3. Phân theo đối tượng KH
2.2.1.QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHBL TẠI BIDV THANH HÓA
* Bước 1: Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ
sơ vay vốn:
Gặp gỡ, phỏng vấn: Khi KHBL có nhu cầu sử dụng sản phẩm TDBL của ngân hàng, Cán bộ QHKH tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng để làm rõ: nắm bắt nhu cầu tín dụng, điều kiện của khách hàng
Hướng dẫn khách hàng: Trên cơ sở hồ sơ theo quy định tại từng sản phẩm TDBL cụ thể, cán bộ QHKH được phân công có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách chi tiết, đầy đủ theo quy định của từng sản phẩm TDBL cụ thể.
*Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ:
Căn cứ vào hồ sơ theo quy định trong từng sản phẩm TDBL cụ thể và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ. Cán bộ QHKH trực tiếp tiếp nhận toàn
bộ hồ sơ từ khách hàng. Kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ theo yêu cầu, tính đầy đủ, phù hợp của thông tin trên bề mặt hồ sơ, đối với hồ sơ bản sao có đối chiếu với các hồ sơ gốc (nếu có), đảm bảo sự phù hợp về thông tin giữa các hồ sơ. Sau khi hoàn thành việc tiếp nhận hồ sơ, cán bộ QHKH báo cáo lãnh đạo Phòng QHKH cá nhân/Phòng QHKH doanh nghiệp/PGD để phân công cán bộ xử lý theo các bước tiếp theo.
* Bước 3: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng:
Trên cơ sở Bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ của khách hàng, lãnh đạo Phòng QHKH cá nhân/Phòng QHKH Doanh nghiệp/PGD phân công cán bộ quan hệ khách hàng nghiên cứu, đánh giá phân tích khoản vay theo những nội dung cụ thể sau đây:
- Đối chiếu, xác minh các thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin tài sản, khả năng vay trả… Trên có sở đó thực hiện chấm điểm xếp hạng đối với khách hàng mới và sửa đổi, bổ sung điểm xếp hạng đối với khách hàng cũ theo quy định của BIDV (nếu có).
- Đối chiếu, đánh giá các điều kiện theo quy định của từng Sản phẩm TDBL cụ thể.
- Phân tích, đánh giá về phương án/dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và đời sống và khả năng vay trả của khách hàng để xác định hạn mức, thời gian, điều kiện… vay trả cho phù hợp.
- Bảo đảm tiền vay: Việc thẩm định về bảo đảm tiền vay thực hiện theo quy định của BIDV và các hướng dẫn tại các Sản phẩm TDBL cụ thể.
- Đánh giá toàn diện rủi ro đối với KH (khách quan, chủ quan), rủi ro sản phẩm tín dụng… Trên cơ sở đó đề xuất các biện pháp, điều kiện phòng ngừa của khách hàng, của BIDV phù hợp, giảm tối đa rủi ro có thể xảy ra.
Trên cơ sở Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng của CBQHKH kèm hồ sơ vay vốn, TPQHKH xem xét kiểm tra, có ý kiến độc lập vào Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng và quyết định cho vay nếu khoản vay nằm trong thẩm quyền phán quyết hoặc trình Lãnh đạo Chi nhánh xem xét quyết định cho vay theo thẩm quyền.
Trường hợp thuộc thẩm quyền quyết định cho vay của Lãnh đạo Chi nhánh: Trên cơ sở ý kiến trình của TPQHKH, Lãnh đạo Chi nhánh xem xét:
- Duyệt đồng ý cho vay hoặc đề nghị bổ sung thông tin trước khi quyết định cho vay.
- Không đồng ý (nêu rõ lý do từ chối). Trong trường hợp này, CBQHKH có trách nhiệm thông báo cho khách hàng biết về việc từ chối cho vay.
- Đưa ra Hội đồng tín dụng cơ sở xem xét, quyết định theo thẩm quyền được quy định.
Phê duyệt của cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng trên Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng là Quyết định cấp tín dụng.
*Bước 5: Ký kết các Hợp đồng và thực hiện thủ tục liên quan
Soạn thảo, đàm phán các hợp đồng: Cán bộ QHKH soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp để trình lãnh đạo QHKHCN/QHKHDN/PGD kiểm soát trước khi trình cấp có thẩm quyền ký hợp đồng.
*Bước 6: Đề xuất và quyết định giải ngân.
Trình tự đề xuất và quyết định giải ngân đối với khoản vay thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Chi nhánh: Sau khi các cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh quyết định cấp tín dụng, cán bộ QHKH lập bảng kê rút vốn/ hợp đồng tín dụng cụ thể trình cấp có thẩm quyền ký kết trước khi chuyển sang phòng QTTD.
* Bước 7: Giao nhận hồ sơ và phê duyệt cập nhập thông tin vào hệ
thống SIBS.
Giao, nhận hồ sơ: Khi hoàn tất các nội dung nêu trên, cán bộ QHKH hoàn thiện 3 bộ hồ sơ liên quan đến khách hàng, khoản vay.
Phê duyệt cập nhật thông tin vào Phân hệ tín dụng hệ thống SIBS: Cán bộ QTTD nhập hồ sơ trên hệ thống và chuyển bộ hồ sơ cho phòng DVKH để thực hiện việc giải ngân.
*Bước 8: Giải ngân.
Phòng DVKH sau khi nhận hồ sơ giải ngân từ phòng QTTD, chịu trách nhiệm: Hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân,gồm: uỷ nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt,… Trình tự thủ tục thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV về chuyển tìên, rút tiền.
*Bước 9: Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay
CBQHKHCN có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khách hàng vay, khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay theo quy định.
*Bước 10: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, phí, lãi.
Quản lý sau giải ngân: CBQTTD có trách nhiệm thường xuyên theo dõi thông qua hợp đồng tín dụng, bảng kê rút vốn, các chương trình báo cáo phần mềm …. để thông báo định kỳ ( trước ngày đến hạn tối thiểu 7 ngày làm việc ) cho PQHKHCN để đôn đốc thu hồi nợ gốc, nợ lãi, nợ phí từ khách hàng theo đúng quy định tại Hợp đồng.
*Bước 11: Điểu chỉnh tín dụng.
Khi khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tín dụng hoặc bộ phận QHKHCN chủ động đề xuất điều chỉnh tín dụng trên cơ sở đánh giá khoản vay, tài sản đảm bảo…. hoặc các thông tin cảnh báo của bộ phận QLRR thì CBQHKHCN phụ trách khoản vay là đầu mối tiếp nhận các yêu cầu của khách hàng và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
*Bước 12: Xử lý thu hồi nợ quá hạn.
Khi phát sinh nợ đến hạn nhưng khách hàng không có khả năng trả nợ và không được BIDV xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ, CBQHKHCN chịu trách nhiệm thông báo bằng văn bản cho khách hàng để đôn đốc khách hàng trả nợ.
*Bước 13: Thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ.
Tất toán khoản vay: Khi khách hàng trả hết nợ, CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD và CBDVKHCN đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí, …. để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng.