Như vậy mở rộng cho.vay mua nha- trả góp là sự tăng lên về số lượng khách hàng, giá trị các khoản vay và các gói i tín dung cho.vay mua nha- trả góp. Nếu một ngân hàng đạt được cả ba tiêu chí này thì cho.vay mua nha- trả góp của ngân hàng đã được mở rộng. Tuy nhiên tong thực tế rất khó để một i ngân hàng đạt được cùng lúc cả ba tiêu chí trên, do đó để phù hợp với giai i đoạn phát triển hiện nay cũng như phù hợp với chính sách của nhà nước, Ngân hàng nên chọn ưu tiên tăng lên về số lượng khách hàng để mở rộng cho.vay mua nha- trả góp.
1.3.4. Các nhân tố ảnh i hưởng đến việc mở rộng cho.vay mua nha- trả góptrả góp trả góp
1.3.4.1. Các nhân tố bên tong ngân hàng
- Quy mô vốn của i ngân hàng
Để mở rộng hoạt động cho.vay mua nha- trả góp trả góp thì ngân hàng phải có một tiềm lực về vốn nhất định, có thể là nguồn vốn trung, dài hạn hay nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên bởi i lẽ đặc trưng của các khoản cho.vay mua nha- trả góp là cần một lượng vốn lớn, thời hạn tương đối dài. Để tránh rủi ro cho ngân hàng tong quá trình mở rộng cho.vay i mua nha- trả góp, các ngân hàng cần tập trung nhiều chính sách nhằm thu hút một lượng tiền gửi đáng kể từ phía dân cư như chính sách về lãi suất hấp dẫn, khuyến mãi... Đồng thời ngân hàng cũng cần phải tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu để mở rộng quy mô ngân hàng i cũng như nâng cao được hình ảnh của ngân hàng tong mắt người dân.
- Cơ cấu vốn của ngân hàng
Cơ cấu vốn huy động i cũng có thể ảnh hưởng đến quy mô các khoản cho.vay mua nha- trả góp trả góp. Bởi nếu nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn thì ngân
hàng sẽ bị hạn chế tong hoạt động i cho.vay mua nha- trả góp trả góp, do ngân hàng nhà nước quy định tỷ lệ tối đa các ngân hàng thương mại được sử dụng cho.vay trung và dài hạn là 30%. Việc huy động i vốn trung và dài hạn sẽ giúp cho ngân hàng thuận lợi hơn khi tiến hành mở rộng cho.vay mua nha- trả góp trả góp.
- Mối quan hệ hợp tác với các chủ đầu tư
Đẩy mạnh mối quan hệ i hợp tác với các chủ đầu tư giúp cho ngân hàng thuận lợi cấp tín dung cho khách hàng có nhu cầu mua nha- trả góp, cùng với đó là việc hỗ trợ vốn đối cho những dự án bất động i sản tiềm năng. Đối với những chủ đầu tư mà ngân hàng đã liên kết sẽ giúp cho i ngân hàng giảm thiểu được thời gian và chi phí khi thẩm định khách hàng vay mua nha- trả góp giúp cho việc cấp tín dung cho khách hàng được nhanh chóng tạo thuận i lợi cho hoạt động mở rộng cho.vay mua nha- trả góp trả góp của ngân hàng. Ngoài ra, i mối quan hệ này đem lại lợi ích cho các bên, ngân hàng được lợi là có nguồn cung khách hàng lớn,chủ đầu tư vừa bán căn hộ vừa tạo thanh khoản cho sản phẩm. Những i khách hàng được cấp tín dung đối với các dự án mà ngân hàng hỗ trợ vốn sẽ được ưu đãi về thời gian trả nợ và lãi suất.Vì vậy ngân hàng cần chú trọng hợp tác với i các chủ đầu tư nhất là các doanh nghiệp có tiềm lực tài chính, sản phẩm bất động sản chất lượng khi tiến hành mở rộng hoạt động cho.vay mua nha- trả góp trả góp
- Chính sách cho.vay của ngân hàng
Trên cơ sở định i hướng phát triển chung của toàn ngân hàng, ngân hàng cần xây dựng các chính sách cho.vay đảm bảo phù hợp với các mục tiêu đề ra. Có thể hiểu chính sách cho.vay i của ngân hàng là những nguyên tắc, phương pháp chỉ đạo về tiêu chuẩn đối với danh mục cho.vay của ngân hàng.
Chính sách cho.vay bao gồm các yếu tố như: Hạn mức cho.vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của i khoản cho.vay, lãi suất cho.vay, các loại hình cho.vay được thực hiện, hướng giải quyết các khoản vay có vấn đề, vượt giới hạn, cách thức thanh toán nợ, quy định i về tài sản đảm bảo... Tất cả những yếu tố đó đều tác động trực tiếp đến việc mở rộng cho.vay mua nha- trả góp của ngân hàng. Do đặc điểm của cho.vay mua nha- trả góp là số lượng i các khoản vay lớn và thời gian trả nợ tương đối dài nên việc áp dụng mức lãi suất, kỳ hạn vay cần phải linh hoạt, có những ưu đãi nhất định nhằm thu hút được khách i hàng sử dụng các gói tín dung vay mua nha- trả góp của chi nhánh.
Nếu ngân hàng cho i rằng việc mở rộng cho.vay mua nha- trả góp tong thời gian tới thì ngân hàng sẽ phải đưa ra kế hoạch chi tiết cho việc thu hút khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách i hàng vay. Nếu xác định giai đoạn tới chỉ dừng lại ở việc mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thì để đạt được mục tiêu này có thể các yếu tố như i lợi nhuận và chất lượng có thể được xem xét đến sau. Nhưng nếu giai đoạn này ngân hàng lại xác định cần phải tập trung tăng trưởng đồng thời nâng cao chất i lượng cho.vay thì lợi nhuận và tỷ lệ nợ quá hạn lại là yếu tố trọng tâm cần giải quyết hàng đầu.
Việc xây dựng i một chính sách cho.vay mua nha- trả góp sẽ giúp cho ngân hàng xác định rõ hơn mục tiêu cần hướng tới cũng như phân bổ và sử dụng các nguồn lực bên tong ngân hàng có hiệu quả nhất. Nếu các yếu tố tong chính sách cho.vay của ngân hàng đưa ra đúng i đắn, linh hoạt, phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế-xã hội, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng. Nếu chính sách của ngân hàng còn nhiều i thủ tục rườm rà, lãi suất quá cao, không có nhiều ưu đãi đối với khách hàng thì sẽ làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng. - Quy trình cho.vay
Quy trình cho.vay i quy định các bước cần thiết phải thực hiện tong quá trình cho.vay bao gồm từ khi chuẩn bị cho.vay, giải ngân, đảm bảo an toàn vốn cho.vay, thu nợ, được tiến hành i từ khi bắt đầu phân tích nhu cầu cho đến khi thu hồi được cả vốn lẫn lãi. Sự kết hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa các bước sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát i hiện kịp thời các thiếu sót, khuyết điểm, giám sát các khoản vay để có biện pháp can thiệp nhanh chóng nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
Ngày nay với sự i phát triển của hệ thống các NHTM các khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn vì vây một quy trình tín dung hợp lý, thuận tiện, đơn giản mà vẫn đảm bảo được tính an i toàn của món vay sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. Song thực tế việc cho khách hàng vay mua nha- trả góp và được thế chấp bằng chính căn nhà đó sẽ khiến cho i ngân hàng gặp nhiều rủi ro.
- Cán bộ tín dung
Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ... của cán bộ tín dung có ảnh hưởng đến hoạt i động cho.vay mua nha- trả góp của ngân hàng. Nó có thể tạo nên hình ảnh tốt cho ngân i hàng nhưng cũng có thể gây nên những ấn tượng xấu cho ngân hàng vì chính cán bộ tín dung ngân hàng là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cá nhân, hộ i gia đình khi họ có nhu cầu vay vốn. Do số lượng
các khoản vay là rất lớn nên một ngân hàng cần phải có số lượng cán bộ tín dùng hợp lý, phân công công việc cụ thể i để không xảy ra trường hợp một cán bộ tín dung phải quản lý quá nhiều các khoản vay hay có quá nhiều cán bộ tín dung sẽ làm tăng chi phí của ngân hàng, i thực hiện tốt những điều đó sẽ góp phần cho ngân hàng có thể mở rộng phát triển không chỉ hoạt động cho.vay mua nha- trả góp mà cả tất cả các hoạt động khác.
Mặt khác, tong i giai đoạn cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng như hiện nay nếu ngân hàng muốn đáp ứng tốt các nhu cầu đa dạng khác nhau của khách hàng bằng các gói tín i dụng cho.vay mua nha- trả góp thì nhân tố nguồn nhân lực phải được quan tâm đúng mức. Cán bộ ngân hàng không chỉ có trình độ chuyên môn cao mà cần phải có đạo đực nghề i nghiệp để có thể tránh xa cám dỗ vật chất, đánh giá khách hàng một cách trung thực, có như vậy mới có thể đưa ra các quyết định khách quan và chính xác.
- Công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin i đóng vai trò quan trọng tong việc mở rộng, đẩy mạnh hoạt động cho.vay mua nha- trả góp, và đang là vấn đề mà các ngân hàng quan tâm. Các ngân hàng đã ứng dụng những i tiến bộ của công nghệ thông tin vào hoạt động của mình nhằm hỗ trợ cho việc phát triển kinh doanh.Khi mà công nghệ phát triển đến mức hiện đại thì việc giải i quyết các thủ tục cũng được nhanh chóng, chính xác. Thay vì phải đến ngân hàng, khách hàng có thể ngồi tại nhà cũng có thể gửi đơn xin vay đến ngân hàng, các cán bộ i cho.vay mua nha- trả góp cũng có thể nắm bắt được thông tin khách hàng từ nhiều phía và nhanh chóng đưa ra quyết định cho.vay hay từ chối. Vì vậy, Ngân hàng nào có hệ i thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ có điều kiện sẽ có điều kiện mở rộng kinh doanh nói chung và hoạt động cho.vay mua nha- trả góp nói riêng.
1.3.4.2. Các nhân tố bên ngoài i ngân hàng - Từ phía khách hàng
+ Nhu cầu mua nha- trả góp của khách hàng
Các sản phẩm cho.vay mua i nhà của ngân hàng chủ yếu là đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng bao gồm khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Do sản phẩm mang tính dịch vụ nên nhu cầu i của khách hàng chính là yếu tố quyết định các hình thức cho.vay mua nha- trả góp của ngân hàng. Xuất phát từ những nhu cầu đó mà
ngân hàng xây dựng chiến lược, đưa ra i các sản phẩm mua nha- trả góp nhằm thỏa mãn một cách tốt nhất các nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên tong từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển mà nhu cầu về nhà ở i của khách hàng sẽ có những thay đổi và ngân hàng cần phải xác định đươc sự thay đổi tong nhu cầu đó để đưa ra được các sản phẩm dịch vụ ở thời điểm hiện tại và i đón đầu tong tương lai.
+ Khả năng tài chính của khách hàng
Đây là một tong i những yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay mua nha- trả góp và khả năng trả nợ của khách hàng. Do vậy, xem xét mức thu nhập của khách hàng có vai trò quan trọng tong việc i quyết định cho.vay hay không của các ngân hàng. Các khoản cho.vay mua nha- trả góp sẽ có độ an toàn lớn khi khách hàng có thu nhập cao và ổn định. Bên cạnh đó, với i những người có thu nhập cao và ổn định thì việc thanh toán khoản nợ cho ngân hàng để tránh được những rắc rối về mặt pháp lý có thể ảnh hưởng đến công việc i của họ. Ngược lại, với những khách hàng cá nhân hay hộ gia đình có thu nhập thấp hoặc không ổn định thì việc thanh toán khoản vay cho ngân hàng có thể ảnh hưởng i lớn đến hoạt động chi tiêu khác tong gia đình và khách hàng sẽ khó khăn tong việc trả nợ ngân hàng.
Tuy nhiên tong thời điểm thực tế, thu nhập của người tiêu dùng là nhân tố có tính đột biến cao, i có thể là thời điểm hiện tại thời điểm ký hợp đồng thì thu nhập là cao và ổn định nhưng vì một yếu tố nào đó khó có thể tránh khỏi như: ốm đau bệnh tật, tai nạn... của chính khách hàng hoặc của người thân cũng làm thay đổi tính ổn định về thu nhập i của họ một cách nhanh chóng. Ngân hàng có thể hạn chế bằng cách mở rộng quy mô khách hàng trên cơ sở lấy số đông bù số ít
+ Tư cách của khách hàng
Cho.vay mua nha- trả góp i trả góp tiềm ẩn nhiều rủi ro tong đó tư cách của khách hàng có ảnh hưởng rất lớn tới hành vi trả nợ của họ. Để ngân hàng có thể chấp nhận cho.vay, khách hàng cần i có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng có thu nhập sẽ sẵn sàng i hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dung. Tuy nhiên điều này không phải là dễ thực i hiện nhất là tong cho.vay mua nha- trả góp vì khách hàng đến với ngân hàng thường là lần đầu. Nếu người vay thực sự có thu nhập ổn định, tài sản thế chấp có giá trị cao i nhưng khách hàng không có ý định trả nợ ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích hay nghiêm trọng hơn nữa là cố tình lừa đảo thì vẫn tồn tại những rủi ro khá cao về i ngân hàng. Do vậy đòi hỏi cán bộ ngân
hàng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, sự phán đoán đồng thời phải có phẩm chất đạo đức tốt để đánh giá được một cách i khác quan và đúng đắn.
- Các nhân tốt từ môi trường bên ngoài + Môi trường pháp lý
Luật pháp là công cụ i quản lý đắc lực của Nhà nước. Mọi cá nhân, tổ chức tại mỗi nước đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật do quốc gia đó quy định với những hoạt động của mình. i Các ngân hàng thương mại cũng không phải ngoại lệ. Hơn thế, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm – kinh doanh tiền tệ - thì i sự giám sát kiểm tra của Nhà nước là hết sức quan trọng và cần thiết, họ phải tuân theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dung, luật dân sự và các tổ chức khác.
Nếu các quy định của i pháp luật không rõ ràng không đồng bộ, không ổn định và có nhiều kẽ hở thì rất khó cho Ngân hàng tong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dung i nói riêng, đồng thời cũng tạo ra khó khăn cho các doanh nghiệp, họ sẽ không yên tâm hoạt động tong môi trường như vậy, cắt giảm đầu tư làm cho nền kinh tế kém i phát triển và thu nhập của người dân giảm sút, nhu cầu vay mua nha- trả góp giảm, khả năng mở rộng cho.vay giảm.
Ngược lại, môi trường pháp lý ổn định, hệ thống văn bản pháp luật đầy đủ đồng bộ sẽ khuyến khích các i nhà đầu tư, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và người dân sẽ tăng nhu cầu vay mua nha- trả góp an cư lạc nghiệp. Bên cạnh đó quyền lợi và trách nhiệm của các Ngân hàng i thương mại và các bên liên quan cũng được bảo vệ, giải quyết khi có tranh chấp xảy ra. Chính điều đó giúp quy mô cho.vay của Ngân hàng tăng lên.
+ Môi trường kinh tế- chính trị
Sự ổn định của môi i trường chính trị có tác động rất rõ nét đối với hoạt động của các NHTM bởi một quốc gia có một nền chính trị ổn định sẽ thu hút các nguồn đầu tư từ nhiều hướng khách i nhau, kinh tế phát triển bền vững, chất lượng cuộc sống của người dân được đảm bảo. Sự tăng trưởng về kinh tế sẽ kéo theo lạc quan của những người dân về i thu nhập của họ. Họ có nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn và việc mong muốn được sở hữu một ngôi nhà riêng không là một ngoại lệ, kéo theo