mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp quân đội, chi nhánh bắc hải, tp. hải phòng

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM : Ngân hàng thương mại TP : Thành phố TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước TW : Trung ương KBNN : Kho bạc nhà nước HTX : Hợp tác xã TSCĐ : Tài sản cố định L/C : Thư tín dụng (Letter of Credit) LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNVVN quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong điều kiện bước thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hợp quy luật nước ta DNVVN cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNVVN ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển DNVVN nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi cơng nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNVVN vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNVVN cịn hạn chế DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN nay, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP.Hải Phòng em chọn đề tài : “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP Hải Phòng” cho chuyên đề cuối khố Nội dung chun đề bao gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – MB, Chi nhánh Bắc Hải, TP.Hải Phòng Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP.Hải Phòng CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Ngân Hàng thương mại hoạt động Ngân Hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân Hàng thương mại  Lịch sử phát triển ngân hàng: Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hoá Khi kinh tế phát triển kéo theo phát triển ngân hàng, phát triển hệ thống ngân hàng động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Theo nhà sử học ngôn ngữ học “ngân hàng” có nguồn gốc từ tiếng Pháp cổ “Banque” tiếng Ý cổ “Banca” dùng để “chỉ ghế dài” hay “bàn người đổi tiền” Điều miêu tả rõ mà nhà sử học quan sát ngân hàng xuất 2000 năm trước Họ người đổi tiền thường ngồi bàn cửa hiệu nhỏ trung tâm thương mại giúp nhà du lịch đến thành phố đổi ngoại tệ lấy nội tệ chiết khấu thương phiếu giúp nhà bn có vốn kinh doanh Như nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đổi tiền đúc tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua bán Người làm nghề đổi tiền thường người giàu trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… nhiều người làm nghề đúc tiền đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập làm tăng khả đa dạng loại tiền tăng qui mô tài sản người kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực toán hộ tốn khơng dùng tiền mặt Với ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền vừa toán hộ, vừa đúc tiền Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Nghề ngân hàng người cho vay nặng lãi Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ toán hộ Những người kinh doanh tiền tệ dùng vốn tự có vay, điều nhanh chóng thay đổi Từ hoạt động thực tiễn chủ Ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi không rút tiền lúc nên tạo số dư thường xun Ngân hàng Do tính chất vơ danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Hình thức ngân hàng – ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi thực cho vay với cá nhân chủ yếu người giàu: quan lại, địa chủ… nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tốn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động buôn bán Hơn lãi suất cao nên nhà buôn sử dụng nguồn vốn Trước tình hình có nhiều nhà bn tự thành lập ngân hàng, gọi ngân hàng thương mại Như ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ vận động tư thương nghiệp, gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng thương mại thực hoạt động truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi, toán, cất giữ hộ cho vay Tuy nhiên , điểm khác ngân hàng thương mại ngân hàng thợ vàng trước ngân hàng thương mại chủ yếu cho nhà buôn vay hình thức chiết khấu thương phiếu Đây cácc khoản vay ngắn hạn, dựa trình luân chuyển hàng hoá với lãi suất phải thấp lợi nhuận tạo cho phép sử dụng tiền vay Để đảm bảo an tồn, ngân hàng thương mại ban đầu khơng cho vay người tiêu dùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay nhà nước Sự phá sản nhiều ngân hàng thương mại gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay thực giữ hộ, tốn hộ để lấy phí Đồng thời nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, Ngân hàng Trung ương (Ngân hàng Nhà nước) … tạo nên hệ thống ngân hàng Trong trừ ngân hàng trung ương có chức xây dựng điều hành sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng cịn lại dù có số nghiệp vụ khác song chung đặc điểm thực kinh doanh tiền tê Cùng với phát triển kinh tế cơng nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng tư nhân, trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sỏ hữu nhà nước, ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng Kinh doanh chứng khoán, cho thuê… Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay vay ngân hành trung ương, vay ngân hàng khác Cơng nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần toán thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an tồn tốn Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng nhà tạo tiện ích ngày lớn cho dân chúng Q trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lượng ngân hàng mà làm tăng qui mơ mỗ ngân hàng Tích tụ tập trung vốn tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng chục tỷ đơla Mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ đôla Mỹ, đủ sức để tài trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhụn tồn cầu Q trình phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ rang buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạ sách chung, tương thích để kiểm soát chung, để kết nối tạo thống điều hành vận hành hệ thồng ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực thế, gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị Có thể nói, vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý không ngừng cải tiến sách quản lý để hạn chế sụp đổ mở đường cho phát triển khu vực ngân hàng  Khái niệm ngân hàng ngân hàng thương mại: Qua xem xét trình hình thành phát triển Ngân hàng, dựa loại hình dịch vụ cung cấp có khái niệm tổng quát ngân hàng Ngân hàng thương mại.Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động huy động tiền gửi hình thức khác khách hàng, sở nguồn vốn huy động vốn chủ sở hữu ngân hàng để thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực nghiệp vụ tốn, mơi giới, tư vấn số dịch vụ khác cho chủ thể kinh tế 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Theo khái niệm ngân hàng, cho thấy ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục đa dạng dich vụ tài đa dạng nhất, thực nhiều chức tài Tuy nhiên, cách tổng quat ta xem xét ngân hàng với ba hoạt động bao gồm: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng Với chức trung gian tài hệ thống kinh tế, cầu nối người có vốn nhàn rỗi chưa tìm hội đầu tư với người có kế hoạch đầu tư hiệu gặp khó khăn vốn, Ngân hàng tập trung khoản tiền nhàn rỗi dân cư phân phối chúng tới tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn Lợi nhuận ngân hàng phân chênh lệch tiền lãi thu từ khoản cho vay sau trừ tiền lãi phải trả cho khoản tiền gửi huy động ngân hàng khoản chi phí phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây hình thức chủ yếu hoạt động huy động vốn ngân hàng, ngồi cịn có kênh dẫn vốn khác giúp ngân hàng đạt lượng vốn cần huy động để phục vụ hoạt động kinh doanh  Vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn bao gồm: Vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình kinh doanh phần lợi nhuận giữ lại phát hành thêm cổ phần, góp thêm Tuỳ theo loại hình khác ngân hàng có vốn hình thành khác nhau, với ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước vốn ban đầu ngân sách nhà nước cấp, ngân hàng cổ phần vốn ban đầu cổ đơng đóng góp qua việc mua cổ phần cổ phiếu, Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp, ngân hàng tư nhân nguồn vốn ban đầu cá nhân bỏ (ngân hàng gia đình) Trong trình hoạt động kinh doanh tiền tệ giống doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ thương mại, Ngân hàng giữ lại phần lợi nhuận để tái đầu tư mở rộng hoạt động làm tăng qui mô vốn chủ sở hữu  Nguồn tiền gửi: Huy động vốn từ nguồn tiền gửi khách hàng chiếm vị trí quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Để thực nghịêp vụ ngân hàng mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân dân cư Tiền gửi thường chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền huy động, thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn Ngân hàng Đặc điểm chung nguồn tiền gửi ngân hàng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn, với việc phải dự trữ bắt buộc làm cho chi phí trả cho tiền gửi thường cao lãi phải trả.Các ngân hàng ngày thực nhiều hình thức huy động để gia tăng lượng tiền gửi + Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch): Doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân gửi tiền họ vào ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu toán hàng ngày Ngân hàng đứng giữ hộ tốn hộ phát sinh việc tóan dựa số dư thực tế khách hàng Với khoản tiền gửi tốn, khách hàng chí nhận mức lãi suất thấp (hoặc lãi suất không) khả tốn họ ln đảm bảo có nhu cầu chi trả Ngày nay, ngân hàng cho phép thực chi trả vượt số dư khoản tiền gửi toán giới hạn định đáp ứng việc khách hàng có nhu cầu chi tiêu đột xuất + Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Người gửi không sử dụng hình thức tốn tiền gửi tốn để áp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy việc tốn khơng thuận lợi so với tiền gửi toán tiền gửi kỳ hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo kỳ hạn gửi tiền + Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Rất nhiều doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân dân cư thời điểm định có khoản tiền nhàn rỗi (các khoản tiền tiết kiệm) chưa có hội đầu tư hiệu mang lại lợi nhuận Trong trường hợp lựa chọn tốt họ gửi số tiền tiết kiệm vào ngân hàng nhằm mục đích bảo tồn sinh lời, đặc biệt nhu cầu bảo toàn tiền có giá trị theo thời gian đồng ngày hôm lớn đồng ngày mai chịu ảnh hưởng lạm phát Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng đưa hình thức huy động đa dạng, mức lãi suất hấp dẫn khuyến khích dân cư khơng giữ tiền mặt hay vàng nhà mà gửi ngân hàng (như tiền gửi với kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm ngoại tệ, vàng, gửi tiết kiệm trúng thưởng vàng hay nhận tiền mặt…) Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kỳ hạn lần gửi khác Sổ tiết kiệm không để tốn tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn + Ngồi ngân hàng cịn huy động vốn từ nguồn tiền gửi ngân hàng khác với mục đích tốn hộ số mục đích khác Tuy nhiên, nguồn thường chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng vốn huy động ngân hàng  Nguồn vay: Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng tiền gửi nguồn huy động quan trọng Mặc dù vậy, ngân hàng thường phải đối mặt với tình phát sinh bất thường, lúc ngân hàng thường vay mượn thêm Các nguồn vay thường có thời hạn qui mô xác định trước tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Tuy nhiên, mức độ rủi ro cao nên lãi suất cho tiền vay lớn so với lãi suất trả cho khoản tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng vay NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn… + Vay NHNN (Vay ngân hàng TW): Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ bắt buộc, dự trữ tốn), ngân hàng thương mại thường vay NHNN với hình thức chủ yếu tái chiết khấu thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu trở thành tài sản họ Nghiệp vụ làm thương phiếu NHTM giảm dự trữ, tiền mặt tiền gửi NHNN tăng lên Trong điều kiện chưa có thương phiếu, NHNN cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng + Vay tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các 10 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác kiểm định Thẩm định công đoạn thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hưởng định đến định cho vay hay không xa ảnh hưởng đến hiệu qủa đồng vốn mà ngân hàng bỏ Chất lượng thẩm định đầu vào yếu tố định chất lượng tín dụng đầu sau Nếu q trình thẩm định khơng xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Ngồi việc thẩm định theo chế tín dụng quy trình nghiệp vụ ngành : Đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân doanh nghiệp Khi cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh phải đặc biệt lưu ý đến đặc điểm ghi điều lệ doanh nghiệp ( người đại diện trước pháp luật, người có quyền định vay vốn ) để giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng cấp Để đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ qua tiêu báo cáo tài : khả tốn, khả sinh lời …kết hợp với thông số, kết doanh nghiệp ngành, doanh nghiệp truyền thống Tổ chức tìm hiểu, thu nhập thơng tin, vấn, tham quan doanh nghiệp … qua đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đaọ doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chun mơn uy tín người lãnh đạo tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế cán tín dụng nhận xét xác Cán tín dụng nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác thẩm định phương diện kỹ thuật, thông số kỹ thuật máy móc chất lượng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn… 3.2.3 Chú trọng phát phát triển thực tốt hoạt động huy động vốn Hải Phòng tỉnh rộng, đông dân, thành phố lớn Việt Nam có tiềm kinh tế dồi nên nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn Trong ngân hàng lại chưa thể đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiệp Do cơng tác huy động vốn phải trọng hơn, đặc biệt nguồn vốn ổn định lâu dài Ngoài số biện pháp ngân hàng làm để nâng 62 cao chất lượng huy động vốn ngân hàng nên thực số biện pháp sau : * Đa dạng hố loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt khách hàng * Mở rộng mạng lưới huy động vốn toàn địa bàn tỉnh, thực chủ trương “đến tận ngõ, gõ cửa nhà” cần mở rộng quỹ tiết kiệm gần người dân Xây dựng thuê trụ sở khang trang, thái độ phục vụ nhân viên phải niềm nở nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng * Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lãi xuất ổn định :chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu… phục vụ đa rạng nhu cầu rút tiền gửi : gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, tiền gửi rút tiền tự động *Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền * Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn * Ngồi hình thức tun truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn ngân hàng, ngân hàng xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư * Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ, lực chuyên môn cho cán chuyên viên quan hệ khách hàng (Cán bộ, chuyên viên tín dụng) Ngun nhân khoản nợ khó địi chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng Tuy nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi cán tín dụng Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số cán tín dụng cịn hạn chế, thiếu cập nhật … dẫn đến định cho vay 63 gây lãng phí vốn ngân hàng Vì việc cấp thiết chi nhánh phải chuẩn hoá đội ngũ cán cách : * Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chun mơn Có sách khen thưỏng vật chất lẫn tinh thần khuyến khích cán tín dụng học cao học để nâng cao trình độ chuyên môn, tiếp thu kiến thức phục vụ cơng việc * Thường xun hệ thống hố lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt được, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà nước đến cán * Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến nghành, thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm Các cán tín dụng cần tích cực tìm tịi học hỏi tham gia vào đợt tập huấn nghiệp vụ ngân hàng để tự tích luỹ thêm kiến thức Trang bị kiến thức kỹ thuật sử dụng máy tính cho cán tín dụng để áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật việc đánh giá khách hàng Kinh nghiệm thẩm định lĩnh vực khác xây dựng cán tín dụng chi nhánh cịn hạn chế, đặc biệt thẩm định phương diện kỹ thuật thơng số kỹ thuật máy móc, chất lượng, máy móc …Bởi vậy, chi nhánh nên cử số cán tín dụng học nghiên cứu chuyên sâu phương diện việc thẩm định có hiệu 3.2.5 Hồn thiện đổi sách chăm sóc khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo, gặp gỡ, trao đổi với doanh nghiệp để hai bên tháo gỡ vướng mắc qua giúp hai bên hiểu hơn, doanh nghiệp ngân hàng ngân hàng thành đạt doanh nghiệp * Yếu tố tâm lý, xã hội, trình độ văn hố, tập qn vùng ảnh hưởng đến việc cho vay ngân hàng Vì Chi nhánh phải tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng cách mở hội nghị khách hàng Mặt khác phải hướng cán công nhân viên ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng thấm nhuần tư tưởng “Mỗi cán ngân hàng nhà Marketing ngân hàng” 64 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHNN Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNVVN Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNVVN, sách thuế, sách thương mại, đất đai Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNVVN dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho Ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DNVVN Hai là: Tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng trung dài hạn để tất người vay tuân thủ thể lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn trung hạn có phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa nhỏ ưu tiên cho DNNN Ngân hàng phải tin vào khả trả nợ cho người vay là người sở hữu “thân phận” người vay Điều xác định không liệu doanh nghiệp có vay vốn hay khơng mà cịn liệu doanh nghiệp có phải chấp hay khơng Ba là: Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN Một hạn chế DNVVN đội ngũ quản lý cịn yếu kém, doanh nghiệp thiếu thơng tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN cần thiết, đóng vai trị quan trọng nhằm trợ giúp DNVVN lĩnh vực sau đây: 65 - Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động: Ngoài việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đôị ngũ quản lý DNVVN Đối với chủ DNVVN họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật cần tổ chức lớp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức buổi giao lưu, toạ đàm cho doanh nhân trẻ - Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trị quan trọng cho DNVVN, giúp doanh nghiệp biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành cơng phương diện tài Nhưng việc tự lập phương án sản xuất kinh doanh để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều DNVVN, doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng thể tự làm Vì cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Có ngân hàng biết mục đích sử dụng, khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp - Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngồi: Để tham gia vào thị trường nước quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận công nghệ đại nhằm tăng cường cạnh tranh 3.3.2 Về phía Ngân hàng TMCP Quân Đội – MB, Chi nhánh Bắc Hải Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi DNVVN Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Tăng cường vai trò tư vấn doanh nghiệp Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước, hỗ trợ cho viêc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng, quán triệt tư tưởng coi doanh nghiệp đến vay vốn nhờ cậy để từ ban phát, bố thí cho doanh nghiệp Việc tuyển chọn cán cần tiêu chuẩn hoá theo xu hướng trẻ hố Cần bố trí 66 công việc cho cán theo chuyên môn đào tạo sở trường, trang bị công nghệ ngân hàng đại nâng cao tính cạnh tranh 3.3.3 Kiến nghị DNVVN Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp ngân hàng phải ý giải vấn đề sau: Thứ nhất: DNVVN phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nước ngồi quốc doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo ngun lý cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thơng thường chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính 67 thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng khơng lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mơ nguồn tài nên DNVVN vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn công nghệ Tuy nhiên, trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Phần lớn nguồn nhân lực DNVVN kể lao động chủ doanh nghiệp chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp Nhà nước Nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hố cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNVVN phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thơng qua chương trình dự án Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách DNVVN vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó hội vừa thách thức DNVVN Vì DNVVN cần tranh thủ giúp đỡ quan 68 chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước KẾT LUẬN DNVVN có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh nói riêng Thấy điều này, Chi nhánh có nhiều ý đến doanh 69 nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ Chi nhánh với DNVVN cịn nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNVVN Chi nhánh vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu chuyên đề hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề, lý luận chung hoạt động cho vay NHTM DNVVN 2.Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 3.Trình bày phân tích thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP.Hải Phòng DNVVN năm gần từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN, số kiến nghị với Chính phủ, Chi nhánh, với doanh nghiệp nhằm tạo thuận lợi cho DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng Tuy nhiên việc phát triển mở rộng hoạt động cho vay DNVVN vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do viết này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNVVN Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNVVN, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn viết tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo để viết hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn, cô giáo – Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương, anh chị phòng Kinh doanh&Quan hệ khách hàng thuộc ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP Hải Phòng tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề 70 Hải Phịng, ngày… tháng… năm 2010 Sinh viên: Phạm Nho Thắng TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội – 2007 “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính” – Prederic S Mishkin, nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội – 1994 Bài giảng “Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ” – Lê Ngọc Quỳnh, Giám đốc ban quản lý tín dụng, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV Các báo cáo thường niên, kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP Hải Phòng Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam – 2004 Các viết báo chí mạng Internet 72 3.2.2 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC KIỂM ĐỊNH. 62 3.2.3 CHÚ TRỌNG PHÁT PHÁT TRIỂN VÀ THỰC HIỆN TỐT HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 62 3.2.4 KHƠNG NGỪNG NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ, NĂNG LỰC CHUN MƠN CHO CÁN BỘ VÀ CÁC CHUYÊN VIÊN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG (CÁN BỘ, CHUYÊN VIÊN TÍN DỤNG) -63 3.2.5 HỒN THIỆN VÀ ĐỔI MỚI CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG. -64 73 ... vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – MB, Chi nhánh Bắc Hải, TP .Hải Phòng Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP .Hải Phòng. .. trạng hoạt động DNVVN nay, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP .Hải Phòng em chọn đề tài : ? ?Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội,. .. hoạ cho hiệu qủa tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB, CHI NHÁNH BẮC HẢI,