giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thủ đô

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐÔ SINH VIÊN THỰC HIỆN : BÙI THỊ PHƯỢNG MÃ SINH VIÊN : A18582 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐÔ Giáo viên hướng dẫn : Th.s Phạm Thị Bảo Oanh Sinh viên thực hiện : Bùi Thị Phượng Mã sinh viên : A18582 Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng HÀ NỘI 2014 Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam ñoan khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong khóa luận là có nguồn gốc và ñược trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam ñoan này! Sinh viên LỜI CẢM ƠN Lời ñầu tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc ñối với toàn thể các thầy cô giáo Trường Đại học Thăng Long ñã trang bị cho em những kiến thức nền tảng trong suốt những năm tháng ngồi trên ghế nhà trường ñể em có thể hoàn thành khóa luận này. Và ñặc biệt em xin tỏ lòng biết ơn chân thành ñến Th.s Phạm Thị Bảo Oanh, giáo viên hướng dẫn khóa luận của em, ñã luôn ủng hộ, ñộng viên và tận tình hướng dẫn, giúp ñỡ em trong suốt quá trình hoàn thành khóa luận. Em cũng xin ñặc biệt gửi lời cảm ơn Ban lãnh ñạo cùng cán bộ công nhân viên, các cô chú, anh chị ñang công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô ñã nhiệt tình giúp ñỡ, bảo ban ñưa ra những lời khuyên, những chia sẻ về kinh nghiệm vô cùng quý báu cũng như những kiến thức chuyên môn ñể em hoàn thành tốt ñề tài khóa luận này. Qua ñây em cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc ñến gia ñình, bạn bè và người thân ñã ủng hộ, cổ vũ và ñộng viên em trong suốt quá trình thực hiện khóa luận. Nhưng do kinh nghiệm và kiến thức nghiệp vụ còn nhiều hạn chế nên không thể tránh khỏi những thiếu xót, hạn chế. Vì vậy em rất mong nhận ñược sự giúp ñỡ, ý kiến ñóng góp của các thầy, cô giáo ñể khóa luận của em ñược hoàn thiện hơn. Cuối cùng, một lần nữa, em xin ñược gửi lời cảm ơn sâu sắc tới ban lãnh ñạo cùng toàn thể các cán bộ nhân viên của NHNo&PTNT Chi nhánh Thủ Đô ñã tận tình chỉ bảo, giúp ñỡ em trong suốt thời gian em thực tập tại ngân hàng. Đồng thời em cũng muốn gửi tới lời cảm ơn chân thành nhất ñến các thầy cô giáo ở Khoa Kinh tế - Quản lý của Trường Đại học Thăng Long ñã mang lại cho em một nền kiến thức căn bản nhất ñể em có thể nhận thức và phân tích ñược những vấn ñề, số liệu liên quan ñến kinh tế. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 26 tháng 10 năm 2014 Sinh viên Bùi Thị Phượng Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng 1 1.1.2. Đặc ñiểm và vai trò của cho vay tiêu dùng 2 1.1.3. Nguyên tắc và ñiều kiện cho vay tiêu dùng 5 1.1.4. Các phương pháp cho vay tiêu dùng 7 1.1.5. Các biện pháp ñảm bảo tiền vay 7 1.1.6. Quy trình cho vay tiêu dùng 8 1.1.7. Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.2. Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 14 1.2.1. Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 14 1.2.2. Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 14 1.2.3. Các chỉ tiêu ñánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 16 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng ñến chất lượng cho vay tiêu dùng 20 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 26 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 26 2.1.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 26 2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 27 2.2. Các quy ñịnh chung trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 29 2.2.1. Nguyên tắc và ñiều kiện cho vay tiêu dùng 29 2.2.2. Đối tượng cho vay tiêu dùng 30 2.2.3. Phương pháp cho vay tiêu dùng 30 2.2.4. Quy ñịnh về những biện pháp bảo ñảm tiền vay 30 2.2.5. Quy trình cho vay tiêu dùng 31 2.2.6. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 32 2.3. Tình hình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô giai ñoạn từ năm 2011 ñến 2013……………………………………………………………………………… 34 2.3.1. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 34 2.3.2. Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng 36 2.3.3. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 38 2.4. Tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô giai ñoạn từ năm 2011 ñến năm 2013 48 2.4.1. Các chỉ tiêu ñánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 48 2.4.2. Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô giai ñoạn từ năm 2011 ñến 2013 53 CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 57 3.1. Định hướng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 57 3.2. Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 58 3.2.1. Tăng cường công tác huy ñộng vốn 58 3.2.2. Tăng cường hoạt ñộng Marketing 59 3.2.3. Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng 60 3.2.4. Xây dựng chính sách cho vay tiêu dùng cởi mở hơn 61 3.2.5. Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ và các trang thiết bị…………………………………………………………………………………61 3.2.6. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. 61 3.2.7. Nâng cao chất lượng công tác thẩm ñịnh 62 Thang Long University Library 3.2.8. Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 63 3.2.9. Liên kết với công ty xác nhận thu nhập của khách hàng 63 3.3. Kiến nghị 63 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ 63 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 64 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam… .64 KẾT LUẬN DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên ñầy ñủ ATM Máy rút tiền tự ñộng CBTD Cán bộ tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng GTCG Giấy tờ có giá NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại NoNT Nông nghiệp Nông thôn TSĐB Tài sản ñảm bảo USD Đồng ñô la VNĐ Việt Nam ñồng Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 - 2013 34 Bảng 2.2. Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 - 2013 36 Bảng 2.3. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 - 2013 38 Bảng 2.4. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian giai ñoạn 2011 – 2013 41 Bảng 2.5. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục ñích sử dụng vốn giai ñoạn 2011 – 2013 43 Bảng 2.6. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ giai ñoạn 2011 – 2013 46 Bảng 2.7. Các hệ số ño lường nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh giai ñoạn 2011 – 2013 49 Bảng 2.8. Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai ñoạn năm 2011 – 2013 51 Bảng 2.9. Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 – 2013 52 Biểu ñồ 2.1. Doanh số cho vay và doanh số cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 – 2013 35 Biểu ñồ 2.2. Doanh số thu hồi nợ cho vay và doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 – 2013 37 Biểu ñồ 2.3. Dư nợ cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2011 – 2013 39 Biểu ñồ 2.4. Cơ cấu dư nợ các sản phẩm cho vay tiêu dùng 44 Biểu ñồ 2.5. Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng 49 Sơ ñồ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng 8 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của ñề tài Ngày nay, cùng với mức thu nhập của người dân tăng lên, tỷ lệ nợ của hộ gia ñình thấp, cho vay doanh nghiệp ngày càng trở nên khó hơn, kết cấu dân số trẻ có thể nhanh chóng tiếp cận các thói quen tiêu dùng mới và hiện ñại hơn ñã làm cho các tổ chức tín dụng ở Việt Nam bắt ñầu chú trọng phát triển tín dụng dành cho khách hàng cá nhân trong ñó có cho vay tiêu dùng. Trong bối cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay, với vai trò là kênh tín dụng kích thích tiêu dùng, hoạt ñộng cho vay tiêu dùng hiện ñang trở nên rất phổ biến trong hoạt ñộng kinh doanh của các ngân hàng. Nhu cầu mua sắm, tiêu dùng hiện nay ñang rất lớn, Việt Nam thực sự là một thị trường tiềm năng với dân số trẻ có nhu cầu mua sắm tiêu dùng cao. Đặc biệt, những bạn mới ñi làm, chưa có thu nhập cao nhưng nhu cầu chi tiêu lại lớn. Chính vì thế mà các ngân hàng thương mại luôn nhiệt tình tìm kiếm những vị khách hàng tiềm năng này. Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn còn nhiều vấn ñề bất cập còn tồn tại khiến cho chất lượng cho vay tiêu dùng vẫn chưa cao và mang lại những rủi ro hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng trước ñây ñiều kiện ñơn giản, nên dễ phát sinh rủi ro, dẫn tới phát sinh nợ xấu. Vì vậy, sau một thời gian dài học tập trên ghế nhà trường cùng khoảng thời gian thực tập, học hỏi tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô, em nhận thấy mặc dù ngân hàng ñã quan tâm ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng nhưng chất lượng của hoạt ñộng cho vay này ở chi nhánh vẫn còn thấp, ñòi hỏi cần có những giải pháp ñược ñưa ra ñể nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới. Do ñó, em quyết ñịnh lựa chọn ñề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô” làm ñề tài khóa luận tốt nghiệp cho chương trình ñào tạo bậc ñại học của mình. 2. Mục ñích nghiên cứu của ñề tài Thông qua quá trình nghiên cứu, khóa luận tập trung làm rõ ba mục tiêu sau: - Mục tiêu 1: Làm rõ cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại - Mục tiêu 2: Phân tích, ñánh giá tình trạng cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô, từ ñó tìm ra ñược nguyên nhân và rút ra ñược những hạn chế vẫn còn tồn tại cho vay tiêu dùng tại ñơn vị. Thang Long University Library [...]... tiêu dùng và ch t lư ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i Chương 2: Th c tr ng cho vay tiêu dùng và ch t lư ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Th Đô Chương 3: M t s gi i pháp nh m nâng cao ch t lư ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Th Đô CHƯƠNG 1 CƠ S LÝ LU N V CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ... tiêu 3: Đưa ra nh ng gi i pháp ñ nâng cao ch t lư ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Th Đô 3 Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u ñ tài Đ i tư ng nghiên c u: Cho vay tiêu dùng và ch t lư ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i Ph m vi nghiên c u: Cho vay tiêu dùng và ch t lư ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn. .. năm cho th y ch t lư ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ñư c c i thi n t t và ngư c l i Kh năng nâng cao uy tín c a ngân hàng: Là ch tiêu quan tr ng, nó nh hư ng ñ n ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng, vi c l a ch n cho vay tiêu dùng nh vào s tin c y c a khách hàng v i ch t lư ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Uy tín ngân hàng càng l n ph n ánh ch t lư ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng càng cao và. .. bán ñư c nhi u hàng hơn và thu nh p cũng tăng nhi u hơn (4) Đ i v i ngân hàng thương m i: Gia tăng thu nh p cho ngân hàng Ngu n thu c a ngân hàng thông qua ho t ñ ng cho vay tiêu dùng có lãi su t cho vay cao, vì v y mà trong cơ c u l i nhu n c a ngân hàng, ho t ñ ng cho vay tiêu dùng chi m t tr ng không nh Do v y vi c nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng cho các cá nhân và h gia ñình là... Khi vay v n t i ngân hàng, khách hàng ch s d ng v n vào các nhu c u chi tiêu ñ nâng cao ch t lư ng cu c s ng Vì v y, cho vay tiêu dùng ch ph c v cho nh ng khách hàng là cá nhân và h gia ñình Lãi su t c a cho vay tiêu dùng cao Do quy mô nh , m t nhi u chi phí qu n lý, hơn n a r i ro l n hơn các kho n cho vay s n xu t, kinh doanh, vì th mà ngân hàng thư ng ñ nh giá lãi su t cho vay tiêu dùng cao Khách hàng. .. bàn giao tài s n ñ m b o n vay và lưu tr thông tin, h sơ vay v n c a khách hàng 1.1.7 Phân lo i cho vay tiêu dùng 1.1.7.1 Căn c theo lo i ti n Cho vay tiêu dùng b ng n i t Là các kho n ngân hàng thương m i cho các cá nhân và h gia ñình vay v n tiêu dùng b ng ti n VNĐ Cho vay tiêu dùng b ng ngo i t Là các kho n ngân hàng thương m i cho các cá nhân và h gia ñình vay v n tiêu dùng b ng ti n ngo i t như:... hình cho vay tiêu dùng và ch t lư ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Th Đô t ñó ñưa ra ñư c bi n pháp kh c ph c nh m nâng cao ch t lư ng cho vay tiêu dùng t i ñơn v 5 K t c u c a khóa lu n Ngoài l i m ñ u, k t lu n, danh m c vi t t t, danh m c b ng bi u và ñ th , k t c u c a khóa lu n bao g m 3 chương như sau: Chương 1: Cơ s lý lu n v cho vay tiêu. .. các s n ph m, d ch v ngân hàng Gi m thi u r i ro trong cho vay tiêu dùng Nâng cao ch t lư ng cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng thu h i n c g c và lãi t t hơn, giúp gi m thi u r i ro trong CVTD 1.2.3 Các ch tiêu ñánh giá ch t lư ng cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Ch tiêu ñ nh tính T i ngân hàng thương m i, ñ xét xem ch t lư ng cho vay tiêu dùng c a m t ngân hàng, ta có th căn c vào m t s ch tiêu ñ nh tính như... Phân tán r i ro cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng so v i cho vay ñ i v i khách hàng là doanh nghi p ñơn gi n hơn nhi u Trong khi ñó, ngu n l i nhu n c a ngân hàng thông qua ho t ñ ng cho vay tiêu dùng này là r t ñáng k vì lãi su t cho vay tiêu dùng cao, ñ c bi t là lãi su t th c 3 Thang Long University Library c a cho vay tr góp r t cao, ñi u này khi n cho ho t ñ ng cho vay tiêu dùng chi m t tr ng không... ích cao cho c ngân hàng và khách hàng vay, ngân hàng thương m i có ñư c l i nhu n thu v t khách hàng và khách hàng thì ñ t ñư c m c tiêu mua s m có hi u qu Vì v y có th hi u ch t lư ng cho vay tiêu dùng thông qua nh ng khái ni m trên như sau: “kho n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i có ch t lư ng khi nó th a mãn nhu c u vay v n tiêu dùng c a khách hàng cá nhân và h gia ñình, ñư c khách hàng . VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 57 3.1. Định hướng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 26 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển