triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đơ giai đoạn từ năm 2011 đến
2013
2.4.2.1. Những kết quảđạt được
Từ khi thành lập cho đến nay, ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh ThủĐơ đã khơng ngừng nỗ lực, hồn thiện hệ thống, tổ chức, phương thức hoạt động kinh doanh của mình. Trải qua sáu năm xây dựng và phấn đấu, Chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đơ đã đạt được những thành tích đáng ghi nhận. Trong thời gian qua, chi nhánh đã đạt được nhiều thành quả lớn trong mọi mặt, hồn thành
được hầu hết các chỉ tiêu đề ra trong kế hoạch. Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đơ là một chi nhánh mới thành lập khơng lâu nên đã được trang bị cơ sở vật chất kĩ thuật mới, hiện đại, địa điểm giao dịch khang trang, thuận tiện về khơng gian và thời gian. Nhờ đĩ tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng cá nhân và hộ gia
đình cũng như nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. Điều đĩ thể hiện qua những kết quả CVTD như sau:
Doanh số cho vay tiêu dùng tăng
Mức tăng trưởng doanh số đồng đều qua các năm cho thấy xu hướng tiêu dùng ngày càng nhiều của xã hội. Chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lượng CVTD để đáp ứng
đầy đủ và kịp thời những nhu cầu cấp thiết của khách hàng.
Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao
Lợi nhuận của lãi thu từ cho vay tiêu dùng luơn ở mức cao, do lãi suất của CVTD cao, lợi nhuận từ CVTD giúp chi nhánh chi trả rất nhiều chi phí cho hoạt động ngân hàng. Vì thế nên CVTD rất rủi ro nhưng chi nhánh luơn muốn nâng cao doanh số
CVTD để đạt được lợi nhuận lớn.
Doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng tăng nhanh
Đặc biệt là trong năm 2013, doanh số thu hồi nợ tăng lên nhanh chĩng, cho thấy cán bộ tín dụng đã thẩm định các khách hàng cá nhân và hộ gia đình cĩ hiệu quả, giám
54
sát chặt chẽ các khoản vay, kiểm tra tình hình trả nợ của khách hàng thường xuyên để
giảm tình trạng nợ xấu.
Đa dạng hĩa sản phẩm
Khách hàng tiếp tục sử dụng thêm những sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh cung cấp bởi đã hài lịng với chất lượng CVTD của chi nhánh. Các sản phẩm mới sẽ giúp khách hàng cĩ thêm nhiều lựa chọn cũng như giúp chi nhánh nâng cao vị thế cạnh tranh.
Quảng bá hình ảnh và nâng cao uy tín cho chi nhánh
Số lượng tăng cao và đạt hiệu quả giúp cho chi nhánh cĩ thêm uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng, thơng qua đĩ được nhiều người biết đến, quảng bá hình ảnh và thương hiệu Chi nhánh NHNo&PTNT ThủĐơ đến mọi người.
2.4.2.2. Hạn chế cịn tồn tại
Chi nhánh đã đi vào hoạt động được 06 năm dù so với các chi nhánh khác thì đây khơng phải là một thời gian dài, nhưng cũng khơng phải là ngắn đối với hoạt động của ngân hàng. Thực hiện định hướng của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam, trong những năm vừa qua, NHNo&PTNT – Chi nhánh Thủ Đơ đã cĩ nhiều cố gắngtrong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đơ vẫn cịn một số mặt hạn chế sau:
Doanh số thu hồi nợ thấp
Doanh số thu hồi nợ tại Chi nhánh vẫn ở mức thấp, cho thấy cơng tác thu hồi nợ
chưa tốt của CBTD, nguyên nhân dẫn tới mức thấp là do tình hình kinh tế khĩ khăn và sự giám sát kiểm tra của CBTD cịn hạn chế, chưa theo dõi sát sao.
Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn tăng
Đây là điều đáng lo ngại nhất của Chi nhánh hiện nay vì nợ quá hạn và nợ xấu
đều tăng lên và chiếm tỷ trọng cao. Nhất là nợ xấu trong cho vay tiêu dùng, nếu khơng cĩ những biện pháp cụ thể giải quyết thì cĩ khả năng sẽ bị vượt quá an tồn cho phép của NHNN.
Nợ quá hạn cũng tăng nhanh chĩng trong 03 năm qua, nợ nhĩm 2 (nợ cần chú ý)
đã tăng đều trong hai năm và cĩ thể cịn tiếp tục tăng mạnh trong năm tới. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay tiêu dùng là một trong những vấn
đề cần kiểm sốt chặt chẽ nhất của CVTD. Tại Chi nhánh Thủ Đơ nợ nhĩm 3 đang tăng so với năm trước, trong khi đĩ, nợ nhĩm 5 (nợ cĩ khả năng mất vốn) của chi nhánh cũng chiếm 0,33% trong dư nợ CVTD cảnh báo Chi nhánh rủi ro lớn nhất cĩ thể gặp phải.
Vịng quay vốn thấp
Vịng quay vốn cho vay tiêu dùng của chi nhánh ở mức rất thấp, tuy cĩ tăng nhẹ
trong ba năm nhưng năm 2013 vẫn chỉ đạt ở mức 0,26 vịng/năm. Điều này cho thấy, một đồng vốn của chi nhánh mất tới 4 năm mới thu hồi lại được, tiếp tục đầu tư cho vay tiêu dùng sẽ khơng đem lại nhiều hiệu quả cho hoạt động CVTD của chi nhánh. Vì vậy, chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh ThủĐơ cũng khơng đạt yêu cầu.
2.4.2.3. Nguyên nhân của hạn chế
Những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn đang tồn tại một cách rõ ràng. Để khắc phục tình trạng này, việc tìm hiểu nguyên nhân của những hạn chế nêu trên là rất cần thiết.
Nguyên nhân chủ quan
Chính sách cho vay của chi nhánh
Chính sách cho vay của chi nhánh chưa thật linh hoạt, cho vay kinh doanh là hoạt
động truyền thống và cũng là thế mạnh của chi nhánh, lợi nhuận từ cho vay kinh doanh mang lại chiếm tỷ trọng rất lớn. Chính sách cho vay được xây dựng theo hướng
ưu tiên đối tượng khách hàng này hơn. Trong khi đĩ, khách hàng vay tiêu dùng lại gặp nhiều khĩ khăn hơn khi vay vốn tại chi nhánh, so với các khoản vay kinh doanh thì các yêu cầu vay vốn tiêu dùng khĩ được chấp thuận hơn, lãi suất vay tiêu dùng cao hơn, thời hạn ngắn hơn, giới hạn cho vay lại thấp hơn…
Chất lượng nhân sự tại chi nhánh
Chi nhánh mới được thành lập trong những năm gần đây nên đa số là những người cịn trẻ, năng động nhiệt huyết, tiếp thu tốt, dễ thay đổi và nắm bắt cái mới. Tuy nhiên họ vẫn chưa cĩ nhiều kinh nghiệm để quản lý tốt cũng như giám sát, xử lý các khoản vay.
Cán bộ tín dụng làm trái quy định
Một số cán bộ tín dụng cĩ những hành vi sai phạm, trục lợi cá nhân gây ra rủi ro,
ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng. Một số CBTD đã nhận hối lộ từ khách hàng đang vay vốn tiêu dùng tại Chi nhánh để lo giúp việc khơng đưa tài sản đảm bảo của khách hàng ra phát mãi khi khách hàng cĩ khoản vay đã quá hạn và nhận tiền hối lộđể thẩm định giá trị TSĐB cao hơn giúp tài sản của khách hàng cĩ giá trị cao hơn so với thực tế và vay được số tiền lớn hơn…
Quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình nghiệp vụ này cịn khá rườm rà và mất nhiều thời gian của khách hàng, thủ tục cho vay phải làm theo nhiều bước, cơng tác đánh giá thẩm định tốn nhiều thời gian…
56
Nguyên nhân khách quan
Mơi trường kinh tế - chính trị
Nền kinh tế chậm phát triển, đến năm 2013 mới bắt đầu phục hồi, lạm phát cao, sự tăng giá của các mặt hàng thiết yếu như điện nước, ga, xăng dầu,… tình hình dịch bệnh, mưa bão, lũ lụt trong những năm qua khiến cho nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm và khơng trả được nợ làm khả năng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của chi nhánh đang gặp phải khĩ khăn lớn. Chính phủ cũng cĩ những động thái nhằm kiểm sốt lạm phát và đưa ra những gĩi hỗ trợ trong nền kinh tế nhưng tình hình kinh tế vẫn chưa khả quan, phát triển chậm, thực trạng mua sắm hàng tiêu dùng vẫn ảm đạm, người dân chưa ổn định thu nhập để mua sắm nhiều.
Mơi trường văn hĩa – xã hội
Thĩi quen mua sắm tiêu dùng nhiều vẫn cịn hạn chế, thĩi quen thanh tốn tiền mặt tại các cửa hàng, chợ, siêu thị khơng giúp CVTD tại Chi nhánh phát triển. Hơn nữa người Việt Nam cĩ xu hướng thích mua đứt sản phẩm, khơng thích ở trong tình trạng nợ nần, và chịu gánh nặng tâm lý rất lớn khi chưa trả hết nợ cũng làm cho Chi nhánh khơng phát triển được CVTD.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Khả năng tài chính
Kinh tếđang trong giai đoạn khĩ khăn nên tình hình tài chính của khách hàng cá nhân cũng ảnh hưởng, các doanh nghiệp đang phải đối mặt với tình trạng khốn khĩ và cĩ nguy cơ phá sản, các doanh nghiệp đang cố gắng thực hiện các chiến lược, chính sách vượt qua tình hình khĩ khăn bằng cách cơ cấu lại bộ máy tổ chức, điều chuyển cơng tác, cắt giảm nhân sự. Điều này làm ảnh hưởng tới thu nhập của người lao động cĩ thể bị cắt giảm lương hoặc mất việc làm… Những người bị thất nghiệp sẽ khĩ cĩ khả năng mua sắm tiêu dùng cũng như khơng cĩ khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn của các khoản vay cho Chi nhánh.
Đạo đức của khách hàng
Khách hàng cĩ đạo đức tốt, cĩ ý thức trả nợ tạo điều kiện kích thích Chi nhánh tiến hành nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng và các quy định cho vay sẽ khơng quá khắt khe. Tuy nhiên cũng cĩ những khách hàng lừa đảo, chiếm dụng vốn của Chi nhánh, cấu kết với nhân viên Chi nhánh lập hồ sơ gồm những tài liệu, con dấu giả mạo của cơng ty hoặc dùng một bộ hồ sơ đi vay nhiều ngân hàng để chiếm dụng vốn của Chi nhánh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngồi ra, việc thẩm định của CBTD cũng gặp khĩ khăn khi cĩ một số khách hàng xin dấu xác nhận thu nhập tại cơ quan, nơi làm việc của khách hàng, xin tăng khống thu nhập trên giấy tờ để nhận được khoản vay lớn hơn so với thu nhập trong thực tế làm ảnh hưởng đến chất lượng CVTD tại Chi nhánh.
CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦĐƠ