Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng

1.2.4.1. Nhân tố chủ quan

Chính sách cho vay của ngân hàng

Là định hướng quy định chi phối hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn tài trợ cho các cá nhân và hộ gia đình.

Thơng thường chính sách cho vay cĩ các nội dung sau: hạn mức cho vay, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản cho vay, hướng giải quyết phần cho vay vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh tốn nợ, chính sách khách hàng, chính sách về quy mơ và hạn mức cho vay, chính sách lãi suất và thời hạn tín dụng...

Chính sách khách hàng: ngân hàng thường tiến hành phân loại khách hàng. Theo khách hàng truyền thống, khách hàng mục tiêu... Chính sách khách hàng hấp dẫn sẽ

giúp thúc đẩy người tiêu dùng đến vay vốn tại ngân hàng làm cho chất lượng cho vay tiêu dùng được nâng cao.

Quy mơ và hạn mức cho vay: Cùng với các quy định của pháp luật về giới hạn cho vay, mỗi ngân hàng lại thường cĩ quy định riêng về quy mơ và các hạn mức đối với từng khách hàng cụ thể. Chính sách về quy mơ và hạn mức cho vay ảnh hưởng trực tiếp tới quy mơ các khoản cho vay mà khách hàng nhận được từ ngân hàng. Khi muốn nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, ngân hàng sẽ phải nới lỏng chính sách này theo hướng tăng quy mơ và mở rộng giới hạn cho vay đối với khách hàng vay tiêu dùng.

Chính sách lãi suất: lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại là tác động lớn tới nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay tiêu dùng. Lãi suất cao làm hạn chế nhu cầu vay mượn của khách hàng, bởi vì lãi suất cao sẽ dẫn tới chi phí phải trả cao hơn. Khách hàng sẽ dè dặt trong việc vay vốn. Vì thế, khi ngân hàng muốn nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại sẽ áp dụng mức lãi suất cho vay thấp để chi phí phải trả nhỏ hơn gĩp phần giảm gánh nặng chi phí cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Khi đĩ, ngân hàng sẽ cĩ nhiều khách hàng đến để vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng tăng lên cĩ nghĩa là chất lượng CVTD được cải thiện.

Chính sách về tài sản đảm bảo: chính sách về TSĐB bao gồm các quy định về: vay vốn phải cĩ tài sản đảm bảo, các hình thức đảm bảo, tỷ lệ phần trăm cho vay trên

đảm bảo…

Các ngân hàng chỉ cho vay số tiền thấp hơn giá trị thị trường của TSĐB. Tỷ lệ

phần trăm cho vay tiêu dùng cũng tuỳ thuộc vào trị giá bán và thay đổi giá trị của tài sản đảm bảo. Tỷ lệ này càng cao thì quy mơ vốn vay mà khách hàng được nhận từ

ngân hàng càng lớn. Ngược lại, chính sách về các khoản đảm bảo quá chặt chẽ sẽ cản trở khả năng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.

Năng lực tài chính của ngân hàng

Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. Nếu cĩ lượng vốn lớn, ngân hàng thương mại sẽ dễ dàng cho vay vốn hơn. Ngược lại, nếu hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng gặp khĩ khăn thì ngân hàng sẽ khơng

đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng. Tình trạng thiếu vốn khiến ngân hàng tăng lãi suất huy động, từ đĩ lãi suất cho vay tiêu dùng cũng phải tăng lên. Do đĩ, sức cạnh tranh của ngân hàng bị giảm đi và mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sẽ

gặp khĩ khăn.

Bên cạnh đĩ, cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng. Nếu tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn quá lớn, ngân hàng thương mại sẽ khơng đủ nguồn trung và dài hạn để tài trợ cho các nhu cầu vốn dài hạn

22

của khách hàng như nhu cầu mua nhà, ơ tơ, đất đai... Việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cũng khĩ khăn hơn.

Đội ngũ cán bộ cơng nhân viên

Khi thực hiện nghiệp vụ CVTD, cán bộ tín dụng sẽ phải tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng. Do đĩ, họ phải giỏi về chuyên mơn nghiệp vụ và phải hiểu biết về

tâm lý, sở thích của từng nhĩm khách hàng, cĩ hiểu biết về thị trường hàng hĩa và dịch vụ. Bởi vì dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng, các ngân hàng cần cĩ một chiến lược đào tạo con người lâu dài, cập nhật cùng với chếđộ đãi ngộ thích hợp để thu hút và giữ chân những người giỏi. Một cán bộ tín dụng cĩ trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ

ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong cơng việc, cĩ đạo đức nghề nghiệp sẽ

tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng về ngân hàng. Đội ngũ nhân viên cĩ trình độ, cĩ tác phong chuyên nghiệp, thái độ phục vụ chu đáo, nhiệt tình sẽ để lại cho khách hàng ấn tượng tốt. Sự hài lịng của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ sẽ giúp cho việc nâng cao chất lượng CVTD của NHTM thuận lợi hơn.

Quy trình cho vay tiêu dùng

Một quy trình cho vay phức tạp, tốn nhiều thời gian, làm mất đi cơ hội kinh doanh của ngân hàng, khách hàng thì mất chi phí cơ hội. Vì vậy, quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng của ngân hàng cần phải vừa đơn giản, hợp lý, đảm bảo để ngân hàng cĩ

được các thơng tin cần thiết, vừa khơng gây phiền hà cho khách hàng. Thủ tục đơn giản nhanh chĩng giúp nâng cao chất lượng CVTD, gĩp phần thu hút nhiều khách hàng tới ngân hàng để vay vốn.

Trình độ khoa học cơng nghệ

Trình độ khoa học cơng nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng. Ngân hàng được trang bị các thiết bị cơng nghệ hiện đại, cĩ cơ sở vật chất hiện đại thì cĩ thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của ngân hàng sẽđược biết đến nhiều hơn.

Nếu ngân hàng đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh tốn, các máy rút tiền phân phối rộng rãi, cĩ thể giao dịch với khách hàng thơng qua mạng internet... thì ngân hàng đĩ cĩ thể nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của mình thơng qua các tài khoản mà các khách hàng đã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng.

Hơn nữa, việc áp dụng khoa học cơng nghệ tiên tiến giúp ngân hàng cĩ thể quản lý khách hàng dễ dàng hơn, vừa tiết kiệm được nhân lực, vừa giảm chi phí quản lý gĩp phần giảm giá thành dịch vụ.

Mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Số lượng và sự phân bố chi nhánh của ngân hàng cũng tác động tới khả năng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. Khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường

giao dịch với những ngân hàng thương mại cĩ vị trí địa lý gần nơi ở của mình để giảm thời gian và chi phí đi lại. Vì thế, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sẽ đạt hiệu quả cao hơn nếu như ngân hàng thương mại cĩ mạng lưới chi nhánh phân bốđều và rộng rãi. Trụ sở, phịng giao dich, phịng làm việc khang trang, lịch sự thể hiện sự

chuyên nghiệp.

1.2.4.2. Nhân tố khách quan

Mơi trường Pháp Luật

Luật pháp là cơng cụ quản lý của Nhà nước, mọi cá nhân, tổ chức đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật do quốc gia đĩ quy định. Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng là một lĩnh vực nhạy cảm là kinh doanh tiền tệ thì sự giám sát kiểm tra của Nhà nước là điều quan trọng, cần thiết.

Cho vay tiêu dùng lại là một trong những hoạt động rủi ro nhất của ngân hàng thương mại, nhưng lại rất quan trọng đối với nền kinh tế nên chịu sự kiểm sốt rất chặt chẽ của pháp luật. Mơi trường pháp lý rõ ràng, minh bạch với hệ thống các văn bản pháp luật hợp lý, thống nhất là điều kiện để khách hàng cá nhân và hộ gia đình tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn của ngân hàng thương mại.

Vì thế nên các quy định của pháp luật phải rõ ràng, đồng bộ, ổn định thì mới thuận lợi cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nĩi chung và hoạt động cho vay nĩi riêng. Mơi trường pháp lý ổn định, hệ thống văn bản pháp luật đầy đủ, đồng bộ sẽ

khuyến khích, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và làm tăng nhu cầu tiêu dùng của dân cư. Thêm vào đĩ, quyền lợi và trách nhiệm của các ngân hàng thương mại và những bên liên quan cũng được bảo vệ, giải quyết khi cĩ tranh chấp xảy ra, giúp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng làm cho quy mơ cũng như số lượng của cho vay của ngân hàng ngày càng tăng lên.

Mơi trường kinh tế - chính trị

Là một nhân tố quan trọng, phản ánh thực trạng nền kinh tế của một quốc gia. Những chỉ tiêu như tổng thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ

lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp… là nhân tốảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay tiêu dùng. Nếu một nước cĩ nền kinh tếổn định thì đời sống người dân cũng cĩ xu hướng phát triển theo, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh. Vì vậy, cho vay tiêu dùng sẽ được phát triển với nền kinh tế cĩ tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm…

Tình hình chính trị tác động mạnh đến nền kinh tế nên cũng tác động đến cho vay tiêu dùng. Mơi trường chính trị xã hội ổn định giúp cho đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cả về chất và lượng. Nền kinh tế chậm phát triển, chính trị bất ổn, lạm phát cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ giảm, do đĩ khả năng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ gặp phải khĩ khăn.

24

Mơi trường văn hĩa – xã hội

Các yếu tố thuộc mơi trường văn hĩa – xã hội gồm: tập quán xã hội, thĩi quen sở thích tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu người dân, an ninh trật tự, an tồn xã hội… cĩ tác động khơng nhỏđến cho vay tiêu dùng.

Những yếu tố thuộc về văn hố xã hội như thĩi quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra quyết định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng. Thĩi quen mua sắm tiêu dùng nhiều

ở mỗi khu vực đều cĩ ảnh hưởng khác nhau đến cho vay tiêu dùng. Thĩi quen thanh tốn tiền mặt trong dân cư cũng là một yếu tố cĩ tác động lớn đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đĩ cĩ hoạt động cho vay tiêu dùng. Vì thĩi quen tiêu dùng cĩ xu hướng gia tăng, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng lớn làm cho các ngân hàng thương mại sẽ

nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tốt hơn.

Thêm vào đĩ, tình hình an ninh, trật tự xã hội cũng gĩp phần trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng. Với một xã hội an tồn, an ninh tốt thì càng cĩ nhiều nhu cầu trong việc chi tiêu, hưởng thụ. Vì vậy, càng cĩ nhiều cá nhân hộ gia

đình tìm đến ngân hàng để được tài trợ nhằm thỏa mãn nhu cầu mà khả năng thanh tốn hiện tại chưa đáp ứng được.

Nhân tố từ phía khách hàng:

Đạo đức của khách hàng:

Đây là một trong những yếu tố tiên quyết vì nĩ thể hiện thiện chí trả nợ đối với ngân hàng của người đi vay. Đạo đức của người vay là yếu tố quyết định đến khoản cho vay của ngân hàng bởi ngay cả khi người đi vay cĩ nguồn thu nhập cao để trả nợ

thậm chí đưa ra những tài sản đảm bảo tốt nhưng nếu khơng cĩ thiện chí trả nợ thì cũng khơng cĩ một thiện chí tốt khi thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn và đầy đủ với ngân hàng.

Nếu như khách hàng là người cĩ đạo đức tốt, cĩ ý thức trả nợ thì rủi ro cho vay tiêu dùng thấp, tạo điều kiện kích thích ngân hàng tiến hành nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng và các quy định cho vay sẽ khơng quá khắt khe. Ngược lại nếu khách hàng trả nợ khơng đều, nợ quá hạn nhiều thì tất yếu sẽảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng.

Khả năng tài chính:

Sau khi xem xét tư cách đạo đức của người đi vay thì việc đánh giá khả năng tài chính là rất quan trọng vì nĩ quyết định khả năng cĩ trả được nợ hay khơng. Khách hàng cĩ thu nhập cao thì việc thanh tốn nợ cho ngân hàng ít ảnh hưởng đến các nhu cầu chi tiêu khác, do đĩ khoản cho vay ít rủi ro, sẽ khơng ảnh hưởng đến chất lượng của CVTD. Ngược lại, khách hàng cá nhân và hộ gia đình cĩ thu nhập trung bình hoặc thấp, khơng ổn định thường thanh tốn nợ khĩ khăn hơn, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng.

Vậy nên, phân tích trước khi cho vay tiêu dùng và giải ngân là khâu khơng thể

thiếu trong hoạt động cho vay của NHTM. Thơng qua đĩ, ngân hàng nắm được tình hình và năng lực tài chính của khách hàng cần vay vốn. Tình hình và năng lực tài chính của khách hàng càng mạnh thì khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay càng lớn.

Tài sản đảm bảo:

Phịng tránh cho rủi ro tín dụng chính là tài sản đảm bảo, nếu khoản vay tiêu dùng nào mà khách hàng cĩ TSĐB thì càng giảm bớt rủi ro, an tồn cho ngân hàng, khơng ảnh hưởng nhiều đến chất lượng CVTD. Nếu khách hàng khơng cĩ khả năng thanh tốn thì ngân hàng cịn cĩ thể phát mại tài sản để thu hồi một phần hoặc tồn bộ

khoản vay. Cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay hàm chứa nhiều rủi ro nên ngân hàng luơn yêu cầu tài sản đảm bảo cho các khoản vay. Tài sản đảm bảo là căn cứ để

ngân hàng xác định mức cho vay đối với khách hàng. Nếu khách hàng khơng cĩ tài sản đảm bảo, khơng cĩ người bảo lãnh hoặc giá trị tài sản đảm bảo thấp, khơng đủ tiêu chuẩn thì khĩ vay được vốn bởi sẽảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng.

26

CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO

VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦĐƠ