem xét khả năng trả nợ và

kế hoạch tiêu dùng nếu thấy hợp lí, hợp pháp ñồng thời ñảm bảo trả nợ thì ngân hàng thương mại mới ký hợp ñồng cho vay Có kế hoạch tiêu dùng cụ thể, hợp lý giúp khách hàng cá nhân và hộ gia ñình sử dụng hiệu quả sản phẩm dịch vụ, thúc ñẩy khách hàng làm việc hiệu quả ñể tạo ra thu nhập trả nợ cho ngân hàng

Thứ năm, khách hàng phải thực hiện ñảm bảo tiền vay theo quy ñịnh

NHTM quan tâm ñến ñảm bảo tiền vay vì:

Đảm bảo tiền vay là công cụ bảo ñảm trong việc thực hiện trách nhiệm và nghĩa

vụ của khách hàng trong quan hệ vay vốn Cho vay tiêu dùng là hoạt ñộng cho vay ñầy rủi ro, nguồn thu nợ lại từ thu nhập của khách hàng, mà nguồn thu nợ thứ nhất này không chắc chắn Vì vậy mà ngân hàng thương mại yêu cầu khách hàng phải có tài sản ñảm bảo ñể ñảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi cho ngân hàng, tránh gặp phải rủi ro không thu hồi ñược nợ

1.1.4 Các phương pháp cho vay tiêu dùng

Cho vay theo món hay còn gọi là cho vay từng lần là hình thức vay, theo ñó người vay sẽ phải làm thủ tục hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay xác ñịnh

Cho vay theo món thủ tục rõ ràng, ngân hàng chủ ñộng trong việc cho vay, tuy nhiên thủ tục rườm rà, khách hàng cá nhân không linh ñộng trong việc sử dụng vốn vì phải lập hồ sơ cho từng lần vay

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cấp tín dụng của NHTM mà theo ñó, người vay chỉ lập hồ sơ 1 lần cho nhiều khoản vay, ngân hàng cấp cho khách một hạn mức, chỉ giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức vay tiên tiến, có nhiều ưu ñiểm, lợi ích cho doanh nghiệp như chủ ñộng vốn, thủ tục ñơn giản Phù hợp với khách hàng cá nhân muốn vay, chỉ cần lập hồ sơ vay vốn một lần, sẽ ñược ngân hàng cho vay nhiều lần miễn không vượt quá hạn mức tín dụng ñã ñược ngân hàng cam kết

1.1.5 Các biện pháp ñảm bảo tiền vay

Cho vay có ñảm bảo bằng tài sản của người vay là hình thức cho vay qua sự xác ñịnh giá trị của tài sản mà khách hàng cầm cố hay thế chấp cho ngân hàng khi vay vốn Cho vay tiêu dùng có bảo ñảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của ngân hàng thương mại mà theo ñó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay ñược cam kết bảo ñảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

Trên nguyên tắc không phải bất cứ một nghiệp vụ tín dụng nào cũng phải có ñảm bảo Đối với khách hàng quen thuộc và có tín nhiệm cao, ít khi ngân hàng ñòi hỏi phải

có ñảm bảo

Cho vay tiêu dùng không có ñảm bảo bằng tài sản là việc ngân hàng thương mại cho khách hàng cá nhân và hộ gia ñình vay vốn không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc không có bảo lãnh của người thứ ba bằng tài sản Ngân hàng thương mại khi cho vay vốn chỉ dựa vào uy tín của khách hàng ñể xem xét cho vay

Khách hàng có uy tín là khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng thương mại trong cho vay và trong sử dụng vốn vay, hoàn trả cả gốc và lãi khi ñến hạn trả nợ cho ngân hàng

1.1.6 Quy trình cho vay tiêu dùng

Sơ ñồ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng

(Ngu ồn: tác giả tự tổng hợp)

Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và thiết lập hồ sơ tín dụng

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng, họ sẽ ñến ngân hàng ñể xin vay Ngân hàng sẽ giao cho một cán bộ tín dụng tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và hướng dẫn khách hàng thiết lập hồ sơ vay vốn

Hồ sơ do khách hàng lập bao gồm tài liệu chứng minh năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, tài liệu phản ánh tình hình tài chính của người xin vay vốn, mục ñích vay vốn kèm theo ñó là những giấy tờ pháp lý chứng minh quyền

sở hữu tài sản mà khách hàng dự ñịnh sẽ cầm cố, thế chấp tại ngân hàng

Bước 2: Thu thập thông tin

Cán bộ tín dụng của ngân hàng sẽ thu thập thông tin về khách hàng thông qua các thông tin ñã ñược lưu trữ tại ngân hàng với trường hợp khách hàng ñã từng vay trước

ñó hay ñi ñiều tra phỏng vấn ở các nguồn khác như trung tâm thông tin tín dụng của Nhà nước và các ñơn vị lao ñộng của khách hàng

Bước 3: Thẩm ñịnh tín dụng

Sau khi thu thập thông tin tín dụng, cán bộ tín dụng chuyển sang nội dung thẩm ñịnh tín dụng ñể tạo cơ sở ñưa ra phán quyết tín dụng của ngân hàng Nội dung thẩm ñịnh tín dụng gồm: thẩm ñịnh phi tài chính và thẩm ñịnh tài chính

Bước 3:

Thẩm ñịnh tín dụng

Bước 4:

Ra quyết ñịnh cấp tín dụng

Bước 5:

Ký hợp ñồng cho vay

Bước 6:

Giải ngân

Bước 7:

Kiểm tra giám sát

Bước 8:

Thanh lý

hợp ñồng

tín dụng

Thẩm ñịnh phi tài chính xem xét năng lực, chuyên môn của khách hàng, thẩm ñịnh tín dụng tài chính ñánh giá năng lực tài chính của cá nhân, hộ gia ñình thông qua thu nhập của khách hàng như: bảng lương, giấy xác nhận thu nhập của cơ quan, ñơn vị

sử dụng lao ñộng

Xem xét nhu cầu vay vốn có khả thi hay hiệu quả Phân tích tình hình quan hệ từ phía khách hàng với ngân hàng và lợi ích mà ngân hàng nhận ñược nếu khoản vay ñược phê duyệt Giá trị tài sản ñảm bảo ñược thẩm ñịnh, ñánh giá kỹ lưỡng ñể ñảm bảo cho khoản vay

Sau quá trình thẩm ñịnh, CBTD lập ra tờ trình tín dụng, trình lên lãnh ñạo ngân hàng ra quyết ñịnh cấp tín dụng

Bước 4: Ra quyết ñịnh cấp tín dụng

Ngân hàng sẽ ñưa ra quyết ñịnh có cho vay hay không Nếu hồ sơ vay vốn không ñược chấp thuận, cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng biết lý do từ chối cho vay hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu ñối với trường hợp cần bổ sung các ñiều kiện vay vốn

Bước 5: Ký hợp ñồng cho vay

Nếu yêu cầu vay vốn ñược chấp thuận, ñại diện ngân hàng sẽ cùng khách hàng

ký kết hợp ñồng tín dụng và hợp ñồng ñảm bảo tiền vay

Bước 6: Giải ngân

Ngân hàng chỉ giải ngân sau khi hoàn thành thủ tục ñảm bảo tiền vay và chứng từ giải ngân Ngân hàng sẽ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở số tiền cho vay ñã ký kết trong hợp ñồng tín dụng Giải ngân phải ñảm bảo theo nguyên tắc vận ñộng của tín dụng phải gắn với vận ñộng của hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan

Ngân hàng có thể giải ngân trực tiếp cho khách hàng hoặc trả tiền cho nhà cung cấp của khách hàng

Bước 7: Kiểm tra giám sát

Kiểm tra mục ñích sử dụng vốn vay của khách hàng và ñảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng Cán bộ tín dụng sẽ lập hồ sơ theo dõi khoản vay và ghi chép các phát sinh trong quá trình thực hiện quản lý khoản vay

Cán bộ tín dụng cũng có thể tiến hành kiểm tra mục ñích sử dụng vốn vay ñịnh

kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc ñột xuất Nếu phát hiện rủi ro, ngân hàng sẽ ñưa ra biện pháp giải quyết bằng cách thanh lý hợp ñồng tín dụng bắt buộc

Bước 8: Thanh lý hợp ñồng tín dụng

Trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ khi ñến hạn trả nợ thì ngân hàng sẽ tìm ra nguyên nhân khách hàng không trả nợ ñúng hạn, nếu thấy nguyên nhân trả chậm là do khuyết ñiểm chủ quan của khách hàng thì ngân hàng sẽ chuyển nợ

ñó sang nợ quá hạn Ngân hàng cho vay có quyền khởi kiện trước pháp luật khi ñã áp

dụng các hình thức kỷ luật thích hợp những khách hàng không trả ñược nợ Nếu nợ vẫn không trả hết mà ngân hàng ñánh giá khả năng tài chính của khách hàng khó khăn không thể khắc phục ñược thì lập hồ sơ ñề nghị tòa án tuyên bố phá sản khách hàng

ñó Trong trường hợp khách hàng bị phá sản thì tài sản bảo ñảm ñược xử lý theo quy ñịnh của pháp luật về phá sản theo Nghị ñịnh số 163/2006/NĐ-CP ñể thực hiện nghĩa

vụ Trường hợp pháp luật về phá sản có quy ñịnh khác với Nghị ñịnh này về việc xử lý tài sản bảo ñảm thì áp dụng các quy ñịnh của pháp luật về phá sản

Trong trường hợp khách hàng ñã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ bao gồm cả tiền gốc lẫn lãi thì ngân hàng và khách hàng sẽ làm thủ tục thanh lý hợp ñồng tín dụng, lập biên bản bàn giao tài sản ñảm bảo nợ vay và lưu trữ thông tin, hồ sơ vay vốn của khách hàng

1.1.7 Phân loại cho vay tiêu dùng

1.1.7.1 Căn cứ theo loại tiền

Cho vay tiêu dùng bằng nội tệ

Là các khoản ngân hàng thương mại cho các cá nhân và hộ gia ñình vay vốn tiêu dùng bằng tiền VNĐ

Cho vay tiêu dùng bằng ngoại tệ

Là các khoản ngân hàng thương mại cho các cá nhân và hộ gia ñình vay vốn tiêu dùng bằng tiền ngoại tệ như: USD, AUD, GBP…

Theo thông tư 02/2013/TT-NHNN, với 05 nhóm nợ: nợ ñủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn Tùy từng nhóm nợ

mà ngân hàng cho vay tiêu dùng theo mức ñộ khác nhau

Nợ trong hạn và ñược ñánh giá là có khả năng thu hồi ñầy ñủ cả nợ gốc và lãi ñúng hạn

Nợ quá hạn dưới 10 ngày và ñược ñánh giá là có khả năng thu hồi ñầy ñủ nợ gốc

và lãi bị quá hạn và thu hồi ñầy ñủ nợ gốc và lãi còn lại ñúng thời hạn

Nợ quá hạn từ 10 ngày ñến 90 ngày

Nợ ñiều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần ñầu

Nợ quá hạn từ 91 ngày ñến 180 ngày

Nợ của khách hàng hoặc bên bảo ñảm là tổ chức, cá nhân thuộc ñối tượng mà

tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không ñược cấp tín dụng theo quy ñịnh của pháp luật

Nợ ñược bảo ñảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng hoặc công ty con của tổ chức tín dụng hoặc tiền vay ñược sử dụng ñể góp vốn vào một tổ chức tín dụng khác trên cơ sở tổ chức tín dụng cho vay nhận tài sản bảo ñảm bằng

cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng nhận vốn góp

Nợ không có bảo ñảm hoặc ñược cấp với ñiều kiện ưu ñãi hoặc giá trị vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi cấp cho khách hàng thuộc ñối tượng bị hạn chế cấp tín dụng theo quy ñịnh của pháp luật

Nợ cấp cho các công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng hoặc doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát có giá trị vượt các tỷ lệ giới hạn theo quy ñịnh của pháp luật

Nợ có giá trị vượt quá các giới hạn cấp tín dụng, trừ trường hợp ñược phép vượt giới hạn, theo quy ñịnh của pháp luật

Nợ vi phạm các quy ñịnh của pháp luật về cấp tín dụng, quản lý ngoại hối và các tỷ lệ bảo ñảm an toàn ñối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

Nợ vi phạm các quy ñịnh nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách

dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

Nợ ñang thu hồi theo kết luận thanh tra

Nợ quá hạn từ 181 ngày ñến 360 ngày;

Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần ñầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ ñược cơ cấu lại lần ñầu;

Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

Khoản nợ quy ñịnh tại nhóm 3 (ñiều 4) khoản 1, ñiều này quá hạn từ 30 ngày ñến

60 ngày kể từ ngày có quyết ñịnh thu hồi

Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng ñã quá thời hạn thu hồi ñến 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi ñược

Nợ quá hạn trên 360 ngày;

Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần ñầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả

nợ ñược cơ cấu lại lần ñầu

Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ ñược cơ cấu lại lần thứ hai

Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc ñã quá hạn

Khoản nợ quy ñịnh tại nhóm 3 (ñiều 4) khoản 1, ñiều này quá hạn trên 60 ngày

kể từ ngày có quyết ñịnh thu hồi

Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng ñã quá thời hạn thu hồi trên 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi ñược

Nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng ñược Ngân hàng Nhà nước công bố ñặt vào tình trạng kiểm soát ñặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản

1.1.7.3 Căn cứ theo mục ñích

Có thể phân loại cho vay tiêu dùng này thành 02 loại:

Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan):

Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc sửa nhà

ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia ñình

Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan):

Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, ñồ dùng gia ñình, chi phí học hành, y tế, giải trí và du lịch…

1.1.7.4 Căn cứ theo thời gian

Cho vay tiêu dùng ñược chia làm 03 nhóm theo căn cứ thời gian như sau:

Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: thời hạn nhỏ hơn hoặc bằng 1 năm, loại này áp

dụng lãi suất ngắn hạn, thường ñược sử dụng ñể cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân

Cho vay tiêu dùng trung hạn: thời hạn từ 1 ñến 5 năm, loại tín dụng này dùng

ñể tài trợ vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố ñịnh hoặc vật dụng tiêu dùng có giá trị lớn

Cho vay tiêu dùng dài hạn: thời hạn từ 5 năm trở lên, loại tín dụng này thường

dùng ñể cấp vốn tiêu dùng cho khách hàng cá nhân và hộ gia ñình mua nhà, phương tiện giao thông, mua sắm thiết bị ñồ dùng cao cấp…

Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là việc ngân hàng thực hiện phát vay trực tiếp cho

người ñi vay một số tiền mặt nhất ñịnh nhằm mục ñích tiêu dùng Định kỳ người ñi vay phải trả một số tiền theo qui ñịnh của ngân hàng

Cho vay trả theo ñịnh kỳ là phương thức trong ñó khách hàng vay vốn và trả trực tiếp cho ngân hàng với mức trả và thời gian trả mỗi lần ñược quy ñịnh khi cho vay

Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Được thực hiện bằng cách các nhà sản xuất hay

nhà cung ứng bán hàng hoá cho khách hàng và ngân hàng sẽ thanh toán thay người

mua hàng Đây là hình thức phối hợp giữa ngân hàng và các tổ chức bán lẻ hàng hoá Sau ñó ñịnh kỳ ngân hàng sẽ thực hiện thu nợ từng người vay

người tiêu dùng ñã mua chịu, công ty bán lẻ sẽ cam kết thanh toán cho ngân hàng toàn

bộ nếu ñến khi hết hạn người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng

khoản nợ do người tiêu dùng ñã mua chịu cho ngân hàng sẽ cam kết thanh toán cho ngân hàng một phần khoản nợ nếu khi ñến hạn người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng

hàng, công ty bán lẻ không chịu trách nhiệm cho việc chúng có ñược hoàn trả hay không Phương thức này chứa ñựng rủi ro rất cao nên khoản nợ ñược lựa chọn rất kỹ

và chỉ có các công ty bán lẻ ñáng tin cậy mới áp dụng phương pháp này

tiêu dùng không trả nợ thì ngân hàng sẽ bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa ñược thanh toán kèm với tài sản ñã ñược tiêu thụ trong một thời gian nhất ñịnh

Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan): là khoản vay mà người ñi vay

vốn phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng thương mại làm nhiều kỳ liên tiếp như thỏa thuận, thường là tháng hoặc quý

Phương thức này thường áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập ñịnh kỳ của người vay không ñủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay Đây

là hình thức cho vay chủ yếu của các ngân hàng thương mại, loại hình cho vay này giúp cho khách hàng vay không bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ quá cao

Cho vay trả một lần (phi trả góp) (Non-installment Consumer Loan): là

khoản cho vay mà người vay vốn chỉ thanh toán một lần cho ngân hàng thương mại cả gốc và lãi khi ñáo hạn hợp ñồng theo thỏa thuận của hai bên Thông thường, ñây là những khoản vay có quy mô vốn vay nhỏ thường ñi kèm với thời hạn ngắn và sử dụng cho mục ñích như chi trả cho những chuyến ñi nghỉ dưỡng, du lịch, tiền viện phí, thuốc thang, tiền mua sắm các dụng cụ trong gia ñình, các chi phí sửa chữa nhà cửa, xe cộ…

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit): là hình thức cho

vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc ñược phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Thời hạn tín dụng phải ñược thỏa thuận trước căn cứ vào: nhu cầu chi tiêu, thu nhập kiếm ñược từng kỳ Khách hàng ñược ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng nhất ñịnh

1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng

Theo từ ñiển Tiếng Việt bổ sung: “Chất lượng là tổng thể những tính chất, thuộc

vi ệc) khác”, theo từ ñiển Oxford Pocket: “Chất lượng là mức hoàn thiện, là ñặc trưng

Hay theo tiêu chuẩn Pháp NF X 50 – 109 thì: “chất lượng là tiềm năng của một sản

ph ẩm hay dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu người sử dụng”

Còn cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu

của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia ñình, hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng, gia dụng trong gia ñình, sửa chữa nhà ở, sửa chữa xe, làm kinh tế hộ gia ñình, thanh toán học phí, ñi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, tiệc tùng và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống hàng ngày

Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng cần có chất lượng tốt thì mới ñem lại lợi ích cao cho cả ngân hàng và khách hàng vay, ngân hàng thương mại có ñược lợi nhuận thu về từ khách hàng và khách hàng thì ñạt ñược mục tiêu mua sắm có hiệu quả

Vì vậy có thể hiểu chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua những khái niệm trên

như sau: “khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại có chất lượng khi nó

th ỏa mãn nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng cá nhân và hộ gia ñình, ñược

th ời gian ñã thỏa thuận cho ngân hàng, tạo cơ sở cho ngân hàng tồn tại và phát triển

b ền vững”

1.2.2 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

(1) Đối với nền kinh tế ñất nước:

G óp phần không nhỏ trong chính sách kích cầu của Nhà nước

Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng làm tăng số lượng nhu cầu có khả năng thanh toán ñể kích cầu, từ ñó tác ñộng tích cực ñến các lĩnh vực kinh tế xã hội

G iúp Nhà nước ñạt ñược những mục tiêu kinh tế - xã hội

Việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng giúp cho khách hàng cá nhân và hộ gia ñình tiếp cận ñược vốn vay, có tiền sử dụng vào việc mua sắm, thúc ñẩy nền kinh

tế phát triển trong thời kỳ khó khăn, giúp nhà nước ñạt ñược những mục tiêu kinh tế -

xã hội quan trọng như: tăng trưởng GDP, giảm tỷ lệ thất nghiệp và lạm phát…

G iúp tăng mức sống

Người dân có tiền mua ñược nhiều sản phẩm dịch vụ, góp một phần thuế không nhỏ cho Nhà nước Khi kinh tế phát triển thì Nhà nước cũng hỗ trợ và nâng cao ñiều kiện sống của những người lao ñộng nghèo, tạo công ăn việc làm ổn ñịnh cho họ, góp phần ñảm bảo an sinh xã hội

T húc ñẩy quá trình sản xuất kinh doanh

Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng càng tốt, số lượng vay vốn càng nhiều thì người dân càng có nhiều tiền ñể mua sắm, thúc ñẩy nhanh quá trình tiêu thụ sản phẩm trong nền kinh tế, tạo ñộng lực giúp lưu thông hàng hóa phát triển

T ăng thu nhập bình quân ñầu người

Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng không chỉ giúp người tiêu dùng giải quyết những nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống khi khả năng tài chính chưa sẵn sàng, mà còn góp phần tăng giá trị ngành dịch vụ trong nước

(2) Đối với khách hàng:

T hoả mãn nhu cầu tiêu dùng

Chất lượng cho vay tiêu dùng là sự thỏa mãn nhu cầu vay mượn và chi tiêu của khách hàng, khi chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng ñược nâng cao thì ngân hàng thương mại càng có thể ñáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn, thỏa mãn tối

ña nhu cầu tiêu dùng của khách hàng

Cải thiện ñời sống

Giúp khách hàng cá nhân và hộ gia ñình mua ñược những sản phẩm, ñồ dùng gia dụng, xe cộ, dịch vụ mong muốn khi họ chưa có ñủ tiền Góp phần nâng cao mức sống

ở hiện tại

(3) Đối với nhà sản xuất:

Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng giúp nhà sản xuất bán ñược hàng hóa vì nhiều cá nhân và hộ gia ñình tiếp cận ñược vốn thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng làm tăng tiêu dùng nhiều hơn, do vậy khả năng tiêu thụ hàng hóa của nhà sản xuất lớn hơn, thu hồi vốn về nhanh chóng từ ñó tiếp tục sản xuất và bán ñược nhiều hàng hơn

Gia t ăng thu nhập

Vì bán ñược hàng hóa, doanh nghiệp tiếp tục sản xuất hàng hóa bán ra thị trường làm rút ngắn ñược vòng quay vốn, doanh nghiệp vừa bán ñược nhiều hàng hơn và thu nhập cũng tăng nhiều hơn

(4) Đối với ngân hàng thương mại:

Nguồn thu của ngân hàng thông qua hoạt ñộng cho vay tiêu dùng có lãi suất cho vay cao, vì vậy mà trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng, hoạt ñộng cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng không nhỏ Do vậy việc nâng cao chất lượng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng cho các cá nhân và hộ gia ñình là một hướng kinh tế có triển vọng và an toàn cho ngân hàng

Đa dạng hóa sản phẩm

Các ngân hàng luôn tìm cách mở rộng các nghiệp vụ cũng như ña dạng hóa sản phẩm, ñưa ra các sản phẩm mới, dịch vụ mới Khách hàng thường sử dụng luôn những dịch vụ khác ở ngân hàng ñã vay vốn tiêu dùng, vì khi vốn vay có hiệu quả, khách hàng cá nhân và hộ gia ñình tiếp tục sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác Vì vậy giúp cho ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần, góp phần ña dạng hoá các lĩnh vực ñầu tư

T ăng sức mạnh cạnh tranh

Khi ngân hàng thương mại gia tăng thu nhập và ña dạng hóa sản phẩm Điều ñó làm cho ngân hàng tăng ñược sức mạnh trong cạnh tranh với các NHTM khác, thực hiện và phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng vừa mở rộng ñược khách hàng cho vay vừa tận dụng ñược nguồn vốn huy ñộng một cách hiệu quả, vừa ña dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

Gi ảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng

Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng thu hồi nợ cả gốc và lãi tốt hơn, giúp giảm thiểu rủi ro trong CVTD

1.2.3 Các chỉ tiêu ñánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Chỉ tiêu ñịnh tính

Tại ngân hàng thương mại, ñể xét xem chất lượng cho vay tiêu dùng của một ngân hàng, ta có thể căn cứ vào một số chỉ tiêu ñịnh tính như sau:

Khả năng thu hút khách hàng ñến vay tiêu dùng tại ngân hàng:

Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng tốt thì có nhiều người ñến với ngân hàng Khả năng ñáp ứng nhu cầu của khách hàng nhanh và ñầy ñủ, thái ñộ phục vụ của cán bộ tín dụng tốt sẽ ñem lại sự hài lòng cho khách hàng Khách hàng vay tiêu dùng khi ñánh giá chất lượng cho vay tốt sẽ sử dụng thêm dịch vụ CVTD và các dịch vụ khác Chỉ tiêu này ñược tính trong một khoảng thời gian nhất ñịnh, sự tăng trưởng qua các năm cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng ñược cải thiện tốt và ngược lại

Khả năng nâng cao uy tín của ngân hàng:

Là chỉ tiêu quan trọng, nó ảnh hưởng ñến hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng, việc lựa chọn cho vay tiêu dùng nhờ vào sự tin cậy của khách hàng với chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Uy tín ngân hàng càng lớn phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng cao và ngược lại

Khả năng rút ngắn thời gian giải quyết thủ tục tuân theo ñúng quy ñịnh, quy chế cho vay tiêu dùng của ngân hàng:

Thời gian giải quyết thủ tục và quy chế cho vay tiêu dùng ñược cán bộ tín dụng làm nhanh chóng chính xác, an toàn Thái ñộ phục vụ của các cán bộ tín dụng thân

thiện, nhiệt tình cũng góp phần làm tăng chất lượng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Thời gian giải quyết thủ tục xin vay vốn càng ngắn thì khách hàng càng cảm thấy hài lòng hơn, vì vậy sẽ tiếp tục sử dụng các dịch vụ khác nhau của ngân hàng Điều ñó cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng ngày càng ñược nâng cao và ngược lại

Mức ñộ hài lòng khi khách hàng sử dụng dịch vụ:

Với khách hàng, thì mức ñộ hài lòng khi sử dụng dịch vụ của khách hàng cũng phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng tốt Mức ñộ hài lòng của khách hàng càng lớn phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng càng tốt và ngược lại

Khả năng nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng cá nhân và hộ gia ñình:

Chất lượng cho vay tiêu dùng còn thể hiện qua việc nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng cá nhân và hộ gia ñình Nếu sau khi vay vốn tiêu dùng, khách hàng có cuộc sống cải thiện hơn thì phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng tốt Ngược lại, nếu khách hàng cá nhân và hộ gia ñình gặp phải khó khăn, áp lực sau khi sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng thì họ sẽ không muốn vay vốn tiêu dùng thêm nữa, ñiều ñó cho thấy rằng cho vay tiêu dùng không ñạt ñược chất lượng tốt

Mức ñộ sẵn sàng sử dụng thêm các dịch vụ khác:

Nếu sau khi sử dụng dịch vụ, cuộc sống của khách hàng cá nhân và hộ gia ñình ñược cải thiện thì họ càng hài lòng, tin tưởng và sẵn sàng sử dụng thêm các dịch vụ khác mà ngân hàng ñang cung cấp, sự sẵn sàng chi tiêu và sử dụng thêm các dịch vụ càng lớn thì cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng ñạt hiệu quả cao và ngược lại

1.2.3.2 Chỉ tiêu ñịnh lượng

Ch ỉ tiêu nợ quá hạn:

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn CVTD x 100%

Tổng dư nợ CVTD

Theo thông tư 02/2013/TT-NHNN thì: “nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc

Nợ quá hạn là các khoản nợ từ nhóm 2 ñến nhóm 5, các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày trở lên, các khoản nợ ñiều chỉnh kì hạn trả lần ñầu

Chỉ tiêu này cho biết mỗi 100 ñồng tiền tệ cho vay tiêu dùng thì có bao nhiêu ñồng không có khả năng thu hồi ñúng hạn Tỷ lệ này càng thấp thì phản ánh ñược chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng cao Chỉ tiêu này giúp ngân hàng quản lý rủi ro các khoản cho vay, nợ quá hạn gồm những khoản nợ từ nhóm 2 ñến nhóm 5, ngân hàng có chính sách tốt phải thiết lập ñược quỹ dự phòng rủi ro ñủ mạnh và thông

cho thấy ngân hàng hoạt ñộng kém hiệu quả, cần có những biện pháp cụ thể nếu không

sẽ xảy ra tình trạng nợ xấu và nợ có khả năng mất vốn

Theo quy ñịnh của Ngân hàng Nhà nước hiện nay, chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ hơn hoặc bằng 5% thì chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng an toàn, nếu vượt quá 5% thì cần có biện pháp xử lý

T ỷ lệ nợ xấu:

Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu CVTD x 100%

Tổng dư nợ CVTD Chỉ tiêu này ñều giúp ngân hàng quản lý rủi ro các khoản cho vay, nợ quá hạn gồm những khoản nợ từ nhóm 3 ñến nhóm 5, nợ xấu mang lại rủi ro lớn cho ngân hàng Chỉ tiêu cho biết trong 100 ñơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng, có bao nhiêu ñơn vị

nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng này càng cao thì phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng càng thấp và ngược lại

T ỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn:

Tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn = Nợ xấu CVTD x 100%

Nợ quá hạn CVTD

Tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn cho biết trong 100 ñồng nợ quá hạn cho vay tiêu dùng thì có bao nhiêu ñồng nợ xấu cho vay tiêu dùng hay nợ xấu trong cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ bao nhiêu phần trăm trong nợ quá hạn CVTD Hệ số càng cao, nợ quá hạn càng ngày càng chuyển thành nợ xấu nhiều

Nếu hệ số này tăng qua các năm, tỷ lệ nợ xấu tăng lên thì chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng ñang xấu ñi và ngược lại Vì thế, chỉ tiêu này càng nhỏ thì chất lượng cho vay tiêu dùng càng tốt

Ch ỉ tiêu vòng quay của vốn:

Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng = Doanh số thu nợ CVTD x 100%

Mức dư nợ CVTD bình quân Chỉ tiêu này cho biết trong một chu kì trung bình, một ñồng vốn quay ñược bao nhiêu vòng, ñược tham gia lưu thông ít hay nhiều Vòng quay vốn CVTD càng cao thì tốc ñộ luân chuyển vốn càng nhanh, hiệu quả sử dụng vốn càng cao Tuy nhiên, cần xét ñến một nhân tố quan trọng là dư nợ CVTD bình quân Khi dư nợ CVTD bình quân thấp sẽ làm cho vòng quay lớn nhưng lại không phản ánh chất lượng khoản cho vay tiêu dùng là cao bởi nó thể hiện khả năng cho vay kém của ngân hàng

Đây là một chỉ tiêu quan trọng xem xét chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng, hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng Vòng quay của vốn tín dụng càng cao càng chứng tỏ nguồn vay ngân hàng luân chuyển càng nhanh, tham gia càng nhiều vào chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá

Hệ số này càng tăng lên thì càng cho thấy tình hình quản lý vốn tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao Bên cạnh ñó, nó còn thể hiện khả năng thu nợ tốt, hiệu quả CVTD của ngân hàng Chính vì thế, một ñồng vốn khi cho vay ñược nhiều lần sẽ ñem lại nhiều lợi nhuận hơn

H ệ số thu hồi nợ:

Hệ số thu hồi nợ = Doanh số thu nợ CVTD

Doanh số CVTD Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay mà ngân hàng ñã phát ra cho vay trong một thời gian nhất ñịnh, không kể món vay ñó ñã thu hồi về hay chưa Hệ số này cho thấy, từ 1 ñồng kinh doanh ngân hàng sẽ thu hồi ñược bao nhiêu ñồng vốn trong một thời kì nhất ñịnh, hệ số này càng lớn thì chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng cao

D ự phòng rủi ro tín dụng:

Rủi ro tín dụng là rủi ro trong hoạt ñộng cho vay và xảy ra khi khách hàng không trả nợ ñúng hạn như ñã thỏa thuận trong hợp ñồng tín dụng, làm cho ngân hàng bị ñộng về vốn ñể duy trì hoạt ñộng và hoàn trả vốn cho người gửi tiền khi họ rút tiền hoặc khi ñến hạn thanh toán Đây là rủi ro lớn nhất và có tác ñộng cơ bản ñến sự an toàn của toàn bộ hoạt ñộng của ngân hàng

Tổng dự phòng rủi ro tín dụng = Dự phòng chung + Dự phòng cụ thể

Theo thông tư 02/2013/TT-NHNN: “Dự phòng chung là khoản tiền ñược trích lập ñể

d ự phòng cho những tổn thất chưa xác ñịnh ñược trong quá trình phân loại nợ và trích

l ập dự phòng cụ thể và trong các trường hợp khó khăn về tài chính của các tổ chức tín

d ụng khi chất lượng các khoản nợ suy giảm”

Quyết ñịnh cũng chỉ rõ rằng nợ có chất lượng càng kém, tỉ lệ trích lập dự phòng càng lớn

Theo ñó, tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể ñối với từng nhóm nợ như sau:

R: số tiền dự phòng cụ thể phải trích

A: giá trị của khoản nợ

r: tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể

Để ñảm bảo cho hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng thương mại, cần phải thiết lập, phân loại nhóm nợ thật chính xác ñể dự phòng cho những khoản tổn thất có thể xảy ra Vì vậy, trích lập dự phòng rủi ro sẽ giúp NHTM quản trị rủi ro tín dụng tốt hơn, qua ñó cũng cho thấy dự phòng rủi ro tín dụng càng nhiều thì chất lượng cho vay cho vay tiêu dùng càng thấp và ngược lại

T ỷ lệ thu lãi CVTD trên tổng thu nhập:

Tỷ lệ thu lãi CVTD trên tổng thu nhập = Thu lãi CVTD x 100%

Tổng thu nhập

Hệ số thu lãi CVTD trên tổng thu nhập có nghĩa là, nếu hệ số này càng lớn thì phản ánh cho vay tiêu dùng mang lại thu nhập càng cao cho ngân hàng, chiếm vị trí quan trọng trong hoạt ñộng kinh doanh Do vậy, nếu chất lượng cho vay tiêu dùng tốt

sẽ ñảm bảo khả năng sinh lợi, an toàn cho ngân hàng và ngược lại

T ỷ lệ thu lãi từ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng:

Tỷ lệ thu lãi CVTD = Thu lãi CVTD x 100%

Tổng thu lãi Chỉ tiêu này phản ánh mức thu nhập mà ngân hàng thu ñược từ cho vay tiêu dùng

so với các khoản cho vay khác Điều này cũng ñánh giá ñược tỷ lệ thu lãi của CVTD

so với các loại vay khác Ngoài ra, tỷ lệ này còn giúp ngân hàng xây ñựng ñịnh hướng phát triển hoạt ñộng CVTD tại ngân hàng, ñảm bảo chất lượng CVTD tốt hơn ñể có lợi nhuận cao hơn Hệ số này càng lớn chứng tỏ tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại càng cao, chất lượng CVTD cũng ñạt hiệu quả tốt, ngân hàng thu lãi CVTD càng nhiều

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng ñến chất lượng cho vay tiêu dùng

1.2.4.1 Nhân tố chủ quan

Chính sách cho vay của ngân hàng

Là ñịnh hướng quy ñịnh chi phối hoạt ñộng cho vay của ngân hàng thương mại ñưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn tài trợ cho các cá nhân và hộ gia ñình

Thông thường chính sách cho vay có các nội dung sau: hạn mức cho vay, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy ñịnh về tài sản ñảm bảo, kỳ hạn của các khoản cho vay, hướng giải quyết phần cho vay vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ, chính sách khách hàng, chính sách về quy mô và hạn mức cho vay, chính sách lãi suất và thời hạn tín dụng

Chính sách khách hàng: ngân hàng thường tiến hành phân loại khách hàng Theo khách hàng truyền thống, khách hàng mục tiêu Chính sách khách hàng hấp dẫn sẽ

giúp thúc ñẩy người tiêu dùng ñến vay vốn tại ngân hàng làm cho chất lượng cho vay tiêu dùng ñược nâng cao

Quy mô và hạn mức cho vay: Cùng với các quy ñịnh của pháp luật về giới hạn cho vay, mỗi ngân hàng lại thường có quy ñịnh riêng về quy mô và các hạn mức ñối với từng khách hàng cụ thể Chính sách về quy mô và hạn mức cho vay ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô các khoản cho vay mà khách hàng nhận ñược từ ngân hàng Khi muốn nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, ngân hàng sẽ phải nới lỏng chính sách này theo hướng tăng quy mô và mở rộng giới hạn cho vay ñối với khách hàng vay tiêu dùng

Chính sách lãi suất: lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại là tác ñộng lớn tới nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia ñình vay tiêu dùng Lãi suất cao làm hạn chế nhu cầu vay mượn của khách hàng, bởi vì lãi suất cao sẽ dẫn tới chi phí phải trả cao hơn Khách hàng sẽ dè dặt trong việc vay vốn Vì thế, khi ngân hàng muốn nâng cao chất lượng cho vay ñối với khách hàng vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại

sẽ áp dụng mức lãi suất cho vay thấp ñể chi phí phải trả nhỏ hơn góp phần giảm gánh nặng chi phí cho khách hàng cá nhân và hộ gia ñình Khi ñó, ngân hàng sẽ có nhiều khách hàng ñến ñể vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng tăng lên có nghĩa là chất lượng CVTD ñược cải thiện

Chính sách về tài sản ñảm bảo: chính sách về TSĐB bao gồm các quy ñịnh về: vay vốn phải có tài sản ñảm bảo, các hình thức ñảm bảo, tỷ lệ phần trăm cho vay trên ñảm bảo…

Các ngân hàng chỉ cho vay số tiền thấp hơn giá trị thị trường của TSĐB Tỷ lệ phần trăm cho vay tiêu dùng cũng tuỳ thuộc vào trị giá bán và thay ñổi giá trị của tài sản ñảm bảo Tỷ lệ này càng cao thì quy mô vốn vay mà khách hàng ñược nhận từ ngân hàng càng lớn Ngược lại, chính sách về các khoản ñảm bảo quá chặt chẽ sẽ cản trở khả năng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Năng lực tài chính của ngân hàng

Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng ñến nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Nếu có lượng vốn lớn, ngân hàng thương mại sẽ dễ dàng cho vay vốn hơn Ngược lại, nếu hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi của ngân hàng gặp khó khăn thì ngân hàng sẽ không ñáp ứng ñủ nhu cầu vay của khách hàng Tình trạng thiếu vốn khiến ngân hàng tăng lãi suất huy ñộng, từ ñó lãi suất cho vay tiêu dùng cũng phải tăng lên Do ñó, sức cạnh tranh của ngân hàng bị giảm ñi và mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sẽ gặp khó khăn

Bên cạnh ñó, cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại cũng ảnh hưởng ñến chất lượng cho vay tiêu dùng Nếu tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn quá lớn, ngân hàng thương mại sẽ không ñủ nguồn trung và dài hạn ñể tài trợ cho các nhu cầu vốn dài hạn

của khách hàng như nhu cầu mua nhà, ô tô, ñất ñai Việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cũng khó khăn hơn

Đội ngũ cán bộ công nhân viên

Khi thực hiện nghiệp vụ CVTD, cán bộ tín dụng sẽ phải tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng Do ñó, họ phải giỏi về chuyên môn nghiệp vụ và phải hiểu biết về tâm lý, sở thích của từng nhóm khách hàng, có hiểu biết về thị trường hàng hóa và dịch vụ Bởi vì dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng, các ngân hàng cần có một chiến lược ñào tạo con người lâu dài, cập nhật cùng với chế ñộ ñãi ngộ thích hợp ñể thu hút và giữ chân những người giỏi Một cán bộ tín dụng có trình ñộ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình ñộ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có ñạo ñức nghề nghiệp sẽ tạo ñược ấn tượng ñẹp trong khách hàng về ngân hàng Đội ngũ nhân viên có trình ñộ,

có tác phong chuyên nghiệp, thái ñộ phục vụ chu ñáo, nhiệt tình sẽ ñể lại cho khách hàng ấn tượng tốt Sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ sẽ giúp cho việc nâng cao chất lượng CVTD của NHTM thuận lợi hơn

Quy trình cho vay tiêu dùng

Một quy trình cho vay phức tạp, tốn nhiều thời gian, làm mất ñi cơ hội kinh doanh của ngân hàng, khách hàng thì mất chi phí cơ hội Vì vậy, quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng của ngân hàng cần phải vừa ñơn giản, hợp lý, ñảm bảo ñể ngân hàng có ñược các thông tin cần thiết, vừa không gây phiền hà cho khách hàng Thủ tục ñơn giản nhanh chóng giúp nâng cao chất lượng CVTD, góp phần thu hút nhiều khách hàng tới ngân hàng ñể vay vốn

Trình ñộ khoa học công nghệ

Trình ñộ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng Ngân hàng ñược trang bị các thiết bị công nghệ hiện ñại, có cơ sở vật chất hiện ñại thì có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của ngân hàng sẽ ñược biết ñến nhiều hơn

Nếu ngân hàng ñầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, các máy rút tiền phân phối rộng rãi, có thể giao dịch với khách hàng thông qua mạng internet thì ngân hàng ñó

có thể nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản mà các khách hàng ñã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Hơn nữa, việc áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng có thể quản

lý khách hàng dễ dàng hơn, vừa tiết kiệm ñược nhân lực, vừa giảm chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ

Mạng lưới hoạt ñộng của ngân hàng

Số lượng và sự phân bố chi nhánh của ngân hàng cũng tác ñộng tới khả năng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân và hộ gia ñình thường

giao dịch với những ngân hàng thương mại có vị trí ñịa lý gần nơi ở của mình ñể giảm thời gian và chi phí ñi lại Vì thế, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sẽ ñạt hiệu quả cao hơn nếu như ngân hàng thương mại có mạng lưới chi nhánh phân bố ñều

và rộng rãi Trụ sở, phòng giao dich, phòng làm việc khang trang, lịch sự thể hiện sự chuyên nghiệp

Môi trường Pháp Luật

Luật pháp là công cụ quản lý của Nhà nước, mọi cá nhân, tổ chức ñều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật do quốc gia ñó quy ñịnh Hoạt ñộng kinh doanh của các ngân hàng là một lĩnh vực nhạy cảm là kinh doanh tiền tệ thì sự giám sát kiểm tra của Nhà nước là ñiều quan trọng, cần thiết

Cho vay tiêu dùng lại là một trong những hoạt ñộng rủi ro nhất của ngân hàng thương mại, nhưng lại rất quan trọng ñối với nền kinh tế nên chịu sự kiểm soát rất chặt chẽ của pháp luật Môi trường pháp lý rõ ràng, minh bạch với hệ thống các văn bản pháp luật hợp lý, thống nhất là ñiều kiện ñể khách hàng cá nhân và hộ gia ñình tiếp cận

dễ dàng hơn với nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Vì thế nên các quy ñịnh của pháp luật phải rõ ràng, ñồng bộ, ổn ñịnh thì mới thuận lợi cho ngân hàng trong hoạt ñộng kinh doanh nói chung và hoạt ñộng cho vay nói riêng Môi trường pháp lý ổn ñịnh, hệ thống văn bản pháp luật ñầy ñủ, ñồng bộ sẽ khuyến khích, thúc ñẩy sự phát triển của nền kinh tế và làm tăng nhu cầu tiêu dùng của dân cư Thêm vào ñó, quyền lợi và trách nhiệm của các ngân hàng thương mại và những bên liên quan cũng ñược bảo vệ, giải quyết khi có tranh chấp xảy ra, giúp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng làm cho quy mô cũng như số lượng của cho vay của ngân hàng ngày càng tăng lên

Môi trường kinh tế - chính trị

Là một nhân tố quan trọng, phản ánh thực trạng nền kinh tế của một quốc gia Những chỉ tiêu như tổng thu nhập bình quân ñầu người, tốc ñộ tăng trưởng kinh tế, tỷ

lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp… là nhân tố ảnh hưởng rất lớn ñến chất lượng cho vay tiêu dùng Nếu một nước có nền kinh tế ổn ñịnh thì ñời sống người dân cũng có xu hướng phát triển theo, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh Vì vậy, cho vay tiêu dùng sẽ ñược phát triển với nền kinh tế có tốc ñộ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân ñầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm…

Tình hình chính trị tác ñộng mạnh ñến nền kinh tế nên cũng tác ñộng ñến cho vay tiêu dùng Môi trường chính trị xã hội ổn ñịnh giúp cho ñời sống người dân ñược cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cả về chất và lượng Nền kinh tế chậm phát triển, chính trị bất ổn, lạm phát cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ giảm, do ñó khả năng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ gặp phải khó khăn

Môi trường văn hóa – xã hội

Các yếu tố thuộc môi trường văn hóa – xã hội gồm: tập quán xã hội, thói quen

sở thích tiêu dùng, trình ñộ dân trí, thị hiếu người dân, an ninh trật tự, an toàn xã hội…

có tác ñộng không nhỏ ñến cho vay tiêu dùng

Những yếu tố thuộc về văn hoá xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình ñộ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn ñến việc ñưa ra quyết ñịnh lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng Thói quen mua sắm tiêu dùng nhiều

ở mỗi khu vực ñều có ảnh hưởng khác nhau ñến cho vay tiêu dùng Thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là một yếu tố có tác ñộng lớn ñến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong ñó có hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Vì thói quen tiêu dùng có xu hướng gia tăng, dẫn ñến nhu cầu tiêu dùng lớn làm cho các ngân hàng thương mại sẽ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tốt hơn

Thêm vào ñó, tình hình an ninh, trật tự xã hội cũng góp phần trong việc ñẩy mạnh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Với một xã hội an toàn, an ninh tốt thì càng có nhiều nhu cầu trong việc chi tiêu, hưởng thụ Vì vậy, càng có nhiều cá nhân hộ gia ñình tìm ñến ngân hàng ñể ñược tài trợ nhằm thỏa mãn nhu cầu mà khả năng thanh toán hiện tại chưa ñáp ứng ñược

Nhân tố từ phía khách hàng:

Đạo ñức của khách hàng:

Đây là một trong những yếu tố tiên quyết vì nó thể hiện thiện chí trả nợ ñối với ngân hàng của người ñi vay Đạo ñức của người vay là yếu tố quyết ñịnh ñến khoản cho vay của ngân hàng bởi ngay cả khi người ñi vay có nguồn thu nhập cao ñể trả nợ thậm chí ñưa ra những tài sản ñảm bảo tốt nhưng nếu không có thiện chí trả nợ thì cũng không có một thiện chí tốt khi thực hiện nghĩa vụ trả nợ ñúng hạn và ñầy ñủ với ngân hàng

Nếu như khách hàng là người có ñạo ñức tốt, có ý thức trả nợ thì rủi ro cho vay tiêu dùng thấp, tạo ñiều kiện kích thích ngân hàng tiến hành nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng và các quy ñịnh cho vay sẽ không quá khắt khe Ngược lại nếu khách hàng trả nợ không ñều, nợ quá hạn nhiều thì tất yếu sẽ ảnh hưởng ñến chất lượng cho vay tiêu dùng

Kh ả năng tài chính:

Sau khi xem xét tư cách ñạo ñức của người ñi vay thì việc ñánh giá khả năng tài chính là rất quan trọng vì nó quyết ñịnh khả năng có trả ñược nợ hay không Khách hàng có thu nhập cao thì việc thanh toán nợ cho ngân hàng ít ảnh hưởng ñến các nhu cầu chi tiêu khác, do ñó khoản cho vay ít rủi ro, sẽ không ảnh hưởng ñến chất lượng của CVTD Ngược lại, khách hàng cá nhân và hộ gia ñình có thu nhập trung bình hoặc thấp, không ổn ñịnh thường thanh toán nợ khó khăn hơn, ảnh hưởng ñến chất lượng cho vay tiêu dùng

Vậy nên, phân tích trước khi cho vay tiêu dùng và giải ngân là khâu không thể thiếu trong hoạt ñộng cho vay của NHTM Thông qua ñó, ngân hàng nắm ñược tình hình và năng lực tài chính của khách hàng cần vay vốn Tình hình và năng lực tài chính của khách hàng càng mạnh thì khả năng ñáp ứng các ñiều kiện cho vay càng lớn

Phòng tránh cho rủi ro tín dụng chính là tài sản ñảm bảo, nếu khoản vay tiêu dùng nào mà khách hàng có TSĐB thì càng giảm bớt rủi ro, an toàn cho ngân hàng, không ảnh hưởng nhiều ñến chất lượng CVTD Nếu khách hàng không có khả năng thanh toán thì ngân hàng còn có thể phát mại tài sản ñể thu hồi một phần hoặc toàn bộ khoản vay Cho vay tiêu dùng là hoạt ñộng cho vay hàm chứa nhiều rủi ro nên ngân hàng luôn yêu cầu tài sản ñảm bảo cho các khoản vay Tài sản ñảm bảo là căn cứ ñể ngân hàng xác ñịnh mức cho vay ñối với khách hàng Nếu khách hàng không có tài sản ñảm bảo, không có người bảo lãnh hoặc giá trị tài sản ñảm bảo thấp, không ñủ tiêu chuẩn thì khó vay ñược vốn bởi sẽ ảnh hưởng ñến chất lượng cho vay tiêu dùng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO

VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô

2.1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội ñồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ)

ký Quyết ñịnh số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại ña năng, hoạt ñộng chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế ñộc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt ñộng của mình trước pháp luật

