Thực trạng và giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, chi nhánh Bắc Hải, thành phố Hải Phòng

Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Bên cạnh đó, những thông tin về môi trường kinh doanh như hệ thống pháp luật, các văn bản liên quan đến doanh nghiệp vừa và nhỏ, thị trường tiêu thụ sản phẩm cũng chưa được cập nhật nên dẫn tới hậu quả là nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ sản xuất kinh doanh theo kiểu “thầy bói xem voi” nên bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh. Nhằm tháo gỡ những khó khăn về vấn đề này, bộ tài chính đã có nhiều văn bản nhằm hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua quỹ bảo lãnh tín dụng như trình thủ tướng Chính phủ ban hành quyết định số 193/2001/QĐ-TTg về việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng; ban hành thông tư số 42/2002/TT-BTC ngày 7/5/2002 hướng dẫn một số điểm quy chế thành lập tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng.

Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với DNVVN

 Cho vay theo dự án đầu tư: Là hình thức tín dụng ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ, căn cứ vào dự án đầu tư mà khách hàng trình lên ngân hàng sẽ quyết định lượng vốn cho khách hàng vay bao nhiêu, thời hạn vay trong bao lâu và hình thức giải ngân như thế nào là hợp lí vừa đảm bảo cung cấp đủ vốn cho khách hàng vừa quản lí được nguồn vốn của mình một cách hiệu quả nhất. Rủi ro của các khoản cho vay theo phương thức này là rất lớn và ngân hàng thường cho vay chọn một dự án mà chưa có kết quả nó mới chỉ là bước đầu đi vào xây dựng, nếu như một dự án khả thi ngân hàng sẽ có cơ hội thu hồi vốn tốt nhưng nếu như dự án đó là không khả thi ngân hàng không có cơ hội thu hồi vốn, khả năng mất vốn của ngân hàng là rất cao, đó cũng là một trong những nguyên nhân gây nên sự suy giảm của ngân hàng.

Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay

Ngân hàng cho vay đối với các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển, … trừ những đối tượng mà pháp luật cấm.Tất cả các doanh nghiệp có nhu cầu vốn hợp lý đều có thể được Ngân hàng đáp ứng với nhiều hình thức vay vốn để lựa chọn, chi phí vốn hợp lý, thủ tục vay vốn nhanh chóng thuận tiện, được tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo và chuyên nghiệp mà không cần trả thêm bất cứ một khoản chi phí nào. Bên cạnh các hình thức cho vay truyền thống (Cho vay trực tiếp từng lần, cho vay luân chuẩn, cho vay theo hạn mức) ngân hàng còn áp dụng nhiều hình thức cho vay mới, nhằm tạo điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn vốn vay đặc biệt là các DNVVN như cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay trả góp, cho vay hợp vốn, cho vay thanh toán L/C, cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng… Tuy các hình thức cho vay của ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú, các sản phẩm tín dụng ngày càng phát triển nhưng theo số liệu thống kê hàng năm cho thấy khách hàng doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng chủ yếu vẫn bằng các phương thức cho vay truyền thống như là vay từng lần, vay theo hạn mức, phần lớn các khách hàng vẫn còn dè dặt với các hình thức cho vay mới của ngân hàng.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NHTM

Càng ngày ngân hàng càng phải hoạt động trong một môi trường kinh doanh có sự cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng khác, giữa ngân hàng với các tổ chức tài chính khác như các công ty chứng khoán, các công ty quản lý quỹ, các công ty bảo hiểm… Môi trường cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng phải luôn đổi mới mình, nâng cao chất lượng các dịch vụ cung cấp để hấp dẫn khách hàng sử dụng các dịch vụ của mình. Rừ ràng hạn chế những rủi ro trong sản xuất kinh doanh đồng nghĩa với việc hạn chế rủi ro trong tín dụng cho vay của ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đạt kết quả tốt, hiệu quả cao tạo được lòng tin và sự lạc quan đối với ngân hàng, thúc đẩy ngân hàng cho vay làm tăng quy mô tín dụng cho vay.

Lịch sử hình thành và phát triển

Sau gần 4 năm hoạt động, với nhu cầu phát triển và mở rộng quy mô hoạt động hơn, Chi nhánh Lê Chân đã được nâng cấp và đổi tên thành Chi nhánh Bắc Hải – Trực thuộc Hội Sở Ngân Hàng TMCP Quân Đội. Sau khi chuyển đổi, chi nhánh Bắc Hải gồm 33 người trong đó Phòng giao dịch Lê Chân gồm 10 người, sau một thời gian hoạt động, hiện nay tổng nhân sự của chi nhánh Bắc Hải gồm có 40 người và duy trì hoạt động có hiệu quả.

Cơ cấu tổ chức bộ máy

Với quy mô nhân sự và khối lượng công việc còn ít nên việc giám đốc trực tiếp quản lý điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra bình thường, tuy nhiên khi quy mô nhân sự cũng như khối lượng công việc tăng lên, nếu chưa có phó giám đốc giúp việc thì khối lượng công việc giám đốc phải quản lý là khá lớn sẽ dẫn đến có những sai sót trong quản lý điều hành chi nhánh. - Huy động vốn tiền gửi: Huy động theo hình thức này chủ yếu là tiền gửi của dân cư và tổ chức dưới hình thức có kỳ hạn (chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi chờ thanh toán của tổ chức) và không kỳ hạn (tiền gửi phục vụ. nhu cầu thanh toán của tổ chức, cá nhân).

Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – MB, Chi nhánh Bắc Hải, TP.Hải Phòng

Tổng chi phí bao gồm: Chi phí trả lãi tiền gửi, chi phí trả lãi phát hành giấy tờ có giá và các khoản chi phí khác như chi điện nước vệ sinh, chi đào tạo, chi vật liệu giấy tờ in, chi mạng viễn thông bưu chính điện thoại… Như đã biết, hoạt động chính của Ngân Hàng là tín dụng do vậy lợi nhuận của Ngân Hàng chính là phần chênh lệch giữa tiền lãi thu được từ hoạt động cho vay và tiền lãi chi trả cho vốn huy động sau khi trừ các khoản chi phí cần thiết khác phục vụ hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng. Qua các phân tíc trên, nhận thấy hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải là khá tốt, đạt hiệu quả, tăng trưởng bền vững qua các năm, dự đoán sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh trong các năm tiếp theo, đặc biệt là trong năm 2010 khi nền kinh tế thế giới đã có những dấu hiệu hồi phục tích cực, bước đầu tăng trưởng trở lại, thêm vào đó là sư lới lỏng trong chính sách quản lý tín dụng của các Ngân Hàng thương mại của NHNN, cụ thể là Quyết Định số 07/2010 – QĐ/2010/NHNN sắp được ban hành, qua đó lãi suất cho vay sẽ được.

Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – MB, Chi nhánh Bắc Hải, TP.Hải Phòng

• Đánh giá thực trạng cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP.Hải Phòng

Nhận thức được vai trò cũng như tiềm năng của khu vực DNVVN, bám sát chủ trương phát triển DNVVN của Đảng và Nhà nước, Ngân hàng TMCP Quân Đội – MB, chi nhánh Bắc Hải đã chủ động mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN một cách hợp lý góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển DNVVN, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng trên địa bàn thành phố Hải Phòng và các vùng lân cận. Qua việc xem xét, đánh giá thực trạng hoạt động của các DNVVN trong những năm gần đây để thấy được những khó khăn mà DNVVN đang gặp phải, đồng thời xem xét thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh đối với DNVVN, nhằm hỗ trợ vốn vay cho DNVVN phát triển và mở rộng hoạt động cho vay của Chi nhánh, cho ta thấy được những gì đã đạt được, những gì còn tồn tại, khó khăn chưa giải quyết được, đồng thời tìm ra được những nguyên nhân chủ quan khách quan tạo nên sự cản trở việc mở rộng hoạt động cho vay nhằm phát triển DNVN của Chi nhánh Bắc Hải, đưa ra các giải pháp nhằm tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận được với nguồn vốn vay của Chi nhánh phát triển một cách nhanh hơn, hiệu quả hơn, tạo được sức mạnh cạnh tranh trên thị trường.

Định hướng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian tới Năm 2009 đã có những dấu hiệu hồi phục khả quan của nền kinh tế, kinh tế

- Về công nghệ, trang thiết bị: Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hang trong việc tiếp cận với các dịch vụ của Ngân Hàng, cũng như thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hang và Ngân Hàng, theo kế hoạch năm 2010 Chi nhánh Bắc Hải sẽ tiến hành lắp đặt thêm 1 Máy rút tiền tự động – ATM mới nâng tổng số máy ATM của Chi nhánh lên là 5 máy. Tốc độ tăng dư nợ cho vay hàng năm bằng tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất + chỉ số lạm phát hàng năm, đạt tăng trưởng dư nợ từ 20 - 25%/ năm, ngân hàng cố gắng giảm nợ vay quá hạn đến mức thấp nhất nhằm thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời tiếp tục thực hiện các biện pháp tích cực để xử lý và thu hồi các món nợ còn tồn đọng nhằm lành mạnh hoá chất lượng tín dụng đối với các DNVVN.

Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Bắc Hải, TP.Hải Phòng

Tổ chức tìm hiểu, thu nhập thông tin, phỏng vấn, tham quan doanh nghiệp … qua đó đánh giá được khả năng điều hành sản xuất kinh doanh của ban lãnh đaọ doanh nghiệp qua năng lực tổ chức, trình độ chuyên môn cũng như uy tín của người lãnh đạo đây là những tiêu chuẩn định tính nên phải có sự tinh tế của cán bộ tín dụng mới có thể nhận xét được chính xác. Kinh nghiệm thẩm định các lĩnh vực khác ngoài xây dựng cơ bản của cán bộ tín dụng chi nhánh còn hạn chế, đặc biệt là thẩm định về phương diện kỹ thuật như các thông số kỹ thuật máy móc, chất lượng, máy móc …Bởi vậy, chi nhánh nên cử một số cán bộ tín dụng đi học và nghiên cứu chuyên sâu về phương diện này thì việc thẩm định sẽ có hiệu quả hơn.

Một số kiến nghị

- Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ quản lý điều hành và tay nghề người lao động: Ngoài việc tổ chức mạng lưới các cơ sở dạy nghề trong phạm vi cả nước, một việc hết sức quan trọng là tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với nền kinh tế thị trường cho đôị ngũ quản lý DNVVN. Đối với chủ DNVVN họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt trong kinh doanh nhưng chưa có dịp tiếp xúc một cách có hệ thống các kiến thức mới về quản lý tài chính, về pháp luật vì vậy cần tổ chức các lớp đào tạo theo các chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức các buổi giao lưu, toạ đàm cho các doanh nhân trẻ.