Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm

Những năm gần đây chúng ta chứng kiến sự phát triển nhanh chóng của hệ thống ngân hàng từ 4 Ngân hàng thương mại quốc doanh và 15 Ngân hàng thương mại cổ phần và hợp tác xã tín dụng năm 1990, đến năm 2014 con số này đã tăng lên mạnh mẽ cùng rất nhiều các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, công ty tài chính… Với số lượng đông đảo như vậy, các ngân hàng muốn phát triển và thành công thì phải tự xác định cho mình thị trường và đối tượng khách hàng chủ yếu. Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm hơn 93% số doanh nghiệp tại Việt Nam, với lĩnh vực hoạt động phong phú, quy mô đa dạng đang là thị trường mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng đầy rủi ro cho các ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội là ngân hàng lựa chọn chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ tập trung đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ và đã thu được nhiều thành công. Chi nhánh Hoàn Kiếm là chi nhánh lớn trong hệ thống Ngân hàng Quân Đội. Vấn đề lớn nhất của chi nhánh đó là đảm bảo tăng trưởng dư nợ trong khi vẫn đảm bảo chất lượng cho vay với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ được xem là có nhiều đặc điểm phức tạp. Yêu cầu trên đặc biệt khó khăn trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế như hiện nay. Do đó, em đã lựa chọn cho đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề thực tập được chia làm ba phần chính: Chương I: Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và các vấn đề về hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM Chương II: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm Chương III: Giải pháp mở rộng quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm Được sự giúp đỡ của Ban giám đốc, các thành viên trong Phòng khách hàng SME và những hướng dẫn của T.S Lê Thanh Tâm – giảng viên Viện Ngân hàng Tài chính trường ĐH Kinh tế Quốc dân, em đã hoàn thành đề tài này một cách chu đáo nhất. Em xin chân thành cảm ơn những sự giúp đỡ quý báu đó. Tuy nhiên trong quá trình đánh giá phân tích, do kiến thức chuyên môn còn hạn chế nên chắc chắn chuyên đề sẽ không thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế. Vì vậy em mong cô hướng dẫn sẽ có những đóng góp thêm để em tiếp tục hoàn thiện chuyên đề đạt chất lượng tốt hơn. Em xin chân thành cảm ơn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm Sinh viên thực : Lê Đức Thành Mã sinh viên : CQ533444 Giảng viên hướng dẫn : T.S Lê Thanh Tâm Đơn vị thực tập : Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hoàn Kiếm HÀ NỘI, NĂM 2014 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, HÌNH .4 LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.2.3.1 Phân theo mục đích sử dụng vốn: .9 1.2.3.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng 1.2.3.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng .9 1.2.3.4 Phân loại theo phương thức cho vay 10 1.2.3.5 Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay 10 1.4.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại 17 1.4.3.2 Đối với doanh nghiệp 17 1.4.3.3 Đối với kinh tế 17 1.4.4.1 Nhân tố chủ quan .18 1.4.4.2 Nhân tố khách quan 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .26 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NH TMCP QUÂN ĐỘI 26 2.1.1 Đôi nét ngân hàng TMCP Quân Đội 26 2.1.1.1 Thông tin khái quát ngân hàng TMCP Quân Đội 26 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Giới thiệu MB chi nhánh Hoàn Kiếm 28 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.2.4 Các hoạt động kinh doanh 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh MB chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-201336 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 36 2.1.3.2 Hoạt động cho vay .38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI HOÀN KIẾM NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH 39 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm 2.2.1 Những quy định cho vay DNVVN MB chi nhánh Hoàn Kiếm 39 2.2.1.1 Đối tượng cho vay 39 2.2.1.2 Điều kiện cho vay .40 2.2.1.3 Thời hạn cho vay 40 2.2.1.4 Thể loại cho vay 40 2.2.1.5 Lãi suất cho vay 40 2.2.1.6 Hồ sơ vay vốn 41 2.2.1.7 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ MB chi nhánh Hoàn Kiếm 41 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ MB chi nhánh Hoàn Kiếm 41 2.2.2.1 Lập hồ sơ tín dụng .41 2.2.2.2 Hoàn thiện hồ sơ, ký Hợp đồng 42 2.2.2.3 Giải ngân 42 2.2.2.4 Quản lý sau giải ngân thu hồi nợ 42 2.2.2.5 Xử lý tín dụng xấu 42 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ MB chi nhánh Hoàn Kiếm 43 2.2.3.1 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .43 2.2.3.2 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp 47 2.2.3.3 Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay doanh nghiệp 50 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .52 2.3.2.1 Hạn chế 52 2.3.2.2 Nguyên nhân 52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN CỦA MB HOÀN KIẾM TRONG NHỮNG NĂM TỚI 55 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI MB CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 56 3.3 KIẾN NGHỊ 62 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 62 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .63 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ .65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .67 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP: Thương mại cổ phần DN: Doanh nghiệp BCKQKD: Báo cáo kết kinh doanh MB: Military Bank CVQHKH: Chuyên viên quan hệ khách hàng CVTĐ: Chuyên viên thẩm định CVHTQHKH: Chuyên viên hỗ trợ quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, HÌNH Bảng 2.1: Bảng kết huy động vốn cụ thể hạng mục 2011-2013 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Kết sử dụng vốn NHQĐ chi nhánh Hoàn Kiếm từ 2011-2013 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo kỳ hạn Error: Reference source not found Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ với DNVVN theo ngành nghề Error: Reference source not found Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo loại hình doanh nghiệp Error: Reference source not found Bảng 2.6 Doanh số cho vay DNVVN MB Hoàn Kiếm Error: Reference source not found Bảng 2.7 Doanh số thu nợ DNVVN .Error: Reference source not found Bảng 2.8 : Nợ hạn DNVVN MB Hoàn Kiếm .Error: Reference source not found MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, HÌNH .4 LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.2.3.1 Phân theo mục đích sử dụng vốn: .9 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm 1.2.3.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng 1.2.3.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng .9 1.2.3.4 Phân loại theo phương thức cho vay 10 1.2.3.5 Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay 10 1.4.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại 17 1.4.3.2 Đối với doanh nghiệp 17 1.4.3.3 Đối với kinh tế 17 1.4.4.1 Nhân tố chủ quan .18 1.4.4.2 Nhân tố khách quan 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .26 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NH TMCP QUÂN ĐỘI 26 2.1.1 Đôi nét ngân hàng TMCP Quân Đội 26 2.1.1.1 Thông tin khái quát ngân hàng TMCP Quân Đội 26 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Giới thiệu MB chi nhánh Hoàn Kiếm 28 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.2.4 Các hoạt động kinh doanh 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh MB chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-201336 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 36 2.1.3.2 Hoạt động cho vay .38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI HOÀN KIẾM NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH 39 2.2.1 Những quy định cho vay DNVVN MB chi nhánh Hoàn Kiếm 39 2.2.1.1 Đối tượng cho vay 39 2.2.1.2 Điều kiện cho vay .40 2.2.1.3 Thời hạn cho vay 40 2.2.1.4 Thể loại cho vay 40 2.2.1.5 Lãi suất cho vay 40 2.2.1.6 Hồ sơ vay vốn 41 2.2.1.7 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ MB chi nhánh Hoàn Kiếm 41 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ MB chi nhánh Hoàn Kiếm 41 2.2.2.1 Lập hồ sơ tín dụng .41 2.2.2.2 Hoàn thiện hồ sơ, ký Hợp đồng 42 2.2.2.3 Giải ngân 42 2.2.2.4 Quản lý sau giải ngân thu hồi nợ 42 2.2.2.5 Xử lý tín dụng xấu 42 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ MB chi nhánh Hoàn Kiếm 43 2.2.3.1 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .43 2.2.3.2 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp 47 2.2.3.3 Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay doanh nghiệp 50 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .52 2.3.2.1 Hạn chế 52 2.3.2.2 Nguyên nhân 52 2.3.2.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng: 53 2.3.2.2.2.Nguyên nhân từ phía DNVVN: .53 2.3.2.2.3.Các nguyên nhân khách quan: 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN CỦA MB HOÀN KIẾM TRONG NHỮNG NĂM TỚI 55 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI MB CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 56 3.3 KIẾN NGHỊ 62 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 62 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .63 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ .65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .67 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm LỜI NÓI ĐẦU Những năm gần chứng kiến phát triển nhanh chóng hệ thống ngân hàng từ Ngân hàng thương mại quốc doanh 15 Ngân hàng thương mại cổ phần hợp tác xã tín dụng năm 1990, đến năm 2014 số tăng lên mạnh mẽ nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài, công ty tài chính… Với số lượng đông đảo vậy, ngân hàng muốn phát triển thành công phải tự xác định cho thị trường đối tượng khách hàng chủ yếu Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 93% số doanh nghiệp Việt Nam, với lĩnh vực hoạt động phong phú, quy mô đa dạng thị trường mang lại nhiều lợi nhuận đầy rủi ro cho ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ngân hàng lựa chọn chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ tập trung đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ thu nhiều thành công Chi nhánh Hoàn Kiếm chi nhánh lớn hệ thống Ngân hàng Quân Đội Vấn đề lớn chi nhánh đảm bảo tăng trưởng dư nợ đảm bảo chất lượng cho vay với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ xem có nhiều đặc điểm phức tạp Yêu cầu đặc biệt khó khăn bối cảnh khủng hoảng kinh tế Do đó, em lựa chọn cho đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm” làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề thực tập chia làm ba phần chính: Chương I: Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề hiệu hoạt động cho vay NHTM Chương II: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm Được giúp đỡ Ban giám đốc, thành viên Phòng khách hàng SME hướng dẫn T.S Lê Thanh Tâm – giảng viên Viện Ngân hàng Tài trường ĐH Kinh tế Quốc dân, em hoàn thành đề tài cách chu đáo Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu Tuy nhiên trình đánh giá phân tích, kiến thức chuyên môn hạn chế nên chắn chuyên đề tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì em mong cô hướng dẫn có đóng góp thêm để em tiếp tục hoàn thiện chuyên đề đạt chất lượng tốt Em xin chân thành cảm ơn! Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm CHƯƠNG 1: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Sự hình thành hệ thống NHTM hệ tất yếu việc xây dựng kinh tế thị trường, sản phẩm chế thị trường yếu tố cấu thành thị trường tài chính; NHTM nói riêng thị trường tài nói chung có tác động qua lại tương hỗ lẫn nhau; hệ thống NHTM ổn định, phát triển toàn diện động lực thúc đẩy thị trường tài phát triển ngược lại Một khái niệm đầy đủ cụ thể ngân hàng nêu Luật Tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam Quốc hội khóa X thông qua ngày 12/12/1997 “ngân hàng loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó, TCTD định nghĩa “là loại hình doanh nghiệp thành lập theo qui định Luật theo qui định khác Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngoài ra, theo Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 có nêu: “NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Các loại hình NHTM: + NHTM quốc doanh: NHTM thành lập 100% vốn nhà nước + NHTM cổ phần: NHTM thành lập hình thức công ty cổ phần + Chi nhánh NHTM nước ngoài: ngân hàng thành lập theo luật pháp Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm chủ yếu xuất phát từ phía ngân hàng: 2.3.2.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Thứ nhất, Hệ thống thông tin khách hàng thân chi nhánh cải tiến, tự cập nhật làm thành hệ thống nội Tuy nhiên, thông tin giúp phần với khách hàng quen thuộc Còn có khách hàng mới, cán tín dụng phải vất vả để thu thập thông tin, thông tin rời rạc điều gây khó khăn cho đánh giá cán thẩm định Đó chưa xét tới vấn đề chất lượng hệ thống thông tin nội có đáp ứng tiêu chuẩn đánh giá hay không Thứ hai, Các cán chưa tích cực giới thiệu hình thức cho vay khác phù hợp với đối tượng khách hàng Doanh nghiệp cần biết ưu hình thức cho vay ngân hàng phù hợp với điều kiện doanh nghiệp để tiếp cận hình thức vay khác vay lần Đây nhiệm vụ cán tín dụng Tuy nhiên, hình thức vay khác áp dụng nên cán tín dụng mang tư tưởng “ngại” triển khai hình thức Thứ ba, Chi nhánh thành lập ba năm, tuổi đời tuổi nghề cán tín dụng trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Đây hội để chi nhánh phát huy sáng tạo tuổi trẻ Tuy nhiên, việc thiếu kinh nghiệm bộc lộ khó khăn định công tác thẩm định DNVVN hoạt động lĩnh vực khác đa dạng phong phú Ngoài ra, cán tín dụng phải có am hiểu thị trường Như vậy, ngân hàng cần ý đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ có chế độ đãi ngộ hợp lý để nâng cao chất lượng cán nhân viên 2.3.2.2.2 Nguyên nhân từ phía DNVVN: Thứ nhất, Công tác hạch toán kế toán nhiều DNVVN chưa thực cách theo quy định Nhà Nước Các báo cáo tài thường không kiểm toán cán tín dụng vất vả đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp qua báo cáo tài không đảm bảo xác Cho nên việc đánh giá dựa phân tích 53 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm báo cáo tài không đủ tin cậy để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Thứ hai, Nhiều rủi ro cho vay ngân hàng thuộc lực quản lý DNVVN Đây hậu xuất phát từ đặc điểm DNVVN: kiến thức, kỹ lực quản lý nhiều chủ doanh nghiệp hạn chế Khi nhận vốn tài trợ, doanh nghiệp chưa có xử lý thích hợp với biến động liên tục hoạt động kinh doanh mang đến khoản cho vay rủi ro với chi nhánh Thứ ba, Các doanh nghiệp tư nhân có vốn chủ sở hữu hạn chế, khả mở rộng quy mô, uy tín tài sản đảm bảo chưa không thuyết phục Đây nguyên nhân mà tỷ trọng cho vay doanh nghiệp tư nhân chưa cao 2.3.2.2.3 Các nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, nguyên nhân xuất phát từ môi trường pháp lý Hệ thống văn liên quan đến hoạt động cho vay, hoạt động khác ngân hàng dần hoàn thiện chưa đầy đủ, đồng chặt chẽ Thứ hai, Nhà Nước chưa có hỗ trợ tài thực hiệu DNVVN Mặc dù loại hình doanh nghiệp chiếm đa số, với số lượng lớn, đa dạng có vai trò lớn, Chính Phủ chưa có trợ giúp cụ thể DNVVN Các quy định quy trình tín dụng khác DNVVN doanh nghiệp lớn Chỉ gần đây, có khủng hoảng kinh tế NHNN có sách hỗ trợ lãi suất, nhiên, biện pháp tình thời kỳ khó khăn ý nghĩa hỗ trợ lâu dài trước khó khăn thường xuyên DNVVN Thứ ba, Đặc điểm loại hình kinh doanh ngân hàng nhạy cảm với biến động kinh tế Bối cảnh tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh DNVVN vốn loại hình doanh nghiệp dễ bị tác động biến động thị trường Đây môi trường đe dọa trực tiếp tới quy mô cho vay chất lượng cho vay ngân hàng 54 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN MB Hoàn Kiếm năm tới Trong năm tới, sách quán từ Ban Giám đốc ngân hàng giao nhiệm vụ cho MB Hoàn Kiếm phát huy mạnh cho vay DNVVN địa bàn, phát triển thêm khách hàng có quy mô lớn hơn, giữ uy tín với khách hàng truyền thống Cụ thể tiêu định hướng phát triển cho vay DNVVN xuất phát từ kết mà chi nhánh đạt sau: - Tiếp tục trì tăng trưởng dư cho vay mức cao ổn định, giảm so với kế hoạch khó khăn bất thường DNVVN kinh tế nói chung - Tiếp tục tăng cường cho vay trung dài hạn để DNVVN có điều kiện đổi máy móc, trang thiết bị, đầu tư mở rộng sản xuất Tuy nhiên, chủ yếu tập trung cho vay trung dài hạn vào đối tượng khách hàng truyền thống - Hạn chế tối đa nợ hạn giảm tỷ lệ hạn 2% Thực tinh thần đạo Ban giám đốc, “chất lượng cho vay phải hàng đầu.” - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng mới… giới thiệu cho khách hàng cũ dịch vụ, sản phẩm khác ngân hàng - Quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn nhân viên phòng - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát sau cấp vốn - Chú trọng công tác đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức cán nhân viên chi nhánh 55 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ mb chi nhánh hoàn kiếm 3.2.1 Nhận thức việc mở rộng cho vay đối DNVVN Do khách hàng có quan hệ với ngân hàng đa dạng phong phú, đối tượng khách hàng có nhu cầu, đòi hỏi khác Đối với loại đối tượng khách hàng ngân hàng có sách, biện pháp khác Chính vậy, việc nhận thức việc đẩy mạnh cho vay DNVVN vấn đề quan trọng để từ cụ thể hóa mục tiêu đẩy mạnh cho vay DNVVN vào chương trình hành động đơn vị toàn hệ thống Mặt khác, phần lớn DNVVN chưa hiểu cách đầy đủ dịch vụ ngân hàng, e ngại đến ngân hàng vay vốn vậy, để thu hút số lượng khách hàng DNVVN ngân hàng cần có số biện pháp như:  Đẩy mạnh việc tiếp thị giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Thông qua hình thức cho khách hàng thấy điểm ưu việt sản phẩm ngân hàng so với sản phẩm loại ngân hàng khác Đặc biệt, ngân hàng nên tổ chức buổi hội nghị khách hàng DNVVN để từ DNVVN biết đến ngân hàng ngân hàng có hội để tìm hiểu rõ thông tin khách hàng truyền thống tiếp cận với khách hàng tiềm  Tìm hiểu cách kỹ lưỡng tình hình làm ăn khách hàng để đưa định cho vay phù hợp đáp ứng yêu cầu khách hàng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng  Ngân hàng nên thường xuyên quảng bá, giới thiệu sách ưu đãi DNVVN việc doanh nghiệp có uy tín, thực tốt cam kết hợp đồng tín dụng hưởng ưu đãi lãi 56 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm suất, phí dịch vụ  Tăng cường họat động Marketing cho ngân hàng Mặc dù đối tượng DNVVN đối tượng phục vụ ngân hàng nay, ngân hàng chưa có phòng Marketing chiến lược marketing cụ thể cho đối tượng Chính vậy, ngân hàng cần phải hướng tới xây dựng phòng Marketing riêng biệt có chiến lược cụ thể marketing cho đối tượng 3.2.2 Đổi quy trình cho vay DNVVN Hiện nay, ngân hàng áp dụng quy trình cho vay chung khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, DNVVN có đặc điểm khác so với loại hình doanh nghiệp khác Ví dụ là: quy mô hoạt động nhỏ, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách chưa rõ ràng, tài sản đảm bảo ít, nhu cầu vốn vay nhỏ Do đó, để đẩy mạnh cho vay DNVVN, ngân hàng cần đổi quy trình, thủ tục cho vay phù hợp với điều kiện nhu cầu vốn vay DNVVN Cụ thể ngân hàng giảm bớt thủ tục rườm rà, không cần thiết xử lý công đoạn lúc để tạo mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho DNVVN Hoặc ngân hàng thực phương pháp chấm điểm tín dụng định kỳ khoản vay để nâng cao chất lượng khoản vay… Trong trình đổi ngân hàng cần sử dụng tiện ích công nghệ ngân hàng phục vụ khách hàng, tư vấn hỗ trợ khách hàng việc lập hồ sơ vay vốn Khi mà thủ tục vay vốn phức tạp, phải qua nhiều công đoạn, cung cấp nhiều giấy tờ, dấu…sẽ làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối e ngại tiếp cận nguồn vốn ngân hàng đặc biệt vay nhỏ DNVVN Những thủ tục trải qua nhiều công đoạn, 57 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm phiền hà thực điều kiện định làm giảm rủi ro cho ngân hàng mà để giảm thiểu rủi ro ngân hàng cần phải tiến hành,,,, Hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN Tuy sản phẩm có ngân hàng MB - chi nhánh Hoàn Kiếm tương đối đa dạng, phong phú chưa thể phân tích, đánh giá loại sản phẩm có hiệu Do đó, cần có nghiên cứu, thiết kế lại tên gọi sản phẩm, nhóm loại sản phẩm cho phù hợp Ngân hàng tiến hành thông qua việc thiết kế lại sản phẩm có cho phù hợp với khách hàng DNVVN nghiên cứu phát triển sản phẩm Trên sở ban hành hệ thống văn hướng dẫn cho loại sản phẩm riêng biệt Xây dựng chế cho vay linh động phù hợp với DNVVN Nguyên tắc quan trọng hoạt động cho vay “an toàn hiệu quả” Tuy nhiên, kinh tế thị trường cạnh tranh ngân hàng ngày tăng Chính vậy, ngân hàng phải xây dựng chế cho vay gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với loại hình DNVVN, đảm bảo khả sinh lời họat động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách Đảng Nhà nước 3.2.2.1 Thủ tục cho vay  Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn: nay, thời hạn xét duyệt vốn khách hàng kể từ tiếp nhận hồ sơ MB - chi nhánh Hoàn Kiếm đến ngày Tuy nhiên, khách hàng mong muốn vay vốn cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu cấp bách vốn chu kỳ kinh doanh Chính vậy, các cán tín dụng cần phải tiến hành thẩm định, hoàn tất hồ sơ cách nhanh chóng, rút ngắn thời gian xét duyệt vốn xuống khoảng đến ngày để đáp ứng nhu cầu cần thiết khách hàng Nhưng trình phải đảo bảo yêu 58 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm cầu đủ  Tạo đơn giản, dễ hiểu thủ tục cho vay, phù hợp với trình độ đối tượng khách hàng Cụ thể, cán tín dụng hướng dẫn cách tận tình cho khách hàng loại giấy tờ cần thiết trình vay vốn Đối với khách hàng hộ tư nhân cá thể giấy tờ cần đơn giản hóa in thành mẫu biểu chung… 3.2.2.2 Kỳ hạn cho vay Hiện nay, ngân hàng phần lớn đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn nhu cầu cho vay trung dài hạn DNVVN lớn Chính vậy, ngân hàng cần khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, dài hạn để tài trợ cho DNVVN Bên cạnh đó, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cách thực tốt công tác phân tích khách hàng, tích cực thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để từ tăng tính an toàn, giảm độ rủi ro cho khoản vay Xem xét phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng có gắn với biến động môi trường, đặc thù ngành nghề sản xuất kinh doanh… để từ đem định xác Việc xác định kỳ hạn nợ không vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà dựa vào hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm…Mỗi khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau, ngân hàng cần tiến hành cho vay với kỳ hạn phù hợp 3.2.2.3 Cơ chế đảm bảo tiền vay Hiện nay, ngân hàng áp dụng hình thức bảo đảm tài sản chấp chủ yếu Trong DNVVN tài sản có giá trị thấp, chí tài sản đáng kể để chấp nên đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng đặc biệt nguồn vốn lớn Vì vậy, ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức đảm bảo khác nhau, có phương pháp quản lý tài sản chấp hợp lý quan tâm nhiều đến khâu thẩm định để giải việc 59 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm cho vay DNVVN Phát triển phận cho vay DNVVN quỹ riêng vay DNVVN Hiện nay, DNVVN đối tượng khách hàng gắn với mục tiêu hoạt động ngân hàng Tuy tại, ngân hàng có phòng DNVVN, nhiên thành lập nên chưa thực phát huy vai trò việc cho vay DNVVN Chính vậy, ngân hàng cần quan tâm đến phận hình thành nên quỹ riêng vay DNVVN Thông qua đó, ngân hàng gặp nhiều thuận lợi việc cho vay DNVVN đem lại hiệu cao việc cho vay ngân hàng 3.2.3 Đào tạo cán chuyên sâu doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng hành với việc bố trì đủ cán phù hợp với số lượng khách hàng, cần quán triệt tới cấp cán để thống quan điểm, nhân thức cần thiết việc đẩy mạnh cho vay DNVVN tạo kỹ năng, kiến thức chuyên mô phục vụ khách hàng DNVVN Tăng cường tính chủ động cán ngân hàng MB việc tiếp cận với khách hàng hoàn thiện kỹ giao dịch Bên cạnh đó, ngân hàng cần xây dựng chế lương thưởng gắn với chất lượng hiệu công việc, đảm bảo tạo động lực cho cá cán tâm huyết với nghề 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Marketing với doanh nghiệp số hoạt động trọng hàng đầu, ngân hàng Hoạt động marketing hiệu giúp cho nhiều doanh nghiệp biết tới ngân hàng với ưu đãi ngân hàng so với ngân hàng khác Hơn với đối tượng DNVVN am hiểu hoạt động cho vay quy trình vay vốn ngân hàng cùa doanh nghiệp nhiều hạn chế nên DNVVN ngại ngần sợ nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng Vì để phát triển cho vay DNVVN ngân hàng cần tăng cường chiến dịch 60 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm quảng ba, giới thiệu sản phẩm loại hình dịch vụ tới khách hàng Để giúp khách hàng có thông tin dịch vụ, tiện ích ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay, ngân hàng cần thực cung cấp thông tin, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, ỉternet…Khi có thay đổi lớn hoạt động cho vay, ngân hàng nên công bố rộng rãi để doanh nghiệp biết thay đổi kịp thời, kèm theo hướng dẫn thủ tục để doanh nghiệp không bị bỡ ngỡ tìm đến với ngân hàng Để tăng số lượng khách hàng, MB – Hoàn Kiếm không thụ động chờ đợi khách hàng tìm đến với mà ngược lại, ngân hàng cần tìm kiếm thông tin, tiếp xúc khách hàng cách chủ động Ngân hàng thu thập thông tin doanh nghiệp, xem xét quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng phát sinh với đối tác khác từ định hướng khách hàng mà ngân hàng cần hướng tới Ngoài ra, MB – Hoàn Kiếm cần tăng cường hoạt động tư vấn, hướng dẫn khách hàng khách hàng chưa nắm rõ dịch vụ quy trình ngân hàng Ngân hàng MB – Hoàn Kiếm chủ động tiếp xúc với DNVVN qua buổi hội thảo, gặp gỡ trao đổi Ngân hàng nắm bát nguyện vọng, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp thủ tục mà họ chưa thật hiểu rõ, từ tư vấn, hướng dẫn khách hàng tiềm năng, cần khai thác triệt để DNVVN khách hàng nhỏ số lượng đông đảo, lĩnh vực hoạt động kinh doanh lớn, đa ngành nghề Khi ngân hàng tham gia tư vấn, hỗ trợ họ họ lập dự án có tính khả thi cao hơn, DNVVN vay vốn nhanh thận lợi hơn, DNVVN hoạt động có hiệu ngân hàng thu nguồn lợi nhuận cho mình, thúc đẩy kinh tế phát triển Và doanh nghiệp trở thành khách hàng ngân hàng ngân 61 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm hàng cần có sách chăm sóc khách hàng chu không giữ chân khách hàng cũ mà lôi keo khách hàng qua khách hàng cũ đó, tăng thêm uy tín cho ngân hàng thị trường 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong năm gần đây, phủ có sách khuyến khích thúc đẩy phát triển DNVVN Tuy nhiên, DNVVN ngày phát triển tốt em xin đề xuất số kiến nghị sau - Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hướng dẫn tạo nên hành lang pháp lý thông thoáng cho DNVVN phát huy nội lực - Chính phủ cần thực cách triệt để, công khai công cải cách hành có sách ưu đãi DNVVN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao trình độ lực quản lý, tiếp xúc, học tập kinh nghiệm doanh nghiệp nước ngoài, có sách hỗ trợ vốn, tư vấn quản lý thành lập quỹ bảo lãnh DNVVN nhằm tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn cách đa dạng hiệu - Chính phủ phải tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế xã hội, không phân biệt đối xử, ưu tiên cho thành phần kinh tế nào, tạo động lực để thành phần kinh tế để phát triển - Chính phủ nên đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán quản lý tài đảm bảo cung cấp thông tin xác cho ngân hàng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Có quy định cụ thể thực kế toán thường xuyên nhằm phản ánh kịp thời xác tình hình tài doanh nghiệp, tạo lòng tin từ 62 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm phía khách hàng 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước toàn hoạt động ngân hàng thông qua hệ thống văn quy định Tất hoạt động ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng phải tuân theo quy định văn pháp luật nói Chính vậy, ngân hàng nhà nước có vai trò quan trọng việc định hướng hoạt động toàn hệ thống ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước ban hành chế độ cho vay DNVVN theo định số 18/NH-QĐ vào ngày 27/4/1988 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam, gần 20 năm Hiện để tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay DNVVN Ngân hàng Nhà nước cần: - Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn Từ giúp cho NHTM có sở pháp lý đắn, cụ thể, ổn định, tránh sai sót, nhầm lẫn thúc đẩy, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay NHTM nói riêng - Cần đảm bảo việc cung cấp thông tin DNVVN cách xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng NHNN việc phối hợp với quan, ban ngành khác việc thu thập, xử lý thông tin doanh nghiệp là: Bộ tài chính, quan thuế, kế hoạch đầu tư, quyền địa phương, NHTM kể doanh nghiệp Thông qua đó, giúp cho NHTM thuận lợi việc tiếp cận thông tin cần thiết doanh nghiệp vay vốn từ đưa 63 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm định đầu tư xác - NHNN cần có biện pháp nhằm tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM ví dụ không can thiệp sâu vào mức lãi suất, hình thức cho vay…để cho NHTM tự cạnh tranh cách bình đẳng khuôn khổ pháp luật để từ nâng cao hiệu hoạt động NHTM - NHNN cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay đặc biệt cho vay DNVVN Nó đựợc thực theo hình thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Từ mặt, tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM Mặt khác, đưa kiến nghị, giải pháp tháo gỡ, sửa chữa sai sót cho NHTM để phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTM, ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - NHNN cần đưa quy chế cho vay quy chế miễn giảm lãi suất riêng DNVVN để từ NHTM có cụ thể việc thực cho vay đối tượng khách hàng - NHNN cần sớm đưa quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN vào hoạt động Hiện nay, quỹ thành lập nguồn vốn chủ yếu theo quy định NHTM đóng góp Chính vậy, khó triển khai NHTM chưa thực thấy cần thiết quỹ này, đồng thời NHTM phải bỏ tiền để bảo lãnh cho khoản cho vay NHNN cần có quy định cụ thể mức bảo lãnh NHTM vào mức độ đóng góp vào quỹ Trước mắt trích phần quỹ dự trữ bắt buộc NHTM để tạo nguồn quỹ Sau đó, NHNN có kiến nghị với phủ việc cho phép giữ lại phần thuế thu nhập NHTM để bổ sung cho quỹ bảo lãnh tín dụng 64 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm DNVVN 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ Vay vốn để hoạt động kinh doanh sản xuất mục tiêu đa số DNVVN Để thân doanh nghiệp thuận lợi đường tiếp cận nguồn vốn khách hàng DNVVN cần thực biện pháp sau: Thứ DNVVN phải nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp người đứng mũi chịu sào doanh nghiệp, có ảnh hưởng lớn tới định hướng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do người chủ doanh nghiệp cần tự nâng cao trình độ, trau dồi kiến thức tài chính, quản lý thị trường…theo dõi biến động thường xuyên doanh nghiệp từ định đắn Người đứng đầu doanh nghiệp cần có hiểu biết định tạo lập phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, lập dự án, có dễ dàng việc điều hành nhân viên thực nhiệm vụ trên, đáp ứng đòi hỏi khắt khe từ ngân hàng quy trình vay vốn Ngoài chủ doanh nghiệp người chịu trách nhiệm chấp hành qui định pháp luật kinh doanh, chế độ kế toán doanh nghiệp, tính hợp pháp, hợp lệ báo cáo cung cấp cho ngân hàng… Chủ DNVVN cần chủ động việc cung cấp thông tin cách trung thực, tỉ mỉ cho ngân hàng có tạo lòng tin với ngân hàng Thứ hai, vay vốn, DNVVN cần có trách nhiệm việc sử dụng vốn vay cách an toàn, có hiệu quả, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Trong trình sử dụng vốn, DNVVN cần theo dõi chặt chẽ việc phân bổ nguồn vốn, tiến độ sản xuất tránh tình trạng lãng phí Hơn DNVVN cần nêu cao ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn, không chây ì, tuân thủ điều ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng 65 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ có bước phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng, đóng vai trò quan trọng thực mục tiêu kinh tế - xã hội, thu hút ý xã hội Một điều kiện để DNVVN có vốn phát triển, vay vốn ngân hàng Đây mối quan hệ có lợi, cần khuyến khích Ngay bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng doanh nghiệp quan tâm, nhận hỗ trợ giúp đỡ từ ngân hàng Trong thời gian qua, chi nhánh Hoàn Kiếm - ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội đạt thành tích định việc đảm bảo chất lượng tín dụng Trong tình hình kinh tế nay, chi nhánh cần phát huy điểm mạnh, đưa biện pháp khắc phục khó khăn để đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Một lần em xin chân thành cảm ơn T.S Lê Thanh Tâm, Viện Ngân hàng Tài phòng Khách hàng Doanh nghiệp SME – Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm bảo tận tình tạo điều kiện để em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! 66 Lê Đức Thành – CQ533444 GVHD: T.s Lê Thanh Tâm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Báo cáo thường niên Ngân hàng TCMCP Quân Đội 2011, 2012, 2013 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài Tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội 67