Ngày 30/7/1994 tại Quyết ñịnh số 160/QĐ-NHN9, Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận mô hình ñổi mới hệ thống quản lý của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Trên cơ sở ñó, Tổng giám ñốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cụ thể hóa bằng văn bản số 927/TCCB/Ngân hàng Nông nghiệp ngày 16/08/1994 xác ñịnh: Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có 2 cấp: Cấp tham mưu và Cấp trực tiếp kinh doanh Đây thực sự là bước ngoặt về tổ chức bộ máy của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam

và cũng là nền tảng cho hoạt ñộng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam sau này

Ngày 7/3/1994 theo Quyết ñịnh số 90/TTg của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt ñộng theo mô hình Tổng công ty Nhà nước

Ngày 15/11/1996, ñược Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết ñịnh số 280/QĐ-NHNN ñổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Năm 2001 là năm ñầu tiên NHNo&PTNT triển khai thực hiện ñề án tái cơ cấu với các nội dung chính sách là cơ cấu lại nợ, lành mạnh hoá tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển ñổi hệ thống kế toán hiện hành theo chuẩn mực quốc tế ñổi mới sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình NHTM hiện ñại tăng cường ñào tạo và ñào tạo lại cán bộ tập trung ñổi mới công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện ñại

Từ năm 2006, bằng những giải pháp mang tính ñột phá và cách làm mới NHNo&PTNT Việt Nam (Agribank) thực sự khởi sắc Đến cuối năm 2007, tổng tài sản ñạt 325.802 tỷ ñồng tương ñương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày ñầu thành lập Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế ñạt 242.102 tỷ ñồng trong ñó cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia ñình, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ ñồng và gần như hoàn toàn là vốn huy ñộng

Năm 2011, thực hiện Quyết ñịnh số 214/QĐ-NHNN ngày 31/01/2011 của Thống ñốc NHNN Việt Nam, Agribank chuyển ñổi hoạt ñộng sang mô hình Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn ñiều lệ

Vượt lên khó khăn của tình hình kinh tế thế giới và trong nước, hoạt ñộng kinh doanh của Agribank tiếp tục phát triển ổn ñịnh Tổng tài sản Có của Agribank ñạt 617.859 tỷ ñồng (tương ñương 20% GDP), tăng 10% so với năm 2011, là NHTM có quy mô tổng tài sản lớn nhất, các tỷ lệ an toàn hoạt ñộng kinh doanh ñược ñảm bảo, tỷ

lệ nợ xấu ñược kiểm soát giảm dần

2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –

Chi nhánh Thủ Đô

Cùng với sự phát triển không ngừng của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, theo Quyết ñịnh số 146/QĐ/HĐQT-TCCB của Hội ñồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ban hành ngày 29/02/2008 về việc ñiều chỉnh Chi nhánh NHNo&PTNT Bùi Thị Xuân (sau này ñổi tên là Chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đô) phụ thuộc NHNo&PTNT Tây

Hà Nội về phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Đây là mốc thời gian quan trọng, ñánh dấu sự ra ñời của Chi nhánh Thủ Đô

Quyết ñịnh số 1445/QĐ/HĐQT-TCCB của Chủ tịch Hội ñồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ban hành ngày 25/11/2008 về việc Chị nhánh NHNo&PTNT Bùi Thị Xuân chính thức ñổi tên thành Chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đô, thay ñổi ñịa ñiểm từ số 40 Bùi Thị Xuân sang ñịa ñiểm mới là số 91 Phố Huế, phường Ngô Thì Nhậm, quận Hai Bà Trưng, thành phố Hà Nội Trụ sở mới tại Phố Huế ñã ñem ñến cho chi nhánh rất nhiều lợi thế ñể phát triển nhưng bên cạnh ñó cũng ñặt ra nhiều thách thức cạnh tranh

- Lợi thế:

Thủ ñô Hà Nội là một ñịa bàn lý tưởng ñể phát triển các dịch vụ mở rộng khách hàng, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Là ñịa bàn tập trung ñông dân cư và có trình ñộ dân trí cao, nhanh chóng tiếp cận và thích nghi với các phương tiện thanh toán hiện ñại tạo ñiều kiện cho chi nhánh mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ, nhất

là các sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện ñại

Trụ sở chi nhánh ñặt tại 91 Phố Huế, phường Ngô Thì Nhậm, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội là một trong những con phố chính của Thủ Đô, thuận tiện ñường giao thông, dân cư ñông ñúc và buôn bán sầm uất Toàn bộ mặt phố Huế và các phố lân cận

có nhiều chợ quy mô lớn và cửa hàng buôn bán tấp nập

Bên cạnh ñó, Ngân hàng còn nhận ñược sự quan tâm của các cấp và chính quyền ñịa phương Được sự chỉ ñạo chặt chẽ, kịp thời của Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội và sự giúp ñỡ của các ban ngành

Với 04 phòng giao dịch ñặt trên các phố lớn ở Quận Hai Bà Trưng, Quận Cầu Giấy và Quận Hoàn Kiếm, mạng lưới các phòng giao dịch tạo ñiều kiện cho chi nhánh

mở rộng thị phần, nắm bắt thị trường, góp phần tăng trưởng quy mô hoạt ñộng trên ñịa bàn Hà Nội nói riêng và trong nước nói chung

- Khó khăn:

Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trên cùng ñịa bàn trên nhiều lĩnh vực gây ảnh hưởng không nhỏ ñến hoạt ñộng của chi nhánh: lãi suất, dịch

vụ, phát triển mạng lưới, nhân sự, công nghệ…

Thiếu tính liên kết trong phát hành thẻ và hệ thống ATM Mạng lưới quá dày ở một số ñịa ñiểm trên ñịa bàn ñã gây ra sự lãng phí và ñã dẫn ñến những hành ñộng lôi kéo khách hàng không lành mạnh, kết quả kinh doanh bị ảnh hưởng

Kinh tế Việt Nam hội nhập với thế giới kéo theo hàng loạt ngân hàng nước ngoài xâm nhập mạnh hơn vào thị trường nội ñịa Việc mở cửa thị trường tài chính sẽ làm tăng số lượng các ngân hàng có tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ, trình ñộ quản

lý làm cho áp lực cạnh tranh tăng dần Thị phần của các ngân hàng Việt Nam càng bị thu nhỏ lại

Khủng hoảng kinh tế thế giới và khủng hoảng nợ công ở các nước Châu Âu ở mức cao, khả năng hồi phục còn chậm Điều này tác ñộng mạnh mẽ ñến các ngân hàng Việt Nam Vì vậy các ngân hàng Việt Nam phải ñưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp, chính xác

Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát ở mức cao, giá vàng và ngoại tệ biến ñộng mạnh Điều này ñã ảnh hưởng ñến tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng trong bối cảnh sức mua của Việt Nam ñồng giảm thấp, việc huy ñộng vốn gặp nhiều khó khăn

Cùng với ñó là hành lang pháp luật, pháp lý vẫn chưa chặt chẽ gây ảnh hưởng ñến một số hoạt ñộng nhất là xử lý tài sản thế chấp ngân hàng, thu hồi nợ xấu…

Vì vậy, sự ra ñời của của Chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đô ñã ñáp ứng chiến lược phát triển mạng lưới ñể chiếm lĩnh thị phần và ñáp ứng nhu cầu vốn ñể phát triển sản xuất kinh doanh trên ñịa bàn thành phố Hà Nội của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam